Πρέπει να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές δανείων σπουδαστών σας;
Η αύξηση αυτή είναι εν μέρει αποτέλεσμα του ιστορικά υψηλού αριθμού των νέων ενηλίκων που επιλέγουν να πάνε στο κολλέγιο, αλλά είναι επίσης το αναπόφευκτο αποτέλεσμα της αύξησης του κόστους της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Αν και πολλοί δικαιολογημένα προειδοποιούν τους σπουδαστές να μην δανείζουν υπερβολικά ποσά για τις σπουδές τους, παίρνοντας τουλάχιστον κάποιο δάνειο σπουδαστικού δανείου φαίνεται να είναι αναπόφευκτη για πολλούς. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πρόσβασης & Επιτυχίας Κολλεγίου, τα δύο τρίτα των πτυχιούχων πτυχιούχων στην τάξη του 2017 αποφοίτησαν με χρέος φοιτητικών δανείων.
Γιατί το χρέος δανείου σπουδαστών είναι τόσο προωθημένο
Πολλοί φοιτητές αναγκάζονται να δανειστούν χρήματα επειδή το κόστος της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης αυξήθηκε σημαντικά ταχύτερα από τα οικογενειακά εισοδήματα. Το Διοικητικό Συμβούλιο του Κολλεγίου, το οποίο παρακολούθησε το κόστος τόσο στα δημόσια όσο και στα ιδιωτικά πανεπιστήμια από το 1971, αναφέρει ότι το κόστος της διδασκαλίας, του δωματίου και του διοικητικού συμβουλίου έχει υπερδιπλασιαστεί στις δεκαετίες από τότε.
Όταν το The College Board άρχισε για πρώτη φορά την παρακολούθηση των τιμών, το μέσο κόστος ενός έτους σε δημόσιο πανεπιστήμιο ήταν 1.410 δολάρια, το οποίο ήταν το 13,7% του μέσου εισοδήματος των $ 10.290 για τις οικογένειες των ΗΠΑ το 1971. Γρήγορα στο σχολικό έτος 2018-19, το μέσο κόστος ενός δημόσιου πανεπιστημίου αυξήθηκε στα 21.370 δολάρια ετησίως. Με μέσο εισόδημα νοικοκυριού ύψους 57.652 δολαρίων το 2017, αυτό σημαίνει ότι το κόστος συμμετοχής σε ένα δημόσιο τετραετές ίδρυμα απαιτεί τώρα το 37,1% του ετήσιου εισοδήματος της μεσαίας οικογένειας.
Το κόστος μιας τριτοβάθμιας εκπαίδευσης έχει καταστεί δυσχερής για πολλούς φοιτητές. Για να γίνει η διαφορά, αναγκάζονται να δανειστούν - μερικές φορές σημαντικά ποσά. Το 2017, ο μέσος κάτοχος πτυχίου αποφοίτησε με $ 32.731 χρέος φοιτητικών δανείων. Και με το κόστος της συνεχούς αύξησης της σχολικής φοίτησης, αυτό το μέσο χρέος δεν είναι πιθανό να συρρικνωθεί σύντομα.
Οι συνέπειες του χρέους φοιτητικού δανείου
Αυτό που έχει σημασία ακόμη περισσότερο από το συνολικό ποσό του χρέους των φοιτητών είναι το μέγεθος των μηνιαίων πληρωμών τους. Όποιο και αν είναι το συνολικό ποσό, οι δανειολήπτες ζουν μέσα στους μηνιαίους προϋπολογισμούς τους. Σύμφωνα με την Federal Reserve, η μέση μηνιαία πληρωμή του φοιτητικού δανείου από το 2016 ήταν 393 δολάρια. Αυτό μπορεί να είναι ένα σημαντικό κομμάτι της μέσης αμοιβής του νέου πτυχιούχου στο σπίτι.
Μια ανάλυση 2019 των στοιχείων των ερευνών των σπουδαστών από την LendEDU διαπίστωσε ότι ο τυπικός μισθός εκκίνησης για νέα βαθμίδες είναι $ 48.400. Σύμφωνα με τον υπολογισμό του φόρου εισοδήματος στο SmartAsset, αυτό σημαίνει ότι το pay-home για έναν πτυχιούχο από το 2018 θα μπορούσε να είναι $ 38.737 ή $ 3.228 μηνιαίως, καθιστώντας τη μέση πληρωμή φοιτητικού δανείου περίπου το 12% του καθαρού μηνιαίου εισοδήματος του μέσου γραφείου.
