Τι είναι η ασφάλιση αναπηρίας; - Οφέλη και γιατί το χρειάζεστε

Σοβαρές ασθένειες και τραυματισμοί πλήττουν εκατομμύρια Αμερικανούς κάθε χρόνο, συχνά με μικρή ή καθόλου προειδοποίηση. Οι περισσότεροι ενήλικες που εργάζονται έχουν κάποια μορφή ασφάλισης υγείας ή κάλυψης υγείας για να απορροφήσουν το κόστος που σχετίζεται με καταστροφικά ιατρικά συμβάντα ή συνεχιζόμενες θεραπείες για χρόνιες ασθένειες, όπως ο καρκίνος και ο διαβήτης. Ωστόσο, η έλλειψη ασφαλιστικής κάλυψης για άτομα με αναπηρίες είναι πολύ μεγαλύτερη, γεγονός που αποζημιώνει τον αντισυμβαλλόμενο για απώλεια εισοδήματος όταν δεν είναι σε θέση να εκτελέσει μέρος ή το σύνολο των καθηκόντων του λόγω ειδικού ιατρικού γεγονότος ή καταστάσεως. Σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας, μόνο το 39% των αμερικανών εργαζομένων είχε βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας και το 33% είχε μακροχρόνια ασφάλιση αναπηρίας το 2014.

Στο σχετικά απίθανο γεγονός ότι αντιμετωπίζετε ένα σοβαρό ιατρικό ζήτημα που σας αδυνατεί να εργαστείτε για μια περίοδο εβδομάδων, μηνών ή και ετών, η ασφάλιση αναπηρίας μπορεί να χρησιμεύσει ως ένα κρίσιμο οικονομικό ασφαλιστικό βήμα για να συμβάλει στη διατήρηση του βιοτικού σας επιπέδου και τη μείωση της οικονομικής πίεσης οι αγαπημένοι σου. Όπως όλες οι μορφές ασφάλισης, η κάλυψη αναπηρίας συνεπάγεται ένα συνεχές κόστος, αν και ορισμένοι εργαζόμενοι μπορεί να μην πληρώνουν τίποτα από την τσέπη για προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες.

Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά σε ό, τι προσφέρει ασφάλιση αναπηρίας και πώς να επιλέξετε τη σωστή πολιτική για τις ανάγκες σας.

Τι είναι η ασφάλιση αναπηρίας?

Επίσης γνωστή ως ασφάλιση προστασίας εισοδήματος, η ασφάλιση αναπηρίας έχει δύο μορφές: ασφάλιση βραχυπρόθεσμης αναπηρίας και μακροχρόνια ασφάλιση αναπηρίας. Αν και οι όροι πολιτικής και οι καλύψεις διαφέρουν ανάλογα με τον εκδότη, αυτό που ακολουθεί είναι μια γενική επισκόπηση των βασικών διακρίσεων μεταξύ των δύο.

Βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας

Οι πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας (STD) παρέχουν προστασία εισοδήματος για τους εργαζόμενους που προσωρινά δεν μπορούν να εκτελέσουν τα καθήκοντά τους λόγω ειδικών αναγκών.

Κάθε απαίτηση βραχυπρόθεσμης αναπηρίας υπόκειται σε σύντομη κατάργηση ή αναμονή, περίοδο που συνήθως διαρκεί μία έως δύο εβδομάδες, οπότε ο αντισυμβαλλόμενος δεν λαμβάνει παροχές. Μετά την περίοδο εξάλειψης, ο αντισυμβαλλόμενος λαμβάνει οφέλη για μια διαδοχική περίοδο αναπηρίας, η οποία συνήθως δεν διαρκεί περισσότερο από 26 εβδομάδες. Τα οφέλη ποικίλλουν ανάλογα με την πολιτική και το επάγγελμα αλλά γενικά κυμαίνονται μεταξύ 50% και 70% του εισοδήματος προ της αναπηρίας.

Οι πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας δεν καλύπτουν την απώλεια εισοδήματος που σχετίζεται με τραυματισμούς κατά την εργασία. Τα περιστατικά αυτά είναι η ασφάλιση αποζημιώσεων των εργαζομένων.

