Τι εξηγείται η Ασφάλεια Ζωής ΟΛΘ - Ορισμός & Οφέλη

Τι είναι αυτό? Όλοι στη Wall Street έχουν μερικές αγαπημένες μετοχές που τους αρέσει να καυχιούνται. Έτσι πού στη γη βάζονταν τα λεφτά του; Η απάντησή του: "Ασφάλιση ολόκληρης της ζωής."

Αυτή η απάντηση δεν θα μπορούσε να είναι πιο περίεργη, αλλά μετά από μια ώρα με είχε καταλάβει εντελώς με την έννοια. Είχε κάνει τόση έρευνα και ανέλυσε όλα τα συστατικά τόσο καλά, ήξερα ότι είχε δίκιο στα χρήματα. Αυτό είναι που οι έξυπνοι, πλούσιοι άνθρωποι κάνουν με τα χρήματά τους και γίνονται πλουσιότεροι. Γιατί; Επειδή εκμεταλλεύονται τις ενσωματωμένες επιλογές εξοικονόμησης, τα φορολογικά πλεονεκτήματα και τα μερίσματα.

Τι είναι η ασφάλεια ζωής ολόκληρης της ζωής?

Ολόκληρη η ζωή είναι ένας τύπος σύμβασης ασφάλισης ζωής που παρέχει ασφαλιστική κάλυψη του κατόχου της σύμβασης για ολόκληρη τη ζωή του. Μετά τον αναπόφευκτο θάνατο του κατόχου της σύμβασης, η πληρωμή της ασφάλισης γίνεται στους δικαιούχους της σύμβασης. Αυτές οι πολιτικές περιλαμβάνουν επίσης ένα στοιχείο αποταμίευσης, το οποίο συγκεντρώνει μια αξία σε μετρητά. Αυτή η χρηματική αξία είναι ένα από τα βασικά στοιχεία ολόκληρης της ασφάλισης ζωής.

Ομοιότητες και διαφορές στην ασφαλιστική ασφάλεια ζωής

Ακριβώς όπως και η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, οι δικαιούχοι υφίστανται σε ολόκληρη πολιτική ασφάλισης ζωής. Λαμβάνουν το όφελος θανάτου από το θάνατο του κατόχου της σύμβασης.
Η πιο προφανής διαφορά, τουλάχιστον επιφανειακά, είναι το κόστος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα ασφάλιστρα ολόκληρης της ασφάλισης ζωής είναι τρεις έως πέντε φορές μεγαλύτερα από τα ασφάλιστρα ζωής, τουλάχιστον κατά την έναρξη. Ωστόσο, η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής διαρκεί έναν "όρο": μια καθορισμένη περίοδο, συνήθως 10 ή 20 χρόνια, πριν λήξει η πολιτική. Όσο μικρότερος είστε και η καλύτερη υγεία, τόσο χαμηλότερο είναι το κόστος. Όταν τελειώσει ο όρος, μπορείτε να ανανεώσετε την πολιτική, γενικά σε πολύ υψηλότερη πριμοδότηση και ανάλογα με την ηλικία και την υγεία σας. Τα ασφάλιστρα ολόκληρης της ζωής, ενώ υψηλότερα αρχικά, ποτέ δεν ανεβαίνουν - αυτό είναι το κλειδί. Η πολιτική είναι διαρθρωμένη έτσι ώστε να διαρκεί ολόκληρη τη ζωή σας και όσο συνεχίζετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρα, η πολιτική θα τεθεί σε ισχύ ανεξάρτητα από την ηλικία και την υγεία.
Τα ασφάλιστρα σε ολόκληρη την πολιτική ζωής πηγαίνουν προς μια χρηματική αξία καθώς και ένα επίδομα θανάτου - η διάρκεια ζωής έχει απλώς ένα όφελος θανάτου.

Τα υψηλότερα ασφάλιστρα αξίζουν το κόστος?

Τα υψηλότερα ασφάλιστρα αξίζουν το κόστος; Με μια λέξη, ναι.

