10 κακές οικονομικές συνήθειες που πρέπει να σπάσετε για να βγείτε από το χρέος

Όσοι από εμάς βιώνουμε προβλήματα χρέους συχνά μοιράζονται παρόμοιες συμπεριφορές και οικονομικές συνήθειες. Εάν τα πιάσετε αρκετά νωρίς, μπορείτε να αποφύγετε προβλήματα. Αλλά ακόμα κι αν είστε ήδη στο κόκκινο, η αναγνώριση και η προσαρμογή αυτών των συμπεριφορών μπορεί να σας βοηθήσει να επανέλθετε στην πορεία.

Κακές συνήθειες των αιώνων οφειλετών

Σύμφωνα με τα στοιχεία που καταρτίστηκαν μέσω του Γραφείου Απογραφής της Ουάσιγκτον και της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ, το μέσο χρέος των πιστωτικών καρτών για το νοικοκυριό το 2014 ήταν περίεργο των 15.191 δολαρίων, με τους Αμερικανούς να έχουν συνολικά περισσότερα από 854 δισεκατομμύρια δολάρια στους παρόχους πιστωτικών καρτών. Είναι ένα σύνολο συνεπών συνηθειών που θέτει εκείνους που είναι επιρρεπείς στο χρέος εκτός από εκείνους που μένουν στο μαύρο. Παρακολουθώντας τις παρακάτω συμπεριφορές, ίσως μπορέσετε να σταματήσετε μερικές από αυτές τις κακές συνήθειες στα κομμάτια τους και να επανεξετάσετε τον τρόπο που σκέφτεστε και να προσεγγίσετε το χρέος.

1. Αγοράζοντας ώθηση

Όσοι είναι συνεχώς χρεωμένοι είναι συχνά ο τύπος για να ρίξουν κάτι αν είναι σε πώληση ή όχι - ακόμη και αν η αγορά δεν ήταν ακριβώς προγραμματισμένη. Ωστόσο, η αγορά ιδεών μπορεί να οδηγήσει σε μια σειρά επικίνδυνων συμπεριφορών:

• Δικαιολογώντας απρόβλεπτες και κακές αποφάσεις αγοράς. Με το να δικαιολογείτε μια «ανάγκη» για μια ακριβή τσάντα ή ένα νέο gadget, επιτρέπετε στον εαυτό σας να υπερβεί και να βρει τους λόγους για τους οποίους έχει νόημα.
• Χρησιμοποιώντας την Πιστωτική Κάρτα σας για αγορές με ώθηση. Επειδή τα shopping impulse δεν είναι προγραμματισμένα, μπορεί να μην έχετε πραγματικά τα χρήματα για να καλύψετε τα έξοδα. Αυτό σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε πίστωση για να αγοράσετε αντικείμενα που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
• Η απώλεια του προϋπολογισμού σας. Ακόμη και ο πιο επιμελής προϋπολογιστής μπορεί να βρωμίσει ξανά και ξανά. Ωστόσο, οι δαπάνες παρορμήσεων σας κάνουν να χάσετε την προσοχή του προϋπολογισμού σας και των οικονομικών σας στόχων: Όταν αποφασίσετε ότι ο προϋπολογισμός σας είναι ήδη καταιγισμένος, ίσως να συνεχίσετε να πετάτε την κάρτα - και αυτή είναι μια ολισθηρή πλαγιά.

Ενώ μια ώθηση αγοράσει εδώ ή εκεί μπορεί να μην αφήσει μια διαρκή εντύπωση στα οικονομικά σας, καθιστώντας το μια συνήθεια μπορεί σοβαρά να εκτροχιάσει τους στόχους σας. Αναπτύξτε ένα σχέδιο που σας βοηθά να αντιμετωπίσετε αυτό το ερεθιστικό φαγούρα για να περάσετε χωρίς να σκέφτεστε.

