7 Ασφαλείς επενδύσεις χαμηλού κινδύνου για τα χρήματά σας

Εάν απλά αφήσετε να συνεχίσει να συσσωρεύεται στην τράπεζα, τα χρήματά σας παραμένουν ασφαλή και είναι διαθέσιμα σε εσάς αν το χρειάζεστε - αλλά με τα επιτόκια του σήμερα, δεν θα κερδίσουν πολλά. Καθώς η ισορροπία συνεχίζει να ανεβαίνει υψηλότερα και οι πληρωμές τόκων παραμένουν πολύ θλιβερές, πιθανότατα θα αναρωτιόσαστε αν προτιμάτε να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας σε κάποια άλλη επένδυση - αν ναι, τι?

Η απάντηση εξαρτάται εν μέρει από το τι εξοικονομείτε τα χρήματά σας. Όταν εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση, τα αποθέματα (ή ένα μείγμα μετοχών και άλλων επενδύσεων), που αγοράζονται μέσω μιας πλατφόρμας όπως M1 Finance, είναι το καλύτερο στοίχημά σας επειδή προσφέρουν τις καλύτερες αποδόσεις σε μακροπρόθεσμη βάση. Ωστόσο, για βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις, όπως το ταμείο έκτακτης ανάγκης ή προσωπική αποταμίευση, χρειάζεστε έναν λογαριασμό όπως CIT Bank που κρατά ασφαλή τα χρήματά σας μέχρι να το χρειαστείτε - ενώ παράλληλα παρουσιάζει μικρό ενδιαφέρον για να το προσθέσετε.

Τι να ψάξω

Εάν εξοικονομείτε χρήματα για μακροπρόθεσμο οικονομικό στόχο, όπως η συνταξιοδότηση, τότε η κορυφαία προτεραιότητά σας είναι να αυξήσετε τα χρήματά σας μακροπρόθεσμα και να δημιουργήσετε ένα κατάλληλο αυγό φωλιά. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε πολύ για τα καθημερινά σκαμπανεβάσματα, αρκεί η γενική τάση των ετών να είναι ανοδική.

Ωστόσο, άλλες οικονομικές ανάγκες είναι πιο άμεσες. Για παράδειγμα, πρέπει να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να πληρώσετε για απρόβλεπτες δαπάνες, όπως σημαντικούς ιατρικούς λογαριασμούς ή ζημιές στο σπίτι σας από πλημμύρα. Χρειάζεστε επίσης κάποια προσωπική αποταμίευση για να καλύψετε μεγάλα αλλά λιγότερο επείγοντα έξοδα, όπως διακοπές, καινούργιο αυτοκίνητο ή καινούργιο έπιπλο. Ή ίσως να εξοικονομήσετε χρήματα για μια δαπάνη που αναμένετε να έχετε σε λίγα χρόνια, όπως ένας γάμος ή μια προκαταβολή στην πρώτη σας κατοικία.

Για βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις που σκοπεύετε να αξιοποιήσετε μέσα σε ένα έως πέντε χρόνια, οι κύριοι στόχοι σας είναι οι εξής:

1. Βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα παραμένουν ασφαλή. Τα αποθέματα μπορούν να μετατοπιστούν άγρια ​​προς τα πάνω και προς τα κάτω ως απάντηση στις αλλαγές στην αγορά και στις επιδόσεις συγκεκριμένων εταιρειών. Είναι δυνατή η ανάκαμψη από αυτές τις απώλειες μακροπρόθεσμα, αλλά για τα χρήματα που αναμένετε να χρειαστούν μέσα σε λίγα χρόνια, τα αποθέματα είναι μια κακή επιλογή. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι εξοικονομείτε μέχρι να αγοράσετε ένα σπίτι, και τα χρήματα για την προκαταβολή σας επενδύονται σε μετοχές. Εάν συμβεί να βρείτε το τέλειο σπίτι την ημέρα που η αγορά παίρνει μια μεγάλη κατάδυση, υπάρχει μια καλή πιθανότητα το χαρτοφυλάκιό σας να μην είναι πλέον αρκετά μεγάλο για να καλύψει την προκαταβολή σας - και δεν θα έχετε χρόνο να περιμένετε να ξαναβρεθεί ο λογαριασμός σας . Έτσι, μια ασφαλής επένδυση για τις αποταμιεύσεις σας δεν μπορεί να είναι μόνο ένα καλό στοίχημα μακροπρόθεσμα - πρέπει επίσης να σας προστατεύσει από τα βραχυπρόθεσμα σκαμπανεβάσματα της αγοράς.
2. Κρατήστε το κερδίζοντας μια μικρή επιστροφή. Όσον αφορά την επένδυση, ένας βασικός κανόνας είναι ότι όσο χαμηλότερος είναι ο κίνδυνος, τόσο χαμηλότερη είναι η απόδοση. Επομένως, εάν ο πρωταρχικός σας στόχος είναι να διατηρήσετε τις αποταμιεύσεις σας ασφαλείς μέχρι να τις χρειαστείτε, πιθανότατα δεν θα είστε σε θέση να κερδίσετε πολλά γι 'αυτούς εν τω μεταξύ. Παρόλα αυτά, δεν έχει νόημα να γεμίζετε τις αποταμιεύσεις σας στο στρώμα σας - ή ένα σύγχρονο ισοδύναμο, όπως ένας λογαριασμός χωρίς επιτόκιο. Η απόκτηση υψηλών αποδόσεων δεν πρέπει να αποτελεί την κορυφαία προτεραιότητά σας, αλλά ίσως και να κερδίσετε ένα μικρό ενδιαφέρον για τα χρήματά σας αντί να το αφήσετε να καθίσει γύρω από να μην κάνει τίποτα.
3. Κρατήστε το υγρό αποταμίευσης. Όταν πρέπει να αξιοποιήσετε τα χρήματα από τις αποταμιεύσεις σας, πιθανόν να χρειαστείτε αμέσως ή τουλάχιστον μέσα σε λίγες μέρες. Αν τα χρήματά σας είναι δεμένα σε κάτι φυσικό, όπως ένα σπίτι ή μια συλλογή τέχνης που αγοράζετε μέσω Masterworks, δεν μπορείτε να πάρετε τα μετρητά μέχρι να πωλήσετε τα περιουσιακά στοιχεία σας, η οποία θα μπορούσε να πάρει εβδομάδες, μήνες, ή ακόμα και χρόνια. Συνεπώς, κρατήστε τις αποταμιεύσεις σας σε μετρητά ή ένα συντηρητικό αμοιβαίο κεφάλαιο που μπορεί να μετατραπεί σε μετρητά μέσα σε λίγες μέρες.
4. Μην το αφήνετε πολύ προσβάσιμο. Αν και θέλετε τα χρήματά σας όπου μπορείτε να το πάρετε όταν το χρειάζεστε, δεν θέλετε να είναι πολύ εύκολη η πρόσβαση. Εάν κρατάτε όλες τις οικονομίες σας στον λογαριασμό σας, είναι εύκολο να βουτήξετε σε αυτά για καθημερινές δαπάνες, τρώγοντας την ισορροπία. Η τοποθέτησή τους σε ξεχωριστό λογαριασμό, όπως ένας λογαριασμός εξοικονόμησης ή χρηματαγοράς, σημαίνει ότι δεν μπορείτε να τα πάρετε χωρίς να κάνετε πρώτα μια μεταφορά. Αυτό σας βοηθά να κρατήσετε ένα σαφές διαχωρισμό στο μυαλό σας μεταξύ του ισοζυγίου ελέγχου που χρησιμοποιείται καθημερινά και των αποταμιεύσεών σας, τα οποία είναι για μεγάλες δαπάνες - προγραμματισμένες ή μη προγραμματισμένες.

