Πρόωρη συνταξιοδότηση Extreme Μπορείτε πραγματικά να συνταξιοδοτηθείτε σε 5 χρόνια;

Αυτό είναι το μήνυμα του Jacob Lund Fisker, ο οποίος έγραψε το βιβλίο Early Retirement Extreme (ERE). Το αυτοσχεδιασμένο κίνημά του ξεκίνησε το 2007 και ορισμένοι από τους οπαδούς του αρχίζουν ήδη να συνταξιοδοτούνται. Είναι μια ενδιαφέρουσα ιδέα - αλλά δεν το αγοράζουν όλοι. Πριν ξεκινήσετε την προετοιμασία για την πρόωρη συνταξιοδότησή σας, είναι σημαντικό να κατανοήσετε την έννοια, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα.

Πρόωρη συνταξιοδότηση Extreme: Η έννοια

Παρόλο που ο Ιακώβ δήλωσε πρόσφατα ότι εκφράζει τη λύπη του για τη χρήση του όρου "ακράτεια πρόωρης συνταξιοδότησης", οι ιδέες του είναι πραγματικά ακραίες από την οπτική γωνία των περισσότερων ανθρώπων. Η ιδέα είναι ότι όποιος κερδίζει σχεδόν οποιοδήποτε επίπεδο εισοδήματος στον ανεπτυγμένο κόσμο μπορεί να συνταξιοδοτηθεί σε λίγα μόνο χρόνια εάν ακολουθήσει τρεις απλές έννοιες:

1. Περικοπή δαπανών
Ενώ πολλοί άνθρωποι μπορούν να ονομάζονται "οικονομικοί", ο Jacob βρίσκεται σε διαφορετικό επίπεδο, ζώντας μόνο με 7.000 δολάρια ετησίως. Πως? Ποτέ δεν τρώει στα εστιατόρια, ζει σε ένα πολύ φθηνό σπίτι και κατανέμει τα έξοδα ομοιόμορφα με τη σύζυγό του. Επιπλέον, αναπτύσσει μερικά από τα δικά του τρόφιμα χρησιμοποιώντας έναν κήπο σπιτιού, κάνει μερικά από τα δικά του έπιπλα και είναι εθισμένος στο να πάρει δωρεάν υλικό από πηγές όπως το Freecycle.

Ο Jacob συνιστά άλλους τρόπους μείωσης του κόστους, όπως το δανεισμό βιβλίων, μουσικής και ταινιών από τη βιβλιοθήκη, και μάθησης πώς να επωφεληθείτε από τους "ηγέτες των ζημιών" στα καταστήματα παντοπωλείων. Φυσικά, υπάρχουν και άλλοι τρόποι για να μειώσετε τις δαπάνες σας και ακόμα να διασκεδάσετε.

Καμία από αυτές τις έννοιες δεν είναι πολύ νέα ή δεν θρυμματίζει τη Γη - πολλοί φοιτητές εφαρμόζουν ορισμένες από αυτές τις μεθόδους για να εξοικονομήσουν χρήματα. Ωστόσο, ενώ η κοινωνία αναμένει ότι οι άνθρωποι θα ζήσουν έτσι μέχρι να αποφοιτήσουν και να βρουν δουλειά, ο Jacob προτείνει να επεκταθεί λίγο περισσότερο ο τρόπος ζωής των σπουδαστών.

Εάν θέλετε να μειώσετε ακόμη περισσότερο τις δαπάνες σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Trim. Όχι μόνο θα ψάξουν για επαναλαμβανόμενες συνδρομές που δεν χρησιμοποιείτε πια, αλλά θα διαπραγματευτούν επίσης χαμηλότερες τιμές σε κάποιους άλλους λογαριασμούς σας.

2. Αποθηκεύστε όσο το δυνατόν περισσότερο
Πόσο από το εισόδημά σας εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση; Σύμφωνα με τον Ιακώβ, δεν αρκεί. Στην πραγματικότητα, επισημαίνει ότι το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε. Ζώντας φθηνά και κερδίζοντας όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα, κάποιος μπορεί εύκολα να συνταξιοδοτηθεί πολύ γρηγορότερα από ό, τι θα μπορούσε διαφορετικά, τόσο επειδή θα έχουν περισσότερα χρήματα και επειδή χρειάζονται λιγότερα χρήματα για να διατηρήσουν τον τρέχοντα τρόπο ζωής τους.

