Υπουργεία κοινής υγειονομικής περίθαλψης Μια καλή εναλλακτική λύση στην ασφάλιση ασθενείας;

Ενόψει αυτού του συνεχώς αυξανόμενου κόστους, ορισμένες οικογένειες αναζητούν εναλλακτική λύση στα υπουργεία κοινής υγειονομικής περίθαλψης (HCSM). Πρόκειται για προγράμματα πίστης που συγκεντρώνουν κεφάλαια για να βοηθήσουν τα μέλη να καλύψουν το κόστος υγειονομικής περίθαλψης. Σύμφωνα με τη συμμαχία υπουργείων διανομής υγειονομικής περίθαλψης, υπάρχουν περισσότερες από 100 HCSM στις Ηνωμένες Πολιτείες, παρέχοντας φροντίδα σε περίπου ένα εκατομμύριο ανθρώπους.

HCSMs όπως Medi-Share εργάζονται σύμφωνα με την ίδια βασική αρχή με την ασφάλιση: Με την εξάπλωση του κόστους σε ένα μεγάλο όμιλο, μειώνουν τον κίνδυνο καταστροφικού κόστους για οποιοδήποτε άτομο. Ωστόσο, από νομική άποψη, τα HCSM δεν είναι τα ίδια με τα ασφαλιστικά. Δεν παίζουν με τους ίδιους κανόνες και δεν καλύπτουν την ίδια ομάδα ανθρώπων. Ως αποτέλεσμα, τα οφέλη και τα μειονεκτήματα ενός HCSM είναι αρκετά διαφορετικά από αυτά ενός παραδοσιακού ασφαλιστικού σχεδίου.

Πώς λειτουργούν τα υπουργεία κοινής υγειονομικής περίθαλψης

Τα HCSM δεν είναι επιχειρήσεις, ούτε και φιλανθρωπικά ιδρύματα. Από νομική άποψη, είναι θρησκευτικές μη κερδοσκοπικές οργανώσεις που βοηθούν τα μέλη τους να μοιράζονται τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Δείτε πώς λειτουργούν:

1. Κάθε μέλος συνεισφέρει ένα μηνιαίο "μερίδιο" το ισοδύναμο ενός ασφαλίστρου ασφάλισης υγείας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτές οι μετοχές εισέρχονται σε ένα γενικό λογαριασμό που διαχειρίζεται το HCSM.
2. Όταν τα μέλη λαμβάνουν μέριμνα, το HCSM καταβάλλει τα έξοδά του από αυτόν τον λογαριασμό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το υπουργείο έχει μια συμφωνία με ορισμένους γιατρούς για να το τιμολογήσει άμεσα για το κόστος της φροντίδας των μελών. Σε άλλες περιπτώσεις, τα μέλη πρέπει να πληρώσουν μετρητά εκ των προτέρων και στη συνέχεια να υποβάλουν ένα νομοσχέδιο στο HCSM για επιστροφή χρημάτων.
3. Ορισμένα HCSM στέλνουν στα μέλη τους έναν κατάλογο κάθε μήνα που δείχνει τα ονόματα των άλλων μελών που έχουν λάβει φροντίδα. Αυτό τους επιτρέπει να βλέπουν άμεσα πώς οι μηνιαίες μετοχές τους βοηθούν τους άλλους.

Τα τέσσερα μεγαλύτερα HCSM στη χώρα είναι τα Medi-Share, τα Υπουργεία Υγείας της Christian, το Liberty HealthShare και τα Υπουργεία Σαμαρείτης. Αυτά τα τέσσερα προγράμματα διαφέρουν ως προς το κόστος, την κάλυψη και τους κανόνες συμμετοχής. Ωστόσο, όλα έχουν κοινά χαρακτηριστικά.

Τι κοστίζει το HCSM

Τα HCSM έχουν πολλά ίδια έξοδα με τα παραδοσιακά ασφαλιστικά σχέδια, αλλά χρησιμοποιούν διαφορετικά ονόματα για αυτά. Αυτά τα έξοδα περιλαμβάνουν:

• Απορρίμματα. Τα περισσότερα προγράμματα HCSM έχουν κάτι αντίστοιχο με μια έκπτωση, ποσό που πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη σας πριν ξεκινήσει το HCSM να πάρει το κόστος σας. Διαφορετικά HCSMs αναφέρονται σε αυτό το εκπεστέο ως "ετήσιο μέρος νοικοκυριού" (AHP), "ετήσιο μη καταμερισμένο ποσό" (AUA), ή "προσωπική ευθύνη". Ορισμένα HCSMs καθορίζουν μια έκπτωση που είναι ένα σταθερό ποσό ανά έτος, ενώ άλλοι χρεώνουν ένα ξεχωριστό έκπτωση για κάθε «περιστατικό» περίθαλψης. Δηλαδή, κάθε φορά που λαμβάνετε μια νέα διάγνωση για έναν τραυματισμό ή μια ασθένεια, πρέπει να πληρώσετε ξανά την εκπεστέα. Ανάλογα με το σχέδιο που επιλέγετε, το ποσό έκπτωσης θα μπορούσε να είναι οπουδήποτε από $ 500 έως $ 10.000 ετησίως ή $ 300 έως $ 5.000 ανά περιστατικό.
• Πριμοδοτήσεις. Όπως σημειώνεται παραπάνω, τα HCSM συνήθως αναφέρονται στην ασφάλισή σας ως το μηνιαίο σας μερίδιο. Ορισμένα HCSM χρεώνουν το ίδιο μερίδιο σε κάθε μέλος. άλλοι προσαρμόζουν την τιμή της μετοχής σας με βάση την ηλικία σας. Πολλοί HCSM σας επιτρέπουν να επιλέξετε από μια ποικιλία διαφορετικών σχεδίων, πληρώντας υψηλότερες τιμές μετοχών σε αντάλλαγμα για χαμηλότερα όρια έκπτωσης ή υψηλότερης κάλυψης. Το μηνιαίο κόστος μεριδίων για ένα άτομο μπορεί να είναι τόσο χαμηλό όσο $ 80 ανά άτομο με υψηλή έκπτωση ή έως $ 500 με χαμηλό.
• Αποπληρωμές. Εάν λαμβάνετε φροντίδα από πάροχο στο δίκτυο του HCSM, πιθανόν να χρειαστεί να καταβάλλετε ένα αντίτιμο στον πάροχο κατά την επίσκεψή σας. Το υπόλοιπο του λογαριασμού σας μεταβαίνει στο HCSM μετά. Αυτό το τέλος είναι ξεχωριστό από την ετήσια έκπτωση. Για παράδειγμα, η Medi-Share χρεώνει τα μέλη ως "δωροδοχείο" $ 35 για επίσκεψη σε γιατρό και $ 200 για ένα ταξίδι στην αίθουσα έκτακτης ανάγκης.
• Επιπλέον χρεώσεις. Ορισμένα HCSM χρεώνουν πρόσθετα τέλη, ειδικά για νέα μέλη. Για παράδειγμα, ίσως χρειαστεί να καταβάλετε ένα τέλος αίτησης κατά την πρώτη εγγραφή σας στο πρόγραμμα και μια ξεχωριστή αμοιβή για τη ρύθμιση του λογαριασμού πληρωμών σας. Οι HCSM μπορούν επίσης να χρεώνουν μηνιαία ή ετήσια συνδρομή μέλους για την κάλυψη των διοικητικών δαπανών. Ορισμένα προγράμματα χρεώνουν επιπλέον χρέωση για άτομα που έχουν ειδικές συνθήκες υγείας, όπως παχυσαρκία ή υψηλή αρτηριακή πίεση, που δεν αντιμετωπίζονται. Άλλα προγράμματα ακολουθούν την αντίθετη προσέγγιση και προσφέρουν έκπτωση στο μηνιαίο σας μερίδιο αν πληρούν ορισμένα πρότυπα για καλή υγεία.

Τι κάλυψη HCSMs

Τα HCSM διαφέρουν ως προς την κάλυψη που παρέχουν. Επειδή δεν είναι τεχνικά ασφαλιστές, δεν απαιτείται να παρέχουν κάλυψη για όλα τα βασικά οφέλη για την υγεία όπως ορίζονται από τον ACA. Σε γενικές γραμμές, όμως, τα περισσότερα HCSM καλύπτουν το κόστος:

• Θεραπεία σε ιατρείο ή νοσοκομείο
• Φροντίδα δωματίου έκτακτης ανάγκης
• Χειρουργική επέμβαση
• Τα συνταγογραφούμενα φάρμακα που χρειάζονται για περιορισμένο χρονικό διάστημα για τη θεραπεία μιας συγκεκριμένης πάθησης

Οι περισσότερες υπηρεσίες HCSM δεν καλύπτουν πολλές από τις δαπάνες που πραγματοποιούν τα ασφαλιστικά προγράμματα. Για παράδειγμα, οι περισσότεροι από αυτούς δεν παρέχουν κάλυψη για την ψυχική φροντίδα και μόνο περιορισμένη κάλυψη για συνταγογραφούμενα φάρμακα. Πολλά από αυτά δεν καλύπτουν το κόστος της συνήθους φροντίδας, όπως εξετάσεις ή ανοσοποιήσεις. Και, σε αντίθεση με τους ασφαλιστές υγείας, τα HCSM μπορούν να αρνηθούν την κάλυψη για οτιδήποτε θεωρείται προϋπάρχουσα προϋπόθεση.

Επιπλέον, οι περισσότεροι HCSM αρνούνται ειδικά να καλύψουν το κόστος για οτιδήποτε θεωρούν ασυμβίβαστο με τους βιβλικούς κώδικες για συμπεριφορά. Συνεπώς, συχνά αρνούνται να καλύψουν το κόστος της άμβλωσης, του ελέγχου των γεννήσεων, της εγκυμοσύνης εκτός γάμου, των σεξουαλικά μεταδιδόμενων ασθενειών, της θεραπείας κατάχρησης ναρκωτικών ή του αλκοολισμού ή των τραυματισμών που προκαλούνται από το αλκοόλ ή τη χρήση ναρκωτικών. Πολλοί δεν θα καλύψουν ούτε καν τραυματισμούς που προκαλούνται από δραστηριότητες που θεωρούν επικίνδυνες, όπως η αναρρίχηση σε βράχους.

Τέλος, τα περισσότερα HCSMs θέτουν ανώτατα όρια στο συνολικό ποσό που θα πληρώσουν σε οποιοδήποτε μέλος. Αυτά τα ανώτατα όρια μπορούν να οριστούν ανά μήνα, ανά έτος, ανά περιστατικό ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, κατά τη διάρκεια ολόκληρης της διάρκειας ζωής του μέλους. Το ποσό θα μπορούσε να είναι τόσο χαμηλό όσο 125.000 δολάρια ανά ασθένεια ή έως και 1.000.000 δολάρια, με προγράμματα υψηλότερου κόστους που παρέχουν υψηλότερα όρια κάλυψης.

Ποιοι HCSMs συμπεριλαμβάνουν οι γιατροί

Ως μέλος ενός HCSM, μπορείτε να φροντίσετε από οποιονδήποτε πάροχο θέλετε. Ωστόσο, υπάρχει ένα αλίευμα: Εάν οι πάροχοι γνωρίζουν ότι χρησιμοποιείτε ένα HCSM, μπορεί να αρνηθούν να σας αντιμετωπίσουν.