Υπάρχουν διάφοροι τύποι επενδύσεων που πληρούν αυτά τα βασικά κριτήρια. Μερικοί, όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και τα CD, είναι εξαιρετικά ασφαλείς, αλλά παρέχουν πολύ μικρό ενδιαφέρον. Άλλοι, όπως κάποιοι ομολογιακοί πόροι, δεν είναι εξίσου ασφαλείς, αλλά προσφέρουν την ευκαιρία να κερδίσουν καλύτερη απόδοση χωρίς υπερβολικό κίνδυνο.

Τραπεζικοί λογαριασμοί

Το πιο εύκολο πράγμα που έχετε να κάνετε με τις αποταμιεύσεις σας είναι απλά να το κρατήσετε στην τράπεζα. Οι τραπεζικοί λογαριασμοί είναι εύκολα προσβάσιμοι και πολύ ασφαλείς, επειδή είναι ασφαλισμένοι από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) με ανώτατο όριο τα 250.000 δολάρια. Οι λογαριασμοί με πιστωτικές ενώσεις ασφαλίζονται για το ίδιο ποσό μέσω της Εθνικής Διοίκησης Πιστωτικής Ένωσης (NCUA). Έτσι, ακόμη και αν η τράπεζά σας ή η πιστωτική σας ένωση βγαίνει από την επιχείρηση, είστε εγγυημένα για να πάρετε τα χρήματά σας πίσω.

Το μεγαλύτερο μειονέκτημα ενός τραπεζικού λογαριασμού είναι ότι τα επιτόκια είναι πολύ χαμηλά. Για παράδειγμα, σύμφωνα με το FDIC, από τον Μάιο του 2016 το μέσο επιτόκιο των λογαριασμών ταμιευτηρίου σε εθνικό επίπεδο είναι 0,06%. Έτσι, εάν βάζετε 10.000 δολάρια σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, μέσα σε ένα ολόκληρο έτος, κερδίζει μόνο 6 δολάρια σε τόκους.

Χορηγηθεί, το κύριο σημείο ενός τραπεζικού λογαριασμού είναι να προστατεύσει τα χρήματά σας, όχι να κερδίσει τόκους. Αλλά τώρα, τα επιτόκια είναι τόσο χαμηλά που δεν μπορούν να συμβαδίσουν με τον πληθωρισμό. Ο ιστότοπος Υπολογιστής πληθωρισμού των ΗΠΑ, ο οποίος παρακολουθεί τα ποσοστά πληθωρισμού με βάση τα στοιχεία του Γραφείου Στατιστικών Εργασίας, δείχνει ότι ο ρυθμός πληθωρισμού τον Μάρτιο του 2016 - δηλαδή το ποσό που είχε αυξηθεί από το Μάρτιο του 2015 - ήταν 0,9%. Από πρακτικής απόψεως, αυτό σημαίνει ότι ένα καλάθι αγαθών που κοστίζει 1.000 δολάρια πριν από ένα χρόνο τώρα κοστίζει 1.009 δολάρια.

Ωστόσο, ο πληθωρισμός είναι αρκετά χαμηλός από τα ιστορικά πρότυπα. Για παράδειγμα, από το 2000, ο πληθωρισμός ήταν κατά μέσο όρο περίπου 2% ετησίως. Στη δεκαετία του 1990, ήταν πιο κοντά στο 3% ετησίως, και στη δεκαετία του 1980, ήταν πάνω από 5% ετησίως. Προσθέστε αυτά τα κόστη με την πάροδο των ετών και ένα καλάθι αγαθών που κοστίζει 1.000 δολάρια το 1996 θα κόστιζε πάνω από 1.500 δολάρια σήμερα.

Εάν βάζατε τα ίδια $ 1.000 σε λογαριασμό ταμιευτηρίου το 1996 και είχε κερδίσει μόνο το 0,06% των τόκων ετησίως τα επόμενα 20 χρόνια, τότε μέχρι το 2016 θα είχατε μόνο 1,127 δολάρια - δεν αρκεί να πληρώσετε για αυτό το καλάθι εμπορεύματα. Αν θελήσατε να κρατάτε ανά πάσα στιγμή την αγοραστική δύναμη αξίας 1,000 δολαρίων στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου, θα έπρεπε να συνεχίσετε να προσθέτετε χρήματα σε αυτό, με ρυθμό περίπου 18,50 δολάρια ετησίως, για να συμβαδίσετε με τον πληθωρισμό κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου των 20 ετών . Εάν δεν προσθέσατε χρήματα, η πραγματική αξία του λογαριασμού σας θα μειωνόταν σταδιακά, ακόμα και με το ενδιαφέρον που κερδίζει.

Ευτυχώς, υπάρχουν κάποιοι τραπεζικοί λογαριασμοί που κερδίζουν υψηλότερα επιτόκια. Εκτός από τις βασικές αποταμιεύσεις, οι τράπεζες προσφέρουν τους λογαριασμούς χρηματαγοράς ανταμοιβές ελέγχου - ένα είδος λογαριασμού ελέγχου με επιτόκια πάνω από το μέσο όρο. Αυτοί οι λογαριασμοί συνήθως παρέχουν μεγαλύτερο ενδιαφέρον από τους άλλους, αλλά τείνουν επίσης να έχουν περισσότερους περιορισμούς. Ποιος λογαριασμός είναι ο καλύτερος για εσάς εξαρτάται κυρίως από το πότε και πώς πρέπει να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας.

1. Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Ίσως το απλούστερο και πιο βολικό μέρος για να αποθηκεύσετε τα χρήματά σας είναι ένας βασικός λογαριασμός ταμιευτηρίου. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης είναι σχεδόν εντελώς υγροί: Μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας ανά πάσα στιγμή, μέσω οποιουδήποτε υποκαταστήματος ή ΑΤΜ. Και επειδή είναι εγγυημένα από το FDIC ή το NCUA, είναι τόσο ασφαλή όσο μπορεί να είναι οποιαδήποτε επένδυση.

Τα ειδικά χαρακτηριστικά των λογαριασμών ταμιευτηρίου περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

• Επιτόκιο. Αυτή τη στιγμή, ο μέσος λογαριασμός αποταμίευσης στις ΗΠΑ πληρώνει μόνο το 0,06% τόκο - όχι αρκετό για να συμβαδίζει με τον πληθωρισμό, ακόμη και με το σημερινό χαμηλό ποσοστό του. Ωστόσο, αυτό το επιτόκιο 0,06% είναι μόνο ένας μέσος όρος. Υπάρχουν μερικοί λογαριασμοί εκεί έξω, ιδιαίτερα σε σε απευθείας σύνδεση τράπεζες όπως CIT Bank, που κερδίζουν σημαντικά υψηλότερα ποσοστά περίπου 2% ετησίως - περισσότερο από 20 φορές τον εθνικό μέσο όρο. Οι πιστωτικές ενώσεις τείνουν επίσης να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια από τις τράπεζες, αν και η μέση διαφορά μεταξύ των δύο είναι αρκετά μικρή. Έτσι, με λίγη προσπάθεια, ίσως βρείτε έναν λογαριασμό που προσφέρει αρκετό ενδιαφέρον για να διατηρήσετε το ισοζύγιο της αποταμίευσης σας περισσότερο ή λιγότερο στο ίδιο επίπεδο με τον πληθωρισμό.
• Υπόλοιπο λογαριασμού. Ορισμένες τράπεζες σας επιτρέπουν να ανοίξετε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου με μόλις $ 1. Ωστόσο, οι λογαριασμοί που προσφέρουν τα καλύτερα επιτόκια απαιτούν συχνά ένα ελάχιστο υπόλοιπο, το οποίο μπορεί να είναι οπουδήποτε από $ 50 έως $ 25.000. Ορισμένες τράπεζες δεν απαιτούν ένα ελάχιστο ποσό για να ανοίξουν το λογαριασμό, αλλά απαιτούν από εσάς να διατηρήσετε το μέσο υπόλοιπο σας πάνω από ένα ορισμένο επίπεδο για να αποφύγετε τα τραπεζικά τέλη.
• Ελέγξτε και χρησιμοποιήστε τη χρεωστική κάρτα. Με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα μέσω ΑΤΜ ή μέσω του θυρωρού στην τράπεζα. Ωστόσο, γενικά δεν μπορείτε να γράψετε επιταγές στο λογαριασμό σας ή να κάνετε πληρωμές από αυτό με χρεωστική κάρτα.
• Συναλλαγές ανά Μήνα. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης διέπονται από έναν νόμο που ονομάζεται Ομοσπονδιακός Κανονισμός Δ, ο οποίος λέει ότι μπορείτε να πραγματοποιείτε μόνο έξι μεταφορές ή αποσύρσεις από το λογαριασμό σας κάθε μήνα. Ωστόσο, αυτός ο νόμος ισχύει μόνο για συναλλαγές με επιταγή, χρέωση, τηλέφωνο, Internet ή αυτόματη μεταφορά. Μπορείτε να κάνετε οποιοδήποτε αριθμό καταθέσεων και αναλήψεων απευθείας στην τράπεζα ή το ATM. Δεν υπάρχει όριο στον αριθμό καταθέσεων ή μεταφορών που μπορείτε να κάνετε στο λογαριασμό σας.

2. Λογαριασμοί χρηματαγοράς

Πίσω στη δεκαετία του 1980, όταν τα επιτόκια ήταν πολύ υψηλότερα από ό, τι είναι τώρα, υπήρχαν νομικά όρια για το ύψος των τόκων που θα μπορούσε να προσφέρει ένας αποταμιευτικός λογαριασμός. Πολλοί πελάτες απάντησαν παίρνοντας τα χρήματά τους από τράπεζες και τοποθετώντας τους σε αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, τα οποία επενδύουν σε βραχυπρόθεσμα ομόλογα, για να κερδίσουν υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό ήταν κακά νέα για τις τράπεζες, οι οποίες δεν είχαν πλέον αρκετά χρήματα στο ταμείο τους για να δανείζουν.

Για να βοηθήσει τις τράπεζες, το Κογκρέσο ψήφισε ένα νόμο που ονομάζεται Garn-St. Germain Institution Depozitory Act του 1982. Επιτρέπει στις τράπεζες να προσφέρουν έναν νέο τύπο λογαριασμού, που ονομάζεται λογαριασμός της αγοράς χρήματος, ο οποίος κατέβαλλε τόκους στο επιτόκιο της χρηματαγοράς και όχι το ανώτατο επιτόκιο αποταμίευσης.

Όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος μέσω CIT Bank είναι ασφαλές, υγρό και FDIC-ασφαλισμένο (ή NCUA-ασφαλισμένο) μέχρι το μέγιστο των 250.000 δολαρίων. Ωστόσο, είναι διαφορετικό από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με διάφορους τρόπους:

• Επιτόκιο. Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος γενικά καταβάλλουν λίγο μεγαλύτερο ενδιαφέρον από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου στην ίδια τράπεζα.
• Υπόλοιπο λογαριασμού. Όταν οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος δημιουργήθηκαν για πρώτη φορά, χρειάστηκαν τουλάχιστον 2.500 δολάρια για να ανοίξουν ένα. Αυτός ο κανόνας έχει πάει τώρα, αλλά πολλές τράπεζες εξακολουθούν να απαιτούν υψηλότερο ελάχιστο υπόλοιπο για έναν λογαριασμό χρηματαγοράς παρά για ένα βασικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Το ελάχιστο υπόλοιπο μπορεί να είναι οπουδήποτε από $ 1.000 έως $ 25.000.
• Ελέγξτε και χρησιμοποιήστε τη χρεωστική κάρτα. Με έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, μπορείτε να κάνετε έναν περιορισμένο αριθμό συναλλαγών με επιταγή - συνήθως τρεις ανά μήνα. Ορισμένοι λογαριασμοί χρηματαγοράς επιτρέπουν επίσης συναλλαγές μέσω χρεωστικής κάρτας στη θέση ή εκτός από την επιταγή συναλλαγών.
• Συναλλαγές ανά Μήνα. Όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος ελέγχονται από τον Κανονισμό Δ. Αυτό σημαίνει ότι περιορίζεστε σε έξι μεταφορές ή αναλήψεις κάθε μήνα - χωρίς να υπολογίζετε τις αναλήψεις που γίνονται στο παράθυρο ταμείου ή στο ATM. Οι τρεις έλεγχοι ανά μήνα υπολογίζονται σε αυτό το όριο.