Κάποιος που εξοικονομεί το 10% του εισοδήματός του χρειάζεται να εργαστεί εννέα χρόνια για να εξοικονομήσει αρκετά για ένα χρόνο δαπανών. Κάποιος που εξοικονομεί το 90% του εισοδήματός του πρέπει να εργάζεται ένα χρόνο για να σώσει αρκετά για εννέα χρόνια έξοδα. Σαφώς, όσο περισσότερο σώζεται, τόσο περισσότερο χρόνο έχει κάποιος. Αυτό λειτουργεί τόσο μειώνοντας τις δαπάνες όσο και αυξάνοντας τις αποταμιεύσεις.

Εάν θέλετε να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας χωρίς μεγάλη προσπάθεια, κοιτάζοντας την εφαρμογή Acorns. Οι βελανιδιές θα ολοκληρώσουν κάθε αγορά που κάνετε, τοποθετώντας τη διαφορά σε ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων.

3. Μετατροπή των αποταμιεύσεων σε παθητικό εισόδημα
Για να τεντώσετε την εξοικονόμηση, πρέπει να επενδύσετε και να κερδίσετε κάποια απόδοση στα χρήματά σας. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να γίνει αυτό: η χρηματιστηριακή αγορά μέσω μιας πλατφόρμας όπως η Ally Invest, τα ομόλογα, το δανεισμό χρημάτων στους ανθρώπους ή η αγορά ακινήτων μέσω του Fundrise. Δεν έχει νόημα πώς επενδύετε τα χρήματά σας, αρκεί να αφιερώσετε χρόνο για να μάθετε πώς να επενδύσετε, να επενδύσετε έξυπνα και να έχετε μέσο όρο για μια θετική ετήσια απόδοση.

Τα μαθηματικά

Το μάθημα πίσω από την ιδέα είναι πολύ εύκολο. Οι κύριοι ειδικοί λένε ότι οι εργαζόμενοι πρέπει να εξοικονομήσουν το 15% του εισοδήματός τους για συνταξιοδότηση. Εάν κερδίζετε 50.000 δολάρια ετησίως κατευθείαν από το κολλέγιο στις 23 και αποσυρθείτε στα 65, θα καταλήξετε με λίγο παραπάνω από ένα εκατομμύριο δολάρια στον λογαριασμό συνταξιοδότησης σας, υποθέτοντας ότι έχετε ετήσιο ποσοστό απόδοσης 5%.

Ο Ιακώβ σπρώχνει τα μαθηματικά στο λογικό του συμπέρασμα. Αν χρειάζεστε εξοικονόμηση 15% για τα 42 έτη μεταξύ αποφοίτησης και συνταξιοδότησης για να πληρώσετε τα έξοδα μετά τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε να συντομεύσετε τον χρόνο που απαιτείται για την κατασκευή αυτού του αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης μειώνοντας τα έξοδα και αυξάνοντας το ποσοστό αποταμίευσης.

Εάν κερδίζετε 50.000 δολάρια από το κολλέγιο και εξοικονομήσετε το 85% του εισοδήματός σας αντί του κανονικού 15%, μπορεί να καταλήξετε με ένα αρκετά μεγάλο αυγό για να αποσυρθείτε πριν από τις 30.

Και πάλι, υποθέτοντας ένα ετήσιο ποσοστό απόδοσης 5%, το αυγό της φωλιάς θα κοστίσει περίπου 289.000 δολάρια σε έξι χρόνια. Αν και αυτό δεν είναι αρκετά εκατομμύριο δολάρια, αρκεί να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας ως συνταξιούχος. Επειδή έχετε μειώσει τα έξοδα στο 20% του εισοδήματος (50.000 δολάρια πολλαπλασιασμένα με 0.2 ισούται με 10.000 δολάρια ετησίως), χρειάζεστε σημαντικά λιγότερα χρήματα για την αποζημίωση και αυτό το ωοτόκο θα πρέπει να διαρκέσει για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Αυτό ισχύει για δύο λόγους. Πρώτον, τα έξοδά σας είναι τόσο χαμηλά που χρειάζεστε να αποσύρετε μόνο το 3,5% των αυγών σας φωλιά $ 289,000 κάθε χρόνο - αυτά τα χρήματα θα διαρκέσουν όσο κερδίζετε ένα πραγματικό ποσοστό απόδοσης πάνω από 3,5% συν το ρυθμό πληθωρισμού. Ενώ αυτό μπορεί να είναι δύσκολο αν τα χρήματα επενδύονται σε κρατικά ομόλογα με ιστορικά χαμηλά ποσοστά, αυτό το ποσοστό απόδοσης δεν είναι αδύνατο για τους ανθρώπους που ξέρουν να επενδύουν σε ακίνητα, μετοχές, δημοτικά ομόλογα, εταιρικά ομόλογα και άλλες πιο επικίνδυνες επενδύσεις.