Επειδή τα HCSMs δεν είναι ασφαλιστικά, πολλοί γιατροί και νοσοκομεία θεωρούν ότι τα άτομα που τα χρησιμοποιούν είναι ασθενείς που πληρώνουν μετρητά. Η πληρωμή σε μετρητά ακούγεται σαν να είναι καλό για τους γιατρούς - και αν ο λογαριασμός είναι μικρός και ο ασθενής μπορεί να το πληρώσει προκαταβολικά. Ωστόσο, αν ο πάροχος σκέφτεται ότι ο ασθενής είναι πιθανό να χρειαστεί προσοχή αξίας χιλιάδων δολαρίων, μπορεί να αποφασίσει ότι είναι υπερβολικά επικίνδυνο να τα δεχτεί χωρίς ασφάλιση για να εγγυηθεί ότι θα πληρωθεί ο λογαριασμός.

Παρόλο που μπορείτε να δείτε κάποιον γιατρό, πολλά HCSMs έχουν ένα συγκεκριμένο δίκτυο παρόχων με τους οποίους συνεργάζονται, παρόμοια με μια προτιμώμενη οργάνωση παροχέα (PPO). Αυτοί οι πάροχοι είναι συχνά πρόθυμοι να παρέχουν εκπτώσεις στα μέλη του HCSM για να σώσουν την ταλαιπωρία που αντιμετωπίζουν με έναν ασφαλιστή. Ως αποτέλεσμα, το κόστος είναι πάντα χαμηλότερο εάν επιλέξετε έναν πάροχο στο δίκτυο του HCSM.

Ποιος μπορεί να αποκτήσει κάλυψη

Τα περισσότερα HCSMs είναι ανοιχτά μόνο στους χριστιανούς, και αυτό σημαίνει κάτι παραπάνω από τον έλεγχο ενός κουτιού με την ένδειξη "Christian" σε μια φόρμα. Πολλά HCSMs απαιτούν από τα νέα μέλη να υπογράψουν μια δήλωση πίστης και να παρακολουθήσουν εκκλησιαστικές υπηρεσίες τακτικά.

Επιπλέον, τα περισσότερα HCSM κάνουν τα μέλη να δεσμεύονται να ζουν με "βιβλική" τρόπο. Διαφορετικά HCSMs ορίζουν αυτή την απαίτηση με διάφορους τρόπους, αλλά σχεδόν όλοι τους θέτουν κάποια όρια στη συμπεριφορά των μελών τους. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Αποφεύγοντας τον καπνό και όλα τα παράνομα ναρκωτικά. Αυτό περιλαμβάνει τη χρήση μαριχουάνας, ακόμη και σε κράτη όπου είναι νόμιμη.
• Χρήση αλκοόλ με υπευθυνότητα.
• Αποφεύγοντας από ορισμένες δραστηριότητες το σχέδιο θεωρεί επικίνδυνο. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν την κατανάλωση αλκοόλ και την οδήγηση, αθλήματα όπως αναρρίχηση σε βράχο και άλμα με μπαστούνι, ιππασία σε αυτοκίνητο χωρίς ζώνη ασφαλείας και ιππασία μοτοσικλέτας, ακόμη και με κράνος.
• Οποιαδήποτε σεξουαλική σχέση εκτός γάμου. Ορισμένα σχέδια προχωρούν περισσότερο και λένε ότι το σεξ πρέπει να γίνει μόνο μέσα σε ένα "βιβλικό χριστιανικό γάμο". Αυτό σημαίνει ότι τα ζευγάρια του ίδιου φύλου και τα ζευγάρια με διαθρησκευτικές σχέσεις δεν είναι κατάλληλα να ενταχθούν.

Ορισμένα HCSMs έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις συμμετοχής από άλλες. Ορισμένοι περιορίζονται όχι μόνο στους χριστιανούς, αλλά στους χριστιανούς μιας συγκεκριμένης ονομασίας. Για παράδειγμα, το ίδρυμα Christ Medicus είναι μόνο για τους καθολικούς. Μερικά HCSM, όπως η Liberty, είναι ανοιχτά σε ανθρώπους από μη χριστιανικές θρησκείες εφόσον είναι πρόθυμοι να τηρήσουν συγκεκριμένα πρότυπα συμπεριφοράς.

Πλεονεκτήματα των υπουργείων κοινής υγειονομικής περίθαλψης

Τα HCSM δεν υπόκεινται στους ίδιους κανόνες με τα ασφαλιστικά προγράμματα - και σε μερικούς ανθρώπους, αυτό είναι καλό. Αυτό σημαίνει ότι τα προγράμματα αυτά δεν λειτουργούν ως επιχειρήσεις, αλλά ως κοινότητες ομοϊδεάτων χριστιανών που αλληλοβοηθούνται. Εδώ είναι μερικά από τα πλεονεκτήματα που βλέπουν τα μέλη να επιλέγουν ένα HCSM παρά ένα παραδοσιακό ασφαλιστικό σχέδιο.

1. Το κόστος μπορεί να είναι χαμηλότερο

Ένας από τους μεγαλύτερους λόγους για τους οποίους οι άνθρωποι ενώνουν τα HCSM Medi-Share είναι να εξοικονομήσετε χρήματα. Σύμφωνα με το Kaiser Family Foundation, ένας 50χρονος άνεργος που δεν πληροί τις προϋποθέσεις για επιχορηγήσεις για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη θα καταβάλει κατά μέσο όρο 668 δολάρια το μήνα για ένα σχέδιο ασημένιας αγοράς που αγοράζεται μέσω του ACA Health Insurance Marketplace. Εάν όμως ενταχθούν σε ένα HCSM, το μηνιαίο τους μερίδιο θα μπορούσε να είναι οπουδήποτε από $ 150 έως $ 525 το μήνα, ανάλογα με το σχέδιο και πόσο υγιείς είναι.

