7 βήματα για την ανοικοδόμηση των οικονομικών σας & πίστωση μετά την πτώχευση

Ναι, οι απειλές χρεοκοπίας και είσπραξης οφειλών είναι πίσω από εσάς και έχετε ένα νέο ξεκίνημα. Αλλά μια νέα αρχή σημαίνει ξεκινώντας από το μηδέν για να ξαναφτιάξετε τα οικονομικά σας και να αποκαταστήσετε την πίστωσή σας.

Δεν είναι μια γρήγορη ή εύκολη διαδικασία. Αλλά παρά το πόσο μεγάλη πτώχευση κάνει για την πίστωσή σας, μπορείτε για άλλη μια φορά να καυχηθείτε με υγιή οικονομικά και ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα με μια μεθοδική, βήμα προς βήμα προσέγγιση για την ανασυγκρότηση μετά την πτώχευση.

Βήμα 1: Ξαναγράψτε τον προϋπολογισμό σας

Κατά πάσα πιθανότητα, ήταν ένας εσφαλμένος προϋπολογισμός που έθεσε το σκηνικό για την πτώχευσή σας, ακόμα κι αν κάποιο άλλο συμβάν ώθησε εσένα πέρα ​​από την άκρη.

Τι πήγε στραβά? Γιατί απέτυχε ο αρχικός προϋπολογισμός σας; Εάν δεν καταλαβαίνετε πού πήγατε στραβά, είναι δύσκολο να διορθώσετε το πρόβλημα. Πριν κάνετε οτιδήποτε άλλο μετά την απόλυση ή απόλυση της πτώχευσής σας, αξιολογήστε και ξαναγράψατε τον προϋπολογισμό σας.

Σταθερά, μεταβλητά και ακανόνιστα έξοδα

Ξεκινήστε γράφοντας τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας με τρεις στήλες εξόδων: Σταθερή, Μεταβλητή και Ακανόνιστη.

Στην πρώτη στήλη, καταγράψτε τα σταθερά μηνιαία σας έξοδα. Συμπεριλάβετε λογαριασμούς όπως η πληρωμή κατοικίας σας και η πληρωμή αυτοκινήτων που παραμένουν τα ίδια κάθε μήνα.

Στην επόμενη στήλη, ορίστε όλες τις μεταβλητές δαπάνες που υποβάλλονται κάθε μήνα. Παραδείγματα περιλαμβάνουν φαγητό, ρούχα και ψυχαγωγία. Αφήστε μια ώρα για να δείτε τις τραπεζικές δηλώσεις τριών τελευταίων μηνών και καταγράψτε κάθε πένα που δαπανάτε για μεταβλητά έξοδα. Πού περνάτε υπερβολικά?

Η τρίτη στήλη είναι για αντικανονικά έξοδα - δηλαδή για δαπάνες που δεν φθάνουν κάθε μήνα αλλά χτυπάτε περιστασιακά. Τα ιατρικά έξοδα υπάγονται στον κατάλογο αυτό, όπως και η ασφάλιση που πληρώνετε ετησίως ή εξαμηνιαία. Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στις δαπάνες σας για δώρα για άλλους, όπως δώρα διακοπών, δώρα γενεθλίων, γαμήλια δώρα και δώρα για μωρά. Ελέγξτε τις δηλώσεις σας από το προηγούμενο έτος για να βρείτε κάθε δεκάρα που δαπανάτε για αντικανονικά έξοδα.

Συνδέοντας τις τρύπες σε έναν διαρρεύσαντα προϋπολογισμό

Προτού προχωρήσετε περαιτέρω, προσδιορίστε το ποσοστό αποταμίευσής σας. Με άλλα λόγια, ποιο ποσοστό του εισοδήματός σας θα θέλατε να εξοικονομήσετε κάθε μήνα; Στόχος για τουλάχιστον 10%. Με μια καθαρή πλάκα μετά την πτώχευση, είστε σε θέση να προχωρήσετε οικονομικά.

