Πώς να επιλέξετε μια Τράπεζα που είναι κατάλληλη για εσάς

Η επιλογή του σωστού μπορεί να βοηθήσει τη ζωή σας να τρέξει ομαλά, ενώ η επιλογή του λάθους μπορεί να είναι απογοητευτική και να πάρει χρόνο μακριά από τα πράγματα που είναι πιο σημαντικά για εσάς.

4 Τύποι τραπεζών - Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Υπάρχουν τέσσερις κύριοι τύποι τράπεζας για να διαλέξετε. Εξετάστε τις δυνάμεις και τις αδυναμίες κάθε τύπου για να βρείτε την τράπεζα που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.

1. Μεγάλες εθνικές, πολυεθνικές και διεθνείς τράπεζες

Αυτά είναι τα μεγάλα ονόματα που έχετε ακούσει, όπως η Chase Bank, η Bank of America και η Citigroup και εκτελούν εθνικές εκστρατείες μάρκετινγκ στην τηλεόραση και το ραδιόφωνο για να προσελκύσουν μεγάλες πελατειακές βάσεις. Αυτές οι τράπεζες έχουν φυσικές τοποθεσίες υποκαταστημάτων και ΑΤΜ σε ολόκληρη τη χώρα για την ευκολία των πελατών.

• Πλεονεκτήματα: Σχεδόν οπουδήποτε ταξιδεύετε στις Ηνωμένες Πολιτείες, αυτές οι τράπεζες θα έχουν φυσική θέση ή ATM. Εάν ταξιδεύετε πολύ, αυτός ο τύπος τράπεζας σας δίνει την ευκολότερη πρόσβαση σε μετρητά οπουδήποτε και αν βρίσκεστε, χωρίς να χρεώνεστε με τέλη απόσυρσης ATM.
• Μειονεκτήματα: Οι μεγάλες τράπεζες με εκατομμύρια πελάτες έχουν ελάχιστα κίνητρα να προσφέρουν τα καλύτερα χρηματοοικονομικά προϊόντα. Ο λογαριασμός ελέγχου μπορεί να χρεώνει τέλη και να μην πληρώνει τόκο και ο λογαριασμός αποταμιεύσεών σας θα πληρώνει το ελάχιστο ενδιαφέρον στην καλύτερη περίπτωση. Ο εθνικός μέσος όρος για τα επιτόκια εξοικονόμησης σε αυτές τις τράπεζες κυμαίνεται σήμερα γύρω στο 0,20%.

2. Τραπεζικές μόνο στο διαδίκτυο

Οι ηλεκτρονικές τράπεζες διαφέρουν πολύ από τις πολυεθνικές τράπεζες για κάποιο λόγο. Αυτές οι τράπεζες περικοπώνουν δραστικά τα γενικά έξοδα, χωρίς να χρειαστεί να χτίσουν, να μισθώσουν και να τοποθετήσουν θέσεις σε τούβλα και κονίαμα. Περνάνουν μερικές από αυτές τις εξοικονομήσεις δαπανών στους πελάτες τους με τη μορφή υψηλότερων επιτοκίων για τον έλεγχο και την εξοικονόμηση λογαριασμών και την καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών. Οι δημοφιλείς ηλεκτρονικές τράπεζες περιλαμβάνουν την ING Direct και την Ally Bank.

• Πλεονεκτήματα: Εάν δεν χρειάζεστε συνεχή πρόσβαση στα ΑΤΜ ή για να μιλήσετε με κάποιον πάροχο, δεν υπάρχει κανένας λόγος να μην εξετάσετε αυτό το είδος ιδρύματος. Αυτές οι τράπεζες προσφέρουν παρόμοια προϊόντα με άλλες τράπεζες - επιταγές, χρεωστικές κάρτες και αμοιβές ηλεκτρονικών λογαριασμών - αλλά προσφέρουν καλύτερα επιτόκια, γεγονός που σημαίνει μεγαλύτερο εισόδημα από τόκους για εσάς κάθε μήνα.
• Μειονεκτήματα: Τα ΑΤΜ χωρίς χρέωση είναι συχνά διαθέσιμα, αλλά μόνο σε ή κοντά σε αστικές τοποθεσίες. Με άλλα λόγια, αν ζείτε σε μια αγροτική περιοχή, ίσως χρειαστεί να πετάξετε μίλια για να βρείτε ένα. Επίσης, απλά δεν έχετε την επιλογή να επισκεφθείτε ένα τοπικό υποκατάστημα, καθώς δεν υπάρχουν για τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες. Έτσι, αν έχετε ένα θέμα που θα θέλατε να μιλήσετε με κάποιον προσωπικά, θα πρέπει να εγκατασταθείτε με την υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών.