Τα προγράμματα αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος υπολογίζουν ότι το 10% της αμοιβής σας στο σπίτι είναι ένα αποδεκτό ποσό για πληρωμή, αλλά αυτοί οι αριθμοί δεν λαμβάνουν υπόψη την προσωπική σας κατάσταση. Το χρέος σπουδαστών σας μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο από τον μέσο όρο, όπως και το εισόδημά σας. Μπορεί να χτυπήσετε όλους τους μέσους όρους, αλλά να έχετε υψηλότερα μηνιαία έξοδα λόγω άλλων παραγόντων, όπως το να έχετε ένα ή περισσότερα παιδιά, καθιστώντας το 10% μια δύσκολη πληρωμή για εσάς, ανεξάρτητα από το αν πρέπει ή όχι να "αντέξετε".
Για πολλούς δανειολήπτες, το ποσό αυτό είναι ένας αγώνας. Σύμφωνα με τα στοιχεία του Pew Research Center (Pew), σχεδόν το ήμισυ (περίπου 48%) των δανειοληπτών των φοιτητικών δανείων που δεν είναι πλέον στο σχολείο ισχυρίζονται ότι κάνουν τις πληρωμές τους είναι οικονομική δυσπραγία. Μια έκθεση Pew 2017 διαπίστωσε ότι μόνο το 27% των αποφοίτων με φοιτητικά δάνεια δήλωσαν ότι ζουν άνετα.
Επιπλέον, ο αγώνας για την πραγματοποίηση αυτών των μηνιαίων πληρωμών μπορεί να επηρεάσει τους αποφοίτους με άλλους τρόπους. Για παράδειγμα, η Pew διαπίστωσε ότι το χρέος σπουδαστών επηρέασε τις επιλογές σταδιοδρομίας του 24% των δανειοληπτών. Περισσότερο από το 80% των δανειοληπτών των φοιτητικών δανείων ηλικίας 22 έως 35 ετών που δεν αγόρασαν ένα σπίτι κατηγορούν ακόμα το χρέος των φοιτητών τους, σύμφωνα με το CNBC. Και το υπερβολικό χρέος μπορεί να επηρεάσει ακόμη και την απόφασή σας να παντρευτείτε και να ξεκινήσετε μια οικογένεια, σύμφωνα με δημοσκόπηση των αμερικανών γυναικών του 2018.
Μπορεί επίσης να επηρεάσει τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση. Μια μελέτη του 2015 από τον NerdWallet διαπίστωσε ότι ο μέσος όρος κολέγιο μπορεί να απαιτηθεί για την καθυστέρηση της συνταξιοδότησης μέχρι την ηλικία των 75, χάρη εν μέρει στην αύξηση του χρέους φοιτητικών δανείων. Ενώ είναι απασχολημένοι με τις πληρωμές δανείων, τα επιτόκια ενδέχεται να αναβάλλουν τη συμβολή τους στην αποταμίευση των συνταξιοδοτικών τους κεφαλαίων, ενδεχομένως ανέρχονται σε ζημία αξίας 684.474 δολαρίων σε εξοικονόμηση σε διάστημα 50 ετών, σύμφωνα με τη μελέτη.
Πρέπει να μειώσετε τις πληρωμές φοιτητικών δανείων σας?
Όλα αυτά προκαλούν την ερώτηση: Θα πρέπει να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σπουδαστικών δανείων?
Δυστυχώς, δεν υπάρχει εύκολη απάντηση. Με εξαίρεση την αναχρηματοδότηση, για όλους τους δανειολήπτες, όλα τα διαθέσιμα προγράμματα μείωσης των μηνιαίων πληρωμών - ενοποίηση, εξόφληση με βάση το εισόδημα, αναβολή και ανοχή - οδηγούν σε μεγαλύτερη προθεσμία δανεισμού και περισσότερα χρήματα που καταβάλλονται στο δάνειο ως αποτέλεσμα των τόκων πληρωθεί για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Ακόμα και η επιλογή της συγχώρεσης του δανείου πιθανότατα δεν θα ωφελήσει τον μέσο οφειλέτη, επειδή ο μέσος δανειζόμενος δεν θα μείνει με ισορροπία κατά τη λήξη του ρολογιού των 20 έως 25 ετών, ακόμη και αν είναι εγγεγραμμένοι σε εισοδηματικό δάνειο, καθοδηγούμενο σχέδιο αποπληρωμής.
Από την άλλη πλευρά, μπορεί να υπάρχει ένα μικρό ποσοστό των δανειοληπτών που θα μπορούσαν να επωφεληθούν από τη μείωση των μηνιαίων πληρωμών τους.
Επομένως, εάν σκέφτεστε να μειώσετε τις πληρωμές για φοιτητικά δάνεια, εδώ είναι μερικές προτάσεις για το πότε έχει νόημα και πότε δεν συμβαίνει αυτό.