Ξεκινώντας από τη στήλη πάγιων δαπανών, ποια έξοδα μπορείτε να μειώσετε; Ποια μπορεί να διαγράψετε εξ ολοκλήρου; Το διαδίκτυο στο σπίτι σας μπορεί να είναι απαραίτητο, αλλά είναι συνδρομητής καλωδιακής τηλεόρασής σας; Μετά βίας. Λάβετε δημιουργικές ιδέες και σκεφτείτε τρόπους εξοικονόμησης έξω από το κουτί. Μπορείτε να μειώσετε το κόστος στέγασής σας ενοικιάζοντας ένα υπνοδωμάτιο, για παράδειγμα?

Στη συνέχεια, δείτε τις μέσες μεταβλητές δαπάνες σας. Τι θα χρειαζόταν για να μειώσει τις δαπάνες στο μισό; Τρώτε γεύματα κάθε μέρα; Είτε πακετάρετε ένα μεσημεριανό γεύμα είτε μαγειρέψτε επιπλέον στο δείπνο και φέρετε τα υπόλοιπα για μεσημεριανό γεύμα Τρώτε εστιατόρια περισσότερες από μία φορές ή δύο φορές το μήνα; Προσπαθήστε να το κόψετε σε ένα γεύμα έξω από ένα μήνα.

Τέλος, δείτε ποιες από τις ακανόνιστες δαπάνες σας μπορείτε να κόψετε, όπως οι δαπάνες δώρων για διακοπές. Στη συνέχεια, βρίσκετε κάπου εκτός οράματος, όπως ένας λογαριασμός σε μια ξεχωριστή τράπεζα, όπου μπορείτε να αποθηκεύσετε χρήματα για παράτυπες δαπάνες κάθε μήνα.

Συνεχίστε να κόβετε μέχρι να φτάσετε το ποσοστό αποταμίευσής σας, στη συνέχεια κόψτε λίγο περισσότερο.

Προϋπολογισμός βασισμένος σε εισόδημα τεσσάρων εβδομάδων

Όπου τόσοι πολλοί καταναλωτές αντιμετωπίζουν πρόβλημα, ο προϋπολογισμός βασίζεται στο ετήσιο εισόδημά τους διαιρεμένο σε 12. Αυτό αφήνει τους να στηρίξουν τον προϋπολογισμό τους σε ένα μη ρεαλιστικά υψηλό εισόδημα, επειδή ορισμένοι μήνες έχουν περισσότερες από τέσσερις εβδομάδες. Θυμηθείτε ότι εάν λαμβάνετε το paycheck σας κάθε εβδομάδα ή κάθε δύο εβδομάδες, μπορείτε να υπολογίζετε μόνο σε εισόδημα τεσσάρων εβδομάδων σε κάθε δεδομένο μήνα.

Ομοίως, βεβαιωθείτε ότι βασίζεστε τον προϋπολογισμό σας στα καθαρά έσοδα μετά από φόρους. Αν το paycheck σας είναι 2.000 δολάρια μετά τους φόρους, κάθε δεύτερη εβδομάδα, τότε ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας πρέπει να βασίζεται σε 4.000 δολάρια το μήνα.

Περιστασιακά, θα έχετε ένα μήνα με ένα πρόσθετο paycheck σε αυτό. Επωφεληθείτε από αυτούς τους μήνες τοποθετώντας το paycheck απευθείας στο λογαριασμό σας ταμιευτηρίου.

Βήμα 2: Ρύθμιση εξοικονόμησης

Ο γραπτός προϋπολογισμός σας θα πρέπει τώρα να διαθέσει ένα ορισμένο ποσοστό για εξοικονόμηση πόρων. Αλλά υπάρχει συχνά ένα κενό μεταξύ λέγοντας ότι θα εξοικονομήσετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα και πραγματικά το κάνει.

Πώς επιτυχώς γεφυρώσετε αυτό το κενό και βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα που έχετε προγραμματίσει για εξοικονόμηση καταλήγουν εκεί; Ακολουθήστε αυτές τις συμβουλές.

