Χρεώνοντας ένα δάνειο - Κατανόηση των λόγων και των κινδύνων

Ενώ αξιωματικοί δανείου αγωνίζονται για την επιχείρησή σας, δεν είναι οι μόνοι που λαμβάνουν γνώση της σταθερής πίστωσης σας. Εάν είστε οικονομικά υπεύθυνος μεταξύ της οικογένειας ή του κύκλου φίλων σας, υπάρχει πιθανότητα κάποιος να σας ζητήσει να συνεισφέρετε ένα δάνειο.

Το Cosigning είναι μια κοινή πρακτική στον κόσμο δανεισμού και σας δίνει την ευκαιρία να βοηθήσετε κάποιον άλλο. Αλλά προτού δεχθόσαστε να συμφωνήσετε να συνεισφέρετε ένα δάνειο, εξετάστε σοβαρά τους κινδύνους και τα οφέλη για να διαπιστώσετε εάν είναι καλή ιδέα.

Τι είναι ένα Cosigner?

Ένας συναινετικός είναι ένα πρόσωπο που συμφωνεί να πληρώσει το χρέος ενός δανειολήπτη αν αυτός ή αυτή αθετήσει το δάνειο. Το πρόσωπο που ζητείται να συνεισφέρει ένα δάνειο έχει συνήθως ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα και ένα μεγάλο πιστωτικό ιστορικό, το οποίο βελτιώνει σημαντικά τις πιθανότητες έγκρισης του κύριου δανειολήπτη.

Οι Cosigners διαδραματίζουν πολύτιμο ρόλο στον κόσμο του δανεισμού, και χωρίς συντροφιά, πολλοί άνθρωποι θα δυσκολευτούν να πάρουν την πρώτη πίστωση. Αλλά παρά τη χρησιμότητα αυτής της διάταξης, οι συνδιοργανωτές βαδίζουν σε επικίνδυνα νερά.

Λόγοι για να κοστίσει ένα δάνειο

Το Cosigning δεν είναι πάντα μια φοβερή ιδέα. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν δύο λόγοι για να συνεισφέρετε ένα δάνειο:

1. Βοηθά τον αιτούντα να αποκτήσει χρηματοδότηση
Όταν αγοράζετε ένα νέο όχημα ή φοιτάτε στο κολέγιο, είναι φυσιολογικό οι άνθρωποι να πάρουν δάνειο. Απομακρύνετε τη διαθεσιμότητα των δανείων και οι επιλογές είναι περιορισμένες.

Οι απορρίψεις πιστώσεων και δανείων είναι πραγματικότητα για τα άτομα με κακή πιστωτική ιστορία. Αλλά μερικές φορές, οι πιστωτές και οι δανειστές θα επανεξετάσουν μια αίτηση εάν υπάρχει ένας συναινετικός. Η ανάληψη μιας ευκαιρίας και συνένωση μπορεί να δώσει σε κάποιον την ευκαιρία να λάβει αξιόπιστη μεταφορά, να παρακολουθήσει το σχολείο ή να μετακινηθεί σε μια ασφαλή κοινότητα.

2. Βοηθάει τον αιτούντα να δημιουργήσει πίστωση
Η λήψη πίστωσης είναι απαραίτητη για την κατασκευή πιστώσεων, αλλά, δυστυχώς, είναι δύσκολο για τους ανθρώπους χωρίς πιστωτικό ιστορικό να πληρούν τις προϋποθέσεις για τη δημιουργία νέων λογαριασμών. Ως συνιδιοκτήτης σε δάνειο, έχετε ένα χέρι βοηθώντας ένα άλλο άτομο να δημιουργήσει ή να δημιουργήσει ένα καλύτερο πιστωτικό αποτέλεσμα και πιστωτικό ιστορικό.

Λόγοι να μην αποκομίσει ένα δάνειο

Δυστυχώς, οι κίνδυνοι συνειδητοποίησης ενός δανείου υπερτερούν σε μεγάλο βαθμό από τα οφέλη. Πριν συμφωνήσετε να συνθέσετε, κατανοήστε τους πιθανούς κινδύνους:

1. Αυξάνει τον λόγο χρέους προς εισόδημα
Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι το ποσοστό των πληρωμών του χρέους σας σε σχέση με το εισόδημά σας. Για να υπολογίσετε τον δείκτη χρέους / εισοδήματος (DTI), διαιρέστε τις μηνιαίες πληρωμές του χρέους σας με το μηνιαίο σας εισόδημα. Για παράδειγμα, κάποιος που κερδίζει 6.000 δολάρια το μήνα και έχει πληρωμές χρέους ύψους 4.500 δολαρίων έχει λόγο χρέωσης προς εισόδημα 75%.

Δυστυχώς, πολλοί άνθρωποι αποτυγχάνουν να συνειδητοποιήσουν πώς ο συνδυασμός επηρεάζει τη δική τους σχέση χρέους προς έσοδα. Η ύπαρξη συναινετικού δεν είναι μια προφορική συμφωνία που οι δανειστές ξεχνούν όταν ένας πρωτογενής αιτητής αποκτήσει το δάνειο. Ως συναινετικός, είστε συνδεδεμένοι στο δάνειο. Πρέπει να παρευρεθείτε στο κλείσιμο του δανείου και να υπογράψετε τα έγγραφα δανείου.

Το δάνειο εμφανίζεται στην πιστωτική έκθεσή σας και οι παράγοντες πληρωμής του μηνιαίου δανείου στον λόγο χρέους προς εισόδημα - ανεξάρτητα από το αν ο πρωτογενής αιτών κάνει την πληρωμή κάθε μήνα. Επειδή είστε υπεύθυνοι για αυτό το υπόλοιπο σε περίπτωση προεπιλογής, ο συναινετικός σας μπορεί να μειώσει την ικανότητά σας να αποκτήσετε νέα πίστωση.