Μακροχρόνια ασφάλιση αναπηρίας

Οι πολιτικές μακροχρόνιας αναπηρίας (ΕΠΕ) παρέχουν προστασία εισοδήματος για τους εργαζόμενους που δεν μπορούν να εκτελέσουν τα καθήκοντά τους για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Όπως και οι ισχυρισμοί βραχυπρόθεσμης αναπηρίας, οι απαιτήσεις του LTD υπόκεινται σε περιόδους εξάλειψης. LTD είναι μεγαλύτερες από τις περιόδους απομάκρυνσης των STD, συνήθως κυμαίνονται μεταξύ ενός και έξι μηνών, αλλά μερικές φορές διαρκούν 12 έως 24 μήνες. Κάθε πολιτική της ΕΠΕ έχει επίσης περίοδο συσσώρευσης που εκτείνεται διπλάσια από τη διάρκεια της περιόδου εξάλειψης. Κατά τη διάρκεια της περιόδου συσσώρευσης, ο αντισυμβαλλόμενος πρέπει να συγκεντρώσει επαρκή σωρευτικό χρόνο αναπηρίας για να υπερβεί την περίοδο εξάλειψης. Ο αντισυμβαλλόμενος δεν χρειάζεται να είναι συνεχώς απενεργοποιημένος κατά τη διάρκεια της περιόδου συσσώρευσης, υπό την προϋπόθεση ότι τηρείται το όριο εξάλειψης.

Μόλις επιτευχθεί η περίοδος εξάλειψης, τα οφέλη καταβάλλονται είτε μέχρις ότου ο αντισυμβαλλόμενος δεν θεωρηθεί πλέον ως άτομο με αναπηρία ή για τη διάρκεια της πολιτικής. Ορισμένες πολιτικές της ΕΠΕ διαρκούν για μια καθορισμένη περίοδο που κυμαίνεται από δύο έως δέκα χρόνια, αλλά πολλοί παραμένουν σε ισχύ έως ότου ο αντισυμβαλλόμενος φθάσει την ηλικία των 65 ετών. Κάποιοι μπορεί να συνεχίσουν ακόμη και μετά την ηλικία των 65 ετών, εφόσον ο αντισυμβαλλόμενος εξακολουθεί να εργάζεται. Η αντικατάσταση εισοδήματος κυμαίνεται συνήθως μέχρι το 70% του εισοδήματος προ της αναπηρίας και μπορεί να προσαρμόζεται.

Ομάδα έναντι προσωπικής ασφάλισης αναπηρίας

Πολλοί εργαζόμενοι έχουν πρόσβαση στην ασφάλιση αναπηρίας ομαδικής φύσεως, η οποία μπορεί να μεταφέρει χαμηλότερα ασφάλιστρα που κατέστη δυνατή από την αγοραστική δύναμη των εργοδοτών ή των επαγγελματικών ενώσεών τους.

Άλλοι - όπως οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι σολοπρενέροι που εργάζονται εκτός των παραδοσιακών σχέσεων εργοδότη-εργαζομένων ή δεν είναι επιλέξιμοι για συμμετοχή σε επαγγελματικές ενώσεις - μπορούν να προμηθεύονται ασφαλιστήρια συμβόλαια αναπηρίας στην ατομική αγορά.

Ομαδικές Ασφαλιστικές Πολιτικές Αναπηρίας

Η ασφάλιση αναπηρίας του ομίλου είναι συνήθως διαθέσιμη μέσω εργοδοτών και επαγγελματικών ενώσεων. Η ασφαλιστική κάλυψη αναπηρίας της American Dental Association (ADA) αποτελεί καλό παράδειγμα πολιτικής ομάδας που διατίθεται στα μέλη ενός επαγγελματικού συντεχνείου παρά σε συναδέλφους σε ένα συγκεκριμένο χώρο εργασίας.

Χαρακτηριστικά & Προσαρμογή
Οι ασφαλιστικές πολιτικές αναπηρίας του ομίλου συχνά προσαρμόζονται ώστε να ανταποκρίνονται στις ανάγκες του καλυπτόμενου πληθυσμού. Για παράδειγμα, η πολιτική της ομάδας ADA για την αναπηρία προσφέρει:

Τα ασφάλιστρα για τα μέλη είναι χαμηλότερα από τα επιτόκια που ισχύουν για συγκρίσιμες μεμονωμένες πολιτικές
Υπολειμματικά οφέλη για τους δικαιούχους που επιστρέφουν στην εργασία πλήρους απασχόλησης μετά από μια περίοδο αναπηρίας
Κάλυψη έως 75 ετών για τους εργαζόμενους με πλήρη απασχόληση
Παροχές που καταβάλλονται συνεχώς έως την ηλικία των 67 ετών ή για 24 μήνες όταν οι ασφαλισμένοι γίνονται άτομα με ειδικές ανάγκες μεταξύ των ηλικιών 67 και 75 ετών
Μια απαλλαγή από το νοσοκομείο, η οποία προπληρώνει τις μηνιαίες παροχές παροχών για τους δικαιούχους που βρίσκονται σε παρατεταμένη διαμονή στο νοσοκομείο
Ένα εθελοντικό πρόγραμμα αποκατάστασης που μπορεί να επιταχύνει την επιστροφή των ασφαλισμένων στην εργασία

