Τι είναι το UltraFICO - Επανεξέταση και πώς συγκεντρώνει τα υπόλοιπα πιστωτικά αποτελέσματα

Εάν έχετε ένα σημαντικό πιστωτικό ιστορικό, πιθανότατα έχετε ένα δείκτη FICO. Αν έχετε υποβάλει αίτηση για πιστωτική κάρτα ή προσωπικό δάνειο πρόσφατα, πιθανότατα γνωρίζετε και το σκορ FICO. Όμως, ο δείκτης FICO δεν είναι ο μόνος πιστωτικός δείκτης που οι δανειστές, οι ιδιοκτήτες και οι εργοδότες μπορούν να χρησιμοποιήσουν όταν καθορίζουν τον πιστωτικό κίνδυνο.

Η Fair Isaac Corporation, η εταιρεία πίσω από το δείκτη FICO, διαθέτει δεκάδες μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης, ορισμένα από τα οποία ισχύουν μόνο για πολύ συγκεκριμένες βιομηχανίες ή τύπους πιστώσεων. Και ας μην ξεκινήσουμε σε όλα τα πιστωτικά αποτελέσματα εκτός FICO, όπως το VantageScore, μια δημοφιλής κοινοπραξία από τα «τρία μεγάλα» γραφεία παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας, Equifax, Experian και TransUnion.

Κανένα από αυτά τα αποτελέσματα δεν είναι τέλειο. Μια κοινή ανεπάρκεια είναι η τάση να παραβλέπονται οι διαλυτές, φορολογικά υπεύθυνοι καταναλωτές χωρίς σημαντική πιστωτική ιστορία. Η διατήρηση ενός θετικού ισοζυγίου τραπεζικών λογαριασμών και η πραγματοποίηση συνεπών και έγκαιρων πληρωμών λογαριασμών ίσως να μην επαρκούν για να σας επισημανθεί η βαθμολογία FICO ή το VantageScore. Αυτό θα μπορούσε να σας βάλει σε σημαντικό μειονέκτημα όταν έρθει η ώρα να υποβάλει αίτηση για μια πιστωτική κάρτα, υποθήκη ή προσωπική δάνειο.

Αυτό καθιστά το UltraFICO, ένα νέο μοντέλο πίστωσης από την Fair Isaac, τόσο ενδιαφέρουσα. Το UltraFICO βρίσκεται ακόμη σε εξέλιξη και η ανάπτυξη ενός πιλοτικού προγράμματος περιορισμένης εμβέλειας αναμένεται στις αρχές του 2019. Όταν λειτουργεί πλήρως, θα μπορούσε να κάνει μια σημαντική διαφορά στη ζωή εκατομμυρίων Αμερικανών καταναλωτών που δεν έχουν βαθμολογία FICO.

Εδώ είναι μια πιο προσεκτική ματιά σε τι UltraFICO είναι, πώς λειτουργεί, τα πιθανά οφέλη της, και τους πιθανούς περιορισμούς.

Τι είναι το UltraFICO?

Η UltraFICO είναι μια κοινοπραξία τριών τρόπων από την FICO, το γραφείο αναφοράς πιστοληπτικής ικανότητας Experian και τη Finicity, μια εταιρεία fintech που ειδικεύεται στα οικονομικά δεδομένα και τα εργαλεία λήψης αποφάσεων.

Σύμφωνα με ένα δελτίο τύπου που αναγγέλλει την εκτόξευση του νέου μοντέλου, η UltraFICO αξιοποιεί την τεχνολογία συνάθροισης λογαριασμών και τη δυνατότητα διανομής λογαριασμών από την Experian και την Finicity, για να βοηθήσει τους καταναλωτές να βελτιώσουν την πρόσβαση στην πίστωση, αξιοποιώντας δεδομένα από τους καταναλωτές, που αντικατοπτρίζει την υπεύθυνη δραστηριότητα δημοσιονομικής διαχείρισης. "

Στην απλή αγγλική γλώσσα, το UltraFICO ενσωματώνει μη πιστωτικές πληροφορίες σε ένα μοντέλο αξιολόγησης ιδιοτήτων κινδύνου που έχει κατασκευαστεί για καταναλωτές οι οποίοι:

• Έχετε μειωμένη ή πιστωτική όριο, όπως υποδεικνύεται από τις παραδοσιακές βαθμολογίες FICO στα άνω των 500 έως τα χαμηλά 600
• Έχετε περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό, όπως φαίνεται από την σποραδική χρήση της πίστωσης
• Προσπαθούν να ξαναχτίσουν την πίστωσή τους μετά από πτώχευση ή άλλα σημαντικά δυσμενή πιστωτικά γεγονότα

Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις της FICO, 79 εκατομμύρια Αμερικανοί έχουν χαμηλό επιτόκιο (κάτω από 680) FICO Αποδόσεις και 53 εκατομμύρια είναι "αποτυχημένοι" κάτω από το πρότυπο μοντέλο FICO λόγω περιορισμένης διαθεσιμότητας δεδομένων. Δεν είναι όλοι οι καταναλωτές χαμηλού κινδύνου και "αβλαβείς" καταναλωτές που επωφελούνται από το UltraFICO. Ο ιστότοπος της FICO δείχνει ότι πάνω από 15 εκατομμύρια καταναλωτές χωρίς βαθμολογίες FICO θα μπορούσαν να λάβουν ένα δείκτη UltraFICO.

Πώς λειτουργεί το UltraFICO

Το UltraFICO είναι ένα πιστωτικό μοντέλο συμμετοχής, επομένως θα χρειαστεί να παράσχετε πληροφορίες σύνδεσης για όλους τους τραπεζικούς λογαριασμούς που επιθυμείτε να εξετάσει η FICO. Η διαδικασία είναι συγκρίσιμη με τη σύνδεση των εξωτερικών οικονομικών λογαριασμών σας με ένα πρόγραμμα προϋπολογισμού που βασίζεται σε σύννεφο:

• Αναζητήστε το χρηματοπιστωτικό ίδρυμά σας στη βάση δεδομένων ή εισάγετε το όνομά του με μη αυτόματο τρόπο αν δεν μπορείτε να το βρείτε
• Εισαγάγετε τα διαπιστευτήρια σύνδεσης, συμπεριλαμβανομένου του PIN σας (αν υπάρχει)
• Βεβαιωθείτε ότι έχετε στην κατοχή σας και ελέγχετε κάθε ληφθέντα λογαριασμό

Από εκείνο το σημείο, το σύστημα ενσωματώνει πληροφορίες στους λογαριασμούς σας σε ένα μοντέλο βαθμολόγησης κινδύνου που χρησιμοποιεί επίσης πιστωτικές πληροφορίες από την Experian. Το UltraFICO εξετάζει ευνοϊκά:

• Υψηλότερη μέση ηλικία λογαριασμού
• Συνεπής χρήση λογαριασμού
• Θετική συντήρηση ισορροπίας σε περίοδο μηνών (χωρίς υπεραναλήψεις)
• Αποδεικτικά στοιχεία εξοικονόμησης
• Τακτικές, έγκαιρες πληρωμές χωρίς χρέη

Προϊόντα UltraFICO

Για τους καταναλωτές με οριακές πιστώσεις, ο στόχος δεν είναι να αντικατασταθεί ένας υφιστάμενος δείκτης FICO. Αντ 'αυτού, είναι να συμπληρώσει τις πληροφορίες πίστωσης που πηγαίνει στην οικοδόμηση μιας βαθμολογίας FICO και ενδεχομένως να βελτιώσει αυτό το σκορ πάνω από μια γραμμή βάσης που δεν ενσωματώνει UltraFICO. Σύμφωνα με την FICO, το 70% των καταναλωτών που χρησιμοποιούν τους συνδεδεμένους χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς υπεύθυνα θα μπορούσαν να δουν τη βελτίωση της βαθμολογίας FICO με το UltraFICO. Η FICO ορίζει "υπεύθυνα" την διατήρηση των 400 δολαρίων κατά μέσο όρο εξοικονόμηση και την αποφυγή υπεραναλήψεων για τρεις μήνες.