3. Ανταμοιβές Έλεγχος Λογαριασμών

Κατά κανόνα, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν περισσότερο τόκο από τον έλεγχο των λογαριασμών, και οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος κυρίως. Ωστόσο, υπάρχει μια εξαίρεση στον κανόνα αυτό: Οι λογαριασμοί αντασφαλίσεων, οι οποίοι είναι γνωστοί και ως λογαριασμοί ελέγχου υψηλής απόδοσης, συχνά πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια από ό, τι οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων ή χρηματαγοράς στην ίδια τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Ωστόσο, πρέπει να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις για να κερδίσετε αυτά τα υψηλά επιτόκια.

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των ελέγχων ανταμοιβών περιλαμβάνουν τα εξής:

• Επιτόκιο. Σύμφωνα με την Bankrate, το μέσο επιτόκιο για το λογαριασμό ελέγχου ανταμοιβής το 2016 ήταν 1,65%. Το υψηλότερο διαθέσιμο επιτόκιο για έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, αντίθετα, ήταν μόλις 1,11%.
• Υπόλοιπο λογαριασμού. Σε αντίθεση με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, πολλοί λογαριασμοί ανταμοιβής ελέγχων δεν απαιτούν από σας να διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο στο λογαριασμό για να αποφύγετε τις αμοιβές. Ωστόσο, πολλοί λογαριασμοί καλύπτουν το ποσό των χρημάτων για το οποίο μπορείτε να πάρετε το υψηλότερο επιτόκιο. Το Bankrate αναφέρει ότι το πιο συνηθισμένο ανώτατο όριο ισορροπίας είναι $ 25.000, αλλά ορισμένοι λογαριασμοί ρύθμισαν το κατώτατο όριο.
• Ελέγξτε και χρησιμοποιήστε τη χρεωστική κάρτα. Ένας λογαριασμός ελέγχου ανταμοιβής, όπως και οποιοσδήποτε άλλος λογαριασμός ελέγχου, σας επιτρέπει να γράφετε όσες μετρήσεις ανά μήνα θέλετε. Ωστόσο, δεν πρέπει να σχεδιάζετε να κάνετε όλες τις συναλλαγές σας με επιταγή. Σύμφωνα με την Bankrate, το 93% όλων των λογαριασμών ανταμοιβής απαιτεί να πραγματοποιείτε έναν ορισμένο αριθμό συναλλαγών χρεωστικών καρτών κάθε μήνα για να κερδίζετε το μέγιστο επιτόκιο. Ορισμένες τράπεζες απαιτούν αυτές οι συναλλαγές να είναι το είδος όπου μετακινείτε την κάρτα σας και υπογράφετε μια φυσική απόδειξη παρά την πληκτρολόγηση ενός PIN.
• Συναλλαγές ανά Μήνα. Ο έλεγχος λογαριασμών δεν υπόκειται στον Ομοσπονδιακό Κανονισμό Δ, επομένως με ένα λογαριασμό ελέγχου ανταμοιβής μπορείτε να πραγματοποιείτε όσες συναλλαγές κάθε μήνα θέλετε. Περιλαμβάνεται οποιοσδήποτε συνδυασμός ελέγχων, χρεωστικών πληρωμών, αυτόματων μεταφορών και άλλων τύπων συναλλαγών.
• Λοιπές απαιτήσεις. Σχεδόν όλοι οι λογαριασμοί ελέγχου λογαριασμών απαιτούν από εσάς να λαμβάνετε μηνιαίες δηλώσεις ηλεκτρονικά, αντί να λαμβάνετε αντίγραφο σε χαρτί στο ταχυδρομείο. Οι περισσότεροι από αυτούς απαιτούν επίσης να εγγραφείτε είτε για άμεσες καταθέσεις στο λογαριασμό σας είτε για αυτόματες πληρωμές λογαριασμών από αυτό.

Εάν δεν πληροίτε όλες αυτές τις απαιτήσεις, το επιτόκιο που κερδίζετε στον λογαριασμό σας πέφτει απότομα. Το "ποσοστό αθέτησης" στους περισσότερους λογαριασμούς ελέγχου ανταμοιβών είναι μόλις 0,05%. Αυτό είναι κάτι παραπάνω από το μέσο του λογαριασμού ελέγχου, αλλά όχι τόσο όσο θα μπορούσατε να κερδίσετε κρατώντας τα χρήματά σας σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς ή ακόμα και έναν βασικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Λόγω του τρόπου δομής των λογαριασμών ανταμοιβής των λογαριασμών, αυτός ο τύπος λογαριασμού δεν είναι κατάλληλος για ένα αυγό φωλιά που θέλετε απλώς να καθίσετε άθικτο, συλλέγοντας ενδιαφέρον, μέχρι να το χρειαστείτε. Πρέπει να κρατήσετε ενεργό τον λογαριασμό και δεν μπορείτε να αφήσετε το υπόλοιπο να σέρνει στο μέγιστο. Ωστόσο, αυτός ο τύπος λογαριασμού μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για την προσωπική σας αποταμίευση, εφ 'όσον μπορείτε να αντισταθείτε στην ανάγκη να ξοδέψετε το υπόλοιπο.

Ένα άλλο πρόβλημα με την ανταμοιβή των λογαριασμών ελέγχου είναι ότι δεν είναι διαθέσιμες παντού. Το Bankrate αναφέρει ότι η πλειοψηφία των λογαριασμών ελέγχου υψηλών αποδόσεων προσφέρεται σε μικρές τοπικές τράπεζες ή πιστωτικές ενώσεις αντί στις μεγάλες εθνικές τράπεζες. Ωστόσο, αν δεν μπορείτε να βρείτε αυτόν τον τύπο λογαριασμού σε μια τράπεζα στην περιοχή σας, μπορείτε να ανοίξετε έναν σε μια ηλεκτρονική τράπεζα.

Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CD)

Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης, ή CD, είναι βασικά ένα δάνειο καθορισμένης διάρκειας που κάνετε στην τράπεζά σας. Συμφωνείτε να αφήσετε την τράπεζα να κρατήσει τα χρήματά σας για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, όπως έξι μήνες, ένα έτος ή δύο χρόνια. Σε αντάλλαγμα, η τράπεζα συμφωνεί να σας πληρώσει ένα εγγυημένο επιτόκιο όταν το CD ωριμάσει - δηλαδή, όταν λήξει η διάρκεια του δανείου. Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του CD, τόσο μεγαλύτερο ενδιαφέρον καταβάλλει.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι βάζετε 1.000 δολάρια σε ένα CD 1 έτους με APY 0.5%. Στο τέλος του έτους, όταν το CD σας ωριμάσει, θα αξίζει $ 1.005. Σε εκείνο το σημείο, μπορείτε να επιλέξετε να πάρετε τα μετρητά ή να τα βάλετε σε ένα νέο CD ​​με οποιοδήποτε επιτόκιο είναι διαθέσιμο.

Όπως και άλλοι τραπεζικοί λογαριασμοί, τα CD είναι ασφαλισμένα από το FDIC (ή το NCUA για λογαριασμούς σε πιστωτικές ενώσεις), έτσι δεν μπορείτε να χάσετε χρήματα από αυτά. Προσφέρουν επίσης κάπως καλύτερα επιτόκια από τις κανονικές αποταμιεύσεις. Από τον Απρίλιο του 2016, ο μέσος όρος 1 έτους CD κατέβαλε 0,28% και ο μέσος όρος πενταετούς CD κατέβαλε 0,83%, σύμφωνα με την Bankrate. Αυτά είναι τα ποσοστά για τα κανονικά CD. jumbo CD, αξίας τουλάχιστον $ 100.000, πληρώνουν λίγο περισσότερο.

Το μειονέκτημα ενός CD είναι ότι δεσμεύει τα χρήματά σας για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Είναι δυνατό να κάνετε μετρητά σε ένα CD πριν ωριμάσει, αλλά πληρώνετε συνήθως μια ποινή για αυτό. Σύμφωνα με την Bankrate, για ένα CD με διάρκεια μικρότερη του ενός έτους, συνήθως αποχωρίζετε από τόκους τριών μηνών εάν αποσυρθούν νωρίτερα τα χρήματά σας. Η ποινή αυξάνεται σε τόκους έξι μηνών για τα 1χρονου και 2χρονικά CDs και το ενδιαφέρον για ολόκληρο το έτος για τα 5χρόνια CD.

Ένας τρόπος γύρω από αυτό το πρόβλημα είναι να επιλέξετε CDs χωρίς ποινή, τα οποία σας επιτρέπουν να αποσύρετε τα χρήματά σας πλήρως ανά πάσα στιγμή. Τα CD χωρίς ποινή, τα οποία είναι επίσης γνωστά ως υγρά CD, δεν πληρώνουν όσο τα κανονικά CD, αλλά συνήθως παρέχουν λίγο μεγαλύτερο ενδιαφέρον από ένα βασικό λογαριασμό αποταμίευσης ή χρηματαγοράς. Έχουν υπάρξει υγρά CD με όρους που κυμαίνονται από 3 έως 18 μήνες, σε τιμές από 0,03% έως 0,87% APY. Δεν υπάρχουν πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που τους προσφέρουν, αλλά πολλά από αυτά που κάνουν είναι οι ηλεκτρονικές τράπεζες, οι οποίες είναι προσβάσιμες σε οποιονδήποτε έχει σύνδεση στο Internet.

4. Σκάλες CD

Ένας άλλος τρόπος για να αντιμετωπίσετε το πρόβλημα των ποινών του CD είναι να δημιουργήσετε μια σκάλα CD. Για να το κάνετε αυτό, διαιρείτε το συνολικό ποσό χρημάτων που θέλετε να επενδύσετε σε αρκετά ίσα ποσά. Στη συνέχεια, τα επενδύετε σε πολλαπλά CD με διαφορετικούς χρόνους λήξης, όπως τρεις μήνες, έξι μήνες, ένα έτος και δύο χρόνια. Κάθε φορά που ένα από τα CD σας ωριμάζει, μπορείτε είτε να το κάνετε μετρητά είτε να μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα νέο CD.

Με μια σκάλα CD, αποφεύγετε να συνδέσετε όλα τα χρήματά σας σε μια μακροπρόθεσμη επένδυση. Μπορείτε να κρατήσετε μερικά από τα χρήματά σας σε μακροπρόθεσμα CD, κερδίζοντας το υψηλότερο διαθέσιμο επιτόκιο, και μερικά σε βραχυπρόθεσμα CD, όπου γνωρίζετε ότι θα είναι διαθέσιμο μέσα σε λίγους μήνες. Ακόμη και αν πρέπει να εξαργυρώσετε ένα από τα CD σας σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, πληρώνετε μόνο την ποινή για αυτό, αντί για όλα αυτά.

Μια σκάλα CD σας βοηθά επίσης να επωφεληθείτε από τα αυξανόμενα επιτόκια. Αυτή τη στιγμή, εάν βάζετε ολόκληρο το αυγό σας φωλιά σε ένα πενταετές CD, τα χρήματά σας είναι δεμένα για τα επόμενα πέντε χρόνια κερδίζοντας λιγότερο από 1% ενδιαφέρον. Ένα γράφημα ιστορικών επιτοκίων CD στο Bankrate δείχνει ότι αυτό είναι το χαμηλότερο ποσοστό που έχουν κερδίσει τα CD σε περισσότερα από 30 χρόνια. Εάν τα επιτόκια αυξάνονται τα επόμενα πέντε χρόνια, με την αύξηση των πληρωμών για CD μέχρι 2%, 4% ή ακόμα υψηλότερα, δεν μπορείτε να αγοράσετε ένα νέο CD ​​σε αυτή την υψηλότερη τιμή, εκτός εάν εισπράξετε την παλιά σας και πληρώσετε την ποινή.

Τώρα φανταστείτε ότι αποφασίζετε να χωρίσετε το αυγό σας φωλιά και να οικοδομήσουμε μια σκάλα CD αντ 'αυτού. Μόλις το βραχυπρόθεσμο CD σας ωριμάσει, μπορείτε να αγοράσετε αμέσως ένα νέο με το υψηλότερο επιτόκιο. Εάν τα επιτόκια εξακολουθούν να αυξάνονται, μπορείτε να συνεχίσετε να κυλάτε στα CD σας καθώς ωριμάζουν, αγοράζοντας νέα σε υψηλότερα και υψηλότερα επιτόκια. Και αν τα επιτόκια αρχίσουν να πέφτουν πάλι, μπορείτε πάντα να αποφασίσετε να κάνετε μετρητά στο CD σας όταν ωριμάσει και να επενδύσει τα χρήματα αλλού.

