Προγραμματισμός πρόωρης συνταξιοδότησης 6 καλύτερες φορολογικά αποδοτικές επενδύσεις
Κάποιος, θα πρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα και να ξεκινήσετε νωρίτερα, επειδή θα χρειαστείτε τα κεφάλαια συνταξιοδότησης σας νωρίτερα και θα χρειαστεί να διαρκέσουν περισσότερο. Δύο, θα πρέπει να επενδύσετε σε περισσότερους από απλούς παραδοσιακούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως 401k ή IRA, καθώς αυτοί μπορούν να σας τιμωρήσουν σοβαρά για τη λήψη χρημάτων προτού γυρίσετε 59 1/2.
Λάβετε υπόψη ότι όταν εξοικονομήσετε χρήματα για πρόωρη συνταξιοδότηση, θα εξοικονομήσετε χρήματα και για μια παραδοσιακή συνταξιοδότηση. Με άλλα λόγια, θα εξακολουθήσετε να θέλετε να συμβάλλετε στο σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας και σε ένα Roth ή παραδοσιακό IRA, για να αναφέρετε μερικά. Ωστόσο, θα θελήσετε επίσης να συμβάλλετε σε φορολογικά πλεονεκτικές επενδύσεις χωρίς κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης. Επιπλέον, υπάρχουν τρόποι για να έχετε πρόσβαση στους παραδοσιακούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης νωρίς χωρίς ποινή, αν γνωρίζετε τι κάνετε.
Αλλά για να ξεκινήσετε, θα πρέπει να εξετάσετε τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης λίγο διαφορετικά.
"Κανόνες Thumb" Μην εργάζεστε για τους πρώτους συνταξιούχους
Υπάρχει μια γενική κατευθυντήρια γραμμή συνταξιοδότησης μεταξύ των οικονομικών επαγγελματιών που ονομάζεται κανόνας 4%. Αναφέρει ότι εάν ένας συνταξιούχος αποσύρει το 4% ετησίως, προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι το άτομο αυτό δεν θα χάσει χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή του. Αλλά ενώ αυτό μπορεί να λειτουργήσει καλά για κάποιον που συνταξιοδοτείται στα 60, είναι πολύ λιγότερο πιθανό να εργαστεί για κάποιον που συνταξιοδοτείται σε 45.
Στην πραγματικότητα, η πιο συνηθισμένη σοφία συνταξιοδότησης, όπως ο κανόνας του 4%, δεν είναι κατάλληλη για τους πρόωρους συνταξιούχους. Ως εκ τούτου, μπορεί να θέλετε να σκεφτείτε να έχετε δύο χαρτοφυλάκια συνταξιοδότησης - ένα για πρόωρη συνταξιοδότηση που θα διαρκέσει έως ότου γυρίσετε 59 1/2, και στη συνέχεια ένα ξεχωριστό χαρτοφυλάκιο για την παραδοσιακή συνταξιοδότησή σας.
Δεδομένου ότι υπάρχει αφθονία της λογοτεχνίας για το πώς να προγραμματίσετε μια "παραδοσιακή" συνταξιοδότηση, ας επικεντρωθούμε σε ποιους τύπους λογαριασμών και επενδύσεων θα σας βοηθήσουμε να συνταξιοδοτηθείτε με στυλ πριν στροφή 59 1/2.
Εστίαση στις φορολογικά αποδοτικές επενδύσεις
Για να μεγιστοποιήσετε την πρόωρη συνταξιοδότησή σας, θα θελήσετε να επενδύσετε σε φορολογικά ευνοούμενους λογαριασμούς και επενδύσεις που δεν έχουν ποινές πρόωρης απόσυρσης. Εδώ είναι μερικά για να εξετάσει:
1. Συντάξεις
Παρόλο που τα συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών είναι σπάνια, ορισμένοι εργοδότες εξακολουθούν να προσφέρουν συντάξεις που αρχίζουν να πληρώνουν άμεσα όταν διαχωρίζεστε από την υπηρεσία ή που σας επιτρέπουν να αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές πριν από 59 1/2 (κυρίως κρατικές και ομοσπονδιακές κυβερνητικές υπηρεσίες, π.χ στρατιωτική σύνταξη). Ως πρόσθετο πλεονέκτημα, ορισμένοι εργοδότες θα προσφέρουν επίσης συνέχιση της ασφαλιστικής κάλυψης σε επιλέξιμους συνταξιούχους.
Εάν είστε αρκετά τυχεροί για να εργαστείτε για έναν εργοδότη που προσφέρει ένα άμεσο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα καθορισμένων παροχών (όπως το στρατιωτικό, το αστυνομικό ή το πυροσβεστικό τμήμα), αυτό μπορεί να χρηματοδοτήσει εν μέρει ή ακόμα και εξ ολοκλήρου την πρόωρη συνταξιοδότησή σας και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να προσφέρει φορολογικά πλεονεκτήματα , ανάλογα με το κράτος κατοικίας σας.
