Τι να κάνετε εάν η τράπεζά σας αποτύχει - Λίστα ελέγχου 4 βημάτων
Αν δεν βρεθήκατε για την κρίση των αποταμιεύσεων και των δανείων και για τα σκάνδαλα των δεκαετιών του 1980 και του 1990, η πρόσφατη ευπάθεια των τραπεζών μπορεί να ήταν μια ανεπιθύμητη έκπληξη. Αν τα δικα σου τράπεζα έχει πρόβλημα, μην πανικοβληθείτε. Όπως σε κάθε ακραία περίπτωση, η υπερβολική αντίδραση κάνει τα πράγματα χειρότερα. Μείνετε ήρεμοι, παίρνετε τα μυαλά σας για εσάς και σκεφτείτε αυτά τα έξυπνα επόμενα βήματα. Θα παραμείνετε σε τροχιά, ακόμη και αν η τράπεζά σας υποχωρεί.
Λίστα ελέγχου αποτυχίας τραπεζών - Τι να κάνετε
1. Ελέγξτε την κάλυψη FDIC
Πρώτα πράγματα: Οι τραπεζικές σας καταθέσεις καλύπτονται από ασφάλιση FDIC; Οι περισσότεροι λογαριασμοί σε παραδοσιακές τράπεζες, μεγάλες ή μικρές, είναι ασφαλισμένες από την FDIC, επομένως τα χρήματά σας είναι ασφαλή ακόμη και αν το ίδρυμα κλείσει. Η ασφάλεια καταθέσεων της FDIC καλύπτει τα πρώτα σας καταθέσεις ύψους 250.000 δολαρίων. Σύμφωνα με τους κανόνες της FDIC, η τράπεζά σας θα συνεχίσει να λειτουργεί κανονικά μέχρι να μεταφέρει τα περιουσιακά στοιχεία της σε τράπεζα αγορών. Θα έχετε χρόνο να αποσύρετε τα κεφάλαιά σας και να αλλάξετε τις τράπεζες χωρίς κίνδυνο.
Αν καταφέρατε να βρείτε έναν από τους σπάνιους μη ασφαλισμένους λογαριασμούς, τότε μπορείτε να κάνετε καλύτερη περίπτωση πανικού. Αλλά δεν είσαι εντελώς χωρίς προσφυγή. Εάν δεν έχετε ασφάλεια κατάθεσης τότε θα χρειαστεί να πάρετε την αξίωση ενός παραλήπτη.
2. Καταθέστε αξίωση του παραλήπτη
Αν δεν έχετε ασφάλεια FDIC ή αν έχετε περισσότερα από 250.000 δολάρια που συνήθως καλύπτει η ασφάλιση κατάθεσης, θα πρέπει να κάνετε κάποια επιπλέον εργασία για να ανακτήσετε τα μετρητά σας. Ο ισχυρισμός ενός παραλήπτη είναι ουσιαστικά ένας ισχυρισμός ότι η τράπεζα σας χρωστάει χρήματα. Τα τραπέζια μετατρέπονται και τώρα είναι αυτά που χρεώνουν σε σας. Η αξίωσή σας θα είναι ένα από τα πολλά που τα άτομα και οι επιχειρήσεις θα καταθέσουν κατά της τράπεζας όταν πάει κάτω ή παίρνει εξαγοράσει.
Καθώς τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας εκκαθαρίζονται, θα σας αποστείλουν πληρωμές προς το συνολικό ποσό που σας χρωστάνε. Μπορεί να είναι αργή και μπορεί να μην επιστρέψετε κάθε δολάριο, αλλά είναι η ευκαιρία σας να ανακτήσετε τα μετρητά σας. Το πιο σημαντικό είναι να πάρετε την προειδοποίηση τώρα: Μπορείτε καλύτερα να χρησιμοποιείτε τράπεζες με ασφάλιση FDIC και να παραμείνετε κάτω από το όριο ασφάλισης καταθέσεων (χρησιμοποιώντας περισσότερες από μία τράπεζες, αν είναι απαραίτητο).
3. Θυμηθείτε ότι μπορείτε ακόμα να έχετε πρόσβαση στα Αμοιβαία Κεφάλαια σας
Οι τράπεζες εξέρχονται από την επιχείρηση, αλλά δεν απομακρύνονται. Θα έχετε ακόμα πρόσβαση στα χρήματά σας - αν και με κάποιους περιορισμούς - και οι έλεγχοι σας θα περάσουν ακόμα. Χάρη στην FDIC, η τράπεζά σας δεν μπορεί απλώς να αλυσοδέσει τις πόρτες της και να σας κλειδώσει.
Αντ 'αυτού, η κυβέρνηση μπαίνει και τρέχει στην τράπεζα σαν να μην είχε συμβεί τίποτα. Οι επιταγές σας δεν θα αναπηδήσουν. Η κάρτα ΑΤΜ θα εξακολουθεί να παρέχει πρόσβαση σε μετρητά. Όλα λειτουργούν ακόμα κάτω από την κατεύθυνση της FDIC. Μην είστε ένας από τους φοβισμένους και εσφαλμένα ενημερωμένους κατόχους λογαριασμών που συγκεντρώνουν το χώρο στάθμευσης και ανησυχούν για το τι συμβαίνει μέσα. Δεν πρόκειται να υπάρξει ένα σενάριο "τρέξιμο στο τράπεζα" όπως αυτό που είδαν τα Η.Π.Α. στα τέλη της δεκαετίας του 1920 και στις αρχές της δεκαετίας του 1930.
