5 Κανόνες Χρήματος για να ζήσετε από τους 30 σας

Το εισόδημά σας δεν είναι το μόνο πράγμα που αλλάζει καθώς εισάγετε τα 30 σας. Πολλοί άνθρωποι τείνουν επίσης να αναλάβουν περισσότερες ευθύνες κατά τη διάρκεια αυτής της δεκαετίας, είτε αγοράζουν ένα σπίτι, έχουν ένα παιδί ή δύο, είτε αρχίζουν να σκέπτονται σοβαρότερα τη συνταξιοδότησή τους. Μετά από διάφορους οικονομικούς κανόνες, θα σας βοηθήσουμε να μείνετε σε καλό δρόμο όταν πρόκειται για τα χρήματά σας και να περάσετε από τα 30 σας με την οικονομική σας υγεία άθικτη.

1. Δημιουργήστε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό

Καθώς μεγαλώνετε και αυξάνονται οι οικονομικές σας ευθύνες (καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας), θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι ο προϋπολογισμός σας αντικατοπτρίζει πραγματικά τη ζωή και τους στόχους σας, έτσι ώστε να είστε σε καλό δρόμο για να εκπληρώσετε τους στόχους που έχετε ορίσει. Η δημιουργία ενός ρεαλιστικού προσωπικού προϋπολογισμού περιλαμβάνει δύο βασικά βήματα, καθώς και κάποια αξιολόγηση του τι ξοδεύετε και εάν οι συνήθειες των δαπανών σας κρατούν μακριά από την επίτευξη των οικονομικών σας στόχων.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το στυλό και το χαρτί για να φτιάξετε τον προϋπολογισμό σας, αλλά το λογισμικό υπολογιστικού φύλλου ή το λογισμικό προϋπολογισμού μπορεί να διευκολύνει τη διαδικασία, καθώς μπορεί να κάνει την αριθμητική για εσάς και σε μερικές περιπτώσεις να συνδεθεί απευθείας με τους λογαριασμούς σας. Υπάρχουν πολλά προγράμματα προϋπολογισμού που διατίθενται εκεί, όπως τα Προσωπικά Κεφάλαια, το Tiller, το Νομισματοκοπείο και το Mvelopes.

Γνωρίστε τα έξοδά σας

Το πρώτο βήμα για την οικοδόμηση ενός προϋπολογισμού που λειτουργεί για σας είναι να γνωρίζετε τι ξοδεύετε τα χρήματά σας κάθε μήνα. Ενώ μπορεί να είναι εύκολο να εντοπιστούν τα πάγια έξοδα (όπως η υποθήκη σας ή η πληρωμή ενοικίου, οι λογαριασμοί κοινής ωφελείας και η πληρωμή αυτοκινήτων), μπορεί να είναι πιο δύσκολο να εντοπιστούν τα πιο επιπόλαια έξοδα, όπως ένα περιστασιακό φλιτζάνι καφέ, , ή μια ώριμη αγορά σε ένα κατάστημα ειδών ένδυσης.

Δεδομένου ότι μπορεί να είναι εύκολο να παραλείψετε τα έξοδα που δεν θα παραδεχτούμε, είναι καλή ιδέα να χρησιμοποιήσετε ένα πρόγραμμα προϋπολογισμών ή μια εφαρμογή για να παρακολουθείτε τα πράγματα. Καμία κίνηση της πιστωτικής ή χρεωστικής κάρτας δεν διαφεύγει από το μάτι του προγράμματος κατάρτισης προϋπολογισμού - και ενώ μπορεί να είναι λίγο απογοητευτικό να συνειδητοποιήσετε πόσα δαπανούνται για τη λήψη σε ένα μήνα, είναι η καλύτερη επιλογή να κρατήσετε τον εαυτό σας ειλικρινείς σχετικά με τις δαπάνες σας.

Για να βοηθήσω τα οικογενειακά κόστη μου, άρχισα να χρησιμοποιώ την εφαρμογή Trim. Αυτό με βοήθησε να βρω δύο επαναλαμβανόμενα έξοδα στην τραπεζική δήλωση μου που είχα ξεχάσει ότι είχα. Trim θα διαπραγματευτεί επίσης χαμηλότερα τέλη για πράγματα όπως το καλώδιο και το Διαδίκτυο. Δοκιμάστε να καθαρίσετε τον εαυτό σας και να δείτε πόσα μπορείτε να αποθηκεύσετε.

Γνωρίστε το εισόδημά σας

Το δεύτερο βήμα κατά τη δημιουργία ενός προϋπολογισμού είναι να καθορίσετε ακριβώς πόσα κερδίζετε κάθε μήνα. Θέλετε να είστε βέβαιοι ότι το ποσό που ξοδεύετε δεν υπερβαίνει το ποσό που κερδίζετε. Αν έχετε μία πηγή εισοδήματος και οι φόροι αφαιρούνται αυτόματα από τους μισθούς σας κάθε μήνα, η παρακολούθηση του εισοδήματός σας μπορεί να είναι απλή.

Είναι πιο περίπλοκο εάν είστε ελεύθερος επαγγελματίας με πολλαπλές πηγές εισοδήματος ή αν έχετε παράνομο εισόδημα. Σε τέτοιες περιπτώσεις, μπορεί να βοηθήσει στην παρακολούθηση του εισοδήματός σας και των δαπανών σας για αρκετούς μήνες, ώστε να έχετε μια αίσθηση των μέσων κερδών σας. Και θυμηθείτε, αν το εισόδημά σας είναι ακανόνιστο, βοηθάει να χρησιμοποιήσετε μια χαμηλή εκτίμηση, ώστε να μην υπερβείτε κατά λάθος.

