Πώς να πάρει τα χρήματα για μια προκαταβολή σε ένα σπίτι - 16 στρατηγικές και συμβουλές

Οχι τόσο γρήγορα. Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια ακριβή πρόταση - η μεγαλύτερη επένδυση που κάνουν οι περισσότερες οικογένειες. Ενώ δεν είστε υποχρεωμένοι να καλύψετε ολόκληρη την τιμή αγοράς μπροστά, πρέπει να βρείτε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό για να κλείσετε στο σπίτι σας.

Πρέπει να ανησυχείτε για τα κοινά κόστη κλεισίματος, όπως η επιθεώρηση στο σπίτι σας, η αξιολόγηση δανειστών και η ασφάλιση τίτλου. Συνολικά, αυτά τα έξοδα δεν είναι τίποτα για να φτερνίζετε - ανάλογα με την κατάστασή σας, μπορούν να ανέλθουν από 3% έως 6% της συνολικής τιμής αγοράς. Στις αγορές αγοραστών, ίσως έχετε την τύχη να πείσει τον πωλητή σας να πληρώσει κάποιο κόστος κλεισίματος, αλλά αυτό δεν είναι εγγυημένο.

Pro tip: Χρειάζεστε βοήθεια για την εξεύρεση δανειστή υποθηκών; Με LendingTree θα λάβετε προσφορές από πολλούς δανειστές μέσα σε λίγα λεπτά. Κάθε ένας από αυτούς προσπαθεί να κερδίσει την επιχείρησή σας.

Το μεγαλύτερο κόστος κλεισίματος όλων

Τα περισσότερα στοιχεία γραμμής είναι μικρές αλλαγές σε σχέση με τη μεγαλύτερη δαπάνη κλεισίματος όλων: την προκαταβολή σας.

Παρόλο που πρόκειται να κλείσει, η προκαταβολή συνήθως δεν θεωρείται κόστος κλεισίματος. Αυτό όμως δεν το καθιστά λιγότερο επιζήμιο. Η προκαταβολή σας διαδραματίζει σημαντικό και μερικές φορές καθοριστικό ρόλο στο αν μπορείτε να κλείσετε το σπίτι των ονείρων σας - ή, ας είναι πραγματικό, το καλύτερο σπίτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά στον προϋπολογισμό σας.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η προκαταβολή σας αποτελεί βασικό μέρος της προσφοράς που προσφέρετε στον πωλητή. Ο γενικός κανόνας είναι απλός: όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή, τόσο ισχυρότερη είναι η προσφορά. Πιο συγκεκριμένα: όσο μεγαλύτερο είναι το μερίδιο της προκαταβολής της συνολικής τιμής αγοράς, τόσο πιο πιθανό είναι να δεχθεί ο πωλητής.

Ιστορικά, η ιδανική προκαταβολή ήταν τουλάχιστον 20% της τιμής αγοράς. Σε ένα σπίτι $ 200.000, αυτό είναι $ 40.000. Τα τελευταία χρόνια, οι μικρότερες προκαταβολές έχουν έρθει στη μόδα, χάρη στις χαλαρότερες απαιτήσεις αναδοχής και την αυξανόμενη αποδοχή μεταξύ των πωλητών.

Παρόλα αυτά, η απόσβεση μιας προκαταβολής είναι μια ψηλή τάξη, ειδικά για τους πρώτους αγοραστές σπιτιού στις ακριβές παράκτιες αγορές. Σύμφωνα με την CoreLogic, η μέση τιμή κατοικίας στην περιοχή Bay Area της Καλιφόρνια ξεπέρασε τα 700.000 δολάρια το 2016 - και αυτή η τιμή περιλαμβάνει σχετικά φθηνά μπανγκαλόου στα προάστια του East Bay, καθώς και εξαιρετικά ακριβό σπίτια σειράς στο Σαν Φρανσίσκο.

Αυτό δεν σημαίνει ότι είναι αδύνατο να αποθηκεύσετε μια προκαταβολή. Χρειάζεται μόνο χρόνος και δημοσιονομική πειθαρχία. Εάν μπορείτε να ακολουθήσετε κάποιες ή όλες τις παρακάτω συμβουλές και στρατηγικές, είμαι βέβαιος ότι θα πραγματοποιήσετε το όνειρο της ιδιοκτησίας σπιτιού γρηγορότερα από ό, τι θεωρήσατε ότι είναι εφικτό - ακόμα κι αν σημαίνει σύντομο χρονικό διάστημα.

Συμβουλές και τεχνάσματα για αποθήκευση για την προκαταβολή σας

1. Προσδιορίστε την αναμενόμενη προκαταβολή και το χρονοδιάγραμμά σας

Πρώτον, υπολογίστε πόσο μεγάλη θα είναι η προκαταβολή σας.

Το μέγεθος της προκαταβολής είναι συνάρτηση τριών αλληλοεπικαλυπτόμενων παραγόντων: της επιθυμητής αρχικής αναλογίας δανείου προς αξία (LTV), του χρονικού σας ορίζοντα (όταν θέλετε να αγοράσετε) και των τοπικών συνθηκών αγοράς κατοικίας. Όταν οι άνθρωποι μιλάνε για τον προϋπολογισμό για μια μελλοντική αγορά στο σπίτι, αναφέρονται συνήθως στις τιμές των καταλόγων: «Είμαστε πρόθυμοι να πληρώσουμε 300.000 δολάρια» ή «Μπορούμε να αντέξουμε 250.000 δολάρια, αλλά όχι περισσότερα».