3. Κοινοτικές τράπεζες

Εάν είστε οπαδός της τοπικής εξυπηρέτησης πελατών και ενός ιδρύματος που επενδύεται στην περιοχή σας, μια κοινοτική τράπεζα είναι για σας. Αυτές οι τράπεζες είναι συνήθως πολύ μικρότερες από τους εθνικούς τους αδελφούς, αλλά δεν περιορίζονται κατ 'ανάγκη σε ένα μικρό κλάδο. Ορισμένες κοινότητες έχουν μεγαλώσει για να έχουν σημαντική παρουσία στην τοπική τους περιοχή.

Τα επιτόκια και τα προϊόντα ποικίλλουν από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά όλες οι τράπεζες της κοινότητας προσφέρουν βασικούς λογαριασμούς, όπως έλεγχο και εξοικονόμηση, και επισυνάπτουν ένα στοιχείο "γνωρίζουμε το όνομά σας" στο εμπορικό σήμα τους.

• Πλεονεκτήματα: Μπορείτε να βρείτε παρόμοιες υπηρεσίες σε μια μεγάλη τράπεζα με μια μικρότερη, αίσθηση πατρίδα. Επιπλέον, οι κοινοτικές τράπεζες είναι γενικά πιο πρόθυμες να συνεργαστούν μαζί σας με βάση τη σχέση που έχετε με αυτούς. Για παράδειγμα, εάν έχετε με την τράπεζα για αρκετά χρόνια, μπορεί να είναι πρόθυμοι να σας κόψουν κάποια χαλάρωση όσον αφορά τα τέλη υπερανάληψης ή να σας δώσουν ένα καλύτερο επιτόκιο κατά τη διαπραγμάτευση του δανείου σας αυτοκινήτου. Οι τράπεζες αυτές υπερηφανεύονται για τις σχέσεις τους με τους πελάτες τους.
• Μειονεκτήματα: Οι τιμές και τα προϊόντα δεν είναι τόσο διαφορετικά από ό, τι προσφέρουν οι μεγάλοι οργανισμοί. Με άλλα λόγια, εάν χρειάζεστε έναν αντισυμβατικό τύπο υποθήκης ή λογαριασμού, μια κοινοτική τράπεζα είναι απίθανο να την προσφέρει. Επίσης, οι ηλεκτρονικές τραπεζικές συναλλαγές ενδέχεται να είναι λιγότερο εξελιγμένες σε κοινοτικές τράπεζες από τις σε απευθείας σύνδεση και τις πολυεθνικές τράπεζες. Επιπλέον, ενώ υπάρχουν τοποθεσίες φυσικών υποκαταστημάτων, υπάρχουν λιγότερα από αυτά που μπορείτε να βρείτε με μια μεγάλη τράπεζα και είναι απίθανο να βρείτε οποιαδήποτε στιγμή.

4. Πιστωτικές ενώσεις

Οι πιστωτικές ενώσεις είναι παρόμοιες με τις τράπεζες της κοινότητας. Επενδύονται στις κοινότητές τους και, γενικά, δεν έχουν τοποθεσίες σε πολλές πολιτείες. Ωστόσο, η δομή μιας πιστωτικής ένωσης είναι διαφορετική, κάτι που δίνει αυτό το είδος τράπεζας μοναδικά πλεονεκτήματα σε σχέση με τις τρεις προηγούμενες επιλογές.

Οι πιστωτικές ενώσεις ανήκουν και λειτουργούν από τα μέλη τους. Με άλλα λόγια, εάν γίνετε μέλος, έχετε πράγματι κάποιες λέξεις στις αποφάσεις της διοίκησης. Στην πραγματικότητα, αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο έχουν απαιτήσεις συμμετοχής για να ανοίξουν λογαριασμό. Οι απαιτήσεις μπορεί να είναι τόσο αυστηρές όσο να χρειάζεται να εργάζεστε για έναν συγκεκριμένο εργοδότη ή ως επιείκεια ως διαβίωση, εργασία ή ψώνια στην περιοχή που εξυπηρετεί το πιστωτικό ίδρυμα.

