Είναι η αναδιατύπωση ενός ενυπόθηκου δανείου μια καλύτερη επιλογή από την αναχρηματοδότηση;

Ουσιαστικά, μια αναδιάρθρωση δανείου σημαίνει ότι ενώ το επιτόκιο και ο όρος δανείου σας παραμένουν αμετάβλητοι, η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας μειώνεται ώστε να αντικατοπτρίζει το πραγματικό υπόλοιπο δανείου σας. Για παράδειγμα, εάν είστε 6 χρόνια σε μια υποθήκη 30 ετών, μόλις αναδιατυπώσετε το δάνειό σας, θα έχετε ακόμα 24 χρόνια για να το πληρώσετε. Για την αναμόρφωση της εργασίας, οι δανειστές χρειάζονται μια επιπλέον κατ 'αποκοπήν πληρωμή για να μειώσουν το υπόλοιπό σας. Το μέγεθος αυτής της πρόσθετης πληρωμής επηρεάζει το ποσό που μπορείτε να εξοικονομήσετε με μια αναδιατύπωση δανείου. Ωστόσο, αντί για αναδιατύπωση, θα μπορούσατε να πληρώσετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό προς το υφιστάμενο δάνειό σας, το οποίο θα μείωσε το υπόλοιπό σας, αλλά δεν θα μειώσει την μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας.

Πώς λειτουργεί η αναδιάρθρωση του δανείου

Η αναμόρφωση του δανείου μπορεί να έχει νόημα αν κληρονομήσετε χρήματα (ή λάβετε ένα σημαντικό επίδομα κατά την εργασία) και θέλετε να το εφαρμόσετε στο υπόλοιπο της υποθήκης σας. Επειδή μειώνετε το υπόλοιπο μπροστά από το χρονοδιάγραμμα, τελικά θα πληρώσετε μικρότερο ενδιαφέρον. Αυτό δίνει τη δυνατότητα στους δανειστές να αναδιαμορφώσουν το δάνειό σας ή να υπολογίσουν εκ νέου την πληρωμή υποθηκών σας.

Οι μεμονωμένοι δανειστές έχουν διαφορετικές απαιτήσεις για την αναδιατύπωση του δανείου. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειστές απαιτούν μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή ύψους 5.000 ή 10% του δανείου - όποια είναι μεγαλύτερη - για να μειωθεί το υπόλοιπο πριν να επιτύχει κάποιος την αναδιάρθρωση του δανείου.

Αν έχετε υποθήκη ύψους 400.000 δολαρίων με τόκο 4% για 30 χρόνια, οι μηνιαίες πληρωμές κεφαλαίου και τόκων θα ανέρχονταν σε 1.910 δολάρια. Εάν πληρώσετε το δάνειο για 10 χρόνια, το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου σας θα είναι $ 315.136. Μια κατ 'αποκοπή πληρωμή ύψους 10% του υπόλοιπου υπολοίπου δανείου θα ήταν $ 31.554, φέρνοντας το υπόλοιπο στα $ 283.582. Στην περίπτωση αυτή, οι μηνιαίες πληρωμές θα μειωθούν σε $ 1.718. Ωστόσο, να έχετε κατά νου ότι ενώ εξοικονομείτε 200 δολάρια το μήνα για την πληρωμή υποθηκών σας είναι ένας αξιόλογος στόχος, θα έχετε επίσης δαπανήσει ένα σημαντικό ποσό χρημάτων για να επιτύχετε αυτή τη μείωση των πληρωμών.

Φυσικά, οι δανειστές χρεώνουν ένα μικρό τέλος για την αναδιάρθρωση του δανείου, το οποίο συχνά είναι τόσο χαμηλό όσο $ 250.

Προσδιορισμός επιλεξιμότητας

Οι αναδιαμορφώσεις δανείων επιτρέπονται σε συμβατικά, σύμφωνα με τα δάνεια Fannie Mae και Freddie Mac, αλλά όχι σε στεγαστικά δάνεια FHA ή δάνεια VA. Ορισμένοι δανειστές αναδιαμορφώνουν τα δάνεια jumbo, αλλά τα εξετάζουν κατά περίπτωση.

Προκειμένου να δικαιούστε μια αναδιάρθρωση δανείου, θα πρέπει να είστε τρέχουσες για τις πληρωμές του δανείου σας και να έχετε τα αναγκαία μετρητά για να εξοφλήσετε το κύριο υπόλοιπό σας. Ένας πιστωτικός έλεγχος και μια αξιολόγηση δεν είναι απαραίτητες.

