Πώς να επιζήσει μια εργασία χωρίς οφέλη DIY Ασφάλισης Υγείας, Συνταξιοδότηση & διακοπές

Σήμερα, η οικονομία του gig είναι μεγαλύτερη από ποτέ. Περιλαμβάνει τους οδηγούς φορτηγών και τους μουσικούς, τους τεχνίτες γραφείων και τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, τους ανεξάρτητους συγγραφείς και τους οδηγούς της Uber. Αυτές οι θέσεις εργασίας έχουν πολύ διαφορετικές ευθύνες, αλλά όλοι έχουν ένα κοινό πράγμα: συνήθως δεν παρέχουν τα οφέλη που προσφέρουν οι παραδοσιακές θέσεις εργασίας, όπως η ασφάλιση υγείας, τα σχέδια συνταξιοδότησης, ο χρόνος διακοπών ή ακόμα και η αναρρωτική άδεια. Μια δημοσκόπηση 2018 NPR / Marist διαπίστωσε ότι το 31% όλων των Αμερικανών που εργάζονται με πλήρες ωράριο τώρα λένε ότι εργάζονται χωρίς ωφελήματα.

Εάν είστε σε αυτή τη θέση, θα πρέπει να βρείτε κάποιο τρόπο για να παράσχετε αυτά τα προνόμια μόνοι σας. Η αγορά της δικής σας ασφάλισης υγείας και η χρηματοδότηση του δικού σας συνταξιοδοτικού σχεδίου δεν είναι τόσο εύκολη όσο απλά επιλέγοντας ένα σχέδιο επιχείρησης και έχοντας τις πληρωμές να έρχονται κατ 'ευθείαν από το paycheck σας, αλλά είναι δυνατό. Και με λίγη δημιουργικότητα, μπορείτε να προγραμματίσετε μπροστά για διακοπές και ασθενείς ημέρες, έτσι ώστε η απώλεια εισοδήματος να μην σπάσει τον προϋπολογισμό σας.

1. Ασφαλίστε την υγεία σας

Ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα για τους εργαζόμενους στην οικονομία του gig είναι η ασφάλιση υγείας. Το σύστημα υγειονομικής περίθαλψης των Η.Π.Α βασίζεται ουσιαστικά στα οφέλη που υποστηρίζει ο εργοδότης, γεγονός που καθιστά δύσκολη την κάλυψη εάν η δουλειά σας δεν το παρέχει. Ο Νόμος για την Προσιτή Φροντίδα, γνωστός ως Obamacare, απαιτούσε από περισσότερους εργοδότες να παρέχουν ασφάλιση υγείας στους εργαζομένους τους, αλλά μόνο για τους μόνιμους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης. Οι εργαζόμενοι με μερική απασχόληση, οι σύμβουλοι και οι προσωρινά απασχολούμενοι παραμένουν μόνοι τους.

Ευτυχώς, υπάρχουν πολλές επιλογές ασφάλισης υγείας για τους αυτοαπασχολούμενους και άλλους εργαζομένους στο ίδιο σκάφος για να διαλέξετε. Αυτές οι επιλογές είναι συχνά πιο ακριβά από τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, αλλά είναι μια καλύτερη επιλογή από το να μην πηγαίνετε χωρίς ασφάλιση και να διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε τις αποταμιεύσεις σας από μια κρίση στην υγεία.

Οφέλη από τη σύζυγό σας, το συνεργάτη ή τα μέλη της οικογένειάς σας

Εάν είστε παντρεμένοι και ο σύζυγός σας εργάζεται με πλήρη απασχόληση, δείτε αν μπορείτε να καλύπτετε ως εξαρτώμενο από το σχέδιο υγείας τους. Εάν μπορείτε, θα σας δώσει πιθανώς καλύτερη κάλυψη σε χαμηλότερη τιμή από ό, τι θα μπορούσατε να πάρετε την ασφάλιση από μόνος σας. Οι εργοδότες λαμβάνουν συχνά μέρος της καρτέλας για τα ασφάλιστρα των εργαζομένων τους, και μερικές φορές και για τα μέλη της οικογένειας. Και ακόμα κι αν η εταιρεία δεν το κάνει αυτό, ένα ομαδικό σχέδιο μέσω ενός μεγάλου εργοδότη είναι πιθανό να έχει χαμηλότερα ποσοστά από ένα μεμονωμένο σχέδιο.

Εάν δεν είστε παντρεμένοι, αλλά ζείτε με τον σύντροφό σας, υπάρχει η πιθανότητα να καλύπτετε το σχέδιό σας ως ειδικευμένος εγχώριος συνεργάτης. Ωστόσο, δεδομένου ότι ο ομοσπονδιακός νόμος δεν αναγνωρίζει εγχώριες συνεργασίες, αυτή η επιλογή είναι διαθέσιμη μόνο σε ορισμένα κράτη. Συνήθως, για να αποκτήσετε κάλυψη ως εγχώριος εταίρος, πρέπει να δηλώσετε ότι εσείς και ο σύντροφός σας είστε ζευγάρι, ότι μοιράζεστε το σπίτι σας και τα έξοδα διαβίωσης και ότι κανείς από εσάς δεν είναι παντρεμένος με κανέναν άλλο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να χρειαστεί να προσκομίσετε έγγραφα όπως μια σύμβαση μίσθωσης ή τραπεζικές δηλώσεις για να δημιουργήσετε αντίγραφα των αιτημάτων σας.