Αυτοματοποιήστε τις οικονομίες σας

Όσο πιο ορατά και διαθέσιμα τα χρήματά σας είναι, τόσο μεγαλύτερος είναι ο πειρασμός να το ξοδέψετε. Το τέχνασμα είναι να μετακινήσετε αυτά τα χρήματα από την όραση, πριν να τα αγγίξετε.

Ίσως έχετε ήδη λογαριασμό ελέγχου και ίσως έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με την ίδια τράπεζα. Εάν οι δαπάνες σας υπήρξαν πρόβλημα στο παρελθόν, προχωρήστε ένα βήμα μπροστά και ανοίξτε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου με διαφορετική τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Με αυτόν τον τρόπο, όταν εισέλθετε στην ηλεκτρονική σας τραπεζική με την κύρια τράπεζά σας, δεν θα δείτε όλα αυτά τα ζαχαρούχα χρήματα που μένουν εκεί που περιμένουν να δαπανηθούν.

Ρωτήστε τον εργοδότη σας εάν μπορούν να χωρίσουν την άμεση κατάθεσή σας. Αν μπορούν, εξοικονομήστε άμεσα το ποσό της αποταμίευσης στο νέο αποταμιευτικό λογαριασμό σας, ενώ το "λειτουργικό" εισόδημά σας κατατίθεται στον κύριο λογαριασμό σας.

Αν ο εργοδότης σας δεν μπορεί να χωρίσει τις άμεσες καταθέσεις, δημιουργήστε μια επαναλαμβανόμενη, αυτοματοποιημένη μεταφορά ACH από τον λογαριασμό σας στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Το κρίσιμο σημείο είναι ότι πρέπει να γίνει μέσα σε μια ημέρα που το paycheck σας είναι άμεσα κατατεθειμένο, για κάθε paycheck.

Με αυτόν τον τρόπο, οι αποταμιεύσεις σας δεν απαιτούν εργασία από μέρους σας. Αργά ή αργότερα, η πειθαρχία αποτυγχάνει, οπότε δεν βασίζεστε στην πειθαρχία.

Ο στόχος σας πρώτης αποταμίευσης: Ταμείο έκτακτης ανάγκης

Έχετε πάει σε αυτή τη γη αρκετά καιρό για να ξέρετε ότι συμβαίνουν απροσδόκητοι λογαριασμοί. Θα μπορούσε να είναι ένα νομοσχέδιο επισκευής αυτοκινήτων ύψους 1.500 δολαρίων, ένα νομοσχέδιο επισκευής οχημάτων αξίας 3.000 δολαρίων, ή ιατροφαρμακευτική δαπάνη 2.000 δολαρίων.

Όταν ήρθε ο τελευταίος απροσδόκητος λογαριασμός, τι συνέβη; Πιθανότατα δεν είχατε τα χρήματα και δημιούργησε ένα οικονομικό σφάλμα. Αλλά την επόμενη φορά, θα είστε έτοιμοι.

Πόσα χρειάζεστε σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης; Είναι προσωπική απόφαση. Στην οικονομική ανάκαμψη μετά την πτώχευση, επιδιώξτε να κρατήσετε περισσότερα χρήματα από ό, τι θα χρειαστεί ο μέσος άνθρωπος. Ξεκινήστε με έναν απλό στόχο $ 1.000 στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Αν εξοικονομείτε το 10% του καθαρού εισοδήματός σας, δεν θα σας χρειαστεί πολύς χρόνος για να φτάσετε εκεί - μερικούς μήνες, πιθανότατα. Κάντε ένα jig γιορτή όταν φτάσετε $ 1.000 επειδή έχετε τώρα περισσότερα χρήματα που εξοικονομούνται από το 57% των Αμερικανών, σύμφωνα με GOBankingRates.

Κατά το πρώτο έτος μετά την απαλλαγή σας από πτώχευση, δώστε προτεραιότητα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης για επενδύσεις. Στόχος για δαπάνες ύψους τουλάχιστον ενός μηνός που βρίσκονται ασφαλώς μακριά στο ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Βήμα 3: Ο προϋπολογισμός όλων των μετρητών

Η μετακίνηση πλαστικού καθιστά πολύ εύκολο να ξοδεύετε χρήματα. Στην πραγματικότητα, οι πιστωτικές κάρτες σχεδόν σίγουρα συνέβαλαν στην πτώχευσή σας.