Όταν πρέπει να μειώσετε την πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου
Ακόμη και όταν μειώσετε την μηνιαία πληρωμή του φοιτητικού δανείου σας μπορεί να έχετε να πληρώσετε περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα, ίσως να υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις στις οποίες είναι ωστόσο μια καλή ιδέα. Υπάρχουν επίσης κάποιες περιστάσεις, αν και σπάνιες, στις οποίες η μείωση της μηνιαίας πληρωμής σας θα σας εξοικονομήσει πραγματικά χρήματα.
1. Δεν μπορείτε να πληρώσετε την μηνιαία πληρωμή σας
Αν νομίμως αγωνίζεστε να πληρώσετε για βασικές ανάγκες λόγω του μηνιαίου λογαριασμού φοιτητικών δανείων σας, αυτός είναι ένας καλός λόγος για να διερευνήσετε τρόπους με τους οποίους μπορείτε να το μειώσετε, ακόμη και αν αυτό σημαίνει ότι θα επιστρέψετε μεγαλύτερο ποσό σε μακροπρόθεσμη βάση.
Μια από τις συνέπειες του χρέους των φοιτητών είναι η έλλειψη ενός χρηματοοικονομικού ασφαλιστικού δικτύου, εάν πληγεί με απρόβλεπτα έξοδα. Σύμφωνα με μια έκθεση του Comet Financial, ειδικών για την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων, το 41%, το 41% των δανειοληπτών των φοιτητικών δανείων λένε ότι δεν θα είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά έξοδα ύψους 400 δολαρίων. Ακόμα λιγότεροι θα ήταν σε θέση να διαχειριστούν μια επισκευή στο σπίτι ή ιατρική έκτακτη ανάγκη, η οποία θα μπορούσε ενδεχομένως να κοστίσει στις χιλιάδες.
Αν είστε ένας από αυτούς τους δανειολήπτες που ζουν paycheck σε paycheck - ή, χειρότερα, ανίκανοι να ανταποκριθούν τελικά - η μείωση της μηνιαίας πληρωμής σας μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε την οικονομική σας κατάσταση υπό έλεγχο. Και μόλις το κάνετε, μπορείτε πάντα να επιλέξετε να αυξήσετε τις πληρωμές αργότερα.
2. Είστε σε κίνδυνο να πέσει πίσω
Σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of New York, τα δάνεια σπουδαστών είχαν τα υψηλότερα ποσοστά παραβατικότητας μεταξύ όλων των χρεών των καταναλωτών από το τρίτο τρίμηνο του 2018. Το 11,5% των φοιτητικών δανείων ήταν περισσότερο από 90 ημέρες καθυστέρηση, σε αντίθεση με 7,9% των πληρωμών με πιστωτικές κάρτες και 4,3% των δανείων αυτοκινήτων.
Παρόλο που μπορεί να προσπαθείτε σκληρά για να καλύψετε τις υποχρεώσεις σας για φοιτητικά δάνεια, εάν προσπαθείτε ήδη να πληρώσετε βασικές ανάγκες και απροσδόκητες χρεώσεις - ειδικά εάν πρόκειται για έκτακτη ανάγκη - μπορεί να είναι δελεαστικό να αναβάλλετε την πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου. Όσο περισσότερο καθυστερείτε, τόσο πιο δύσκολο γίνεται να το καλύψετε. Τα καθυστερημένα τέλη, τα αυξανόμενα επιτόκια και οι πληρωμές στοίβαξης μπορούν να σας καθυστερήσουν ακόμα περισσότερο, θέτοντας σας σε κίνδυνο αθέτησης.
Αντ 'αυτού, είναι πολύ καλύτερο να καλέσετε τον διαχειριστή δανείων σας, να παραδεχτείτε ότι αγωνίζεστε και να τους ζητήσετε να εφαρμόσουν μια προσωρινή αναβολή ή ανεκτικότητα για να σας βοηθήσουν να προλάβετε. Στη συνέχεια, μπορείτε να συζητήσετε το καλύτερο σχέδιο για τη μείωση των πληρωμών σας προς τα εμπρός.
