Πώς επηρεάζει η πτώχευση το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;

Ανάλογα με το είδος της χρεοκοπίας που καταθέτετε, το κεφάλαιο 7 εναντίον της χρεωκοπίας του κεφαλαίου 13, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μειωθεί οπουδήποτε από 160 σε 220 σημεία. Αυτό αρκεί για να πάρει μια καλή πιστοληπτική ικανότητα σε ένα δίκαιο ή φτωχό. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι δανειστές αποφασίζουν εάν θα σας επεκτείνει ή όχι πίστωση με βάση το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, η πτώχευση θα κάνει πολύ πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα αυτοκίνητο ή στεγαστικό δάνειο ή πιστωτικές κάρτες.

Η κύρια θεραπεία για αυτό είναι ο χρόνος, αν και υπάρχουν πρόσθετα μέτρα που μπορείτε να πάρετε για να ενισχύσετε θετικά την πιστωτική έκθεσή σας και το σκορ. Τελικά, αν διαχειριστείτε καλά τα νέα σας χρέη, η βαθμολογία σας θα αυξηθεί σταδιακά και με την πάροδο του χρόνου θα μπορέσετε να εκτελέσετε επιτυχώς την οικονομική σας ζωή, ακόμη και αν η πτώχευση δεν έχει ακόμη αποβάλει την έκθεσή σας.

Πόσος χρόνος πτώχευσης παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Η ίδια η πτώχευση και τα χρέη που σχετίζονται με την πτώχευση θα εμφανίζονται διαφορετικά στην πιστωτική σας έκθεση. Μια ολοκληρωμένη χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13 θα παραμείνει στην έκθεσή σας για επτά χρόνια και τα χρέη που θα εκκαθαριστούν θα παραμείνουν στην έκθεση έως και επτά χρόνια μετά την εκκαθάρισή τους. Δεδομένου ότι πολλά χρέη θα παραμείνουν ενεργά σε πτώχευση κεφαλαίου 13 μέχρι το τέλος ενός προγράμματος πληρωμών τριών έως πέντε ετών, τα χρέη που εκκαθαρίστηκαν θα μπορούσαν στην πραγματικότητα να παραμείνουν στην έκθεση περισσότερο από την ίδια την πτώχευση.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση

Μια ολοκληρωμένη χρεοκοπία του Κεφαλαίου 7 θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για δέκα χρόνια. Επιπλέον, επειδή όλα τα χρέη που σχετίζονται με την πτώχευση του κεφαλαίου 7 απορρίπτονται μέσα σε λίγους μήνες από την κατάθεση, θα πρέπει να αποσυρθούν από την έκθεση λίγα χρόνια πριν από την ίδια την πτώχευση. Σε γενικές γραμμές, το εκκαθαρισμένο χρέος μειώνεται από την πιστωτική έκθεση μετά από 7 χρόνια.

Βασικά, καθώς τα στοιχεία της έκθεσής σας που σχετίζονται με την πτώχευση γερνούν, θα έχουν όλο και λιγότερη επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό, παρεμπιπτόντως, μπορεί να μιλήσει για την επικαιρότητα της κατάθεσης για πτώχευση σε αντίθεση με την παραχώρηση λογαριασμών συλλογής παραμείνουν και στη συνέχεια καταθέτοντας αργότερα.

Διαχείριση & Βελτίωση του Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα Μετά την Πτώχευση

1. Ελέγξτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Είναι σημαντικό για Ολοι να ελέγχουν τακτικά την πιστωτική τους έκθεση, αλλά είναι πολύ σημαντικό για εκείνους που έχουν πρόσφατα καταθέσει πτώχευση. Διατηρήστε έναν κατάλογο των χρεών που περιλαμβάνονται στην πτώχευσή σας και ελέγξτε την κατάστασή τους λίγους μήνες μετά την εξόφληση των χρεών σας. Αν καταθέσατε κεφάλαιο 7, τα χρέη αυτά θα πρέπει να εμφανίζουν ισορροπία $ 0 και να μην αναφέρονται πλέον ως παραβατικά. Εάν κάτι δεν αναφέρεται σωστά, ζητήστε από τον εκδότη πιστωτικής έκθεσης να κάνει την αλλαγή και να ελέγξει με τον αρχικό δανειστή.