2. Φορολογικά απαλλασσόμενα ομόλογα
Τα απαλλασσομένα από φόρους ομόλογα προσφέρουν τον απόλυτο φορολογικό και παθητικό εισόδημα. Τα κρατικά και δημοτικά ομόλογα αποτελούν την πλειοψηφία των απαλλασσομένων από φόρους ομολόγων και προσφέρουν απόδοση ενώ απαλλάσσονται από τον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος. Ως πρόσθετο πλεονέκτημα, εάν επενδύσετε σε δημοτικά ομόλογα που προσφέρονται από το κράτος κατοικίας σας, μπορείτε να αποφύγετε κρατικούς και ομοσπονδιακούς φόρους, ενώ κερδίζετε εισόδημα από τις συμμετοχές σας.
3. Τα αμερικανικά κρατικά ταμεία
Τα κρατικά ομόλογα των ΗΠΑ προσφέρουν μεγάλα οφέλη στους πρόωρους συνταξιούχους. Όχι μόνο είναι τα ομόλογα η ασφαλέστερη επένδυση γύρω, αλλά προσφέρουν φορολογικά πλεονεκτήματα και σε κρατικό επίπεδο. Οι αποδόσεις των ομολόγων του Δημοσίου μπορεί να είναι αρκετά χαμηλές, αλλά εάν αναζητάτε ασφάλεια, φορολογική απόδοση και έσοδα από το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο, μπορεί να αξίζει να ληφθούν υπόψη τα ομόλογα του Δημοσίου των ΗΠΑ.
4. Αποθέματα
Η κατοχή μετοχών μακροπρόθεσμα δεν είναι μόνο φορολογικά αποδοτική, αλλά ενδεχομένως απαραίτητη για να τοποθετήσετε το χαρτοφυλάκιό σας για ανάπτυξη. Οι φόροι επί των μακροπρόθεσμων κεφαλαιουχικών κερδών και μερισμάτων έχουν σήμερα ανώτατο όριο 15% και πρέπει να πληρώσετε μόνο αυτόν τον φόρο σε περίπτωση που λαμβάνετε μερίσματα ή πουλάτε μετοχές.
Τα αποθέματα που καταβάλλουν μερίσματα μπορούν επίσης να είναι ωραίο συμπλήρωμα σε ένα χαρτοφυλάκιο πρόωρης συνταξιοδότησης κατά την έναρξη των αναλήψεων. Όχι μόνο μπορείτε να επωφεληθείτε από τον χαμηλό συντελεστή φόρου μερισμάτων, αλλά επειδή τα περισσότερα αποθέματα blue chip αυξάνουν σταθερά τα μερίσματά τους, είναι αποτελεσματικό αντιστάθμισμα έναντι του πληθωρισμού.
5. Ακίνητα
Οι επενδυτές ακίνητης περιουσίας έχουν γνωρίσει εδώ και πολύ καιρό τα φορολογικά οφέλη και το εισόδημα των επενδυτικών ακινήτων. Ο φορολογικός κώδικας των ΗΠΑ ευνοεί τους ιδιοκτήτες ακινήτων και τους επενδυτές ακινήτων με μεγάλο τρόπο, επιτρέποντάς τους να αποσύρουν τεράστιες μερίδες εσόδων από ενοίκια και να μην απαιτούν από τους περισσότερους ιδιοκτήτες ακινήτων να πληρώνουν φόρο υπεραξίας για την πώληση της κύριας κατοικίας τους. Επιπλέον, τα επενδυτικά ακίνητα μπορεί επίσης να παράγουν επαρκές εισόδημα για να χρηματοδοτήσουν μια μέτρια, αλλά νωρίς, συνταξιοδότηση.
6. Ασφαλιστική Ταμειακή Αξία
Αν έχετε μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ίσως έχετε παρατηρήσει ότι έχει μια χρηματική αξία από την οποία μπορείτε να κάνετε αναλήψεις ή / και δάνεια. Επιπλέον, αυτή η αξία μετρητών κερδίζει τόκο που δεν φορολογείται μέχρι να κάνετε ανάληψη και τα δάνεια δεν φορολογούνται καθόλου.
Πρέπει να είστε προσεκτικοί, ωστόσο, να μην αποσύρετε πάρα πολύ ή να ακυρώσετε την πολιτική. Επιπλέον, οποιοδήποτε δάνειο που θα αφαιρέσετε και το οποίο δεν θα επιστραφεί θα μπορούσε τελικά να μειώσει το όφελος θανάτου της πολιτικής. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής σε μετρητά ως επένδυση κάνει πιο νόημα αν έχετε επίσης ασφαλιστική ανάγκη. Επιπλέον, λειτουργεί καλύτερα αν ξεκινήσει πολύ νωρίς - ιδανικά στα είκοσι σας - όταν το κόστος ασφάλισης είναι χαμηλό και έχετε πολλά χρόνια για το ενδιαφέρον για την ένωση.