Ένα πρόγραμμα προϋπολογισμού μπορεί να είναι ο ευκολότερος τρόπος σύγκρισης του εισοδήματός σας με τις δαπάνες σας κάθε μήνα, αφού μπορείτε να το συνδέσετε με διάφορους λογαριασμούς, όπως οι πιστωτικές σας κάρτες, οι τραπεζικοί λογαριασμοί και οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης. Με αυτόν τον τρόπο, παρακολουθεί αυτόματα τα έσοδα και τα έξοδά σας. Πολλά προγράμματα χρησιμοποιούν διαγράμματα πίτας και γραμμές γραφήματος για να εμφανίσετε το εισόδημά σας, τις δαπάνες σας και την εξοικονόμηση κάθε μήνα. Ή, μπορείτε απλά να αναφέρετε τα έξοδα και τα έσοδα σε ένα φύλλο χαρτιού (ή σε ένα φύλλο) για να εξασφαλίσετε ότι έχετε διαθέσει αρκετά χρήματα κάθε μήνα στα διάφορα ταμεία αποταμίευσης.

Ξεχωριστό "Θέλει" Από "Ανάγκες"

Μόλις έχετε κάποιους σκληρούς αριθμούς για τα έσοδα και τα έξοδά σας, καθορίστε πόσα ξοδεύετε για τα πράγματα που χρειάζεστε (όπως τρόφιμα και στέγαση) και πόσο ξοδεύετε για τα πράγματα που θέλετε, αλλά μπορούν να ζήσουν χωρίς.

Το να υπολογίσεις αν ξοδεύεις πάρα πολύ το "θέλει" είναι μια προσωπική διαδικασία. Για παράδειγμα, μπορείτε να ξοδέψετε 1.000 δολάρια για τα είδη ένδυσης κάθε μήνα, αλλά το εισόδημά σας μπορεί να είναι αρκετά σημαντικό για να υποστηρίξει αυτή τη συνήθεια χωρίς να καταστραφούν οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου σας.

Υπάρχουν μερικές ερωτήσεις που μπορείτε να αναρωτηθείτε για να προσδιορίσετε εάν μια συγκεκριμένη κατηγορία δαπανών πρέπει να επανεκτιμηθεί ή να αποκατασταθεί:

• Είναι η δαπάνη που σας κρατά από την εξοικονόμηση?
• Κόβετε τα πράγματα που χρειάζεστε για να τα καλύψετε?
• Χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα για τη δαπάνη και προσπαθείτε να την πληρώσετε κάθε μήνα?

Αν ναι, θα πρέπει είτε να εξαλείψετε αυτά τα έξοδα είτε τουλάχιστον να βρούμε έναν τρόπο μείωσης του κόστους.

Βρείτε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημά σας

Στα 30 σας, πιθανότατα να φτάσετε στη σταδιοδρομία σας, και το εισόδημά σας έχει αυξηθεί ώστε να αντικατοπτρίζει αυτό. Σύμφωνα με το PayScale, το εισόδημα των ανδρών και των γυναικών με βαθμούς κολλεγίων συνήθως αυξάνεται κατά 60% από τη στιγμή που είναι 22 έως το χρόνο που είναι 30. Για να σας βοηθήσουμε να επιτύχετε τους στόχους σας σε όλη την τριετία των 30 και πέρα, είναι σημαντικό να εξετάσετε τρόπους για να συνεχίσετε για να αυξήσετε το εισόδημά σας.

Η εύρεση πρόσθετης εργασίας με μερική απασχόληση ή η πραγματοποίηση περιττών εργασιών μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε τα έσοδά σας. Η οικονομία του gig καθιστά εξαιρετικά εύκολο να κάνει επιπλέον χρήματα. Θα μπορούσατε να γίνετε οδηγός παράδοσης με DoorDash ή Instacart. Θα μπορούσατε ακόμη και να βοηθήσετε τους ανθρώπους με περίεργες δουλειές γύρω από το σπίτι Handy.com.

Ωστόσο, μια ιδανική στρατηγική είναι να βρούμε έναν τρόπο να μεγιστοποιήσετε αυτό που κάνετε ήδη για δουλειά. Η εγγραφή σε πρόγραμμα μεταπτυχιακού τίτλου μπορεί να σας βοηθήσει να κερδίσετε, και σε ορισμένες περιπτώσεις, η εταιρεία σας μπορεί να πληρώσει πραγματικά το δρόμο σας μέσα από το σχολείο. Μια άλλη επιλογή είναι να εξετάσετε μια πλευρική μετάβαση σε έναν νέο εργοδότη ή μια μετακίνηση σε ένα νέο τμήμα στην τρέχουσα εταιρεία σας.

2. Γνωρίστε τις επιλογές συνταξιοδότησης

Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Στην πραγματικότητα, ο ιδανικός χρόνος για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι όταν εισάγετε για πρώτη φορά το εργατικό δυναμικό. Ωστόσο, ακόμα κι αν δεν έχετε αρχίσει ακόμα, δεν είναι αργά για να ξεκινήσετε τώρα.