Ο Julian Ford, καθηγητής ψυχιατρικής στο Πανεπιστήμιο του Πανεπιστημίου του Κοννέκτικατ, προτείνει να βρεθεί μια μάντρα για να θυμάστε τους στόχους σας - για παράδειγμα, "αγοράζω μόνο ό, τι χρειάζομαι". Πριν κάνετε μια αγορά, σταματήστε - σκεφτείτε το μάντρα σας και αποδράστε. Εάν είναι κάτι που πραγματικά χρειάζεστε, θα είναι ακόμα εκεί μέσα σε λίγες μέρες.

2. Χρησιμοποιώντας Πιστωτικές Κάρτες για τους Πόντους

Δεν είναι όλες οι ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες είναι κακό. Στην πραγματικότητα, όταν χρησιμοποιούνται υπεύθυνα, ορισμένοι ορισμένοι έχουν τη θέση τους στο πορτοφόλι σας. Ωστόσο, υπάρχει ένας λόγος εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν αυτές τις ανταμοιβές, και σίγουρα δεν είναι έξω από την καλοσύνη της καρδιάς τους. Οι ανταμοιβές σας ενθαρρύνουν να περάσετε περισσότερα, απλά και απλά.

Μια μελέτη του 2010 που παρουσιάστηκε σε μια συνάντηση για την Αμερικανική Οικονομική Ένωση διαπίστωσε ότι η απλή χρήση ανταμοιβών ή πιστωτικών καρτών βάσει σημείων με απόδοση 1% στην πραγματικότητα αύξησε τις μηνιαίες δαπάνες κατά 68 δολάρια και το συνολικό χρέος πιστωτικών καρτών κατά 115 δολάρια το μήνα. Ξαφνικά, αυτή η επιδίωξη σημείων δεν φαίνεται τόσο καταλαβαίνω.

Ενώ μπορείτε να κερδίσετε λίγα χρήματα πίσω σε αυτή την αγορά, πολλά χαρτιά επιβάλλουν σημαντικούς περιορισμούς. Από τα ετήσια ανώτατα όρια, έως τα υψηλότερα ποσοστά επιστροφής χρημάτων μόνο για περιορισμένες αγορές (όπως το φυσικό αέριο και τα είδη παντοπωλείου), ίσως να μην επιστρέφετε όσο νομίζετε. Πηγαίνοντας βαθύτερα στο χρέος για την επιδίωξη του παντοδύναμου σημείου πιστωτικής κάρτας δεν αξίζει τον κόπο.

Αν βρεθείτε στο χρέος της πιστωτικής κάρτας, εξετάστε το ενδεχόμενο να μετακινήσετε το υπόλοιπό σας σε μια κάρτα με χαμηλότερο Απρίλιο. Αυτές θα σας βοηθήσουν να μειώσετε το ποσό που πληρώνετε με τόκους κάθε μήνα.

3. Κρατώντας με τους Joneses

Οι κτηματομεσίτες λένε συχνά ότι είναι καλύτερο να είναι το χειρότερο σπίτι στον καλύτερο δρόμο από το καλύτερο σπίτι στο χειρότερο δρόμο. Ωστόσο, όταν οι γείτονές σας φαίνεται να έχουν όλα, η προσπάθεια να είναι το καλύτερο σπίτι στον καλύτερο δρόμο μπορεί να επισκιάσει την κατανόηση των δαπανών σας. Ο ανταγωνισμός είναι ένας ψυχολογικός παράγοντας που μπορεί να προκαλέσει δαπάνες, και να διατηρηθεί με τους Joneses - ή να ανταγωνιστεί τα μέλη της οικογένειας, τους γείτονες ή τους φίλους σας - μπορεί να σας οδηγήσει σε υπέρβαση.

Ενώ μερικοί άνθρωποι απλά δεν ενδιαφέρονται για τη μέτρηση μέχρι και τους άλλους, μπορεί να είναι μια πραγματική πρόκληση για ορισμένες οικογένειες. Όταν ένας φίλος αγοράζει ένα καινούργιο όχημα ή σπίτι, παίρνει ακριβές διακοπές, ή ακόμα φοράει ακριβά κοσμήματα, μπορεί να προκαλέσει ανταγωνιστική συμπεριφορά που οδηγεί σε κακές αποφάσεις δαπανών.

Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι η επιτυχία είναι δύσκολο να μετρηθεί από το εξωτερικό. Όταν βλέπετε έναν γείτονα να τραβάει ένα λαμπερό νέο αυτοκίνητο, θυμηθείτε τις προτεραιότητες και τους στόχους σας. Κανείς δεν μπορεί να δει την ισορροπία του λογαριασμού συνταξιοδότησης, αλλά γνωρίζετε ότι εργάζεστε για να εξασφαλίσετε ένα άνετο μέλλον συνεισφέροντας σε αυτό, αντί για αυτό το νέο ρολόι.

4. Αγορές για να είστε ευτυχείς

Σηκώστε το χέρι σας εάν έχετε πάει ποτέ σε μια διάθεση δαπανών με βάση τη διάθεση. Αν έχετε, δεν είστε μόνοι. Οι αγορές μπορούν στην πραγματικότητα να απελευθερώσουν ενδορφίνες στον εγκέφαλο, παρόμοιες με άλλες δραστηριότητες όπως άσκηση, σεξουαλική επαφή και ακόμη και κατανάλωση σοκολάτας. Δυστυχώς, όπως και αυτά τα τρία πράγματα, η δαπάνη χρημάτων για να νιώσετε καλά μπορεί στην πραγματικότητα να γίνει εθιστική. Οι αγορές για την τόνωση της διάθεσής σας δημιουργούν μια σχέση μεταξύ της ευτυχίας και της αγοράς υλικών αγαθών - και είναι ένας σύνδεσμος που μπορεί να είναι πολύ δύσκολο να σπάσει.

Ο Ryan T. Howell, επίκουρος καθηγητής ψυχολογίας στο κρατικό πανεπιστήμιο του Σαν Φρανσίσκο, προτείνει να ελέγξετε τα συναισθήματά σας προτού αγοράσετε ως τρόπο να σταματήσετε τις συναισθηματικές αγορές. Προτού παραδώσετε την πιστωτική σας κάρτα, σκεφτείτε γιατί κάνετε την αγορά - επειδή το χρειάζεστε πραγματικά ή γιατί ελπίζετε να ενισχύσετε μια κακή διάθεση?

Φυσικά, αν δεν μπορείτε να πάρετε τις συναισθηματικές σας δαπάνες υπό έλεγχο, ίσως χρειαστεί επαγγελματική βοήθεια. Ο εθισμός στην αγορά είναι πραγματικός και μπορεί να είναι δύσκολο να σπάσει, αλλά με τη βοήθεια ενός ειδικού επαγγελματία ψυχικής υγείας, μπορείτε να μάθετε τους παράγοντες ενεργοποίησης και να βρείτε μηχανισμούς αντιμετώπισης για να σας κρατήσουμε εκτός χρέους.

Λέμε ότι όλα τα ψώνια είναι κακά; Φυσικά και όχι. Δεν μπορείτε απλά να το κάνετε για να σας βοηθήσει να αισθανθείτε καλύτερα στο τέλος μιας κακής μέρας. Όταν κάνετε ένα ταξίδι αγορών, βεβαιωθείτε ότι βρίσκετε τρόπους για να εξοικονομήσετε χρήματα. Εφαρμογές όπως Ibotta ή Drop μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα σε σχεδόν κάθε ταξίδι αγορών που κάνετε. Επιπλέον, η ηλεκτρονική αγορά μέσω του eBates μπορεί να σας βοηθήσει να προσθέσετε μετρητά στο πορτοφόλι σας επίσης.

5. Αναμονή ενός θαύματος

Συχνά, οι άνθρωποι που είναι σταθερά στο χρέος πιστεύουν λανθασμένα ότι η αποκατάσταση των οικονομικών τους θα πάρει ένα θαύμα χρήματος. Ωστόσο, ποτέ δεν πρόκειται να ξεφύγετε από το χρέος κερδίζοντας την κλήρωση, προσγειώνοντας ένα απροσδόκητο από έναν πλούσιο συγγενή ή έχοντας την καλύτερη δουλειά στον κόσμο απλά πέστε στην αγκαλιά σας.