Ξέρεις τι φέρνουν οι πιστωτικές κάρτες και δεν θέλετε να καταλήξετε όπως το μέσο αμερικανικό νοικοκυριό, το οποίο έχει 5.700 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών, σύμφωνα με το Business Insider. Αλλά ακόμα και οι χρεωστικές κάρτες καθιστούν πολύ δύσκολη την παρακολούθηση των δαπανών όταν αρχίζετε πάλι την οικονομική σας ζωή. Για να ξανακερδίσετε πραγματικά τον έλεγχο των δαπανών σας, μεταβείτε στη χρήση μόνο των μετρητών για τους πρώτους τρεις έως έξι μήνες.

Αρχίστε με τη δημιουργία ενός συστήματος φυσικού περιβλήματος για δαπάνες. Θα νιώθει αμήχανη και ντεμοντέ στην αρχή. Αλλά λειτουργεί και θα αισθανθείτε τον πλήρη έλεγχο του προϋπολογισμού και των δαπανών σας. Για να αποφύγετε τον πειρασμό, αφαιρέστε τις χρεωστικές κάρτες από το πορτοφόλι σας και τις βάζετε στο συρτάρι σας. Θα υποβιβαστούν στο χρονικό πλαίσιο για τους επόμενους μήνες.

Οι μόνες εξαιρέσεις από την απαγόρευση των ηλεκτρονικών πληρωμών είναι σημαντικοί επαναλαμβανόμενοι λογαριασμοί όπως η υποθήκη, η πληρωμή αυτοκινήτων και οι υπηρεσίες κοινής ωφελείας. Κάθε άλλη δαπάνη πρέπει να βγαίνει από τους φακέλους.

Αισθανθείτε ανόητος με όλα αυτά τα χειροκίνητα βήματα; Πάρτε το πάνω από αυτό και το κάνετε ούτως ή άλλως. Έτσι ανακτάτε τον έλεγχο των οικονομικών σας - επαναφέροντας όλες τις παλιές σας συνήθειες και δημιουργώντας νέες.

Βήμα 4: Χαλαρώστε πίσω στις χρεωστικές κάρτες

Μετά από τρεις μήνες σχετικά με τον προϋπολογισμό του συνολικού συστήματος φακέλων, πώς αισθάνεστε για τις δαπάνες σας; Αισθάνεσαι ότι έχεις τελείως υπό έλεγχο?

Μπορεί να αποφασίσετε να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε το σύστημα φακέλου επ 'αόριστον. Είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος παρακολούθησης και ελέγχου των δαπανών. Αλλά οι ηλεκτρονικές πληρωμές έχουν τα προνόμιά τους. Εάν θέλετε να μεταβείτε πίσω στο πλαστικό, ξεκινήστε με μια ενιαία κατηγορία δαπανών, όπως τα τρόφιμα. Τραβήξτε τη χρεωστική σας κάρτα από το συρτάρι και βάλτε την ξανά στο πορτοφόλι σας. Για τον επόμενο μήνα, χρησιμοποιήστε το μόνο για αγορές τροφίμων. Στο τέλος του μήνα, προσθέστε όλες τις δαπάνες σας στην κάρτα και συγκρίνετε την με τις προηγούμενες ταμειακές σας δαπάνες για φαγητό. Ξοδέψατε περισσότερα στη χρεωστική σας κάρτα; Γιατί?