• Πλεονεκτήματα: Επειδή τα μέλη και οι ιδιοκτήτες είναι το ένα και το αυτό, μπορείτε συχνά να βρείτε χαμηλότερα τέλη λογαριασμού και καλύτερα επιτόκια δανείων και εξοικονομήσεων και λογαριασμών ελέγχου. Διαφορετικά, οι πιστωτικές ενώσεις είναι πολύ παρόμοιες με τις τράπεζες της κοινότητας. Είναι ιδρύματα με μέλη που προσφέρουν μια εξατομικευμένη τραπεζική εμπειρία, η οποία, εκτός από το "γνωστό το όνομά σας", μπορεί να σημαίνει καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών και μεγαλύτερη ευελιξία όταν πρόκειται για όρους δανείου ή προσόντα και αμοιβή αμοιβής.
  • Μειονεκτήματα: Πρέπει να ανταποκριθείτε στις απαιτήσεις οποιασδήποτε συγκεκριμένης πιστωτικής ένωσης για να ανοίξετε ένα λογαριασμό και πιθανότατα δεν θα βρείτε υποκαταστήματα αν ταξιδεύετε από την άμεση περιοχή της πιστωτικής σας ένωσης. Οι τύποι προϊόντων δεν είναι τόσο ποικίλοι και οι ηλεκτρονικές τραπεζικές συναλλαγές συνήθως δεν είναι τόσο εξειδικευμένες ούτε φιλικές προς το χρήστη, όπως αυτές των μεγαλύτερων τραπεζών.

Παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή μιας τράπεζας

Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε μια τράπεζα και η σειρά επιλογών μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Ακολουθεί μια λίστα ελέγχου που θα σας καθοδηγήσει στη διαδικασία.

1. Ασφαλιστική κατάθεση

Ποτέ μην κάνετε συναλλαγές με μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση που δεν προσφέρει ασφάλεια καταθέσεων ή φέρει το σύμβολο FDIC ή NCUA. Αυτή η ασφάλιση καλύπτει τις καταθέσεις σας μέχρι συνολικού ποσού 250.000 δολαρίων σε περίπτωση αποτυχίας του ιδρύματος. Υπάρχουν δύο τύποι ασφάλισης καταθέσεων: Οι τραπεζικές καταθέσεις είναι ασφαλισμένες από την Ομοσπονδιακή Ασφάλιση Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC), ενώ οι καταθέσεις πιστωτικών συνεταιρισμών είναι ασφαλισμένες από την Εθνική Ένωση Πιστωτικών Ενώσεων (NCUA).

Σε περίπτωση αποτυχίας μιας τράπεζας, ο ασφαλιστικός οργανισμός καταθέσεων μπαίνει και αναλαμβάνει. Αυτό συμβαίνει κανονικά την Παρασκευή για να δοθεί στους ρυθμιστές το Σαββατοκύριακο για να βεβαιωθεί ότι όλα πάνε ομαλά την επόμενη εβδομάδα. Το ίδρυμα ανοίγει κανονικά την επόμενη εβδομάδα και επιτρέπεται στους πελάτες να αποσύρουν κεφάλαια μέχρι το όριο ασφάλισης καταθέσεων.

Η τράπεζα χωρίς ασφάλεια καταθέσεων είναι οικονομικά ανόητη. Δεν κοστίζει τίποτα στους πελάτες και δεν μπορεί να οδηγήσει στην απώλεια κάθε δολαρίου που έχετε καταθέσει. Η καλύτερη τράπεζα είναι αυτή που έχει ασφάλεια καταθέσεων, αλλά είναι αρκετά υγιής, ώστε να μην χρειαστεί ποτέ να την χρησιμοποιήσετε. Δυστυχώς, οι τραπεζικές αποτυχίες συμβαίνουν, οπότε φροντίστε να διαβάσετε πώς να αντιδράσετε όταν η τράπεζά σας αποτύχει ή όταν η τράπεζά σας περάσει από μια συγχώνευση ή απόκτηση.

2. Τέλη

Τα τέλη είναι ένας τεράστιος παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη. Δεδομένου ότι οι αμοιβές εξαρτώνται συχνά από τις τραπεζικές σας συνήθειες, πληρώνει για να γνωρίζει αυτές τις συνήθειες εκτός από τα στατικά τέλη τα τραπεζικά έξοδα. Για παράδειγμα, γνωρίζετε ποια ισορροπία θα διατηρήσετε, πόσες αναλήψεις ATM θα πραγματοποιήσετε και πού είναι πιθανό να τις κάνετε, πόσες επιταγές θα γράψετε και αν έχετε λογαριασμό αποταμίευσης, πώς πολύ πιθανό να κρατήσετε σε αυτό.

Για παράδειγμα, ένα άτομο μπορεί να έχει λογαριασμό ελέγχου χωρίς χρέωση, επειδή διατηρεί τουλάχιστον 100 δολάρια σε αυτό, ενώ ένα άλλο άτομο μπορεί να πληρώσει υψηλά τέλη στον ίδιο λογαριασμό ελέγχου επειδή δεν μπορεί να διατηρήσει το ελάχιστο υπόλοιπο. Θυμηθείτε, οι τράπεζες επιθυμούν να εισπράττουν τέλη από τους πελάτες τους, οπότε διαβάστε το λεπτό χαρτί.