2. Επαναφορά πίστωσης όσο το δυνατόν συντομότερα

Ανάλογα με το αν καταθέτετε Κεφάλαιο 7 ή Κεφάλαιο 13, η πτώχευση θα πέσει από την αναφορά σας σε δέκα ή επτά χρόνια. Ωστόσο, αν κανένας από τους λογαριασμούς σας δεν είναι πάνω από δέκα ετών, η πτώχευση μπορεί να σας βάλει στην ίδια θέση με έναν ηλικιωμένο 18 ετών χωρίς πιστωτικό ιστορικό. Διαφορετικά, θα μπορούσε να δημιουργήσει μια εικονική "τρύπα" στην αναφορά σας ή μια μακρά περίοδο στην οποία φαίνεται ότι δεν έχετε καθόλου πίστωση.

Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να υποβάλετε αίτηση πίστωσης αμέσως μετά την εκκαθάριση της πτώχευσης, προκειμένου να αποκατασταθεί το πιστωτικό ιστορικό και να αποκατασταθεί η βαθμολογία σας. Παρά την προβληματική πιστωτική έκθεση, υπάρχουν μερικοί τρόποι για να ξεκινήσετε αυτή τη διαδικασία:

• Ασφαλείς πιστωτικές κάρτες. Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα απαιτεί να δώσετε στην εταιρεία πιστωτικών καρτών ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό, το οποίο διατηρούν ως ασφάλεια. Στη συνέχεια, εκδίδετε πιστωτική κάρτα με όριο ίσο με την εγγύηση που παρέχετε. Αυτές οι κάρτες συχνά έρχονται με τέλη, επομένως ελέγξτε προσεκτικά τις αποκαλύψεις και την εφαρμογή, για να βεβαιωθείτε ότι δεν θα ξοδέψετε περισσότερα από όσα αξίζει η κάρτα για εσάς. Αυτές οι κάρτες είναι πολύ πιο εύκολο να πάρει από άλλες πιστωτικές κάρτες, δεδομένου ότι ο δανειστής δεν αναλαμβάνει κανένα κίνδυνο να σας παρατείνει την πίστωση.
• Αποθηκεύστε τις πιστωτικές κάρτες. Οι αποθηκευτικές πιστωτικές κάρτες έχουν συχνά χαμηλότερες απαιτήσεις για να πληρούν τις προϋποθέσεις, αν και τείνουν να φέρουν υψηλά επιτόκια και τέλη. Όπως πάντα, πληρώνει για να διαβάσει προσεκτικά τις αποκαλύψεις και την εφαρμογή.
• Δάνεια αυτοκινήτων. Τα δάνεια αυτοκινήτων είναι γενικά πιο εύκολο να πάρουν από άλλα είδη δανείων, ειδικά αν προσφέρετε μια σημαντική προκαταβολή. Εάν πρέπει να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο και να εξοικονομήσετε χρήματα για μια προκαταβολή, ξεκινήστε τις αγορές εντός έξι μηνών από την ολοκλήρωση της πτώχευσής σας.

3. Κάνετε το σπίτι σας σε προσφορές πιστωτικής κάρτας

Ένα πράγμα που παζλ πολλοί άνθρωποι που αρχειοθετούν πτώχευση είναι ότι λαμβάνουν πολλαπλές προσφορές πιστωτικών καρτών αμέσως μετά την πτώχευση τους έχει ολοκληρωθεί. Πιστεύετε ότι μια νέα χρεοκοπία θα ήταν ένα ισχυρό αποτρεπτικό παράγοντα για τους δανειστές.

Ωστόσο, οι τράπεζες γνωρίζουν ότι δεν θα είστε σε θέση να υποβάλετε νέα αρχεία για αρκετά χρόνια, οπότε είστε στην πραγματικότητα καλύτερος κίνδυνος από ό, τι πριν. Απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τα ψιλά γράμματα για κάθε νέο χρέος για το οποίο υποβάλλετε αίτηση, καθώς πολλές εταιρείες σκοπίμως ασχολούνται με άτομα που πρόσφατα κατέθεσαν πτώχευση προσφέροντας νέες πιστώσεις πληρωμένες με τέλη, ελάχιστες πληρωμές και εξαιρετικά υψηλά επιτόκια.

Με την πάροδο του χρόνου, οι αναφορές από αυτά τα χρέη θα αρχίσουν να αυξάνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, υπό την προϋπόθεση ότι χρησιμοποιείτε πιστωτικές κάρτες και ανταμοιβές με σύνεση πληρώνοντας μέχρι την ημερομηνία λήξης και πλήρως κάθε μήνα. Αρχικά, οι μόνοι δανειστές που θα σας επεκτείνουν θα είναι πιθανώς μικρές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Όμως, μέσα σε λίγα χρόνια, μπορεί να είστε σε θέση να εγκριθεί με τις εθνικές τράπεζες, το οποίο είναι σημαντικό επειδή τα μεγάλα ονόματα σε μια πιστωτική έκθεση μπορεί δυνητικά να επηρεάσουν τις μελλοντικές πιστωτικές αποφάσεις όπως μια υποθήκη σπιτιού υπέρ σας.