3. Διακινδυνεύετε να υποχωρήσετε
Θα πρέπει να αποφύγετε την αθέτηση των δανείων σπουδαστών σας με κάθε κόστος. Οι επιπτώσεις μπορεί να είναι τεράστιες. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας παίρνει ένα σημαντικό νούμερο, ενδεχομένως σας εμποδίζει να κάνετε πάντα κάτι που απαιτεί πίστωση, όπως η αγορά ενός σπιτιού, η ενοικίαση ενός διαμερίσματος και η λήψη ενός δανείου αυτοκινήτου. Ακόμη χειρότερα, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μπορεί να γαρνίρει τους μισθούς σας χωρίς να σας προσβάλει πρώτα, καθώς και να διατηρήσει για πάντα τις επιστροφές φόρου. Αν έχετε προεπιλογή για ιδιωτικά δάνεια, οι ιδιωτικοί δανειστές μπορούν επίσης να γαρνίρετε τους μισθούς σας, αλλά θα πρέπει να περάσουν από τη διαδικασία της δίωξης σας.
Με τόσα πολλά προγράμματα που διατίθενται σήμερα στους δανειολήπτες, δεν πρέπει ποτέ να χρεώνεστε με τα δάνεια της κυβέρνησης. Όλα τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα θα λειτουργήσουν μέσα στην ικανότητά σας να πληρώσετε και αν έχετε αυτή τη στιγμή μηδενική ικανότητα να πληρώσετε λόγω ακραίας κατάστασης όπως η ανεργία ή πολύ χαμηλό εισόδημα, θα μπορούσατε να καταλήξετε με επιστροφή $ 0. Αυτό συνέβη για μένα κατά τη διάρκεια μιας σύντομης περιόδου ανεργίας και κατά τη διάρκεια των πρώτων μου ετών διδασκαλίας, όταν το εισόδημά μου ήταν περιορισμένο. Ακόμα καλύτερα, αυτές οι αποπληρωμές των $ 0 βασίζονται στο ρολόι για τη συγχώρεση δανείου. Εφόσον είστε εγγεγραμμένοι σε ένα πρόγραμμα αποζημίωσης που εξαρτάται από το εισόδημα, τα δάνεια σας είναι επιλέξιμα για συγχώρεση σε 10, 20 ή 25 χρόνια, ανάλογα με το πρόγραμμα.
Εάν το χειρότερο έρχεται στο χειρότερο, μπορείτε πάντα να επιδιώξετε την αναβολή ή την ανοχή. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναβολή οικονομικής δυσκολίας, θα μπορείτε να αναβάλλετε τις πληρωμές σας χωρίς να συγκεντρώνετε ενδιαφέρον. Οι τόκοι δεν θα σταματήσουν να συγκεντρώνονται με ανοχή, αλλά τουλάχιστον θα είστε σε θέση να αναβάλλετε τις πληρωμές χωρίς να εισέλθετε στην προεπιλογή.
Τα πράγματα γίνονται λίγο πιο δύσκολα όταν πρόκειται για ιδιωτικά δάνεια. Αν και οι περισσότεροι δανειστές έχουν κάποια προγράμματα βοήθειας πληρωμής, κανένας δεν έχει την ποικιλία προγραμμάτων που προσφέρονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, ούτε υπάρχουν και άλλες επιλογές για τη συγχώρεση δανείων. Ωστόσο, αν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές του ιδιωτικού δανείου σας και έχετε ήδη χάσει κάποιες πληρωμές, πολλοί δανειστές θα συνεργαστούν μαζί σας για να αποφύγετε την αθέτηση υποχρεώσεων. Ως έσχατη λύση, μπορείτε να ακολουθήσετε διακανονισμό χρεών με ιδιωτικά δάνεια.
4. Θα καταλήξετε να επιστρέψετε λιγότερο κατά τη μακρά πορεία
Υπάρχουν μερικές σπάνιες περιπτώσεις στις οποίες θα μπορούσατε να καταλήξετε να επιστρέψετε λιγότερο σε μακροπρόθεσμη βάση μειώνοντας τις πληρωμές σας. Εάν εγγράφεστε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, όπως το IBR (επιστροφή με βάση το εισόδημα) και το εισόδημά σας είναι αρκετά χαμηλό και το χρέος του δανείου σας είναι αρκετά υψηλό ώστε να έχετε υπόλοιπο μετά την πραγματοποίηση των απαιτούμενων 240+ πληρωμών, ότι το υπολειπόμενο υπόλοιπο συγχωρείται. Ανάλογα με το εισόδημά σας, οι πληρωμές σας ενδέχεται να είναι τόσο χαμηλές ώστε θα έχετε πληρώσει αρκετά λιγότερο από ό, τι θα έχετε στο τυπικό δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής.
Για παράδειγμα, μετά την ολοκλήρωση 10 ετών τριτοβάθμιας εκπαίδευσης για το διδακτορικό μου, που μου δίνει τη δυνατότητα να διδάσκω στο κολέγιο, είχα δανειστεί ένα συνολικό ποσό περίπου 200.000 δολαρίων σε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Ο πενιχρός μου μισθός διδασκαλίας ύψους 35.000 δολαρίων μου έδωσε ένα pay-home αμοιβή περίπου το ίδιο μέγεθος με την μηνιαία πληρωμή του φοιτητικού μου δανείου. Έτσι, για να διαχειριστώ την κατάσταση, εγώ εγγράφηκα σε ένα σχέδιο IBR.