Ορισμένα τέλη που πρέπει να λάβετε υπόψη:

• Μηνιαία τέλη λογαριασμού (συμπεριλαμβανομένων εκείνων που μπορεί να ενεργοποιηθούν από χαμηλά υπόλοιπα)
• Προμήθειες προστασίας υπερανάληψης
• Αναβαλλόμενα τέλη ελέγχου (επίσης γνωστά ως μη επαρκή κεφάλαια, ή NSF, τέλος)
• Αμοιβές χρήσης ΑΤΜ
• Τέλη καθυστερημένης πληρωμής για δάνεια

3. Απαιτήσεις εξισορρόπησης

Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, ορισμένες τράπεζες έχουν ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας που μπορούν να προκαλέσουν αμοιβές. Υπάρχουν τρεις βασικοί τύποι απαιτήσεων ισορροπίας:

• Μέσο μηνιαίο υπόλοιπο. Το υπόλοιπό σας πρέπει να είναι πάνω από μια συγκεκριμένη απαίτηση, κατά μέσο όρο, καθ 'όλη τη διάρκεια του μήνα. Το υπόλοιπό σας μπορεί να μειωθεί προσωρινά κάτω από τον μέσο όρο χωρίς να προκαλέσει αμοιβή.
• Ελάχιστη ισορροπία. Ο λογαριασμός σας πρέπει να παραμείνει πάνω από ένα συγκεκριμένο επίπεδο για να αποφευχθεί η επιβολή κυρώσεων ή για να εξασφαλιστεί ένα συγκεκριμένο όφελος (όπως υψηλότερο επιτόκιο).
• Ελάχιστο ποσό αποταμίευσης. Ορισμένες τράπεζες, ιδιαίτερα πιστωτικές ενώσεις, μπορεί να σας ζητήσουν να διατηρήσετε ένα συγκεκριμένο ποσό στην αποταμίευση ή αλλιώς θα τερματίσουν τον λογαριασμό σας.

Ορισμένες τράπεζες δεν θα έχουν αυτές τις απαιτήσεις ισορροπίας ή μπορεί να είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε έξω από αυτές. Όποια και αν είναι η περίπτωση, βεβαιωθείτε ότι οποιαδήποτε απαίτηση ισορροπίας ταιριάζει στις ανάγκες σας και δεν θα σας βάλει σε οικονομική δέσμευση.

4. Επιτόκια

Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να εξετάσετε είναι πόσο ενδιαφέρον μπορείτε να κερδίσετε από τις καταθέσεις, ή θα χρεωθείτε για τα δάνεια. Στην ιδανική περίπτωση, ψάχνετε να δημιουργήσετε υψηλό εισόδημα από τόκους μέσω της αποταμίευσης λογαριασμών και πιστοποιητικών κατάθεσης, ακόμα κι αν ίσως χρειαστεί να παραιτηθείτε από άλλα οφέλη για να βρείτε αυτό.

Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να έχει την καλύτερη εξυπηρέτηση πελατών στην περιοχή, αλλά αν τα επιτόκια είναι τα χαμηλότερα, ίσως θελήσετε να περάσετε για να βρείτε μια καλύτερη συμφωνία. Ομοίως, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να προσθέσετε επιπλέον περιορισμούς αν σημαίνει ότι μπορείτε να κερδίσετε ένα μέγιστο επιτόκιο στις καταθέσεις σας. Τούτου λεχθέντος, βεβαιωθείτε ότι με την επιβολή περιορισμών ή την κακή εξυπηρέτηση των πελατών, δεν θα υπάρξουν επιπλέον χρεώσεις. Ανάλογα με το υπόλοιπο του λογαριασμού σας, τα τέλη μπορούν να αναιρέσουν γρήγορα το ποσό ενδιαφέροντος που πιθανόν να κερδίσετε.

Τελικά, η τράπεζά σας πρέπει να ταιριάζει με την τρέχουσα κατάσταση. Για παράδειγμα, εάν θέλετε να πάρετε ένα δάνειο, δώστε προτεραιότητα σε μια τράπεζα που προσφέρει χαμηλά επιτόκια δανείου. Στη συνέχεια, μόλις αποπληρωθείτε και δεν χρειάζεστε πλέον δάνειο, μεταβείτε σε μια τράπεζα που ταιριάζει καλύτερα στις άλλες τραπεζικές σας ανάγκες.