Ωστόσο, όσον αφορά την οικονομική προσιτότητα, ο σημαντικότερος αριθμός είναι το ποσό της προκαταβολής. Εάν δεν μπορείτε να περάσετε μαζί μια προκαταβολή ύψους 50.000 δολαρίων σε ένα σπίτι 250.000 δολαρίων (ή ένα σπίτι αξίας 400.000 δολαρίων, εάν καταθέτετε λιγότερο από το 20%), τότε δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το σπίτι σας.

Το ανώτατο όριο της κλίμακας οικονομικής σας προσιτότητας, τότε, είναι η υψηλότερη προκαταβολή που μπορείτε να εξοικονομήσετε μέσα στον χρονικό ορίζοντα που έχετε παραχωρήσει, χωρίς να υποτιμάτε το στόχο σας LTV. Έτσι, αν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι 300.000 δολαρίων με προκαταβολή 20% σε τρία χρόνια, θα χρειαστεί να έχετε $ 60.000 που έχουν τεθεί στην άκρη για το σκοπό αυτό 36 μήνες από σήμερα.

Φυσικά, πρέπει να φέρετε περισσότερα από την προκαταβολή σας στο κλείσιμο. Προκειμένου να είστε ασφαλείς, υποθέστε ότι τα άλλα κόστη κλεισίματος θα προστεθούν έως και 6% - κοντά στην κορυφή του ρεαλιστικού εύρους κόστους κλεισίματος. Σε ένα σπίτι $ 300.000, αυτό είναι άλλο $ 18.000, για ένα σύνολο $ 78.000.

Τέλος, μην εξαντλήσετε εντελώς τον τραπεζικό σας λογαριασμό για να αγοράσετε το σπίτι των ονείρων σας. Είναι σοφό να έχετε τουλάχιστον τρία μηνιαία έσοδα σε εξοικονόμηση χρημάτων ως ταμείο έκτακτης ανάγκης, ανεξάρτητα από τους εγγύτερους ή μακροπρόθεσμους στόχους σας. Έξι μήνες είναι ακόμα καλύτερο.

Pro tip: Εάν δεν έχετε ακόμα δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή εάν είστε σε λογαριασμό που κερδίζει λιγότερο από 1% ενδιαφέρον, αναζητήστε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης από CIT Bank.

2. Μειώστε την απαιτούμενη προκαταβολή σας με ειδικό δάνειο

Αν ψάχνετε να αγοράσετε ένα επιταχυνόμενο χρονοδιάγραμμα, να ζήσετε σε μια ακριβή αγορά κατοικίας ή να αμφιβάλλετε για την ικανότητά σας να εξοικονομήσετε χρήματα κάτω από 20% σε ένα αποδεκτό σπίτι στη γειτονιά-στόχο σας, αναζητήστε ειδικά προγράμματα δανείων με χαμηλότερες απαιτήσεις πληρωμής . Αυτά μπορούν να βρεθούν εύκολα μέσω του LendingTree.

Μερικά από τα πιο κοινά προγράμματα ειδικών δανείων αναφέρονται παρακάτω. Άλλες επιλογές υπάρχουν, επομένως συμβουλευτείτε τις τοπικές, κρατικές ή ομοσπονδιακές αρχές στέγασης για να μάθετε τι διατίθεται για οικογένειες στην περιοχή και τις περιστάσεις σας.

• Δάνεια FHA. Τα στεγαστικά δάνεια της FHA είναι ασφαλισμένα, αλλά δεν προέρχονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση - συγκεκριμένα, την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης. Γνωστά ως 203b ενυπόθηκα δάνεια, απαιτούν μόλις 3,5% κάτω. Μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε σπίτια μιας έως τεσσάρων οικογενειών και συνήθως φέρουν χαμηλότερα επιτόκια από τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια, αν και το ακριβές σας επιτόκιο θα εξαρτηθεί από την πιστοληπτική σας ικανότητα και άλλους παράγοντες. Τα πρότυπα αναδοχής είναι επίσης πολύ πιο χαλαρά από ό, τι σε συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια - μπορείτε να λάβετε πιστοληπτική ικανότητα κάτω από 600.
• VA Δάνεια. Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας είστε σημερινός ή πρώην στρατιωτικός, η οικογένειά σας μπορεί να δικαιούται ένα στεγαστικό δάνειο VA που υποστηρίζεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση (Τμήμα Υποθέσεων Βετεράνων). Στο μπροστινό μέρος της πληρωμής, τα δάνεια VA είναι ακόμα καλύτερα από τα δάνεια FHA - δεν χρειάζονται χρήματα, αν και είστε ελεύθεροι να βγάζετε χρήματα κάτω και να μειώσετε το συνολικό ποσό που πρέπει να δανειστείτε. Εάν τα επιτόκια μειωθούν μετά την παραμονή σας στο σπίτι για λίγο, εξετάστε το VA εξορθολογισμό των δανείων αναχρηματοδότησης (IRRRL), τα οποία μπορούν να μειώσουν σημαντικά τα επιτόκια σας με χαμηλότερο κόστος από ένα συμβατικό δάνειο αναχρηματοδότησης.
• USDA Δάνεια. Εάν αγοράζετε ένα σπίτι σε μια αγροτική ή εξωτερική προαστιακή περιοχή, μπορείτε να δικαιούστε δάνειο USDA, ένα άλλο είδος ομοσπονδιακού ασφαλισμένου δανείου που έχει σχεδιαστεί για να φέρνει τη στέγαση σε θέση για κατοίκους χαμηλότερου εισοδήματος. Σε αντίθεση με τα δάνεια FHA και VA, τα δάνεια USDA είναι άμεσα δάνεια - γίνονται από το ίδιο το USDA. Χρησιμοποιήστε το χάρτη επιλεξιμότητας ιδιοκτησίας του USDA για να δείτε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις.
• Συμβατικά 97 δάνεια. Συμβατικά 97 δάνεια είναι ακριβώς όπως αυτά που ακούγονται: τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια που σας επιτρέπουν να βάζετε μόλις 3% κάτω, για μέγιστο LTV 97%. Υποστηρίζονται από τον Fannie Mae και έρχονται σε διαφορετικές διαμορφώσεις, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει το ενημερωτικό δελτίο της Fannie πριν κάνετε την εφαρμογή.