Για οικογένειες, η εξοικονόμηση μπορεί να είναι ακόμη υψηλότερη. Μια οικογένεια με δύο γονείς 50 ετών και δύο έφηβοι θα πληρώνει κατά μέσο όρο 1.955 δολάρια το μήνα για ένα ασημένιο σχέδιο που αγοράζεται στην αγορά χωρίς επιδότηση. Τα HCSM θα μπορούσαν να καλύψουν την ίδια οικογένεια με $ 300 έως $ 1.050 το μήνα. Και, ως επίδομα, πολλά HCSMs δεν θα αυξήσουν το μηνιαίο κόστος μετοχής της οικογένειας εάν κάποιος από αυτούς ανέπτυξε μια σοβαρή ασθένεια.

Ωστόσο, αξίζει να σημειωθεί ότι τα περισσότερα άτομα μεσαίας τάξης και οι οικογένειες που αγοράζουν ασφάλιση υγείας δικαιούνται επιδοτήσεις στο πλαίσιο του ACA. Για παράδειγμα, εάν αυτή η οικογένεια τεσσάρων δειγμάτων είχε ετήσιο εισόδημα 100.000 δολαρίων, οι επιδοτήσεις θα μειώνονταν τα μηνιαία ασφάλιστρα σε μόλις $ 822 το μήνα, λιγότερο από το μηνιαίο μερίδιο για πολλά HCSM. Με ετήσιο εισόδημα 60.000 δολαρίων, θα πληρώνονταν μόνο 398 δολάρια το μήνα, λιγότερο από το μηνιαίο μερίδιο για τα περισσότερα HCSM. Και η πολιτική τους σύμφωνα με την ACA θα παρέχει σίγουρα περισσότερη κάλυψη απ 'ό, τι ένα HCSM.

Ωστόσο, αυτές οι επιδοτήσεις δεν είναι διαθέσιμες σε όλους. Άτομα με εισοδήματα χαμηλότερα από 100% ή άνω του 400% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας δεν πληρούν τις προϋποθέσεις. Και σε πολλά κράτη, άτομα με εισοδήματα κάτω από το επίπεδο φτώχειας δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicaid, είτε - ένα πρόβλημα γνωστό ως το κενό κάλυψης. Επιπλέον, πολλοί εργαζόμενοι που δεν μπορούν να αποκτήσουν οικονομικά προσιτή φροντίδα για τις οικογένειές τους δεν δικαιούνται επιδοτήσεις λόγω της βλάβης της οικογένειας Obamacare. Έτσι, για όσους δεν δικαιούνται επιχορηγήσεις, ένα HCSM μπορεί να είναι σημαντικά φθηνότερο από ένα σχέδιο υγείας που συμμορφώνεται με το ACA.

2. Μπορούν να καλύψουν ορισμένα μη ιατρικά έξοδα

Σε αντίθεση με τους ασφαλιστές υγείας, οι HSCMs είναι μερικές φορές πρόθυμοι να βοηθήσουν με δαπάνες που δεν σχετίζονται άμεσα με ιατρικούς λογαριασμούς. Για παράδειγμα, ένα μέλος των Υπουργείων Σαμαρείτης δήλωσε στο The Atlantic ότι το σχέδιό της δεν καλύπτει ειδικά το κόστος της οδοντιατρικής περίθαλψης. Ωστόσο, όταν έστειλε ένα ειδικό αίτημα για βοήθεια με υψηλά οδοντιατρικά έξοδα, αρκετά μέλη έστειλαν επιταγές για να την καλύψουν. Επιπλέον, μερικά HCSM παρέχουν κάλυψη για να βοηθήσουν τα μέλη να πληρώσουν για έξοδα κηδείας ή το κόστος υιοθεσίας παιδιού.

3. Μπορείτε να εγγραφείτε οποιαδήποτε στιγμή

Εάν θέλετε να εγγραφείτε για ένα νέο ασφαλιστικό σχέδιο μέσω του Health Insurance Marketplace, συνήθως πρέπει να περιμένετε μέχρι την ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής, η οποία θα διαρκέσει από την 1η Νοεμβρίου έως τις 15 Δεκεμβρίου. Μπορείτε να εγγραφείτε μόνο σε άλλες ώρες, εάν είχατε ένα ειδικό "προκριματικό γεγονός", όπως η απώλεια της υγειονομικής σας κάλυψης, η παντρεμένη ή διαζευγμένη, η κατοχή μωρού, η μετακίνηση σε νέο σπίτι ή η λήψη μισθολογικής περικοπής. Ωστόσο, με τα HCSM, μπορείτε να εγγραφείτε για κάλυψη ανά πάσα στιγμή, ακόμα κι αν έχετε ήδη ασφάλιση από άλλη πηγή.

4. Προωθούν τον υγιεινό τρόπο ζωής

Τα πρότυπα συμπεριφοράς που απαιτούν τα περισσότερα HCSMs δεν είναι μόνο "Βιβλικά". Είναι επίσης υγιείς. Σχεδόν όλες οι HCSM απαγορεύουν το κάπνισμα και την παράνομη χρήση ναρκωτικών ή τουλάχιστον αρνούνται να καλύψουν τις ασθένειες που σχετίζονται με αυτές τις συμπεριφορές. Οι περισσότεροι απαιτούν επίσης τα μέλη να αποφεύγουν άλλες επικίνδυνες δραστηριότητες. Ακόμα και οι απαγορεύσεις τους στο σεξ έξω από ένα «βιβλικό χριστιανικό γάμο» μπορούν να μειώσουν τον κίνδυνο των σεξουαλικά μεταδιδόμενων ασθενειών.

Επιπλέον, ορισμένα HCSM έχουν ιδιαίτερη έμφαση στον τρόπο ζωής και την πρόληψη των ασθενειών. Για παράδειγμα, η Medi-Share προσφέρει έκπτωση στο κόστος μετοχών για μέλη που διατηρούν υγιή αρτηριακή πίεση, δείκτη μάζας σώματος και περιφέρεια μέσης.