Αν δαπανήσατε σημαντικά περισσότερα χρήματα με τη χρήση της χρεωστικής σας κάρτας, μεταβείτε σε άλλο μήνα μόνο με τη χρεωστική σας κάρτα για αγορές τροφίμων. Μόλις οι δαπάνες χρεωστικών καρτών σας ευθυγραμμίζονται με τις προηγούμενες ταμειακές σας δαπάνες, επεκτείνετε σε άλλη κατηγορία τον επόμενο μήνα και έπειτα ένα άλλο. Συνεχίστε να επεκτείνετε μόνο εάν οι δαπάνες σας σε κάθε κατηγορία είναι σε προϋπολογισμό και συγκρίσιμες με τις δαπάνες του συστήματος φακέλων μετρητών. Αποθηκεύστε την ψυχαγωγία ως την τελευταία κατηγορία για να μεταβείτε στη χρεωστική σας κάρτα, καθώς είναι συχνά το πιο δελεαστικό.

Βήμα 5: Ξεκινήστε την ανοικοδόμηση της πίστωσης

Κεφάλαιο 13 πτωχεύσεις παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια. Κεφάλαιο 7 πτωχεύσεις παραμένουν ακόμα περισσότερο, για 10 χρόνια.

Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να βελτιώσετε την πίστωση σας από τώρα μέχρι τότε, αλλά η ανοικοδόμηση της πίστωσής σας θα σας πάρει αρκετά χρόνια. Βιδώστε το για μεγάλο χρονικό διάστημα, επειδή δεν υπάρχουν γρήγορες διορθώσεις εδώ.

Ξεκινήστε ελέγχοντας την αναφορά πίστωσης

Το πρώτο βήμα για την επιδιόρθωση της πίστωσής σας μετά από την απαλλαγή από την πτώχευση είναι η λήψη της πιστωτικής έκθεσής σας για να την αναθεωρήσετε. Περιμένετε τρεις μήνες μετά την απαλλαγή σας για να δώσετε στους πιστωτές την ευκαιρία να ενημερώσουν την αναφορά τους. Υποθέτοντας ότι δεν το έχετε κάνει ήδη εντός του περασμένου έτους, μπορείτε να τραβήξετε την πιστωτική έκθεσή σας δωρεάν χωρίς να προκαλέσετε τη βαθμολογία σας.

Κοιτάξτε πάνω από την πιστωτική έκθεσή σας σε λεπτομέρειες γραμμής ανά γραμμή. Η αποστολή σας: να βρείτε και να διορθώσετε λάθη στην πιστωτική έκθεσή σας.

Μετά την απαλλαγή από την πτώχευση, τα περισσότερα - αν όχι όλα - από τα χρέη σας θα πρέπει να εμφανίζουν ισορροπία $ 0. Εξαιρέσεις μπορεί να περιλαμβάνουν φορολογικές κρίσεις ή οποιαδήποτε χρέη σε ένα πρόγραμμα πληρωμών, στην περίπτωση πτώχευσης του Κεφαλαίου 13. Υπάρχουν κάποια από τα χρέη σας που δείχνουν εσφαλμένο υπόλοιπο; Για το θέμα αυτό, υπάρχουν κάποια χρέη που δείχνουν ότι δεν είναι δικά σας?

Τα πιστωτικά γραφεία και οι πιστωτές κάνουν λάθη κάθε μέρα. Εναπόκειται σε εσάς να αναλάβετε την ευθύνη για την ακρίβεια της πιστωτικής έκθεσής σας. Εάν βλέπετε κάτι που θεωρείτε ύποπτο, επικοινωνήστε αμέσως με τα γραφεία πίστωσης για να ξεκινήσετε τη διαδικασία αμφισβήτησης και κατάργησης σφαλμάτων στην πιστωτική σας έκθεση.

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πιστωτικών καρτών

Οι πιστωτικές κάρτες καθιστούν εύκολη την υπερσύνδεση, αλλά μπορούν επίσης να είναι μια καλή αρχή για την ανοικοδόμηση της πίστωσής σας.

Αφού διορθώσετε τυχόν λάθη στην πιστωτική σας έκθεση και μεταφερθούν ξανά χρησιμοποιώντας χρεωστικές κάρτες, σταθμίστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του ανοίγματος μιας νέας πιστωτικής κάρτας. Οι επαγγελματίες περιλαμβάνουν την ευκαιρία να ανοικοδομήσουν την πίστωσή σας χωρίς ενδιαφέρον ή αμοιβή, την ευελιξία μιας πηγής έκτακτης ανάγκης μετρητών και τελικά να προκριθείτε ξανά για κάρτες με ανταμοιβές.

