Αγορά Ασφάλισης Υγείας - Εντολές του νόμου για την Προσιτή Φροντίδα (ACA)

Πολλά άτομα έχουν ακούσει ένα συναγερμό για το αυξημένο κόστος κάλυψης της υγειονομικής περίθαλψης στο πλαίσιο του νέου νόμου. Αλλά είναι ουσιαστικά μια μικτή τσάντα. Σύμφωνα με τον Jonathon Cohn, ανώτερο συντάκτη της νέας δημοκρατίας, οι άνθρωποι που είχαν προβλήματα στο παλαιό σύστημα - εκείνοι με χαμηλότερα εισοδήματα και προϋπάρχουσες συνθήκες, για παράδειγμα - επωφελούνται συνήθως υπό τη νέα.

Και αν και είναι ο νόμος της γης για περίπου μια δεκαετία, εξακολουθούν να υπάρχουν πολλές ερωτήσεις σχετικά με το πώς το ACA επηρεάζει τα άτομα, τους εργοδότες και τους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης. Εάν είστε επί του παρόντος εγγεγραμμένοι ή σχεδιάζετε να εγγραφείτε ή εάν θέλετε απλώς περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο το ACA επηρεάζει το σχέδιο υγείας που χορηγείται από τον εργοδότη σας, υπάρχουν ορισμένα σημαντικά γεγονότα που πρέπει να γνωρίζετε.

Τι κάνει το ACA?

Η ACA επιβάλλει πολλές εντολές, κανονισμούς, φόρους και φορολογικές ελαφρύνσεις και επιδοτήσεις σε ασφαλιστικές εταιρείες υγείας. Για παράδειγμα, μερικοί κανονισμοί εμποδίζουν τις εταιρείες ασφάλισης υγείας να αρνούνται την κάλυψη σε όσους έχουν προϋπάρχουσα προϋπόθεση. Και ο Νόμος για την Προσιτή Φροντίδα προβλέπει ότι όλα τα μεγάλα σχέδια ασφάλισης υγείας που δεν πωλούνται μετά τον Ιανουάριο του 2014 πρέπει να είναι σχέδια συμβατά με την ACA. Υπάρχουν επίσης εντολές που απαιτούν από τους μεγάλους εργοδότες να παρέχουν ασφάλιση υγείας σε εργαζόμενους πλήρους απασχόλησης.

Αλλά αυτό είναι μόνο ένα μέρος αυτού που κάνει το ACA. Συνολικά, εισήγαγε πάνω από 1.000 προβλέψεις. Μεταξύ άλλων, το ACA:

• Διευρυμένα δικαιώματα, παροχές και προστασία σε σχέση με την υγειονομική περίθαλψη και την ασφάλιση υγείας
• Δημιούργησε την Αγορά Ασφάλισης Υγείας, όπου μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση υγείας κατά την ανοιχτή εγγραφή
• Επέκταση Medicaid σε όλους τους ενήλικες που κερδίζουν 133% ή λιγότερο από τα επίσημα επίπεδα φτώχειας στα συμμετέχοντα κράτη
• Βελτιωμένη Medicare για ηλικιωμένους και άτομα με μακροχρόνιες αναπηρίες
• Επέκταση της κάλυψης σε εκατομμύρια υπαλλήλους μέσω των εργοδοτών τους και απαγόρευση στους εργοδότες να απαιτούν από τους υπαλλήλους να περιμένουν περισσότερες από 90 ημέρες πριν να είναι επιλέξιμες για ασφάλιση υγείας

• Η επέκταση των ασφαλιστικών σχεδίων των ηλικιωμένων γονέων μπορεί να καλύψει τα εξαρτώμενα από αυτούς άτομα έως την ηλικία των 25 ετών ή νεότερης ηλικίας
• Οι απαγορευμένοι πάροχοι ασφάλισης ασθένειας να θέσουν ένα νομισματικό όριο καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους σε βασικά οφέλη ή σε νοσοκομειακές επισκέψεις σε νέες πολιτικές
• Καθιερωμένες επιδοτήσεις για τη μείωση του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης για οικογένειες χαμηλού εισοδήματος.

