Πώς να αποσυρθούν νωρίς - 6 σημαντικές αποφάσεις για τη ζωή

Σύμφωνα με δημοσκόπηση του Πανεπιστημίου TransAmerica του Ιουνίου του 2013, 42% όλων των εργαζομένων σκοπεύουν να συνταξιοδοτηθούν στην ηλικία των 65 ετών ή νωρίτερα, αλλά μόνο ένας στους οκτώ έχει γραπτή στρατηγική και πολλοί από αυτούς παραβλέπουν παράγοντες που θα επηρεάσουν την ικανοποίηση τους από τη συνταξιοδότηση όπως οι αποδόσεις των επενδύσεων, το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης, ο πληθωρισμός και οι φόροι. Με άλλα λόγια, πολλοί άνθρωποι ονειρεύονται να αποσυρθούν νωρίς, αλλά δεν έχουν κάνει τίποτα συγκεκριμένο για να επιτύχουν το στόχο τους. Ακόμη και εκείνοι που εξοικονομούν το 10% ή περισσότερους ετήσιους μισθούς τους μέσω προγραμμάτων που χρηματοδοτούνται από εταιρείες, όπως οι IRA ή 401ks, έχουν συγκεντρώσει κατά μέσο όρο 161.000 δολάρια συνολικής εξοικονόμησης χρημάτων για να καλύψουν τα έτη συνταξιοδότησης.

Κλειδιά για να αποσυρθούν νωρίς

Για τους περισσότερους ανθρώπους, η δυνατότητα συνταξιοδότησης νωρίς είναι αποτέλεσμα των επιλογών που έγιναν στα πρώτα τους χρόνια εργασίας καθώς και οι επιλογές για τον επιθυμητό τρόπο ζωής που ελπίζουν να απολαύσουν μετά την παύση της απασχόλησης. Ο συνδυασμός του κόστους του τρόπου ζωής που επιθυμείτε και των ετών που απομένουν μετά τη διακοπή της εργασίας οδηγεί το ποσό του επενδυτικού κεφαλαίου που χρειάζεστε για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής που θέλετε.

Για παράδειγμα, εάν είστε άντρας ηλικίας 25 ετών και ελπίζετε να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 40 ετών, είναι πιθανό να ζήσετε, κατά μέσο όρο, επιπλέον 38,23 χρόνια μετά τα 40α γενέθλιά σας, σύμφωνα με τον Πίνακα Ασφάλισης Κοινωνικής Ασφάλισης 2009 . Ο Πίνακας Α απεικονίζει το ποσό της μηνιαίας αποταμίευσης που απαιτείται για την παροχή εισοδήματος συνταξιοδότησης ύψους 50.000 δολαρίων ετησίως με απόδοση επένδυσης 6.5% πριν από την εξέταση του πληθωρισμού, των πληρωμών κοινωνικής ασφάλισης ή των φόρων.

Πίνακας Α: Απαιτούμενη επένδυση για ετήσιο εισόδημα 50.000 δολαρίων σε διάφορες ηλικίες συνταξιοδότησης

Γνωρίζοντας ότι θα χρειαστείτε 1,9 εκατομμύρια δολάρια σημαίνει ότι πρέπει να επενδύσετε κατά μέσο όρο περίπου 75.000 δολάρια ετησίως για τα επόμενα 15 χρόνια με μέση ετήσια απόδοση 6,5% για να φτάσετε στο στόχο σας. Αν διπλασιάσετε την απόδοση της επένδυσής σας σε 13,0% ετησίως, θα πρέπει να επενδύσετε ακόμη περίπου 42.000 δολάρια ετησίως. Το γεγονός είναι ότι το οι αριθμοί δεν λειτουργούν για εσάς εάν κερδίζετε ένα μέσο εισόδημα μικρότερο από $ 100.000 ετησίως και δεν είστε διατεθειμένοι να επενδύσετε το μεγαλύτερο μέρος των τρεχόντων κερδών σας για συνταξιοδότηση. Επιπλέον, πρέπει να είστε πρόθυμοι να απολαύσετε ένα βιοτικό επίπεδο τουλάχιστον ίσο με τη χαμηλότερη μεσαία τάξη ($ 32.500 έως $ 60.000) μέσα από τα έτη συνταξιοδότησής σας

Η ηλικία κατά την οποία μπορείτε να απολαύσετε την ελευθερία από την πλήρη απασχόληση με κάποιο βαθμό ασφάλειας εξαρτάται από τις ακόλουθες επιλογές ζωής.