Πλεονεκτήματα της αναμόρφωσης του δανείου

1. Μειωμένη Πληρωμή. Με την αναδιατύπωση του δανείου σας, μπορείτε να διευκολύνετε την ταμειακή σας ροή χωρίς τη δαπάνη μιας αναχρηματοδότησης στο σπίτι, η οποία μπορεί να απαιτήσει δαπάνη ύψους έως και 6% του υπολοίπου του δανείου σας. Στην πραγματικότητα, σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό που θα δαπανηθεί για την αναχρηματοδότηση θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να μειώσει την ισορροπία σας αρκετά ώστε να πληροί τις προϋποθέσεις για την αναδιάρθρωση του δανείου.
2. Δεν απαιτείται αξιολόγηση. Σε αντίθεση με μια αναχρηματοδότηση στο σπίτι, η αναδιατύπωση του δανείου δεν απαιτεί εκτίμηση. Εάν το σπίτι σας έχει μειωθεί σε αξία, ενδέχεται να μην δικαιούστε αναχρηματοδότηση, καθώς οι περισσότεροι δανειστές αναχρηματοδοτούν μόνο ένα σπίτι με τουλάχιστον 5% έως 10% στα ίδια κεφάλαια.
3. Δεν χρειάζεται πιστωτικός έλεγχος. Οι αναδιαρθρώσεις δανείων γενικά δεν απαιτούν έγκριση πίστωσης. Εάν έχετε πιστωτικά προβλήματα και δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από αναχρηματοδότηση, ενδέχεται να εξακολουθείτε να δικαιούστε αναδιατύπωση δανείου.

Σε μια συγκεκριμένη περίπτωση, η αναμόρφωση του δανείου μπορεί να είναι ιδιαίτερα επωφελής. Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού που αγόρασε ένα νέο σπίτι πριν να πουλήσει την τρέχουσα κατοικία σας, μπορεί προσωρινά να χρειαστεί να πληρώσετε δύο υποθήκες. Μόλις έχετε πουλήσει το προηγούμενο σπίτι σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το κέρδος από αυτή την πώληση στο σπίτι για να πληρώσετε το υπόλοιπο του δανείου σας και να αναδιατυπώσετε την υποθήκη σας για να κάνετε τις πληρωμές πιο προσιτές. Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού σχεδιάζουν σκόπιμα να χρησιμοποιήσουν τη μετατροπή δανείων για το σκοπό αυτό όταν μετακινούνται από το ένα σπίτι στο άλλο. Απλώς να θυμάστε ότι συνήθως πρέπει να περιμένετε 90 ημέρες μετά το δάνειο σας πηγαίνει στον οικισμό πριν μπορέσετε να το αναδιατυπώσετε.

Μειονεκτήματα της αναμόρφωσης του δανείου

Πριν αποφασίσετε να αναδιατυπώσετε το δάνειο σας, θα ήταν καλό να το αξιολογήσετε στο πλαίσιο του συνολικού οικονομικού σας σχεδίου. Μερικά από τα μειονεκτήματα της αναδιατύπωσης του δανείου είναι:

1. Συνδέσεις μετρητών. Αν έχετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό μετρητών, βεβαιωθείτε ότι η πληρωμή της υποθήκης σας είναι η καλύτερη χρήση αυτών των χρημάτων. Για παράδειγμα, αν έχετε υψηλό χρέος πιστωτικών καρτών, θα πρέπει να πληρώσετε απολύτως αυτό το πρώτο. Αν λείπει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αποταμίευσης ή πρέπει να αναιρέσετε τα χρήματα για άλλα έξοδα, είναι πιθανώς καλύτερο να μην βάζετε ολόκληρο το απροσδόκητο σας προς την πληρωμή της υποθήκης σας.
2. Δεν μειώνει τον Όρο υποθηκών. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε την αναμόρφωση του δανείου στο πλαίσιο της συνταξιοδότησής σας. Πολλοί μεγαλύτεροι ιδιοκτήτες σπιτιών ελπίζουν να αποπληρώσουν την υποθήκη τους πριν συνταξιοδοτηθούν. Ωστόσο, η αναδιάρθρωση του δανείου δεν θα μειώσει τη διάρκεια του δανείου σας, αν και θα μπορούσε να βελτιώσει την ταμειακή σας ροή. Εάν ο στόχος σας είναι να μειώσετε το ισόποσο υποθηκών σας, αλλάζοντας τις πληρωμές υποθηκών διάρκειας δύο εβδομάδων ή απλά να κάνετε τακτικές επιπλέον πληρωμές στον κύριο σας μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από μια αναδιατύπωση δανείου.
3. Δεν μειώνει το επιτόκιο. Εάν πληρώνετε ένα υψηλό επιτόκιο, μια αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή. Ένας δανειστής μπορεί να συγκρίνει τις δαπάνες και τις μηνιαίες πληρωμές σε μια αναχρηματοδότηση και μια αναδιάρθρωση του δανείου για να καθορίσει ποια είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς.

Τελικό Λόγο

Η αναμόρφωση του δανείου δεν είναι για όλους, αλλά εάν έχετε επιπλέον μετρητά, συμβουλευτείτε τον δανειστή σας για να δείτε αν αυτή η μέθοδος μείωσης της μηνιαίας πληρωμής σας είναι σωστή για εσάς. Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού που πωλεί ένα σπίτι και μετακομίζει σε άλλο, θα μπορούσατε πολύ να επωφεληθείτε από μια αναδιατύπωση δανείου. Εκείνοι που κατέχουν ένα σπίτι με μειωμένη αξία ή έχουν πιστωτικές προκλήσεις μπορούν επίσης να επωφεληθούν περισσότερο από την αναδιάρθρωση του δανείου παρά την αναχρηματοδότηση.

Μπορείτε να σκεφτείτε άλλα σενάρια στα οποία μια αναδιατύπωση δανείου θα ήταν μια σοφή οικονομική κίνηση?