Κατανόηση των επιδοτήσεων

Ορισμένοι άνθρωποι είναι επιλέξιμοι για επιδότηση, η οποία καθορίζεται τόσο από το μέγεθος της οικογένειας όσο και από το εισόδημα των νοικοκυριών, για να βοηθήσουν στην πληρωμή του κόστους των ασφαλίστρων. Από τα 8 εκατομμύρια Αμερικανών που αγόρασαν την ασφάλιση υγείας μέσω της αγοράς κατά την εγγραφή στο 2016, το 85% έλαβε επιδότηση φόρου, σύμφωνα με το υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ ASPE Issue Brief.

Αυτό είναι σημαντικό επειδή σημαίνει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι πληρούν τις προϋποθέσεις. Και επειδή οι επιδοτήσεις πιθανώς επηρεάζουν εσάς και την οικογένειά σας, πρέπει να ξέρετε μερικά βασικά γεγονότα.

• Μια επιδότηση είναι μια πίστωση φόρου. Αυτό σημαίνει ότι όταν εγγραφείτε για ασφάλιση στην αγορά, έχετε δύο επιλογές. Μπορείτε να πληρώσετε την πλήρη τιμή για κάλυψη κάθε μήνα και να πάρετε μια πίστωση φόρου όταν υποβάλετε τη φορολογική δήλωση του έτους, αντισταθμίζοντας το ποσό που οφείλετε. Ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την επιδότηση κάθε μήνα για να μειώσετε τα ασφάλιστρά σας τώρα.
• Οι επιδοτήσεις επιδότησης δεν ισχύουν για συμπληρωματική κάλυψη, όπως τα συμπληρώματα ατυχημάτων ή τα οδοντιατρικά και όραμα των ενηλίκων. Ωστόσο, αν ξοδεύετε πάνω από το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας σε οδοντιατρικά, οθονικά ή ιατρικά έξοδα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Πρόγραμμα Α για να αφαιρέσετε αυτές τις δαπάνες αν αναλύσετε.
• Αν είστε ένας μέσος δικαιούχος επιχορήγησης, τα περισσότερα από τα ασφάλιστρά σας θα καλυφθούν.
• Λόγω αλλαγών στο σχέδιο σε κάθε περιοχή, τα ποσά των επιδοτήσεων κυμαίνονται από το ένα έτος στο άλλο.

Υπάρχουν δύο τύποι επιχορηγήσεων, κατανομής κόστους και πιστώσεων φόρου πριμοδότησης. Οι επιχορηγήσεις δεν είναι διαθέσιμες σε εκείνους που εγγράφονται σε σχέδια που βασίζονται σε εργοδότες, επομένως μόνο όσοι έχουν ασφάλιση μέσω της αγοράς πληρούν τις προϋποθέσεις.

Προνομιακές Φορολογικές Πιστώσεις

Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για να λάβετε μια έκπτωση φόρου και να εγγραφείτε σε μια ομοσπονδιακή ή κρατική αγορά, η ασφάλισή σας θα μειώσει το κόστος του ασφαλίστρου ασφάλισης υγείας σας. Για παράδειγμα, αντί να πληρώσετε 400 δολάρια το μήνα για κάλυψη, η ασφαλιστική σας έκπτωση μπορεί να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας στα $ 200.

Οι προνομιακές πιστώσεις φόρου δεν έχουν σταθερή αξία. Το ποσό του δολαρίου που λαμβάνετε είναι ποικίλο ανάλογα με το μέγεθος του νοικοκυριού σας και το ετήσιο εισόδημά σας. Όσο χαμηλότερο είναι το εισόδημά σας, τόσο μεγαλύτερη είναι η έκπτωσή σας.

