Επιλογή οικονομικού σχεδιασμού έναντι επενδυτικού συμβούλου - Ποια είναι η διαφορά;

Τον τελευταίο μισό αιώνα, οι χρηματοπιστωτικές αγορές έχουν γίνει όλο και πιο πολύπλοκες με νέα προϊόντα, νέες αγορές και μεταβαλλόμενους φορολογικούς νόμους. Η τεχνολογία επιτρέπει στους επενδυτές να παραμένουν ενημερωμένοι 24-7 σχετικά με γεγονότα που μπορεί να επηρεάσουν τις θέσεις των μετοχών τους και να εισέλθουν στο εμπόριο από την άνεση του σπιτιού τους. Ταυτόχρονα, πρέπει να ανταγωνίζονται τα προγράμματα ρομπομπορνίας που αντιδρούν πιο γρήγορα στις ειδήσεις και στη δραστηριότητα της αγοράς από ό, τι μπορεί να κάνει κανείς. Ως εκ τούτου, σύμφωνα με τον Rosalind Resnick που γράφει στον επιχειρηματία, ακόμη και οι άνθρωποι που είναι ικανοί να διαχειρίζονται το δικό τους κεφάλαιο, θα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά κατά πόσο έχει νόημα μια προσέγγιση "go-alone".

Είτε λόγω έλλειψης κατάρτισης, ενδιαφέροντος είτε χρόνου, πολλά άτομα στρέφονται προς επαγγελματίες συμβούλους για να βοηθήσουν τους να περιηγηθούν στα επικίνδυνα ύδατα της προσωπικής χρηματοδότησης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι συμβουλές καλύπτουν ολόκληρο το φάσμα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, που κυμαίνονται από τον προϋπολογισμό, έως τη δημιουργία ειδικευμένων καταπιστευμάτων και σχεδίων περιουσίας. Σε άλλες περιπτώσεις, η πρωταρχική ευθύνη του συμβούλου περιορίζεται σε μια συγκεκριμένη ανάγκη, όπως η διαχείριση χαρτοφυλακίου επενδύσεων ή η ανάπτυξη αποτελεσματικών φορολογικών στρατηγικών.

Η αναζήτηση και η εξεύρεση του τέλειου συμβούλου δεν είναι πάντα εύκολη, ειδικά σε μια βιομηχανία γεμάτη με συγχέοντας αρκτικόλεξα. Σύμφωνα με τη Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοπιστωτικής Βιομηχανίας (FINRA), υπήρχαν περισσότερες από 160 διαφορετικές επαγγελματικές ονομασίες. Επιπλέον, όροι όπως ο οικονομικός αναλυτής, ο οικονομικός σύμβουλος, ο χρηματοοικονομικός σύμβουλος και ο διαχειριστής του πλούτου είναι γενικοί τίτλοι και μπορούν να χρησιμοποιηθούν από οποιονδήποτε χωρίς να εγγραφούν σε ρυθμιστές κινητών αξιών ή να πληρούν εκπαιδευτικά ή επαγγελματικά προσόντα. Για να προσθέσετε περαιτέρω σύγχυση, πολλοί σύμβουλοι προσθέτουν πολλαπλούς τίτλους και ονομασίες στο βιογραφικό τους, καθιστώντας δύσκολο τον προσδιορισμό των υπηρεσιών που παρέχουν.

Χρειάζεστε Συμβουλές Οικονομικού Σχεδιασμού ή Υπηρεσίες Διαχείρισης Χαρτοφυλακίου?

Ενώ οι όροι "οικονομικός σχεδιασμός" και "επενδυτικές συμβουλές" χρησιμοποιούνται συχνά εναλλακτικά, αναφέρονται σε διαφορετικά σύνολα δεξιοτήτων. Κατά συνέπεια, δύο από τις πιο δημοφιλείς ονομασίες - ο πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής (CFP) και ο καταχωρημένος επενδυτικός σύμβουλος (RIA) - ρυθμίζονται από διαφορετικές αρχές.

Με πολλούς τρόπους, ένας πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής είναι το οικονομικό ισοδύναμο με έναν γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης. Ο οικονομολόγος ασχολείται γενικά με τη συνολική χρηματοοικονομική υγεία του πελάτη.

