Θα πρέπει να έχετε ένα προσωπικό δάνειο για τη βελτίωση ή την ανακαίνιση στο σπίτι;

Η αναζήτησή σας για ένα μεγαλύτερο, νέο σπίτι κατασκευής στην περιοχή σας, αλλά η αγορά είναι πάρα πολύ καυτή, και μετά το Β 'Παγκόσμιο Πόλεμο το απόθεμα κατοικιών δεν έχει ακριβώς την ίδια γοητεία. Γι 'αυτό, μπορείτε να επιλύσετε έναν συμβιβασμό: να τελειώσετε το υπόγειο του σπιτιού σας. Σε περίπου 15.000 δολάρια, δεν θα είναι φτηνό, αλλά σίγουρα θα είναι πιο προσιτό από ένα μεγαλύτερο σπίτι.

Υπάρχει μόνο ένα πρόβλημα. Δεν θα έχετε κανένα πρόβλημα να βυθίζετε τις προσωπικές σας αποταμιεύσεις για να καλύψετε την προκαταβολή σε άλλο σπίτι από τότε που θα ανακτήσετε τα κεφάλαια μόλις πωλήσετε το σημερινό σπίτι σας. Γνωρίζετε ότι ένα τελικό υπόγειο θα ενισχύσει πιθανώς την αξία μεταπώλησης του σπιτιού σας μακροπρόθεσμα, αλλά δεν θα δείτε αυτή την ώθηση οποιαδήποτε στιγμή σύντομα. Μετά από όλα, το όλο θέμα αυτού του έργου είναι να κρατήσει την οικογένειά σας στο σπίτι για τα επόμενα χρόνια. Και επειδή χρησιμοποιήσατε ένα δάνειο FHA με χαμηλό επιτόκιο για να αγοράσετε το ακίνητο, σας λείπει η απαιτούμενη μετοχική αξία για να αντλήσετε από ένα πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC).

Είστε εκτός επιλογών; Οχι απαραίτητα. Αν έχετε αξιοπρεπή πίστωση, μπορείτε να δικαιούστε για ένα ακάλυπτο προσωπικό δάνειο με λίγες χορδές πέρα ​​από την υποχρέωση να κάνετε μηνιαίες δόσεις πληρωμές. Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού χωρίς επαρκή δικαιοσύνη, ένα μεγάλο σχέδιο βελτίωσης κατοικίας είναι ένας νόμιμος λόγος για να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο - ένα που μπορεί να είναι πιο φορολογικά υπεύθυνο από το να χρησιμοποιήσει ένα προσωπικό δάνειο για να πληρώσει για διακοπές ή γάμο, για παράδειγμα.

Πώς δουλεύουν τα δάνεια βελτίωσης στο σπίτι

Ένα δάνειο εγχώριας βελτίωσης, μέσω μιας εταιρείας όπως Credible.com, είναι ένα προσωπικό, συνήθως μη εξασφαλισμένο δάνειο που προορίζεται για τη χρηματοδότηση εξόδων σχετικών με έργα βελτίωσης κατοικίας. Στην πράξη, ένα δάνειο εγχώριας βελτίωσης είναι πανομοιότυπο με τα προσωπικά δάνεια που συνάπτονται για άλλους επιτρεπόμενους σκοπούς, όπως η ενοποίηση χρέους, τα ιατρικά έξοδα ή τα έξοδα εκκίνησης των επιχειρήσεων.

Τα επιτόκια και οι όροι των προσωπικών δανείων γενικά δεν διαφέρουν ανάλογα με το σκοπό του δανείου. Αντ 'αυτού, εξαρτώνται από την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, μη πιστωτικούς παράγοντες όπως ο δείκτης χρέους / εισοδήματος του δανειολήπτη, τα πρότυπα αναδοχής του δανειστή και τα επικρατούντα επιτόκια αναφοράς.

