6 συμβουλές για να εγκριθεί για ένα στεγαστικό δάνειο στο σπίτι

Εκπαίδευση τον εαυτό σας είναι το κλειδί, και υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να αποφευχθεί αυτή η θλίψη και απογοήτευση κατά την υποβολή αίτησης για ένα ενυπόθηκο δάνειο.

Αποδοχή του ενυπόθηκου δανείου σας

Η αγορά ενός σπιτιού είναι ήδη άγχος και η κακή προετοιμασία αυξάνει το άγχος. Γιατί βάζετε τον εαυτό σας μέσα από αυτό; Μάθετε πώς να σκέφτεστε σαν δανειστή και να εκπαιδεύσετε τον καλύτερο τρόπο για να πάρετε το ενυπόθηκο δάνειο σας εγκριθεί:

1. Γνωρίστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Λάβει κυριολεκτικά λίγα λεπτά για να τραβήξει την πιστωτική έκθεσή σας και να παραγγείλετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αλλά εκπληκτικά, ορισμένοι μελλοντικοί αγοραστές σπιτιών ποτέ δεν αναθεωρούν τα αποτελέσματά τους και το πιστωτικό ιστορικό πριν υποβάλουν αίτηση για δάνειο κατοικίας, υποθέτοντας ότι τα αποτελέσματά τους είναι αρκετά υψηλά ώστε να πληρούν τις προϋποθέσεις. Και πολλοί δεν εξετάζουν ποτέ τη δυνατότητα κλοπής ταυτότητας. Ωστόσο, ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα και η απάτη πίστωσης μπορούν να σταματήσουν την εφαρμογή υποθηκών νεκρών στις διαδρομές της. Μπορείτε να εγγραφείτε Πιστωτικό Κάρμα και να λάβετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μέσα σε λίγα λεπτά.

Τα πιστωτικά αποτελέσματα και η πιστωτική δραστηριότητα έχουν σημαντικό αντίκτυπο στις εγκρίσεις υποθηκών. Σύμφωνα με το Κέντρο Εκπαίδευσης Εγχώριων Δανείων, ένα μεγάλο ποσοστό δανειστών απαιτεί ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα 680 (620 για στεγαστικά δάνεια FHA) - και εάν το σκορ σας πέσει κάτω από 680, οι δανειστές μπορούν να αρνηθούν το αίτημά σας για ένα συμβατικό ενυπόθηκο δάνειο.

Εκτός από τις υψηλότερες απαιτήσεις πιστωτικού βαθμού, πολλές αναπάντητες πληρωμές, συχνή καθυστέρηση και άλλες υποτιμητικές πιστωτικές πληροφορίες μπορούν να σταματήσουν τις εγκρίσεις υποθηκών. Πληρώστε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, μειώστε τα χρέη σας και παραμείνετε στην κορυφή της πιστωτικής έκθεσής σας. Καθαρισμός του πιστωτικού ιστορικού σας εκ των προτέρων και ο καθορισμός σφαλμάτων στην πιστωτική έκθεσή σας είναι το κλειδί για τη διατήρηση ενός καλού πιστωτικού αποτελέσματος.

2. Αποθηκεύστε τα μετρητά σας

Οι απαιτήσεις για τη λήψη ενός ενυπόθηκου δανείου συχνά αλλάζουν, και αν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο στο εγγύς μέλλον, να είστε έτοιμοι να βάλτε τα μετρητά. Περπατώντας σε ένα γραφείο του δανειστή με μηδενικό μετρητά είναι ένας γρήγορος τρόπος για να πάρετε την αίτησή σας δάνειο σπίτι απορρίφθηκε. Οι ενυπόθηκοι δανειστές είναι προσεκτικοί: Ενώ έχουν εγκρίνει κάποτε μηδενικής αξίας ενυπόθηκα δάνεια, τώρα απαιτούν προκαταβολή.

Τα κατώτατα όρια προκαταβολής ποικίλλουν και εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες, όπως ο τύπος του δανείου και ο δανειστής. Κάθε δανειστής καθορίζει τα δικά του κριτήρια για τις προκαταβολές, αλλά κατά μέσο όρο θα χρειαστεί τουλάχιστον 3,5% προκαταβολή. Στόχος για υψηλότερη προκαταβολή αν έχετε τα μέσα. Μια προκαταβολή 20% όχι μόνο χτυπάει το υπόλοιπο των στεγαστικών σας δανείων, αλλά και ανακουφίζει από την ασφάλιση ιδιωτικών στεγαστικών δανείων ή από PMI. Οι δανειστές αποδίδουν αυτή την πρόσθετη ασφάλιση σε ακίνητα χωρίς 20% ίδια κεφάλαια και η καταβολή του PMI αυξάνει τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών. Απαλλαγείτε από τις πληρωμές PMI και μπορείτε να απολαύσετε χαμηλότερες, πιο προσιτές πληρωμές υποθηκών.

