Φιλοδωρήματα για σπουδαστικό δάνειο - Κίνδυνοι που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Δεδομένου ότι τα δάνεια σπουδαστών έχουν γίνει ένα γεγονός της ζωής, πολλοί γονείς αντιμετωπίζουν τώρα μια σημαντική ερώτηση: Πρέπει να συνδυάσω φοιτητικά δάνεια για τα παιδιά μου; Οι φοιτητές συχνά έχουν μικρή πιστωτική ιστορία και απευθύνονται σε γονείς, συγγενείς ή ακόμα και φίλους για να συνεισφέρουν ώστε να αποκτήσουν τα πιο ευνοϊκά επιτόκια δανεισμού.

Ωστόσο, προτού συμφωνήσετε να συνεισφέρετε ένα φοιτητικό δάνειο για τα παιδιά σας ή για κάποιον άλλο, υπάρχουν μερικές σημαντικές σκέψεις για να σκεφτείτε.

Φιλοδωρήματα φοιτητικών δανείων: ένας σημαντικός κίνδυνος

Το Cosigning είναι πάντα επικίνδυνο επειδή αναλαμβάνετε κοινή ευθύνη για το σύνολο του χρέους των φοιτητικών δανείων. Με άλλα λόγια, είστε 100% υπεύθυνος για το δάνειο που συνειδητοποιείτε, έστω και αν ο γιος ή η κόρη σας είναι αυτός που παίρνει πραγματικά τα χρήματα για να πάει στο σχολείο. Εάν ο γιος ή η κόρη σας δεν μπορεί να πληρώσει ή δεν πληρώσει για οποιοδήποτε λόγο, ο λογαριασμός θα σας πέσει.

Όταν συνδυάζετε ένα φοιτητικό δάνειο, μπορείτε να πάρετε ακόμη περισσότερο κίνδυνο από ό, τι κάνετε όταν εγγυώνται άλλους τύπους χρέους, επειδή ο νόμος αντιμετωπίζει τα φοιτητικά δάνεια διαφορετικά:

• Τα δάνεια σπουδαστών δεν μπορούν να εκκαθαριστούν σε πτώχευση. Εκτός από πολύ ειδικές περιστάσεις, δεν υπάρχει κανένας τρόπος να απαλλαγείτε από το χρέος των φοιτητικών δανείων εκτός από την καταβολή του.
• Οι δανειστές δανείου σπουδαστών μπορούν να γαρνίζουν την κοινωνική ασφάλιση. Αυτό μπορεί να θέσει σε κίνδυνο την ασφάλεια της αποχώρησής σας.
• Οι δανειστές μπορούν να αδράξουν τις φορολογικές επιστροφές. Αυτά τα χρήματα λαμβάνονται απευθείας από τον έλεγχο επιστροφής φόρου για τα δάνεια που έχουν εκκαθαριστεί.
• Οι δανειστές χρησιμοποιούν ολοένα και περισσότερο τους ιδιωτικούς χρεώστες. Οι χρεώστες μπορούν να σας εντοπίσουν χρησιμοποιώντας δημόσια αρχεία και συχνά είναι πολύ επιθετικοί στις προσπάθειες συλλογής.
• Τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών δεν έχουν κανένα καθεστώς περιορισμών. Σε αντίθεση με άλλα χρέη, τα οποία καθίστανται άκυρα μετά από επτά χρόνια, οι συλλέκτες χρεών μπορούν να σας επιδιώξουν απεριόριστα για απλήρωτα δάνεια σπουδαστών.

Λόγω αυτών των ειδικών κανόνων, οι συλλέκτες χρεών ανακτούν περίπου 0,80 δολάρια για το δολάριο για το χρέος δανείων που αθετούν το δάνειο, σε σύγκριση με 0,20 δολάρια στο δολάριο για τις απλήρωτες πιστωτικές κάρτες.

Τι πρέπει να εξετάσετε προτού να βεβαιώσετε

Οι ειδικοί κανόνες είσπραξης χρεών θα πρέπει να σας δώσουν μια παύση αν σκέφτεστε να συνδυάσετε σπουδαστικά δάνεια, καθώς το χρέος μπορεί να σας επιβαρύνει για το υπόλοιπο της ζωής σας.