Όταν συνδέω αυτούς τους αριθμούς με τον Εκτιμητή Επιστροφής Εκπτώσεων του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ (DOE) στο StudentLoans.gov, εκτιμά ότι με το πρότυπο δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής θα επιστρέψω συνολικά 266.449 δολάρια με μηνιαία πληρωμή 2.220 δολαρίων. Με το πρόγραμμα IBR, από την άλλη πλευρά, θα επιστρέψω 155.980 δολάρια - λιγότερο από ό, τι αρχικά δανείστηκα - με αρχική μηνιαία πληρωμή $ 203. Το υπόλοιπο του δανείου μου, το οποίο αναμένεται να είναι $ 344.020 με δεδουλευμένους τόκους ακόμη και μετά από 25 χρόνια μηνιαίων πληρωμών, θα συγχωρεθεί.
Η κατάσταση μου είναι ασυνήθιστη. Σύμφωνα με την έκθεση Pew του 2017, μόνο το 7% όλων των δανειοληπτών φοιτητικών δανείων έχουν χρέος φοιτητών άνω των 100.000 δολαρίων, το οποίο είναι πιο συνηθισμένο στους πτυχιούχους πτυχιούχους.
Χρησιμοποιώντας τα δεδομένα για τους μέσους δανειολήπτες και τον ίδιο υπολογισμό αποπληρωμής, η εικόνα φαίνεται πολύ διαφορετική. Σε αυτή την περίπτωση, ο μέσος δανειολήπτης θα καταβάλει μακροπρόθεσμα περισσότερα χρήματα σε όλα τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, εκτός από το πρόγραμμα Αναθεωρημένο Pay As You Earn (REPAYE), όπου το ποσό αποπληρωμής είναι σχεδόν το ίδιο. Επιπλέον, δεν θα έχουν υπόλοιπο να συγχωρεθούν μετά από είκοσι χρόνια για κάποιο από τα επιλέξιμα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα.
Πριν κάνετε οποιεσδήποτε αποφάσεις σχετικά με τα φοιτητικά δάνεια σας, επωφεληθείτε από τους αριθμούς αποπληρωμής, συνδέστε τους δικούς σας αριθμούς και δείτε ποια θα είναι η αποπληρωμή σας και η πιθανή συγχώρεση δανείου και αν πραγματικά θα σας εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα. Αναθεωρήστε τους αριθμούς σας τακτικά καθώς το εισόδημά σας ενδέχεται να αλλάξει με την πάροδο των ετών.
5. Εσείς πληρείτε τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείου δημόσιας υπηρεσίας (PSLF)
Για κανονικά προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, μπορείτε να λάβετε τα δάνειά σας συγχωρεμένα μετά από είκοσι χρόνια αν έχετε δανειστεί χρήματα μετά την 1η Ιουλίου 2014 ή για 25 χρόνια αν έχετε δανειστεί πριν από αυτή την ημερομηνία. Υπάρχει επίσης το πρόγραμμα συγχωρητικότητας του δανείου δημόσιας υπηρεσίας (PSLF), το οποίο συγχωρεί τα δανειοδοτούμενα δάνεια μετά από 10 χρόνια. Προκειμένου να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πρέπει να εργάζεστε με πλήρη απασχόληση για αυτά τα 10 έτη σε μια θέση δημόσιου τομέα ή σε μια μη κερδοσκοπική εταιρεία. Εάν πληρείτε τα κριτήρια, πιθανόν να επωφεληθείτε από τη συγχώρεση, καθώς ο όρος αποπληρωμής είναι σημαντικά μικρότερος από ό, τι με άλλες επιλογές συγχώρεσης. Εντούτοις, οι προϋποθέσεις για PSLF μπορούν να είναι εξαιρετικά δύσκολες επειδή υπάρχουν πολλές πολύ ειδικές απαιτήσεις.
6. Είστε σε θέση να προκριθείτε και να επωφεληθείτε από την αναχρηματοδότηση
Με την αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου, ένας ιδιώτης δανειστής αποπληρώνει το τρέχον δάνειό σας και σας εκδίδει νέο δάνειο με νέους όρους αποπληρωμής και νέο επιτόκιο, το οποίο μπορεί να είναι σταθερό ή μεταβλητό. Η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων είναι μια από τις λίγες περιπτώσεις στις οποίες μπορείτε να μειώσετε τις πληρωμές σπουδαστικών δανείων σας και επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα μειώνοντας το επιτόκιο σας.