1. Επιλέγοντας το σωστό συνεργάτη

Στις αρχές του 19ου αιώνα, οι άπορες βρετανικές ευγενείς οικογένειες επέστρεψαν την τύχη τους με την εμπορία τίτλων για αμερικανικά μετρητά. Νέοι πλούσιοι Αμερικανοί πατέρες ήταν ευτυχείς να παντρευτούν τις κόρες τους με συνοδευτικές προίκας σε πτώχευση αγγλικούς άρχοντες σε αντάλλαγμα για μια υιοθετημένη γενεαλογία. Ενώ οι γυναίκες που αναζητούν πλούσιους άντρες είναι άγνωστες γνωστές ως "χρυσοκόμοι", οι άνδρες είναι εξίσου πρόθυμοι να παντρευτούν. Η επιλογή ενός εξαιρετικά πλούσιου εταίρου ήταν πάντα μια κοινή μέθοδος επίτευξης οικονομικής ελευθερίας.

Τούτου λεχθέντος, ο σωστός εταίρος δεν χρειάζεται να φέρει πλούτο στη σχέση - ωστόσο, θα πρέπει να συμφωνήσουν στον τρόπο ζωής που θα μοιραστείτε μαζί. Ένας σύντροφος που είναι μπερδεμένος και ένας άλλος που είναι ένας αχαλίνωτος μπορεί να βρει προετοιμασία για πρόωρη συνταξιοδότηση δύσκολη και απογοητευτική - και πιθανώς αδύνατη. Βεβαιωθείτε ότι ο δυνητικός σας συνεργάτης μοιράζεται τις αξίες και τις φιλοδοξίες σας και είναι πρόθυμος να κάνει παρόμοιες θυσίες όταν και αν είναι απαραίτητο για την επίτευξη των κοινών στόχων σας.

2. Περιορισμός του μεγέθους της οικογένειάς σας

Ως πατέρας, δεν θα πάρω τίποτα από ένα από τα παιδιά μου. Ωστόσο, τα παιδιά είναι ακριβά. Σύμφωνα με μια έκθεση του Υπουργείου Γεωργίας των Ηνωμένων Πολιτειών του 2011, ένα πρώτο παιδί που γεννήθηκε το 2011 θα κοστίσει τους γονείς του από $ 212,370 σε $ 490,830 για να αυξήσει έως το 18 ή κατά μέσο όρο περίπου το 27% των συνολικών δαπανών των νοικοκυριών. Ευτυχώς, η προσθήκη παιδιών δεν είναι τόσο δαπανηρή: Το δεύτερο παιδί προσθέτει ένα ακόμη 14% των ακαθάριστων δαπανών και το τρίτο ένα επιπλέον 7%.

Αυτοί οι αριθμοί δεν περιλαμβάνουν τα έξοδα του κολλεγίου. Προσθέστε άλλα 22,2261 δολάρια για κρατικό δημόσιο κολέγιο ή 43,289 δολάρια για ένα ιδιωτικό πανεπιστήμιο ετησίως και αρχίζετε να μιλάτε για σοβαρά χρήματα. Ένας φίλος μου λέει συχνά ότι η αποχώρησή του είναι "στην κότα", ελπίζοντας ότι τα παιδιά του θα είναι εκεί για να βοηθήσουν τον ίδιο και τη σύζυγό του στη χρυσή τους χρονιά.

