10 μαθήματα που έμαθα για τη διαχείριση χρημάτων ως νέος ενήλικας στα 20 μου

Είτε ήταν κακές δεξιότητες διαχείρισης χρημάτων ή ανατροπές στην απασχόληση, θα μπορούσα να είχα επωφεληθεί από μια καλύτερη κατανόηση της προσωπικής χρηματοδότησης στη δεκαετία του '20 μου. Ήμουν ένας καταναγκαστικός αγοραστής στα 20 μου, ποτέ δεν έσωσα τίποτα και συχνά πέρασα πέρα ​​από τα μέσα μου. Ενώ δεν είμαι σίγουρα τέλειος τώρα, μου αρέσει να πιστεύω ότι είμαι σε πολύ καλύτερο μέρος, έχοντας καλλιεργήσει μια πιο υγιεινή στάση απέναντι στα χρήματα και να μάθω να ελέγξω τα οικονομικά μου.

Διδασκαλία χρημάτων σε 10 χρόνια

Είτε είστε στα 20 σας είτε στα 60 σας, μπορείτε πάντα να βελτιώσετε τις οικονομικές σας συνήθειες. Εδώ είναι τα πιο σημαντικά διδάγματα που έμαθα την τελευταία δεκαετία που μπορούν να βοηθήσουν οποιονδήποτε σε οποιαδήποτε ηλικία.

1. Τι λειτουργεί για εσάς - όχι οι γονείς σας

Λένε ότι τα αντίθετα προσελκύουν, αλλά όταν κάποιος που ξοδεύει σαν εμένα παντρεύεται έναν αποταμιευτή όπως ο σύζυγός μου, αυτή η θεωρία μπορεί να τεθεί υπό δοκιμή. Αμέσως μετά παντρευτήκαμε, ανοίξαμε έναν κοινό τραπεζικό λογαριασμό - γιατί αυτό συνέβησαν οι γονείς μας. Όταν ξόδεψα χρήματα, ο σύζυγός μου τόνισε τις ισορροπίες μας. Αυτό οδήγησε σε διαρκή επιχειρήματα.

Μετά από αυτό το πρώτο έτος, αποφασίσαμε να διατηρήσουμε ξεχωριστούς τραπεζικούς λογαριασμούς και έχει δουλέψει όμορφα για τα τελευταία 10 χρόνια. Μου επιτρέπει την ελευθερία να περάσω και δίνει στον άντρα μου την ηρεμία που χρειάζεται για να κρατήσει το αυγό της φωλιάς ασφαλές από τις πωλήσεις παπουτσιών. Κοιτάζοντας πέρα ​​από τη συμβατική σοφία και τη διαχείριση των χρημάτων σας με έναν τρόπο που λειτουργεί για εσάς και το σύντροφό σας, αν έχετε ένα, είναι απαραίτητο.

2. Ξεκινήστε την αποθήκευση τώρα

Πέρασα τα πρώτα χρόνια της δουλειάς γραφείων μου, τα οποία δεν με έκαναν πλούσια. Προστέθηκε σε αυτό που ο σύζυγός μου εργάστηκε ως αρχιτέκτονας κατά τη διάρκεια της φοίτησης στο σχολείο, δεν φάνηκε πολύ, και ξόδεψα σχεδόν όλα όσα κερδίσαμε. Στο μυαλό μας, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ήταν κάτι που οι ηλικιωμένοι, πλουσιότεροι άνθρωποι. Μόνο μετά τη μετάβαση από αυτές τις θέσεις εργασίας στις πραγματικές μας σταδιοδρομίες διαπιστώσαμε ότι δεν μπορούσαμε να συνεχίσουμε να ζούμε με το paycheck.

Τελικά δημιουργήσαμε IRAs μέσω της Betterment και των οχημάτων εξοικονόμησης. Οι αυτόματες μεταφορές από τους τραπεζικούς μας λογαριασμούς στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου μας σημαίνουν ότι είμαστε λιγότερο πειρασμένοι να δαπανήσουμε αυτά τα χρήματα. Λυπάμαι που ήθελα να το είχαμε κάνει νωρίτερα - περισσότερα έτη σύνθετου ενδιαφέροντος θα μας έδινε ένα βαρύ ποσό.

Εάν είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση, μιλήστε στον εργοδότη σας - πολλοί προσφέρουν 401k και είναι πρόθυμοι να ταιριάξουν με τις συνεισφορές σας. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, ένας IRA μπορεί να είναι το καλύτερο στοίχημά σας. Συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο σχετικά με τους τύπους επενδυτικών οχημάτων συνταξιοδότησης που έχετε στη διάθεσή σας και αρχίστε σήμερα.