Ορισμένα HCSM παρέχουν επίσης εξατομικευμένη προγύμναση υγείας σε μέλη που έχουν ή διατρέχουν κίνδυνο για συγκεκριμένες ασθένειες που σχετίζονται με τον τρόπο ζωής, όπως οι καρδιακές παθήσεις ή ο διαβήτης. Αυτά τα προγράμματα μπορούν να βοηθήσουν σε συγκεκριμένους στόχους, όπως η διακοπή του καπνίσματος, η παραμονή σε πρόγραμμα άσκησης ή η ανακούφιση του στρες. Ωστόσο, υπάρχει συχνά μια πρόσθετη χρέωση για αυτήν την υπηρεσία.

5. Είναι βασισμένες στην πίστη

Για πολλούς χρήστες HCSM, ένα από τα μεγαλύτερα αξιοθέατα τους είναι η εστίασή τους στην πίστη. Αυτοί οι οργανισμοί δεν βοηθούν μόνο να καλύψουν τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης συνδέουν επίσης μέλη με άλλα άτομα που μοιράζονται τις πεποιθήσεις τους. Σε πολλές περιπτώσεις, τα μέλη που ασχολούνται με μια χρόνια ασθένεια λαμβάνουν όχι μόνο χρήματα αλλά και επιστολές υποστήριξης και προσευχή από άλλα μέλη για να τους βοηθήσουν μέσα από αυτή τη δύσκολη εποχή.

Ωστόσο, η βασιζόμενη στην πίστη φύση των HCSM σημαίνει επίσης ότι είναι ανοιχτά μόνο σε άτομα που μοιράζονται τις θρησκευτικές πεποιθήσεις της ομάδας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό σημαίνει ότι πρέπει να είναι εκκλησιαστικοί Χριστιανοί. Ακόμα και οι λίγες HCSM που είναι ανοιχτές σε ανθρώπους άλλων θρησκειών απαιτούν από τα μέλη να διατηρούν έναν «χριστιανικό» ή «βιβλικό» τρόπο ζωής.

Μειονεκτήματα των υπουργείων κοινής υγειονομικής περίθαλψης

Σε μερικούς τρόπους, οι HCSM μπορούν να κάνουν περισσότερα από την ασφάλιση υγείας. Με άλλους τρόπους, όμως, κάνουν πολύ λιγότερα. Επειδή δεν υπόκεινται στους νόμους που διέπουν την ασφάλιση, δεν υποχρεούνται να παρέχουν τις ίδιες ασφαλιστικές καλύψεις. Επίσης, δεν απαιτείται να παρέχουν τις ίδιες εγγυήσεις σχετικά με την κάλυψη που προσφέρουν. Και επειδή δεν διαθέτουν αυτές τις εγγυήσεις, πολλοί γιατροί και άλλοι πάροχοι υπηρεσιών υγείας είναι ευτυχής να δουλέψουν μαζί τους.

1. Οι προϋπάρχουσες συνθήκες συνήθως δεν καλύπτονται

Όπως προαναφέρθηκε, τα HCSMs δεν απαιτείται να καλύπτουν προϋπάρχουσες συνθήκες, και οι περισσότερες δεν το κάνουν. Ένας από τους τρόπους με τους οποίους καταφέρνουν να διατηρήσουν το κόστος τους τόσο χαμηλά είναι να εξασφαλίσουν ότι τα άτομα με τις πιο δαπανηρές ιατρικές ανάγκες δεν είναι σε θέση να προβάλλουν αξιώσεις γι 'αυτούς. Δυστυχώς, αυτό αποκλείει τους ίδιους τους ανθρώπους που χρειάζονται περισσότερο την κάλυψη υγείας.

Ακόμα κι αν νομίζετε ότι είστε σε καλή υγεία, μπορεί να μην είναι αρκετά καλός, δεδομένου ότι ορισμένα HCSMs έχουν μια ευρεία ερμηνεία για το τι προϋπάρχουσα προϋπόθεση είναι. Για παράδειγμα, ένας επισκέπτης blogger στο WellSteps γράφει ότι Medi-Share αρνήθηκε να καλύψει οποιαδήποτε από τις αξιώσεις του για μια νεφρική πάθηση, παρόλο που δεν είχε κανένα σύμπτωμα για τα πρώτα 55 χρόνια της ζωής του. Ομοίως, ένας σχολιαστής στο PeopleKeep γράφει ότι επειδή ο σύζυγός της είχε κάποτε τραυματισμό στο δίσκο, η Liberty Health αρνήθηκε να καλύψει οποιαδήποτε άλλα προβλήματα πλάτης υποφέρει για το υπόλοιπο της ζωής του. Και ένας ωτορινολαρυγγολόγος στο Ντάλας είπε στο Texas Medicine ότι το υπουργείο χριστιανικής υγειονομικής περίθαλψης αρνήθηκε να καλύψει το κόστος της χειρουργικής επέμβασης στο αυτί για οποιοδήποτε παιδί που είχε ποτέ μολυνθεί από το αυτί.

Ακόμη και ο καρκίνος μπορεί να θεωρηθεί προϋπάρχουσα πάθηση. Αρκετά σχέδια αρνούνται την κάλυψη για τον καρκίνο αν είχατε οποιαδήποτε μορφή καρκίνου τα τελευταία χρόνια. Άλλοι αρνούνται την κάλυψη για κάθε καρκίνο που διαγνώστηκε εντός ενός έτους από την ένταξή σας στο σχέδιο, αφού πιθανότατα ήταν "υφιστάμενο" τη στιγμή που μπήκατε. Θεωρητικά, ένα HCSM θα μπορούσε ακόμη και να σας αρνηθεί την κάλυψη για καρδιακές παθήσεις εάν έχετε βιώσει οποιαδήποτε συμπτώματα που σχετίζονται με αυτό, όπως υψηλή χοληστερόλη αίματος.

