3 λόγοι για τους οποίους πρέπει να πάρετε την ασφάλιση υγείας

Για λίγα χρόνια πριν από το 2018, εάν δεν είχατε ασφάλιση, θα έπρεπε να πληρώσετε μια πρόσθετη αμοιβή όταν καταθέσατε τους φόρους σας λόγω της ατομικής εντολής. Από το 2019, η ποινή μεμονωμένης εντολής έχει πάει, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει κόστος για να μην έχεις ασφάλιση υγείας, σωστά?

Οχι τόσο γρήγορα. Ακόμα κι αν είσαι νέος και υγιής και δεν έχεις φόβο από τον φορολογούμενο, υπάρχουν ακόμα πολλοί λόγοι για να αγοράσεις ασφάλιση υγείας είναι το έξυπνο πράγμα που πρέπει να κάνεις.

Σημαντικοί λόγοι για να έχετε ασφάλεια υγείας

Παρόλο που δεν θα πληρώσετε μια φορολογική κύρωση αν αποφασίσετε να παραλείψετε να αγοράσετε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας, υπάρχουν και άλλοι οικονομικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη. Σε πολλές περιπτώσεις, τα οφέλη από την κάλυψη ενός σχεδίου υπερβαίνουν κατά πολύ τα μειονεκτήματα και το κόστος.

1. Ασφάλιση Ελαχιστοποιεί το κόστος των απρόσμενων ιατρικών λογαριασμών

Σύμφωνα με το Ίδρυμα Peter G. Peterson, οι ΗΠΑ έχουν μερικές από τις πιο ακριβές υπηρεσίες υγείας στον κόσμο, ενώ ο μέσος άνθρωπος πληρώνει 11.000 δολάρια για ιατρική περίθαλψη το 2017. Η υγειονομική περίθαλψη στις ΗΠΑ είναι ακριβή και μόνο θα πάρετε περισσότερα ακριβές στο μέλλον.

Όταν είστε ανασφάλιστοι, βρίσκεστε στο γάντζο για να πληρώσετε μόνοι σας για οποιονδήποτε ιατρικό λογαριασμό. Εάν πληρώνετε μόνο για την περιστασιακή επίσκεψη του γιατρού ή την πορεία των αντιβιοτικών, οι λογαριασμοί αυτοί μπορεί να μην είναι υπερβολικά υψηλοί. Αλλά αν κάτι πρέπει να συμβεί σε σας, όπως ένας τραυματισμός ή μια οξεία ιατρική κατάσταση, όπως οι πέτρες στα νεφρά, θα είστε υπεύθυνοι για όλο το κόστος θεραπείας και φροντίδας.

Παρόλο που το ιατρικό κόστος ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με την τοποθεσία σας και τον τύπο του παρόχου που βλέπετε, η HealthCare.gov σημειώνει ότι κάποιες κοινές δαπάνες θεραπείας για τραυματισμό ή ασθένεια έχουν ως εξής:

• Σπασμένο πόδι: $ 7.500
• Θεραπεία καρκίνου: πάνω από 100.000 δολάρια
• Διαμονή τριήμερου νοσοκομείου: $ 30.000

Σε αυτό το σημείο, μπορεί να υποστηρίξετε ότι τα περισσότερα προγράμματα ασφάλισης υγείας έχουν δικαίωμα έκπτωσης, το οποίο πληρώνετε από την τσέπη για θεραπεία και φροντίδα προτού η κάλυψή σας ξεπεράσει και πάρει το νομοσχέδιο για εσάς. Αυτό είναι αληθινό και όχι αληθινό.

Αν δεν αγοράσετε το Cadillac των σχεδίων ασφάλισης υγείας, το σχέδιο πλατίνας, είναι πιθανό να έχετε εκπέσει. Το εκπεστέο ποσό ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος που αγοράζετε και αν αγοράζετε ένα μεμονωμένο σχέδιο ή ένα σχέδιο μέσω του εργοδότη σας. Τα εκπτώσιμα ποσά διαφέρουν επίσης εάν έχετε ένα οικογενειακό σχέδιο ή ένα μεμονωμένο σχέδιο.