Pro συμβουλή: Αν έχετε 401k μέσω εργοδότη, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Blooom για να βεβαιωθείτε ότι είναι βελτιστοποιημένο. Το Blooom προσφέρει μια δωρεάν ανάλυση για να βεβαιωθείτε ότι έχετε την κατανομή του προπλάστη, ότι είστε διαφοροποιημένοι και δεν πληρώνετε πάρα πολύ σε τέλη. 

3. Ποιότητα αγορών πέρα ​​από την ποσότητα

Ως shopaholic, πέρασα στις αρχές της δεκαετίας του '20 μου την εμμονή με την πραγματοποίηση κάθε μέτρησης του δολαρίου. Σε μια περίπτωση είχα 100 δολάρια για να περάσω στο εμπορικό κέντρο, και αμέσως χτύπησα το ράφι κάθαρσης γνωρίζοντας ότι θα μπορούσα να επιστρέψω σπίτι με πολύ περισσότερα πράγματα. Καταλήξαμε με δύο ζευγάρια παπούτσια, ένα κολιέ και μια τσάντα. Ωστόσο, τα παπούτσια ήταν άβολα και τα αξεσουάρ γρήγορα έπεσαν.

Η επένδυση σε ποιότητα πέρα ​​από την ποσότητα ήταν ένα πολύτιμο μάθημα. Ποιότητα σημαίνει να αφιερώσετε χρόνο για να διερευνήσετε μεγάλες αγορές που έχουν κατασκευαστεί για να διαρκέσουν. Απαιτείται πειθαρχία, υπομονή και πρακτική μάτι - και αν επενδύσετε σε καλύτερα αγαθά, μπορεί να βρεθείτε πραγματικά να δαπανούν λιγότερο μακροπρόθεσμα σε ρούχα, παπούτσια και ηλεκτρονικά.

4. Κάντε το χρέος πραγματικά αρίθμηση

Η πρώτη πιστωτική μου κάρτα ήταν αρκετά ενδυναμωτική. Ο τρόπος που το είδα, ένας πιστωτής μου εμπιστεύτηκε αρκετά ώστε να μου δανείσει 2.500 δολάρια, τα οποία χρησιμοποίησα καλά για να αγοράσω ρούχα, να πληρώσω για ταινίες και να αγοράσω εισιτήρια συναυλιών για μένα και φίλους μου. Φυσικά, τελικά ανακάλυψα ότι τα χρήματα που δαπανούσα δεν ήταν στην πραγματικότητα δικά μου.

Μετά από να σταματήσει και να πληρώσει πίσω μερικές χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια των έξι μηνών, έμαθα ότι η πίστωση είναι ένα εργαλείο που πρέπει να χρησιμοποιείται με προσοχή. Η κατάργηση μιας πιστωτικής κάρτας για πράγματα που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά (ή για να συμβαδίσετε με τα μοντέλα δαπανών των φίλων σας) έχει ως αποτέλεσμα μόνο πολλά χρήματα που χάνονται σε πληρωμές τόκων. Στην πραγματικότητα, ένα εισιτήριο συναυλιών αξίας 50 δολαρίων θα καταλήξει συχνά να με κοστίζει πιο κοντά στα $ 90 από τη στιγμή που πήρα περίπου να το πληρώσω. Εάν πηγαίνετε στο χρέος, βεβαιωθείτε ότι σας ωφελεί μακροπρόθεσμα, όπως η λήψη ενός στεγαστικού δανείου στο σπίτι, η αγορά ενός αυτοκινήτου ή η πληρωμή για την εκπαίδευση του κολλεγίου σας.

5. Δεν μπορείτε να ξεφύγετε από το χρέος και τις συνέπειές του

Όταν τελικά έριξα τις δαπάνες μου και σταμάτησα να χρησιμοποιώ τις πιστωτικές κάρτες, σταμάτησα επίσης να φτιάχνω τις ελάχιστες πληρωμές μου, νομίζοντας ότι μετά από λίγο η εταιρεία πιστωτικών καρτών απλά θα την ξεχάσει και θα με αφήσει μόνη της. Φυσικά, οι πιστωτές δεν ξεχνούν ποτέ, όπως έμαθα γρήγορα. Με κυνηγούσαν μέσω τηλεφώνου, ταχυδρομείου και ακόμη και του τηλεφώνου του συζύγου μου μέχρι που τελικά έδωσα το. Από τη φωτεινή πλευρά, με επέτρεψαν να εγκατασταθώ με μια κατ 'αποκοπή πληρωμή, αλλά όλη η διαδικασία ήταν οικονομικά αγχωτική, για να μην αναφέρω εξαιρετικά ενοχλητικό.