Ο ένας γίγαντας, φανταστικός con; Οι πιστωτικές κάρτες θα μπορούσαν να σας βάλουν πίσω εκεί που ξεκινήσατε αν τους χρησιμοποιήσατε εσφαλμένα. Μάθε τον εαυτό σου. Αν δεν εμπιστεύεστε τον εαυτό σας ακόμα με πιστωτικές κάρτες, αφήστε τους να είναι.

Αν είστε έτοιμοι για πίστωση ξανά, ξεκινήστε με μια ασφαλή πιστωτική κάρτα.

Ασφαλείς πιστωτικές κάρτες

Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα σας εμποδίζει να υπερβείτε το ποσό, περιορίζοντας τη χρήση της κάρτας σας σε μετρητά.

Όταν ζητάτε ασφαλή πιστωτική κάρτα από τράπεζα, πιστωτική ένωση ή άλλη εταιρεία καρτών, απαιτούν από εσάς να καταθέσετε μετρητά μαζί τους ως ασφάλεια. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να καταθέσετε χρηματικά ποσά 1.000 δολάρια με την πιστωτική σας ένωση. Κρατούν αυτά τα μετρητά ως ασφάλεια έναντι της χρήσης της κάρτας σας και το όριο της πιστωτικής σας κάρτας είναι $ 1.000.

Πριν ανοίξετε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα, επιβεβαιώστε ότι η εταιρεία καρτών αναφέρει και τα τρία πιστωτικά γραφεία. Το όλο θέμα, τελικά, είναι να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας. Ξεκινήστε την αναζήτησή σας με αυτές τις πιο ασφαλείς πιστωτικές κάρτες.

Στην αρχή, τοποθετήστε μόνο μία σταθερή επαναλαμβανόμενη κάρτα στην πιστωτική σας κάρτα. Στη συνέχεια, ρυθμίστε τις αυτοματοποιημένες επαναλαμβανόμενες πληρωμές για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο στο λογαριασμό της κάρτας σας κάθε μήνα.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ο λογαριασμός σας στο διαδίκτυο στο σπίτι είναι $ 50 κάθε μήνα, χρεώνεται στις 15 του μήνα. Ρυθμίστε την αυτοματοποιημένη χρέωση έτσι ώστε ο πάροχος διαδικτύου να χρεώνει την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα. Στη συνέχεια, ρυθμίστε μια αυτοματοποιημένη επαναλαμβανόμενη πληρωμή των $ 50 από τον λογαριασμό σας στην πιστωτική σας κάρτα στις 16 του μήνα.

Κρατήστε την πιστωτική σας κάρτα κρυμμένη σε αυτό το συρτάρι για τους πρώτους μήνες, με αυτή την πληρωμή με αυτόματο πιλότο. Χαλαρώστε ξανά στη χρήση της πιστωτικής κάρτας με τον ίδιο τρόπο που απλώσατε ξανά στις χρεωστικές κάρτες.

Βήμα 6: Ξεκινήστε την Επένδυση

Μέχρι τώρα, έχετε αποθηκεύσει τα έξοδα ενός μήνα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης. Είστε ευχαριστημένοι με τον προϋπολογισμό σας, αν συνεχίζετε να χρησιμοποιείτε το σύστημα φακέλων μετρητών ή έχετε μεταβεί πίσω στις ηλεκτρονικές πληρωμές.

Οι πιο συντηρητικοί σύμβουλοι, όπως ο Dave Ramsey, συνιστούν να έχουν δαπάνες τριών έως έξι μηνών σε ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αν αυτό ακούγεται ψηλά σε εσάς και είστε ανήσυχοι για επενδύσεις, βγάλτε μέρος από τις δαπάνες δύο μηνών στο ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αφού φτάσετε στον στόχο του ταμείου έκτακτης ανάγκης, αρχίστε να μεταφέρετε χρήματα σε έναν λογαριασμό επένδυσης αντί του λογαριασμού αποταμίευσης.