3. Ζώντας στα σωστά μέρη

Σε γενικές γραμμές, είναι ακριβότερο να ζούμε σε μια μεγάλη πόλη από μια μικρότερη πόλη, σε μια από τις ακτές παρά στη μέση της χώρας, και στον Βορρά αντί στον Νότο. Η Νέα Υόρκη, το Σαν Φρανσίσκο, η Βοστώνη, το Λος Άντζελες και η Ουάσιγκτον, είναι τα ακριβότερα μέρη στην Αμερική για να ζήσουν, ενώ τα Fayetteville, Memphis και Norman της Οκλαχόμα είναι μεταξύ των λιγότερο ακριβών τοποθεσιών, σύμφωνα με το δείκτη Cost of Living από το Συμβούλιο Κοινοτικών και Οικονομικών Ερευνών.

Για παράδειγμα, ένας τρόπος ζωής 50.000 δολαρίων στο Norman θα απαιτούσε επιπλέον $ 81.670 για να διατηρηθεί στη Νέα Υόρκη. Αντίθετα, η μετάβαση από μια περιοχή υψηλού κόστους όπου μπορεί να έχετε απασχολήσει σε μια περιοχή χαμηλότερου κόστους για συνταξιοδότηση αποτελεί κοινή στρατηγική. Πολλοί Αμερικανοί επιλέγουν να συνταξιοδοτηθούν και να ζήσουν σε μια μικρότερη χώρα για να τεντώσουν τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις.

4. Ζώντας Lean

Είναι σχεδόν αδύνατο να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα αν καταναλώσετε το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας για έξοδα διαμονής. Ταυτόχρονα, τα πρώτα 20 χρόνια απασχόλησης συνήθως περιλαμβάνουν μεγάλες δαπάνες για σπίτια και παιδιά, έτσι ώστε η εξοικονόμηση είναι ιδιαίτερα δύσκολη και μπορεί να οδηγήσει σε αισθήματα θυσίας και στέρησης. Η εξισορρόπηση των αναγκών του σήμερα με τα σχέδιά σας για το μέλλον είναι μια από τις πιο δύσκολες αποφάσεις που θα κάνετε.

Καθώς παλεύετε με αποφάσεις όπως αγοράζοντας ένα καινούργιο αυτοκίνητο ή οδηγώντας το παλιό αυτοκίνητο που πληρώνεται για μερικά ακόμα χρόνια, κατανοήστε ότι η διαφορά μεταξύ εξοικονόμησης 10% και 20% του εισοδήματός σας θα έχει δραματική επίδραση στην ηλικία κατά την οποία μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε άνετα και το ποσό των εσόδων από επενδύσεις που θα απολαύσετε. Η διατήρηση ενός μέτριου τρόπου ζωής πριν και μετά τη συνταξιοδότηση βελτιώνει την πιθανότητα να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα και να διατηρήσετε το βιοτικό επίπεδο που λάβατε ενώ εργάζεστε.

5. Διαμονή Υγιεινή

Μια έκθεση του Fidelity Investments για το 2012 αναφέρει ότι ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών θα χρειαστεί 240.000 δολάρια για την κάλυψη των ιατρικών εξόδων μέσω συνταξιοδότησης. Η εκτίμηση αυτή δεν περιλαμβάνει το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης από την ηλικία πρόωρης συνταξιοδότησης έως την ηλικία των 65 ετών (όταν διατίθεται το Medicare), συμπεριλαμβανομένης της δαπάνης της υποχρεωτικής κάλυψης βάσει του νόμου περί προσιτής υγειονομικής περίθαλψης, που τίθεται σε ισχύ το 2014.

Ενώ τα θέματα υγείας αυξάνονται με την ηλικία, πολλές από τις ασθένειες και τις συνθήκες οφείλονται σε κακές επιλογές για τον τρόπο ζωής, όπως το κάπνισμα, το υπερβολικό αλκοόλ, οι κακές διατροφές και καμία άσκηση. Ένας καπνιστής πακέτων την ημέρα θα δαπανήσει κατά μέσο όρο 150 δολάρια το μήνα για τα τσιγάρα και μπορεί να χρεωθεί μέχρι και 50% περισσότερο για τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, που δικαιολογείται από το γεγονός ότι οι καπνιστές επιβαρύνονται με μεγαλύτερες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης καθώς μεγαλώνουν.