Ένα άλλο αποτέλεσμα αυτής της δευτερογενούς κίνησης ήταν χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα. Ευτυχώς, ήμουν σε θέση να φροντίσω τα χρέη μου προτού το σκορ μου καταστραφεί σοβαρά και ποτέ δεν φτάνει στο σημείο όπου επηρέασε τις πιθανότητες μου στην κατοχή κατοικίας ή μια δουλειά των ονείρων μου στην καριέρα μου - αλλά θα μπορούσε εύκολα να έχει.

Το μάθημα είναι, ακόμη και αν είστε έτοιμοι να αρχίσετε να είστε υπεύθυνοι και να προχωρήσετε στα προηγούμενα λάθη σας, αυτό δεν σημαίνει ότι είστε απαλλαγμένοι από τις συνέπειές τους. Το χρέος πρέπει να καταβληθεί με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, είτε μέσω τακτικών πληρωμών, είτε κατ 'αποκοπή ποσού, είτε, χειρότερα, πτώχευσης. Πάρτε τη φροντίδα σας για να μπορείτε να προχωρήσετε με τη ζωή σας.

Εάν βρεθείτε με ένα σημαντικό ποσό χρέους υψηλού ενδιαφέροντος, υπάρχουν διαθέσιμες επιλογές. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι μέσω του Figure.com, ένα προσωπικό δάνειο από την Upstart ή μια χαμηλή πιστωτική κάρτα APR.

6. Ορίστε σαφείς οικονομικούς στόχους

Ακόμη και αφού αποφάσισα ότι ήθελα να είμαι πιο οικονομικά υπεύθυνος, χωρίς σαφείς στόχους, πετούσα τυφλά. Πρέπει να εξοικονομήσω χρήματα στον τραπεζικό μου λογαριασμό ή να τα μεταφέρω αλλού; Πρέπει να πληρώσουμε περισσότερα για την υποθήκη μας?

Δεν ήμουν μέχρι που ο σύζυγός μου και εγώ καθίσαμε και όρισε αυτό που θέλαμε για το μέλλον ότι μπορούσαμε να κάνουμε έναν σαφή οικονομικό σχεδιασμό - έκανε την κατάρτιση προϋπολογισμού και την εξοικονόμηση πολύ πιο εύκολη. Μερικοί από τους οικονομικούς μας στόχους περιελάμβαναν τα εξής:

• Αρχική ιδιοκτησία
• Να βγούμε από το χρέος
• Δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης (τρεις έως έξι μήνες δαπανών)
• Πληρωμή δανείων οχημάτων
• Ξεκινώντας ένα ταμείο συνταξιοδότησης
• Ξεκινώντας κεφάλαια κολλεγίων για τα παιδιά μας

Οι στόχοι κάθε οικογένειας ποικίλλουν, αλλά το τελικό αποτέλεσμα θα πρέπει πάντα να είναι το ίδιο: να αποκτήσετε τον εαυτό σας και τον συνεργάτη σας για να εργαστείτε προς συγκεκριμένους, συμφωνημένους στόχους.

7. Να είστε ρεαλιστικοί σχετικά με τον προϋπολογισμό σας

Όταν ήμουν νεότερος, θα ξεκινούσα έναν προϋπολογισμό με τον ίδιο τρόπο που θα ξεκινούσα μια δίαιτα: με τόνους ενθουσιασμού και απόλυτα μη ρεαλιστικές προσδοκίες. Ακριβώς όπως είναι αδύνατο να διατηρηθεί η απώλεια βάρους μόνο με την κατανάλωση 500 θερμίδων την ημέρα, σύντομα συνειδητοποίησα ότι ήταν αδύνατο να επιμείνουμε σε έναν υπερβολικά περιοριστικό προϋπολογισμό.

Από τότε έμαθα ότι το κλειδί για έναν υγιή, βιώσιμο προϋπολογισμό πρέπει να είναι όσο το δυνατόν ρεαλιστικότερο. Αντί να περιορίσω τις δαπάνες μου, ένας μη ρεαλιστικός προϋπολογισμός θα είχε ως αποτέλεσμα το απόλυτο αντίθετο: θα καταλήξω να ξεπεράσω σε κάθε κατηγορία και απλά να αποφασίσω ότι από τότε που είχα ήδη φουσκώσει το σχέδιό μου,.