Πολλά σχέδια αντιμετωπίζουν επίσης την εγκυμοσύνη ως μια προϋπάρχουσα κατάσταση. Εάν είστε ήδη έγκυος όταν ενταχθείτε στο HCSM, δεν καλύπτει κανένα κόστος για την προγεννητική φροντίδα ή τον τοκετό. Και αν υιοθετήσετε ένα παιδί με μια προϋπάρχουσα κατάσταση, φροντίδα για την κατάσταση αυτή δεν θα καλυφθεί.

2. Η άλλη κάλυψη είναι περιορισμένη

Οι προϋπάρχουσες συνθήκες δεν είναι το μόνο πράγμα που οι HCSM αρνούνται να καλύψουν. Επειδή αυτά τα σχέδια εξαιρούνται από τις απαιτήσεις ACA, πολλά από αυτά δεν καλύπτουν τη φροντίδα που η ACA θεωρεί απαραίτητη, όπως:

• Ψυχική φροντίδα υγείας
• Κατάχρηση ουσιών
• Τα συνταγογραφούμενα φάρμακα απαιτούνται για περισσότερους από μερικούς μήνες
• Έλεγχοι
• Ανοσοποιήσεις
• Συνήθεις εκθέσεις για την υγεία

Ακόμη και για τα πράγματα που καλύπτονται, τα περισσότερα HCSMs περιορίζουν την κάλυψη σε ένα ορισμένο συνολικό ποσό. Αυτό ακυρώνει ολόκληρο το σημείο της ασφάλισης υγείας: για να σας προστατεύσει από το καταστροφικό κόστος για την υγεία. Για παράδειγμα, ένα όριο κάλυψης 500.000 δολαρίων για μια μόνο ασθένεια μπορεί να ακούγεται σαν να χρειαζόταν ποτέ. Αλλά εάν έχετε σοβαρό πρόβλημα υγείας, είναι εύκολο να περάσετε μέσα από αυτό το ποσό σε εκπληκτικά σύντομο χρονικό διάστημα. Επομένως, αν δεν επιλέξετε ένα από τα λίγα σχέδια HCSM που παρέχουν απεριόριστη κάλυψη, όπως το σχέδιο ανώτερου επιπέδου Brother Keeper από τα Christian Healthcare Ministries, θα είστε στο άγκιστρο για όλα τα έξοδα μετά από αυτά τα πρώτα $ 500.000.

3. Δεν δουλεύουν με HSAs

Πολλοί άνθρωποι εξοικονομούν χρήματα για την υγειονομική περίθαλψη χρησιμοποιώντας ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο ασφάλισης μαζί με ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA) που λαμβάνουν από μια εταιρεία όπως Ζωηρός. Μπορείτε να αποθηκεύσετε τα προκαταβολικά δολάρια σε μια HSA και να τα χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για οποιεσδήποτε δαπάνες που δεν καλύπτονται από το σχέδιο υγείας σας. Για παράδειγμα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για τις εκπτώσιμες σας, τις αποζημιώσεις και τα μη καλυπτόμενα έξοδα, όπως οδοντιατρική ή οδοντιατρική περίθαλψη.

Αυτός θα ήταν ένας καλός τρόπος αντιμετώπισης των ορίων κάλυψης της HSCM - εάν ήταν νόμιμη. Ωστόσο, μπορείτε να πάρετε μόνο ένα HSA αν είστε καλυμμένοι από ένα εξειδικευμένο σχέδιο υψηλής εκπτώσεως υγείας. Τα HCSMs δεν είναι ασφάλιστρα, επομένως δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μαζί αυτά τα δύο σχέδια.

Αν έχετε ήδη μια HSA όταν συμμετάσχετε στο HCSM, μπορείτε να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε τα χρήματα σε αυτό για ιατρικά έξοδα. Ωστόσο, δεν μπορείτε να κάνετε καμία νέα συνεισφορά στην HSA, εκτός εάν διατηρήσετε και το παλαιό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υψηλού κόστους.

4. Τα ασφάλιστρα δεν φορολογούνται

Εάν αναφέρετε τις παρακρατήσεις σας στους φόρους εισοδήματός σας, μπορείτε να αφαιρέσετε οποιεσδήποτε ιατρικές δαπάνες που υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας. Αυτό περιλαμβάνει όχι μόνο το ποσό που ξοδεύετε για ιατρικές θεραπείες αλλά και το ποσό που δαπανούνται για τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας.

Ωστόσο, επειδή τα HCSMs δεν είναι ασφάλιστρα, το κόστος της μηνιαίας σας μετοχής δεν θεωρείται ασφάλιστρο και δεν εκπίπτει. Μπορείτε ακόμα να αφαιρέσετε τους πραγματικούς λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης σας εάν χρησιμοποιήσετε ένα HCSM, αλλά όχι το κόστος της συμμετοχής στο ίδιο το HCSM.

5. Μερικοί πάροχοι δεν τις αποδέχονται

Επειδή η κάλυψη HCSM δεν είναι ασφαλιστική, πολλοί πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης θεωρούν ότι οι πελάτες που τις χρησιμοποιούν δεν είναι ασφαλισμένοι. Αντιμετωπίζουν τους ασθενείς ως «αυτοαπασχολούμενους» ασθενείς - τους ανθρώπους που πληρώνουν για τη δική τους περίθαλψη - και τους υποχρεώνουν να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους εξ ολοκλήρου τη στιγμή που λαμβάνουν τη φροντίδα τους. Μερικές φορές, αυτό συμβαίνει ακόμη και με παρόχους που υποτίθεται ότι είναι μέρος του δικτύου της HCSM. Για παράδειγμα, ο συντάκτης του άρθρου WellSteps αναφέρει ότι τρία νοσοκομεία που ανήκουν στο δίκτυο Medi-Share αρνήθηκαν να χρεώσουν το Medi-Share για τη θεραπεία του και του απαίτησαν να πληρώσει μόνος του.