Οι δανειολήπτες με εξαιρετική πίστωση (βαθμοί FICO άνω των 720 έως 740) μπορούν να αναμένουν προσωπικές προσφορές δανείου με:

• Χαμηλά τέλη προέλευσης, εάν υπάρχουν (πιθανώς κάτω του 2%)
• Χαμηλά ετήσια ποσοστά (κάτω από 10% έως 12% ΣΕΠΕ, συμπεριλαμβανομένων των τελών προέλευσης)
• Μακροπρόθεσμοι όροι (πέντε έως επτά έτη)
• Τα υψηλά όρια δανεισμού (μέχρι και το μέγιστο του δανειστή, συχνά 35.000 έως 40.000 δολάρια)

Οι δανειολήπτες με καλή πίστωση (βαθμοί FICO πάνω από 660 έως 680) μπορούν να περιμένουν να τύχουν προσωπικών δανείων με:

• Μέσες αμοιβές προέλευσης, αν υπάρχουν (πιθανώς κάτω του 4%)
• Μέσες τιμές (κάτω από 15% ΣΕΠΕ, συμπεριλαμβανομένων των τελών προέλευσης)
• Μέτριοι όροι (τρία έως πέντε έτη)
• Μέτρια όρια δανεισμού (μεταβλητά από το δανειστή)

Εάν πληρούν τις προϋποθέσεις, οι δανειζόμενοι με δίκαιη ή απομειωμένη πίστωση (βαθμολογίες FICO κάτω από 660) πρέπει να χαλυβουργούνται για βραχυπρόθεσμα δάνεια υψηλού επιτοκίου με χαμηλά μέγιστα δανεισμού.

Συγκρίνοντας τις προσφορές δανείου βελτίωσης κατοικίας

Κάθε δανειστής είναι διαφορετικός, οπότε αφιερώστε χρόνο για να πάρετε αρκετές προσφορές δανείου βελτίωσης στο σπίτι από πολλούς δανειστές. Χρησιμοποιώντας μια εταιρεία όπως Credible.com θα βοηθήσει με τη διαδικασία. Μπορείτε να πάρετε προκριματικά σε λίγα λεπτά και να λάβετε προσφορές από πολλούς δανειστές.

Συνήθως, η συμπλήρωση ενός αρχικού screener δανείου δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι δανειστές περιμένουν να "τραβήξουν" την πίστωση σας - μειώνοντας προσωρινά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - έως ότου ισχύσετε επίσημα. Ας ελπίσουμε ότι θα χρειαστεί να εφαρμόσετε μόνο μία φορά αφού επιλέξετε την πιο ελκυστική προσφορά δανείου.

Κατά τη διάρκεια ενός πολυετούς δανείου δόσης, τα μικρά τσιμπήματα στα επιτόκια και στους όρους συρρικνώνονται. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι πρέπει να χρηματοδοτήσετε 15.000 δολάρια σε δαπάνες βελτίωσης κατοικίας. Δείτε πώς μπορείτε να περιμένετε να αλλάξετε τη μηνιαία πληρωμή σας και το συνολικό κόστος χρηματοδότησης με βάση διαφορετικά ΣΕΠΕ και όρους δανείου:

• 8% Απρίλιος: Με διάρκεια 36 μηνών, η μηνιαία σας πληρωμή θα είναι $ 470,05, ενώ οι συνολικές χρεώσεις τόκων θα είναι $ 1,921.64. Με διάρκεια 60 μηνών, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι 304,15 δολάρια, ενώ οι συνολικές χρεώσεις τόκων θα είναι $ 3,248.75.
• 11% Απρίλιος: Με διάρκεια 36 μηνών, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι $ 491,08 και οι συνολικές χρεώσεις τόκων θα είναι $ 2,678.91. Με διάρκεια 60 μηνών, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι 326,14 δολάρια, ενώ οι συνολικές χρεώσεις τόκων θα είναι $ 4,568,18.
• 14% APR: Με διάρκεια 36 μηνών, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι $ 512,66, ενώ οι συνολικές χρεώσεις τόκων θα είναι $ 3,455.92. Με προθεσμία 60 μηνών, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι $ 349,02, ενώ οι συνολικές χρεώσεις τόκων θα είναι $ 5,941.43.
• 17% Απρίλιος: Με διάρκεια 36 μηνών, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι 534,79 δολάρια, ενώ οι συνολικές χρεώσεις τόκων θα είναι $ 4,252,47. Με διάρκεια 60 μηνών, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι 372,79 δολάρια, ενώ οι συνολικές χρεώσεις τόκων θα είναι $ 7,367.32.