Αλλά αυτό δεν είναι η μόνη συνέπεια μιας υψηλότερης αναλογίας χρέους προς εισόδημα. Η κατάθεση δανείου μπορεί επίσης να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, επειδή τα ποσά που οφείλετε αποτελούν το 30% της βαθμολογίας FICO. Έτσι, όσο περισσότερο χρέος έχετε, τόσο χαμηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Στην ιδανική περίπτωση, ο λόγος χρέους προς εισόδημα δεν πρέπει να υπερβαίνει το 36%, καθώς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μειωθεί καθώς το χρέος σας πλησιάζει ή υπερβαίνει αυτό το ποσοστό.

2. Δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τον εαυτό σας ως Cosigner
Το Cosigning δεν είναι κάτι που συγκατατίθεστε για λίγους μόνο μήνες. Μόλις αποδεχθείτε αυτή την ευθύνη και υπογράψετε τα έγγραφα δανείου, είστε συνδεδεμένοι με το χρέος για όσο διάστημα οφείλεται. Δεν μπορείτε να αποκρύψετε ή να ζητήσετε από τον δανειστή να πάρει το όνομά σας από το δάνειο.

Εντούτοις, σε ορισμένες περιπτώσεις, ο δανειστής μπορεί να περιλαμβάνει μια ρήτρα απελευθέρωσης του συναινετικού στη σύμβαση δανείου, η οποία σας απομακρύνει ως συγγενή όταν ο πρωτοβάθμιος αιτών καταδείξει ιστορικό έγκαιρου χαρακτήρα. Αυτές οι ρήτρες είναι κοινές με τα δάνεια σπουδαστών, αλλά μπορείτε να πάρετε μια πιθανότητα και να ζητήσετε αυτή τη διάταξη από οποιονδήποτε δανειστή.

Διαφορετικά, ο μόνος τρόπος για να αφαιρέσετε το όνομά σας ως συναινετικό είναι ο κύριος αιτών να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο και να επανακτήσει την ιδιότητα του.

3. Θα μπορούσατε να καταστρέψετε την πίστωσή σας
Δεν υπάρχει τίποτα λάθος να βοηθήσετε έναν αγαπημένο σας φίλο ή φίλο, αλλά τα συναισθήματα δεν θα πρέπει να καθοδηγήσουν την απόφασή σας. Υπάρχει ένας λόγος για τον οποίο αυτό το πρόσωπο δεν μπορεί να τύχει δανείου από μόνο του. Είναι κατανοητό αν αυτός ή αυτή δεν έχει προηγούμενο πιστωτικό ιστορικό. Ωστόσο, αν το πρόσωπο που ζητά ένα συμβόλαιο έχει ιστορικό αδυναμίας πληρωμής δανείων ή πληρωμής λογαριασμών, προχωρήστε με προσοχή. Η ιστορία μπορεί να επαναληφθεί, οπότε η βαθμολογία σας θα υποφέρει.

Θυμηθείτε, αυτό το δάνειο εμφανίζεται στην πιστωτική έκθεσή σας. Έτσι, οποιαδήποτε καθυστέρηση ή παράλειψη πληρωμής σημειώνεται στην αναφορά σας. Σκεφτείτε σοβαρά αν η συνένωση αξίζει τον χρηματοοικονομικό και πιστωτικό κίνδυνο.

Πότε η Κατανόηση Κατανόηση?

Παρόλο που δεν υπάρχει καλός οικονομικός λόγος για να συνεισφέρετε ένα δάνειο, η συγχώνευση είναι τελικά μια προσωπική απόφαση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι το μέσο για ένα μεγαλύτερο τέλος, και οι προσωπικοί σας λόγοι για συνένωση μπορεί να αντισταθμίσουν τους οικονομικούς κινδύνους. Για παράδειγμα, μπορείτε να συνεισφέρετε μια αίτηση πιστωτικής κάρτας ή μια μίσθωση διαμερισμάτων για το παιδί σας για να τον βοηθήσει να γίνει οικονομικά ανεξάρτητος ταχύτερος.

Το Cosigning μπορεί επίσης να έχει νόημα εάν δεν σκοπεύετε να χρηματοδοτήσετε τίποτα στο εγγύς μέλλον. Επειδή αυτό το δάνειο αυξάνει τον δείκτη χρέους προς εισόδημα, μπορεί να έχετε δυσκολία να δικαιούστε υποθήκη ή αυτόματο δάνειο μόνο μέχρι να πληρωθεί το χρέος.

Ωστόσο, για να κάνετε συμβιβασμούς για να έχετε νόημα, εξετάστε ειλικρινά την οικονομική σας κατάσταση για να δείτε αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές σε περίπτωση αθέτησης. Εάν δεν μπορείτε, μην αναλάβετε τον κίνδυνο.

Τελικό Λόγο

Κάποιος που έχει ανάγκη από συναινετικό μπορεί να ικετεύσει και να ζητήσει τη βοήθειά σας. Και αν αρνηθείτε με σεβασμό να δώσετε ένα χέρι βοηθείας, μπορεί να προσπαθήσουν να σας κάνουν να αισθανθείτε ένοχοι. Ωστόσο, τελικά, είναι η πίστη σας στη γραμμή. Έχετε περάσει χρόνια οικοδομώντας ένα εξαιρετικό πιστωτικό ιστορικό και χρειάζονται μόνο λίγες προσπεράσιμες ή χαμένες πληρωμές για να ακυρώσετε τη σκληρή δουλειά σας και να μειώσετε την ικανότητά σας να δικαιούστε χαμηλά επιτόκια -.

Έχετε συνειδητοποιήσει ποτέ ένα δάνειο?