Όπως και στον ιατρικό τομέα, όταν προκύψει μια συγκεκριμένη κατάσταση ή ανησυχία, καλείται ένας ειδικός. Στον οικονομικό χώρο, αυτός ο ειδικός μπορεί να είναι μια RIA ή ένας έμπειρος κτηματομεσίτης. Συνεπώς, δεν είναι ασυνήθιστο για τους πελάτες να ασκούν ταυτόχρονα ή διαδοχικά τις υπηρεσίες μιας ΚΑΠ και μιας ΚΕΑ.

Πιστοποιημένος Οικονομικός Σχεδιαστής: Συμβουλές Χρηματοοικονομικού Σχεδιασμού

Σύμφωνα με τα «πρότυπα επαγγελματικής δεοντολογίας» του συμβουλίου της Κοινής Αλιευτικής Πολιτικής, το ιδιωτικό διοικητικό όργανο που απονέμει τον ορισμό της ΚΑΠ, ο χρηματοοικονομικός προγραμματισμός ορίζεται ως «η διαδικασία προσδιορισμού του εάν και πώς ένα άτομο μπορεί να επιτύχει τους στόχους ζωής μέσω της ορθής διαχείρισης των οικονομικών πόροι." Ως εκ τούτου, οι ΚΑΠ αντιμετωπίζουν συνήθως πολλές πτυχές των οικονομικών των πελατών τους.

Προσόντα και Εκπαιδευτικές Απαιτήσεις

Ένας σύμβουλος που κατέχει την ονομασία CFP πρέπει να έχει πτυχίο τουλάχιστον ενός πτυχίου από διαπιστευμένο κολλέγιο ή πανεπιστήμιο και 6000 ώρες εμπειρίας χρηματοοικονομικού προγραμματισμού. Πρέπει επίσης να ολοκληρώσει το εκπαιδευτικό πρόγραμμα της ΚΑΠ και να περάσει την τελική εξέταση. Η εξέταση μπορεί να παραλειφθεί εάν ο σύμβουλος έχει διδακτορικό δίπλωμα στην επιχείρηση ή οικονομικά ή είναι CPA, CLU, CFA ή δικηγόρος.

Περιγραφή των Συμβουλευτικών Υπηρεσιών

Η συμβουλευτική διαδικασία συνήθως περιλαμβάνει ένα ή περισσότερα από τα παρακάτω:

• Ανάλυση Ταμειακών Ροών και Προϋπολογισμός. Η πλήρης κατανόηση της ταμειακής ροής, των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεων του πελάτη επιτρέπει στον προγραμματιστή να συμβάλλει στην αντιστοίχιση των αναγκών και των θέσεων του πελάτη, βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα. Αυτό το στοιχείο της υπηρεσίας μπορεί να περιλαμβάνει έναν πολυετή έλεγχο των δαπανών για να διασφαλιστεί ότι οι συστάσεις είναι έγκυρες.
• Ασφαλιστικός Σχεδιασμός και Διαχείριση Κινδύνων. Οι αναλύσεις και οι συστάσεις συνήθως περιλαμβάνουν ανασκόπηση των κινδύνων και των καλύψεων της περιουσίας, της ζωής, αναπηρίας και ασφάλισης υγείας.
• Επενδυτικός Σχεδιασμός. Οι ΚΑΠ συνήθως συμβουλεύουν τους πελάτες σχετικά με τις επενδύσεις εν γένει - την επιλογή, την κατανομή και τη διαφοροποίηση του ενεργητικού για να ταιριάζουν στο προφίλ κινδύνου ενός πελάτη - ή συγκεκριμένα, όπως η σύσταση μεμονωμένων μετοχών και ομολόγων εντός ενός χαρτοφυλακίου. Ειδικότερα, μια ΚΑΠ μπορεί επίσης να καταχωριστεί ως σύμβουλος επενδύσεων.
• Σχεδιασμός Φόρου Εισοδήματος. Το βάρος των φόρων μπορεί να επηρεάσει σημαντικά τις βραχυπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες αποδόσεις ενός χαρτοφυλακίου, καθώς και το διακριτικό εισόδημα κάθε πελάτη. Οι ΚΑΠ κατανοούν τα βασικά στοιχεία και τους υπολογισμούς του φόρου εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των νόμιμων τεχνικών μείωσης των φόρων και αναβολής.
• Σχεδιασμός συνταξιοδότησης. Η προετοιμασία για συνταξιοδότηση αποτελεί απαίτηση κάθε πελάτη. Έτσι, μια ΚΑΠ πρέπει να γνωρίζει τους διαφορετικούς τύπους συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, τους κανόνες και τις επιλογές του καθενός, καθώς και τον αντίκτυπο των επενδυτικών επιλογών στον μακροπρόθεσμο κίνδυνο και το αποτέλεσμα. Μια ΚΑΠ πρέπει να κατανοεί τους κανονισμούς και τους κανόνες που διέπουν τη φορολόγηση των κερδών στο πλαίσιο κάθε σχεδίου, καθώς και τις διανομές από ειδικά και μη εξειδικευμένα σχέδια.
• Σχεδιασμός περιουσίας. Εκτός από την παροχή συμβουλών σχετικά με τις διαθήκες και τις εμπιστοσύνη, οι ΚΑΠ βοηθούν τους πελάτες τους να σχεδιάζουν την αποτελεσματική διανομή των περιουσιακών τους στοιχείων στο θάνατο. Μια ΚΑΠ πρέπει να γνωρίζει την αλλαγή των κρατικών και ομοσπονδιακών νόμων σχετικά με τις συζυγικές εκπτώσεις, τις φιλανθρωπικές δωρεές και τις δωρεές σε μη φιλανθρωπικές οργανώσεις.