Είναι εύκολο να δούμε πώς ένα μείγμα επιθετικής κοστολόγησης και εξοικονόμησης μεταφράζεται σε μια εξαιρετικά πρόωρη συνταξιοδότηση. Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν κοινή λογική - και είναι - αλλά το κίνημα ERE επισημαίνει ότι οι πιο πειθαρχημένοι και αφοσιωμένοι πενιχρές μπορούν να εφαρμόσουν αυτές τις τρεις έννοιες για να αποσυρθούν πολύ πριν την ηλικία των 30.

Διαμάχες

Το βιβλίο που έχει γράψει ο Fisker έχει λάβει αρκετά καλά από μια εξειδικευμένη αγορά (έχοντας πουλήσει πάνω από 7.500 αντίτυπα), παρόλο που είναι απίθανο ότι ο τρόπος ζωής που υποστηρίζει θα αγκαλιαστεί από πολλούς. Υπάρχει μια σειρά αντιπαραθέσεων που οι επικριτές είναι γρήγοροι να επισημάνω.

1. Η ποιότητα της ζωής μπορεί να μειωθεί
Το πρώτο ερώτημα που πολλοί άνθρωποι ρωτούν είναι: Γιατί θα θέλατε να ζήσετε με 7.000 δολάρια ετησίως; Ο Jacob απαντά σε αυτό το ερώτημα εκτενώς στο βιβλίο του, το οποίο περιγράφει όχι μόνο τα μαθηματικά πίσω από τη στρατηγική συνταξιοδότησής του, αλλά και τη φιλοσοφία γιατί αυτός είναι ένας επιθυμητός τρόπος ζωής.

Ο Jacob όχι μόνο υποστηρίζει ότι καθυστερεί μεγαλύτερες αγορές, αλλά προτείνει να ξανασκεφτούμε γιατί πρέπει να κάνουμε μεγαλύτερες αγορές στην πρώτη θέση. Εκτός από τις ακραίες αποταμιεύσεις, ο Jacob συνιστά ότι ένας απλούστερος τρόπος ζωής, όπου οι ανάγκες ικανοποιούνται με τρόπους εκτός από το να δαπανώνται χρήματα τελικά δημιουργεί μεγαλύτερη ευτυχία.

Κάποιοι μπορεί να διαφωνήσουν με κάποια από τη φιλοσοφία κοπής του Jacob. Για παράδειγμα, συνιστά να μάθουμε να ζούμε χωρίς κλιματισμό, δηλώνοντας στο βιβλίο του ότι το σώμα μπορεί να προσαρμοστεί σε ακραίες θερμοκρασίες, που πολλοί μπορεί να βρουν γελοία και να μην αξίζουν τις οικονομίες. Ωστόσο, είναι δύσκολο να διαφωνήσετε με την ιδέα ότι μια ζωή πραγματικής οικονομικής ανεξαρτησίας είναι εξαιρετικά πολύτιμη - ίσως πιο πολύτιμη από το να έχεις ένα μεγάλο σπίτι, ένα φανταχτερό αυτοκίνητο και πολλά ακριβό δείπνα σε μοντέρνα εστιατόρια των 20 ετών σου.

Άλλοι επέκριναν τον Ιακώβ για την κατάχρηση της λέξης συνταξιοδότηση. Για αυτούς, η ζωή σε τόσο μικρό χρηματικό ποσό είναι μια ζωή φτώχειας και όχι συνταξιοδότηση. Για πολλούς, αυτό μπορεί να είναι αληθινό, αλλά δεν επηρεάζει τα μαθηματικά: Εάν θέλετε έναν καλύτερο τρόπο ζωής, το 60% ποσοστό αποταμίευσης θα απαιτήσει περίπου 13 χρόνια εργασίας ή ένα 50% ποσοστό αποταμίευσης θα απαιτήσει περίπου 20 χρόνια εργασίας.