Η πληρωμή ολόκληρου του λογαριασμού εκ των προτέρων μπορεί να είναι πολύ επαχθής για τους ασθενείς, ειδικά για δαπανηρές θεραπείες. Ακόμη και αν αναμένουν από το HCSM να τους επιστρέψει, δεν είναι πάντα εύκολο για αυτούς να συγκεντρώσουν αρκετά μετρητά για να πληρώσουν το λογαριασμό ταυτόχρονα.

Και μερικές φορές, αυτό είναι μόνο η αρχή των προβλημάτων ενός ασθενούς. Ορισμένα HCSMs προτιμούν να έχουν οι γιατροί να τους υποβάλλουν λογαριασμούς άμεσα, και καθιστούν πολύ δύσκολο να επιστραφούν, εάν έχετε αυτοβοήθεια. Ο συντάκτης της WellSteps λέει ότι έχει "κλειδωθεί σε μια ατέλειωτη μάχη γραφικών" προσπαθώντας να πάρει Medi-Share για να πληρώσει τις απαιτήσεις που αναγκάστηκε να πληρώσει αυτοβοήθεια. Ακόμη και μετά τη συμπλήρωση και την υποβολή ενός χαρτιού, δεν είχε επιστραφεί μετά από μήνες αναμονής. Διάφοροι σχολιαστές στο PeopleKeep δηλώνουν ότι αντιμετώπισαν το ίδιο πρόβλημα.

Σε μερικές περιπτώσεις, οι γιατροί και τα νοσοκομεία δεν αρνούνται απλώς να χρεώσουν το HCSM για θεραπεία, αρνούνται να σας δεχτούν καθόλου ασθενή. Ο συντάκτης της WellSteps δήλωσε ότι απορρίφθηκε από δύο κέντρα μεταμόσχευσης νεφρού - αφού ήδη δαπάνησε 15.000 δολάρια σε αξιολογήσεις πριν από τη μεταμόσχευση - επειδή τον θεωρούσαν ανασφάλιστο. Σύμφωνα με τον Δρ. David Ansell, αξιωματικό νοσοκομείου που συνεντεύχθηκε από το Borgen Magazine, αυτό δεν είναι ασυνήθιστο. Χωρίς ασφάλιση, είναι σχεδόν αδύνατο να πάρετε μια μεταμόσχευση οργάνων στις Ηνωμένες Πολιτείες επειδή κανένα κέντρο θεραπείας δεν θα σας δεχτεί.

6. Δεν είναι νομικά δεσμευτικοί

Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια ασθένεια που γνωρίζετε περιλαμβάνεται σίγουρα στην κάλυψη HCSM σας. Δεν είναι προϋπάρχουσα προϋπόθεση και δεν τρέχει από κανέναν περιορισμό συμπεριφοράς. Έχετε ήδη καταβάλει το ποσό έκπτωσης για το έτος και δεν έχετε φτάσει ακόμα το όριο κάλυψης. Σε αυτή την περίπτωση, το HCSM θα πρέπει να πληρώσει το ιατρικό σας λογαριασμό στο ακέραιο, αλλά δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι θα το κάνει.

Αυτό συμβαίνει επειδή, σε αντίθεση με την ασφάλιση υγείας, μια συμφωνία HCSM δεν είναι νομικά δεσμευτική σύμβαση. Αντ 'αυτού, είναι μια "εθελοντική συμφωνία" μεταξύ όλων των μελών για να βοηθήσουν ο ένας τον άλλον να πληρώσει για τη φροντίδα. Η Medi-Share ακόμη δηλώνει απευθείας στον ιστότοπό της: "Δεν ... υποσχόμαστε πληρωμή ή εγγυώνται ότι θα πληρώνονται οι ιατρικοί λογαριασμοί σας".

Αυτό σημαίνει ότι δεν έχετε κανένα ένδικο μέσο εάν το HCSM σας:

• Απαγορεύει την αξίωση που νομίζετε ότι θα έπρεπε να έχει καταβληθεί
• Λέει ότι δεν μπορεί να πληρώσει έναν λογαριασμό επειδή δεν έχει τα χαρτιά, ακόμα και αφού το έχετε υποβάλει αρκετές φορές
• Αυξάνει τις τιμές σας χωρίς να δώσετε κάποιο λόγο
• Ξεφεύγει από την επιχείρηση, αφήνοντας αρκετές από τις απαιτήσεις σας εξαιρετικές

Τα περισσότερα HCSM έχουν μια επίσημη διαδικασία έκκλησης που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε εάν νομίζετε ότι το HCSM σας έχει αντιμετωπίσει αθέμιτα. Ωστόσο, αυτές οι προσφυγές είναι καθαρά εσωτερικές. δεν υποστηρίζονται από κανένα κράτος ή τοπικό νόμο. Εάν η αίτησή σας απορριφθεί, η μόνη προσφυγή σας είναι μια δαπανηρή δίκη που δεν έχετε καμία εξασφάλιση της νίκης.

Όταν μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα υγειονομικό κέντρο κοινής υγειονομικής περίθαλψης

Αν και τα HCSM δεν προσφέρουν τα ίδια οφέλη με την ασφάλιση, αυτό δεν σημαίνει ότι είναι αξεπέραστα. Μπορούν να παρέχουν ένα δίχτυ ασφαλείας για άτομα που για έναν ή τον άλλο λόγο δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα παραδοσιακό ασφαλιστικό σχέδιο.