Τα χρήματα που συνεισφέρετε σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης είναι είτε αναβαλλόμενα είτε μετά από φόρους. Σε περίπτωση λογαριασμών που έχουν αναβληθεί από το φόρο, αφαιρείτε το ποσό που συνεισφέρετε στο έτος που πραγματοποιείτε τη συνεισφορά από την επιστροφή φόρου εισοδήματος. Δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρο επί των χρημάτων στους λογαριασμούς αυτούς - είτε το αρχικό ποσό των εισφορών είτε τα κέρδη - μέχρι να το αποσύρετε. Για παράδειγμα, εάν αποσύρετε 1.000 δολάρια από έναν λογαριασμό που έχει αναβληθεί από το φόρο κατά το έτος 2050, θα πληρώσετε φόρους για τα $ 1.000 εκείνου του έτους.

Σε περίπτωση λογαριασμών μετά φόρων, πληρώνετε τον φόρο εισοδήματος για το ποσό που συνεισφέρετε κατά τη διάρκεια του έτους που καταβάλλετε τη συνεισφορά. Όταν φτάσετε στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να αποσύρετε την αρχική σας συνεισφορά χωρίς να χρεώσετε πρόσθετο φόρο.

Λάβετε υπόψη ότι από το 2015, η ηλικία συνταξιοδότησης είναι 59 ετών και άνω. Αν προσπαθήσετε να αποσύρετε χρήματα από ορισμένους λογαριασμούς προτού φτάσετε σε αυτήν την ηλικία, θα χρεωθείτε με ποινή ποινής 10% και θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για το ποσό που έχετε πάρει.

Αν χρειαστεί να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, είναι μια επιλογή TD Ameritrade. Προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα προϊόντων συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών και Roth IRA, Rollover IRA και ακόμη και τα προϊόντα συνταξιοδότησης για τις μικρές επιχειρήσεις.

Roth IRA

Ίσως να σκεφτείτε έναν Roth IRA ως την πιο ευέλικτη από όλες τις επιλογές συνταξιοδότησης. Είναι ένας λογαριασμός μετά φόρων, επομένως καταβάλλετε φόρο το έτος που καταβάλλετε τη συνεισφορά. Για να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA, το μόνο που χρειάζεστε είναι μια πηγή εισοδήματος.

Υπάρχει ένα όριο εισοδήματος για τις εισφορές σε ένα Roth και ένα όριο συνεισφοράς για κάθε έτος, το οποίο το IRS αυξάνει περιστασιακά με βάση τον πληθωρισμό. Το 2015, το όριο εισοδήματος είναι $ 131,00 για μεμονωμένους ανθρώπους και $ 193,000 για τα παντρεμένα ζευγάρια που καταθέτουν από κοινού. Το όριο συνεισφοράς 2015 είναι $ 5.500.

Ένα πιθανό πλεονέκτημα ενός Roth IRA σε σύγκριση με άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης είναι ότι είστε σε θέση να αποσύρετε την αρχική σας συνεισφορά ανά πάσα στιγμή, χωρίς ποινή. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που έχετε συνεισφέρει σε ένα Roth IRA για να πληρώσετε για έκτακτη ανάγκη ή να καλύψετε μια άλλη μεγάλη δαπάνη χωρίς να υποστείτε ποινή 10% ή φόρους εισοδήματος.

Φυσικά, εάν αποχωρήσετε από το Roth IRA για μη συνταξιοδοτικούς λόγους, ενδέχεται να προκαλέσετε οικονομική ζημιά στο μέλλον, επομένως δεν συνιστάται συνήθως κάτι τέτοιο. Επίσης, εάν αποσύρετε τα κέρδη από ένα Roth IRA πριν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, αυτές οι αναλήψεις υπόκεινται σε φόρο 10%, με λίγες εξαιρέσεις. (Εξαιρέσεις μπορεί να περιλαμβάνουν εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να αγοράσετε ένα πρώτο σπίτι ή να πληρώσετε για το κολέγιο ή εάν είστε άτομα με ειδικές ανάγκες).

Παραδοσιακό IRA

Μία από τις διαφορές μεταξύ ενός Roth και ενός παραδοσιακού IRA είναι η φορολογία. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι παραδοσιακοί οργανισμοί IRA είναι λογαριασμοί με αναβαλλόμενη φορολογία. Πληρώνετε φόρο επί των κερδών και, στις περισσότερες περιπτώσεις, συνεισφορές μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε αναλήψεις.

Ωστόσο, υπάρχουν περιπτώσεις όπου τα χρήματα που συνεισφέρετε σε έναν παραδοσιακό ΙΡΑ είναι μετά φόρων. Αν το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι μεγαλύτερο από ένα ορισμένο ποσό (ανάλογα με την κατάστασή σας κατάθεσης) και είστε καλυμμένος από σχέδιο συνταξιοδότησης από τον εργοδότη σας, μπορείτε να εκπέμψετε μόνο ένα μέρος του ποσού που συνεισφέρετε - ή καμία από τη συνεισφορά σας, αν το εισόδημά σας είναι αρκετά υψηλό. Το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας με τυχόν κρατήσεις άνω των γραμμών (όπως τόκοι φοιτητικών δανείων ή δίδακτρα και τέλη) που προστέθηκαν σε αυτό.

Οι παραδοσιακοί και οι Roth IRA διαφέρουν όσον αφορά τις ποινές πρόωρης απόσυρσής τους. Αν παίρνετε χρήματα από την παραδοσιακή IRA πριν γυρίσετε 59 και μισό, θα πρέπει να καταβάλετε ένα ποινικό τέλος 10% για το ποσό που αποχωρείτε, συν τον φόρο εισοδήματος στο πλήρες ποσό, συμπεριλαμβανομένων των αρχικών εισφορών και των κερδών σας. Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις από τον κανόνα ποινής 10%, όπως εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα από έναν παραδοσιακό IRA για να αγοράσετε το πρώτο σας σπίτι ή να πληρώσετε τα έξοδα κολλεγίων.