Πέρα από τις ειδικές απαιτήσεις για τα προγράμματα, αυτά τα ειδικά δάνεια έχουν μερικά σημαντικά μειονεκτήματα. Ίσως το πιο σημαντικό, θα έχουν ασφάλιστρα ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών (PMI) έως ότου το LTV φθάσει το 78% (αν και μπορείτε να ζητήσετε επίσημα την αφαίρεση PMI σε 80% LTV). Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτά τα ετήσια ασφάλιστρα μπορούν να υπερβούν το 1% της συνολικής αξίας του δανείου - επιπλέον $ 3.000 ετησίως για δάνειο 300.000 δολαρίων, για παράδειγμα.

Τα ειδικά δάνεια μπορούν επίσης να αποδυναμώσουν την προσφορά σας. Ορισμένοι πωλητές είναι διατεθειμένοι να πουλήσουν στους πρώτους αγοραστές κατοικιών με δάνεια FHA ή Conventional 97, θεωρώντας ότι τα οικονομικά τους μπορεί να είναι ασταθή και η συμφωνία μπορεί να υποχωρήσει πριν κλείσουν. Όλοι οι άλλοι παράγοντες που είναι ίσοι, οι ορθολογικοί πωλητές είναι πιθανό να ευνοούν τις συμβατικές προσφορές κατά 20% έναντι των χαμηλότερων προκαταβολών.

3. Επωφεληθείτε από τα Εθνικά Προγράμματα Βοήθειας Down Payment

Σχετικά λίγοι μελλοντικοί ιδιοκτήτες σπιτιών συνειδητοποιούν ότι μπορούν να επωφεληθούν από τα εθνικά προγράμματα βοήθειας κάτω των πληρωμών που μπορούν να μειώσουν το κόστος των εξωχρηματιστηριακών πληρωμών τους κατά χιλιάδες δολάρια.

Πόροι αφθονούν, αλλά το Εθνικό Ταμείο Homebuyers είναι αντιπροσωπευτικό. Από το 2002, έχει χορηγήσει πάνω από 200 εκατομμύρια δολάρια σε άμεσες επιχορηγήσεις σε περισσότερους από 30.000 αγοραστές. Διαθέτει μια επιλογή επιχορηγήσεων υποστηριζόμενη από διάφορα ιδρύματα - εδώ μπορείτε να δείτε τις απαιτήσεις για την επιλογή Sapphire που υποστηρίζεται από την Citibank εδώ, για παράδειγμα.

Οι επιχορηγήσεις του NHF είναι διαθέσιμες μόνο σε ορισμένα κράτη και σε δάνεια συγκεκριμένων μεγεθών. Άλλες προϋποθέσεις μπορεί επίσης να ισχύουν, οπότε είναι καλή ιδέα να επικοινωνήσετε απευθείας με τον οργανισμό και να μιλήσετε με τον δανειστή σας πριν υποθέσετε ότι θα προκριθείτε.

4. Ανατρέξτε στην Ειδική για την Πολιτική Βοήθεια και Πόρους Down Payment

Το κράτος σας και ίσως οι τοπικές κυβερνήσεις μπορούν επίσης να προσφέρουν προγράμματα υποστήριξης πληρωμών. Για παράδειγμα, στην κεντρική Μινεάπολη μου, το Κέντρο Περιουσίας της Μινεσότα διαθέτει έναν εύχρηστο εντοπιστή Βοήθειας Down Payment που αναφέρει στους υποψήφιους ιδιοκτήτες σπιτιού τη χρηματοδότηση προκαταβολών και τους πόρους μη χρηματοδοτικής βοήθειας που διατίθενται στις περιοχές τους. Στην Καλιφόρνια, η Gold State Finance Authority παρέχει άμεσες επιχορηγήσεις με βάση τις ανάγκες (με μερικές συμβολοσειρές) ύψους έως και 5% του ποσού του δανείου - όχι ένα ασήμαντο ποσό σε ακριβές περιοχές μετρό Καλιφόρνιας όπως το Σαν Φρανσίσκο και το Λος Άντζελες.