Ευθύνη για τα ασφάλιστρα
Ανάλογα με τις προτιμήσεις του χορηγού του ομίλου - τις περισσότερες φορές, ο εργοδότης ή ο επαγγελματικός σύλλογος - τα ασφάλιστρα μπορεί να βαρύνουν αποκλειστικά τον υποστηρικτή του ομίλου, αποκλειστικά από τον αντισυμβαλλόμενο, ή να μοιράζονται μεταξύ τους. Αυτό έχει σημαντικές φορολογικές συνέπειες. όταν τα ασφάλιστρα καταβάλλονται από τον ασφαλιζόμενο από κεφάλαια μετά φόρων, οι παροχές μπορεί να μην φορολογούνται. Για πληροφορίες σχετικά με την κατάστασή σας, συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό.

Υπηρεσία περιμένετε
Ορισμένες πολιτικές ομάδων που υποστηρίζουν εργοδότες μπορούν να επιβάλλουν αναμονή υπηρεσίας. Πρόκειται για μια δοκιμαστική περίοδο κατά την οποία οι μισθωτοί που προσφάτως προσλαμβάνονται δεν είναι επιλέξιμοι να υποβάλουν αξιώσεις. Η εξυπηρέτηση αναμονής συνήθως διαρκεί μερικούς μήνες.

Ώρες εργασίας Απαιτήσεις
Ορισμένες πολιτικές ομάδων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες επιβάλλουν επίσης ωριαίες εργασιακές απαιτήσεις που μπορούν να αποκλείσουν αποτελεσματικά τους εργαζομένους με μερική απασχόληση από την κάλυψη. Οι ώρες που εργάζονται οι απαιτήσεις κυμαίνονται συνήθως από 24 έως 32 ώρες την εβδομάδα, αν και ποσά εκτός αυτού του εύρους δεν είναι ανήκουστο.

Μεμονωμένες πολιτικές ασφάλισης αναπηρίας

Οι ατομικές ασφαλιστικές συμβάσεις αναπηρίας καλύπτουν μεμονωμένους εργαζομένους χωρίς πρόσβαση σε κατάλληλα ομαδικά ασφαλιστικά προγράμματα. Αν και η βασική δομή και τα χαρακτηριστικά τους είναι παρόμοια με τα προγράμματα ασφάλισης αναπηρίας του ομίλου, ενδέχεται να επιβάλλουν υψηλότερα ασφάλιστρα για συγκρίσιμη κάλυψη και ενδέχεται να μην προσφέρουν το ίδιο εύρος επιλογών προσαρμογής.

Οι μεμονωμένοι αντισυμβαλλόμενοι είναι υπεύθυνοι για την πληρωμή των δικών τους ασφαλίστρων για ασφάλιση προσωπικής αναπηρίας. Αν είστε μοναδικός κάτοχος νομικής διάρθρωσης, ενδέχεται να είστε σε θέση να πληρώσετε τα ασφάλιστρα σας από τα κέρδη προ φόρων. Γενικά, οι απαιτήσεις για ώρες εργασίας δεν ισχύουν, εφόσον μπορείτε να αποδείξετε το εισόδημα που θέλετε να αντικαταστήσετε.

Προϋποθέσεις για κάλυψη ασφάλισης αναπηρίας

Οι ασφαλιστές αναπηρίας χρησιμοποιούν μια λεπτομερή διαδικασία αναδοχής που λαμβάνει υπόψη τρεις βασικούς παράγοντες: την υγεία των αιτούντων, το εισόδημα και την οικονομική κατάσταση και την απασχόληση.

1. Υγεία

Λαμβάνοντας υπόψη το υψηλό κόστος αντικατάστασης του εισοδήματος του ασφαλισμένου για μήνες ή χρόνια, η διαδικασία ιατρικής αναδοχής είναι αυστηρά αυστηρή. Συνήθως έρχεται σε τρία μέρη:

Έρευνα υγείας. Πρόκειται για ένα γραπτό ή προφορικό ερωτηματολόγιο που καλύπτει θέματα όπως η προσωπική ιστορία της υγείας του αιτούντος, το οικογενειακό ιστορικό, ο τρόπος ζωής και οι συνήθειες. Η χρήση νικοτίνης και οι πληροφορίες για την ψυχική υγεία είναι ιδιαίτερα σημαντικές για τους παρόχους ασφάλισης αναπηρίας.
Ιατρικές εξετάσεις ή πίνακες. Πολλές πολιτικές απαιτούν από τον αιτούντα να υποβληθεί σε φυσική εξέταση. Κάποιοι απλώς απαιτούν εξετάσεις αίματος ή ούρων που εξετάζουν τη χρήση ναρκωτικών και συνήθεις χρόνιες παθήσεις, όπως η νεφρική ανεπάρκεια, ο διαβήτης και τα καρδιαγγειακά προβλήματα. Ορισμένες πολιτικές ομάδας δεν απαιτούν ιατρικές εξετάσεις ή εξετάσεις.
Ιατρικός Εγγραφές. Ορισμένοι ασφαλιστές διατάσσουν τα ιατρικά αρχεία για περίοδο πέντε ή 10 ετών πριν από την υποβολή της αίτησης. Αυτό μπορεί να επιμηκύνει τη διαδικασία αναδοχής, καθώς απαιτεί συχνά εβδομάδες για να αποκτήσει τις απαραίτητες πληροφορίες.