Εγγεγραμμένος Σύμβουλος Επενδύσεων: Υπηρεσίες Διαχείρισης Χαρτοφυλακίου

Ένας "σύμβουλος επενδύσεων" είναι αυτός που παρέχει συμβουλές για επενδύσεις έναντι αμοιβής. Όπως ορίζεται από τον νόμο περί επενδυτικών συμβουλών του 1940, ένας καταχωρημένος σύμβουλος επενδύσεων είναι ένα πρόσωπο ή εταιρεία που, ως αποζημίωση, ασκεί την παροχή συμβουλών, τη διατύπωση συστάσεων, την έκδοση εκθέσεων ή την παροχή αναλύσεων για τίτλους, είτε άμεσα είτε μέσω δημοσιεύσεων . " Οι RIAs έχουν ιδιαίτερο εμπιστευτικό καθήκον στους πελάτες τους, που σημαίνει ότι έχουν τη νομική υποχρέωση να παρέχουν τις κατάλληλες συμβουλές και πάντα να ενεργούν με γνώμονα το συμφέρον τους.

Οι σύμβουλοι επενδύσεων καλούνται να εγγραφούν στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC) ή στον αντίστοιχο οργανισμό αξιογράφων του κράτους τους, ανάλογα με το μέγεθος και τις υπηρεσίες που προσφέρουν. Επιπλέον, απαιτείται να έχουν γραπτές πολιτικές και διαδικασίες για να συμμορφώνονται με τον νόμο περί συμβούλων και πρέπει να υποβάλλουν τακτικά εκθέσεις στους πελάτες και τις αρχές.

Σε αντίθεση με την ονομασία της ΚΑΠ, η "RIA" δεν είναι επαγγελματική ονομασία και δεν σημαίνει καμία ειδική εκπαίδευση ή προσόντα. Τα μόνα προσόντα που πρέπει να εγγραφούν ως RIA είναι να περάσουν την εξέταση της σειράς 65 ή να διατηρήσουν μια Σειρά 7 και Series 66 με μια εταιρεία μεσίτη-αντιπρόσωπο. Ορισμένες πολιτείες παραιτούνται από την εξέταση της Σειράς 65 εάν το άτομο κατέχει CFP, CFA, PFS ή ChFC.

Περιγραφή των συμβουλευτικών υπηρεσιών

Σύμφωνα με την Ένωση Διαχειριστών Αξιών της Βόρειας Αμερικής, οι συμβεβλημένοι επενδυτικοί σύμβουλοι παρέχουν συμβουλές ή αναλύσεις για τίτλους είτε με άμεσες ή έμμεσες συστάσεις προς πελάτες είτε με την παροχή έρευνας ή απόψεων σχετικά με αγορές κινητών αξιών ή κινητών αξιών. Λαμβάνουν αποζημίωση υπό οποιαδήποτε μορφή για τις συμβουλές που παρέχονται.