5. Εξόφληση οφειλόμενων οφειλών πιστωτικών καρτών

Οι μελλοντικοί ιδιοκτήτες σπιτιού αντιμετωπίζουν συχνά μια γεμάτη επιλογή: να εξοφλήσουν τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών τους ή να εξοικονομήσουν τις προκαταβολές τους.

Για πολλούς ανθρώπους, η εξόφληση του χρέους της πιστωτικής κάρτας αποτελεί στόχο υψηλής προτεραιότητας. Ακόμα και χαμηλές πιστωτικές κάρτες APR χρεώνουν συνήθως επιτόκια βόρεια του 10% APR. Με ένα μέσο υπόλοιπο $ 1.000, αυτό είναι $ 100 σε χρεωστικούς τόκους κάθε χρόνο. Εάν το φορτίο του χρέους σας είναι υψηλότερο, προσαρμόστε ανάλογα.

Επειδή είναι εξασφαλισμένα από φυσική ιδιοκτησία, τα ενυπόθηκα δάνεια σχεδόν πάντα έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τις πιστωτικές κάρτες, ακόμη και όταν η πίστωση του δανειολήπτη είναι λιγότερο από τέλεια. Αντιμέτωποι με την επιλογή να αγοράσουν ένα σπίτι με 5% Απρίλιο ή να μεταφέρουν χρέος πιστωτικών καρτών σε 15% Απρίλιο, οι περισσότεροι άνθρωποι θα επιλέξουν το πρώην.

Η πληρωμή του χρέους της πιστωτικής κάρτας δεν είναι πάντα απλή. Επικεντρωθείτε στο χρέος υψηλότερου επιτοκίου σας πρώτα (μέθοδος χρέους χιονοστιβάδα), ακόμα κι αν αυτό σημαίνει να τοποθετείτε μόλις $ 25 ή $ 50 επιπλέον για την πληρωμή σας κάθε μήνα. Καθώς το φορτίο χρέους υψηλού ενδιαφέροντος συρρικνώνεται, μπορείτε να προχωρήσετε σε χρέη πιστωτικών καρτών με χαμηλότερο επιτόκιο και πιθανότατα θα επιταχύνετε την πρόοδό σας προς ένα υπόλοιπο $ 0. Με χαμηλότερες (ή μη) χρεώσεις τόκων που τρώνε στις δαπάνες σας και εξοικονομώντας ενέργεια, μπορείτε να κατευθύνετε τα δολάρια σας προς το ταμείο προκαταβολής.

Για να επιταχύνετε και να απλοποιήσετε τη διαδικασία πληρωμής του χρέους σας, σκεφτείτε να πάρετε ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους μέσω του SoFi, το οποίο μεταφέρει όλες σας τις διαφορετικές υποχρεώσεις σε ένα ενιαίο μέσο. Πολλοί δανειστές κάνουν τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια για αυτό ακριβώς το σκοπό, έτσι ώστε να αγοράσετε για έναν δανειστή του οποίου τα προϊόντα ταιριάζουν το πιστωτικό προφίλ σας και την ικανότητα αποπληρωμής.

6. Στρογγυλοποιήστε και αποθηκεύστε την αλλαγή σας

Η έλευση της ηλεκτρονικής τραπεζικής καθιστά ευκολότερη από ποτέ τη διάσωση μικρών ποσών χρημάτων, χωρίς καν να την καταλάβει. Μερικές μεγάλες τράπεζες, όπως η Τράπεζα της Αμερικής (Keep the Change) και η αμερικανική τράπεζα (START), εξουσιοδοτούν τους κατόχους λογαριασμών να αποθηκεύουν την ανταλλακτική τους αλλαγή από κάθε συναλλαγή χρησιμοποιώντας εφαρμογές που στρογγυλοποιούν αυτόματα πληρωμές με χρεωστικές κάρτες μέχρι το πλησιέστερο δολάριο υπόλοιπο σε λογαριασμό αποταμίευσης.

Για παράδειγμα, όταν ξοδεύετε 3,69 δολάρια για το πρωί latte, η χρεωστική σας κάρτα χρεώνεται με 4 δολάρια και τα υπόλοιπα 0,31 δολάρια μειώνονται στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Πολλαπλασιάστε αυτό με 50 ή 100 συναλλαγές ανά μήνα και έχετε τον εαυτό σας ένα ωραίο ποτ.

Αρμονική κωδωνοκρουσία είναι ένας άλλος τραπεζικός λογαριασμός που ολοκληρώνει κάθε αγορά σας και μεταφέρει τη διαφορά σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Υπάρχει ακόμη και μια εφαρμογή που ονομάζεται Βελανίδια που συγκεντρώνει τις αγορές πιστωτικών και χρεωστικών καρτών και επενδύει τη διαφορά σε ένα διαφοροποιημένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο.

7. Τοποθετήστε ένα μέρος της επιστροφής φόρου σας

Αναμονή επιστροφής φόρου φέτος; Κρατήστε μια φέτα για να ανταμείψετε τον εαυτό σας για όλη σας τη σκληρή δουλειά πέρυσι - ένα ωραίο γεύμα εστιατορίου, μια λιτή απόδραση για το Σαββατοκύριακο, ένα νέο έπιπλο για το σπίτι σας. Απόλαυσέ το.

