VantageScore vs FICO πιστωτικό αποτέλεσμα - διαφορές και πώς σας επηρεάζουν

Για χρόνια, οι πιστωτές επικεντρώθηκαν στο σκορ FICO, ένα τριψήφιο βαθμό της πιστωτικής έκθεσής σας, όταν αποφάσισαν να σας δώσουν αυτή τη νέα πιστωτική κάρτα, να επεκτείνουν ένα δάνειο ή να μειώσουν τα ποσοστά σας. Αλλά πριν από μερικά χρόνια, τα τρία πιστωτικά γραφεία - Equifax, TransUnion, και Experian - συνεργάστηκαν σε ένα νέο είδος συστήματος πιστοληπτικής αξιολόγησης, γνωστού ως VantageScore.

Ενώ η πιστοληπτική αξιολόγηση θα παραμείνει σε τρεις αριθμούς με βάση την πιστωτική έκθεσή σας, το VantageScore έχει αρκετές διαφορές σχετικά με το πιστωτικό αποτέλεσμα FICO για να προκαλέσει σύγχυση. Θα ρίξουμε μια ματιά σε μερικές από τις διαφορές που προσφέρει το VantageScore και τι σημαίνουν αυτές οι αλλαγές στους καταναλωτές.

VantageScore εναντίον FICO

ο FICO πιστωτικό αποτέλεσμα χρησιμοποιεί πέντε παράγοντες από την πιστωτική έκθεσή σας για να υπολογίσει μια τριψήφια βαθμολογία. Τα πράγματα που εξετάζονται στο σκορ FICO περιλαμβάνουν:

1. Ιστορικό πληρωμής λογαριασμού - 35%
2. Συνολικό οφειλόμενο χρέος - 30%
3. Μήκος πιστωτικού ιστορικού σας - 15%
4. Μίξη των τύπων πίστωσης που έχετε - 10%
5. Πόσο συχνά έχετε υποβάλει αίτηση για πίστωση στο παρελθόν - 10%

Ο υπολογισμός καταλήγει σε αριθμό μεταξύ 100 και 850. Οι περισσότεροι πιστωτές έθεσαν μια αποκοπή σε αυτό το εύρος. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης με πιστωτικό αποτέλεσμα FICO μικρότερο από 620 θεωρείται συχνά υποτιμητικός και συνεπώς θα λάβει τα υψηλότερα επιτόκια, τους αυστηρότερους όρους και τα περισσότερα γράμματα άρνησης συνολικά.

ο VantageScore, από την άλλη πλευρά, χρησιμοποιεί έξι μεταβλητές από την πιστωτική σας έκθεση για να σας δώσει τόσο μια τριψήφια βαθμολογία όσο και ένα γράμμα από το Α έως το F. Οι έξι μεταβλητές περιλαμβάνουν:

1. Ιστορικό πληρωμής λογαριασμού - 32%
2. Πόσο από τη διαθέσιμη πίστωση που έχετε χρησιμοποιήσει - 23%
3. Συνολικό χρέος συμπεριλαμβανομένων δανείων - 15%
4. Οι τύποι πίστωσης που είχατε και η διάρκεια του πιστωτικού σας ιστορικού - 13%
5. Πόσο συχνά έχετε υποβάλει αίτηση για πίστωση στο παρελθόν - 10%
6. Ποσό πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας στις πιστωτικές σας κάρτες - 7%

Ο υπολογισμός καταλήγει σε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα μεταξύ 501 και 990. Κάθε 100 πόντοι στο σκορ δημιουργούν επίσης βαθμό γράμματος. Για παράδειγμα, ένα άτομο με 850 VantageScore θα έχει βαθμολογία "Β".