Αυτό που κάνει αυτόν τον τρόπο σκέψης τόσο επικίνδυνο είναι ότι σας απομακρύνει από μια θέση ελέγχου. Όταν ελπίζετε κάποιος άλλος να σκοντάψει και να σας εξοικονομήσει από τις κακές σας συνήθειες, παραδίδετε το οικονομικό τιμόνι και συναισθηματικά κόβετε τον εαυτό σας από το χρέος σας. Φυσικά, όλοι γνωρίζουμε ότι η πίστωση, το χρέος και ο τρόπος ζωής σας ανήκουν μόνο σε σας - και μόνο εσείς μπορείτε να λύσετε το πρόβλημα.

Αντί να περιμένετε ένα θαύμα, ξεκινήστε να ανοίξετε τους λογαριασμούς σας και αφιερώστε χρόνο για να κάνετε έναν προϋπολογισμό. Ορίστε συμφωνίες πληρωμής για να παραμείνετε σε ισχύ, πληρώστε όλους τους νέους λογαριασμούς εγκαίρως και θυμηθείτε ότι είστε αυτός που επηρεάζεται όταν είστε κολλημένοι στο χρέος.

Συμβουλή: Κατά τη δημιουργία ενός προϋπολογισμού, σας συνιστούμε να χρησιμοποιήσετε το προσωπικό κεφάλαιο. Έχουν μια δέσμη εργαλείων για να σας βοηθήσουν να δώσετε μια εικόνα 360 για τα οικονομικά σας.

6. Υπερβολικός πληθωρισμός στον τρόπο ζωής

Καθώς μεγαλώνετε, πιθανότατα αναμένετε να επιτύχετε μια καλύτερη οικονομική κατάσταση από ό, τι είχατε ως νεαρός ενήλικας. Μια καλύτερη δουλειά, μια αύξηση, ακόμα και ο φυσικός οικονομικός πληθωρισμός μπορεί να επηρεάσει όλα τα κέρδη σας. Ωστόσο, η διαφορά μεταξύ εκείνων που είναι πάντα χρέος και εκείνων που παραμένουν στον έλεγχο των δικών τους οικονομικών είναι ότι οι αιώνιοι οφειλέτες αγοράζουν περισσότερα από όσα μπορούν να αντέξουν οικονομικά.

Είναι δελεαστικό να τοποθετήσετε την αύξηση για να εργαστείτε για να αγοράσετε ένα νέο σπίτι, να κάνετε διακοπές ή απλώς να αυξήσετε τα έξοδα διαμονής σας, αλλά θα μπορούσε να σας προσγειώσει στο τετράγωνο. Για παράδειγμα: Εάν ο Bill κερδίσει $ 60.000 ετησίως και ξοδεύει $ 45.000, αλλά ο Jeff κερδίζει $ 150.000 και ξοδεύει $ 175.000, που είναι πραγματικά σε καλύτερη οικονομική θέση; Αν και ο Bill κερδίζει λιγότερα, τα κέρδη δεν είναι ο μόνος παράγοντας όταν πρόκειται να αποχωρήσουμε από το χρέος. Είναι πώς διαχειρίζεστε τα χρήματά σας.

Ο πληθωρισμός στον τρόπο ζωής είναι ένα φυσικό μέρος του να κερδίζεις περισσότερα και να ανεβείτε στην αλυσίδα στην εργασία - αλλά είναι αποδεκτό μόνο αν δαπανούν μέσα στα μέσα σας. Μόλις αρχίσετε να χρεώνετε για να επιτύχετε έναν συγκεκριμένο τρόπο ζωής, γίνεται προβληματική. Βεβαιωθείτε ότι περνάτε μόνο ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και διατηρήστε την πολύτιμη οικονομική σας ελευθερία.