2. Εισόδημα & Οικονομικά

Η χρηματοοικονομική αναδοχή απαιτεί γενικά τους αιτούντες να προσκομίσουν τεκμηριωμένη απόδειξη εισοδήματος, όπως:

W-2 και 1099 δηλώσεις
Προηγούμενες φορολογικές δηλώσεις
Δηλώσεις τραπεζικών λογαριασμών
Δηλώσεις κερδοφορίας, εάν υπάρχουν

Η χρηματοοικονομική αναδοχή μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρή για τους υποψηφίους πολιτικών που χρηματοδοτούνται από τους εργοδότες και για τους αυτοαπασχολούμενους. Ωστόσο, είναι σημαντικό σε όλες τις περιπτώσεις οι αιτούντες να παρέχουν λεπτομερή τεκμηρίωση εισοδήματος, καθώς τα οφέλη πολιτικής είναι άμεσες λειτουργίες του εισοδήματος.

3. Κατοχή

Τέλος, η επαγγελματική τάξη ενός αιτούντος χρησιμεύει ως ένας σημαντικός καθοριστικός παράγοντας κινδύνου. Οι καταστάσεις που θεωρούνται πιο επικίνδυνες, όπως ορισμένες κατασκευές ή υπαίθρια επαγγέλματα, χαρακτηρίζονται ως υψηλότεροι κίνδυνοι από τα επαγγέλματα των υπαλλήλων, τα οποία θεωρούνται λιγότερο επικίνδυνα. Οι υποψήφιοι στις κατώτερες τάξεις κατοχής ενδέχεται να αγωνιστούν για να δικαιούνται κάλυψης και εκείνοι που το λαμβάνουν ενδέχεται να λαμβάνουν χαμηλότερες μηνιαίες αποζημιώσεις από τους εργαζόμενους υψηλότερης κατηγορίας.

Ασφάλειες Αναπηρίας Τύποι, Χαρακτηριστικά & Οφέλη

Παρακάτω εξετάζεται προσεκτικότερα τα βασικά είδη ασφαλιστικής κάλυψης αναπηρίας, τα πιθανά οφέλη πολιτικής και τα κοινά χαρακτηριστικά πολιτικής.

Τύποι κάλυψης

Η ασφάλιση αναπηρίας έρχεται σε δύο κύριους τύπους κάλυψης: κάθε επάγγελμα και δική της απασχόληση. Η διάκριση μεταξύ αυτών των τύπων κάλυψης είναι σημαντική και οι υποψήφιοι ασφαλισμένοι συμβουλεύονται να εξετάσουν προσεκτικά τις πιθανές συνέπειες της επιλογής τους όσον αφορά τα κέρδη ανά μετοχή και τα επαγγελματικά προσόντα.

Οποιαδήποτε επάγγελμα. "Οποιαδήποτε επάγγελμα" καλύπτει τους υπηκόους σε έναν αυστηρό ορισμό της αναπηρίας. Ακόμη και αν ο αντισυμβαλλόμενος δεν είναι σε θέση να εκτελέσει τα καθήκοντά του πριν από την αναπηρία, οποιαδήποτε κάλυψη επάγγελμα δεν μπορεί να κλωτσήσει, εκτός αν ο αντισυμβαλλόμενος θεωρηθεί ότι δεν μπορεί να εκτελέσει όποιος παραγωγικών καθηκόντων, περιλαμβανομένων των καθηκόντων με λιγότερο επαχθείς φυσικές ή γνωστικές απαιτήσεις.
Ιδιαίτερη Κατοχή. Η κάλυψη "δική της απασχόλησης" ξεκινά όταν ο ασφαλισμένος θεωρείται ότι δεν μπορεί να εκτελέσει τα ειδικά καθήκοντά του πριν από την αναπηρία. Αυτός ο τύπος κάλυψης είναι κοινός για τους επαγγελματίες με υψηλά κέρδη, των οποίων τα καθήκοντα έχουν υψηλές γνωστικές απαιτήσεις. Εάν δεν είστε σε θέση να εργαστείτε στο επάγγελμά σας προ-αναπηρίας λόγω μιας καλυμμένης αναπηρίας, θεωρείτε ότι έχετε πλήρη αναπηρία για τους σκοπούς μιας δικής σας πολιτικής κατοχής.