Η αξία μετρητών σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί ωραία να καλύψει μια πρόωρη συνταξιοδότηση, αλλά δεδομένου ότι είναι μια πιο εξελιγμένη στρατηγική, συζητήστε τις φορολογικές και πολιτικές συνέπειες με την ασφαλιστική σας εταιρεία προτού να πάρετε μια απόσυρση ή το δάνειο.
Πώς να πάρει γύρω από τις πρώτες ποινές απόσυρσης
Αν έχετε ήδη αποθηκεύσει για συνταξιοδότηση κυρίως μέσω "παραδοσιακών" επενδύσεων, πάρτε την καρδιά? μπορείτε ακόμη να έχετε πρόσβαση σε αυτές και ίσως ακόμα να μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα. Εδώ είναι μερικά τρόφιμα για σκέψη για το πώς να απολαύσετε τα φορολογικά οφέλη ενός Roth και της παραδοσιακής IRA, αλλά να έχουν πρόσβαση πριν από την ηλικία 59 1/2 χωρίς ποινή.
Ανάληψη Roth Contributions
Για την πρόωρη συνταξιοδότηση, όπως και για την παραδοσιακή συνταξιοδότηση, θέλετε να χρηματοδοτήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο το Roth IRA (δηλαδή τα μέγιστα όρια εισφορών Roth IRA). Αν και θα φορολογηθείτε για τυχόν κέρδη που έχουν αποσυρθεί πριν από τη στροφή του 59 1/2, μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας, χωρίς ποινή ανά πάσα στιγμή.
72 (t) και 72 (q) Διανομές
Αυτές αφορούν ουσιαστικά ισόποσες περιοδικές πληρωμές (SEPP) που πραγματοποιήθηκαν πριν να μεταβιβάσετε 59 1/2 από τα σχέδια με πιστοποίηση IRS, όπως ένας IRA, και από ανειλημμένες προσόδους.
Εφόσον συμμορφώνεστε με τους κανόνες IRS, μπορείτε να αποσυρθείτε νωρίτερα χωρίς να τιμωρηθείτε. Βασικά, πρέπει να υπολογίσετε την απόσυρσή σας χρησιμοποιώντας μία από τις τρεις μεθόδους IRS για να καθορίσετε ουσιαστικά ίσες περιοδικές πληρωμές. Επίσης, πρέπει να συνεχίσετε αυτές τις αποσύρσεις για τουλάχιστον πέντε χρόνια ή έως ότου γυρίσετε 59 1/2, όποιο από τα δύο συμβεί αργότερα.
Εάν ξεκινήσετε αυτή τη διαδικασία, αλλά δεν συμμορφώνεστε με τους κανόνες, θα μπορούσατε να καταλήξετε να επιβάλλετε τη φορολογική κύρωση κατά 10% σε όλες τις αναλήψεις σας. Επομένως, προσέξτε και χρησιμοποιήστε CPA.
Τελικό Λόγο
Όταν εξοικονομήσετε χρήματα για πρόωρη συνταξιοδότηση, εξακολουθείτε να θέλετε να εφαρμόσετε τις ίδιες αρχές που θα εξοικονομούσατε για μια παραδοσιακή συνταξιοδότηση - δηλαδή την ελαχιστοποίηση των φόρων και την αποκόμιση χρόνου για την ένωση. Θα χρειαστεί επίσης να αφαιρέσετε σημαντικά περισσότερα χρήματα, δεδομένου ότι θα έχετε λιγότερα έτη εργασίας από τα οποία να συνεισφέρετε χρήματα σε κεφάλαια συνταξιοδότησης και περισσότερα έτη συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια των οποίων να τραβήξετε ένα εισόδημα.
Επιπλέον, μην ξεχάσετε να διαθέσετε ένα σημαντικό μέρος τόσο των πρώιμων όσο και των παραδοσιακών χαρτοφυλακίων συνταξιοδότησης σε επιθετικές επενδύσεις, ειδικά αν έχετε πολλά χρόνια μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε. Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να καθορίσετε πόσο θα πρέπει να εξοικονομήσετε για να επιτευχθεί ο στόχος σας πρόωρη συνταξιοδότηση, στη συνέχεια, εξετάστε τις επενδύσεις και τις στρατηγικές παραπάνω για να απολαύσετε πολλά χρόνια φορολογικά αποδοτική ανάπτυξη.
Προγραμματίζετε πρόωρη συνταξιοδότηση; Πού επενδύετε για να επιτύχετε τους στόχους σας?