Ενώ πολλές εταιρείες της Wall Street έχουν χρησιμοποιήσει τον όρο "χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές" λόγω της μαρτυρίας μάρκετινγκ τους, είναι στην πραγματικότητα επενδυτικοί σύμβουλοι των οποίων η συμβουλή περιορίζεται μόνο σε συστάσεις σχετικά με συγκεκριμένες κινητές αξίες ή τη σύνθεση ενός χαρτοφυλακίου ασφαλείας. Αυτή η διάκριση είναι σημαντική όταν καθορίζετε ποιες υπηρεσίες ταιριάζουν καλύτερα στις ανάγκες σας.

Οι RIA συνεργάζονται με τους πελάτες τους με διάφορους τρόπους. Ορισμένοι σύμβουλοι προβαίνουν απλώς σε συστάσεις σχετικά με την αγορά ή πώληση μεμονωμένων τίτλων, ενώ άλλοι σύμβουλοι λειτουργούν με πλήρη διακριτικότητα, αγοράζουν και πωλούν τίτλους για τους πελάτες τους χωρίς προηγούμενη έγκριση. Τα τελευταία χρόνια, οι online ρομπορικοί σύμβουλοι όπως η Betterment, η FutureAdvisor και η Wealthfront έχουν γίνει δημοφιλείς λόγω των χαμηλών αμοιβών τους και των αυτόματων στρατηγικών χαρτοφυλακίου βασισμένων στο αλγόριθμο. Αναγνωρίζοντας ότι πολλοί επενδυτές προτιμούν μια προσωπική πινελιά, πολλοί ρομπορικοί σύμβουλοι έχουν αρχίσει να συνδέονται με εταιρείες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, επιτρέποντας στους πελάτες να επωφεληθούν από ένα πλήρες φάσμα υπηρεσιών, γενικά με χαμηλότερο κόστος από μια παραδοσιακή εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων.

Τέλη και Έξοδα

Καθώς οι αποδόσεις της αγοράς έχουν μειωθεί τα τελευταία χρόνια, οι επενδυτές έχουν επίγνωση της επιβάρυνσης των τελών διαχείρισης κατά την επιστροφή τους. Ένα τέλος διαχείρισης 2% για ένα χαρτοφυλάκιο που αυξάνεται από 10% έως 12% ετησίως μπορεί να είναι αποδεκτό, αλλά το ίδιο τέλος κατά τη διάρκεια περιόδου χαμηλής ανάπτυξης πιθανόν να μην είναι ευπρόσδεκτο.

Επιπλέον, οι έρευνες υποδεικνύουν ότι πολλοί λαοί θα εξυπηρετηθούν καλύτερα με επενδύσεις σε αχρησιμοποίητα δείγματα κεφαλαίων από τα διαχειριζόμενα χαρτοφυλάκια μεμονωμένων μετοχών. Αν και σε ορισμένες περιπτώσεις τα έξοδα διαχείρισης μπορεί να είναι υπερβολικά, αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να εγκαταλείψετε πλήρως τη διαχείριση χαρτοφυλακίου. Μερικές φορές, τα χρήματα που ξοδεύετε στις συμβουλές είναι τα καλύτερα χρήματα που μπορείτε να ξοδέψετε.

Οι οικονομικοί σύμβουλοι - είτε πρόκειται για ΚΑΠ είτε για ΑΑΕ - μπορούν να λάβουν αποζημίωση με διάφορους τρόπους:

• Επιτροπές για συναλλαγές. Ορισμένες ΚΑΠ μπορεί να είναι εγγεγραμμένοι αντιπρόσωποι χρηματιστηριακών εταιρειών, ασφαλιστικών πρακτόρων ή αντιπροσώπων τους ή να έχουν άλλες ρυθμίσεις με τις οποίες λαμβάνουν προμήθεια για κάθε χρηματοοικονομικό προϊόν (όπως μετοχές μετοχών, αμοιβαία κεφάλαια ή ασφαλιστήριο συμβόλαιο) που αγοράζονται από τους πελάτες τους.
• Τέλη βασισμένα στην τιμή λογαριασμού. Τα τυπικά τέλη κυμαίνονται από 0,5% έως 2% της αξίας ενός λογαριασμού και καταβάλλονται σε τριμηνιαία βάση. Γενικά, όσο περισσότερο τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία, τόσο μικρότερο ποσοστό χρεώνεται. Το προφανές όφελος μιας αμοιβής που βασίζεται σε στοιχεία ενεργητικού είναι ότι τα συμφέροντα του πελάτη και του συμβούλου είναι τα ίδια - τα τέλη αυξάνονται καθώς αυξάνεται το υπόλοιπο του ενεργητικού και μειώνονται εάν μειωθεί το υπόλοιπο. Δυστυχώς, σε τέτοιες ρυθμίσεις, ένας αδίστακτος σύμβουλος είναι εξίσου πιθανό να συστήσει επενδύσεις υψηλού κινδύνου και υψηλής ανάπτυξης για τη δημιουργία υπεραναλήψεων και στη συνέχεια να βρει απλώς νέους πελάτες για να αντικαταστήσει εκείνους που έχουν χάσει χρήματα και εμπιστοσύνη στον σύμβουλο.
• Ωριαίες τιμές. Ορισμένες ΚΑΠ χρεώνουν τους πελάτες με βάση τις ώρες εργασίας, παρόμοια με την πρακτική των λογιστών και των δικηγόρων. Δεδομένου ότι οι σύμβουλοι σε αυτή την περίπτωση καταβάλλονται ανεξάρτητα από τις συστάσεις που έγιναν ή ακολουθήθηκαν από τον πελάτη, οι συμβουλές θεωρούνται γενικά πιο αντικειμενικές. Οι ωριαίες αμοιβές βασίζονται γενικά στην εμπειρία του συμβούλου και στην πολυπλοκότητα του έργου. Για παράδειγμα, μια ΚΑΠ μπορεί να χρεώνει 100 δολάρια ανά ώρα για ανάλυση προσωπικού προϋπολογισμό και 300 δολάρια ανά ώρα για συμβουλές επενδυτικού χαρτοφυλακίου.
• Διαπραγματεύσιμη αμοιβή για υπηρεσία. Οι πελάτες με συγκεκριμένες ανάγκες συχνά διαπραγματεύονται ένα σταθερό τέλος για την ολοκλήρωση ορισμένων υπηρεσιών. Αυτή η ρύθμιση γενικά λειτουργεί καλύτερα όταν υπάρχει ένα συγκεκριμένο, απτό παραδοτέο, όπως ένας προϋπολογισμός, ένα αρχικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης ή ένα σχέδιο περιουσίας.
• Συνδυασμένες προμήθειες και τέλη. Πολλοί σύμβουλοι, συμπεριλαμβανομένων των ΚΑΠ που εκτελούν μια ποικιλία διαφορετικών υπηρεσιών για τους πελάτες τους, λαμβάνουν ένα συνδυασμό τελών και προμηθειών. Απλά θυμηθείτε ότι είναι σημαντικό να κατανοήσετε το επίπεδο και τη φύση οποιασδήποτε αποζημίωσης - οι RIAs απαιτούνται σύμφωνα με το καταπιστευματικό τους καθήκον να ειδοποιούν τους πελάτες για όλα τα τέλη.

Η καλύτερη συμβουλή όταν εξετάζετε αν θα προσλάβετε συμβούλους είναι να ρωτήσετε πώς καταβάλλονται. Η απάντησή τους μπορεί να σας δώσει τη δυνατότητα να εντοπίσετε πιθανές συγκρούσεις συμφερόντων. Ένας καλός κανόνας είναι να μην μισθώσετε ποτέ έναν σύμβουλο που σας αφήνει άβολα ή αβέβαια ή κάποιον που δεν είναι διαφανής για την αποζημίωση. Είναι τα χρήματά σας, μετά από όλα, και κακές συμβουλές μπορεί να σας κοστίσει ακριβά.

Pro tip: Εάν χρειάζεστε βοήθεια για την εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου που να είναι ένας καλός αγώνας για εσάς, το SmartAsset έχει ένα πραγματικά χρήσιμο εργαλείο. Απαντήστε σε μερικές ερωτήσεις και θα σας δώσουν τρεις συμβούλους για να διαλέξετε.