Μια άλλη σημαντική διαφορά μεταξύ ενός Roth IRA και ενός παραδοσιακού IRA είναι όταν πρέπει να αποσύρετε τα χρήματα. Είστε ευπρόσδεκτοι να αφήσετε τα χρήματά σας σε ένα Roth IRA μέχρι να περάσετε μακριά. Ωστόσο, με ένα παραδοσιακό IRA, θα πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε ελάχιστες διανομές (ανάληψη ορισμένου ποσού) κάθε χρόνο, ξεκινώντας από την ηλικία των 70 ετών και ενάμισι. Εάν δεν ανακαλέσετε το ελάχιστο ποσό που απαιτείται κάθε χρόνο μετά από αυτή την ηλικία, θα χαστούμε με φόρο κατανάλωσης 50% επί του ποσού που δεν αποσύρετε (από το 2015).

Το όριο συνεισφοράς είναι το ίδιο για ένα παραδοσιακό IRA, όπως για ένα Roth IRA, και το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στους IRA σας συνδυάζεται στην πραγματικότητα. Αυτό σημαίνει ότι εάν έχετε ένα Roth IRA και έναν παραδοσιακό IRA, μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και 5.550 δολάρια συνολικά και στα δύο, από το 2015. Δεν μπορείτε να βάλετε 5.500 δολάρια σε ένα και 5.500 δολάρια στην άλλη.

401k ή 403b

Ανάλογα με τον εργοδότη σας, μπορεί να έχετε την ευκαιρία να συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο 401k ή σε ένα σχέδιο 403b στην εργασία. Η μεγάλη διαφορά μεταξύ των δύο σχεδίων είναι ποιος τους προσφέρει. Εάν εργάζεστε σε ένα σχολείο ή σε μη κερδοσκοπικό ίδρυμα, οι πιθανότητες είναι ότι το σχέδιο συνταξιοδότησής σας είναι 403β. Εάν εργάζεστε σε εταιρεία μη φορολογητέα, κερδοσκοπικού χαρακτήρα, είναι πιθανό ότι έχετε ένα σχέδιο 401k.

Και τα 401κ σχέδια και τα σχέδια 403β είναι αναβαλλόμενα, οπότε το ποσό που εισπράττεται είναι φορολογικά εκπίπτουσα όταν κάνετε την εισφορά. Στη συνέχεια πληρώνετε φόρο για οτιδήποτε αποχωρείτε, μόλις είστε 59 ετών και άνω. Όπως συμβαίνει με ένα παραδοσιακό IRA, εάν αποσύρετε οποιαδήποτε χρήματα από 401k ή 403b προτού γυρίσετε τη χρυσή ηλικία συνταξιοδότησης, θα πληρώσετε ποινή 10% επί του ποσού που λαμβάνετε, συν το φόρο εισοδήματος.

Σε πολλές περιπτώσεις, ποτέ δεν θα δείτε ακόμη τα χρήματα που εισέρχονται στο σχέδιο, καθώς συχνά αφαιρούνται απευθείας από το paycheck σας. Όπως και οι IRAs, υπάρχει ένα όριο συνεισφοράς για οποιοδήποτε σχέδιο. Αλλά σε αντίθεση με τους IRA, το όριο είναι αρκετά υψηλό: $ 18.000 ετησίως από το 2015.

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει οποιαδήποτε επιλογή, είναι προς το συμφέρον σας να αρχίσετε να συμβάλλετε σε αυτήν, αν δεν το έχετε ήδη κάνει. Κάποιοι εργοδότες προσφέρουν να αντιστοιχίσουν εισφορές, μέχρι ένα ορισμένο ποσό, όπως ένας αγώνας 100% των εισφορών σας, μέχρι 5% του εισοδήματός σας, οπότε είναι ένας καλός τρόπος για να αυξήσετε το εισόδημά σας. Τα χρήματα που συνεισφέρετε είναι δικά σας και παραμένουν δικά σας, ακόμα κι αν τελειώσετε να προχωράτε ή να κάνετε κάποια άλλη δουλειά.

Pro tip: Εάν έχετε 401k, βεβαιωθείτε ότι είστε εγγραφείτε για δωρεάν ανάλυση από το Bloom. Θα σας βοηθήσουν να βρείτε τη σωστή κατανομή και βεβαιωθείτε ότι είστε κατάλληλα διαφοροποιημένοι. Πρόκειται επίσης να βεβαιωθείτε ότι δεν πληρώνετε πάρα πολύ σε τέλη.

SEP IRA

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, μην πιστεύετε ότι μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο ένα μέγιστο ποσό 5.500 δολαρίων ετησίως σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA. Η απλουστευμένη σύνταξη των εργαζομένων IRA ή SEP IRA μοιάζει με ένα παραδοσιακό IRA, καθώς οι εισφορές σας είναι φοροαπαλλασσόμενες, αλλά υπάρχει μια σημαντική διαφορά: Το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε είναι σημαντικά υψηλότερο. Το 2015, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και το 25% του εισοδήματός σας ή $ 53.000, όποιο είναι χαμηλότερο. Εκτός από ένα αυξημένο όριο συνεισφοράς, ο SEP IRA έχει τους ίδιους κανόνες με έναν παραδοσιακό IRA όσον αφορά τη φορολογία και τις διανομές.