Τέλος, εάν είστε ηλικίας 26 ετών ή μικρότερος, μπορείτε να πάρετε κάλυψη βάσει του σχεδίου υγείας ενός γονέα. Δεν χρειάζεται να ζείτε μαζί με αυτόν τον γονέα - ή ακόμα και να ζείτε στην ίδια κατάσταση - για να καλύπτετε την ασφάλειά του. Ωστόσο, αν ζείτε εκτός πολιτείας, υπάρχει κίνδυνος να καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα για να δείτε γιατρούς που δεν βρίσκονται στο τοπικό δίκτυο των γονέων σας. Επομένως, προτού χρησιμοποιήσετε αυτήν την επιλογή, ελέγξτε τις λεπτομέρειες του σχεδίου του γονέα σας.

Η Αγορά Υγείας

Εάν δεν μπορείτε να πάρετε κάλυψη για το σχέδιο ενός μέλους της οικογένειας, το επόμενο καλύτερο στοίχημά σας είναι να ψωνίσετε για ένα μεμονωμένο σχέδιο στην επίσημη αγορά ασφάλισης υγείας. Στις περισσότερες πολιτείες, μπορείτε απλά να επισκεφθείτε την HealthCare.gov για να ψάξετε για ασφάλιση, αλλά μερικά κράτη έχουν τις δικές τους αγορές. Συνήθως, μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση μόνο εδώ κατά την ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής από το Νοέμβριο έως τα μέσα Δεκεμβρίου. Ωστόσο, μπορείτε να εφαρμόσετε άλλες φορές αν έχετε πρόσφατα μια αλλαγή στη ζωή σας που επηρεάζει την κάλυψή σας, όπως η απώλεια της εργασίας σας ή η μετακίνηση σε μια νέα περιοχή.

Τα σχέδια υγείας στην αγορά μπορεί να είναι δαπανηρά. Σύμφωνα με ένα δελτίο Τύπου για το 2019 από τα Κέντρα Medicare & Medicaid Services, το μέσο μηνιαίο ασφάλιστρο για ένα από αυτά τα σχέδια ήταν $ 621 το 2018. Ωστόσο, εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από ένα ορισμένο επίπεδο, μπορείτε να δικαιούστε επιδοτήσεις που καλύπτουν μεγάλο μερίδιο του κόστους αυτού. Το 2018, ο μέσος εργαζόμενος που έλαβε επιδότηση κατέβαλε μόνο 89 δολάρια το μήνα.

Όλα τα σχέδια που διατίθενται στην αγορά καλύπτουν ορισμένες βασικές προληπτικές φροντίδες, όπως εμβόλια και βασικές εξετάσεις ελέγχου. Ωστόσο, τα σχέδια ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό σε τι άλλο καλύπτουν και πόσο κοστίζουν. Σύμφωνα με την HealthCare.gov, υπάρχουν πέντε επίπεδα κάλυψης της υγειονομικής περίθαλψης που διατίθενται στα χρηματιστήρια:

• Καταστροφικός. Αυτά τα σχέδια έχουν τα χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα, αλλά έχουν επίσης υψηλές αφαιρέσεις - $ 7.900 για το έτος 2019. Είναι διαθέσιμες μόνο σε άτομα κάτω των 30 ετών και σε άτομα που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά ένα τακτικό σχέδιο. Οι επιδοτήσεις δεν ισχύουν για αυτό το είδος σχεδίου, οπότε αν δικαιούστε επιχορήγηση, ένα τυποποιημένο σχέδιο είναι πιθανό να είναι φθηνότερο.
• Μπρούντζος. Μετά από καταστροφικά σχέδια, τα χάλκινα σχέδια έχουν τα χαμηλότερα ασφάλιστρα. Ωστόσο, οι αφαιρέσεις τους μπορούν να φτάσουν σε χιλιάδες δολάρια, και δεν καλύπτουν τα περισσότερα περιστατικά φροντίδας. Συνολικά, πιθανότατα θα καλύψουν μόνο το 60% των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη.
• Ασήμι. Αυτά τα σχέδια έχουν μέτρια ασφάλιστρα και μέτρια κάλυψη. Καλύπτουν περισσότερη φροντίδα ρουτίνας απ 'ό, τι τα χάλκινα σχέδια και έχουν χαμηλότερες ατέλειες. Θα πρέπει να πληρώνουν περίπου το 70% του κόστους σας συνολικά.
• Χρυσός. Αυτά τα σχέδια έχουν υψηλά ασφάλιστρα και χαμηλό κόστος φροντίδας. Ένα χρυσό σχέδιο θα πρέπει να πληρώσει περίπου το 80% των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψή σας, καθιστώντας την καλή επιλογή για τους ανθρώπους που χρειάζονται μεγάλη προσοχή.
• Πλατίνα. Αυτός είναι ο πιο ακριβός τύπος του σχεδίου. Τα σχέδια Platinum έχουν χαμηλές αφαιρέσιμες ποσότητες και καλύπτουν το 90% περίπου του συνόλου των δαπανών για την υγειονομική σας περίθαλψη.