Οι περισσότερες άλλες επιλογές που μειώνουν τις μηνιαίες πληρωμές για φοιτητικά δάνεια, όπως η ενοποίηση δανείων και τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, το κάνουν με την παράταση της διάρκειας χωρίς να μειωθούν τα επιτόκια, γι 'αυτό καταλήγετε να επιστρέφετε περισσότερα μακροπρόθεσμα. Από τη σύνταξη αυτού του άρθρου, ορισμένοι δανειστές αναχρηματοδότησης δανείου σπουδαστών είναι τα επιτόκια διαφήμισης τόσο χαμηλά όσο 2,54% (μεταβλητή). Σύμφωνα με τον αριθμομηχανή αναχρηματοδότησης στο Credible, μια ηλεκτρονική πηγή για την εξεύρεση ενός δανειστή αναχρηματοδότησης, εάν μεταφέρετε το μέσο υπόλοιπο σπουδαστικού δανείου ύψους $ 32.731, θα λάβετε μια νέα μηνιαία πληρωμή ύψους $ 309. Αυτή είναι μια εξοικονόμηση $ 84 έναντι της μηνιαίας πληρωμής $ 393 του μέσου δανειολήπτη δανείου σπουδαστών σε ένα πρότυπο 10ετές σχέδιο αποπληρωμής. Σας εξοικονομεί επίσης συνολικά $ 10.039 κατά τη διάρκεια του δανείου.
Η αναχρηματοδότηση έχει τα μειονεκτήματά της, όμως, ξεκινώντας από αυτό δεν είναι για όλους. Πολλοί δανειολήπτες μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις. Η αναχρηματοδότηση απαιτεί πιστωτικό έλεγχο και αν ο λόγος του χρέους προς το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλός - πιθανώς επειδή έχετε υπερβολικά μεγάλο χρέος φοιτητικών δανείων - οφείλετε πάρα πολύ σε πιστωτικές κάρτες ή το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πολύ χαμηλό για άλλο λόγο, μπορείτε δεν εγκρίνονται. Το τυπικό πιστωτικό αποτέλεσμα των εγκεκριμένων δανειοληπτών είναι 700+. Επιπλέον, πολλοί δανειστές απαιτούν επίσης να έχετε υψηλότερο από το μέσο εισόδημα.
Επιπλέον, παρόλο που μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε τόσο τα ομοσπονδιακά όσο και τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, εάν αποφασίσετε να αναχρηματοδοτήσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια σας, δεν θα έχετε πλέον πρόσβαση σε ομοσπονδιακά προγράμματα αποπληρωμής, όπως η ενοποίηση δανείων ή η εξόφληση με βάση το εισόδημα. Αυτό συμβαίνει γιατί θα ανταλλάξετε το ομοσπονδιακό σας δάνειο για ένα νέο με έναν ιδιωτικό δανειστή.
Γενικά, δεν πρέπει να επιχειρήσετε να αναχρηματοδοτήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια εκτός εάν είστε σε θέση να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας στο πρότυπο 10ετές σχέδιο αποπληρωμής. Σε αυτήν την περίπτωση, δεν είναι πιθανό να επωφεληθείτε από οποιοδήποτε από τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα ούτως ή άλλως. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι εάν αποφασίσετε να αναχρηματοδοτήσετε, θα χάσετε επίσης πρόσβαση στις γενναιόδωρες επιλογές απόσπασης και ανεκτικότητας του DOE, αν χτυπήσετε ένα ακατέργαστο έμπλαστρο. Παρόλο που ορισμένοι δανειστές προσφέρουν ανοχή για οικονομικές δυσκολίες, τα επιτρεπόμενα όρια ανοχής είναι συνήθως πολύ μικρότερα από αυτά που προσφέρονται από το DOE.
Pro tip: Εάν η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων σας έχει νόημα για την κατάστασή σας, αρχίστε με Credible.com. Θα λάβετε προσφορές πολλαπλών ποσοστών μέσα σε λίγα λεπτά. Συν, Credible.com προσφέρει ένα μπόνους μέχρι και $ 750 σε όποιον αναχρηματοδοτεί τα φοιτητικά δάνεια.
Όταν πρέπει να αποφύγετε τη μείωση της πληρωμής του φοιτητικού σας δανείου
Κάνοντας αυτές τις μηνιαίες πληρωμές δανείου σπουδαστών είναι αναμφισβήτητα ένας αγώνας για πολλούς ανθρώπους. Γιατί λοιπόν δεν θέλετε να μειώσετε αυτές τις μηνιαίες πληρωμές?