Αν σπάσετε ένα πόδι και χρειάζεστε ένα cast και άλλη θεραπεία, και έχετε ένα εκπεστέο σχέδιο, πρέπει να πληρώσετε ό, τι το ποσό της έκπτωσής σας είναι πριν από την κάλυψη ασφαλιστικών προσφορών σας. Έτσι εάν το ποσό έκπτωσής σας είναι 6.150 δολάρια - και δεν έχετε copays ή coinsurance - και η θεραπεία για το σπασμένο πόδι σας κοστίζει 7.500 δολάρια, θα πληρώσετε 6.150 δολάρια και η ασφάλιση θα πληρώσει 1.350 δολάρια. Σε περίπτωση που χρειάζεστε οποιαδήποτε άλλη ιατρική περίθαλψη κατά τη διάρκεια αυτού του έτους, η ασφάλιση θα παραλάβει την καρτέλα όσο συνεχίζετε σε έναν πάροχο δικτύου. Εάν έχετε συνασφάλειες ή copays, θα πρέπει να πληρώσετε αυτά μετά την καταβολή της πλήρους έκπτωσης έως ότου φτάσετε το μέγιστο όριο του τραπεζογραμματίου σας για το έτος.

Υπάρχουν όμως περιπτώσεις κατά τις οποίες η ασφάλιση θα επιστρέψει και θα καλύψει τα έξοδά σας ακόμη και αν δεν έχετε πληρώσει ακόμη την έκπτωση. Τα σχέδια ασφάλισης πρέπει να καλύπτουν το κόστος της προληπτικής φροντίδας, όπως η ετήσια βία κατά της γρίπης, η τεστ Παπανικολάου και ο έλεγχος ευεξίας. Με ένα σχέδιο ασφάλισης, δεν χρειάζεται να πληρώνετε από την τσέπη για προληπτικές υπηρεσίες.

Η ασφαλιστική σας κάλυψη σας βοηθά επίσης να πληρώνετε λιγότερα για τις υπηρεσίες που λαμβάνετε. Για παράδειγμα, αν δείτε έναν γιατρό επειδή έχετε λοίμωξη από κόλπο και δεν έχετε ασφάλιση, ο λογαριασμός μπορεί να είναι 350 €. Αλλά εάν έχετε ένα σχέδιο και ο γιατρός βρίσκεται στο δίκτυο της ασφαλιστικής εταιρείας, ο γιατρός θα έχει συμφωνία με τον ασφαλιστή. Για παράδειγμα, σύμφωνα με τη συμφωνία, ο γιατρός μπορεί να δεχθεί μια πληρωμή ύψους $ 150 για τη θεραπεία των προβλημάτων του κόλπου. Θα χρειαστεί να πληρώσετε ακόμα την απαλλαγή σας, αν εξακολουθείτε να χρωστάτε, αλλά θα εξοικονομήσετε $ 200.

Επαγγελματική συμβουλή: Εάν επιλέξετε ένα σχέδιο με υψηλό ποσοστό έκπτωσης για να μειώσετε τα μηνιαία ασφάλιστρα, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA) από Ζωηρός. Μια HSA σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε ιατρικά έξοδα μειώνοντας παράλληλα το φορολογητέο εισόδημά σας.

