Τι είναι Ασφάλεια ομπρέλα - Χρειάζομαι μια πολιτική;

Στη συνέχεια, μια μέρα, θα πάρετε σε ένα αυτοκίνητο συντριβή. Ευτυχώς, δεν τραυματίζετε άσχημα και η ζημιά στο αυτοκίνητό σας είναι πολύ εντός των ορίων της ασφαλιστικής σας κάλυψης. Δυστυχώς, το άλλο αυτοκίνητο που συμμετέχει στη συντριβή είναι γεμάτο από στελέχη από μια μεγάλη εταιρεία - και οι τραυματισμοί τους και η ζημιά στο αυτοκίνητο είναι πολύ πιο σοβαρές.

Ένα δικαστήριο δηλώνει ότι είστε υπεύθυνος για το ατύχημα και πρέπει να πληρώσετε για τη ζημιά στο άλλο αυτοκίνητο, τους ιατρικούς λογαριασμούς των στελεχών και τους χαμένους μισθούς τους για το διάστημα που δεν ήταν σε θέση να εργαστούν μετά το ατύχημα. Συνολικά, οφείλετε περίπου ένα εκατομμύριο δολάρια σε ζημιές. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου καλύπτει μόνο τα πρώτα 250.000 δολάρια από αυτό, έτσι είστε στο γάντζο για τα υπόλοιπα $ 750.000.

Αυτό θα μπορούσε να είναι μια πλήρης καταστροφή για σας - εκτός αν έχετε μια ομπρέλα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Αυτό το είδος ασφάλισης αναλαμβάνει όταν οι άλλες σας πολιτικές αντιδρούν με τα όρια κάλυψης. Σε αυτή την περίπτωση, μια πολιτική ομπρέλα θα κάλυπτε τις πρόσθετες ζημιές ύψους 750.000 δολαρίων και θα πληρώσει ακόμη και τους νόμιμους λογαριασμούς σας - σας εξοικονομούσε από το να εξουδετερώσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία και να απομακρύνετε τη συνταξιοδότησή σας από ένα ατυχές ατύχημα.

Πώς λειτουργεί η ομπρέλα ασφάλισης

Οι περισσότεροι τύποι ασφαλίσεων παρέχουν ένα συγκεκριμένο είδος κάλυψης. Για παράδειγμα, η πολιτική ασφάλισης αυτοκινήτου σας προστατεύει σε περίπτωση αυτοκινητιστικού ατυχήματος, ενώ η πολιτική των ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει το σπίτι σας και τα υπάρχοντά του σε περίπτωση κλοπής ή ζημιάς. Αντίθετα, η ασφάλεια ομπρέλας είναι μια ενιαία πολιτική που καλύπτει τις περισσότερες πτυχές της οικονομικής ζωής σας - ακριβώς όπως μια ομπρέλα καλύπτει κάθε μέρος του σώματός σας σε μια καταιγίδα. Έτσι, κάθε φορά που υπερβαίνετε τα όρια ευθύνης σε ένα από τα άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια, η πολιτική ομπρέλας σας είναι εκεί για να φροντίσετε τα επιπλέον κόστη.

Η ασφάλιση ομπρέλας είναι ένας τύπος ασφάλισης αστικής ευθύνης, που σημαίνει ότι η δουλειά της είναι να σας προστατεύσει από αγωγές. Με τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων, το ανώτατο ποσό κάλυψης αστικής ευθύνης που μπορείτε να αγοράσετε είναι είτε $ 300.000 ή $ 500.000 ανά ατύχημα, αλλά οι αποζημιώσεις σε μια αγωγή μπορούν εύκολα να ανέρχονται σε εκατομμύρια δολάρια. Έχοντας μια πολιτική ομπρέλα διατηρεί μια μαζική αγωγή από το σκούπισμα όλων των άλλων περιουσιακών στοιχείων σας. Επιπλέον, μια πολιτική ομπρέλα σας προστατεύει από την αγωγή σας για ζημιές που δεν καλύπτονται από άλλες πολιτικές, όπως ένα ατύχημα που προκαλείτε στην εργασία ή στις διακοπές σας.