Ωστόσο, οι προκαταβολές δεν είναι το μόνο έξοδο που πρέπει να ανησυχήσετε. Η απόκτηση υποθήκης συνεπάγεται επίσης το κλείσιμο του κόστους, τις επιθεωρήσεις στο σπίτι, τις εκτιμήσεις στο σπίτι, τις αναζητήσεις τίτλου, τις αμοιβές για την αναφορά πίστωσης, τα έξοδα αίτησης και άλλα έξοδα. Τα έξοδα κλεισίματος είναι περίπου 3% έως 5% του υπολοίπου υποθηκών - καταβάλλονται στον δανειστή σας πριν να μπορέσετε να σφραγίσετε τη συμφωνία.

Επαγγελματικές συμβουλές: Αν σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα νέο σπίτι, είναι καλύτερο να κρατήσετε τα μετρητά για την προκαταβολή σας και το κόστος κλεισίματος σε έναν λογαριασμό που είναι εύκολα προσβάσιμος όταν είστε έτοιμοι να αγοράσετε. Συνιστούμε a Κατασκευαστής αποταμιεύσεων της CIT Bank λογαριασμό που κερδίζει 2,20%. Μόλις ο λογαριασμός σας είναι ανοιχτός, ανατρέξτε στον προϋπολογισμό σας (ο οποίος μπορεί να ρυθμιστεί μέσω Οιακοστροφίο) για να μάθετε πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε άνετα κάθε μήνα.

3. Μείνετε στο έργο σας

Ξέρω κάποιον που εγκατέλειψε να εργάζεται επτά ημέρες πριν αυτή και ο σύζυγός της να κλείσουν το στεγαστικό τους δάνειο. Δεν έχω ιδέα γιατί, και δυστυχώς, δεν αποδείχθηκε καλά γι 'αυτούς. Δεν κατάφεραν να κλείσουν στο νέο τους σπίτι και χάθηκαν πολύ.

Η συγκράτηση με τον εργοδότη σας κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αγοράς στο σπίτι είναι κρίσιμη. Οποιεσδήποτε αλλαγές στην κατάσταση της απασχόλησης ή του εισοδήματός σας μπορεί να σταματήσουν ή να καθυστερήσουν σημαντικά τη διαδικασία υποθηκών.

Οι δανειστές εγκρίνουν το στεγαστικό σας δάνειο με βάση τις πληροφορίες που παρέχονται στην αίτησή σας. Λαμβάνοντας μια χαμηλότερη αμοιβή εργασία ή να κόψετε τη δουλειά σας για να γίνει αυτοαπασχολούμενος ρίχνει ένα κλειδί στα σχέδια, και οι δανειστές πρέπει να επανεκτιμήσουν τα οικονομικά σας για να δούμε αν εξακολουθείτε να πληρούν τις προϋποθέσεις για το δάνειο.

4. Πληρώστε το χρέος και αποφύγετε το νέο χρέος

Δεν χρειάζεστε μηδενικό υπόλοιπο στις πιστωτικές σας κάρτες για να δικαιούστε ενυπόθηκο δάνειο. Ωστόσο, όσο λιγότερο οφείλετε στους πιστωτές σας, τόσο το καλύτερο. Τα χρέη σας καθορίζουν εάν μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη, καθώς και πόσα μπορείτε να αποκτήσετε από έναν δανειστή. Οι δανειστές αξιολογούν το λόγο χρέους προς εισόδημα πριν εγκρίνουν την υποθήκη. Αν έχετε υψηλό δείκτη χρέους επειδή έχετε πολλά χρέη πιστωτικών καρτών, ο δανειστής μπορεί να μειώσει το αίτημά σας ή να προσφέρει χαμηλότερη υποθήκη. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ολόκληρη η μηνιαία πληρωμή του χρέους σας - συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης - δεν πρέπει να υπερβαίνει το 36% του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος. Ωστόσο, η εξόφληση του χρέους των καταναλωτών σας πριν από την ολοκλήρωση μιας αίτησης μειώνει την αναλογία του χρέους σας προς το εισόδημα και μπορεί να σας βοηθήσει να αποκτήσετε ένα καλύτερο ποσοστό ενυπόθηκων δανείων.