7. Κρατώντας το χρέος μακριά και έξω από το μυαλό

Όταν βάζετε τα δάχτυλά σας στα αυτιά σας κατά τη διάρκεια της συζήτησης χρέους, εμπλέκεστε σε μια επικίνδυνη συμπεριφορά που θα μπορούσε να σας βυθίσει ακόμη πιο βαθιά στο κόκκινο. Εκείνοι που τείνουν να αγνοούν το χρέος τους μπορούν να εμπλακούν στις παρακάτω συμπεριφορές κόκκινου σημαίας:

• Αποφυγή τηλεφωνικών κλήσεων από πιστωτές και πρακτορεία είσπραξης
• Πετώντας τους λογαριασμούς και τις δηλώσεις πριν ανοίξουν
• Να γίνει ορατό δυσάρεστο, αμυντικό και θυμωμένο όταν συζητείται το χρέος
• Δεν γνωρίζουμε πόσο χρέος οφείλεται

Το να χτυπάτε με καθυστερημένες και μη πληρωμές αμοιβές, να ασχολείσαι με τις συλλογές και να πέφεις βαθύτερα στο χρέος από ό, τι συνειδητοποίησες, είναι όλες οι συνέπειες της λήψης μιας στάσης «έξω από το μυαλό σου, από το μυαλό» σε αυτό που χρωστάς. Είναι επικίνδυνο και απλά διαιωνίζει την κακή σας συμπεριφορά.

Δεν χρειάζεται να σας αρέσει το χρέος σας, αλλά πρέπει να το αναγνωρίσετε. Πάρτε στη συνήθεια να ανοίξετε το ταχυδρομείο σας όταν αισθάνεστε ήρεμοι και έτοιμοι. Όσο περισσότερο γνωρίζετε για το χρέος σας, τόσο καλύτερα προετοιμαστείτε για να το αντιμετωπίσετε.

Μόλις ξέρετε πόσα χρωστάτε, επεξεργαστείτε τα σχέδια πληρωμών. Εάν χρωστάτε πολλά σε διάφορους πιστωτές, πληρώστε πρώτα τη χρησιμότητα και τους προκαθορισμένους λογαριασμούς και, στη συνέχεια, εστιάστε στον λογαριασμό με τη μικρότερη ισορροπία. Αυτό μπορεί να είναι πιο εφικτό και η πληρωμή του μπορεί να σας δώσει τα κίνητρα που χρειάζεστε για να προχωρήσετε στην επόμενη ισορροπία.

Το ενδιαφέρον που πληρώνετε για το χρέος σας κάθε μήνα μπορεί να είναι λίγο τρομακτικό. Ένα προσωπικό δάνειο από το SoFi μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να διευκολύνει την αμοιβή. Το μέσο επιτόκιο πιστωτικής κάρτας είναι σχεδόν 18%. Χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο, μπορείτε δυνητικά να το κόψετε στο μισό ανάλογα με την πιστοληπτική σας ικανότητα.

Αυτά είναι μικρά βήματα, αλλά μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά ως προς τον τρόπο με τον οποίο βλέπετε το χρέος: ως ένα αναξιόπιστο εμπόδιο, αντί για έναν ασυναγώνιστο αντίπαλο.

8. Λαμβάνοντας άτοκα δάνεια

Όπως πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν σημεία και ανταμοιβές, τα καταστήματα που προσφέρουν δάνεια χωρίς τόκο απλώς γοητεύουν σε πιθανούς οφειλέτες και τους δελεάζουν να ξοδέψουν περισσότερα από ό, τι μπορούν. Το θλιβερό μέρος είναι ότι πολλοί άνθρωποι που δαγκώνουν τέτοιες προσφορές δεν θα πληρώσουν τα δάνεια τους πριν τελειώσει η περίοδος άτοκων, μετά την οποία συχνά χρεώνονται με τέλη και μάλιστα με αναδρομικό ενδιαφέρον από το λεγόμενο "άτοκο" περίοδος.