Τι καλύπτει η Ασφαλιστική Ομπρέλα

Οι τύποι ζημιών που καλύπτονται από μια πολιτική ομπρέλα περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

• Σωματική βλάβη. Αν τραυματίσετε κάποιον σε τροχαίο ατύχημα και οι ιατρικές δαπάνες υπερβαίνουν τα όρια της αυτόματης ασφάλισής σας, μια πολιτική ομπρέλας αναβαθμίζει την καρτέλα. Ομοίως, εάν ο ηλεκτρολόγος γλιστρήσει και πέσει κάτω από τις σκάλες αφήνοντας το σπίτι σας, η πολιτική ομπρέλας καλύπτει όλους τους ιατρικούς λογαριασμούς πέρα ​​από τα όρια της πολιτικής ιδιοκτητών σπιτιού σας. Είστε επίσης καλυμμένοι για τύπους τραυματισμών που δεν καλύπτονται από άλλη ασφάλιση. Για παράδειγμα, εάν το σκυλί σας δαγκώνει κάποιον ενώ βγαίνετε σε μια βόλτα, η ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού δεν καλύπτει τη ζημιά, αλλά η ομπρέλα ασφάλιση δεν.
• Καταστροφή ιδιοκτησίας. Εάν ο έφηβος σας συντρίψει το οικογενειακό αυτοκίνητο μέσω ενός φράχτη και στην πλευρά του σπιτιού του γείτονά σας, ένα ομπρέλα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να πληρώσει για οποιαδήποτε ζημία πέρα ​​από τα όρια της ασφάλειάς σας. Η πολιτική καλύπτει επίσης τις ζημίες που δεν περιλαμβάνονται στις πολιτικές αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού. Εάν το κατοικίδιο ζώο σας ακουμπά μια ανεκτίμητη ζωγραφική στο σπίτι του γείτονα ή το παιδί σας χτυπήσει πάνω από ένα αντίκες κρυστάλλινο βάζο ή ενοικιάσετε μια βάρκα κατά τη διάρκεια διακοπών και κατά λάθος συντριβή σε μια προβλήτα, μια πολιτική ομπρέλα μπορεί να φροντίσει για τη ζημία.
• Άλλα είδη νομικών ζημιών. Μια ασφαλιστική πολιτική ομπρέλα σας προστατεύει αν είστε εναγόμενος για δυσφήμιση ή συκοφαντία - γραπτά ή προφορικά λόγια που προκαλούν τραυματισμό σε κάποιον άλλο. Μπορεί επίσης να σας προστατεύσει από αγωγές για ψευδή σύλληψη, κακόβουλη δίωξη, παραβίαση της ιδιωτικής ζωής και διάφορες άλλες αστικές κατηγορίες.
• Νομικές αμοιβές.Ένα τελικό πλεονέκτημα της ομπρέλας ασφάλισης είναι ότι φροντίζει για τα δικαστικά σας έξοδα και τα δικαστικά έξοδα σε μια δίκη. Οι δικηγόροι είναι ακριβοί και το κόστος μιας μεγάλης δίκης μπορεί να σας αναγκάσει να εγκατασταθείτε εκτός δικαστηρίου, ακόμα κι αν ξέρετε ότι δεν είστε πραγματικά υπαιτιόμαστε. Με μια πολιτική ομπρέλα, ξέρετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έναν καλό δικηγόρο για να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία.

Ποια Ασφαλιστική Ομπρέλα δεν καλύπτει

Παρόλο που η ασφάλιση ομπρέλας σας προστατεύει από τους περισσότερους τύπους αγωγών, υπάρχουν ορισμένα είδη που αποκλείουν συγκεκριμένα πολλές πολιτικές. Για παράδειγμα, πολλές πολιτικές ομπρέλες δεν καλύπτουν:

• Αγωγές αθέμιτων πρακτικών
• Οι εργαζόμενοι αποζημιώσουν τους εργοδότες
• Ζημιές που προκαλούνται από μια επιχείρηση ή από οποιαδήποτε δραστηριότητα που σχετίζεται με τις επιχειρήσεις
• Ζημιές που προκαλείτε σκόπιμα σε οποιοδήποτε πρόσωπο ή ιδιοκτησία

Επίσης, είναι σημαντικό να σημειώσετε ότι η ασφάλιση ομπρέλας σας προστατεύει μόνο από το να υποστείτε αγωγή για ζημιά σε άλλους ανθρώπους. Εάν είστε αυτός που τραυματίζεται και χρειάζεται μια δαπανηρή επιχείρηση, εξαρτάται από τον ασφαλιστή της υγείας σας να το πληρώσει - και οτιδήποτε δεν καλύπτει η ασφάλιση υγείας εξακολουθεί να βγαίνει από την τσέπη σας. Σε αυτή την περίπτωση, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ομπρέλα δεν μπορεί να σας βοηθήσει.

Ποια έξοδα ασφάλισης ομπρέλα

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ομπρέλας πωλούνται γενικά σε μονάδες κάλυψης ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Δηλαδή, η μικρότερη δυνατή πολιτική είναι 1 εκατομμύριο δολάρια, η επόμενη μικρότερη είναι 2 εκατομμύρια δολάρια και η κάλυψη συνεχίζει να αυξάνεται από 1 εκατομμύριο δολάρια.