Για να κάνετε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό, υπολογίστε τις αποδείξεις, τους λογαριασμούς κοινής ωφελείας και τα άλλα έξοδα. Προσθέστε ένα μικρό δωμάτιο κουνουπιών εκεί και μπορεί να αισθάνεστε λιγότερο περιορισμένος και επομένως λιγότερο πιθανό να απομακρυνθείτε. Ακολουθούν ορισμένα βασικά στοιχεία του προϋπολογισμού που θα σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε:

1. Συγκεντρώστε όλους τους λογαριασμούς, τις αποδείξεις και τις οικονομικές καταστάσεις από τον προηγούμενο μήνα.
2. Ταξινόμηση σε δύο κατηγορίες: σταθερή (ενοικίαση, υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου κ.λπ.) και μεταβλητή (παντοπωλεία, επισκευές αυτοκινήτων, ρούχα κ.λπ.).
3. Δημιουργήστε ένα απλό υπολογιστικό φύλλο, εισάγετε το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα και αφαιρέστε τα έξοδά σας.
4. Αξιολογήστε τα έξοδά σας. Χρειάζεστε πραγματικά αυτό το ακριβό πακέτο καλωδίων; Μπορείτε να ξοδέψετε λιγότερα για ρούχα ή δείπνα έξω?
5. Αποφασίστε τι να κάνετε με οποιοδήποτε πλεόνασμα. Προτιμώ τον προϋπολογισμό μου να «μηδενίζει» στο τέλος κάθε μήνα, που σημαίνει ότι κάθε δολάριο έχει έναν συγκεκριμένο τόπο, ο οποίος περιλαμβάνει λογαριασμούς αποταμίευσης και συνταξιοδότησης.
6. Δοκιμάστε να ζήσετε τον προϋπολογισμό σας για ένα μήνα, στη συνέχεια επανεξετάστε το, προσαρμόζοντας τους αριθμούς ανάλογα. Να είστε όσο πιο ρεαλιστές μπορείτε και θυμηθείτε ότι σαν μια δίαιτα, ο μόνος άνθρωπος που σαμποτάρετε με ατιμωρησία είστε εσείς.

Γνωρίζοντας ότι λέτε τα χρήματά σας ακριβώς πού να πάτε σημαίνει να έχετε τον έλεγχο των οικονομικών σας, και αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε για καλύτερες συνήθειες χρήματος στο μέλλον.

Αν δεν θέλετε να είστε υπεύθυνοι για την μη αυτόματη ενημέρωση του προϋπολογισμού σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το προσωπικό κεφάλαιο. Θα εισαγάγουν αυτόματα όλες τις αγορές σας και θα σας δώσουν μια ωραία σαφή αναφορά κάθε μήνα σχετικά με τον τρόπο που κάνετε.

8. Ο εθελοντισμός προστίθεται

Όταν ήμουν νεώτερος, δεν είδα την αξία στον εθελοντισμό επειδή δεν μου παρείχε την ικανοποίηση που ήθελα περισσότερο: χρήματα. Μετά από έξι εβδομάδες διαμονής στο νοσοκομείο στα μέσα της δεκαετίας του '20 μου, ωστόσο, άλλαξα δραστικά τη μουσική μου και άρχισα εθελοντικά ως εργαζόμενος γονικής υποστήριξης στην τοπική μονάδα εντατικής φροντίδας νεογνών.

Όχι μόνο κατάφερα να βοηθήσω την κοινότητα, αλλά και την επαγγελματική μου ζωή. Παρόλο που δεν πληρώνομαι, οι δεξιότητες των ανθρώπων που αναπτύσσετε και η εμπειρία που κερδίζετε από τον εθελοντισμό είναι ανεκτίμητες και μπορούν να σας βοηθήσουν να καταστήσετε πολύ πιο προσοδοφόρες στο μέλλον.

9. Η ασφάλιση υγείας είναι υποχρεωτική

Αυτή η εβδομαδιαία διαμονή έξι εβδομάδων κοστίζει 250.000 δολάρια - κάτι που, ευτυχώς, μου κάλυπτε η ασφάλιση. Ωστόσο, δεν είχα πάντα καλή κάλυψη υγείας.