Όταν ψωνίζετε για ασφάλιση μέσω του HealthCare.gov ή της ανταλλαγής υγείας του κράτους σας, εισάγετε πληροφορίες για τον εαυτό σας, τα εξαρτώμενα από εσάς και το εισόδημά σας. Πρώτον, ο ιστότοπος σάς ενημερώνει εάν δικαιούστε Medicare, Medicaid ή επιχορήγηση για την υγειονομική περίθαλψη. Στη συνέχεια, σας παρουσιάζει μια λίστα με σχέδια που μπορείτε να αγοράσετε, με λεπτομέρειες όπως τα μηνιαία ασφάλιστρα, τα ετήσια έκτακτα ποσά και το μέγιστο που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε από την τσέπη σε ένα χρόνο. Μπορείτε να αγοράσετε ένα σχέδιο μέσω του ιστότοπου και να εφαρμόσετε αυτόματα την επιχορήγηση σας, αν έχετε, για να καλύψετε μέρος του κόστους.

ΚΟΜΠΡΑ

Εάν απλά έχετε αφήσει μια εργασία πλήρους απασχόλησης για να γίνετε μέλος της οικονομίας gig, μπορείτε να πάρετε βραχυπρόθεσμη κάλυψη υγείας μέσω του Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act ή του COBRA. Αυτός ο νόμος σας επιτρέπει να διατηρήσετε την ασφάλιση υγείας από την παλιά εργασία σας για διάστημα έως και 18 μηνών. Πρέπει να εγγραφείτε για αυτό το όφελος εντός 60 ημερών από την αναχώρηση από την παλιά εργασία σας.

Το COBRA μπορεί επίσης να σας παράσχει κάλυψη εάν καλύπτετε το σχέδιο που έχει χορηγήσει κάποιος άλλος εργοδότης αλλά δεν είναι πλέον επιλέξιμο. Για παράδειγμα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το COBRA για να παραμείνετε στο σχέδιο υγείας του συζύγου σας μετά από ένα διαζύγιο ή το σχέδιο υγείας ενός γονέα αφού γίνεστε πολύ παλιά για να θεωρήσετε ως συντηρούμενο παιδί. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορείτε να διατηρήσετε την κάλυψη COBRA έως και τρία χρόνια.

Ωστόσο, τα οφέλη που λαμβάνετε από την COBRA θα σας κοστίζουν περισσότερο από ό, τι πληρώσατε ως εργαζόμενο. Οι περισσότεροι εργοδότες πληρώνουν για ένα μέρος των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης των υπαλλήλων τους, αλλά στο COBRA, πρέπει γενικά να πληρώσετε ολόκληρη την πριμοδότηση μόνοι σας. Έτσι εάν χάσατε πρόσφατα μια δουλειά, πιθανότατα προτιμάτε να ψάχνετε ένα σχέδιο στην αγορά ασφάλισης υγείας. Αν έχετε ήδη εγγραφεί για το COBRA, έχετε τη δυνατότητα να μεταβείτε σε ένα σχέδιο αγοράς κατά την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής.

Οργανισμοί μελών

Πολλές οργανώσεις που χρεώνουν τέλη, όπως εργατικά συνδικάτα, προσφέρουν ασφάλιση υγείας ως όφελος για τα μέλη τους. Ακριβώς όπως οι επιχειρήσεις, αυτές οι ομάδες μπορούν να συγκροτηθούν μαζί για να διαπραγματευτούν καλύτερες τιμές για τα μέλη τους από ό, τι θα μπορούσαν να αγοράσουν μεμονωμένα σχέδια.

Οι οργανισμοί που παρέχουν ασφάλιση υγείας περιλαμβάνουν:

• AARP. Αυτή η οργάνωση προωθεί τα συμφέροντα των ηλικιωμένων. Δεν υπάρχει καμία απαίτηση ηλικίας για συμμετοχή, αλλά μερικά από τα οφέλη της είναι διαθέσιμα μόνο σε άτομα άνω των 50 ετών. Προσφέρει αρκετά συμπληρωματικά σχέδια υγείας για τους ανθρώπους στο Medicare, καθώς και οδοντιατρική ασφάλιση, προγράμματα ακοής και όρασης,.
• Σύνδεσμος Συνδεδεμένων Εργαζομένων (AWA). Η AWA είναι μια εθνική ένωση ανεξάρτητων επαγγελματιών, ανεξάρτητων εργολάβων, ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων και επιχειρηματιών. Προσφέρει βραχυπρόθεσμη ιατρική ασφάλιση, ασφάλιση ατυχημάτων, οδοντιατρικά σχέδια και σχέδια όρασης για τα μέλη της. Έχει επίσης μια ποικιλία προγραμμάτων έκπτωσης για τη μείωση του κόστους της περίθαλψης.
• Ένωση Υπολογιστικών Μηχανημάτων. Αυτή η ένωση επαγγελματιών υπολογιστών έχει συνεργαστεί με την HealthInsurance.com για την παροχή ποικίλων ιατρικών σχεδίων για τα μέλη. Προσφέρει επίσης βραχυπρόθεσμα σχέδια υγείας και οδοντιακά σχέδια.
• Ένωση Ελεύθερων Επαγγελματιών. Αυτή η εθνική οργάνωση ελεύθερων επαγγελματιών συνεργάζεται με δύο ασφαλιστές υγείας για να προσφέρει ατομικά σχέδια στη Νέα Υόρκη, το Νιου Τζέρσεϋ, στην Καλιφόρνια και σε μέρη του Τέξας. Για τους ελεύθερους επαγγελματίες που ζουν σε άλλα μέρη της χώρας, ο οργανισμός έχει τη δική του ιδιωτική ανταλλαγή ιατρικής περίθαλψης όπου μπορείτε να ψωνίσετε για ένα μεμονωμένο σχέδιο που είναι επιλέξιμο για επιδοτήσεις Obamacare.
• Συλλόγου συγγραφέων της Αμερικής. Αυτή η συνδικαλιστική οργάνωση αντιπροσωπεύει συγγραφείς τηλεοπτικών και κινηματογραφικών σεναρίων, ειδήσεων, ντοκιμαντέρ, κινούμενων σχεδίων και νέων μέσων. Τα μέλη που κερδίζουν ένα συγκεκριμένο ποσό μέσω της γραφής τους σε ένα δεδομένο έτος μπορούν να επωφεληθούν από την κάλυψη υγείας μέσω του Ταμείου Υγείας των Φιλοτεχνών-Βιομηχανίας.

Εάν δεν είστε μέλος κάποιας από αυτές τις οργανώσεις, σκεφτείτε ποιες άλλες ομάδες ανήκετε - ή ότι θα μπορούσαν να συμμετάσχουν - θα μπορούσαν να προσφέρουν αυτό το όφελος. Οι δυνατότητες περιλαμβάνουν συνδικάτα, επαγγελματικές και εμπορικές οργανώσεις, ενώσεις αποφοίτων και το τοπικό εμπορικό σας επιμελητήριο. Καλέστε αυτούς τους οργανισμούς ή ελέγξτε τους ιστοτόπους τους για να δείτε αν κάποιο από αυτά μπορεί να σας προσφέρει ένα προσιτό σχέδιο υγείας.

Άλλες επιλογές κάλυψης υγείας

Ανάλογα με την κατάστασή σας, υπάρχουν κάποιες άλλες πηγές κάλυψης της υγειονομικής περίθαλψης που θα μπορούσαν να είναι διαθέσιμες σε εσάς. Για παράδειγμα:

• Εάν είστε τουλάχιστον 65 ετών ή έχετε ανάπηρους, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για Medicare.
• Αν είστε φοιτητής, το κολέγιο ή το πανεπιστήμιο σας μπορεί να προσφέρει ένα σχέδιο για την υγεία των σπουδαστών.
• Εάν είστε παρόν ή πρώην μέλος του στρατού, η TRICARE μπορεί να σας παρέχει κάλυψη για εσάς και την οικογένειά σας.
• Δείτε τις θέσεις μερικής απασχόλησης που προσφέρουν οφέλη για την υγεία.
• Δείτε τα προγράμματα υγείας που βασίζονται στην πίστη, γνωστά συχνά ως υπουργεία κοινής υγειονομικής περίθαλψης. Ένα δημοφιλές σχέδιο είναι Medi-Share. Αυτά τα σχέδια δεν είναι συμβατά με την ACA και συχνά δεν καλύπτουν ορισμένα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη, όπως ο έλεγχος των γεννήσεων. Ωστόσο, έχουν συχνά χαμηλότερα ασφάλιστρα από άλλα σχέδια.
• Εάν χρειάζεστε βραχυπρόθεσμη κάλυψη για να περάσετε, κοιτάξτε AgileHealthInsurance. Πολλές από τις επιλογές υγείας τους κοστίζουν 99 δολάρια το μήνα ή λιγότερο.

Συμβουλή μπόνους: Άνοιγμα λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας (HSA)

Ορισμένα προγράμματα ασφάλισης υγείας σας προσφέρουν τη δυνατότητα να ανοίξετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA), έναν λογαριασμό επένδυσης χωρίς φόρους που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να εξοικονομήσετε χρήματα για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης. Εάν το σχέδιό σας δεν σας προσφέρει αυτήν την επιλογή, μπορείτε να ανοίξετε ένα HSA μέσω Ζωηρός. Στη συνέχεια, θα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια HSA σε συνδυασμό με ένα υψηλό πρόγραμμα εκπτώσεως της ασφάλισης υγείας - για παράδειγμα, το 2019, τα ατομικά σχέδια έκπτωσης πρέπει να κυμαίνονται από $ 1.350 έως $ 6.750 για να πληρούν τις προϋποθέσεις, ενώ το οικογενειακό πρόγραμμα πρέπει να κυμαίνεται από $ 2.700 έως $ 13.500.