Σύμφωνα με την Bankrate, η ασφαλιστική ομπρέλα είναι "η απόλυτη καλύτερη αγορά στην ασφαλιστική επιχείρηση" σε περίπου $ 150 ή $ 200 ετησίως για το πρώτο $ 1 εκατομμύριο κάλυψης και άλλα $ 100 για κάθε επιπλέον εκατομμύριο. Ωστόσο, οι ιστότοποι των πραγματικών ασφαλιστικών εταιρειών δίνουν ελαφρώς υψηλότερες εκτιμήσεις για το κόστος: η Ασφαλιστική των Αγροτών αναφέρει ότι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κοστίζει "περίπου $ 250 έως $ 600 ετησίως", η GEICO βάζει το κόστος σε "λιγότερο από $ 300 για κάλυψη 1 εκατομμυρίου δολαρίων" Η Liberty Mutual αναφέρει ότι μια πολιτική αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων κοστίζει «περίπου ένα δολάριο την ημέρα» ή $ 365 ανά έτος.

Ωστόσο, αυτά τα στοιχεία είναι μόνο εκτιμήσεις. Το πραγματικό κόστος ποικίλλει ανάλογα με το πού ζείτε και πόσο καλός είναι ο κίνδυνος που θεωρεί η ασφαλιστική εταιρεία ότι είστε.

Ακολουθούν ορισμένοι παράγοντες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν το ποσό που πληρώνετε:

• Δουλειά σας. Οι άνθρωποι σε ορισμένες γραμμές εργασίας είναι πιο πιθανό να βρίσκονται σε ατυχήματα που προκαλούν βλάβη σε άλλους. Για παράδειγμα, εάν η δουλειά σας συνεπάγεται πολλή οδήγηση, έχετε μεγαλύτερο κίνδυνο να εμπλακείτε σε αυτοκινητιστικό ατύχημα.
• Τα χόμπι σου. Αν έχετε σκάφος, μοτοσικλέτα ή οποιοδήποτε άλλο ειδικό όχημα που αυξάνει τον αριθμό των τρόπων με τους οποίους θα μπορούσατε να πάρετε κάποιο ατύχημα.
• Τα κατοικίδια σας. Τα κατοικίδια ζώα, ειδικά τα σκυλιά, μπορούν να ευθύνονται τόσο για τραυματισμούς όσο και για υλικές ζημιές. Έχοντας ένα σκυλί, ειδικά μια φυλή που θεωρείται επιθετική, είναι βέβαιο ότι θα κάνει την πολιτική σας πιο δαπανηρή.
• Εγγραφή οδήγησης. Εάν έχετε εμπλακεί σε ένα ατύχημα τα τελευταία πέντε χρόνια, πιθανότατα να καταβάλετε ένα ασφάλιστρο ως αποτέλεσμα. Επίσης, εάν οποιοσδήποτε οδηγός στο νοικοκυριό σας είναι κάτω από την ηλικία των 25 ετών - ακόμα και αν το αρχείο οδήγησης είναι άψογο - αυξάνει τον κίνδυνο και επομένως η πριμοδότηση σας.
• Προηγούμενες αγωγές. Αν έχετε ποτέ εμπλακεί σε οποιαδήποτε αγωγή - αστική ή ποινική - που υποδηλώνει ότι είστε άτομο που διατρέχει κίνδυνο να εναχθεί, η πολιτική σας πιθανόν να είναι πιο ακριβή από κάποιον που δεν έχει παρόμοιο ιστορικό.

Ο καλύτερος τρόπος για να έχετε ακριβή τιμή σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ομπρέλα είναι να επικοινωνήσετε απευθείας με την ασφαλιστική εταιρεία. Πολλές εταιρείες μπορούν να σας δώσουν μια προσφορά μέσω τηλεφώνου ή μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου.

Σημειώστε ότι σε πολλές περιπτώσεις, δεν μπορείτε να πάρετε μια πολιτική ομπρέλα εκτός εάν έχετε ήδη κάλυψη αστικής ευθύνης υψηλού κινδύνου για την ασφάλεια αυτοκινήτου και ιδιοκτητών σπιτιού σας. Για παράδειγμα, η GEICO γράφει μόνο ασφαλιστήρια συμβόλαια ομπρέλας για πελάτες που καλύπτονται για τουλάχιστον 300.000 δολάρια σωματικής βλάβης και 100.000 δολάρια ζημιάς στην ασφάλειά τους, συν τουλάχιστον 300.000 δολάρια στην προσωπική κάλυψη ασφάλισης στους ιδιοκτήτες κατοικιών.