Ξεκινήστε με έναν προνομιούχο συνταξιοδοτικό λογαριασμό. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν λογαριασμό 401k ή άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, επωφεληθείτε από αυτό, ειδικά εάν προσφέρει αντιστοίχιση εισφορών. Είναι πραγματικά μια ελεύθερη αύξηση!

Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει τίποτα, ανοίξτε το δικό σας IRA. Ενώ τα όρια εισφορών είναι χαμηλότερα για έναν IRA, έχετε τον πλήρη έλεγχο των επενδύσεων.

Δεν είστε σίγουροι σε τι να επενδύσετε; Ξεκινήστε με αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους. Στόχος για ένα μείγμα εγχώριων και διεθνών κεφαλαίων που μιμείται τους μεγάλους χρηματιστηριακούς δείκτες όπως το S & P 500 και το Russell 2000. Μην προσπαθήσετε να επιλέξετε μετοχές ή να κερδίσετε την αγορά. Προς το παρόν, το κλειδί είναι ότι επενδύετε τακτικά χρήματα και εξοικονομείτε χρήματα από τους φόρους.

Βήμα 7: Μόνο να δανειστείτε εξασφαλισμένο χρέος όπως απαιτείται

Θα μπορέσετε ποτέ να αγοράσετε και πάλι ένα αυτοκίνητο; Ενα σπίτι? Ναί. Αλλά μέχρι να ξαναχτίσουμε την πίστωσή σας, θα είναι πιο ακριβό και θα έρθει με περισσότερες συστοιχίες συνδεδεμένες.

Δάνεια αυτοκινήτων

Εντός ενός ή δύο ετών από την απαλλαγή σας από την πτώχευση, οι δανειστές αυτοκινήτων ενδέχεται να είναι διατεθειμένοι να σας δανείσουν για άλλη μια φορά. Ωστόσο, μην περιμένετε τους ίδιους όρους δανεισμού που απολαμβάνετε πριν από την πτώχευση.

Να είστε έτοιμοι να πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια. Η τιμή των δανειστών βασίζεται στον κίνδυνο και η πτώχευσή σας χαρακτηρίζει ως δανειολήπτη υψηλού κινδύνου. Οι δανειστές αναμένουν επίσης υψηλότερη προκαταβολή από εσάς.

Επίσης, μην εκπλαγείτε αν οι δανειστές σας ζητήσουν έναν συνυπογράφοντα για το δάνειο. Να είστε έτοιμοι να έχετε αυτό το ενδεχομένως αμήχανα συζήτηση με έναν φίλο ή μέλος της οικογένειας εάν είστε αποφασισμένοι να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτων.

Με αυτό είπε, μπορείτε και πρέπει ακόμα να ψωνίσετε γύρω για το καλύτερο ποσοστό και τους όρους. Ακριβώς επειδή έχετε μια πτώχευση στην πιστωτική σας δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε για ένα καλύτερο δάνειο αυτοκινήτων. Όλοι οι δανειστές μπορούν να κάνουν είναι να πούμε όχι, σωστά?

Εναλλακτικά, μπορείτε πάντα να εξοικονομήσετε χρήματα και να αγοράσετε αυτοκίνητο σε μετρητά.

Υποθήκες

Όπως και με τα δάνεια αυτοκινήτων, μπορείτε ακόμα να δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε ακίνητα, αλλά αναμένετε να πληρώσετε περισσότερα. Αυτό μεταφράζεται σε υψηλότερο επιτόκιο, υψηλότερες αμοιβές και βαθμούς δανειστή, υψηλότερη προκαταβολή και ενδεχομένως συνυπογράφοντα για πρόσθετη ασφάλεια.

Και πάλι, ψωνίστε γύρω, συγκρίνετε τα ποσοστά και διαπραγματευτείτε. Ακολουθήστε αυτές τις συμβουλές για να λάβετε έγκριση για χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων.