2. Μπορεί να χρειαστεί να επιστρέψετε στην εργασία
Ο Ιακώβ άρχισε να σώζει το 2000 και το 2009 αποσύρθηκε. Ωστόσο, στα τέλη του 2011, επανέφερε το εργατικό δυναμικό ως επαγγελματίας επενδυτής, δηλώνοντας ότι η πρόωρη συνταξιοδότησή του έδωσε την ευκαιρία να κάνει ό, τι θέλει και τώρα αυτό που θέλει είναι να δουλέψει: «Η οικονομική ανεξαρτησία σας επιτρέπει να κάνετε ό, τι θέλουν αν αυτό είναι το ταξίδι, την αύξηση των παιδιών, την αποταμίευση του κόσμου ή το παιχνίδι γκολφ. Αυτό είναι σημαντικό. "

3. Η απόδοση της επένδυσής σας μπορεί να χτυπήσει
Μια άλλη ανησυχία πολλών είναι ότι είναι σχεδόν αδύνατο να διατηρηθεί ένα ποσοστό απόδοσης που καλύπτει τον πληθωρισμό και τα έξοδα διαβίωσης για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα. Κάποιος που συνταξιοδοτείται πριν από τις 30 μπορεί να χρειαστεί να κάνει αυτό το αυγό φωλιά 60 χρόνια ή περισσότερο. Οι επικριτές έχουν επισημάνει ότι αν χρειαστεί να αποσύρετε μέρος του χαρτοφυλακίου σας κατά τη διάρκεια ενός έτους, όταν οι επενδύσεις σας έχουν αρνητική απόδοση, θα εξοικονομηθούν οι αποταμιεύσεις σας.

4. Τα παιδιά δεν υπολογίζονται
Οι άνθρωποι επίσης επισημαίνουν ότι τα παιδιά είναι ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα μιας οικογένειας. Ο Jacob προτείνει να διατηρηθεί το κόστος της ανύψωσης του παιδιού, δίνοντάς του ένα επίδομα, ενθαρρύνοντάς τους να σώσουν τα χρήματα που παίρνουν ως δώρα, να αγοράσουν παιδικά ρούχα σε καταστήματα λιτότητας και να τους ενθαρρύνουν να πάνε σε κρατικό σχολείο αντί για ένα ακριβό ιδιωτικό πανεπιστήμιο.

5. Τα έξοδα ασφάλισης υγείας μπορεί να είναι εκτός σύνδεσης
Όταν πρόκειται για την ασφάλιση υγείας, ο Ιακώβ συνιστά ένα υψηλής συμβατότητας HSA σχέδιο για την κάλυψη δαπανηρών ιατρικών καταστάσεων έκτακτης ανάγκης. Προτείνει επίσης να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σε μια HSA έως ότου ο λογαριασμός καλύψει την υψηλή έκπτωση του σχεδίου.

Αυτά τα σχέδια είναι πολύ φθηνότερα από ό, τι τα περισσότερα στην αγορά, καθώς καλύπτουν πολύ λιγότερα και ακόμα ο Jacob παραδέχεται ότι αυτό είναι ατελές, δεδομένου ότι τέτοια σχέδια δεν βοηθούν τους ανθρώπους στην ακραία ηλικία τους να παραμείνουν ζωντανοί ή να καλύπτουν τις ανάγκες ατόμων με χρόνιες ασθένειες ως διαβήτη. Το ζήτημα της ασφάλισης υγείας παραμένει ως το μεγαλύτερο ανεπίλυτο ελάττωμα στην ακραία μετακίνηση στην πρόωρη συνταξιοδότηση και οι αλλαγές στη νομοθεσία περί υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να αλλάξουν το κόστος και τις ανάγκες για ασφάλιση υγείας στην Αμερική, καθιστώντας το ακόμη πιο δύσκολο να ληφθεί υπόψη σε ένα σχέδιο ERE.

Τελικό Λόγο

Ακόμη και για όσους δεν ακολουθούν τη φιλοσοφία του ERE, το κίνημα είναι μια υγιής υπενθύμιση ότι εμπορεύουμε το χρόνο μας για τα χρήματά μας και δεν έχουμε να κάνουμε εμπόριο τόσο όσο μας λέει η mainstream κοινωνία. Αν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα, μπορείτε - εφ 'όσον είστε πρόθυμοι να κάνετε κάποιες θυσίες στο δρόμο. Δεδομένου ότι ο κύριος υπόχρεος είναι μαθηματικός, ο καθένας μπορεί να επιλέξει να εξοικονομήσει το 50% του εισοδήματός του, ή το 90% ή οποιοδήποτε ποσό που επιθυμεί, επιλέγοντας τα έξοδα για τη μείωση και τη διατήρηση του τρόπου ζωής που επιθυμούν.

Θεωρείτε ότι ζείτε με 7,000 δολάρια ετησίως αν μπορούσατε να συνταξιοδοτηθείτε τώρα?