Για τους "αποδιοργανωμένους" καταναλωτές χωρίς υπάρχοντα δείκτη FICO, οι μη πιστωτικές τους πληροφορίες αποτελούν τη βάση ενός νέου δείκτη UltraFICO. Αυτή η βαθμολογία διοχετεύεται μέσω του Experian και η εμπειρία του να τραβήξει μια βαθμολογία UltraFICO κατά τη διάρκεια της διαδικασίας χορήγησης πίστωσης δεν διαφέρει από την οπτική γωνία του καταναλωτή παρά να τραβήξει ένα πρότυπο δείκτη FICO ή οποιοδήποτε άλλο σκορ.

Διαθεσιμότητα UltraFICO

Αρχίζοντας στις αρχές του 2019, η βαθμολογία UltraFICO θα είναι διαθέσιμη σε μια επιλεγμένη ομάδα δανειστών κατά τη διάρκεια μιας πιλοτικής φάσης αδιευκρίνιστου μήκους. Αν πιστεύετε ότι το πιστωτικό σας προφίλ σας κάνει καλή συμπεριφορά για το UltraFICO, μπορείτε να εγγραφείτε για ενημερώσεις στην ιστοσελίδα του UltraFICO. Εάν ο δανειστής σας είναι μέρος του πιλοτικού προγράμματος, ενδέχεται να σας ζητηθεί να υποβάλετε αίτηση αμέσως μόλις το πρόγραμμα κυλήσει.

Το FICO υποδεικνύει ότι το UltraFICO θα είναι ευρύτερα διαθέσιμο για τους δανειστές κάποια στιγμή στα μέσα του 2019, αλλά αυτό το χρονικό πλαίσιο μπορεί να αλλάξει με βάση τα αποτελέσματα του πιλοτικού προγράμματος.

Πιθανά οφέλη από το UltraFICO

Τα πιθανά οφέλη του UltraFICO και του δείκτη UltraFICO για τους καταναλωτές περιλαμβάνουν:

1. Αποκτάται

Το UltraFICO είναι ένα πρόγραμμα συμμετοχής. Συμφωνείτε και έχετε πλήρη έλεγχο στις αποκαλύψεις ευαίσθητων προσωπικών πληροφοριών, συμπεριλαμβανομένων των διαπιστευτηρίων σύνδεσης και των κωδικών PIN του τραπεζικού σας λογαριασμού. Αν δεν θέλετε να παρέχετε αυτές τις πληροφορίες ή να συγκατατεθείτε στη χρήση των υπολοίπων τραπεζικών λογαριασμών, του ιστορικού συναλλαγών και της δραστηριότητας υπερανάληψης, δεν χρειάζεται να κάνετε.

Οι περισσότερες βαθμολογίες πίστωσης και τα μοντέλα δεν είναι opt-in. Ενώ τα γραφεία παροχής στοιχείων και τα άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσπαθούν να διατηρήσουν τα δεδομένα των καταναλωτών ασφαλή, δεν είναι παντοδύναμα. Το 2017, για παράδειγμα, η Equifax ανέφερε μια καταστροφική παραβίαση που εξέθεσε περίπου 143 εκατομμύρια προσωπικές πληροφορίες των καταναλωτών, σύμφωνα με την Federal Trade Commission. Θεωρήθηκε ευρέως ως μαζική παραβίαση της εμπιστοσύνης του Equifax, σε ελάχιστο βαθμό επειδή οι καταναλωτές δεν είχαν καμιά άποψη για το τι έκανε το γραφείο με τα οικονομικά στοιχεία και τις προσωπικές πληροφορίες ταυτοποίησης.

2. Ενθαρρύνει τις καλές οικονομικές συνήθειες

Η εξάρτηση της UltraFICO από μη πιστωτικά δεδομένα ενθαρρύνει τη διαχείριση έξυπνων χρημάτων. Τον Οκτώβριο του 2018, το Σαν Ντιέγκο Union-Tribune ζήτησε από περισσότερες από δώδεκα εμπειρογνώμονες χρηματοδότησης και απασχόλησης στη Νότια Καλιφόρνια να μοιραστούν τις απόψεις τους για το UltraFICO. Πολλοί ερωτηθέντες επαίνεσαν το εκτεταμένο μοντέλο κινδύνου του UltraFICO για το δυναμικό συμπεριφοράς του.