Η πίστωση φόρου premium είναι διαθέσιμη για ανθρώπους που κερδίζουν ετήσιο εισόδημα μεταξύ 100% και 400% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας με βάση το μέγεθος των νοικοκυριών.

Επιδοτήσεις με κατανομή κόστους

Οι επιδοτήσεις επιμερισμού κόστους καθιστούν την ασφάλιση υγείας πιο προσιτή, μειώνοντας το κόστος των εξόδων από την τσέπη για άτομα που αγοράζουν ένα σχέδιο αργύρου στην αγορά. Αυτά τα εκτός τσέπη έξοδα περιλαμβάνουν εκπτώσιμα, coinsurance, ή copays. Είναι σημαντικό να σημειώσετε ότι οι επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους ισχύουν μόνο για τα εκτός τσέπης κόστη που χαρακτηρίζονται ως υπηρεσίες εντός δικτύου που καλύπτονται από το σχέδιό σας.

Το εισόδημά σας, το μέγεθος της οικογένειάς σας και εάν είστε εγγεγραμμένοι σε ένα ασημένιο σχέδιο, καθορίζετε αν δικαιούστε επιδότηση επιμερισμού του κόστους. Οι ασφαλισμένοι που κερδίζουν μεταξύ 100% και 250% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας πληρούν τις προϋποθέσεις. Λόγω του ανώτατου ορίου του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας σε ποσοστό 250%, πολύ λιγότεροι άνθρωποι δικαιούνται επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους.

Εάν δικαιούστε επιδοτήσεις εξοικονόμησης κόστους με βάση το εισόδημά σας, το ασημένιο σχέδιο σας περιλαμβάνει αυτόματα.

Εντολές ACA

Τα οφέλη με εντολή ACA καλύπτουν το κόστος της αντιμετώπισης ορισμένων συνθηκών υγείας, ορισμένων εξαρτώμενων ατόμων (όπως αυτά που διατίθενται για υιοθεσία) και φροντίδας από ορισμένους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης. Είτε η ομοσπονδιακή είτε η κρατική κυβέρνηση μπορεί να επιβάλει παροχές υγειονομικής περίθαλψης. Μεταξύ των κρατικών και των ομοσπονδιακών εντολών, υπάρχει ένας σημαντικός αριθμός από αυτά.

Δύο από τις πιο γνωστές εντολές είναι η ατομική εντολή και η εντολή του εργοδότη.

Η ποινή της ατομικής εντολής

Μία από τις πιο αμφισβητούμενες διατάξεις της ACA ήταν η λεγόμενη ποινή ατομικής εντολής, η οποία απαιτούσε σχεδόν από όλους των ΗΠΑ να έχουν ασφάλιση υγείας ή να πληρώνουν ποινή για τους φόρους τους.

Πριν από την ACA, οι ασφαλιστικές εταιρείες προφυλάσσονταν από την άρνηση της κάλυψής τους σε άτομα που κινδυνεύουν για υψηλές δαπάνες, χρεώνοντας υψηλότερα ασφάλιστρα και δεν κάλυπταν πολλά οφέλη που η ACA καλύπτει τώρα. Ο σκοπός της επιμέρους εντολής ήταν να κατανείμει το υψηλό κόστος των ασφαλίστρων σε μια ευρύτερη βάση, μειώνοντας έτσι το κόστος των συνολικών ασφαλίστρων.

Ωστόσο, ο φορολογικός νομοσχέδιο που πέρασε το 2017 περιλάμβανε την κατάργηση της ποινής της επιμέρους εντολής. Αρχίζοντας το 2019, τα άτομα δεν πληρώνουν πλέον ομοσπονδιακή ποινή αν δεν έχουν ασφάλιση υγείας.

Ωστόσο, ορισμένα κράτη έχουν ή εξετάζουν μια ατομική εντολή που απαιτεί να έχετε κάλυψη για την υγεία ή να πληρώσετε μια ποινή για τους κρατικούς σας φόρους.