Στη συνέχεια, κάλτσατε το υπόλοιπο της επιστροφής σας στο ταμείο προκαταβολής. Εάν λάβετε αξιόπιστα μια επιστροφή $ 3.000, ξοδέψετε $ 1.000 και εξοικονομήσετε υπόλοιπα, θα έχετε $ 6.000 μετά από τρία χρόνια και $ 10.000 μετά από πέντε. Αυτό πιθανώς δεν θα αντιπροσωπεύει ολόκληρη την προκαταβολή σας, αλλά δεν μπορεί να βλάψει.

8. Τοποθετήστε ένα μέρος του μπόνους απόδοσης

Εάν ένα μέρος του πακέτου αποζημίωσής σας περιλαμβάνει μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια μπόνους απόδοσης ή κατανομές κερδών, εφαρμόστε την ίδια λογική σε αυτά: Αποθηκεύστε ένα μέρος και στη συνέχεια τοποθετήστε τα υπόλοιπα στο ταμείο προκαταβολής.

Εφόσον τα επιδόματα απόδοσης και οι καταβολές κερδών δεν είναι εγγυημένα, είναι επικίνδυνο να τα υπολογίζετε στους προϋπολογισμούς σας καθημερινά ή σε μηνιαία βάση. Αυτό είναι σαν να μετράτε τα κοτόπουλα σας προτού εκκολαφθούν. Αν δεν κάνετε σχέδια για τα μπόνους σας ή τα μερίδια κερδών προτού να γνωρίζετε ότι θα τα πάρετε, δεν θα τα χάσετε. Στην πραγματικότητα, θα είστε ευγνώμονες γι 'αυτούς δεδομένου ότι σιγά-σιγά, αλλά αυξάνουν σταθερά το ταμείο αποπληρωμής σας.

9. Να κάνετε επαναλαμβανόμενες καταθέσεις ταμιευτηρίου

Γνωρίζοντας ότι πρέπει να θέσετε χρήματα κατά μέρος κάθε μήνα είναι ένα πράγμα. Στην πραγματικότητα το κάνει είναι άλλο. Ορίστε τον εαυτό σας μια υπενθύμιση ημερολογίου την ίδια μέρα κάθε μήνα ή πληρώνετε μια περίοδο για να μεταφέρετε ένα προκαθορισμένο χρηματικό ποσό - τουλάχιστον το 5% της αμοιβής σας στο σπίτι και ιδανικά το 10% - στον κύριο λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Στη συνέχεια, μπορείτε να διαχωρίσετε το μερίδιο που κατανέμετε στην προκαταβολή σας από τους γενικούς στόχους εξοικονόμησης ή άλλους στόχους αποταμίευσης. Ή καλύτερα, να δημιουργήσετε ένα ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου ο μοναδικός σκοπός του οποίου είναι να κρατάτε τα κεφάλαια προκαταβολής.

10. Αυτοματοποιήστε τις καταθέσεις αποταμίευσης

Τι είναι ακόμα καλύτερο από τις επαναλαμβανόμενες καταθέσεις ταμιευτηρίου? Αυτοματοποιημένη καταθέσεις ταμιευτηρίου που δεν χρειάζεται να θυμάστε να εκτελείτε κάθε μήνα. Οι περισσότερες τράπεζες επιτρέπουν επαναλαμβανόμενες μεταφορές αποταμιεύσεων από εσωτερικούς ή εξωτερικούς λογαριασμούς ελέγχου. Εξετάστε τον προϋπολογισμό σας και καθορίστε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να εξοικονομήσετε κάθε περίοδο πληρωμής ή μήνα και, στη συνέχεια, να συμβεί αυτό, κατά προτίμηση την ίδια ημέρα (ή την επόμενη ημέρα) να λάβετε το paycheck σας ή την άμεση κατάθεσή σας. Και πάλι, εξετάστε ένα ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου μόλις για το ταμείο προκαταβολής. Εάν θέλετε να ανοίξετε ένα νέο λογαριασμό, μεταβείτε με μία από αυτές τις προσφορές τραπεζικού λογαριασμού, ώστε να αξιοποιήσετε στο έπακρο την ευκαιρία.

11. Αποθηκεύστε τα κέρδη μετρητών

Μπορείτε να επιλέξετε να πληρώσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και να εστιάσετε την οικονομική δύναμη πυρός σας στην εξοικονόμηση για την προκαταβολή σας χωρίς να ακυρώσετε τις πιστωτικές σας κάρτες. Το μυστικό: πιστωτικές κάρτες μετρητών.

Υπάρχουν κυριολεκτικά εκατοντάδες πιστωτικές κάρτες μετρητών πίσω στην αγορά. Μερικοί, όπως το Chase Freedom και το Capital One Quicksilver Cash Rewards, είναι πρακτικά νοικοκυριά. Άλλοι είναι πιο ασαφείς - μπορεί να είναι νέοι ή να εκδίδονται από περιφερειακές τράπεζες με μηδενική αναγνώριση ονόματος.

Εξ ορισμού, όλα προσφέρουν κάποια απόδοση στις δαπάνες. Οι πιο γενναιόδωρες κάρτες με ευνοημένες κατηγορίες δαπανών μπορούν να προσφέρουν μέχρι και 5% πίσω σε συνεχή βάση και περισσότερο σε δαπάνες με επιλεγμένους εμπόρους ή σε ορισμένα στοιχεία. Πολλοί έχουν ελκυστικά μπόνους εγγραφής αξίας $ 100, $ 200, ή ακόμα περισσότερα. Και οι περισσότεροι δεν χρεώνουν ετήσια τέλη.