Όπως δήλωσε ο Alan Gin, αναπληρωτής καθηγητής οικονομικών στο Πανεπιστήμιο του Σαν Ντιέγκο, «το αποτέλεσμα UltraFICO θα δώσει μια καλύτερη ένδειξη για την οικονομική κατάσταση ενός ατόμου. Η διαχείριση του χρέους, την οποία αποδίδουν τα παραδοσιακά αποτελέσματα του FICO, είναι σημαντική. Η κατοχή χρήματος και η δυνατότητα διαχείρισης του είναι επίσης σημαντική. [UltraFICO] θα ωφελήσει όσους προσπαθούν να ανακάμψουν μετά από προσωπική οικονομική κρίση, καθώς και όσους μόλις ξεκινούν και έχουν μικρή πιστωτική ιστορία ».

Ένας εύκολος τρόπος να αποφύγετε το κίνητρο αποταμίευσης της UltraFICO είναι να δημιουργήσετε έναν αυτόματο λογαριασμό αποταμίευσης και να τον συνδέσετε με το λογαριασμό σας στο UltraFICO. Καθώς η ισορροπία σας μεγαλώνει, το Βαθμό UltraFICO θα πρέπει να βελτιωθεί, ενώ όλα τα υπόλοιπα είναι ίσα.

3. Αυξάνει την πρόσβαση στην πίστωση για τους νεότερους καταναλωτές

Οι φοιτητές και οι πρόσφατες πτυχιούχοι είναι πολύ πιο πιθανό να έχουν αραιά, σποραδικά ή ανύπαρκτα ιστορικά. Όλοι οι νέοι δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για φοιτητικές πιστωτικές κάρτες. Πολλοί φοιτητές που χρηματοδοτούν τη μεταδευτεροβάθμια εκπαίδευση με δάνεια σπουδαστών βασίζονται αποκλειστικά σε δάνεια των γονέων που δεν κάνουν τίποτα για τα δικά τους πιστωτικά προφίλ. Και πολλοί γονείς κάνουν πολύ λίγα για να χτίσουν πίστωση για τα παιδιά τους. Με τη στάθμιση των μη πιστωτικών παραγόντων, το UltraFICO αντιμετωπίζει το πρόβλημα κοτόπουλου ή αυγού, το οποίο υπονομεύει τις προσπάθειες των νέων καταναλωτών να δημιουργήσουν πίστωση.

4. Αυξάνει την πρόσβαση στην πίστωση για καταναλωτές χαμηλού και μέσου εισοδήματος

Το status quo της πιστωτικής κατάστασης μειώνει τους καταναλωτές όλων των ηλικιών, αλλά όσοι βρίσκονται στα χαμηλότερα στρώματα της οικονομικής σκάλας αντιμετωπίζουν ιδιαίτερα σοβαρές προκλήσεις. Όταν ζείτε paycheck σε paycheck, χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα κάνει μόνο τα πράγματα χειρότερα, όπως κάνουν επιζήμιο δανειστές, όπως payday δάνειο παρόχους. Το UltraFICO παρέχει μια διέξοδο, τουλάχιστον θεωρητικά: Διατηρήστε ένα σταθερό ισοζύγιο τραπεζικών λογαριασμών και πληρώστε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως και θα εξασφαλίσετε ένα επίδομα στην κλίμακα πιστωτικού σκορ.

5. Υποστηρίζει την ταχύτερη ανάκτηση από τις δυσμενείς πιστωτικές εκδηλώσεις

Το UltraFICO δεν παρέχει άμεση ανακούφιση μετά από δυσμενείς πιστωτικές εκδηλώσεις, αλλά ούτε και κανένα άλλο μοντέλο πιστοληπτικής αξιολόγησης ή πιστωτικό εργαλείο επισκευής. Ωστόσο, η εξάρτηση της UltraFICO από μη πιστωτικούς παράγοντες προσφέρει στους καταναλωτές ένα ξεκίνημα για την ανοικοδόμηση της πίστωσής τους, σε σύγκριση με τα μοντέλα βαθμολόγησης που στηρίζονται αποκλειστικά στους παραδοσιακούς πιστωτικούς παράγοντες. Ενώ μια παραβατική πτώχευση ή μια εκκαθαρισμένη χρεοκοπία μπορεί προσωρινά να σας καταστήσει ανεπιθύμητη για τους κύριους δανειστές, ενδέχεται να μην επηρεάσει το καθεστώς του κατόχου λογαριασμού στην τοπική τράπεζα ή στην πιστωτική ένωση.