2. Ασφάλεια Μειώνει τον κίνδυνο πτώχευσης

Σχεδόν 13 εκατομμύρια άνθρωποι υπέβαλαν αίτηση χρεοκοπίας είτε στο κεφάλαιο 7 είτε στο κεφάλαιο 13 μεταξύ 2005 και 2017, σύμφωνα με τα δικαστήρια των Ηνωμένων Πολιτειών. Παρόλο που τα δικαστήρια των ΗΠΑ δεν έχουν στοιχεία σχετικά με τον αριθμό πτωχεύσεων που υποβλήθηκαν λόγω ιατρικών δαπανών, το CNBC αναφέρει ότι τα ιατρικά ζητήματα παίζουν ρόλο σε περισσότερα από τα δύο τρίτα των πτωχεύσεων. Μια μελέτη του 2018 που δημοσιεύτηκε στο New England Journal of Medicine σημείωσε ότι φαίνεται να υπάρχει συσχέτιση ανάμεσα στις εισαγωγές στο νοσοκομείο και τις καταθέσεις πτώχευσης. Η πιθανότητα ενός ατόμου να καταθέσει πτώχευση τείνει να αυξάνεται τα χρόνια μετά την είσοδό του σε νοσοκομείο.

Η κατοχή ασφάλισης υγείας δεν θα σας κρατήσει από την υποχρέωση να πληρώνετε ιατρικούς λογαριασμούς. Αλλά θέτει ένα όριο σε αυτούς τους λογαριασμούς, βοηθώντας σας να αποφύγετε την πτώχευση. Τα περισσότερα σχέδια έχουν εκπεστέο, συνασπισμό ή copays, και ένα μέγιστο από τσέπη το χρόνο.

Είστε υπεύθυνοι για το ποσό της έκπτωσής σας, είτε πρόκειται για $ 1.000 είτε $ 8.000. Μπορεί επίσης να είστε υπεύθυνος για την ασφάλιση, η οποία είναι ένα ποσοστό των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που πρέπει να πληρώσετε αφού πληρώσετε την πλήρη έκπτωση. Ορισμένα σχέδια έχουν επίσης copays για ορισμένα αγαθά και υπηρεσίες, όπως nonpreventitive ραντεβού γιατρού και συνταγογραφούμενα φάρμακα.

Το σχέδιό σας έχει επίσης μέγιστο τσέπη για το έτος. Μόλις πληκτρολογήσετε το όριο εκτός τσέπης, η ασφαλιστική σας εταιρεία πρέπει να καλύπτει όλο το κόστος της φροντίδας στο δίκτυο.

Για παράδειγμα, έχετε δικαίωμα έκπτωσης ύψους 4.000 € και συνασφάλιση 20%. Σπάστε το πόδι σας και το νοσοκομείο χρεώνει την ασφαλιστική σας εταιρεία 7.500 δολάρια. Θα πληρώσετε ολόκληρο το ποσό έκπτωσης $ 4.000, συν το 20% των υπόλοιπων $ 3.500, το οποίο είναι $ 700. Η ασφαλιστική σας εταιρεία θα πληρώσει τα υπόλοιπα.

Ας πούμε ότι έχετε ένα ιδιαίτερα κακό έτος, και σπάστε το πόδι σας πάλι. Για άλλη μια φορά, το νοσοκομείο χρεώνει την ασφαλιστική σας εταιρεία 7.500 δολάρια. Δεδομένου ότι έχετε ήδη καταβάλει το ποσό έκπτωσης των 4.000 δολαρίων για το έτος, είστε μόνο στο γάντζο για την 20% coinsurance, η οποία είναι $ 1.500 στην περίπτωση αυτή.

Αν όμως το μέγιστο ποσό του τραπεζιού σας είναι 5.000 δολάρια και έχετε ήδη καταβάλει 4.700 δολάρια κατά τη διάρκεια του έτους για να επισκευάσετε το πρώτο σπασμένο πόδι σας, έχετε μόνο 300 δολάρια πριν αφήσετε το όριο. Πληρώνετε $ 300 και η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει το υπόλοιπο, το οποίο είναι $ 7.200.

Αν κατά κάποιο τρόπο σπάσει το πόδι σας για τρίτη φορά κατά τη διάρκεια του ίδιου έτους, η ασφαλιστική σας εταιρεία θα πληρώσει ολόκληρο το ποσό των 7,500 δολαρίων σε έναν πάροχο δικτύου. Με την ασφάλιση, το συνολικό κόστος του τσοκ για τα τρία σπασμένα πόδια θα είναι $ 5.000. Χωρίς αυτό, θα ήταν $ 22.500 (3 σπασμένα πόδια X $ 7.500).