1. Τα παιδιά σας μπορεί να μην είναι σε θέση να πληρώσουν. Ακόμη και αν τα παιδιά σας έχουν τις καλύτερες προθέσεις, ορισμένοι φοιτητές απλά δεν μπορούν να βρουν δουλειές που πληρώνουν αρκετά για να τους επιστρέψουν τα δάνειά τους. Πριν συνειδητοποιήσετε ένα δάνειο σπουδαστών, εξετάστε εάν ο βαθμός που το παιδί σας παίρνει θα μπορούσε στην πραγματικότητα να οδηγήσει σε μια σταδιοδρομία που θα του δώσει εισόδημα για την αποπληρωμή του δανείου.
2. Αν κάτι συμβαίνει στα παιδιά σας, θα μπορούσατε να μείνετε με το νομοσχέδιο. Κανένας γονέας δεν θέλει να σκεφτεί κάτι που συμβαίνει στα παιδιά του, αλλά, δυστυχώς, συμβαίνουν ατυχήματα και ασθένειες. Εάν το παιδί σας είναι σοβαρά αναπηρία ή υποφέρει από πρόωρο θάνατο, θα μπορούσατε να μείνετε με απλήρωτο χρέος φοιτητών πάνω από οτιδήποτε άλλο.
3. Η συνταξιοδότησή σας κινδυνεύει. Θέλοντας να βοηθήσετε τα παιδιά σας είναι ευγενής, αλλά δεν υπάρχουν δάνεια για να φτάσετε στη συνταξιοδότηση. Πρέπει να φροντίσετε και το μέλλον σας και αυτό σημαίνει να βάζετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό στις αποταμιεύσεις σας.
4. Φόρτωση ενός φοιτητικού δανείου απαιτεί μακρά δέσμευση. Με τα διαβαθμισμένα προγράμματα πληρωμών και τις μακρές περιόδους αποπληρωμής, δεν είναι ασυνήθιστο για τους ανθρώπους να φέρουν ένα υπόλοιπο σπουδαστικού δανείου για δεκαετίες. Αυτό σημαίνει ότι η συγχώνευση ενός φοιτητικού δανείου μπορεί να είναι μια δέσμευση 25 έως 30 ετών από την πλευρά σας.
5. Φιλοξενώντας ένα δάνειο σπουδαστών μπορεί να δημιουργήσει οικογενειακή αλήθεια. Παρόλο που ίσως θελήσετε να βοηθήσετε τα παιδιά σας, μπορείτε επίσης να ασκήσετε πίεση πάνω στη σχέση, αναμειγνύοντας τα χρήματά σας. Τι θα συμβεί στη σχέση σας αν τα παιδιά σας δεν πληρώσουν το δάνειο όπως υποσχέθηκε?
6. Το Cosigning μπορεί να προκαλέσει ζημιά στην πίστωσή σας. Εάν το παιδί σας έχει καθυστερήσει να κάνει πληρωμές, αυτό μπορεί να εμφανιστεί στην πιστωτική έκθεσή σας και να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ακόμη και αν το παιδί σας κάνει τις πληρωμές εγκαίρως, οι απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές θα εμφανιστούν στην πιστωτική έκθεσή σας ως υποχρέωση. Αυτό μπορεί να επηρεάσει το λόγο του χρέους προς το εισόδημα και του χρέους προς την πίστωση και όταν οι πιστωτές σας δουν ότι χρωστάτε αυτά τα χρήματα, μπορεί να γίνει πιο δύσκολο για εσάς να πάρετε ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου εάν χρειάζεστε.

Πριν συνθέσετε ένα δάνειο, φροντίστε να κατανοήσετε τις συνέπειες όλων αυτών των ζητημάτων. Πρέπει να καθίσετε με το παιδί σας και να συζητήσετε σοβαρά για τη σημασία της απόφασης που παίρνετε. Πολλοί φοιτητές δεν κατανοούν πλήρως την επιβάρυνση του χρέους που αναλαμβάνουν όταν πηγαίνουν στο κολέγιο και πρέπει να κάνετε μια κοινή οικογενειακή απόφαση ότι ο γιος ή η κόρη σας είναι πραγματικά έτοιμη να αναλάβει την ευθύνη που σχετίζεται με την απόκτηση πτυχίου και τη μετάβαση στο χρέος.

Εξετάστε το είδος του δανείου σπουδαστών

Μια άλλη τελική ερώτηση που πρέπει να ρωτήσετε πριν από τη συγχώνευση για ένα δάνειο είναι: "Τι είδους δάνειο παίρνει το παιδί μου;" Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, οι σπουδαστές συνήθως δεν χρειάζονται συναινετικά, καθώς αυτοί οι τύποι δανείων είναι ειδικά στοχευμένοι στα κολεγιακά παιδιά. Σε πολλές περιπτώσεις, ωστόσο, το παιδί σας θα χρειαστεί να συνδυάσετε ένα ιδιωτικό δάνειο.

Τα ιδιωτικά δάνεια ενδέχεται να έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών Μπορούν επίσης να έχουν περιορισμένες επιλογές αποπληρωμής και να μην προσφέρουν την ευελιξία να είναι σε θέση να αναβάλουν την πληρωμή, να θέσουν τα δάνεια σε ανοχή ή να κάνουν πληρωμές με βάση το μηνιαίο εισόδημα. Εάν το παιδί σας λαμβάνει ιδιωτικά δάνεια, βεβαιωθείτε ότι έχετε διερευνήσει όλες τις άλλες επιλογές για ομοσπονδιακή βοήθεια πρώτα και βεβαιωθείτε ότι έχετε πλήρη στοιχεία σχετικά με τον δανειστή και τους όρους του δανείου. Εάν υπογράφετε, αναλαμβάνετε την ευθύνη για αυτό το ιδιωτικό χρέος. Ως εκ τούτου, είναι ιδιαίτερα σημαντικό να πραγματοποιηθεί η απαραίτητη έρευνα.

Τελικό Λόγο

Παρόλο που μπορεί να φανεί καλός γονέας να είναι πρόθυμος να συνεισφέρει φοιτητικά δάνεια για τα παιδιά σας, πρέπει να βεβαιωθείτε ότι κάνετε έξυπνες επιλογές και για τον εαυτό σας - με ιδιαίτερη μέριμνα που δίνεται στα μεγαλύτερα χρόνια, όταν δεν είστε πλέον σε θέση να εργαστείτε. Εάν αποφασίσετε ότι η συνένωση δεν είναι σωστή για εσάς, υπάρχουν πολλοί τρόποι που μπορείτε να βοηθήσετε το παιδί σας, συμπεριλαμβανομένης της παροχής βοήθειας για την αναζήτηση εναλλακτικών δανείων, υποτροφιών και άλλων επιλογών οικονομικής βοήθειας. Μην αισθάνεστε ποτέ πιεσμένοι να λάβετε μια τόσο σημαντική απόφαση για το οικονομικό σας μέλλον εκτός αν είστε διατεθειμένοι να δεχτείτε ότι οι περιστάσεις μπορεί να οδηγήσουν στην πληρωμή του λογαριασμού σας.

Έχετε συνειδητοποιήσει ποτέ ένα φοιτητικό δάνειο για τα παιδιά σας?