Πιθανά πολιτικά οφέλη

Αυτά είναι από τα πιο κοινά οφέλη των ασφαλιστηρίων συμβολαίων αναπηρίας. Ορισμένες ισχύουν μόνο για πολιτικές STD ή LTD, ενώ ορισμένες αφορούν και τις δύο.

Προσαρμογή κόστους διαβίωσης. Αυτή η αυτόματη, σταδιακή αύξηση των πληρωμών παροχών αντισταθμίζει τις επιδράσεις του πληθωρισμού. Μπορεί να οριστεί σε προκαθορισμένο όριο, όπως 2% ή 3%, ή να υπολογιστεί ετησίως με βάση τις επικρατούσες τιμές.
Αποζημιώσεις υπολειμματικής ή μερικής αναπηρίας. Αυτά επιτρέπουν στους ασφαλισμένους που θεωρούνται μερικώς άτομα με ειδικές ανάγκες να διεκδικούν ορισμένα οφέλη, ακόμη και αν είναι σε θέση να εκτελούν παραγωγική εργασία σε μερική απασχόληση.
Επιστροφή του Premium. Το πλεονέκτημα αυτό επιτρέπει τη μερική επιστροφή των ασφαλίστρων που καταβάλλονται μετά από συγκεκριμένη περίοδο. Η απόδοση των οδηγών ασφαλίστρων ποικίλλει σημαντικά από τον εκδότη, αλλά το επιστρεφόμενο ποσό κυμαίνεται γενικά μεταξύ 50% και 100% για την καθορισμένη περίοδο, μείον τυχόν καταβληθείσες παροχές.
Πρόσθετη αγορά. Αυτό διατηρεί το δικαίωμα του αντισυμβαλλομένου να αγοράσει επιπλέον κάλυψη αναπηρίας σε μεταγενέστερη ημερομηνία.

Σημαντικές λειτουργίες πολιτικής

Οι υποψήφιοι ασφαλισμένοι θα πρέπει να λάβουν υπόψη αυτά τα σημαντικά χαρακτηριστικά ασφάλισης αναπηρίας. Ορισμένοι εφαρμόζουν είτε σε STD είτε LTD, ενώ κάποιοι ισχύουν και για τους δύο.