Η απάντηση είναι ότι στις περισσότερες περιπτώσεις, η μείωση της πληρωμής σας μπορεί να οδηγήσει σε μακρότερη αποπληρωμή μακροπρόθεσμα λόγω του ενδιαφέροντος που συγκεντρώνεται σε μια μακρύτερη προθεσμία αποπληρωμής. Περαιτέρω, θα κολλήσετε να κάνετε πληρωμές για πολύ μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, ενδεχομένως δεσμεύοντας τα χρήματά σας από το να χρησιμοποιείτε για άλλα πράγματα, όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση, η αγορά ενός σπιτιού ή η ανάθεση χρημάτων για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση των παιδιών σας.
Εάν μπορείτε να βρείτε τρόπους για να το αντέξετε οικονομικά, ακόμα κι αν ίσως χρειάζεται να θυσιάσετε κάποια πράγματα για λίγο, πληρώνοντας τα δάνειά σας όσο πιο γρήγορα γίνεται, είναι γενικά ο καλύτερος τρόπος να φύγετε. Εδώ είναι οι περιπτώσεις στις οποίες θα πρέπει να αποφύγετε τη μείωση των πληρωμών σας για φοιτητικά δάνεια.
1. Μπορείτε να πληρώσετε τα δάνεια σας Πληρωμές
Ενώ υπάρχουν αναμφίβολα οι απόφοιτοι κολλεγίων των οποίων οι μηνιαίες πληρωμές δανείου σπουδαστών καθιστούν δύσκολη την παροχή βασικών αναγκών, άλλα grads δεν αγωνίζονται τόσο πολύ. Μπορεί να αισθάνεστε λίγο, αλλά εάν η μηνιαία πληρωμή σας δεν κάνει δύσκολο να αγοράσετε είδη παντοπωλείου, να πληρώσετε το ενοίκιο ή να πληρώσετε ιατρικούς λογαριασμούς, θα πρέπει να αποφύγετε να το μειώσετε, ακόμα κι αν θα μπορούσατε να πληρώσετε για εισοδηματική προσπάθεια αποπληρωμής.
Αυτό συμβαίνει επειδή τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα δεν μειώνουν το ενδιαφέρον σας. απλώς μειώνουν τις μηνιαίες πληρωμές σας ενώ παράλληλα επεκτείνουν τη διάρκεια αποπληρωμής. Ακόμη και η ενοποίηση δανείων, η οποία συγκεντρώνει όλα τα δάνειά σας σε μια πληρωμή, υπολογίζει κατά μέσο όρο τα δάνεια με το χαμηλότερο επιτόκιο προ-ενοποίησης, επεκτείνει τη διάρκεια της θητείας σας έως και 30 χρόνια χωρίς να μειώσει σημαντικά το ενδιαφέρον σας. Όλα αυτά σημαίνει ότι, ανεξάρτητα από το πρόγραμμα που επιλέγετε, θα καταλήξετε πιθανότατα να πληρώσετε πολύ περισσότερα και να πληρώσετε για πολύ μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από ό, τι εάν μόλις επέλεξε το τυπικό σχέδιο αποπληρωμής 10 ετών.
Εάν έχετε μια καλά πληρωμένη δουλειά και αγωνίζεστε να βάζετε τουλάχιστον το 10% του εισοδήματός σας προς τα φοιτητικά σας δάνεια, ίσως πρώτα να θέλετε να επανεκτιμήσετε κάποιες άλλες περιοχές του μηνιαίου προϋπολογισμού σας - όπως το μέγεθος της πληρωμής ενοικίου, , ή τον τυποποιημένο λογαριασμό παντοπωλείο - πριν μειώσετε τις πληρωμές δανείου σπουδαστών.
2. Έχετε την ικανότητα να αναλάβετε μια δεύτερη εργασία
Σύμφωνα με την έκθεση Pew του 2017, οι πτυχιούχοι με χρέος φοιτητικών δανείων είναι πιο πιθανό από εκείνους που δεν έχουν δάνεια να έχουν μια δεύτερη θέση εργασίας. Μπορεί να μην είναι διασκεδαστικό και ίσως χρειαστεί να παραιτηθείτε από ένα μεγάλο μέρος μιας κοινωνικής ζωής για λίγο, αλλά η θυσία μπορεί να αποπληρωθεί εκθετικά όταν πληρώσετε τα φοιτητικά δάνεια σας νωρίτερα.