Ανεξάρτητα από τα επιτόκια, οι συντομότεροι όροι δανείου σημαίνουν γενικά χαμηλότερα τελικά επιτόκια και υψηλότερες αλλά λιγότερες μηνιαίες πληρωμές. Οι μακροπρόθεσμοι όροι δανείων σημαίνουν υψηλότερα συνολικά τέλη τόκων και χαμηλότερες, αλλά περισσότερες, μηνιαίες πληρωμές.

Έργα του εργολάβου: Πληρωμή λογαριασμών πωλητών στα ορόσημα του έργου

Αυτή η μέθοδος λειτουργεί καλύτερα για έργα που έχουν ολοκληρωθεί από έναν εργολάβο, τα οποία συνήθως έχουν μεγάλους λογαριασμούς σε βασικά ορόσημα έργων - συχνά μια προκαταβολή ισοδύναμη με 25% έως 35% του εκτιμώμενου συνολικού λογαριασμού και στη συνέχεια ένα τελικό λογαριασμό για το υπόλοιπο. Εάν περικόπτετε τον γενικό αντισυμβαλλόμενο και εσείς οι ίδιοι διαχειρίζεστε τους υπεργολάβους, θα πρέπει να πληρώσετε τους λογαριασμούς τους απευθείας καθώς αρχίζουν και ολοκληρώνουν τα μέρη του έργου.

Σε αυτό το σενάριο, περιμένετε να υποβάλετε αίτηση για το δάνειό σας μέχρι να φτάσουν οι πρώτοι λογαριασμοί του έργου σας. Αυτό ελαχιστοποιεί το χρόνο προπληρωμής του έργου και μεγιστοποιεί την αγοραστική δύναμη του δανείου σας.

Αυτή η στρατηγική αυξάνει την πιθανότητα ότι τα έσοδα του δανείου σας θα διαρκέσουν περισσότερο, μεγαλύτερα έργα. μια πλήρη αναδιαμόρφωση κουζίνας μπορεί να πάρει εύκολα 12 μήνες, για παράδειγμα. Τα μειονεκτήματα περιλαμβάνουν τον κίνδυνο σοβαρών υπερβάσεων κόστους που είναι εγγενείς σε οποιοδήποτε σημαντικό έργο βελτίωσης και ο κίνδυνος να μην βρείτε δανειστή που να είναι πρόθυμος να εγκρίνει το σύνολο του δανείου σας.

Pro tip: Αν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε έναν εργολάβο, βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε μια υπηρεσία όπως HomeAdvisor. Έχουν επιλέξει τους καλύτερους εργολάβους στην περιοχή σας, έτσι ώστε να γνωρίζετε ότι θα είστε ικανοποιημένοι με την επένδυσή σας.

Πλεονεκτήματα της Χρήσης ενός Προσωπικού Δανείου για Βελτίωση στο Σπίτι

Αν και δεν είναι μια ιδανική πρώτη επιλογή, χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο για τη χρηματοδότηση του επόμενου έργου βελτίωσης του σπιτιού σας, θα μπορούσε να αποπληρωθεί υπό τις σωστές συνθήκες.