Η ιδέα είναι απλή: αγοράζετε ασφάλιση υγείας με χαμηλά μηνιαία ασφάλιστρα, στη συνέχεια αφήστε στην άκρη χρήματα στο HSA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης για την κάλυψη του υψηλού ποσού έκπτωσης εάν υποστείτε τεράστιους ιατρικούς λογαριασμούς.

Κάνει μια συναρπαστική επιλογή, τουλάχιστον για υγιείς ανθρώπους με λίγες τρέχουσες ιατρικές ανάγκες. Κάνοντας τους πιο ελκυστικούς, οι HSA προσφέρουν τριπλή φορολογική προστασία: οι εισφορές είναι αφορολόγητες, τα κέρδη αυξάνονται χωρίς φόρους και οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες εάν τα χρησιμοποιείτε για ιατρικές δαπάνες.

2. Σχέδια συνταξιοδότησης Do-It-Yourself

Μαζί με την ασφάλιση υγείας, πολλοί άνθρωποι βασίζονται στους χώρους εργασίας τους για παροχές συνταξιοδότησης. Αν και τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τους εργοδότες είναι σπάνια αυτές τις μέρες, πολλοί εργαζόμενοι απολαμβάνουν το μεγαλύτερο μέρος της αποταμίευσης τους μέσω σχεδίων στο χώρο εργασίας όπως το 401 (k) ή το 403 (b). Αυτά τα σχέδια σας επιτρέπουν να παρακρατήσετε χρήματα από τα προ φόρων εισοδήματα για συνταξιοδότηση και να μην πληρώνετε φόρους σε αυτό μέχρι να την αποσύρετε. Ως συμπλήρωμα, πολλοί εργοδότες θα ταιριάξουν τις συνεισφορές σας σε αυτά τα σχέδια, τουλάχιστον μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο.

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο χώρου εργασίας. Ωστόσο, υπάρχουν και άλλοι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να αποθηκεύσετε μόνοι σας για συνταξιοδότηση. Δεν θα μπορείτε να επωφεληθείτε από την αντιστοιχία εργοδότη, αλλά εξακολουθείτε να έχετε τα ίδια φορολογικά πλεονεκτήματα που θα λάβετε από ένα σχέδιο στο χώρο εργασίας.

IRAs

Ο απλούστερος τρόπος για να αφαιρέσετε χρήματα για συνταξιοδότηση από μόνος σας είναι μέσω ενός ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης ή του IRA. Αυτά τα σχέδια έχουν φορολογικά πλεονεκτήματα που σας βοηθούν να οικοδομήσετε εξοικονόμηση πιο γρήγορα. Έρχονται σε δύο βασικούς τύπους: τους παραδοσιακούς IRAs και τους Roth IRAs. Και οι δύο λογαριασμοί μπορούν να δημιουργηθούν μέσω ενός μεσίτη όπως Επενδύστε από τον J.P. Morgan.

Ένας παραδοσιακός IRA έχει τα ίδια φορολογικά πλεονεκτήματα με ένα 401 (k). Μπορείτε να το χρηματοδοτήσετε με δολάρια προ φόρων και τα χρήματα συνεχίζουν να συσσωρεύονται χωρίς φόρους μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, η οποία ορίζεται σήμερα ως 59½ ετών. Εάν αποσύρετε οποιαδήποτε χρήματα πριν από τότε, θα πρέπει να πληρώσετε τους φόρους σε αυτό αμέσως, μαζί με μια ποινή 10%. Απαιτείται να αρχίσετε να παίρνετε χρήματα - και να σταματήσετε να τα τοποθετείτε - όταν φτάσετε στην ηλικία των 70½ ετών.

Ένας Roth IRA είναι σαν μια παραδοσιακή IRA που στρέφεται στο κεφάλι του. Το χρηματοδοτείτε με δολάρια μετά τη φορολογία, αλλά δεν πληρώνετε φόρους στα χρήματα όταν το αποσύρετε. Μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα ανά πάσα στιγμή χωρίς να πληρώσετε φόρους ή ποινές, αλλά μπορείτε επίσης να το αφήσετε στο λογαριασμό - και να συνεχίσετε να κάνετε εισφορές - όσο θέλετε. Ωστόσο, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA καθόλου εάν το εισόδημά σας είναι πάνω από ένα ορισμένο όριο, το οποίο το 2019 είναι $ 137.000 για μεμονωμένους ανθρώπους και $ 203.000 για ζευγάρια.

Και οι δύο τύποι IRA έχουν όρια για το πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε. Για το 2019, το όριο είναι $ 6.000, συν μια συνεισφορά "catch-up" των $ 1.000 αν είστε άνω των 50 ετών. Μπορείτε να ανοίξετε οποιοδήποτε είδος λογαριασμού σε οποιαδήποτε επιχείρηση επενδύσεων. Εάν επιλέξετε μια μεσιτεία στο διαδίκτυο, μπορείτε να δημιουργήσετε έναν IRA σε λίγα λεπτά.