3. Η ασφάλιση μπορεί να σας ενθαρρύνει να πάρετε καλύτερη φροντίδα της υγείας σας

Είναι ένας μύθος ότι η ασφάλιση υγείας είναι μόνο για άτομα με χρόνιες ασθένειες ή άτομα που έχουν μεγαλύτερο κίνδυνο να αναπτύξουν ασθένεια ή να τραυματιστούν. Η ασφάλιση υγείας είναι για ανθρώπους που έχουν άριστη υγεία. Στην πραγματικότητα, η αγορά ενός σχεδίου ασφάλισης υγείας εάν είστε στην καλύτερη υγεία της ζωής σας μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε υγιείς.

Σύμφωνα με το νόμο για την προσιτή περίθαλψη, γνωστό και ως Obamacare, τα περισσότερα σχέδια ασφάλισης υγείας πρέπει να καλύπτουν έναν αρκετά μεγάλο κατάλογο προληπτικών υπηρεσιών. Σύμφωνα με την HealthCare.gov, οι υπηρεσίες αυτές εμπίπτουν σε τρεις κατηγορίες: αυτές για όλους τους ενήλικες, για παιδιά και για γυναίκες. Οι υπηρεσίες προληπτικής φροντίδας είναι δωρεάν για εσάς όσο έχετε ένα σχέδιο που καλύπτει τους και βλέπετε έναν πάροχο στο δίκτυο του σχεδίου σας.

Μερικά αξιοσημείωτα παραδείγματα υπηρεσιών πρόληψης είναι:

• Διαλογή χοληστερόλης
• Screening για διαβήτη τύπου 2
• Έλεγχος HIV
• Ορισμένα εμβόλια (όπως το εμβόλιο της γρίπης, το εμβόλιο HPV, το εμβόλιο τετάνου και το εμβόλιο κατά της ανεμευλογιάς)
• Έλεγχος της φυματίωσης
• Υπηρεσίες καπνού και υπηρεσίες διακοπής της χρήσης καπνού
• Συμπληρώματα φολικού οξέος για έγκυες γυναίκες ή για γυναίκες που μπορεί να μείνουν έγκυες
• Παπανικολάου
• Έλεγχος STI
• Αντισυλληπτικά

Η παροχή προληπτικών υπηρεσιών δωρεάν σε εσάς από έναν πάροχο δικτύου δεν είναι απλά βολικό και καλό για τον προϋπολογισμό σας. Η προληπτική φροντίδα σας βοηθάει να πάρετε γρήγορα τη θεραπεία που χρειάζεστε, εάν ο γιατρός ανακαλύψει οποιαδήποτε προβλήματα υγείας.

Για παράδειγμα, εάν ο γιατρός σας παραγγείλει εξέταση χοληστερόλης και τα αποτελέσματα δείχνουν ότι η χοληστερόλη σας είναι ελαφρώς αυξημένη, μπορείτε να αναλάβετε δράση αμέσως. Ο γιατρός σας μπορεί να συστήσει διαιτητικές αλλαγές ή να προτείνει μια ρουτίνα άσκησης για να σας βοηθήσει να μειώσετε τη χοληστερόλη σας. Αν περίμενε κανείς τον έλεγχο, η χοληστερόλη σας πιθανόν να συνέχιζε να ανεβαίνει μέχρι να αντιμετωπιστεί μόνο με φάρμακα και ιατρική παρέμβαση.

Η προληπτική φροντίδα καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας βοηθά επίσης να παραμείνετε δραστήριοι. Όσο περισσότερο μένετε υγιείς, τόσο περισσότερο θα είστε σε θέση να εργαστείτε και να συνεχίσετε να κάνετε τα πράγματα που αγαπάτε. Δεν θα χρειαστεί να αφαιρέσετε το χρόνο από την εργασία σας για εκτεταμένες θεραπείες εάν τυχόν πάσχουν από τυχόν παγιδευμένες καταστάσεις και καταφέρνουν με αλλαγές στον τρόπο ζωής. Είναι επίσης πολύ λιγότερο δαπανηρό για τη θεραπεία των συνθηκών με αλλαγές στον τρόπο ζωής ή μέτρια μέτρα από ό, τι με πιο επεμβατικές επιλογές όπως χειρουργική επέμβαση ή εκτεταμένες ιατρικές θεραπείες.