Πιθανοί περιορισμοί και μειονεκτήματα του UltraFICO

Αυτά είναι μόνο μερικοί από τους δυνητικούς περιορισμούς και τις ακούσιες συνέπειες του UltraFICO.

1. Μπορεί να τιμωρήσει τους καταναλωτές με παρατυπία εισοδήματος

Η προτίμηση του UltraFICO για σταθερά, θετικά υπόλοιπα τραπεζικών λογαριασμών και τακτικές πληρωμές λογαριασμών μπορεί να μειώσει τους καταναλωτές με ακανόνιστα εισοδήματα και απρόβλεπτες ταμειακές ροές, όπως οι σολωπρένιοι και οι ελεύθεροι επαγγελματίες. Εάν το υπόλοιπο του τραπεζικού λογαριασμού σας κυμαίνεται άγρια ​​από μήνα σε μήνα, ίσως θελήσετε να ακολουθήσετε ένα παραδοσιακό μοντέλο βαθμολόγησης πιστωτικών μονάδων.

2. Η κοινή χρήση πληροφοριών αυξάνει τον προβληματισμό σχετικά με την ιδιωτικότητα και την ασφάλεια

Η πλειοψηφία των εμπειρογνωμόνων που ερωτήθηκαν από το Σαν Ντιέγκο Union-Tribune ήταν προσεκτικά αισιόδοξοι για το UltraFICO. Μεταξύ αυτών που έχουν μεικτές ή αρνητικές αντιδράσεις, η ανταλλαγή πληροφοριών αποτελούσε βασική μέριμνα.

Αν η παραβίαση του Equifax μας διδάξει τίποτα, είναι ότι οι πυλώνες της βιομηχανίας καταναλωτικών πιστώσεων της Αμερικής δεν είναι άνοσοι από την πειρατεία και το έγκλημα στον κυβερνοχώρο. Ο καλύτερος τρόπος για να περιορίσετε την έκθεσή σας είναι να εξαιρεθείτε από - ή, σε αυτή την περίπτωση, να μην συμμετέχετε - σε ρυθμίσεις ανταλλαγής δεδομένων όταν έχετε την ευκαιρία.

3. Δεν είναι κατάλληλο για καταναλωτές με πρωταρχική πίστωση

Το UltraFICO δεν είναι κατάλληλο για καταναλωτές με πρωταρχική πίστωση. Εάν η βαθμολογία σας FICO υπερβαίνει τα 680, δεν είναι πιθανό να προσκληθείτε να συμμετάσχετε στο πιλοτικό πρόγραμμα UltraFICO και πιθανότατα δεν θα επωφεληθείτε από το UltraFICO όταν το μοντέλο είναι ευρέως διαθέσιμο. Στην πραγματικότητα, εάν είστε ανεξάρτητος επαγγελματίας με καλή πίστωση και μια απρόβλεπτη ταμειακή ροή, το UltraFICO θα μπορούσε να είναι ένα καθαρό αρνητικό για εσάς.

4. Μπορεί να ενθαρρύνει την επικίνδυνη δανειοληψία και δανεισμό

Πολλοί εμπειρογνώμονες που ερωτήθηκαν από το Σαν Ντιέγκο Union-Tribune ανησυχούσαν ότι το UltraFICO θα μπορούσε να ενθαρρύνει τους κινδύνους δανεισμού και δανεισμού. Ο Jamie Moraga, πρόεδρος της IntelliSolutions που βασίζεται στο Σαν Ντιέγκο, αναρωτιέται εάν οι τράπεζες είδαν την UltraFICO απλώς ως μέσο επέκτασης του συνόλου των διαθέσιμων δανειοληπτών και προειδοποίησαν ότι αυτό θα μπορούσε να γίνει "μια ολισθηρή πλαγιά". Η διευρυμένη πρόσβαση στην πίστωση είναι ένα καλό πράγμα, είναι αλήθεια, αλλά κανείς δεν δικαιούται δάνειο.