Σχέδια για αυτοαπασχολούμενους

Οι IRA είναι διαθέσιμες σε οποιονδήποτε, ακόμα και σε άτομα που έχουν ήδη πλήρη απασχόληση με δικό τους λογαριασμό συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας. Ωστόσο, αν είστε αυτοαπασχολούμενος, έχετε αρκετές πρόσθετες επιλογές. Αυτά τα σχέδια είναι λίγο πιο δύσκολο να εγκατασταθούν από ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, αλλά μπορούν να σας επιτρέψουν να παρακρατήσετε μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας χωρίς φόρο.

Τα σχέδια ειδικά για αυτοαπασχολούμενους περιλαμβάνουν:

• Solo 401 (k). Αυτό το είδος σχεδίου είναι για αυτοαπασχολούμενους χωρίς άλλους εργαζόμενους. Λειτουργεί ακριβώς όπως ένα σχέδιο 401 (k) στο χώρο εργασίας, με μια βασική διαφορά: Είστε και ο εργοδότης και ο εργαζόμενος. Ως υπάλληλος, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 19.000 δολάρια το χρόνο ή το 100% των κερδών σας, όποια από τις δύο είναι μικρότερη. Ως εργοδότης, μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια πρόσθετη συνεισφορά έως και 25% του εισοδήματός σας. Το συνολικό όριο για το πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα σόλο 401 (k) είναι $ 56.000 ετησίως, συν επιπλέον $ 6.000 εάν είστε άνω των 50 ετών. Μπορείτε να ρυθμίσετε ένα Solo 401 (k) σε λίγα λεπτά με Rocketdollar.
• Roth Solo 401 (κ). Αυτή είναι η έκδοση Roth του σόλο 401 (k). Συμβάλλετε σε δολάρια μετά από φόρους, στη συνέχεια αποσύρετε τα χρήματα χωρίς φόρο κατά τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, σε αντίθεση με έναν Roth IRA, δεν σας επιτρέπει να αποσύρετε τα χρήματα νωρίς χωρίς ποινή. Και οι δύο τύποι λογαριασμών απαιτούν περισσότερες φορολογικές εργασίες σε σχέση με έναν ΙΡΑ.
• SEP IRA. Μια Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων Ατομικός Λογαριασμός Συνταξιοδότησης, ή SEP IRA, έχει τα ίδια όρια εισφοράς όπως ένα σόλο 401 (k), αλλά είναι ευκολότερο να δημιουργηθεί και να διατηρηθεί. Φορολογικά, λειτουργεί σαν παραδοσιακό IRA. δεν υπάρχει έκδοση Roth. Ένα μειονέκτημα είναι ότι αν έχετε άλλους υπαλλήλους εκτός από τον εαυτό σας, πρέπει να συμβάλλετε και στους IRA τους ΣΕΠ. Εάν ενδιαφέρεστε για ένα SEP IRA, μπορείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό με TD Ameritrade.
• ΑΠΛΗ ΙΡΑ. Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή ένα Σχέδιο αντισταθμιστικών κινήτρων για τους εργαζόμενους ή το SIMPLE IRA. Με αυτό το σχέδιο, δεν χρειάζεται να χρηματοδοτείτε τα σχέδια των υπαλλήλων σας μόνοι σας, αν και συνήθως πρέπει να κάνετε μια αντίστοιχη συνεισφορά. Ωστόσο, τα ετήσια όρια εισφορών για αυτό το σχέδιο είναι πολύ χαμηλότερα - έως και 19.000 δολάρια το 2019, με συνεισφορά ύψους 3.000 δολαρίων.
• Σχέδια καθορισμένων οφελών. Τα παλιομοδίτικα συνταξιοδοτικά προγράμματα που σας πληρώνουν ένα συγκεκριμένο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση δεν είναι εντελώς νεκρά. Είναι ακόμα δυνατό να φτάσετε κάποιος, χρηματοδοτώντας τον εαυτό σας. Τα προγράμματα καθορισμένων παροχών μπορούν να σας επιτρέψουν να αφαιρέσετε περισσότερα δολάρια προ φόρων κάθε χρόνο από οποιοδήποτε άλλο είδος σχεδίου. Ωστόσο, είναι πολύπλοκες και δαπανηρές για τη δημιουργία και τη συντήρησή τους και μόνο μερικές μεσιτικές εταιρείες τους προσφέρουν. Και αν έχετε εργαζόμενους, πρέπει να συνεισφέρετε και σε αυτές τις συντάξεις.

3. Αφήστε τον εαυτό σας να ξεκουραστεί

Εάν εργάζεστε με πλήρη απασχόληση, ο εργοδότης σας ίσως σας επιτρέπει να έχετε έναν αριθμό ασθενών ημερών ετησίως. Εάν τραβήξετε κρύο ή σπάσει τον αστράγαλο σας, μπορείτε να αφιερώσετε χρόνο για να ανακάμψετε και να πληρώσετε ακόμα. Αλλά όταν εργάζεστε για τον εαυτό σας, αυτό δεν είναι μια επιλογή. Πρέπει να κάνετε την αγχωτική επιλογή ανάμεσα στην προσπάθεια να εργαστείτε ενώ είστε άρρωστος, κάτι που δεν είναι πάντα δυνατό ή να χάσετε εισόδημα.