Τι μπορείτε να κάνετε εάν τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας είναι υπερβολικά υψηλά

Τα οφέλη της ασφάλισης υγείας είναι σαφή. Αλλά τι μπορείτε να κάνετε αν πληρώσετε $ 300 ή έτσι το μήνα για ένα ασφάλιστρο φαίνεται πολύ απότομη?

Εάν το μηνιαίο κόστος της ασφάλισης υγείας φαίνεται υπερβολικά υψηλό για τον προϋπολογισμό σας, έχετε επιλογές για να μειώσετε την ασφάλισή σας.

1. Δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για πίστωση

Αν αγοράσετε ένα άτομο ή ένα οικογενειακό σχέδιο μέσω της αγοράς HealthCare.gov, πιθανότατα δικαιούστε πίστωση φόρου που θα μειώσει το ποσό του μηνιαίου ασφαλίστρου σας. Κατά τη διάρκεια της ανοιχτής περιόδου εγγραφής για το 2016, για παράδειγμα, το 85% των ατόμων επέλεξε ένα σχέδιο με οικονομική βοήθεια, σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών.

Το μέγεθος της πίστωσής σας και το αν είστε επιλέξιμο βασίζεται στο μέγεθος της οικογένειας, το κράτος και το επίπεδο εισοδήματός σας. Σύμφωνα με το IRS, οι πιστώσεις διατίθενται για άτομα με εισόδημα μεταξύ 100% και 400% της ομοσπονδιακής γραμμής φτώχειας για το μέγεθος της οικογένειάς τους. Μεγαλύτερες πιστώσεις διατίθενται για άτομα με χαμηλότερα εισοδήματα. Μερικοί άνθρωποι μπορούν επίσης να λάβουν πίστωση φόρου προσαυξημένη με το κόστος για να μειώσουν τα ποσά των εκπτώσεών τους και των συνασφαλίσεων.

2. Επιλέξτε ένα σχέδιο με υψηλό εξαναγκασμό

Τα σχέδια με υψηλή έκπτωση μπορούν συνήθως να έχουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές σε σύγκριση με σχέδια με χαμηλά ή καθόλου ποσά έκπτωσης. Αν δεν προβλέπετε ότι χρειάζεστε πολύ πέρα ​​από τις βασικές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης και προληπτικής φροντίδας κατά τη διάρκεια του επόμενου έτους, ένα σχέδιο υψηλής απόδοσης συχνά έχει νόημα.

3. Επιλέξτε ένα HMO

Τα ασφάλιστρα που χρεώνονται από τα προγράμματα διαχείρισης της υγειονομικής διοίκησης (HMO) είναι συχνά λιγότερο δαπανηρά από αυτά που χρεώνονται από τις προτιμώμενες οργανώσεις παροχέων (ΔΤΦ). Με ένα HMO, επιλέγετε έναν παροχέα πρωτοβάθμιας περίθαλψης και χρειάζεστε παραπομπές για να δείτε ειδικούς. Πρέπει επίσης να δείτε τους παρόχους που βρίσκονται στο δίκτυο του σχεδίου για να λάβουν κάλυψη. Οι απαιτήσεις και τα όρια ενός σχεδίου HMO συμβάλλουν στη διατήρηση του κόστους του σε χαμηλά επίπεδα.