Μια πιστωτική κάρτα με μετρητά (ή δύο, ή περισσότερα) δεν θα χρηματοδοτήσει απλά την προκαταβολή σας. Όμως, αρκεί να αποθηκεύσετε τα μετρητά που κερδίζετε και να θυμάστε να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας κάθε μήνα για να αποφύγετε τις χρεώσεις τόκων, μπορεί να προσφέρει μια χρήσιμη ώθηση στις προσπάθειες εξοικονόμησης.

12. Αποσύρετε από το IRA σας χωρίς ποινή

Υπό ορισμένες προϋποθέσεις, ο λογαριασμός σας συνταξιοδότησης μπορώ χρησιμεύει ως συμπληρωματική πηγή χρηματοδότησης για την προκαταβολή σας. Συγκεκριμένα, εάν είστε πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού, σας επιτρέπεται να δανειστείτε έως και 10.000 δολάρια από παραδοσιακό ή Roth IRA χωρίς ποινή για να χρηματοδοτήσετε την προκαταβολή σας.

Αυτό δεν είναι ελεύθερο χρήμα, φυσικά. Αν έχετε ένα παραδοσιακό IRA, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους επί του ποσού που έχει αποσυρθεί στο συνολικό σας επιτόκιο - 28% στην κατηγορία 28% κ.ο.κ. Σε ένα Roth IRA που κρατείται για περισσότερο από πέντε χρόνια, η ανάληψή σας είναι αφορολόγητη, επειδή έχετε ήδη καταβάλει φόρους για τη συνεισφορά.

Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας και οι δύο έχετε ΙΡΑ, μπορείτε και να αποχωρήσετε μέχρι και 10.000 δολάρια, για συνολικά $ 20.000. Ανάλογα με το προβλεπόμενο μέγεθος της προκαταβολής σας, αυτό θα μπορούσε να είναι μια σημαντική ώθηση. Και στους Roth IRAs που κρατούνται περισσότερο από πέντε χρόνια, μπορείτε να αποσύρετε τις εισφορές που δεν υπερβαίνουν τα 10.000 δολάρια, αν και τυχόν απολεσθέντα κέρδη φορολογούνται με το κανονικό σας επιτόκιο.

Ωστόσο, πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη το κόστος ευκαιρίας για τη λήψη αυτών των χρημάτων από το λογαριασμό σας, ενδεχομένως για χρόνια (μέχρι να κάνετε επιπλέον συνεισφορές για να καλύψετε την απόσυρσή σας).

13. Πάρτε ένα δάνειο 401k

Μπορείτε επίσης να δανειστείτε από εργοδότες-χορηγούμενους 401ks για να χρηματοδοτήσετε την προκαταβολή σας. Σε δάνεια 401 χιλ., Τα όρια δανεισμού είναι πολύ πιο γενναιόδωρα: Μπορείτε να δανειστείτε μέχρι το μικρότερο των 50.000 δολαρίων ή το ήμισυ της αξίας του λογαριασμού. Αυτό αρκεί για να χρηματοδοτήσετε μια προκαταβολή 20% σε ένα σπίτι 250.000 δολαρίων, ή μια προκαταβολή 10% σε ένα σπίτι αξίας $ 500.000.

Ωστόσο, ο διάβολος βρίσκεται στις λεπτομέρειες. Πρέπει να επιστρέψετε τα 401 χιλ. Δάνεια σας, με ενδιαφέρον - συνήθως σε 2% πάνω από το βασικό επιτόκιο. Όσον αφορά τα μεγαλύτερα δάνεια, αυτό σημαίνει ότι οι μηνιαίες πληρωμές τριψήφιων για αρκετές χρήσεις και αρκετές χιλιάδες τόκοι. Επιπλέον, εάν λάβετε ένα δάνειο 401k πριν υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσής σας θα αυξηθεί, πράγμα που θα μπορούσε να αυξήσει το επιτόκιο του ενυπόθηκου δανείου σας ή να αναγκάσει την τράπεζα να σκεφτεί δύο φορές για το δανεισμό σε σας.

Κατά γενικό κανόνα, τα δάνεια των 401k είναι χρήσιμα σε δύο περιπτώσεις: για τη χρηματοδότηση μικρών προκαταβολών (5.000 ή λιγότερων) στο σύνολό τους ή ως το τελευταίο κομμάτι στρατηγικής χρηματοδότησης πολλαπλών πηγών προκαταβολής πολλαπλών πηγών.

14. Κερδίστε επιπλέον εισόδημα από την πλευρά

Εάν η αμοιβή σας στο σπίτι σας δεν θα σας οδηγήσει στο στόχο πληρωμής σας στο επιθυμητό χρονοδιάγραμμά σας, ή ανησυχείτε για να επηρεάσετε αρνητικά τον τρόπο ζωής σας καθώς γράφετε και αποθηκεύετε για το σπίτι των ονείρων σας, εξετάστε το ενδεχόμενο αύξησης του εισοδήματός σας, gig - είτε με την ανάληψη μιας δεύτερης μερικής απασχόλησης, την ανάληψη εργασίας ως ανεξάρτητου εργολάβου, ή τη διερεύνηση των πολλών τρόπων για να κερδίσετε χρήματα από το σπίτι.