Εκτός από τα ζητήματα ποιότητας ζωής, η απόφασή σας να επιδοθείτε σε ανθυγιεινές συνήθειες θα σας κοστίσει και χρήματα αργότερα. Θα χρειαστείτε μια μεγαλύτερη επενδυτική ομάδα για να καλύψετε το αυξημένο κόστος που μπορεί να προκύψει από τα έξοδα υγείας, ακόμα και όταν το προσδόκιμο ζωής σας μειώνεται.

6. Δημιουργία εσόδων από την παράδοση μετά τη συνταξιοδότησή σας

Πολλοί τρέχοντες συνταξιούχοι εξακολουθούν να εργάζονται με μερική απασχόληση, είτε επειδή απολαμβάνουν ό, τι κάνουν (δεν είναι αυτό που είναι η συνταξιοδότηση;) είτε γιατί χρειάζονται επιπλέον εισόδημα. Η ικανότητα να κερδίζετε χρήματα κατά τη διάρκεια των δραστηριοτήτων που απολαμβάνετε είναι ένα πραγματικό επίδομα και τα δολάρια που κερδίζετε θα μειώσουν το ποσό κεφαλαίου που χρειάζεται κάθε χρόνο από το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης.

Αν έχετε εξειδικευμένες γνώσεις και γραπτές δεξιότητες, μπορεί να είστε σε θέση να αναπτύξετε ένα τακτικό εισόδημα από την πώληση άρθρων και blogs. Για παράδειγμα, ο Kevin Yee, πρώην υπάλληλος της Disneyland, έχει γράψει ή συν-συντάξει 16 βιβλία για το Walt Disney World από το 2008. Ένας φίλος αγαπά να παίζει γκολφ. εργάζεται με μερική απασχόληση στο κατάστημα γκολφ για ωριαία αμοιβή και δωρεάν πράσινα τέλη αξίας $ 75 ανά γύρο. Ένας άλλος φίλος αγαπά την ξυλουργική και πωλεί τα κομμάτια του σε γείτονες που τους συνιστούν και άλλους. έχει τις συνηθισμένες παραγγελίες τουλάχιστον ενός έτους και το αγαπά. Οι κηπουροί μπορούν να πουλήσουν προϊόντα στις τοπικές αγροτικές αγορές. οι λάτρεις των υπολογιστών μπορούν να διδάξουν σε άλλους συνταξιούχους τη μαγεία του Διαδικτύου ή να αναπτύξουν ιστότοπους. όσοι αγαπούν το μαγείρεμα και το ψήσιμο μπορούν να διδάξουν μαθήματα, να φροντίσουν τα γεύματα ή να παράσχουν προϊόντα στις τοπικές επιχειρήσεις. Οι πιθανότητες είναι αν αγαπάτε κάτι και είστε καλοί σε αυτό, κάποιος θα σας πληρώσει για το προϊόν ή την υπηρεσία που παραδίδετε.

Τελικό Λόγο

Με σωστό και έγκαιρο προγραμματισμό, η πρόωρη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια πιθανότητα για εσάς. Και αν σκοπεύετε να συνεχίσετε να εργάζεστε σε μια βάση συμβούλων ή ως προϊστάμενό σας, το όνειρο της πρόωρης συνταξιοδότησης γίνεται πολύ πιο πρακτικό όσο προγραμματίζετε μπροστά και έχετε ρεαλιστικές προσδοκίες καθώς και προθυμία να παραιτηθείτε από την άμεση ικανοποίηση για μελλοντική ασφάλεια. Η έξοδος από ένα ασφαλές μισθό και η αποτυχία σας να συνεχίσετε τις δραστηριότητες που απολαμβάνετε κατά τη μέση ηλικία (45-65 ετών) είναι δυνατή για τους περισσότερους ανθρώπους αν ασκείτε πειθαρχία και ευελιξία πριν και μετά τη λήξη της μισθωτής απασχόλησης.

Ποιες άλλες συμβουλές μπορεί να σας προτείνει να συμβάλει στην πρόωρη συνταξιοδότηση?