Το πέρασμα του χρόνου μόνο θα αυξήσει το σκορ σας. Πλέον, όσο η αναφορά σας είναι γεμάτη με τίποτα εκτός των βαθμών Α +, θα πρέπει να έχετε ένα αξιοπρεπές πιστωτικό αποτέλεσμα μέσα σε λίγα χρόνια, και ακόμη και μια καλή βαθμολογία από τη στιγμή που η πτώχευση έρχεται από την έκθεσή σας.

4. Κρατήστε τους παλαιότερους λογαριασμούς σας ενεργούς

Δεδομένου ότι πολλοί άνθρωποι που κήρυξαν πτώχευση είχαν προηγουμένως καλή πίστωση, τα παλαιότερα στοιχεία στην έκθεσή τους μπορούν να βοηθήσουν τα πιστωτικά αποτελέσματά τους, ακόμη και αν αργότερα κηρύξουν πτώχευση. Ο παράγοντας "διάρκεια πιστωτικής ιστορίας", ο οποίος αποτελεί περίπου το 15% της βαθμολογίας σας, γενικά δεν επηρεάζεται από την κήρυξη πτώχευσης. Με άλλα λόγια, διατηρήστε τους παλαιότερους λογαριασμούς ενεργούς και ακριβείς, όποτε είναι δυνατόν, για να διατηρήσετε τη διάρκεια του πιστωτικού σας ιστορικού.

5. Μην υποβάλλετε αίτηση για πολλούς λογαριασμούς

Περίπου το 10% της πιστωτικής σας βαθμολογίας καθορίζεται από το εάν πρόσφατα υποβάλατε αιτήσεις για νέους λογαριασμούς. Ενώ θα χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση για νέα πίστωση για να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση της βαθμολογίας σας, να διατηρήσετε τους λογαριασμούς στο ελάχιστο και να διαδώσετε τις εφαρμογές σας με την πάροδο του χρόνου.

Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν κάνετε αίτηση για ένα μεγάλο δάνειο όπως ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου. Οι εταιρείες αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας θεωρούν ότι είναι κακό σημάδι εάν υποβάλλετε αίτηση για πολλές νέες πιστώσεις όλα με τη μία. Ένας άλλος λόγος για να περιορίσετε τον αριθμό των πιστωτικών λογαριασμών για τους οποίους υποβάλλετε αίτηση είναι έτσι ώστε να μπορείτε να διαχειριστείτε αυτά που έχετε αποτελεσματικά και υπεύθυνα.

Τελικό Λόγο

Ενώ η πτώχευση στην πιστωτική έκθεσή σας θα μειώσει σημαντικά την βαθμολογία σας στην αρχή, με την πάροδο του χρόνου θα γίνει λιγότερο σημαντική, ειδικά αν αρχίσετε να δημιουργείτε νέες πιστώσεις και καλές οικονομικές συνήθειες το συντομότερο δυνατό. Στην πραγματικότητα, οι άνθρωποι που είναι υπεύθυνοι για το χρέος τους και παρακολουθούν ενεργά την πιστωτική τους έκθεση θα είναι σε θέση να υποβάλουν αίτηση και να πληρούν τις προϋποθέσεις για το μεγαλύτερο χρέος εντός δύο έως τεσσάρων ετών μετά την ολοκλήρωση της πτώχευσης.

Με άλλα λόγια, μπορούν να υποβάλουν αίτηση για υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτων και νέες πιστωτικές κάρτες με τον ίδιο τρόπο όπως οποιοσδήποτε άλλος με παρόμοιο πιστωτικό αποτέλεσμα, ανεξάρτητα από την πτώχευση. Θυμηθείτε ότι η πτώχευση τελικά θα αποβάλει την έκθεσή σας όπως και όλα τα παλιά σας χρέη. Εάν έχετε ένα πολύ κακό πιστωτικό αποτέλεσμα λόγω πολλαπλών χαμένων πληρωμών, λογαριασμών σε συλλογές ή μειωμένων ορίων, η υποβολή πτώχευσης μπορεί στην πραγματικότητα να είναι λιγότερο επιβλαβής για την πίστωσή σας παρά να παραμείνει στην τρέχουσα κατάσταση σας.

Έχετε καταθέσει ποτέ πτώχευση; Πόσες από τις συνέπειες είχε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, και ποιες ήταν μερικές από τις ενέργειες που κάνατε για να επιστρέψετε στην πορεία?