Μη ακυρώσιμη. Οι μη ακυρωτέες πολιτικές της ΕΠΕ δεν μπορούν να ακυρωθούν από τον εκδότη που απουσιάζει από ποινικές ρήτρες. Οι μη ακυρώσιμες πολιτικές παρέχουν στους αντισυμβαλλόμενους πολύτιμη ψυχραιμία, καθώς δεν μπορούν να ανακληθούν ή να τροποποιηθούν λόγω αλλαγών στην κατάσταση της υγείας ή στις ιδιοτροπίες των ασφαλιστών. Μη ακυρώσιμες πολιτικές ενδέχεται να έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα από ισοδύναμες ακυρώσιμες πολιτικές.
Εγγυημένη Ανανεώσιμη. Οι πολιτικές περιορισμένης διάρκειας της ΕΠΕ μπορεί να είναι εγγυημένες με δυνατότητα ανανέωσης - δηλαδή, ο εκδότης δεν μπορεί να αρνηθεί την αίτηση ανανέωσης του αντισυμβαλλόμενου στο τέλος της θητείας της. Οι πολιτικές μπορούν να εξασφαλιστούν με δυνατότητα ανανέωσης έως την ηλικία των 65 ετών ή για τη ζωή. Το εγγυημένο καθεστώς ανανεώσιμων πηγών ενέργειας γενικά αντιστοιχεί σε υψηλότερες πριμοδοτήσεις πολιτικής, ιδίως όταν οι πολιτικές είναι εγγυημένες ανανεώσιμες για ζωή.
Περίοδος εξάλειψης. Η περίοδος εξάλειψης είναι το χρονικό διάστημα κατά το οποίο ένας κάτοχος ασφαλισμένου δεν είναι επιλέξιμος για τη λήψη παροχών. Ο αντισυμβαλλόμενος δεν χρειάζεται να χάσει κανένα εισόδημα κατά τη διάρκεια της περιόδου εξάλειψης. ότι πληρούν τις προϋποθέσεις ότι είναι άτομα με ειδικές ανάγκες, αλλά εξακολουθούν να είναι σε θέση να εκτελούν ορισμένα ή όλα τα καθήκοντα εργασίας δεν έχει καμία επίπτωση στην ενδεχόμενη επιλεξιμότητα των παροχών. Οι περίοδοι εξάλειψης STD συνήθως διαρκούν λιγότερο από δύο εβδομάδες. LTD περίοδο διαγραφής διαρκούν ένα μήνα έως δύο χρόνια. Όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίσοι, οι πολιτικές με μεγαλύτερες περιόδους εξάλειψης έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα από τις πολιτικές με μικρότερες περιόδους εξάλειψης.
Περίοδος συσσώρευσης. Σε μια πολιτική ΕΠΕ, η περίοδος συσσώρευσης είναι το χρονικό διάστημα κατά το οποίο ο αντισυμβαλλόμενος πρέπει να συγκεντρώσει επαρκή σωρευτικό χρονικό όριο αναπηρίας για την ικανοποίηση της περιόδου εξάλειψης. Η περίοδος συσσώρευσης είναι συνήθως διπλάσια από τη διάρκεια της περιόδου απομάκρυνσης. Ο χρόνος αναπηρίας δεν χρειάζεται να είναι διαδοχικός, εφόσον πληρούται το όριο εξάλειψης. Για παράδειγμα, κατά τη διάρκεια μιας περιόδου συσσώρευσης 24 μηνών, ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να δικαιούται παροχές αναπηρίας συγκεντρώνοντας τρία μη διαδοχικά διαστήματα αναπηρίας διαρκείας τεσσάρων μηνών η κάθε μία, για συνολικά 12 μήνες. Οι μεγαλύτερες περίοδοι συσσώρευσης αντιστοιχούν σε χαμηλότερες πριμοδοτήσεις πολιτικής.
Προσωρινή Ανάκτηση. Εάν ο ασφαλισμένος με αναπηρία αποκαταστήσει την ικανότητά του να εργαστεί, τότε αποκλείεται και πάλι λόγω της ίδιας υποκείμενης κατάστασης ή αιτίας, το όφελος αυτό τους επιτρέπει να ανοίξουν εκ νέου την αξίωσή τους χωρίς να διαρκέσουν άλλη περίοδο απομάκρυνσης.
Συντονισμός των οφελών. Όταν ο αντισυμβαλλόμενος λαμβάνει παροχές αντικατάστασης εισοδήματος από πολλαπλές πηγές, όπως η κοινωνική ασφάλιση (SSDI), η διάταξη αυτή διασφαλίζει ότι η πολιτική αναπηρίας δεν καταβάλλει περισσότερα από το μερίδιό της στις παροχές αυτές. Για παράδειγμα, αν ο ασφαλισμένος σκοπεύει να αντικαταστήσει 5.000 δολάρια σε μηνιαίο εισόδημα και άλλες πηγές αντικαθιστούν 2.000 δολάρια το μήνα, η πολιτική αναπηρίας αντικαθιστά τα υπόλοιπα 3.000 δολάρια.
Σχέδιο αποκατάστασης. Η διάταξη αυτή καλύπτει μέρος ή το σύνολο των εγκεκριμένων δαπανών που συνδέονται με την επιστροφή στο εργατικό δυναμικό μετά από παρατεταμένη περίοδο αναπηρίας. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν τη σωματική και επαγγελματική θεραπεία, την παιδική ή οικογενειακή φροντίδα, τα έξοδα αναζήτησης εργασίας και τα έξοδα επαγγελματικής εξέλιξης.
Επιστροφή στα κίνητρα και τις ευθύνες εργασίας. Ένα κίνητρο για την επιστροφή στην εργασία μπορεί να συνεχίσει τα οφέλη για το πρώτο ή δύο έτη μετά την επανέναρξη της απασχόλησης μερικής απασχόλησης. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το κίνητρο συνδυάζει τις παροχές παροχών και τα έσοδα από την απασχόληση, για να αντικαταστήσει το 10% του εισοδήματος προ της αναπηρίας του ασφαλισμένου.
Εύλογα καταλύματα. Το πλεονέκτημα αυτό αποζημιώνει τους εργοδότες, συμπεριλαμβανομένων των αυτοαπασχολούμενων, για εύλογα καταλύματα που γίνονται για να εξασφαλίσουν την άνεση και την ευημερία του αντισυμβαλλομένου κατά την επιστροφή στην εργασία.

Είναι η ασφάλεια αναπηρίας για εσάς?

Η κατάσταση κάθε εργαζομένου είναι μοναδική. Ωστόσο, μπορείτε να εφαρμόσετε κοινές βέλτιστες πρακτικές και στρατηγικές κατά την επιλογή μιας πολιτικής ασφάλισης αναπηρίας - και να καθορίσετε αν η ασφάλιση αναπηρίας σας καθιστά οικονομικά και πρακτικά χρήσιμο για σας. Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις για να αναρωτηθείτε.