Επενδύσεις χαμηλού κινδύνου

Στα σημερινά χαμηλά επιτόκια, κανένα τραπεζικό προϊόν - αποταμίευση, έλεγχος επιβράβευσης, αγορά χρήματος ή CD - θα σας κερδίσει πολύ περισσότερο από το 1% της επένδυσής σας. Αυτό αρκεί για να παραμείνει τρέχουσα με τον πληθωρισμό, τουλάχιστον για τώρα, αλλά όχι αρκετή για να φτιάξετε τις αποταμιεύσεις σας με την πάροδο του χρόνου.

Έτσι, εάν θέλετε να αυξήσετε το μέγεθος του αυγού σας, πρέπει να εξετάσετε άλλους τύπους επενδύσεων που προσφέρουν καλύτερη απόδοση. Η απόκτηση υψηλότερης απόδοσης συνήθως σημαίνει ότι παίρνετε λίγο περισσότερο κίνδυνο - αλλά μερικές φορές μπορείτε επίσης να ενισχύσετε την επιστροφή σας εάν είστε πρόθυμοι να επενδύσετε περισσότερα χρήματα ή να τα συνδέσετε περισσότερο.

5. Τίτλοι του Δημοσίου

Οι τίτλοι του Δημοσίου είναι βασικά δάνεια που κάνετε στην κυβέρνηση των ΗΠΑ. Πωλούνται μέσω δημοπρασιών, οπότε η πραγματική αξία μιας ασφάλειας εξαρτάται από το τι είναι πρόθυμοι να πληρώσουν οι επενδυτές τη συγκεκριμένη ημέρα - ακριβώς όπως τα αποθέματα και τα ομόλογα. Μπορείτε να τα αγοράσετε μέσω μεσίτες, μερικές τράπεζες ή την ηλεκτρονική αγορά στο TreasuryDirect.

Οι τίτλοι του Δημοσίου προέρχονται από τρεις τύπους, οι οποίοι πωλούνται σε ποσότητες 100 $:

1. Γραμμάτια Δημοσίου. Γνωστά ως χρεωστικούς τίτλους για σύντομο χρονικό διάστημα, οι τίτλοι του Δημοσίου είναι βραχυπρόθεσμοι τίτλοι που ωριμάζουν οπουδήποτε από τέσσερις εβδομάδες έως ένα χρόνο. Αντί να πληρώνουν τόκους με σταθερό χρονοδιάγραμμα, τα ΤΤ πωλούνται με έκπτωση από την ονομαστική τους αξία. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να αγοράσετε ένα T-bill ύψους 1.000 δολαρίων για 990 δολάρια, κρατήστε το μέχρι να ωριμάσει και μετά να το εξοφλήσετε για $ 1.000. Οι λογαριασμοί του Δημοσίου δεν δένουν τα μετρητά σας πολύ καιρό, αλλά δεν πληρώνουν πολύ. Σε δημοπρασίες στο TreasuryDirect στις αρχές του 2016, τα επιτόκια προεξόφλησης κυμαίνονταν από 0,17% για ένα T-bill σε 4 εβδομάδες στο 0,66% για ένα T-bill 52 εβδομάδων. Ακόμα, αυτό είναι κάτι περισσότερο από ό, τι θα μπορούσατε να κερδίσετε με ένα CD του ίδιου μήκους.
2. Σημειώσεις του Δημοσίου. Οι εν λόγω μεσοπρόθεσμοι τίτλοι κυμαίνονται από 2 έτη έως 10 έτη. Η τιμή τους μπορεί να είναι μεγαλύτερη από, μικρότερη ή ίση με την ονομαστική τους αξία, ανάλογα με τη ζήτηση, και καταβάλλουν τόκους κάθε έξι μήνες μέχρι να ωριμάσουν. Μπορείτε να πουλήσετε ένα σημείωμα του Δημοσίου πριν φτάσει στη λήξη του, αλλά δεν μπορείτε πάντα να έχετε πλήρη αξία γι 'αυτό. Αν τα επιτόκια έχουν αυξηθεί από τη στιγμή που το αγοράσατε, οι επενδυτές δεν έχουν λόγο να αγοράσουν το χαρτονομίσμα σας, καθώς οι νέες εκδόσεις σημειώνουν περισσότερα. Στις αρχές του 2016, τα επιτόκια των 5 ετών χρεογράφων μειώθηκαν μεταξύ 1% και 1,5% - καλύτερα από ό, τι θα μπορούσατε να κάνετε με ένα 5ετές CD.
3. Ομολόγων του Δημοσίου. Αυτοί οι εξωχρηματιστηριακοί τίτλοι χρειάζονται 30 χρόνια για να ωριμάσουν και να πληρώσουν τόκους κάθε έξι μήνες. Όπως οι σημειώσεις του Treasury, μπορούν να πωληθούν ανά πάσα στιγμή, αλλά θα μπορούσατε να χάσετε χρήματα για την πώληση. Αυτό κάνει τα ομόλογα του Δημοσίου μια κακή επιλογή για τα κεφάλαια που πιθανόν να χρειαστείτε βραχυπρόθεσμα.

Οι τίτλοι του Δημοσίου είναι πολύ ασφαλείς επειδή υποστηρίζονται από την κυβέρνηση των ΗΠΑ. Έτσι, εάν η κυβέρνηση δεν εκπληρώσει τα δάνειά της - ένα εξαιρετικά απίθανο σενάριο - είναι εγγυημένη η επιστροφή του κεφαλαίου σας, καθώς και οποιουδήποτε ενδιαφέροντος που οφείλεται σε εσάς, σε τυχόν κρατικά χρεόγραφα που κρατάτε μέχρι τη λήξη,

Ωστόσο, αν πρέπει να πωλήσετε μια ασφάλεια του Δημοσίου προτού ωριμάσει, θα μπορούσατε να χάσετε χρήματα για τη συμφωνία - ειδικά όταν αυξάνονται τα επιτόκια. Επίσης, κινδυνεύετε να χάσετε την αγοραστική δύναμη εάν ο ρυθμός πληθωρισμού αυξάνεται πέραν του επιτοκίου που κερδίζετε. Και οι δύο αυτοί κίνδυνοι είναι πολύ χαμηλότεροι με τους λογαριασμούς του Δημοσίου, καθώς ωριμάζουν τόσο γρήγορα που δεν μπορείτε να τους κολλήσετε για πολύ καιρό σε μια μεταβαλλόμενη οικονομία.