Όταν έκανα το μωρό μου μερικά χρόνια νωρίτερα, αποφάσισα να πληρώσω έξω από την τσέπη. Έκανα μια καλή συμφωνία από το OB / GYN μου για την πληρωμή μπροστά, αλλά τελικά κατέληξε να κοστίζει περίπου $ 4.000. Ο σύζυγός μου και εγώ είχαμε προγραμματίσει καλά και μπορούσαμε να σώσουμε γι 'αυτό - αλλά όταν ξεσπούσαν οι καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, αφέθηκαν να κρυφτούν για χρήματα.

Η ασφάλιση υγείας είναι απαραίτητη, ακόμη και αν είστε σε άριστη κατάσταση. Αν προκύψει κάποιο πρόβλημα, μπορείτε να είστε σίγουροι ότι είστε καλυμμένοι και οι οικονομικοί στόχοι σας δεν θα αποστραγγιστούν. Είτε παραμείνετε στο σχέδιο των γονέων σας έως ότου είστε 26 ετών, λαμβάνετε ασφάλιση μέσω εργασίας, είτε το αγοράζετε μέσω της κρατικής σας ανταλλαγής, βεβαιωθείτε ότι είστε καλυμμένοι.

10. Κατανόηση της συναισθηματικής σας σύνδεσης με τα χρήματα

Το κλειδί για την εξάλειψη των κακών συνηθειών στις δαπάνες έγκειται στην κατανόηση της συναισθηματικής σας σχέσης με τα χρήματα. Μόλις αποκρυπτογραφήσετε τη συλλογιστική πίσω από τις δαπάνες σας και τις στάσεις σας, είναι πολύ πιο εύκολο να δημιουργήσετε υγιέστερες οικονομικές συνήθειες.

Μεγάλωσα σε μια οικογένεια με τέσσερις αδελφούς σε μια πολύ ακριβή πόλη. Ο μπαμπάς μου ήταν εργαζόμενος στην αυτοκινητοβιομηχανία και η μαμά μου έμεινε σπίτι με τα παιδιά, οπότε δεν είχαμε τόνο χρήματος για νέα ρούχα, ηλεκτρονικά και αυτοκίνητα - όλα τα πράγματα που είχαν οι φίλοι μου στο γυμνάσιο. Μόλις ήμουν μόνος μου, ήθελα να αποδείξω ότι θα μπορούσα να αντέξω τα πράγματα που πάντα ήθελα. Άλλες αιτίες ήταν η πλήξη, οι λόγοι για τον εορτασμό, και ακόμη και κάτι τόσο απλό όσο μια κακή μέρα στη δουλειά. Ουσιαστικά, αισθάνθηκα καλύτερα με ψώνια.

Αγωνίζομαι ακόμα με τη σύνδεση των συναισθημάτων με τις δαπάνες, αλλά είμαι πολύ καλύτερα στην κατανόηση και τον έλεγχο τώρα. Αναγνωρίζοντας τη συμπεριφορά μου μπορώ να αντικαταστήσω αυτή την παρόρμηση με κάτι άλλο, όπως άσκηση, εργασία, χρόνος με την οικογένεια ή να το συζητήσω με τον σύζυγό μου.

Τελικό Λόγο

Πολλοί από εμάς μπορούν να σκεφτούν πίσω στις αρχές της δεκαετίας του '20 και να επισημάνουν μερικά κακά λάθη. Αντί να αισθάνεστε αμηχανία για τον τρόπο που βλέπατε και ξοδέψατε χρήματα, χρησιμοποιήστε τη νέα γνώση που αποκτήσατε ως ένα βήμα προς τις καλύτερες συνήθειες. Είτε πρόκειται για συνημμένο στις συναισθηματικές δαπάνες είτε για την απερίσκεπτη χρήση της πιστωτικής κάρτας, τα καλά νέα είναι ότι στη δεκαετία του '20 σας, αρχίζετε μόνο την ενήλικη ζωή σας και υπάρχει αρκετός χρόνος για να πάρετε λάθη. Στην πραγματικότητα, ποτέ δεν είναι αργά ξεκινήστε να βελτιώνετε τις οικονομικές σας συνήθειες - ξεκινήστε σήμερα και γνωρίζετε ότι τα λάθη του παρελθόντος σας βοήθησαν να κάνετε έναν καλύτερο άνθρωπο.

Ποια ήταν μερικά από τα οικονομικά διδάγματα που μάθατε στη δεκαετία του '20 σας?