Ωστόσο, μπορείτε να κάνετε την επιλογή αυτή ευκολότερη στον εαυτό σας προγραμματίζοντας μπροστά. Ακολουθούν μερικές στρατηγικές που μπορούν να βοηθήσουν:

• Να προσέχεις την υγεία σου. Θα χάσετε λιγότερες ημέρες για ασθένεια εάν κρατήσετε τον εαυτό σας υγιές. Τρώτε σωστά, ασκείστε και αποφύγετε τον καπνό. Πλύνετε συχνά τα χέρια σας, ειδικά κατά τη διάρκεια της περιόδου κρυολογήματος και της γρίπη Και βεβαιωθείτε ότι είστε ενημερωμένοι με όλους τους εμβολιασμούς, συμπεριλαμβανομένου ετήσιου εμβολιασμού κατά της γρίπης.
• Σχέδιο για τις αρρώστιες ημέρες. Ανεξάρτητα από το πόσο προσεκτικοί είστε, δεν μπορείτε να εξαλείψετε κάθε κίνδυνο να αρρωστήσετε. Αυτό που μπορείτε να κάνετε είναι να υποθέσετε ότι θα χρειαστείτε ένα συγκεκριμένο αριθμό ασθενών ημερών - ας πούμε, οκτώ ετησίως - και να τους συμπεριφέρετε όταν προγραμματίζετε το πρόγραμμα εργασίας σας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε με βάση την τρέχουσα ωριαία αμοιβή σας, πρέπει να πληρώσετε κατά μέσο όρο 30 εργάσιμες ώρες εργασίας κάθε εβδομάδα για να πλησιάσετε. Εάν ενισχύσετε αυτό σε 31 ώρες την εβδομάδα όταν είστε υγιείς, αυτές οι επιπλέον ώρες θα προσθέσουν έως και περίπου οκτώ ημέρες εργασίας κατά τη διάρκεια του έτους - αρκετό για να αντισταθμίσετε οκτώ ημέρες μακριά όταν είστε άρρωστοι.
• Δημιουργήστε ένα Ταμείο Ανοχής. Πάρτε τα χρήματα που κάνετε από την πρόσθετη ώρα εργασίας κάθε εβδομάδα και αφήστε το σε χωριστό τραπεζικό λογαριασμό. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό υψηλής απόδοσης CIT Bank έτσι θα κερδίσει το ενδιαφέρον. Αυτό θα είναι το ταμείο ασθενείας σας. Όταν πρέπει να αφαιρέσετε χρόνο από την εργασία, μπορείτε να πάρετε χρήματα από αυτόν τον λογαριασμό για να κρατήσετε τους λογαριασμούς που πληρώνονται μέχρι να επιστρέψετε στα πόδια σας. Εναλλακτικά, μπορείτε να προσθέσετε και να αποσύρετε από το ταμείο έκτακτης ανάγκης για το σκοπό αυτό.
• Κρατήστε το πρόγραμμά σας ευέλικτο. Ακόμα κι αν έχετε πολλά χρήματα στην τράπεζα, είναι δύσκολο να πάρετε μια άρρωστη μέρα αν έχετε μια μεγάλη προθεσμία που απειλεί. Για να αποφύγετε να καταλήξετε σε αυτή την κατάσταση, προσπαθήστε να σχεδιάσετε λίγο περιθώριο στις εργασίες σας. Αν νομίζετε ότι μια δουλειά θα σας πάρει πέντε μέρες για να ολοκληρώσετε, υποσχεθείτε ότι θα έχει γίνει σε επτά. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα χάσετε την προθεσμία σας εάν πρέπει να πάρετε μια μέρα ή δύο μακριά.
• Μείνετε στο Πρόγραμμα. Φυσικά, έχοντας επιπλέον χρόνο στο πρόγραμμά σας δεν θα βοηθήσει αν το χρησιμοποιήσετε ως δικαιολογία για να αναβάλλετε να ξεκινήσετε ένα έργο. Εάν δεν είστε άρρωστος, να τηρήσετε το πρόγραμμα εργασίας σας και να αποφύγετε την αναβολή. Αν περιμένετε μια ανάθεση να σας πάρει πέντε ημέρες, εργάζονται για αυτό σταθερά για πέντε ημέρες. Το να το κάνεις νωρίτερα δεν είναι πρόβλημα. γυρίζοντας το αργά είναι.

4. Do-It-Yourself διακοπές άδεια

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, είναι δύσκολο να κάνετε μια μέρα ελεύθερη όταν έχετε κρύο, καθιστά ακόμα πιο δύσκολο να κάνετε μια ολόκληρη εβδομάδα για διακοπές. Ωστόσο, η εργασία όλο το χρόνο χωρίς διακοπή δεν είναι η καλύτερη λύση για την υγεία ή την ευτυχία σας. Οι κανονικές διακοπές μειώνουν το επίπεδο πίεσης, εμποδίζουν την καύση της εργασίας και μπορεί ακόμη και να σας προστατεύουν από την ασθένεια. Μια μελέτη 2000 στην ψυχοσωματική ιατρική έδειξε ότι οι ετήσιες διακοπές μειώνουν το ποσοστό θανάτου από όλες τις αιτίες για τους άνδρες που διατρέχουν κίνδυνο καρδιακής νόσου, για παράδειγμα.