Αλλά ακόμη και αν είστε εγκεκριμένοι για μια υποθήκη με χρέος των καταναλωτών, είναι σημαντικό να αποφύγετε το νέο χρέος, ενώ περνάτε από τη διαδικασία υποθηκών. Οι δανειστές ξαναξετάζουν την πίστωση σας πριν κλείσουν και αν η πιστωτική σας έκθεση αποκαλύψει πρόσθετα ή νέα χρέη, αυτό μπορεί να σταματήσει την υπογραφή του υποθηκού.

Κατά κανόνα, αποφύγετε σημαντικές αγορές μέχρι να κλείσετε το ενυπόθηκο δάνειο. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τη χρηματοδότηση ενός νέου αυτοκινήτου, την αγορά οικιακών συσκευών με την πιστωτική σας κάρτα ή τη συγχώνευση δανείου κάποιου.

Pro tip: Αν έχετε σήμερα ένα σημαντικό ποσό χρέους, ίσως να θέλετε να εξετάσετε ένα προσωπικό δάνειο μέσω Αξιόπιστος. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το επιτόκιο σας και να ενοποιήσετε το χρέος σας σε μία μηνιαία πληρωμή.

5. Πάρτε προ-εγκριθεί για μια υποθήκη

Η προ-έγκριση για ενυπόθηκο δάνειο πριν κοιτάξετε τα σπίτια είναι συναισθηματικά και οικονομικά υπεύθυνη. Από τη μία πλευρά, ξέρετε τι μπορείτε να περάσετε πριν υποβάλετε προσφορές για ακίνητα. Και από την άλλη πλευρά, αποφεύγετε να ερωτευτείτε ένα σπίτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Η διαδικασία προ-έγκρισης είναι αρκετά απλή: Επικοινωνήστε με έναν δανειστή υποθηκών (ή πολλαπλούς δανειστές σε μια στιγμή μέσω LendingTree), υποβάλετε τα οικονομικά και προσωπικά σας στοιχεία και περιμένετε να απαντήσετε. Οι προ-εγκρίσεις περιλαμβάνουν τα πάντα, από το ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, μέχρι το επιτόκιο που θα πληρώσετε για το δάνειο. Ο δανειστής εκτυπώνει μια επιστολή προ-έγκρισης για τα αρχεία σας και τα κεφάλαια είναι διαθέσιμα μόλις ο πωλητής δεχθεί την προσφορά σας. Αν και δεν είναι πάντα τόσο απλό, μπορεί να είναι.

6. Ξέρτε τι μπορείτε να κάνετε

Ξέρω από την προσωπική εμπειρία ότι οι δανειστές προ-εγκρίνουν τους αιτούντες για περισσότερα από ό, τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Αφού έλαβε μια επιστολή προπληρωμής από τον δανειστή μας, ο σύζυγός μου και εγώ αναρωτήθηκε αν είχαν διαβάσει τις σωστές φορολογικές δηλώσεις. Εκτιμήσαμε τη γενναιοδωρία του δανειστή, αλλά τελικά αποφασίσαμε ένα σπίτι που ταιριάζει άνετα στον προϋπολογισμό μας.

Μην αφήστε τους δανειστές να υπαγορεύσουν πόσα θα πρέπει να ξοδέψετε για ένα στεγαστικό δάνειο. Οι δανειστές καθορίζουν τα ποσά που προηγούνται της έγκρισης με βάση την αναφορά εισοδήματος και πίστωσης και δεν λαμβάνουν υπόψη το ποσό που δαπανούν για την παιδική μέριμνα, την ασφάλεια, τα είδη παντοπωλείου ή τα καύσιμα. Αντί να αγοράσετε ένα πιο ακριβό σπίτι, επειδή ο δανειστής λέει ότι μπορείτε, να είστε έξυπνοι και να κρατήσετε τα έξοδα στέγασής σας μέσα στα μέσα σας.

Τελικό Λόγο

Εάν δεν πληροίτε τα προσόντα για ενυπόθηκο δάνειο, μην αποθαρρύνεστε. Αντ 'αυτού, ας είναι κίνητρο για να βελτιώσετε την πίστωση και τα οικονομικά σας. Πολλοί άνθρωποι έχουν αυξηθεί πάνω από τα πιστωτικά προβλήματα, την πτώχευση, τον αποκλεισμό και την ανάκτηση ειδικών προκειμένου να αγοράσουν το πρώτο σπίτι τους. Απλά φροντίστε να εφαρμόσετε ένα ρεαλιστικό σχέδιο και να το κολλήσετε.

Πόσο καιρό σας έκανε να συνειδητοποιήσετε το όνειρό σας για ιδιοκατοίκηση; Εάν εργάζεστε αυτήν την περίοδο προς το σκοπό αυτό, ποια βήματα έχετε πάρει?