Το πρώτο βασικό πλεονέκτημα της ασφάλισης ολόκληρης της ζωής είναι ότι το κόστος των ασφαλίστρων που καταβάλλονται στην πολιτική δεν αυξάνεται ποτέ, αρκεί βεβαιωθείτε ότι θα πληρώσετε τα ασφάλιστρα και ότι η πολιτική δεν λήγει. Ο λόγος για τον οποίο αυτό είναι σημαντικό είναι επειδή με τις μακροπρόθεσμες πολιτικές, τα ποσοστά σας αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Αυτό οφείλεται στις αλλαγές στην υγεία και την ηλικία σας. Καθώς γερνάτε, οι πιθανότητες θανάτου αυξάνονται. Δεδομένου ότι η ασφαλιστική εταιρεία ζωής αναλαμβάνει αυτόν τον κίνδυνο, αυξάνουν το κόστος των ασφαλίστρων.

Με όλη την ασφάλιση ζωής, το κόστος ασφαλίστρου παραμένει το ίδιο όσο η πολιτική είναι σε ισχύ. Ακόμα κι αν γίνεις σοβαρά άρρωστος, το κόστος δεν αλλάζει ποτέ. Είναι εγγυημένη - όσο πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας. Στην πραγματικότητα, καθώς περνούν τα χρόνια, η πολιτική είναι πραγματικά φθηνότερη. Αυτό οφείλεται στον πληθωρισμό, ο οποίος εξαλείφει την αξία του χρήματος. Με το να έχετε ένα ασφάλιστρο που δεν αλλάζει ποτέ, ουσιαστικά πληρώνετε για την πολιτική με "φθηνότερα δολάρια".

Το κόστος των μακροπρόθεσμων πολιτικών ζωής, από την άλλη πλευρά, είναι εγγυημένο μόνο μέχρι το τέλος της θητείας - συνήθως 5, 10 ή 20 χρόνια. Μετά από αυτό το σημείο, τα ασφάλιστρα πολιτικής μπορεί να αυξηθούν με βάση όχι μόνο την ηλικία και την υγεία σας, αλλά και την άνοδο του πληθωρισμού.

Αξία μετρητών, φόροι και μερίσματα

Σε ολόκληρη την πολιτική ζωής, τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται πηγαίνουν προς την αύξηση της αξίας μετρητών και, αν είστε πρόθυμοι να πληρώσετε περισσότερα, αυξάνοντας το όφελος θανάτου. Επιπλέον, η αξία σας σε μετρητά κερδίζει τόκο παρόμοιο με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Η αξία μετρητών σας και το όφελος θανάτου δεν μπορούν ποτέ να μειωθούν στην αξία εκτός εάν ξεκινήσετε να αποσύρετε την αξία μετρητών από την πολιτική ή αν δεν σταματήσετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας. Με αυτόν τον τρόπο, ολόκληρη η πολιτική σας ζωής είναι παρόμοια με ένα λογαριασμό αποταμίευσης: Όταν πληρώνετε το ασφάλιστρό σας, ένα μέρος των χρημάτων πηγαίνει προς το κόστος ασφάλισης, ενώ το υπόλοιπο πηγαίνει προς την αύξηση της χρηματικής σας αξίας. Αυτή η χρηματική αξία κερδίζει τόκο, το οποίο εγγυάται η ασφαλιστική εταιρεία, όπως και το επίδομα θανάτου. Η εγγύηση είναι τόσο ισχυρή όσο η εταιρεία που κρατά την πολιτική σας, επομένως η χρηματοοικονομική σταθερότητα αποτελεί βασικό στοιχείο στην επιλογή μιας ασφαλιστικής εταιρείας.

Φορολογικά πλεονεκτήματα

Όταν βάζετε χρήματα στο 401k σας ή στον παραδοσιακό IRA, απλώς αναβάλλετε τους φόρους, καθώς πληρώνετε φόρους για όλα τα χρήματα όταν το αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Με ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, πληρώνετε τα ασφάλιστρα με δολάρια μετά τη φορολογία. Η αξία μετρητών αυξάνεται χωρίς φορολογία. Θα φορολογούσατε μόνο εάν οι αναλήψεις σας από την πολιτική υπερβαίνουν αυτό που έχετε θέσει σε αυτήν και έχετε τη δυνατότητα να αφαιρέσετε τα κέρδη χωρίς φόρους, λαμβάνοντας ένα δάνειο από την πολιτική.