Εάν δεν είστε σίγουροι πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση ή να καθορίσετε τα καλύτερα σχέδια, ίσως είναι καλή ιδέα να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο. Αυτός ή αυτή μπορεί να σας βοηθήσει να έχετε νόημα των κανόνων και να υπολογίσετε πώς να σώσετε το καλύτερο σχέδιο για συνταξιοδότηση.

Pro tip: Εάν χρειάζεστε βοήθεια για την εξεύρεση οικονομικού συμβούλου, SmartAsset έχει ένα δωρεάν εργαλείο διαθέσιμο. Θα σας ρωτήσουν μερικές ερωτήσεις και στη συνέχεια θα σας δώσουν τις πληροφορίες τριών συμβούλων που θα ήταν ένας καλός αγώνας.

3. Πάρτε σοβαρά για την εξάλειψη του χρέους

Εάν είστε σαν πολλοί Αμερικανοί, μπορεί να έχετε χρέος φοιτητικών δανείων, χρέος πιστωτικών καρτών και πολλά νέα χρέη, όπως δάνειο υποθηκών και αυτοκινήτου. Μπορεί να έχετε ταξιδέψει μέσα στα είκοσι σας κάνοντας την ελάχιστη πληρωμή για τα πάντα - αλλά αν θέλετε να προχωρήσετε οικονομικά στα 30 σας, ήρθε η ώρα να κοιτάξετε προσεχώς τι χρωστάτε.

Εστίαση στο χρέος πιστωτικών καρτών Πρώτον

Το χρέος των πιστωτικών καρτών τείνει να έχει πολύ υψηλά επιτόκια. Τελικά, δεν σας ωφελεί μακροπρόθεσμα, δεδομένου ότι καταλήγετε να πληρώνετε περισσότερα για πράγματα που δεν σας βοηθούν να οικοδομήσετε πλούτο και ίσως χάσετε ακόμη και αξία.

Εάν έχετε μια ισορροπία στις πιστωτικές σας κάρτες, ήρθε η ώρα να εστιάσετε στην πληρωμή της. Ρίξτε μια ματιά στον προϋπολογισμό σας, χτυπήστε μερικούς αριθμούς και καταλάβετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να βάλλετε προς το χρέος για να την εξαλείψετε στο συντομότερο χρονικό διάστημα. Για να μειώσετε το ποσό που πρέπει να πληρώσετε μακροπρόθεσμα, είναι χρήσιμο να εστιάσετε στην πληρωμή της κάρτας με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα. Ωστόσο, εάν χρειάζεστε μια κινητήρια ώθηση, η εξόφληση της κάρτας με το χαμηλότερο υπόλοιπο - ανεξάρτητα από το επιτόκιο - μπορεί να κάνει ακριβώς αυτό.

Εάν χρειάζεστε κάποια βοήθεια, σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο LendKey. Θα μπορείτε να ενοποιήσετε τα υπόλοιπα σας σε ένα με πολύ χαμηλότερο επιτόκιο. Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε μια χαμηλή πιστωτική κάρτα APR.

Μην Fret Σχετικά με ορισμένους τύπους φοιτητικών δανείων

Ενώ τα δάνεια σπουδαστών μπορεί να είναι ενοχλητική, μπορούν επίσης να είναι πολύ πιο ευνοϊκά από άλλα είδη χρέους. Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών έχουν ένα σταθερό επιτόκιο και σας επιτρέπουν να επιλέξετε ένα σχέδιο πληρωμής που λειτουργεί με την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση.

Για παράδειγμα, αν έχετε δανειστεί πριν από το 2014, μπορείτε να επιλέξετε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, το οποίο καλύπτει το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα στο 15% του διακριτικού εισοδήματός σας. Το μέγεθος της οικογένειας και το εισόδημά σας παίζουν ρόλο στον καθορισμό της επιλεξιμότητας για το σχέδιο, όπως και το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής. Εάν η μηνιαία πληρωμή σας βάσει ενός προγράμματος αποπληρωμής με βάση το εισόδημα είναι μεγαλύτερη από ότι θα ήταν υπό ένα τυπικό δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής, δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις. Σύμφωνα με το σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, κάθε ποσό που δεν έχετε πληρώσει είναι συγχωρεμένο μετά από 25 χρόνια.

Ένα άλλο πιθανό όφελος από τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών είναι ότι ο τόκος που πληρώνετε μπορεί να εκπέσει εάν το προσαρμοσμένο μεικτό εισόδημά σας είναι είτε μικρότερο από 80.000 δολάρια αν είστε ενιαίος ή μικρότερος από 160.000 δολάρια εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετημένοι από κοινού. Αντίθετα, το ενδιαφέρον για ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών τείνει να είναι υψηλότερο και δεν εκπίπτει στις περισσότερες περιπτώσεις.

Αν έχετε ομοσπονδιακά και ιδιωτικά δάνεια, ίσως είναι καλύτερο να επικεντρωθείτε στην αποπληρωμή των ιδιωτικών δανείων, κάνοντας ταυτόχρονα την ελάχιστη πληρωμή για τα ομοσπονδιακά δάνεια. Μόλις εξοφληθούν τα ιδιωτικά δάνεια, μπορείτε στη συνέχεια να στρέψετε την προσοχή σας στην αποπληρωμή των ομοσπονδιακών δανείων. Επιπλέον, ίσως αξίζει τον κόπο σας να δείτε αν μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο των δανείων σας με αναχρηματοδότηση δανείου από το LendKey.