6. Ταμεία χρηματαγοράς

Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς είναι ένα είδος ομολογιακού αμοιβαίου κεφαλαίου που επενδύει σε βραχυπρόθεσμα χρεόγραφα χαμηλού κινδύνου, όπως τα Τ-χαρτονομίσματα, τα CD και τα δημοτικά ομόλογα. Αυτός είναι ο τύπος του ταμείου που προσέλκυσε τόσους πολλούς επενδυτές στις αρχές της δεκαετίας του '80, οδηγώντας τελικά στη δημιουργία του λογαριασμού της αγοράς χρήματος. Ωστόσο, ένα ταμείο χρηματαγοράς δεν είναι το ίδιο με ένα λογαριασμό χρηματαγοράς: Είναι μια ασφάλεια που αγοράζεται και πωλείται στην ανοικτή αγορά και δεν υποστηρίζεται από το FDIC. Μπορείτε να αγοράσετε μετοχές σε ένα ταμείο χρηματαγοράς μέσω μεσιτικών γραφείων, όπως Ally Invest ή TD Ameritrade, εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων και μερικές μεγάλες τράπεζες.

Όπως κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο, τα κεφάλαια της αγοράς χρήματος είναι ρευστά - μπορείτε να αγοράσετε και να πουλήσετε τις μετοχές σας ανά πάσα στιγμή. Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς σας δίνουν ένα συμβόλαιο ίδιας ημέρας, πράγμα που σημαίνει ότι τα μετρητά εμφανίζονται στον λογαριασμό σας την ημέρα που πραγματοποιείτε την πώληση. Είναι επίσης πιο προσβάσιμα από τα περισσότερα κεφάλαια, επειδή τα περισσότερα από αυτά σας επιτρέπουν να πραγματοποιείτε συναλλαγές από τον λογαριασμό με επιταγή.

Τα κεφάλαια χρηματαγοράς θεωρούνται επίσης μια ασφαλής επένδυση επειδή ασχολούνται μόνο με σταθερούς βραχυπρόθεσμους τίτλους. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι τα κεφάλαια αυτά είναι ελεύθερα κινδύνου. Αφενός, τα κέρδη τους είναι αβέβαια, διότι τα επιτόκια κυμαίνονται. Ωστόσο, ο μεγαλύτερος κίνδυνος είναι ότι ο ίδιος ο κύριος υπόχρεος θα μπορούσε να χάσει αξία.

Η τιμή μετοχής ενός ταμείου χρηματαγοράς, γνωστή ως Καθαρή Αξία Ενεργητικού (NAV), υποτίθεται ότι θα παραμείνει σταθερή στα $ 1 ανά μετοχή. Οι διαχειριστές των αμοιβαίων κεφαλαίων εργάζονται πολύ σκληρά για να διατηρήσουν αυτήν την ΚΑΕ, διότι αν πέσει κάτω από τα $ 1 - ένα πρόβλημα που ονομάζεται "σπάσιμο του buck" - οι επενδυτές χάνουν μέρος του κεφαλαίου τους. Αυτό είναι πολύ σπάνιο, αλλά δεν είναι ανήκουστο. Συνέβη μία φορά το 1994 και πάλι το 2008, με αποτέλεσμα η κυβέρνηση να συστήσει ένα προσωρινό ασφαλιστικό πρόγραμμα και να θέσει αυστηρότερους κανόνες για τα ταμεία χρηματαγοράς.

Ένας άλλος κίνδυνος των κεφαλαίων της αγοράς χρήματος είναι ότι, ακόμη και αν δεν χάσετε τον κύριό σας, θα μπορούσε να χάσει την αγοραστική δύναμη ως αποτέλεσμα του πληθωρισμού. Το CNBC αναφέρει ότι το Φεβρουάριο του 2016 τα επιτόκια των κεφαλαίων της χρηματαγοράς μειώθηκαν στο 0,1%. Αυτό είναι λίγο περισσότερο από ό, τι παίρνετε στο μέσο λογαριασμό αποταμίευσης, και πουθενά κοντά αρκετά για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό. Έτσι, ως χώρος για να σταθμεύσετε τα μετρητά σας, τα κεφάλαια χρηματαγοράς δεν παρέχουν κανένα πραγματικό όφελος σε σύγκριση με τις τράπεζες.

7. Δανειακά κεφάλαια

Άλλοι τύποι αμοιβαίων κεφαλαίων ομολόγων προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις σε αντάλλαγμα για λίγο μεγαλύτερο κίνδυνο. Μπορείτε να βρείτε συστάσεις για τα καλύτερα διαθέσιμα κεφάλαια σε διάφορες κατηγορίες, συμπεριλαμβανομένων των κεφαλαίων των ομολόγων, στις Ειδήσεις των Η.Π.Α..

Τρεις τύποι ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων που καλύπτονται από το U.S. News θεωρούνται γενικά ως σχετικά ασφαλείς επενδύσεις:

1. Κρατικά ομόλογα. Αυτά τα κεφάλαια επενδύουν σε τίτλους του Δημοσίου και τίτλους που εξασφαλίζονται από στεγαστικά δάνεια που εκδίδονται από κυβερνητικούς οργανισμούς, όπως η Ginnie Mae. Ωστόσο, ενώ οι τίτλοι αυτοί υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, τα ίδια τα κεφάλαια δεν είναι και μπορούν να μεταβληθούν δραματικά σε αξία. Τα ασφαλέστερα κρατικά ομόλογα είναι βραχυπρόθεσμα (επενδύουν σε τίτλους που έχουν διάρκεια ενός έως τεσσάρων ετών) ή μεσοπρόθεσμα (επενδύουν σε τίτλους με διάρκεια λήξης από τέσσερα έως δέκα χρόνια). Τα μακροπρόθεσμα κεφάλαια, τα οποία επενδύουν σε τίτλους που χρειάζονται περισσότερο από 10 χρόνια για να ωριμάσουν, είναι πιο επικίνδυνες, επειδή είναι πιο πιθανό να χάσουν αξία σε απάντηση στα αυξανόμενα επιτόκια. Τα βραχυπρόθεσμα κρατικά κονδύλια που συνιστώνται από την U.S. News έχουν επιστρέψει μεταξύ 0,15% και 1,65% τον περασμένο χρόνο, ενώ οι κορυφαίες επιλογές για μεσοπρόθεσμα κεφάλαια επέστρεψαν 0,65% στο 1,83%.
2. Δημοτικά Αμοιβαία Κεφάλαια. Αυτά τα κεφάλαια επενδύουν σε δημοτικά ομόλογα, ή "munis", που εκδίδονται από κρατικές και τοπικές αρχές. Αυτές είναι κάποιες πιο επικίνδυνες επενδύσεις από τις θυγατρικές, καθώς υπάρχουν περισσότερες πιθανότητες να χρεοκοπήσει μια πόλη ή ένα κράτος απ 'ό, τι υπάρχει για την κυβέρνηση των ΗΠΑ. Ωστόσο, τα δημοτικά ομόλογα προσφέρουν ένα μεγάλο όφελος: Ο τόκος τους απαλλάσσεται από τον ομοσπονδιακό φόρο και ορισμένα ομόλογα είναι απαλλαγμένα από κρατικούς και τοπικούς φόρους. Επομένως, παρόλο που τα εν λόγω ομόλογα έχουν γενικά χαμηλότερες αποδόσεις από τα φορολογητέα ομόλογα, μπορούν να προσφέρουν καλύτερη απόδοση μόλις επηρεάσετε τους χαμηλότερους φόρους. Σύμφωνα με την Standard & Poors, τα δημοτικά ομόλογα έχουν αποδώσει κατά μέσο όρο 4,87% τα τελευταία 10 χρόνια, χωρίς φόρους - πολύ καλύτερη απόδοση από τους τίτλους του Δημοσίου.
3. Ταμεία Κεφαλαιαγοράς Βραχυπρόθεσμων Δανείων. Αυτά τα κεφάλαια επενδύουν σε ομόλογα που εκδίδονται από εταιρείες, με διάρκεια που κυμαίνεται από ένα έως τέσσερα έτη. Αυτά μπορεί μερικές φορές να παρέχουν καλύτερες αποδόσεις από τα κυβερνητικά ή δημοτικά ταμεία ομολόγων, αλλά είναι επίσης πιο επικίνδυνα, επειδή οι εταιρείες είναι πιο πιθανό να χρεοκοπούν τα χρέη τους. Επίσης, δεν προσφέρουν τα φορολογικά πλεονεκτήματα των κρατικών και δημοτικών ομολόγων. Τα καλύτερα στοιχήματα σας σε αυτή την κατηγορία είναι τα επενδυτικά χαρτοφυλάκια ομολόγων, τα οποία επενδύουν σε εταιρείες που έχουν πολύ καλή ή εξαιρετική πίστωση.

Τα ομόλογα είναι αρκετά ρευστά. Μπορείτε να αγοράσετε και να πουλήσετε μετοχές κατά βούληση μέσω μιας εταιρείας αμοιβαίων κεφαλαίων ή μιας μεσιτείας, και συνήθως μπορείτε να προσθέσετε στις επενδύσεις σας ανά πάσα στιγμή. Προσφέρουν επίσης την ευκαιρία για υψηλότερη απόδοση από ό, τι μπορείτε να πάρετε με τραπεζικούς λογαριασμούς ή κρατικά ομόλογα.

Ωστόσο, η υψηλότερη απόδοση των ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων παρουσιάζει επίσης υψηλότερο κίνδυνο. Ο Walter Updegrave, που γράφει για το CNNMoney, συνιστά να αξιολογείτε την ανοχή σας σε κινδύνους πριν επενδύσετε οποιαδήποτε από τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας σε οποιοδήποτε ταμείο ομολόγων - ακόμη και βραχυπρόθεσμο.

Pro tip: Μπορείτε επίσης να αγοράσετε πλήρως εξασφαλισμένα ομόλογα μέσω Αξιος για μόλις 10 δολάρια. Αυτά τα ομόλογα έχουν διάρκεια 36 μηνών και θα κερδίσουν απόδοση 5%. Μπορείτε να εξαργυρώσετε ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή. Τα ομόλογα μέσω Worthy χρησιμοποιούνται για μικρές επιχειρήσεις.

Τελικό Λόγο

Όταν αποφασίζετε πού να αποθηκεύσετε τα μετρητά σας, δεν περιορίζεστε σε μια μόνο επιλογή. Για παράδειγμα, μπορείτε να αποφασίσετε να κρατήσετε 5.000 δολάρια στην τράπεζα για να καλύψετε τα προσωπικά σας έξοδα, να τοποθετήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης ύψους 20.000 δολαρίων σε Θησαυροφυλάκια και στη συνέχεια να θέσετε το ταμείο των 2.000 δολαρίων σε κάτι πιο ριψοκίνδυνο, όπως ένα ομολογιακό ταμείο ή ένα μικτό χαρτοφυλάκιο. Μετά από όλα, εάν ο λογαριασμός αυτός χάσει χρήματα, δεν είναι καταστροφή, αφού μπορείτε πάντα να κάνετε φθηνότερες διακοπές - και αν τελειώσει γρήγορα, μπορείτε να πάρετε μια υπέροχη.

Μια άλλη επιλογή που δεν πρέπει να παραβλέψετε είναι να πληρώσετε τα χρέη σας, αν έχετε. Εάν επί του παρόντος χρωστάτε 6.000 δολάρια σε πιστωτική κάρτα που χρεώνει το 15% των τόκων, η αποπληρωμή του χρέους σας δίνει εγγυημένη απόδοση 15% στην επένδυσή σας. Εφ 'όσον έχετε αρκετά στην τράπεζα για να καλύψετε τις καθημερινές σας ανάγκες, είναι λογικό να επικεντρωθείτε στην αποπληρωμή του χρέους υψηλού επιτοκίου πριν βάζετε περισσότερα χρήματα σε εξοικονόμηση χαμηλού ενδιαφέροντος.

Να θυμάστε ότι όλες οι επιλογές επένδυσης που καλύπτονται εδώ προορίζονται για τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες σας - προσωπική αποταμίευση, κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, λογαριασμός αυτοκινήτου και ούτω καθεξής. Η προσφυγή σε ασφαλείς επενδύσεις δεν είναι ένας καλός τρόπος για να αυξήσετε τα χρήματά σας μακροπρόθεσμα. Επομένως, προσέξτε το αυγό σας φωλιά καθώς μεγαλώνει και όταν αρχίζει να φαίνεται μεγαλύτερο από ό, τι πραγματικά χρειάζεται, μετακινήστε κάποια χρήματα σε μια πιο μακροπρόθεσμη επένδυση. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να κρατήσετε μερικά χρήματα με ασφάλεια στον πάγο για βραχυπρόθεσμο χρονικό διάστημα και να εργαστείτε για την μακροπρόθεσμη οικονομική ανεξαρτησία σας ταυτόχρονα.

Πού κρατάτε τις αποταμιεύσεις σας?