Μερίσματα

Ολόκληρη η πολιτική ζωής καταβάλλει μέρισμα. Το βασικό στοιχείο εδώ, πάλι, είναι ότι αυτά τα μερίσματα δεν φορολογούνται, αλλά θεωρούνται απόδοση των ασφαλίστρων. Έτσι, εάν στο τέλος του έτους η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει 1.000 δολάρια σε μερίσματα για την πολιτική σας, δεν πληρώνετε φόρους για αυτά τα χρήματα. Μπορείτε να πάρετε αυτά τα χρήματα με τη μορφή μιας επιταγής, να τα επανεπενδύσετε στην αξία μετρητών της πολιτικής ή να χρησιμοποιήσετε τα δολάρια για να αγοράσετε πρόσθετη, καταβεβλημένη ασφάλιση. Αυτά τα δολάρια θα αγοράσουν περισσότερη ασφάλιση ζωής, θα παράσχουν μεγαλύτερο όφελος θανάτου και θα κερδίσουν ενδιαφέρον.

Δανεισμός ενάντια στην Πολιτική σας

Είναι δυνατό να δανειστείτε έναντι της χρηματικής αξίας ολόκληρου του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας. Για παράδειγμα, αν διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε μετρητά, ίσως για να βοηθήσετε να πληρώσετε για την εκπαίδευση ενός παιδιού, μπορείτε να δανειστείτε χρήματα από την χρηματική αξία της πολιτικής. Καταβάλλετε τόκους στην ασφαλιστική εταιρεία για αυτό το δάνειο, αλλά τα επιτόκια δανείου είναι πολύ ανταγωνιστικά με τα κανονικά τραπεζικά επιτόκια στις γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το υπόλοιπο του δανείου μπορεί να εξοφληθεί τη στιγμή του θανάτου, αφαιρώντας το από το επίδομα θανάτου.

Επίσης, υπάρχει το δυναμικό για το αφορολόγητο εισόδημα. Με δανεισμό ενάντια στην πολιτική, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα από την πολιτική αφορολόγητα. Παρόλο που θα πληρώσετε τόκο για το δάνειο, ανάλογα με το φόρο εισοδήματός σας, μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερο από αυτό που θα πληρώνετε στους φόρους. Αυτό επιτρέπει επίσης στα άτομα ηλικίας κάτω των 59 1/2 να έχουν πρόσβαση στο εισόδημα για πρόωρη συνταξιοδότηση χωρίς να υποχρεώνονται να καταβάλλουν μεγάλους φόρους και ποινές.

Τέλος, και ιδιαίτερα ελκυστική για τους πολύ πλούσιους, είναι το γεγονός ότι σε ορισμένα κράτη, το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής απαλλάσσεται από τους πιστωτές. Σε αυτά τα κράτη, αν έχετε ποτέ εναχθεί, αυτά τα χρήματα θεωρούνται προστατευόμενα επειδή προορίζονται να ωφελήσουν κάποιον άλλο: τον δικαιούχο.

Η Δύναμη της Ασφαλιστικής Εταιρείας

Καθώς τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι μια πραγματική μακροπρόθεσμη επένδυση, η σχέση σας με την ασφαλιστική εταιρεία θα διαρκέσει κυριολεκτικά μια ζωή. Επιλέγοντας μια εταιρεία με τις υψηλότερες αξιολογήσεις τόσο για τη χρηματοοικονομική σταθερότητα και την εξυπηρέτηση των πελατών είναι το κλειδί. Κάνετε την εργασία σας και βεβαιωθείτε ότι αισθάνεστε άνετα με τον ασφαλιστικό σας μεσίτη. Να θυμάστε ότι οι εγγυήσεις που παρέχονται σε ολόκληρες πολιτικές ζωής είναι τόσο ισχυρές όσο οι εταιρείες που τις κάνουν.