5. Τύποι λογαριασμών που προσφέρονται

Ελέγξτε αν η τράπεζά σας προσφέρει τους τύπους λογαριασμών που χρειάζεστε. Εδώ είναι τέσσερα για να εξετάσει:

• Τρεχούμενος λογαριασμός. Αυτό είναι όπου κρατάτε τα μετρητά που πληρώνουν τους λογαριασμούς σας και αγοράζει τα είδη παντοπωλείου σας, και όπου πολλοί άνθρωποι κατέχουν το μεγαλύτερο μέρος των κεφαλαίων τους. Οι έλεγχοι λογαριασμών προσφέρουν συνήθως χρεωστική κάρτα, δυνατότητα εγγραφής επιταγών, αυτόματη κατάθεση και δυνατότητα μεταφοράς κεφαλαίων σε άλλους λογαριασμούς τόσο εντός της τράπεζας όσο και σε εξωτερική τράπεζα. Μπορούν επίσης να είναι διαθέσιμα ηλεκτρονικά αυτόματα προγράμματα πληρωμής λογαριασμού, ειδικά με τις μεγαλύτερες και σε απευθείας σύνδεση τράπεζες.
• Αποταμιευτικός λογαριασμός. Αυτό είναι όπου πολλοί άνθρωποι κρατούν το ταμείο έκτακτης ανάγκης τους. Δεδομένου ότι τα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου προορίζονται να παραμείνουν τοποθετημένα, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε τόσο για θέματα προσβασιμότητας. Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου περιορίζουν τον αριθμό των αναλήψεων που μπορείτε να κάνετε σε έξι ανά μήνα. Αυτοί οι λογαριασμοί συνήθως προσφέρουν υψηλότερο επιτόκιο από τους τυπικούς λογαριασμούς ελέγχου.
• Λογαριασμός χρηματαγοράς. Ο λογαριασμός της αγοράς χρήματος είναι σαν να αναμειγνύετε μαζί έναν λογαριασμό ελέγχου και αποταμίευσης. Μπορείτε να κερδίσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο, αλλά εξακολουθείτε να έχετε τη δυνατότητα να γράφετε επιταγές εκτός του υπολοίπου του λογαριασμού, αν και ο αριθμός των επιταγών που μπορείτε να γράψετε ή χρεώσετε τις αγορές που μπορείτε να κάνετε είναι συνήθως περιορισμένος σε ένα συγκεκριμένο αριθμό ανά μήνα.
• Ανταπόκριση λογαριασμού ελέγχου. Πρόκειται για ένα διαφορετικό είδος λογαριασμού ελέγχου. Υπάρχουν συγκεκριμένες απαιτήσεις που πρέπει να πληρούνται κάθε μήνα για να κερδίσετε ένα υψηλό επιτόκιο, όπως ένας ορισμένος αριθμός αγορών χρεωστικών καρτών, καταθέσεις ή μεταφορές ACH. Το επιτόκιο ανταμοιβής συνήθως περιορίζεται στα πρώτα $ 25.000 που έχετε καταθέσει στην τράπεζα. Ένας δημοφιλής online λογαριασμός ελέγχου με μετρητά ανταμοιβές είναι PerkStreet Financial.

6. Τύποι διαθέσιμων χρηματοοικονομικών προϊόντων

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι χρηματοπιστωτικών προϊόντων που διατίθενται από τις περισσότερες τράπεζες: δάνεια και περιουσιακά στοιχεία που παράγουν έσοδα. Οι μεγαλύτερες τράπεζες θα προσφέρουν μια ευρύτερη σειρά από κάθε τύπο προϊόντος, αλλά αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα μια καλύτερη συμφωνία. Ακολουθούν μερικά παραδείγματα προϊόντων ανά τύπο και τι πρέπει να αναζητήσετε.

Δάνεια:

• Δάνειο αυτοκινήτου (νέο ή μεταχειρισμένο). Ελέγξτε για χαμηλά επιτόκια, τέλη προέλευσης και ποινές προπληρωμής. Επίσης, εξετάστε τους διάφορους όρους δανείου και πώς αυτά ταιριάζουν στις ανάγκες σας. Μπορείτε κανονικά να βρείτε χαμηλές τιμές νέων αυτοκινήτων εύκολα, αλλά τα χρησιμοποιημένα ποσοστά αυτοκινήτων δεν διαφημίζονται τόσο συχνά.
• Αρχική ενυπόθηκο δάνειο. Ελέγξτε για τα χαμηλά επιτόκια, τα τέλη προέλευσης ή τα σημεία, τα έξοδα κλεισίματος και τις ποινές προπληρωμής. Επίσης, εξετάστε τους τύπους διαθέσιμων υποθηκών (π.χ. σταθερό έναντι μεταβλητής και 30 έτη έναντι 15 ετών).
• Γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης ή δανείου ιδίων κεφαλαίων. Ελέγξτε τα χαμηλά επιτόκια, τα τέλη προέλευσης ή τα σημεία, τις προπληρωμές και τα έξοδα κλεισίματος.
• Πιστωτικές κάρτες. Ελέγξτε τα επιτόκια (δηλαδή τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες APR με χαμηλό επιτόκιο), αν έχετε ισορροπία και ανταμείβετε τα προγράμματα (δηλαδή τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες μετρητών). Θυμηθείτε να χρησιμοποιείτε πάντοτε τις πιστωτικές κάρτες και τις ανταμοιβές με σύνεση για να αποφύγετε την άσκοπη χρέη.