Να είστε ρεαλιστικοί για το χρέος των κατοικιών

Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σπίτι, προσπαθήστε να μην δαγκώσετε περισσότερο από ό, τι μπορείτε να μασάτε όταν πρόκειται για το δάνειο. Γενικά, συνιστάται το ποσό που πληρώνετε για στέγαση να μην υπερβαίνει το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Αυτό σημαίνει ότι αν εισάγετε 3.500 δολάρια το μήνα πριν από τους φόρους, το μηνιαίο κόστος της υποθήκης σας - συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου και των τόκων, καθώς και το κόστος του φόρου ακίνητης περιουσίας, της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού και της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών - δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τα 980 δολάρια.

4. Μην παραμελείτε την ασφάλιση

Η ασφάλιση υγείας είναι μια μόνο πολιτική που πρέπει να έχετε στη δεκαετία του '30 και μετά. Εκτός από την προστασία της υγείας σας, είναι σημαντικό να προστατεύσετε τα υπάρχοντά σας και τους ανθρώπους που αγαπάτε.

Ασφάλεια ζωής

Η ασφάλιση ζωής δεν είναι κάτι που μόνο οι ηλικιωμένοι πρέπει να αγοράσουν. Ο σκοπός της ασφάλισης ζωής είναι να προσφέρει μια κουβέρτα χρηματοοικονομικής ασφάλειας στους αγαπημένους σας, αν εσείς ή ο / η σύζυγός σας περάσετε. Αυτό κάνει πραγματικά περισσότερο νοήματος για νεαρά άτομα που υποστηρίζουν σύζυγο ή σύντροφο ή που έχουν παιδιά να κατέχουν ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής.

Σε περίπτωση που συμβεί κάτι κακό σε εσάς, το σχέδιο θα πληρώσει τους επιζώντες σας ένα συγκεκριμένο ποσό, το οποίο επιλέγετε όταν υποβάλλετε αίτηση για την πολιτική. Συνήθως, η ονομαστική αξία (ή "όφελος θανάτου") της ασφάλειάς σας είναι κάτι που καθορίζετε με βάση το εισόδημά σας και πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά όταν πρόκειται για ασφάλιστρα. Όσο υψηλότερο είναι το όφελος που καταβάλλεται στους επιζώντες σας, τόσο υψηλότερα είναι τα μηνιαία ασφάλιστρα.

Υπάρχουν δύο γενικοί τύποι ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής: ολόκληρη η ζωή και ο όρος. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής προσφέρει προστασία για ένα καθορισμένο ποσό ετών, όπως 20 ή 30 χρόνια. Πληρώνετε ασφάλιστρα για αυτό το χρονικό διάστημα και αν συμβεί κάτι τέτοιο, το σχέδιο αποδίδει. Μετά τη λήξη της θητείας, δεν καλύπτεστε πλέον. Οι μακροπρόθεσμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής είναι λιγότερο δαπανηρές από τις πολιτικές ολόκληρης της ζωής.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής, που μερικές φορές ονομάζονται επίσης μόνιμη ασφάλιση ζωής, διαρκούν για το υπόλοιπο της ζωής σας. Τείνουν να είναι πολύ πιο ακριβά, δεδομένου ότι παρέχουν κάλυψη για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα και η πιθανότητα να πεθάνετε ενώ έχετε ένα ολόκληρο ασφαλιστικό χώρο ζωής αυξάνεται στο 100%. Συχνά υπάρχει ένα στοιχείο επένδυσης σε μετρητά που ενσωματώνεται σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής, τα οποία μπορείτε να δανειστείτε ή να αποσύρετε, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να επωφεληθείτε από την πολιτική ενώ είστε ακόμα ζωντανοί. Η αγορά ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι περίπλοκη, αλλά αξίζει τον κόπο μέσα από όλες τις λεπτομέρειες για να δώσετε στην οικογένειά σας ένα ουσιαστικό στρώμα προστασίας.

PolicyGenius είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης για όποιον θέλει να πάρει μια πολιτική ασφάλισης ζωής. Θα σας δώσουν προσφορές από πολλούς ασφαλιστές και μπορείτε να ξεκουραστείτε εύκολα γνωρίζοντας ότι έχετε την καλύτερη κάλυψη για την καλύτερη τιμή.

Ασφάλιση κατοικίας ή ενοικιαστή

Εάν νοικιάζετε επί του παρόντος το σπίτι σας, ενοικιάστε ασφάλιση από PolicyGenius μπορεί να είναι μια μεγάλη επένδυση για την προστασία των αντικειμένων μέσα στο σπίτι. Όταν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, η αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι μέρος της συμφωνίας.

Αν έχετε ήδη ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενοικιαστή ή ιδιοκτήτη σπιτιού, είναι σημαντικό να το ελέγχετε τακτικά για να βεβαιωθείτε ότι εξακολουθεί να ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας. Για παράδειγμα, στα είκοσι σας, μπορεί να είχατε φθηνά έπιπλα με χαμηλή αξία αντικατάστασης. Τώρα που είστε μεγαλύτεροι, τα περιεχόμενά σας μπορεί να είναι λίγο πιο πολύτιμα και μπορεί να θέλετε να αναβαθμίσετε την πολιτική σας για να παρέχετε περισσότερη κάλυψη.