4. Γνωρίστε τη νέα τράπεζά σας
Όταν μια τράπεζα πηγαίνει κάτω και η FDIC καταλαμβάνει τον έλεγχο, συνήθως έχουν μια άλλη τράπεζα παρατάσσονται για να αγοράσουν και να αναλάβουν τα περιουσιακά στοιχεία της αποτυχημένης τράπεζας. Εάν δεν μπορούν να βρουν αγοραστή, η FDIC θα κλείσει την τράπεζα και θα πληρώσει τις ζημίες που καλύπτονται από την ασφάλεια καταθέσεων.
Δεν υπάρχει συγκεκριμένη προθεσμία για να λάβετε τα χρήματά σας, αλλά οι εσωτερικές κατευθυντήριες γραμμές της FDIC έχουν στόχο να σας δώσουν έλεγχο εντός δύο ημερών. Αυτό σας αφήνει (ελπίζουμε) με ένα μικρό χρονικό διάστημα χωρίς πρόσβαση στα χρήματά σας. Αυτές οι δύο ημέρες μπορεί να είναι μια πρόκληση, ειδικά αν οι λογαριασμοί οφείλονται και το paycheck σας κολλάει στην τράπεζα, αλλά τουλάχιστον δεν χρειάζεστε μετρητά σε μετρητά αξίας ενός μήνα.
Εάν μια νέα τράπεζα αγοράσει το πλέον αδιέξοδο ίδρυμά σας, θα ακολουθήσετε μερικά απλά βήματα ανάλογα με τα προϊόντα που κρατήσατε:
- Για προϊόντα δανείου: Πρέπει να συμβαδίσετε με τις πληρωμές σας για οποιαδήποτε δάνεια ή πιστωτικές διευκολύνσεις που έχετε στην τράπεζα. Η αποτυχία της τράπεζας δεν αποτελεί δικαιολογία για τις ελλείψεις πληρωμών. θα χρωστάτε μόνο τα χρήματα σε έναν νέο δανειστή. Τα προϊόντα δανείων που αποτυγχάνουν στην τράπεζα είναι πολύτιμα σε άλλες τράπεζες, οπότε μια άλλη επιχείρηση θα αγοράσει γρήγορα το δάνειό σας και θα σας στείλει νέα έγγραφα και οδηγίες σχετικά με το πού θα στείλετε τις πληρωμές σας. Αυτοί θα χρεώνουν καθυστερημένα τέλη και κυρώσεις ακόμη και κατά τη διάρκεια της μετάβασης, οπότε συνεχίστε να πληρώνετε σαν να μην απέτυχε ποτέ η τράπεζά σας.
- Για τα προϊόντα κατάθεσης: Όταν μια νέα τράπεζα αναλαμβάνει το λογαριασμό σας, διαβάστε το λεπτό εκτύπωσης στις συμφωνίες λογαριασμού για τα προϊόντα καταθέσεων όπως λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης. Θα έχετε πιθανώς μια νέα διάρθρωση τελών και ίσως ακόμη και νέα ελάχιστα λογαριασμών. Εάν οι νέες πολιτικές είναι υπερβολικά περιοριστικές ή δαπανηρές, μπορείτε να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας σε διαφορετικό τύπο λογαριασμού ή να βρείτε μια νέα τράπεζα.
- Για αυτόματες καταθέσεις: Τι συμβαίνει με τις άμεσες καταθέσεις σας όπως τις πληρωμές σας ή τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης; Δεδομένου ότι αυτές είναι κρίσιμης φύσης, η FDIC θα διορίσει αμέσως μια νέα τράπεζα για να αποδεχθεί προσωρινά αυτές τις πληρωμές. Μπορείτε να λάβετε μια ενημέρωση στο ηλεκτρονικό ταχυδρομείο, αλλά ο καλύτερος τρόπος για να λάβετε αυτές τις πληροφορίες είναι στο υποκατάστημα της τοπικής τράπεζάς σας. Είναι η μοναδική φορά που πραγματικά αξίζει να πάτε στην τράπεζά σας προσωπικά μετά την αποτυχία.
Τελικό Λόγο
Ο καλύτερος τρόπος για να περάσετε από τη δοκιμασία μιας αποτυχίας είναι να αποφύγετε τα προβλήματα στην πρώτη θέση. Ασχολείστε μόνο με ασφαλείς οργανισμούς. Στην ιδανική περίπτωση, θα βρείτε ένα που είναι αρκετά ασφαλές για να παραμείνει στην επιχείρηση, αλλά δεδομένου ότι δεν μπορείτε πάντα να προβλέψετε λάθη, βεβαιωθείτε τουλάχιστον ότι επιλέγετε μια τράπεζα που είναι ασφαλισμένη από το FDIC. Αν πλησιάζετε το μέγιστο για κάλυψη FDIC, ανοίξτε ένα νέο λογαριασμό σε άλλο ασφαλισμένο ίδρυμα, έτσι ώστε να είστε σίγουροι για την κάλυψή σας.
Εάν είστε λίγο φοβισμένος αυτή τη στιγμή και είστε περίεργοι για το πώς η τράπεζά σας κάνει, ρίξτε μια ματιά στην αξιολόγηση της υγείας της τράπεζάς σας. Βγείτε έξω από τις τράπεζες κοντά στο κατώτερο άκρο της κλίμακας και θα είναι λιγότερο πιθανό να βρεθείτε στο πρόβλημα - και η τράπεζά σας.
Έχετε αντιμετωπίσει μια τράπεζα που βγήκε από την επιχείρηση και αγοράστηκε από άλλη τράπεζα; Τι συνέβη με τα μετρητά σας, και πώς πετύχατε τη δοκιμασία?