1. Είναι οι επείγουσες αποταμιεύσεις επαρκείς για την κάλυψη βραχυπρόθεσμων εξόδων?

Πρέπει να διατηρήσετε τρεις τύπους αποταμίευσης: επείγουσα, συνταξιοδοτική και προσωπική. Κατά γενικό κανόνα, τα αποθεματικά εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης πρέπει να ανέρχονται σε εισόδημα τουλάχιστον τριών μηνών. Το ιδανικό αποθεματικό έκτακτης ανάγκης ανέρχεται σε περισσότερα από έξι μήνες εισοδήματος.

Παρεμπιπτόντως, έξι μήνες είναι περίπου όσο μπορείτε να αναμένετε μια πολιτική STD για να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας σε περίπτωση που γίνεστε ανάπηρος. Αντί να πληρώνετε το μηνιαίο ασφάλιστρο για μια μεμονωμένη πολιτική STD που ίσως να μην χρειαστείτε ποτέ, εξετάστε αντί να κάνετε ισοδύναμες μηνιαίες καταθέσεις σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης ασφαλισμένο με FDIC, λογαριασμό χρηματαγοράς ή πιστοποιητικό κατάθεσης. Αν προσωρινά δεν μπορείτε να εργαστείτε σε κάποιο σημείο στο μέλλον, μπορείτε πάντα να βουτήξετε σε αυτό το ταμείο για να καλύψετε τα απαραίτητα έξοδα.

Αυτή η λογική ισχύει μόνο για πολιτικές STD που απαιτούν ασφάλιστρα εκτός τσέπης. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μια πολιτική STD ως περιθωριακό όφελος χωρίς την απαραίτητη συνεισφορά των εργαζομένων, δεν υπάρχει κανένα οικονομικό μειονέκτημα στην εγγραφή.

2. Έχετε σημαντικά επαναλαμβανόμενα έξοδα ή χρέη που δεν μπορούν εύκολα να αναβληθούν?

Ακόμα λιτό άνθρωποι πρέπει να πληρώσουν λογαριασμούς. Εάν έχετε σημαντικά επαναλαμβανόμενα έξοδα ή χρέη που δεν μπορούν εύκολα να αναβληθούν, να αναχρηματοδοτηθούν ή να συγχωρεθούν, η ασφάλιση αναπηρίας μπορεί να χρησιμεύσει ως βασικό δίκτυο χρηματοοικονομικής ασφάλειας για εσάς και την οικογένειά σας. Αυτά τα χρέη και τα έξοδα μπορεί να περιλαμβάνουν:

Μισθώματα ή στεγαστικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των φόρων ιδιοκτησίας και της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού
Δάνειο φοιτητικών δανείων
Σημαντικό χρέος πιστωτικών καρτών
Χρηματοδότηση αυτοκινήτων και ασφάλιση
Παιδική υποστήριξη και διατροφή

Ποτέ δεν πονάει να επικοινωνήσετε με τους δανειστές σας για πληροφορίες σχετικά με τα προγράμματα κακουχιών που ενδέχεται να μειώσουν προσωρινά ή να εξαλείψουν τις μηνιαίες πληρωμές σας. Ωστόσο, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι η κατάστασή σας θα χαρακτηριστεί ως δυσκολία ή ότι η αναστολή θα αποτρέψει την ανάγκη ασφάλισης αναπηρίας.

3. Έχετε επενδύσει μια μεγάλη διαπραγμάτευση στην καριέρα σας?

Καθώς το κόστος της εκπαίδευσης συνεχίζει να αυξάνεται και η ζήτηση των εργαζομένων με προχωρημένους βαθμούς αυξάνεται, οι Αμερικανοί ξοδεύουν περισσότερο από ποτέ την επαγγελματική τους εξέλιξη.

Τα μέλη των επαγγελματικών συντεχνιών, όπως οι ιατροί και οι αρχιτέκτονες, δαπανούν ιδιαίτερα μεγάλα ποσά για την εκπαίδευσή τους. Σύμφωνα με την Ένωση Αμερικανικών Ιατρικών Κολλεγίων, το μέσο δημόσιο δίδακτρο στις δημόσιες ιατρικές σχολές ήταν 58.668 δολάρια για το σχολικό έτος 2016-2017 ή 234.672 δολάρια για τέσσερα χρόνια. Τα οφέλη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου της εταιρείας μπορούν να διασώσουν την επένδυση αυτή, ακόμη και αν η επιστροφή λόγω αναπηρίας είναι χαμηλότερη.

4. Πότε σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε?