Τα κράτη που επί του παρόντος απαιτούν από τα άτομα να αγοράσουν ασφάλιση υγείας περιλαμβάνουν:

• Καλιφόρνια
• Περιφέρεια της Κολούμπια
• Μασαχουσέτη
• New Jersey
• Βερμόντ

Τα κράτη που εξετάζουν την εφαρμογή μιας ατομικής εντολής περιλαμβάνουν:

• Κονέκτικατ
• Χαβάη
• Μέριλαντ
• Μινεσότα
• Όρεγκον
• το νησί της Ρόδου
• Ουάσιγκτο

Η εντολή εργοδότη

Σε αντίθεση με την ποινή μεμονωμένης εντολής, οι κυρώσεις του εργοδότη παραμένουν σε ισχύ. Η εντολή απαιτεί από τους εργοδότες με 50 ή περισσότερους υπαλλήλους με πλήρες ωράριο να προσφέρουν στους υπαλλήλους ειδική υγειονομική περίθαλψη ή να αντιμετωπίζουν ποινές.

Τα κατάλληλα σχέδια υγείας πρέπει να προσφέρουν:

• Ελάχιστη βασική κάλυψη. Επίσης μερικές φορές ονομάζεται "ειδική κάλυψη υγείας", η ελάχιστη βασική κάλυψη είναι οποιοδήποτε σχέδιο ασφάλισης που πληροί τις ελάχιστες απαιτήσεις της ACA. Προγράμματα επιλεξιμότητας περιλαμβάνουν Medicare, Medicaid, CHIP, σχέδια αγοράς και προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες.
• Ελάχιστη τιμή. Το σχέδιο πρέπει να πληρώσει τουλάχιστον το 60% του κόστους των παροχών.
• Προσιτή κάλυψη. Η απαιτούμενη συνεισφορά ενός εργαζομένου δεν μπορεί να υπερβαίνει το 9,86% του εισοδήματος του εργαζομένου.

Επιπλέον, μέχρι το τέλος κάθε έτους, οι εργοδότες πρέπει να αποδείξουν ότι προσέφεραν τη σωστή ασφάλεια στους σωστούς υπαλλήλους την κατάλληλη στιγμή, τεκμηριώνοντας τη συμμόρφωσή τους με το IRS. Εάν δεν το κάνουν, πρέπει να καταβάλουν ποινές στην IRS.

Οι μεγάλοι εργοδότες αντιμετωπίζουν επίσης αυστηρές κυρώσεις εάν δεν προσφέρουν καμία κάλυψη στους υπαλλήλους τους. Υπάρχουν επίσης κυρώσεις εάν δεν παρέχουν κάλυψη που παρέχει ελάχιστη ουσιαστική κάλυψη τουλάχιστον στο 95% των εργαζομένων με πλήρη απασχόληση ή εάν τα σχέδιά τους δεν πληρούν το πρότυπο για οικονομική προσιτότητα και ποιότητα.

Ποιος επωφελείται από το ACA

Σύμφωνα με τα Κέντρα Ελέγχου και Πρόληψης Νοσημάτων, εκατομμύρια Αμερικανοί δεν έχουν πρόσβαση στην ασφάλιση υγείας μέσω του εργοδότη τους που έχουν επιλέξει να μην αγοράσουν ή δεν μπορούν να αντέξουν την ιδιωτική κάλυψη. Ομοίως, τα Κέντρα για τα Medicare και Medicaid Services σημειώνουν ότι χωρίς την νομική προστασία για προϋπάρχουσες συνθήκες που παρέχονται από την ACA, 1 στους 2 Αμερικανούς θα κινδύνευε να αρνηθεί την κάλυψη στην ανοικτή αγορά. Αυτοί οι καταναλωτές αποκομίζουν τα μέγιστα από την ACA και την αγορά ασφάλισης υγείας.