Οι μεγαλύτερες συνολικές ασφαλιστικές εταιρείες σύμφωνα με την ConsumerSearch.com έχουν ως εξής:

Northwestern Mutual
Mass Mutual
TIAA-CREF
Νέα Υόρκη
Κηδεμόνας

Μειονεκτήματα της ασφάλισης ολόκληρης της ζωής

Ενώ υπάρχουν πολλές θετικές πτυχές στην ασφάλιση ολόκληρης της ζωής, υπάρχουν επίσης ορισμένα μειονεκτήματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη:

Η χρηματική αξία ολόκληρου του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής δεν θα αρχίσει να χτίζει μέχρι δύο με τρία χρόνια συνεχούς πληρωμής ασφαλίστρων.
Ολόκληρη η ζωή είναι πολύ πιο ακριβή από άλλα είδη ασφάλισης ζωής, όπως η διάρκεια ζωής. Βεβαιωθείτε ότι η αξία μετρητών και η μονιμότητα του ασφαλιστηρίου συμβολαίου δικαιολογούν την υπέρβαση των ασφαλίστρων σε σχέση με μια πολιτική προθεσμίας με το ίδιο όφελος θανάτου.
Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής μπορούν να είναι εξαιρετικά περίπλοκες και υπάρχουν πολύ μικρές διαφορές μεταξύ των πολιτικών. Η προσεκτική έρευνα, η σταθερή σχέση με τον ασφαλιστικό πράκτορα και η σαφής κατανόηση των ασφαλιστικών αναγκών και των προτεραιοτήτων σας είναι τα κλειδιά για την επίτευξη της σωστής πολιτικής
Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής έχουν "περίοδο παράδοσης": Χρόνο που πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας στην ασφαλιστική εταιρεία πριν την αποσύρετε. Εάν επιθυμείτε να το αποσύρετε πριν από το τέλος της περιόδου παράδοσης, πληρώνετε ένα τέλος παράδοσης, συνήθως περίπου το 10% της αξίας του λογαριασμού. Συνήθως μια περίοδο παράδοσης είναι 5 με 10 χρόνια, αλλά πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά την πολιτική για να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πόσο χρονικό διάστημα είναι αυτή η περίοδος για τη συγκεκριμένη πολιτική σας.
Τα δάνεια δεν είναι άμεσα διαθέσιμα. Οι περισσότερες πολιτικές έχουν ένα ελάχιστο ταμειακό υπόλοιπο (συνήθως τουλάχιστον $ 10.000) και μια χρονική περίοδο που πρέπει να έχετε την πολιτική (συνήθως πέντε χρόνια ή περισσότερο) για να δανειστείτε ενάντια στην πολιτική. Μόλις φτάσετε σε αυτά τα ορόσημα, μπορείτε τυπικά να δανειστείτε μέχρι και το 75% της αξίας μετρητών.

Τελικό Λόγο

Το κλειδί για να αποφασίσετε αν η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής εργάζεται για σας είναι να αποφασίσετε γιατί αγοράζετε ασφάλιση. Εν ολίγοις, εάν έχετε μια μακροπρόθεσμη ασφαλιστική ανάγκη και θέλετε να συμπληρώσετε τις αποταμιεύσεις σας από τη συνταξιοδότηση και την μακροοικονομική ευελιξία μεγάλης εμβέλειας, μια ολόκληρη πολιτική ζωής είναι ένα εξαιρετικό προϊόν.

Το κλειδί για την ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι να χαρτογραφηθεί ακριβώς ποια είναι η συνολική οικονομική σας εικόνα πριν πάτε εκεί. Μόλις αποφασίσετε να επενδύσετε σε ολόκληρη τη ζωή, δεσμεύστε το και κατανοήστε τα οφέλη και τους περιορισμούς, ώστε να μπορείτε να αξιοποιήσετε καλύτερα την πολιτική για την επίτευξη των οικονομικών στόχων σας. Επίσης, φροντίστε να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό επαγγελματία ο οποίος γνωρίζει όλες τις ανάγκες και τις ανησυχίες σας πριν να πάρει αυτή την απόφαση.

Έχετε ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής; Ποια είναι μερικά από τα οφέλη που σας προσελκύονται περισσότερο?