Πρότυπο καταλληλότητας έναντι επαχθούς υποχρέωσης

Υπάρχει μια σημαντική διαφορά μεταξύ των δύο νομικών προτύπων που ισχύουν για τις οικονομικές συμβουλές:

• Αρμοδιότητα. Οι χρηματιστές, οι εγγεγραμμένοι αντιπρόσωποι και άλλοι επαγγελματίες επενδύσεων υποχρεούνται να κάνουν επενδυτικές συστάσεις στους πελάτες τους με βάση την ηλικία, την ανοχή κινδύνου και τις οικονομικές περιστάσεις. Για παράδειγμα, μια σύσταση για το εμπόριο προϊόντων υψηλού κινδύνου θα ήταν γενικά ακατάλληλη για μια χήρα 70 ετών, της οποίας το εισόδημα από επενδύσεις ήταν η μόνη της υποστήριξη. Ταυτόχρονα, η ίδια σύσταση προς ένα τριάντα χρονών εκτελεστικό μέλος της χρονιάς που κερδίζει θα μπορούσε να είναι "κατάλληλη", αν και άσχημη. Οι σύμβουλοι δεν έχουν νομική ή κανονιστική απαίτηση να εκπαιδεύουν τους πελάτες τους για τις αποχρώσεις της επένδυσης ούτε για την παρουσία εναλλακτικών επενδύσεων. Δυστυχώς, ένα τέτοιο ευρύ πρότυπο οδηγεί συχνά σε προϊόντα που πληρώνουν τις υψηλότερες προμήθειες και συνιστώνται τέλη.
• Καθήκον εμπιστοσύνης. Οι εγγεγραμμένοι επενδυτικοί σύμβουλοι κρατούνται σε πολύ υψηλότερο επίπεδο για τις συστάσεις τους από τους άλλους συμβούλους. Οι RIAs υποχρεούνται από το νόμο να θέσουν το ενδιαφέρον των πελατών τους πάνω από το δικό τους. Οποιεσδήποτε επενδυτικές συμβουλές πρέπει να είναι λεπτομερείς και πλήρεις και όλες οι πιθανές συγκρούσεις πρέπει να γνωστοποιούνται στον πελάτη. Αν και οι ΚΑΠ δεν υποχρεούνται νομικά να ενεργούν ως καταπιστευματοδόχοι στους πελάτες τους, τα επαγγελματικά τους πρότυπα απαιτούν να το κάνουν.

Τα "τρία C" της επιλογής ενός συμβούλου

Πριν επιλέξετε τον τύπο συμβούλου που θα χρησιμοποιήσετε, αφιερώστε χρόνο για να εξετάσετε τις οικονομικές σας περιστάσεις και τις ανάγκες σας. Αν χρειάζεστε γενικές συμβουλές όπως προϋπολογισμό, επενδυτικό σχεδιασμό ή φορολογικό σχεδιασμό, θα εξυπηρετηθείτε καλύτερα από έναν πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή. Από την άλλη πλευρά, αν θέλετε συγκεκριμένες συμβουλές σχετικά με τις επενδύσεις μετοχών ή τη διαχείριση χαρτοφυλακίου, ένας εγγεγραμμένος επενδυτικός σύμβουλος θα ήταν καλύτερη αντιστοιχία. Όποια και να είναι οι ανάγκες σας, να έχετε επίγνωση ότι όλοι οι σύμβουλοι διαφέρουν ανάλογα με την εμπειρία, την εμπειρία και τις δυνατότητές τους.

Εξετάστε τα ακόλουθα μέτρα ενός συμβούλου:

1. Ικανότητα. Ο σωστός σύμβουλος πρέπει να είναι εξειδικευμένος και έμπειρος. Ενώ οι ονομασίες μπορούν να είναι παραπλανητικές, είναι γενικά αποδεικτικά στοιχεία μιας δοκιμασμένης ικανότητας και αναγνώρισης των κανόνων και των πολιτικών. Πριν από την πρόσληψη συμβούλου, ζητήστε τουλάχιστον τρεις αναφορές από πελάτες τουλάχιστον δύο ετών. Επικοινωνήστε με αυτές τις αναφορές και ζητήστε ανοιχτές ερωτήσεις σχετικά με το τι τους αρέσει και τις αντιπαθεί σχετικά με τον σύμβουλο, πόσο συχνά επικοινωνούσαν και τυχόν προβλήματα που προέκυψαν κατά τη διάρκεια της σχέσης. Είναι σημαντικό να εμπιστεύεστε οποιονδήποτε σύμβουλο, ώστε να τρέχετε από οποιαδήποτε κατάσταση όπου αισθάνεστε ότι ένας σύμβουλος μπορεί να είναι ανήθικος ή έλλειψη ακεραιότητας.
2. Κόστος. Κατανοήστε και τεκμηριώστε τυχόν διευθέτηση τελών ή προμήθειας. Ενώ είναι συνηθισμένο και κατάλληλο να πληρώνονται αμοιβές συμβούλων ή προμήθειες, θα πρέπει να είναι δίκαιες σε σχέση με τις παρεχόμενες υπηρεσίες. Για παράδειγμα, ένας σύμβουλος επενδύσεων, του οποίου το χαρτοφυλάκιο ξεπερνά σημαντικά την αγορά όπως μετράται από το S & P 500, ενδέχεται να λάβει υψηλότερη αμοιβή από έναν σύμβουλο του οποίου η απόδοση παρουσιάζει καθυστέρηση στην αγορά. Να θυμάστε ότι οποιαδήποτε αμοιβή ή προμήθειες που καταβλήθηκαν επηρεάζουν αρνητικά την συνολική απόδοση σας. Για παράδειγμα, εάν το χαρτοφυλάκιο μετοχών σας είναι αυξημένο κατά 5% για το έτος, αλλά πρέπει να πληρώσετε τον σύμβουλο με ετήσιο τέλος διαχείρισης 2%, η καθαρή απόδοση σας είναι 3%.
3. Συμβατότητα. Είναι εξαιρετικά σημαντικό ο σύμβουλός σας να έχει προσωπικότητα και τρόπο που να σας κάνει άνετα, καθώς και την υπομονή να απαντάτε σε ερωτήσεις μέχρι να είστε ικανοποιημένοι. Αν είναι δυνατόν, επισκεφθείτε τον πιθανό σύμβουλό σας αρκετές φορές πριν από την εμπλοκή. Ακόμα και μία προσωπική συνάντηση μπορεί να σας βοηθήσει να διαμορφώσετε μια εντονότερη εντύπωση από ό, τι μπορεί να προσφέρει μια τηλεφωνική συνομιλία ή ανταλλαγή μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. Σε καμία περίπτωση δεν πρέπει να μετατρέψετε το οικονομικό σας μέλλον σε έναν εικονικό ξένο χωρίς να δοκιμάσετε τις ηλεκτρονικές σας αντιλήψεις με μια συνάντηση πρόσωπο με πρόσωπο.

Τελικό Λόγο

Η εξισορρόπηση των απαιτήσεων μιας καριέρας και των απαιτήσεων της δημιουργίας ασφαλούς οικονομικού μέλλοντος είναι δύσκολη. Καθώς οι αγορές γίνονται πιο περίπλοκες και ευμετάβλητες, όλο και περισσότεροι άνθρωποι θα στραφούν σε επαγγελματίες συμβούλους για να τους καθοδηγήσουν. Υπάρχουν χιλιάδες αρμόδιων, δεοντολογικών, έμπειρων συμβούλων που διατίθενται σε διακριτικά επενδυτές που χρειάζονται βοήθεια.

Ακριβώς όπως ο γιατρός της πρωτοβάθμιας φροντίδας παρακολουθεί τη γενική υγεία σας, οι συμβουλές μιας συμβατής CFP μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφύγετε τις παγίδες του κακού σχεδιασμού ή εκτέλεσης. Ταυτόχρονα, ένας εγγεγραμμένος επενδυτικός σύμβουλος μπορεί να μεγιστοποιήσει τις δυνατότητες επιστροφής των επενδύσεών σας ενώ παράλληλα ευθυγραμμίζεται με το συγκεκριμένο προφίλ κινδύνου και τους στόχους σας.

Εργάζεστε με μια CFP, μια RIA ή και τα δύο?