Μπορεί επίσης να έχετε επιπλέον πολύτιμα αντικείμενα (όπως ένα δαχτυλίδι αρραβώνων, οικογενειακό κειμήλιο ή ένα ακριβό μουσικό όργανο) που απαιτούν πρόσθετη κάλυψη. Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να προστεθεί ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο σε προσωπικά αντικείμενα. Έχετε τα τιμαλφή σας εκτιμάται κάθε χρόνο ή έτσι και εξετάστε την κάλυψη που προσφέρει ο πλωτήρας για να βεβαιωθείτε ότι εξακολουθεί να παρέχει επαρκή προστασία.

Οι ασφαλιστικές πολιτικές για τους ιδιοκτήτες σπιτιού και τους ενοικιαστές παρέχουν επίσης κάλυψη ευθύνης. Μια πολιτική μπορεί να προσφέρει κάποια προστασία αν συμβεί κάποιο ατύχημα στο σπίτι σας και ο τραυματίας στο ατύχημα σας κάνει δίωξη. Για παράδειγμα, εάν ένα κομμάτι χαλιού είναι χαλαρό στην κορυφή των σκαλοπατιών και ένας επισκέπτης ταξιδεύει και τραυματίζεται, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο σας πιθανόν να πληρώσει για αποζημίωση και νομικά έξοδα.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας μπορεί επίσης να καλύψει το κόστος της ανακατασκευής του σπιτιού σας εάν καταστραφεί ή καταστραφεί. Δεδομένου ότι το κόστος της ανακατασκευής ενός σπιτιού και της αξίας του σπιτιού σας είναι πιθανό να αυξάνεται κάθε χρόνο, αξίζει τον κόπο να επανεξετάζετε την πολιτική σας τακτικά για να βεβαιωθείτε ότι εξακολουθεί να παρέχει επαρκή προστασία.

Ασφάλεια αυτοκινήτου

Αν έχετε αυτοκίνητο, χρειάζεστε αυτόματη ασφάλιση. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων προσφέρουν διάφορους τύπους κάλυψης, όπως σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές (ζημιά σε αυτοκίνητο ή ακίνητο άλλου προσώπου), καθώς και σύγκρουση (ζημιά στο δικό σας αυτοκίνητο) και πλήρης (ζημιά στο αυτοκίνητό σας που συμβαίνει για άλλους λόγους από ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα).

Όσο υψηλότερη είναι η αξία του αυτοκινήτου σας ή όσο περισσότερο οφείλετε σε αυτό, τόσο πιο πιθανό είναι ότι θα χρειαστείτε προστασία πέρα ​​από και πέρα ​​από αυτό που απαιτείται νομικά από το κράτος σας. Κάθε χρόνο, αναθεωρήστε την ασφαλιστική σας κάλυψη για να βεβαιωθείτε ότι παραμένει κατάλληλη για το όχημα και την προσωπική σας κατάσταση.

Εάν δεν είστε βέβαιοι εάν έχετε την καλύτερη προσφορά, ξεκινήστε τις αγορές σας. Δείτε τι άλλες εταιρείες μπορούν να προσφέρουν και ποιο θα είναι το μηνιαίο ασφάλιστρο. Μερικές εταιρείες που εξετάζουν είναι Liberty Mutual και Σίγουρα.

Ασφάλεια υγείας

Η ασφάλιση υγείας σας πρέπει να αλλάξει μόλις φτάσετε στα 30 σας. Για ένα πράγμα, δεν είστε πλέον επιλέξιμος για την φθηνότερη επιλογή καταστροφικού σχεδίου, η οποία παρέχει μόνο κάλυψη σε χειρότερα σενάρια και πολύ βασική προληπτική φροντίδα. Τα καταστροφικά σχέδια διατίθενται μόνο για άτομα ηλικίας κάτω των 30 ετών με απαλλαγή από κακομεταχείριση.

Επιπλέον, παντρεύεται ή έχει παιδί σημαίνει ότι πρέπει να κάνετε προσαρμογές στην πολιτική σας. Για παράδειγμα, εάν σκέφτεστε να έχετε ένα μωρό, είναι σοφό να επιλέξετε ένα σχέδιο που προσφέρει κάποιο ποσό κάλυψης περίθαλψης μητρότητας.

Δεν έχει σημασία πόσο υγιής είστε αυτή τη στιγμή, μην νομίζετε ότι μπορείτε να παραλείψετε την ασφάλιση υγείας. Δεν προστατεύει μόνο εσάς, αλλά είναι επίσης απαραίτητη λόγω του Affordable Care Act. Εάν παραλείψετε να πάρετε κάλυψη, θα χρειαστεί να πληρώσετε έναν φόρο που ισούται με το 2% του εισοδήματός σας (για το 2015) ή $ 325 ανά άτομο, όποιο είναι υψηλότερο.

5. Μην ξεχάσετε να αποθηκεύσετε

Ενώ είναι σημαντικό να επικεντρωθεί στην αύξηση των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων, δεν είναι το μόνο πράγμα που πρέπει να εξοικονομήσετε.

Ταμείο έκτακτης ανάγκης

Όσο περισσότερες ευθύνες αναλαμβάνετε, τόσο πιο απρόβλεπτη είναι η ζωή. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, με αρκετά μετρητά για να καλύψει εισοδήματα αρκετών μηνών, μπορεί να είναι τόσο χρήσιμο. Γενικά, το ταμείο σας θα πρέπει να περιέχει οπουδήποτε από έσοδα τριών έως οκτώ μηνών. Όσο πιο ασταθή είναι το εισόδημά σας, τόσο περισσότερο θα πρέπει να έχετε στο ταμείο σας για να σας βοηθήσουμε να επιβιώσετε τυχόν ακατέργαστα μπαλώματα.