Αξίζει να σημειωθεί ότι διαφορετικά προγράμματα στεγαστικών δανείων επιβάλλουν διαφορετικούς κανόνες πτώχευσης. Μετά από μια απαλλαγή από την πτώχευση του Κεφαλαίου 7, οι δανειολήπτες πρέπει να περιμένουν τουλάχιστον δύο χρόνια πριν να δικαιούνται ένα δάνειο FHA ή VA και τουλάχιστον τέσσερα χρόνια για ένα συμβατικό δάνειο που υποστηρίζεται από τον Fannie Mae ή τον Freddie Mac.

Οι κανόνες δανεισμού για πτωχεύσεις του Κεφαλαίου 13 είναι λίγο πιο περίπλοκοι. Πριν από την εξόφληση των δανείων FHA ή VA, οι οφειλέτες πρέπει να πραγματοποιήσουν τις προγραμματισμένες πληρωμές εγκαίρως για τουλάχιστον ένα χρόνο και το δικαστήριο πτώχευσης πρέπει να εγκρίνει το αίτημα δανείου. Όσον αφορά τα συμβατικά δάνεια που υποστηρίζονται από τους Fannie Mae ή Freddie Mac, οι οφειλέτες πρέπει να περιμένουν δύο έτη από την απαλλαγή και τέσσερα έτη από την απόλυση.

Ένα προνόμιο των δανείων FHA είναι η περίφημη χαμηλή προκαταβολή. Όσο το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πάνω από 580, μπορείτε να δικαιούστε προκαταβολή 3,5%. Για βαθμολογίες πίστωσης στην περιοχή των 500 έως 579, το FHA απαιτεί μια ακόμα λογική προκαταβολή 10%.

Ακόμα και αν πληρείτε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερη προκαταβολή, σκεφτείτε να βγάλετε περισσότερα. Μπορεί να σας βοηθήσει να διαπραγματευτείτε για χαμηλότερο επιτόκιο και αμοιβές δανειστή. Επίσης, καθώς κάποιος ανακάμπτει από την πτώχευση, όσο λιγότερο μπορείτε να στηρίξετε τη χρηματοδότηση, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες επιτυχίας σας. Χρησιμοποιήστε αυτές τις τακτικές για να εξοικονομήσετε περισσότερα για μια προκαταβολή και να καταθέσετε περισσότερο στο επόμενο σπίτι σας παρά λιγότερο.

Τελικό Λόγο

Η διαδικασία πτώχευσης είναι συναισθηματικά εξαντλητική. Ποτέ, ποτέ δεν θέλετε να βρίσκεστε ξανά σε αυτή τη θέση οικονομικής αδυναμίας.

Για να επαναφέρετε το οικονομικό σας σπίτι, θα πρέπει να επενδύσετε χρόνο και προσπάθεια. Αναμείνετε να περάσετε αρκετές ώρες να παρακολουθείτε τον προϋπολογισμό σας όταν αξιολογείτε για πρώτη φορά τις δαπάνες σας. Αφήστε κατά μέρος αρκετές ώρες για να φτάσετε στο σύστημα φακέλων σας ομαλά.

Ανασκόπηση της πιστωτικής σας αναφοράς; Επικοινωνία με τα πιστωτικά γραφεία για τον διαγωνισμό εσφαλμένων αναφορών; Τα πρωινά σου το Σάββατο θα είναι απασχολημένα για τους επόμενους μήνες.

Αλλά το τελικό βραβείο είναι μια ζωή χωρίς το συνεχές άγχος της ανησυχίας για τα χρήματα, τις άγρυπνες νύχτες, και τις ατελείωτες φορολογικές μάχες με τη σύζυγό σας. Ακολουθήστε τα παραπάνω βήματα και νωρίτερα παρά αργότερα, οι ημέρες οικονομικής αναταραχής θα είναι ασφαλείς στον καθρέφτη.

Ανακατασκευάζετε τα οικονομικά σας μετά από μια πτώχευση; Ποιος ήταν ο μεγαλύτερος αγώνας σας?