Στις αρχές της καριέρας σας, οι σωρευτικές οικονομικές και επαγγελματικές επιπτώσεις της μερικής ή ολικής ανικανότητας μπορεί να είναι καταστροφικές. Ενώ η δυστυχία, η αναπηρία με καθυστέρηση στη σταδιοδρομία είναι απίθανο να βλάψει την οικονομική ή επαγγελματική θέση σας στον ίδιο βαθμό. Αν έχετε περάσει ηλικία 59,5 ετών, ενδέχεται να σας επιτραπεί να αποσύρετε τα χρήματα από τους φορολογικούς σας πλεονεκτημένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης χωρίς να υποβάλετε φορολογική κύρωση, παρόλο που θα χρειαστεί να πληρώσετε τους φόρους επί των αποσύρσεων από ορισμένους τύπους λογαριασμών.

Εάν έχετε υγιή ισορροπία στο ταμείο συνταξιοδότησης, ίσως θελήσετε να αναθέσετε την αντικατάσταση εισοδήματος στο ωάριο φωλιά σας και να παραιτηθείτε από ένα νέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο αναπηρίας, του οποίου τα ασφάλιστρα είναι πιθανόν να είναι υψηλότερα από τα ασφάλιστρα για νέες πολιτικές που εκδίδονται σε νεότερους εργαζομένους.

5. Είστε ο μοναδικός ή πρωτογενής παραγωγός ψωμιού στο νοικοκυριό σας?

Αν είστε ο μοναδικός ή βασικός υπεύθυνος για την επιβίωση των οικογενειών στο σπίτι σας, η οικογένειά σας μπορεί να εξαρτάται από τα επιδόματα αναπηρίας σας για βασικές ανάγκες, όπως ασφαλής στέγαση, ρούχα και τροφή. Παρόλο που η οικογένειά σας ενδέχεται να είναι επιλέξιμη για ορισμένα προγράμματα δημόσιας ασφάλειας, αυτά μπορεί να μην επαρκούν για την κάλυψη των εξόδων διαβίωσης. Επιπλέον, βασικά προγράμματα, όπως η βοήθεια για τη στέγαση, μπορεί να έχουν πολυετείς λίστες αναμονής.

6. Έχετε μια Προεξάρχουσα κατάσταση?

Παρά την πιθανή αυστηρή ιατρική διαδικασία αναδοχής, οι εργαζόμενοι με προϋπάρχουσες ιατρικές παθήσεις που αυξάνουν τον κίνδυνο προσωρινής ή μόνιμης αναπηρίας ενδέχεται να είναι πιο διατεθειμένοι να υποβάλουν αίτηση για κάλυψη από την εταιρεία LTD από ό, τι οι υγιείς συνομηλίκους τους. Οι υποψήφιοι που αναζητούν εργασία με προϋπάρχουσες συνθήκες ενδέχεται να θέλουν να συνεχίσουν τους εργοδότες που προσφέρουν ασφάλιση ασφάλισης αναπηρίας χωρίς εξετάσεις, αν είναι κοινές στους τομείς τους.

7. Τι είναι ο Premium προϋπολογισμός σας?

Τα ασφάλιστρα ασφάλισης αναπηρίας από την τσέπη ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό, από σχεδόν τίποτα σε εκατοντάδες δολάρια το μήνα. Η πριμοδότηση της πολιτικής σας είναι συνάρτηση του ποσού του οφέλους, του όρου και των βασικών χαρακτηριστικών σας, όπως είναι η περίοδος εξάλειψης και εάν προσφέρει οποιαδήποτε κάλυψη κατοχής. Ως γενικός κανόνας, προσπαθήστε να κρατήσετε το συνολικό σας ασφάλιστρο κάτω από το 2% του ακαθάριστου εισοδήματός σας από την απασχόληση - για παράδειγμα, 1.000 δολάρια ετησίως για μισθό 50.000 δολαρίων προ φόρων.

Τελικό Λόγο

Η ασφάλιση αναπηρίας δεν είναι η μόνη δυνατή πηγή άμεσης οικονομικής βοήθειας για τους εργαζομένους που δεν μπορούν να εκτελέσουν τα καθήκοντά τους λόγω μερικής ή ολικής ανικανότητας. Δεν είναι καν η μόνη δυνατή πηγή εισοδήματος αντικατάστασης για εργαζόμενους με αναπηρία. Όσοι διαθέτουν επαρκώς μακρά αρχεία υπηρεσίας ενδέχεται να είναι κατάλληλα για αναπηρία κοινωνικής ασφάλισης (SSDI) που διαχειρίζεται η ομοσπονδιακή υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης. Ο ιστότοπος SSDI της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης έχει περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τις προϋποθέσεις, τις απαιτήσεις παροχής υπηρεσιών, την επιλεξιμότητα και τις περιόδους αναμονής για τους αιτούντες SSDI.