Προϊόντα αύξησης περιουσιακών στοιχείων:

• Ατομικές συμβάσεις συνταξιοδότησης (παραδοσιακές IRA ή Roth IRA) και λογαριασμοί μεσιτείας. Ελέγξτε για την επενδυτική ποικιλία και τα τέλη. Μπορείτε να επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια, μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα και άλλες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων; Πόσο διαφορετικές είναι οι επιλογές αμοιβαίων κεφαλαίων; Τι κοστίζει για την τοποθέτηση συναλλαγών; Υπάρχουν πρόσθετες προμήθειες που χρεώνονται στην αγορά σας, όπως φορτία front-end σε αμοιβαία κεφάλαια; Ποιο είναι το μηνιαίο ή ετήσιο τέλος λογαριασμού και βασίζεται σε ένα ποσοστό του ενεργητικού σας; Οι τράπεζες, σε αντίθεση με τους διαμεσολαβητές με έκπτωση σε απευθείας σύνδεση, μπορούν να προσφέρουν εξατομικευμένες υπηρεσίες "one-on-one" όταν πρόκειται για τις επενδύσεις σας, αλλά έχετε κατά νου, θα το πληρώσετε.
• Πιστοποιητικά καταθέσεων. Ελέγξτε για τα υψηλά επιτόκια και τα διαφορετικά μήκη των δίσκων CD. Στην ιδανική περίπτωση, η τράπεζα έχει υψηλά ποσοστά για μια σειρά όρων (3 μήνες, 6 μήνες, 12 μήνες, 24 μήνες, 60 μήνες), ώστε να μπορείτε να δημιουργήσετε μια σκάλα CD. Ελέγξτε επίσης για να δείτε ποιες κυρώσεις θα αντιμετωπίσετε για την απόσυρση κεφαλαίων CD νωρίτερα, εάν υπάρχουν.

Με τα δύο σύνολα προϊόντων, να γνωρίζετε όλα τα τέλη και την ετήσια συντήρηση που θα χρεωθείτε ή ενδέχεται να χρεωθείτε, καθώς και τα όρια ή τους περιορισμούς που πρέπει να τηρείτε. Ποτέ μην υποθέστε ότι πρέπει να παραμείνετε στην ίδια τράπεζα για κάθε χρηματοοικονομικό προϊόν που έχετε στην κατοχή σας. Αν μπορείτε να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο σε μια υποθήκη σε άλλη τράπεζα, το κάνετε. Μην κολλάτε μόνο με την τράπεζά σας λόγω της σχέσης που έχετε με αυτούς.

7. Εξυπηρέτηση Πελατών, Διαθεσιμότητα και Άλλες Υπηρεσίες

Η εξυπηρέτηση πελατών μπορεί να κάνει ή να σπάσει την εμπειρία σας με μια τράπεζα. Φρικτή υπηρεσία μπορεί να σας οδηγήσει μακριά ακόμα και από τα καλύτερα επιτόκια και σας κοστίζει χρόνο και χρήματα. Ψάξτε για σχόλια σε απευθείας σύνδεση και ρωτήστε τους φίλους σας αν έχουν κάνει επιχειρήσεις με την τράπεζα που σας ενδιαφέρει. Εάν αρχίσετε να βλέπετε μια τάση προς μια αρνητική κατεύθυνση, ίσως είναι καλύτερο να κοιτάξετε αλλού.

Ένας μεγάλος συνεισφέρων στην καλή εξυπηρέτηση των πελατών είναι το πόσο προσιτοί είναι οι εκπρόσωποι. Αυτό καθορίζεται εν μέρει από το είδος της τράπεζας που ασχολείστε. Μια τράπεζα με μια τοποθεσία στην περιοχή σας στην άλλη πλευρά της πόλης δεν θα είναι εύκολο να φτάσει ή να περάσει από το τηλέφωνο μπορεί να είναι δύσκολη. Τούτου λεχθέντος, ενώ μια τράπεζα σε κάθε γωνιά μπορεί να παρέχει καλή εξυπηρέτηση πελατών όταν περπατάτε μέσα, η υπηρεσία μέσω του αριθμού τους 1-800 θα μπορούσε να είναι εντελώς άθλια. Εξετάστε αν θέλετε να κάνετε "ζωντανή" εξυπηρέτηση πελατών με την οποία οδηγείτε ή εάν προτιμάτε να μιλάτε στο τηλέφωνο. Στη συνέχεια, σκεφτείτε πόσο προσβάσιμα είναι μέσω οποιασδήποτε μεθόδου.