Πάντα να διαβάζετε τη λεπτή εκτύπωση και να θυμάστε: Αν δεν είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να το πληρώσετε πριν τελειώσει η περίοδος χάριτος, τα άτοκα δάνεια είναι οτιδήποτε.

9. Πληρώνετε μόνο το ελάχιστο

Το να πληρώνετε το ελάχιστο κάθε μήνα δεν σημαίνει ότι αποχωρίζετε από το χρέος - στην πραγματικότητα, οι ελάχιστες πληρωμές υπολογίζονται συχνά στο 4% έως 6% του υπολοίπου σας, γεγονός που μπορεί να σημαίνει ότι δεν μένετε μόνο σε χρέη, αλλά που συγκεντρώνουν περισσότερο ενδιαφέρον. Όταν ανοίγετε την δήλωση πιστωτικής σας κάρτας, θυμηθείτε ότι οφείλετε το υπόλοιπο - όχι μόνο το ποσό που αναφέρεται στην ενότητα "ελάχιστη πληρωμή".

10. Χωρίς προγραμματισμό χρέους

Σκεφτόμουν ότι η είσοδος στο χρέος δεν ήταν μεγάλη υπόθεση: θα το πληρώσαμε αργότερα. Αυτή η κακή συνήθεια έφθασε μαζί μου όταν βρήκα τον εαυτό μου λόγω πολλών πιστωτών, που όλοι ήθελαν να πληρώσουν ταυτόχρονα. Ήμουν εντελώς συγκλονισμένος.

Πήρα τελικά σοφός και δημιούργησα ένα σχέδιο - έστειλα σε όλα τα πλεονάσματα του προϋπολογισμού τα χρέη μου, ξεκινώντας από τη μικρότερη ισορροπία πρώτα. Φυσικά, αυτό σήμαινε επίσης τη διατήρηση ελάχιστων πληρωμών μέχρι να μπορέσω να αντιμετωπίσω κάθε ισορροπία. Με ένα σχέδιο στη θέση του, η επίθεση στα χρέη σας γίνεται πολύ λιγότερο συντριπτική. Θα μπορούσα να δω τις ισορροπίες μου να μειώνονται και οι λογαριασμοί να κλείνουν, πράγμα που με ώθησε να συνεχίσω.

Η πληρωμή του χρέους είναι μεγάλη, αλλά προσπαθώντας να το κάνετε χωρίς ένα σχέδιο στη θέση του μπορεί να σας αφήσει να ρίξετε τα χέρια σας στον αέρα και να επιστρέψετε στις κακές σας συνήθειες. Πρέπει να σχεδιάσετε μπροστά και να ξέρετε πού πηγαίνει κάθε δολάριο αν θέλετε να εγκαταλείψετε την επιβλαβή συμπεριφορά σας και να αρχίσετε νωρίς.

Τελικό Λόγο

Προφανώς, οι λύσεις σε κάθε μία από αυτές τις κακές συνήθειες ποικίλλουν από άτομο σε άτομο. Κάποιος μπορεί να χρειαστεί να ξεκινήσει πεζοπορία για να αντικαταστήσει τις ιδιότητες που προωθούν τη διάθεση των ψώνια, ενώ άλλος θα πρέπει ίσως να κόψει την κάρτα μετρητών πίσω για να μειώσει τον πειρασμό.

Ωστόσο, όπως συμβαίνει με όλες τις κακές συνήθειες, το πρώτο βήμα είναι να αναγνωρίσετε ότι η συμπεριφορά σας πρέπει να αλλάξει. Αν βρεθείτε μακροπρόθεσμα να υπονομεύετε τη χρηματοοικονομική σας σταθερότητα, ήρθε η ώρα να χτυπήσετε "παύση" και να κάνετε απολογισμό του εαυτού σας. Γνωρίζοντας ότι τραυματίζετε τις δικές σας πιθανότητες για ελευθερία, ίσως είναι το λάκτισμα που πρέπει τελικά να βγείτε από το κόκκινο.

Έχετε συνήθειες που σαμποτάρουν την οικονομική σας ελευθερία?