Μπορείτε να απελευθερώσετε το χρόνο και τα χρήματα που χρειάζεστε για διακοπές ακολουθώντας τις ίδιες στρατηγικές που αναφέρονται παραπάνω για τις ημέρες ασθενείας σε μεγαλύτερη κλίμακα. Για παράδειγμα, μπορείτε να αποκλείσετε το χρόνο στο πρόγραμμα για τις διακοπές σας και να σχεδιάσετε τις εργασίες σας έτσι ώστε να μην επικαλύπτονται με το χρόνο σας μακριά. Για να αντισταθμίσετε τους χαμένους μισθούς, βάλτε λίγες επιπλέον ώρες σε άλλες εποχές καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.

Τέλος, μαζί με το ταμείο ασθενείας σας, δημιουργήστε ένα ειδικό ταμείο διακοπών. Χρησιμοποιήστε τα χρήματα σε αυτόν τον λογαριασμό για να καλύψετε όλα τα έξοδα διακοπών σας: το κόστος του ίδιου του ταξιδιού και το κόστος των χαμένων μισθών σας. Μπορείτε να επεκτείνετε αυτά τα χρήματα περαιτέρω αναζητώντας τρόπους για να εξοικονομήσετε χρήματα στις διακοπές σας, ώστε να μην χρειάζεται να εργάζεστε για πολλές επιπλέον ώρες για να το πληρώσετε.

Συμβουλή μπόνους: Εξετάστε τόσο τα μακρά και σύντομα ταξίδια

Εάν η δουλειά σας σας επιτρέπει να τηλεμεταφέρετε και να ρυθμίσετε τις ώρες σας, υπάρχουν μερικοί επιπλέον τρόποι που μπορείτε να πιέσετε σε κάποιο χρόνο διακοπών χωρίς να μειώσετε σημαντικά το εισόδημά σας.

Αν σχεδιάζετε σωστά, μπορείτε να απολαύσετε ένα μακρύ Σαββατοκύριακο μακριά χωρίς να χάσετε πραγματικά ώρες εργασίας. Την εβδομάδα που φτάνει μέχρι το μακρύ Σαββατοκύριακο, μπορείτε να πετύχετε εργασία πέντε ημερών σε τέσσερις ημέρες δουλεύοντας περισσότερες ώρες. Μπορείτε επίσης να βάλετε επιπλέον χρόνο την επόμενη εβδομάδα για να κάνετε εργασία αν χρειαστεί. Και τρεις ή τέσσερις μέρες είναι μια αρκετά σύντομη περίοδος που δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για να χάσετε κάτι πολύ σημαντικό.

Εναλλακτικά, μπορείτε να μεταβείτε στο άλλο άκρο και να διανύσετε μακρές διακοπές εργασίας. Μπορεί να μην μπορείτε να περάσετε ένα μήνα μακριά από την εργασία, αλλά εάν μπορείτε να πάρετε τη δουλειά σας μαζί σας, μπορείτε να εργαστείτε κατά τη διάρκεια της ημέρας και να παίξετε τουριστικά τα βράδια και τα σαββατοκύριακα. Αντί να ζείτε έξω από ένα δωμάτιο ξενοδοχείου και να τρώτε κάθε γεύμα έξω, κάντε κράτηση για ένα διαμέρισμα στο Airbnb και μαγειρέψτε τα περισσότερα από τα γεύματά σας. Ή πάρετε ένα βήμα παραπέρα και δείτε αυτούς τους τρόπους για να ταξιδέψετε στον κόσμο δωρεάν για να μάθετε πώς μπορείτε να αποθηκεύσετε για τη στέγαση, τη μεταφορά ή και τα δύο.

Τελικό Λόγο

Αυτή τη στιγμή, η πλειοψηφία των αμερικανών εργαζομένων εξακολουθεί να είναι σε θέση να αποκομίσει οφέλη από τη δουλειά τους. Ωστόσο, πολλοί οικονομολόγοι αναμένουν ότι αυτό θα αλλάξει στο μέλλον καθώς η οικονομία του gig συνεχίζει να αυξάνεται. Ήδη, οι εκθέσεις του New York Times, πολλές εταιρείες αναθέτουν σε μεγάλα τμήματα της επιχείρησής τους σε υπεργολάβους - άτομα ή μικρές επιχειρήσεις που δεν προσφέρουν τα ίδια οφέλη με τα μεγάλα. Αν η τάση αυτή συνεχίσει αρκετά, η εξεύρεση τρόπων χρηματοδότησης των δικών σας παροχών δεν θα είναι απλώς μια σημαντική ικανότητα για να επιτύχετε ως ελεύθερος επαγγελματίας. θα είναι ζωτικής σημασίας για όλους τους εργαζόμενους.

Θεωρείτε τον εαυτό σας μέρος της οικονομίας του gig; Αν ναι, τι κάνετε για τα οφέλη?