Αν έχετε τραπεζικές συναλλαγές με μια ηλεκτρονική τράπεζα ή σε μια χώρα όπου δεν μπορείτε εύκολα να αποκτήσετε πρόσβαση, οι επιλογές υπηρεσιών που είναι διαθέσιμες σε απευθείας σύνδεση ή μέσω τηλεφώνου είναι κρίσιμες. Θα κολλήσετε σε ένα τηλεφωνικό δέντρο για αρκετές ώρες πριν κάποιος απαντήσει στην κλήση σας, ή θα πάρει το πρώτο δαχτυλίδι; Επίσης, πώς αισθάνεστε για την εξωτερική ανάθεση; Πολλές μεγαλύτερες τράπεζες και ορισμένες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες έχουν αναθέσει την εξυπηρέτηση πελατών σε χώρες όπως η Ινδία προκειμένου να εξοικονομήσουν χρήματα. Εάν έχετε μια ισχυρή γνώμη σχετικά με αυτό, είναι καλύτερο να μάθετε πριν ανοίξετε ένα λογαριασμό.

8. Υπηρεσίες που ψάχνουν

Εκτός από την εξυπηρέτηση πελατών, πρέπει να γνωρίζετε εάν μια τράπεζα προσφέρει:

• Ηλεκτρονική τραπεζική. Αυτό πρέπει να είναι στάνταρ. Αν δεν μπορείτε να ελέγξετε τις ισορροπίες του λογαριασμού σας στο διαδίκτυο, μετακινηθείτε σε άλλη τράπεζα. Τούτου λεχθέντος, η διευθέτηση των μεταφορών, η προβολή των επιταγών που έχετε συντάξει και η αυτόματη πληρωμή των λογαριασμών μπορεί να μην προσφέρονται στο διαδίκτυο από πολλές μικρές τράπεζες της κοινότητας ή πιστωτικές ενώσεις. Η ηλεκτρονική πλατφόρμα τους μπορεί να είναι ξεπερασμένη και όχι φιλική προς το χρήστη.
• Ηλεκτρονικές δηλώσεις. Μήπως η τράπεζα επιμένει στις δηλώσεις αλληλογραφίας σε εσάς ή μπορείτε να λαμβάνετε ένα μηνιαίο ηλεκτρονικό μήνυμα με σύνδεσμο προς την δήλωσή σας; Αυτή είναι μια γρήγορη ένδειξη για το πόσο προοδευτική είναι η τράπεζα και πόσο καλό είναι τα άλλα χαρακτηριστικά της σε απευθείας σύνδεση τραπεζικής.
• Αυτόματες πληρωμές. Αυτό είναι επίσης γνωστό ως αυτόματη πληρωμή λογαριασμού. Η τράπεζά σας θα είναι σε θέση να πληρώσει απευθείας το λογαριασμό της υπηρεσίας σας και υπάρχει κάποιο κόστος για τη χρήση αυτής της υπηρεσίας?
• Απευθείας κατάθεση. Η καταβολή του μισθού σας ηλεκτρονικά στον τραπεζικό λογαριασμό σας είναι στάνταρ στα περισσότερα τραπεζικά ιδρύματα. Αλλά πόσο καλά λειτουργεί το σύστημα; Μια καλή πηγή για αυτές τις πληροφορίες μπορεί να είναι σε απευθείας σύνδεση σχόλια.
• Μεταφορές καλωδιών. Μπορείτε να μεταφέρετε κεφάλαια σε εγχώριο και διεθνές επίπεδο; Ποιες είναι οι αμοιβές?
• Ταμειακές επιταγές. Πολλές μεγάλες χρηματοοικονομικές συναλλαγές, όπως το κλείσιμο ενός σπιτιού, απαιτούν επιταγή του ταμείου με επαληθευμένο ποσό, τυπωμένο παραλήπτη και υδατογράφημα στον έλεγχο. Παρέχει η τράπεζα αυτή την υπηρεσία και, αν ναι, πόσο χρεώνει?
• Επιστροφές μέσω ATM. Εάν ταξιδεύετε πολύ και χρησιμοποιείτε μετρητά, θα χρεώνεστε για "εκτός δικτύου" τέλη ATM. Η τράπεζα επιστρέφει όλα αυτά τα τέλη, μερικά από αυτά, ή καθόλου?