Η Αγορά Ασφάλισης Υγείας

Η αγορά δημιουργήθηκε για να βοηθήσει τους ανθρώπους να συγκρίνουν και να εγγραφούν σε προσιτή ασφάλιση υγείας, αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πώς λειτουργεί.

Η αγορά ασφάλισης υγείας:

• Σας επιτρέπει να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο της επιλογής σας, ανεξάρτητα από την τρέχουσα υγεία σας
• Παρέχει κάλυψη εάν δεν έχετε πρόσβαση μέσω του εργοδότη σας
• Σας ενημερώνει για τις επιδοτήσεις ή κυβερνητικά προγράμματα για τα οποία δικαιούστε
• Σας βοηθά να κατανοήσετε τα οφέλη και τους περιορισμούς των διαθέσιμων ασφαλιστικών σχεδίων
• Προσφέρει μόνο ασφαλιστικά προγράμματα που πληρούν τις ελάχιστες απαιτήσεις για εύλογη κάλυψη
• Απλοποιεί τη διαδικασία εγγραφής για τα ασφαλιστικά σχέδια, επιτρέποντας στους χρήστες να συμπληρώνουν μόνο μία αίτηση για να αποκτήσουν πρόσβαση σε πολλαπλές επιλογές σχεδίου
• Σας βοηθά να συγκρίνετε τα πραγματικά έξοδα των ασφαλιστικών προγραμμάτων, συμπεριλαμβανομένων των copays και των εκπτώσεων, ώστε να μπορείτε να κάνετε μια ενημερωμένη απόφαση ασφάλισης υγείας

Υποβολή αίτησης για κάλυψη

Η εγγραφή για την υγειονομική περίθαλψη στην αγορά είναι σχετικά εύκολη. Αλλά υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να έχετε πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία:

• Το προβλεπόμενο εισόδημά σας για το επόμενο έτος
• Αριθμοί κοινωνικής ασφάλισης
• Πληροφορίες εργοδότη και εισοδήματος (αμοιβές πληρώματος, έντυπα W-2 ή καταστάσεις μισθών και φόρων)
• Τρέχοντες αριθμοί πολιτικής για άλλα σχέδια ασφάλισης υγείας

Ποιος μπορεί να υποβάλει αίτηση

Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ασφάλιση υγείας, είστε αυτοαπασχολούμενος ή άνεργος ή εργάζεστε με μειωμένο ωράριο χωρίς παροχές, είστε καλός υποψήφιος για κάλυψη της αγοράς. Όμως, οποιοσδήποτε μπορεί να εγγραφεί για ασφάλιση υγείας στην αγορά εφόσον πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις επιλεξιμότητας:

• Ζουν στις Ηνωμένες Πολιτείες.
• Είναι πολίτης των Η.Π.Α., υπήκοος των Η.Π.Α., ή είναι νόμιμα παρόντες στο U.S.
• Δεν είναι φυλακισμένοι.

Σημειώστε ότι όποιος πληροί αυτά τα κριτήρια μπορεί να αγοράσει ασφάλιση μέσω της αγοράς. Αλλά αν έχετε πρόσβαση στην ειδική ασφάλιση υγείας μέσω του εργοδότη σας, ενδέχεται να μην δικαιούστε επιδοτήσεις. Εάν πιστεύετε ότι ο εργοδότης σας δεν παρέχει ειδική υγειονομική κάλυψη και δικαιούστε επιχορήγηση, μπορεί να απαιτηθεί από εσάς και από τον εργοδότη σας να υποβάλλετε τεκμηρίωση στην αγορά.