Επιπλέον, η κατοχή μιας πλευράς συναυλία αυτές τις μέρες δεν είναι όλα αυτά ασυνήθιστο. Μια έρευνα του 2018 από την Bankrate διαπίστωσε ότι το 37% των Αμερικανών έχει μια δευτερεύουσα δουλειά. Όλο και περισσότεροι ενήλικες αναλαμβάνουν πρόσθετη εργασία για να ξεπεράσουν το χρέος τους ή να εξοικονομήσουν οικονομικούς στόχους, οπότε αν αυτή είναι μια πιθανότητα για εσάς, θα είστε σε καλή επιχείρηση.
3. Θα καταλήξετε να επιστρέψετε περισσότερο στη μακρά πορεία
Αν και τα προγράμματα αποπληρωμής της κυβέρνησης μπορεί μερικές φορές να σας εξοικονομήσουν χρήματα για τα φοιτητικά δάνεια σας, στις περισσότερες περιπτώσεις, η εγγραφή σε ένα θα σας επαναφέρει.
Για παράδειγμα, σύμφωνα με τον Εκτιμητή Εξόφλησης του DOE, ο «μέσος» δανειολήπτης φοιτητικού δανείου που εγγράφεται σε πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα θα μπορούσε να καταβάλει περισσότερα από 3.000 έως 5.000 δολάρια περισσότερο από εάν είχε επιλέξει το πρότυπο 10ετές σχέδιο αποπληρωμής. Αυτό μπορεί να μην ακούγεται σαν πολλά, ειδικά υπό το πρίσμα μιας μειωμένης μηνιαίας πληρωμής, αλλά οι αριθμοί μπορεί να διαφέρουν σημαντικά ανάλογα με τον πραγματικό μισθό εκκίνησης και το ποσό του δανείου σας. Εάν, για παράδειγμα, ο αρχικός μισθός σας είναι $ 25.000, θα καταλήξετε να πληρώσετε περίπου 10.000 δολάρια περισσότερο για το ίδιο ποσό δανεισμού απ 'ό, τι εάν ακολουθήσατε την τυπική αποπληρωμή 10 ετών.
Η κατάσταση του καθενός είναι μοναδική, όμως, και το παιχνίδι με τους αριθμούς μπορεί να αλλάξει σημαντικά τη συνολική εικόνα. Για παράδειγμα, εάν δανείστηκε ένα μεγαλύτερο ποσό - πχ 40.000 δολάρια - και ξεκίνησε με ένα μισθό πιο κοντά στο μέσο όρο των 45.000 δολαρίων, καταλήξατε να πληρώσετε περίπου 15.000 δολάρια περισσότερο με ένα πρόγραμμα με βάση το εισόδημα από ό, σχέδιο αποπληρωμής. Για να μην αναφέρω ότι θα κάνατε αυτές τις πληρωμές για επιπλέον 10 με 15 χρόνια.
Όπως μπορείτε να δείτε, σε πολλές περιπτώσεις, μια χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή δεν είναι προς όφελός σας. Όσο είναι δυνατό να μεταβάλλετε την τρέχουσα πληρωμή σας, ακόμα και αν είναι λίγο άβολα, πρέπει να τηρείτε και να προσπαθήσετε να πληρώσετε το δάνειό σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα.
Τελικό Λόγο
Αν και ένα πτυχίο κολέγιο έρχεται με το βάρος του χρέους δανείου για πολλούς φοιτητές, οι στατιστικές εξακολουθούν να δείχνουν ότι τα οφέλη υπερτερούν του κόστους. Μια ανάλυση Pew του 2014 διαπίστωσε ότι το μέσο εισόδημα των νοικοκυριών με χρέη σπουδαστών - και η εκπαίδευση που έπρεπε να ακολουθηθεί - ήταν σχεδόν διπλάσιο από εκείνο των νοικοκυριών με επικεφαλής μη μεταπτυχιακό. Επιπλέον, το 63% των νέων πτυχιούχων κολλεγίων που δανείστηκαν χρήματα για να πληρώσουν για το σχολείο δήλωσε ότι η επένδυσή τους είχε ήδη αποδώσει, ενώ το 84% πίστευε ότι η επένδυσή τους θα πληρωνόταν στο εγγύς μέλλον εάν δεν είχε ήδη.
Τα δυνητικά κέρδη σας ως αποφοίτων κολλεγίων μπορούν να ξεπεράσουν το συνολικό χρέος σπουδαστικών δανείων σας. Είναι απλά να βρούμε τους καλύτερους τρόπους για να διαχειριστείτε αυτό το χρέος και να το εκφορτώσετε όσο το δυνατόν γρηγορότερα.
Αγωνίζεστε να κάνετε τις πληρωμές σπουδαστικών δανείων σας; Ποιες μέθοδοι, αν υπάρχουν, ακούγονται σαν να μπορούσαν να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε αυτό το χρέος?