Οι ευκαιρίες δημιουργίας χρήματος στο σπίτι και στο σπίτι είναι σχεδόν απεριόριστες. Οι επιλεγμένες επιδιώξεις σας πιθανόν να εξαρτώνται από τις μοναδικές δεξιότητές σας και τα περιουσιακά στοιχεία ή τις ανέσεις που έχετε στη διάθεσή σας. Ορισμένες κοινές ιδέες για τη δημιουργία εσόδων από το χρόνο, τα ταλέντα και τα περιουσιακά σας στοιχεία περιλαμβάνουν:

• Μοιραστείτε το αυτοκίνητό σας Turo
• Γίνετε α οδηγός παράδοσης για το DoorDash
• Αρχίστε να κάνετε online έρευνες Έρευνα Junkie ή InboxDollars
• Επεξεργασία και επεξεργασία ανεξάρτητων
• Σχεδιασμός και σχεδιασμός ιστοσελίδων ανεξάρτητου περιεχομένου
• Πώληση των χρησιμοποιημένων περιουσιακών στοιχείων (και μείωση του μεγέθους της διαδικασίας) στα Craigslist, eBay, Amazon ή πώληση γκαράζ
• Οδήγηση για μια app που μοιράζεται το rides όπως Uber
• Διδασκαλία μαθήματα μέσω διαδικτυακών πύλων όπως Udemy
• Καλλιέργεια και πώληση των δικών σας προϊόντων
• Πώληση βιοτεχνών Etsy ή σε μια αγορά ψύλλων
• Να γίνει ιατρικός μεταγραφέας
• Εργάζεστε ως εικονικός βοηθός, απομακρυσμένος αντιπρόσωπος εξυπηρέτησης πελατών ή επαγγελματίας τεχνικής υποστήριξης

15. Βάλτε εξοικονόμηση βραχυπρόθεσμων προκαταβολών σε λογαριασμούς χαμηλού κινδύνου και ενδιαφέροντος

Ανησυχθήκαμε για τα θαύματα της επαναλαμβανόμενης και αυτοματοποιημένης εξοικονόμησης παραπάνω, αλλά αξίζει να επαναλάβουμε ότι δεν δημιουργούνται εξίσου όλες οι επιλογές εξοικονόμησης.

Αν δεν λειτουργείτε σε πολύ μεγάλο χρονικό ορίζοντα, δεν είναι λογικό να τοποθετήσετε τα κεφάλαιά σας στο χρηματιστήριο. Τα αποθέματα, τα ΕΙΕΕ, τα αμοιβαία κεφάλαια και άλλα μέσα συμμετοχής σε κεφάλαια είναι ζωτικής σημασίας στοιχεία των χαρτοφυλακίων συνταξιοδότησης, αλλά δεν είναι κατάλληλα για ορισμένους βραχυπρόθεσμους στόχους αποταμίευσης.

Γιατί; Επειδή, σε βραχύτερα χρονικά πλαίσια, οι κάμψεις της αγοράς μπορούν να καταστρέψουν τους στόχους εξοικονόμησης. Φανταστείτε ότι βάζετε 20.000 δολάρια στην αγορά μεταξύ 2005 και 2007, στο δρόμο σας προς μια αναμενόμενη προκαταβολή ύψους 40.000 δολαρίων μέχρι το 2009. Μεταξύ των μέσων του 2007 και των αρχών του 2009, οι αμερικανικές αγορές έχασαν περίπου τη μισή αξία τους. Με άλλα λόγια, το ποσό των 20.000 δολαρίων θα μειωνόταν σε μόλις 10.000 δολάρια, αν υποθέσατε ότι δεν έχετε προσθέσει νέα κεφάλαια - χωρίς αμφιβολία να συντρίβετε το όνειρό σας να αγοράσετε ένα σπίτι το 2009.

Σε βραχυπρόθεσμο και μεσοπρόθεσμο επίπεδο, είναι πολύ πιο ασφαλές να επενδύσουμε σε χρηματοπιστωτικά μέσα FDIC όπως παραδοσιακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου, πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) και λογαριασμοί της αγοράς χρήματος. Παρόλο που τα εργαλεία αυτά έχουν σχετικά χαμηλές αποδόσεις - επί του παρόντος κάτω από το 2% APY στις περισσότερες περιπτώσεις (το UFB Direct βρίσκεται σήμερα στο 2,45%) - ο κίνδυνος κύριας απώλειας είναι εξαιρετικά χαμηλός. Αν θέλετε η προκαταβολή σας να είναι στην πραγματικότητα, όταν το χρειάζεστε, εξοικονομείτε τις επενδύσεις σε λογαριασμούς που είναι ασφαλισμένοι με FDIC είναι το εισιτήριό σας.

16. Χρησιμοποιήστε μια εφαρμογή προϋπολογισμού για να μείνετε σε διαδρομή

Για τους περισσότερους μελλοντικούς ιδιοκτήτες σπιτιού, η εξοικονόμηση για προκαταβολή αποτελεί μεσοπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη προοπτική. Πολλά θα συμβεί μεταξύ της ημέρας που αποφασίζετε ότι θέλετε να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού και την ημέρα που ο πωλητής του μελλοντικού σπιτιού σας αποδέχεται την προσφορά αγοράς σας.