5. Μπορεί να μειώσει τη συνολική ποιότητα του δανείου και να αυξήσει τον συστημικό κίνδυνο

Περισσότεροι δανειολήπτες με μειωμένη και ενδιάμεση πίστωση που εισέρχονται στην αγορά σημαίνουν χαμηλότερη συνολική ποιότητα δανείων και υψηλότερο συστημικό κίνδυνο. Οι παγίδες της επιείκειας αναδοχής ήταν σε πλήρη εμφάνιση κατά τη διάρκεια της κατάρρευσης της αγοράς κατοικιών στα τέλη της δεκαετίας του 2000, όταν τα κοτόπουλα που εκκολάπτονται κατά τη διάρκεια των ετών επιθετικής υποτροφίας στεγαστικών δανείων έφτασαν στην πατρίδα τους.

Η «καταστροφή της υποαπασχόλησης» έγινε μια ευρέως διαδεδομένη οικονομική καταστροφή, επιδεινώνοντας τη χειρότερη οικονομική ύφεση από τη Μεγάλη Ύφεση. Ένα ενιαίο μοντέλο πιστωτικού κινδύνου είναι απίθανο να προκαλέσει αυτό το χάος μεμονωμένα. Εντούτοις, ως μέρος της ευρύτερης ζήτησης των δανειστών για απόδοση σε έναν γηράσκοντα οικονομικό κύκλο, θα μπορούσε να διαδραματίσει αποσταθεροποιητικό ρόλο.

6. Έχει λίγο να αντιμετωπίσει άλλες αδυναμίες του συστήματος βαθμολόγησης πίστωσης

Το UltraFICO μπορεί να αυξήσει τα όρια πιστωτικής ικανότητας με την πάροδο του χρόνου, αλλά δεν κάνει τίποτα για να αντιμετωπίσει τις θεμελιώδεις αδυναμίες αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας που θέτουν σε μειονεκτική θέση τους καταναλωτές εδώ και τώρα. Δεν προσφέρει καμία διόρθωση για αμέτρητους καταναλωτές οι οποίοι, δικαιολογημένα ή μη, πιστεύουν ότι οι χαμηλές βαθμολογίες τους οφείλονται σε σφάλμα αναφοράς. Μια ενιαία αναπάντητη πληρωμή μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, για παράδειγμα.

Η προβληματική των στοιχείων της πιστωτικής έκθεσης είναι χρονοβόρα, τρομακτική και δεν είναι πάντοτε εγγυημένη για εργασία. Πολλοί καταναλωτές ζουν με τις συνέπειες της κακής πίστωσης και όχι με τη διατήρηση της διαδικασίας, αν γνωρίζουν ακόμη ότι είναι διαθέσιμες σε αυτούς. Ένα μοντέλο βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας που ενσωματώνει την επίλυση διαφορών στον αλγόριθμό του θα βοηθούσε σε αυτό.

Τελικό Λόγο

Το UltraFICO είναι μια ανάσα καθαρού αέρα σε μια βιομηχανία που θα μπορούσε να το χρησιμοποιήσει. Παρόλο που αυτό το νέο μοντέλο μοντέλου πιστωτικού κινδύνου δεν είναι για όλους, αποβαίνει προς όφελος εκατομμυρίων καταναλωτών οι οποίοι έως τώρα αγνοούνταν ή δεν είχαν εξυπηρετηθεί από τις συνήθεις πρακτικές αναδοχής.

Εάν η πίστωσή σας δεν είναι ακριβώς όπου θα θέλατε να είναι, αξίζει τον κόπο να μάθετε περισσότερα για το UltraFICO και, αν σας αρέσει αυτό που βλέπετε, να εγγραφείτε για ενημερώσεις σχετικά με την εξέλιξη. Απλά μην επιλέγετε ρυθμίσεις ανταλλαγής πληροφοριών χωρίς να εξετάζετε όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα.

Σκοπεύετε να εγγραφείτε στο πιλοτικό πρόγραμμα UltraFICO; Γιατί ή γιατί όχι?