Υπολείμματα στο VantageScore

Ίσως το μεγαλύτερο μειονέκτημα για το VantageScore είναι η σύγχυση που προκαλεί στους καταναλωτές. Με ένα πιστωτικό αποτέλεσμα FICO, οι καταναλωτές μπορούν να εξετάσουν την αξιολόγησή τους και να μάθουν εάν βρίσκονται στην κατηγορία subprime ή prime range. Είναι εύκολο να καταλάβετε τι είναι ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Από την άλλη πλευρά, οι υψηλότερες βαθμολογίες στο VantageScore μπορεί να δώσουν στους καταναλωτές την εντύπωση ότι βρίσκονται στην προνομιακή γκάμα, όταν θεωρούνται πράγματι υποτιμητικές. Και η συνοδευτική βαθμολογία επιστολών συνθέτει μόνο αυτή τη σύγχυση.

Πολλοί καταναλωτές θέτουν υπό αμφισβήτηση την ποιότητα των γραμμάτων γενικά. Δεδομένου ότι το πιστωτικό αποτέλεσμα FICO βασίζεται μόνο σε αριθμούς, ορισμένα σημεία θα μπορούσαν να επηρεάσουν το επιτόκιο που έλαβε ο καταναλωτής. Με το βαθμό επιστολών για το VantageScore, ένας καταναλωτής μπορεί να λάβει μόνο μια αύξηση κάθε 100 πόντους. Αυτό σημαίνει ότι ένας καταναλωτής με 601 και ένας καταναλωτής με πιστωτικό αποτέλεσμα 699 θα λάβει τον ίδιο βαθμό. Εάν ο πιστωτικός φορέας θεωρεί την ποιότητα του γράμματος κατά τη λήψη απόφασης, ο καταναλωτής με το υψηλότερο σκορ θα λάβει τα ίδια ποσοστά με τους καταναλωτές στο κατώτερο άκρο του βαθμού επιστολής.

Τι κρατάει το μέλλον

Από τις αρχές του 2011, οι περισσότεροι πιστωτές εξακολουθούν να χρησιμοποιούν το μοντέλο πιστωτικών φιλοξενούμενων FICO. Η αλλαγή έρχεται αργά στον πιστωτικό και τον τραπεζικό κόσμο και δεν πρέπει να περιμένετε μια ξαφνική μετατόπιση στο μοντέλο VantageScore μόνο. Εφόσον υπάρχουν και τα δύο συστήματα βαθμολόγησης των πιστωτικών μονάδων, οι πιστωτές μπορούν να χρησιμοποιούν είτε μοντέλο βαθμολόγησης όταν λαμβάνουν την απόφασή τους. Ωστόσο, θα πρέπει να παραγγείλετε ένα αντίγραφο του VantageScore σας και να μάθετε τα σχοινιά του νέου συστήματος βαθμολόγησης καθώς μπορεί να γίνει πιο δημοφιλές καθώς ο χρόνος κυλά.

Πού να δείτε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Για μια μικρή χρέωση, μπορείτε να παραγγείλετε ένα αντίγραφο του VantageScore από την ιστοσελίδα της Experian. Το Experian περιλαμβάνει κάποιες πληροφορίες φόντου και μια αριθμομηχανή "Τι θα γίνει", ώστε να μπορείτε να δείτε πώς οι αλλαγές επηρεάζουν τη βαθμολογία.

Μπορείτε να παραγγείλετε ένα αντίγραφο του πιστωτικού σας δείκτη FICO από την Equifax. Η βαθμολογία FICO συνοδεύεται από εκπαιδευτικό υλικό και συμβουλές για τη βελτίωση του πιστωτικού σας σκορ.

Τελικό Λόγο

Ενώ το νέο σύστημα VantageScore προσφέρει τα δικά του πλεονεκτήματα σε σχέση με το παλιό σκορ FICO, εξακολουθούν να υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για τη χρήση του καθενός για τη μέτρηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Για να παρακολουθείτε τις διακυμάνσεις κάθε σκορ και να παρακολουθείτε το εκτιμώμενο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, χρησιμοποιήστε έναν ιστότοπο όπως το Credit Karma.

Έχετε ρίξει μια ματιά στο VantageScore σας; Ποιες πτυχές του νέου συστήματος βαθμολόγησης σας αρέσουν και σας αρέσουν?