Μια εφαρμογή προϋπολογισμού μπορεί να μειώσει τον κίνδυνο ότι θα αποτραπούν από απρόβλεπτα συμβάντα. Ο κόσμος είναι γεμάτος με τέτοιες εφαρμογές, μερικές από τις οποίες είναι αρκετά ελαφρές - βασικά, δοξασμένα φύλλα - και άλλα έχουν πολλά κουδούνια και σφυρίχτρες. Μεταξύ των πιο συνηθισμένων είναι:

• Προσωπικό κεφάλαιο έχει γίνει γρήγορα ένα από τα πιο δημοφιλή εργαλεία για τη διαχείριση του προϋπολογισμού και των συνολικών οικονομικών σας. Εκτός από την ύπαρξη μιας πολύ λεπτομερούς πλατφόρμας προϋπολογισμού με την δυνατότητα να σπάσει τα πάντα κάτω από τις κατηγορίες, το Personal Capital σας δίνει επίσης τα εργαλεία για να παρακολουθείτε την καθαρή σας αξία. Θέλετε ακόμα περισσότερα; Μπορείτε να αναλύσετε το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο για αμοιβές και να βεβαιωθείτε ότι παραμείνετε διαφοροποιημένοι.
• Μέντα είναι μία από τις παλαιότερες και πιο γνωστές από τις πολλές εφαρμογές για την προσωπική κατάρτιση προϋπολογισμού που είναι διαθέσιμες στους καταναλωτές των Η.Π.Α. Διαθέτει μια σειρά δυνατοτήτων που έχουν σχεδιαστεί για να αυξήσουν την κατανόησή σας για τα προσωπικά σας οικονομικά, να ταξινομήσετε τις δαπάνες σας και να εξοικονομήσετε χρήματα και να καταστείτε πιο οικονομικά σε γενικές γραμμές. Είναι δωρεάν για χρήση, αν και επιδοτείται από διαφημίσεις χορηγού και προσφορές συνεργατών.
• Επίπεδο χρημάτων ζυγίζει το αναμενόμενο μηνιαίο εισόδημά σας έναντι των προβλεπόμενων μηνιαίων σας δαπανών για την παραγωγή του Spendable, το υπόλοιπο που μπορείτε να περάσετε με ασφάλεια κατά τη διάρκεια του μήνα χωρίς να ξοδέψετε περισσότερα από όσα κερδίζετε. Μπορεί εύκολα να υπολογίσει τους στόχους εξοικονόμησης, όπως ένα νέο σπίτι. Είναι εντελώς δωρεάν.
• Wally είναι μια εφαρμογή παγκόσμιας προσωπικής χρηματοδότησης που παρέχει μια πλήρη και διαισθητική εικόνα των κερδών σας, των δαπανών και της εξοικονόμησης, όλα σε ένα ελαφρύ, φιλικό προς το χρήστη περιβάλλον. Το Wally είναι δωρεάν, αν και ο προγραμματιστής του έχει σχέδια να προσθέσει χαρακτηριστικά στο μέλλον.
• PocketGuard συνδέει ολόκληρη την οικονομική σας ζωή - όλους τους διαφορετικούς λογαριασμούς σας - για να παρέχει μια συνολική εικόνα της φορολογικής σας υγείας. Είναι εξαιρετικά εύκολο να δημιουργήσετε στόχους και ένα στοιχείο εκμάθησης μηχανών βοηθάει στη δημιουργία δυναμικών προϋπολογισμών που σας ενημερώνουν όταν πρέπει να καλέσετε ξανά τις δαπάνες σας για να τις φτάσετε.

Τελικό Λόγο

Το σπίτι σας μπορεί να είναι η μοναδική μεγαλύτερη αγορά που κάνετε ποτέ, αλλά δεν θα είναι το μοναδικό στοιχείο μεγάλου εισιτηρίου που αγοράζετε ποτέ. Εάν δεν μπορείτε να ζήσετε άνετα χωρίς αυτοκίνητο, είναι πιθανό να αγοράσετε ένα νέο ή μεταχειρισμένο όχημα κάθε λίγα χρόνια. Αν έχετε παιδιά, θα χρειαστεί προϋπολογισμός για την εκπαίδευσή τους. Μόλις είστε στο σπίτι σας, πιθανότατα θέλετε να κάνετε αισθητές βελτιώσεις που ενισχύουν την αξία του ή διευκολύνουν την αυξανόμενη οικογένειά σας. Και, όλο αυτό το διάστημα, πρέπει να έχετε αρκετό χρόνο παραμονής για το απροσδόκητο.

Κάθε ένα από αυτά τα στοιχεία, και πολλά άλλα που δεν αναφέρονται εδώ, απαιτούν μια μετρήσιμη, σκεπτόμενη εξοικονόμηση στρατηγική. Καθώς βυθίζετε τις μικρές νίκες στην προσπάθειά σας να κακοποιήσετε μαζί μια προκαταβολή για το σπίτι των ονείρων σας, μην παραμελίνετε τους άλλους στόχους σας - είτε θέλετε να τους προσεγγίσετε τον επόμενο μήνα, το επόμενο έτος ή την επόμενη δεκαετία.

Εάν εξακολουθείτε να χρειάζεστε βοήθεια για εξοικονόμηση, ανακαλύψτε 25 εύκολους τρόπους για να εξοικονομήσετε χρήματα σε έναν αυστηρό προϋπολογισμό σήμερα.

Εξοικονόμαστε για μια προκαταβολή σε ένα σπίτι?