Ένα HCSM θα μπορούσε να είναι χρήσιμο για σας εάν:

• Δεν μπορείτε να πάρετε προσιτή ασφάλεια στην εργασία. Αυτό μπορεί να ισχύει για εσάς αν είστε άνεργος, αυτοαπασχολούμενος, φοιτητής ή σύζυγος στο σπίτι που δεν καλύπτεται από το σχέδιο εργασίας του συνεργάτη σας. Θα μπορούσε επίσης να εφαρμοστεί εάν το μόνο διαθέσιμο για εσάς σχέδιο μέσω της δουλειάς σας κοστίζει περισσότερο από ότι μπορείτε να πληρώσετε.
• Δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιχορηγήσεις. Πολλοί άνθρωποι που δεν μπορούν να αποκτήσουν οικονομικά προσιτή ασφάλιση μέσω των θέσεων εργασίας τους μπορούν να επωφεληθούν από ένα προσιτό επιδοτούμενο σχέδιο στην Αγορά Ασφάλισης Υγείας. Ωστόσο, δεν θα μπορείτε να λάβετε επιδότηση εάν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό ή εάν είναι τόσο χαμηλό που εμπίπτει στο κενό κάλυψης του Obamacare. Και αν ο / η σύζυγός σας είναι μισθωτός, εσείς και τα παιδιά σας μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις λόγω της οικογενειακής βλάβης.
• Δεν είστε επιλέξιμοι για οποιοδήποτε κυβερνητικό πρόγραμμα. Εάν μπορείτε να λάβετε ασφάλιση μέσω κυβερνητικού σχεδίου όπως το Medicare ή το Medicaid, θα σας προσφέρει περισσότερα οφέλη από ένα HCSM, ίσως ακόμη και με χαμηλότερο κόστος. Στην πραγματικότητα, πολλές υπηρεσίες HCSM απαιτούν να βεβαιωθείτε ότι δεν δικαιούστε καμία μορφή κρατικής βοήθειας πριν υποβάλετε αίτηση. Ακόμα και τα σχέδια που δεν απαιτούν αυτή την κατάσταση, ότι εάν λαμβάνετε οποιαδήποτε άλλη βοήθεια, θα πρέπει να το εμπιστευτείτε πρώτα και να χρησιμοποιήσετε το HCSM μόνο ως "δευτερεύουσα" πηγή φροντίδας.
• Δεν έχετε κανένα σοβαρό πρόβλημα υγείας. Τα HCSMs δεν καλύπτουν το κόστος οποιασδήποτε προϋπάρχουσας κατάστασης και τείνουν να χρησιμοποιούν τους ευρύτερους δυνατούς ορισμούς για να καθορίσουν ποιες προϋπάρχουσες συνθήκες. Εάν έχετε πρόβλημα με τους πνεύμονές σας όλη τη ζωή σας, τότε ακόμα κι αν δεν έχετε διαγνωσμένα προβλήματα, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα το HCSM να μην καλύπτει προβλήματα που σχετίζονται με πνεύμονες που υποφέρετε στο μέλλον.
• Μπορείτε να συναντήσετε τα πρότυπα του τρόπου ζωής του σχεδίου. Για τα περισσότερα HCSMs, αυτό σημαίνει υπογραφή δήλωσης πίστης, τακτική παρακολούθηση εκκλησιών και μη ύπαρξη σεξουαλικών σχέσεων εκτός γάμου. Θα πρέπει επίσης να αποφύγετε τον καπνό και οτιδήποτε άλλο το σχέδιό σας θεωρεί ότι αποτελεί κίνδυνο για την υγεία.

Εάν κάποια από αυτές τις απαιτήσεις δεν ισχύει για εσάς, τότε ένα HCSM πιθανώς δεν θα σας εξοικονομήσει χρήματα. Ωστόσο, αν συναντήσετε και τους πέντε, πιθανότατα - τουλάχιστον, εφόσον συνεχίζετε να τις συναντάτε.

Τελικό Λόγο

Τα HCSM δεν είναι τα ίδια με τα συστήματα ασφάλισης υγείας. Πράγματι, αν επισκεφθείτε τον ιστότοπο οποιασδήποτε υπηρεσίας HCSM, θα βρείτε μια δήλωση αποποίησης ευθύνης λέγοντας: "Αυτό το σχέδιο δεν είναι ασφάλιση". Τα HCSM δεν έχουν τους ίδιους περιορισμούς με την ασφάλιση και δεν παρέχουν τα ίδια οφέλη.

Εξαιτίας αυτού, η επιλογή ενός HCSM ως εναλλακτική λύση στην ασφάλιση δεν είναι καλή ιδέα. Μπορεί να σας εξοικονομήσει κάποια χρήματα, αλλά δεν θα κάνει την πιο σημαντική ασφάλιση εργασίας που πρέπει να κάνετε: να σας προστατεύσει από καταστροφικές δαπάνες για την υγεία.

Αν ψάχνετε για προσιτή κάλυψη υγείας, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να δοκιμάσετε πρώτα τις συνήθεις πηγές. Κοιτάξτε το κόστος της απόκτησης ασφαλιστικού σχεδίου μέσω της δουλειάς σας και εάν αυτό είναι υπερβολικά ακριβό, δείτε τι μπορείτε να βρείτε στο Health Insurance Marketplace ή αποκτήστε βραχυπρόθεσμη κάλυψη μέσω μιας εταιρείας όπως Ασφαλής Ασφάλιση Υγείας. Αλλά αν έχετε ελέγξει παντού και απλά δεν μπορείτε να βρείτε ένα προσιτό σχέδιο, ένα HCSM μπορεί να σας παρέχει τουλάχιστον κάποια κάλυψη σε μια εύχρηστη τιμή.

Έχετε χρησιμοποιήσει ποτέ ένα HCSM; Εάν έχετε, η εμπειρία σας ήταν θετική ή αρνητική?