Πού & πώς να υποβάλετε αίτηση

Η διαδικασία αίτησης είναι απλή και απλή και υπάρχουν διάφοροι τρόποι εφαρμογής:

• Πηγαίνετε στην ομοσπονδιακή αγορά στο HealthCare.gov ή χρησιμοποιήστε την ασφαλιστική αγορά του κράτους σας για να εγγραφείτε για ιδιωτική ασφάλιση, να υποβάλετε αίτηση για Medicaid ή CHIP ή να πάρετε πρόσβαση σε επιδοτήσεις.
• Εγγραφείτε σε έναν αξιόπιστο μεσίτη στο Web που συνεργάζεται με την αγορά του κράτους σας.
• Επισκεφθείτε και εγγραφείτε στην ιστοσελίδα της αγοράς του κράτους σας.
• Αποκτήστε προσωπική βοήθεια επισκεφθείτε την LocalHelp.HealthCare.gov.
• Καλέστε την τηλεφωνική γραμμή βοήθειας της αγοράς, η οποία είναι ανοιχτή 24/7, στο 1-800-318-2596.
• Αλληλογραφία σε εφαρμογή χαρτιού.

Οι απαιτούμενες πληροφορίες και τα δικαιολογητικά έγγραφα είναι τα ίδια ανεξάρτητα από τον τρόπο με τον οποίο υποβάλλετε αίτηση.

Παρεμπιπτόντως, αν έχετε υποβάλει αίτηση για σχέδιο 2020 και θέλετε να το αλλάξετε, μπορείτε να το κάνετε πριν από την προθεσμία της 15ης Δεκεμβρίου. Η νέα σας πολιτική θα τεθεί σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου 2020.

Διαφορές ανά κράτος

Σε γενικές γραμμές, ο τρόπος λειτουργίας της αγοράς ασφάλισης υγείας παραμένει ο ίδιος σε όλες τις κρατικές γραμμές. Ωστόσο, η διαδικασία εγγραφής ποικίλλει ανάλογα με την κατάσταση. Τα κράτη έχουν είτε τη δική τους ασφαλιστική αγορά υγείας - την οποία θα μπορούσαν να ονομάσουν "ανταλλαγή" - είτε η ομοσπονδιακή κυβέρνηση το τρέχει γι 'αυτούς. Ορισμένα κράτη έχουν ακόμη συνεργαστεί με ένα άλλο κράτος ή την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.

Ανεξάρτητα από το πώς το κράτος σας δημιούργησε την ανταλλαγή του, ο κύριος ιστότοπος της αγοράς θα σας βοηθήσει να το βρείτε.

Τελικό Λόγο

Σε γενικές γραμμές, η ασφάλιση υγείας είναι εκεί για τα απροσδόκητα, απρόβλεπτα, ανεξέλεγκτα προβλήματα υγείας που όλοι τελικά έχουμε.

Όμως, τα ακριβά μηνιαία ασφάλιστρα και το κόστος από το τσέπη κάνουν πολλούς να αμφισβητούν εάν χρειάζονται πραγματικά κάλυψη υγείας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν είστε νέοι και υγιείς, αν επισκέπτεστε σπάνια γιατρό ή εάν τα πράγματα είναι λίγο σφιχτά οικονομικά. Αλλά εάν έχετε ένα ατύχημα, μια σοβαρή ασθένεια ή ένα συνεχιζόμενο πρόβλημα υγείας, το κόστος για την υγειονομική περίθαλψη προστίθεται πολύ γρήγορα.

Μην περιμένετε έως ότου είστε στο δρόμο σας στην κλινική επείγουσας φροντίδας ή αίθουσα έκτακτης ανάγκης για να συνειδητοποιήσετε ότι πρέπει να συνδεθείτε στην αγορά και να αγοράσετε ένα σχέδιο. Η κάλυψη της αγοράς σήμερα μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα αύριο.

Και επειδή η αγορά ασφάλισης υγείας έχει σχεδιαστεί για να προσφέρει κάλυψη στα εκατομμύρια των Αμερικανών που είναι ανασφάλιστοι ή υποσφαλισμένοι, πιθανότατα δικαιούστε επιδότηση.

Πώς επωφελήσατε από την αγορά ασφάλισης υγείας;?