4. Επιλέξτε ένα Καταστροφικό Σχέδιο

Μερικοί άνθρωποι πληρούν τις προϋποθέσεις για καταστροφικά σχέδια. Με καταστροφικό σχέδιο, μπορείτε να δείτε τον παροχέα πρωτοβάθμιας φροντίδας σας τρεις φορές το χρόνο πριν συναντήσετε τον εκπεστέο σας. Οι προληπτικές υπηρεσίες είναι επίσης δωρεάν υπό καταστροφικά σχέδια. Τα σχέδια αυτά απευθύνονται σε άτομα που προβλέπουν ότι χρειάζονται ιατρική περίθαλψη μόνο σε "χειρότερο σενάριο", σύμφωνα με την HealthCare.gov.

Τα καταστροφικά σχέδια έχουν υψηλότερες αφαιρέσεις - $ 8.150 για το 2020 - σε σύγκριση με άλλα σχέδια. Επίσης, συνήθως προορίζονται μόνο για άτομα ηλικίας κάτω των 30 ετών ή για άτομα με οικονομικές δυσκολίες. Τα ασφάλιστρα είναι συνήθως σημαντικά χαμηλότερα από ό, τι για άλλα δικαιώματα προαίρεσης, αλλά δεν είναι επιλέξιμα για πίστωση φόρου.

5. Εξετάστε ένα σχέδιο με έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας

Ένας άλλος τρόπος για να μειώσετε το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης, ενώ λαμβάνετε την κάλυψη που χρειάζεστε, είναι να εξετάσετε το ενδεχόμενο αγοράς ενός σχεδίου που έχει συνημμένο σε αυτό ένα HSA. Οι ΥΑΕ συνηθίζουν να συνδέονται με σχέδια ασφάλισης υγείας που έχουν υψηλές αφαιρέσιμες ποσότητες. Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει HSA, μπορείτε να ρυθμίσετε ένα με Ζωηρός.

Οι συνεισφορές που πραγματοποιείτε σε μια HSA πρέπει να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη του κόστους ιατρικής και υγειονομικής περίθαλψης. Τα καλυπτόμενα κόστη περιλαμβάνουν copays ή coinsurance, deductibles, και το κόστος των συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Όταν βάζετε χρήματα σε μια HSA, μπορείτε να αφαιρέσετε το ποσό που συνεισφέρετε στο λογαριασμό από το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος, το οποίο σας βοηθά να μειώσετε τον φόρο σας.

Τα χρήματα που βάζετε σε μια HSA μένουν εκεί μέχρι να τα χρησιμοποιήσετε. Εάν αρχίσετε να συνεισφέρετε σε μια HSA όταν είστε σε καλή κατάσταση, μπορείτε να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό. Το ετήσιο όριο συνεισφοράς για μια HSA είναι 3.500 δολάρια για ένα μεμονωμένο σχέδιο ή 7.000 δολάρια για ένα οικογενειακό σχέδιο (από το 2019). Η συμβολή σε μια HSA σημαίνει τώρα ότι θα έχετε τα χρήματα για να καλύψετε το κόστος της ιατρικής περίθαλψης στο μέλλον, βοηθώντας σας να αποφύγετε το ιατρικό χρέος και τη δυνητική πτώχευση.

Τελικό Λόγο

Όλοι θέλουμε να πιστεύουμε ότι είμαστε ανίκητοι και ότι κακά πράγματα δεν μπορούν ή δεν θα συμβούν σε εμάς. Αλλά κανένας από μας δεν ξέρει τι θα συμβεί αύριο, πολύ λιγότερο στο μακρινό μέλλον. Ακόμα κι αν φαίνεται ότι δεν χρειάζεστε ασφάλιση υγείας σήμερα, αγοράζοντας ένα σχέδιο στην αγορά ή από την εταιρεία ασφάλισης υγείας του εργοδότη σας κατά την ανοικτή εγγραφή είναι το έξυπνο πράγμα που πρέπει να κάνετε. Έχοντας ένα σχέδιο όχι μόνο προστατεύει τη σωματική σας υγεία, αλλά και βοηθά στην προστασία της οικονομικής σας υγείας.

Έχετε ασφάλιση υγείας ή έχετε πάει ποτέ χωρίς αυτό; Αυτό που έπεισε να αγοράζεις ένα σχέδιο ήταν το σωστό?