Αν δεν έχετε ακόμα ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, ανοίξτε ένα νέο λογαριασμό αποταμίευσης και ξεκινήστε να οριοθετείτε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάθε μήνα ανάλογα με τον προϋπολογισμό σας. Η κατάργηση των $ 1.000 κατά τη διάρκεια μερικών μηνών ή ενός έτους είναι καλύτερη από το να μην έχεις κάποιο είδος μαξιλαριού. Χωρίς εξοικονόμηση χρημάτων, ίσως χρειαστεί να στραφείτε στις πιστωτικές κάρτες όταν το αυτοκίνητό σας καταρρεύσει ή το εισόδημά σας βουίζει, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να καταλήξετε να πληρώνετε υψηλά επιτόκια και ενδεχομένως να βλάπτετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Το Ταμείο του παιδιού σας

Δεδομένα από το USDA αποκαλύπτουν ότι θα κοστίσει σχεδόν 250.000 δολάρια για την αύξηση του παιδιού που γεννήθηκε το 2013 έως την ηλικία των 18 ετών - και το ποσό αυτό δεν περιλαμβάνει το κόστος του κολλεγίου. Το μικρό σας μπορεί να είναι ακόμα σε πάνες, αλλά μπορεί να αξίζει τον κόπο να αρχίσετε να εξερευνούν σήμερα λογαριασμούς αποταμίευσης κολλεγίων.

Μια επιλογή είναι να ανοίξετε ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 για το παιδί σας. Κάθε κράτος έχει το δικό του σχέδιο προγράμματος 529 και μερικά κράτη έχουν στην πραγματικότητα αρκετά. 529 σχέδια προσφέρουν φορολογικά πλεονεκτήματα, εφόσον το παιδί σας καταλήγει να τα χρησιμοποιεί για να πληρώσει για κολέγιο ή άλλα εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα, όπως βιβλία και αμοιβές. Πληρώνετε φόρο εισοδήματος για τις εισφορές που πραγματοποιείτε στο σχέδιο, αλλά τα κέρδη συνήθως απαλλάσσονται από τους ομοσπονδιακούς φόρους και μπορεί επίσης να απαλλάσσονται από τους κρατικούς φόρους.

Το άνοιγμα ενός σχεδίου 529 σε ένα κράτος δεν σημαίνει ότι το παιδί σας περιορίζεται στην παρακολούθηση σχολής σε αυτό το κράτος, ούτε τον περιορίζει να παρευρεθεί σε δημόσιο σχολείο. Επίσης, δεν περιορίζετε στο άνοιγμα ενός σχεδίου 529 στην κατάσταση στην οποία διαμένετε. Εάν ένα σχέδιο από άλλο κράτος προσφέρει καλύτερα κίνητρα ή καλύτερη συμφωνία, μπορείτε να εξετάσετε το άνοιγμα λογαριασμού.

Εάν θέλετε να επενδύσετε σε κάτι άλλο από ένα σχέδιο 529, εξετάστε το ακίνητο. Ξέρω πολλά άτομα που έχουν αγοράσει ακίνητα μέσω Roofstock με έξοδα στο κολέγιο. Χρηματοδοτούν το ακίνητο χρησιμοποιώντας 15ετή υποθήκη, επιτρέποντάς τους να πουλήσουν το ακίνητο και να χρησιμοποιήσουν τα κεφάλαια για να καλύψουν τα δίδακτρα.

Μεγάλες δαπάνες

Ανεξάρτητα από την ηλικία σας, δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε πιστωτικές κάρτες για να πραγματοποιείτε σημαντικές αγορές, τις οποίες δεν μπορείτε να πληρώσετε εξ ολοκλήρου στο τέλος του κύκλου χρέωσης. Εάν θέλετε να επενδύσετε σε κάτι ακριβό - είτε πρόκειται για οικογενειακές διακοπές, για ένα νέο αυτοκίνητο είτε για μια βελτίωση στο σπίτι - αφήστε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα μέχρι να έχετε αρκετό για να καλύψετε το κόστος. Η εξοικονόμηση για μια μεγάλη δαπάνη μπορεί να μην φέρει τη συγκίνηση της απρόβλεπτης χρέωσης κάτι, αλλά δεν φέρνει και τον πόνο της αποπληρωμής του χρέους.

Τελικό Λόγο

Μεταξύ της αποθήκευσης χρημάτων σε διάφορους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και με γνώμονα τον προσωπικό σας προϋπολογισμό, υπάρχουν πολλά που πρέπει να παρακολουθήσετε όταν πρόκειται για τα οικονομικά σας. Απλά θυμηθείτε, είναι εντάξει να κάνετε μικρά βήματα. Πάρτε τον προϋπολογισμό, το χρέος και τα ασφαλιστικά σας θέματα υπό έλεγχο πρώτα. Στη συνέχεια, επικεντρωθείτε στη συνταξιοδότησή σας και άλλες αποταμιεύσεις.

Επίσης, να έχετε κατά νου ότι η οικονομική κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική. Κάνετε το καλύτερό σας για να ελαχιστοποιήσετε το χρέος σας, να προστατεύσετε τον εαυτό σας και την οικογένειά σας και να προγραμματίσετε το μέλλον σας.

Είστε στα 30 σας; Σε ποιους οικονομικούς κανόνες ζείτε;?