Ποιος χρειάζεται ασφάλιση ομπρέλα

Δεδομένου ότι ολόκληρο το σημείο της ομπρέλας ασφάλισης είναι να προστατεύσει τα περιουσιακά σας στοιχεία από μια δίκη, έχει νόημα μόνο να το αγοράσετε εάν έχετε περιουσιακά στοιχεία για να προστατεύσετε. Η Ασφαλιστική των Αγροτών συνιστά να αγοράσετε ένα ομπρέλα ασφαλιστήριο συμβόλαιο εάν η καθαρή σας αξία είναι τουλάχιστον $ 1 εκατομμύριο - το ελάχιστο ποσό που καλύπτεται από τις περισσότερες πολιτικές ομπρέλα. Άλλοι ασφαλιστές χρησιμοποιούν ένα κάπως ευρύτερο πρότυπο: Λένε ότι η ασφαλιστική ομπρέλα είναι μια καλή επένδυση για όποιον έχει περισσότερα περιουσιακά στοιχεία απ ​​'ό, τι στην κάλυψη ευθύνης από την ασφάλιση αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού. Για παράδειγμα, αν έχετε 700.000 δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία και η ασφάλειά σας καλύπτει μόνο εσάς για $ 300.000 ανά ατύχημα, ένα ομπρέλα ασφαλιστήριο συμβόλαιο προστατεύει το υπόλοιπο του ενεργητικού σας.

Ο άλλος παράγοντας που πρέπει να εξετάσετε είναι πόσο πιθανό είναι να εναχθείτε. Για παράδειγμα, αν ξοδεύετε πολύ χρόνο στο δρόμο, είναι πιθανότερο να είστε σε αυτοκινητιστικό ατύχημα, πράγμα που σημαίνει ότι έχετε περισσότερες πιθανότητες να εναχθείτε. Αν έχετε συχνά επισκέπτες στο σπίτι σας, υπάρχει μεγαλύτερος κίνδυνος να τραυματιστεί ένας από αυτούς. Η κατοχή πισίνας, σκύλου ή όπλου στο σπίτι σας αυξάνει τον κίνδυνο ατυχημάτων που θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε αγωγή.

Αν νομίζετε ότι μια ασφαλιστική πολιτική ομπρέλα είναι για σας, το επόμενο ερώτημα που πρέπει να κάνετε είναι πόση κάλυψη χρειάζεστε. Για να μάθετε, ακολουθήστε τα εξής βήματα:

1. Υπολογίστε την καθαρή σας αξία. Προσθέστε την αξία όλων των στοιχείων του ενεργητικού σας - το σπίτι σας, μετρητά στην τράπεζα, μετοχές και ομόλογα, λογαριασμούς συνταξιοδότησης και οτιδήποτε άλλο οικονομικής αξίας - και αφαιρέστε την αξία των χρεών σας.
2. Μάθετε πόση κάλυψη αστικής ευθύνης έχετε ήδη από τις υπάρχουσες ασφαλιστικές σας πολιτικές. Στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου σας, υπάρχουν τρεις ξεχωριστοί αριθμοί για να δείτε: σωματικές βλάβες ανά άτομο και ανά ατύχημα, καθώς και ζημιές σε περιουσιακά στοιχεία ανά ατύχημα. Στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας, υπάρχει μόνο ένας αριθμός: προσωπική ευθύνη ανά περιστατικό.
3. Πάρτε το μικρότερο από τους αριθμούς που βρήκατε στο δεύτερο βήμα και αφαιρέστε το από τον αριθμό που βρήκατε στο πρώτο βήμα. Η διαφορά είναι το ποσό των χρημάτων που έχετε χωρίς προστασία. Η λήψη μιας πολιτικής ομπρέλας για τουλάχιστον αυτό το ποσό σας δίνει πλήρη προστασία.

Για τους περισσότερους, είναι αρκετή μια βασική πολιτική ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Ωστόσο, η Bankrate συνιστά να χτυπήσει την κάλυψή σας σε "1 εκατομμύριο δολάρια περισσότερο από ό, τι νομίζετε ότι θα χρειαστείτε". Δεν μπορείτε να επιστρέψετε και να αυξήσετε την κάλυψή σας μόλις βρίσκεστε στη μέση μιας δίκης, οπότε είναι καλύτερα να έχετε πάρα πολύ.

Τελικό Λόγο

Όπως μια ομπρέλα σε μια ηλιόλουστη μέρα, μια ασφαλιστική πολιτική ομπρέλα είναι κάτι που δεν αναμένετε να χρησιμοποιήσετε. Αλλά, όπως και μια ομπρέλα, είναι πολύ καλύτερο να το έχεις και δεν το χρειάζεσαι παρά να το χρειάζεσαι και να μην το έχεις. Για μερικές εκατοντάδες δολάρια ετησίως, μπορείτε να εγγυηθείτε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία δεν θα εμποτιστούν από μια απροσδόκητη αγωγή και ότι δεν θα χρειαστεί να εκκαθαρίσετε πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία - όπως το ταμείο συνταξιοδότησης ή ένα ταμείο αποταμιεύσεων κολλεγίων - έξω.

Πόση κάλυψη ευθύνης μεταφέρετε?