Οι περισσότερες τράπεζες θα προσφέρουν τις περισσότερες από τις παραπάνω επιλογές, αλλά οι δομές κόστους μπορεί να διαφέρουν σημαντικά. Η επιταγή ενός ταμείου σε μια πιστωτική ένωση, για παράδειγμα, μπορεί να κοστίσει 4 δολάρια, αλλά στο δρόμο στην εθνική τράπεζα κοστίζει 12 δολάρια. Εάν χρησιμοποιείτε σπάνια επιταγές ταμίας, αυτή η διαφορά δεν είναι μεγάλη υπόθεση, αλλά αν τα χρησιμοποιείτε τακτικά, οι υψηλότερες αμοιβές θα προστίθενται γρήγορα. Ομοίως, ορισμένα συστήματα αμοιβής λογαριασμών είναι δωρεάν για όλους τους πελάτες, ενώ άλλα έχουν μηνιαία χρέωση ή απαιτούν να έχετε ένα premium account.

Ασφάλεια τραπεζών και κλοπή ταυτότητας

Ένας μεγάλος παράγοντας που παίζεται με συνέπεια στα μέσα ενημέρωσης είναι η ασφάλεια των τραπεζών σε σχέση με τα προσωπικά σας στοιχεία. Φαίνεται ότι κάθε μήνα, η τεχνολογική υποδομή μιας άλλης τράπεζας διακυβεύεται και κλέβονται χιλιάδες προσωπικές πληροφορίες πελατών.

Ενώ η πολυπλοκότητα της ασφάλειας μιας τράπεζας είναι σίγουρα σημαντική, μην ζυγίζετε αυτό τον παράγοντα πάρα πολύ. Η αλήθεια είναι ότι καμία τράπεζα δεν είναι "hacker-απόδειξη." Τα προσωπικά σας στοιχεία διατρέχουν συνεχώς τον κίνδυνο και σε κάποια στιγμή μια από τις τράπεζες, τους εμπόρους λιανικής πώλησης ή τις κυβερνητικές οντότητες που αντιμετωπίζετε πιθανότατα θα έχει κλαπεί.

Αυτό που είναι πιο σημαντικό είναι πώς αντιδρά η τράπεζά σας όταν κλέβονται προσωπικές πληροφορίες ή διακυβεύονται με άλλο τρόπο. Μέρουν στο περιθώριο για μια εβδομάδα, ενώ τα ΜΜΕ αναφέρουν την "καταστροφή"; Ή αντιδρούν γρήγορα κλείνοντας λογαριασμούς, κλείνοντας μη εξουσιοδοτημένες συναλλαγές και εκδίδοντας έναν νέο αριθμό λογαριασμού; Επιπλέον, λαμβάνετε κλήση ή κείμενο όταν συμβαίνει κάτι ύποπτο με το λογαριασμό σας?

Τελικό Λόγο

Η σημασία της επιλογής μιας τράπεζας δεν πρέπει να υποτιμάται. Αλλά η επιλογή του σωστού μπορεί να έχει τόσο πολύ να κάνει με τις τραπεζικές σας συνήθειες και τις προσωπικές σας προτιμήσεις όσο μπορεί με τα ατομικά χαρακτηριστικά της τράπεζας, όπως τα χαμηλά τέλη, η εξαιρετική εξυπηρέτηση των πελατών ή τα υψηλά επιτόκια των λογαριασμών. Πρώτον, προσδιορίστε τι είναι το πιο σημαντικό για εσάς όσον αφορά τους τύπους λογαριασμών που θέλετε, τα προϊόντα και το επίπεδο εξυπηρέτησης που χρειάζεστε και πώς θέλετε να επικοινωνείτε με την τράπεζά σας. Τα παραπάνω σημεία μπορούν να σας δώσουν ένα περίγραμμα για να εξετάσετε τη δική σας συμπεριφορά καθώς και πώς μια συγκεκριμένη τράπεζα μπορεί να την ταιριάξει.

Μόλις εντοπίσετε τι θέλετε στην τράπεζά σας, ξεκινήστε να εξετάζετε τις επιλογές σας. Επισκεφθείτε τις ιστοσελίδες των τραπεζών, μιλήστε απευθείας σε έναν εκπρόσωπο σε κάθε τράπεζα που σκέφτεστε και ακολουθήστε τις προτεραιότητές σας μαζί τους. Στη συνέχεια, αφού μειώσετε ακόμη περισσότερο αυτήν την λίστα, εξετάστε τις online κριτικές και ρωτήστε τους φίλους ή την οικογένειά σας εάν έχουν οποιαδήποτε εμπειρία με τις εν λόγω τράπεζες. Ακολουθήστε αυτό το πρωτόκολλο για να μεταβείτε σε μια τράπεζα που θα σας εξοικονομήσει χρήματα και θα σας προσφέρει μια εμπειρία χωρίς κεφαλαλγία.

Τι ψάχνετε συνήθως σε μια τράπεζα και ποια από αυτά καταλήξατε να επιλέγετε?