1. Το Έργο θα μπορούσε να πληρώσει για τον εαυτό του

Δεν υπάρχουν εγγυήσεις στη ζωή, και σίγουρα κανένας στην βελτίωση στο σπίτι. Ωστόσο, ορισμένα προγράμματα βελτίωσης της οικίας είναι πιο πιθανό να πληρώσουν για τον εαυτό τους - και ίσως περισσότερο - μέσω υψηλότερης αξίας μεταπώλησης.

Τα έργα βελτίωσης κατοικίας που είναι γνωστά για την αύξηση της αξίας μεταπώλησης περιλαμβάνουν:

• Αναδιαμορφώνοντας την κουζίνα σας
• Προσθήκη ή αναβάθμιση ενός μπάνιου
• Προσθέτοντας ένα κατάστρωμα
• Κάνοντας ενεργειακά αποδοτικές αναβαθμίσεις, όπως νέα παράθυρα και μόνωση (που επίσης μειώνουν το κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού)

Τα προγράμματα βελτίωσης στο σπίτι που είναι λιγότερο πιθανό να πληρώσουν για τον εαυτό τους μέσω της εκτίμησης αξίας μεταπώλησης περιλαμβάνουν:

• Προσθέτοντας ένα δωμάτιο μπόνους
• Προσθέτοντας ένα sunroom
• Προσθέτοντας μια πισίνα στο έδαφος
• Προσθέτοντας ένα γκαράζ
• Αντικατάσταση οροφής (αν και όλες οι στέγες πρέπει τελικά να αντικατασταθούν)

Υπολογισμός της προστιθέμενης αξίας του έργου σας

Μπορείτε να υπολογίσετε την προστιθέμενη αξία του έργου βελτίωσης του σπιτιού σας με έναν από τους δύο τρόπους:

• Πραγματική vs. Εκτιμώμενη Πώληση Τιμή. Αυτή είναι η διαφορά μεταξύ της πραγματικής τιμής πώλησης του βελτιωμένου σπιτιού σας και της εκτιμώμενης τιμής πώλησης ενός μη εξομοιούμενου, άλλως πανομοιότυπου, σπιτιού.
• Τιμή πώλησης έναντι τιμής αγοράς. Αυτή η μέθοδος καθίσταται λιγότερο αξιόπιστη με την πάροδο του χρόνου, καθώς παράγοντες της αγοράς ανεξάρτητοι από τη βελτίωση - όπως η ζήτηση αγοραστών και τα επικρατούντα επιτόκια - επηρεάζουν επίσης την αξία μεταπώλησης. Επιπλέον, αν είστε στο σπίτι σας αρκετά καιρό για να ολοκληρώσετε πολλά έργα βελτίωσης σπίτι, θα πρέπει να λογοδοτήσετε για το σωρευτικό κόστος και την προστιθέμενη αξία τους.

Σε κάθε περίπτωση, αφαιρέστε τη δεύτερη τιμή από την πρώτη. Εάν η διαφορά υπερβαίνει το συνολικό κόστος του έργου βελτίωσης κατοικίας σας, το έργο έχει καθαρό οικονομικό όφελος.

2. Μπορεί να καλύψει επείγουσες επισκευές

Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για μερικά έργα βελτίωσης στο σπίτι εάν δεν σας πειράζει να τα αναβάλλετε. Αλλά δεν είναι όλα τα σχέδια βελτίωσης της οικίας είναι εθελοντικά. Όταν μια μεγάλη συσκευή ή χαρακτηριστικό - όπως ο φούρνος ή η στέγη σας - βρίσκεται στα τελευταία της πόδια, μπορεί να μην έχετε την πολυτέλεια να περιμένετε να την επισκευάσετε ή να την αντικαταστήσετε όταν έχετε περισσότερα χρήματα.

Μερικές φορές, πρέπει να πληρώσετε μπροστά για πραγματικά επείγουσες επισκευές. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε επιδρομή στην εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σας, εάν είναι αρκετή ή να χρεώσετε την πιστωτική σας κάρτα. Σε τέτοιες περιπτώσεις, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα προσωπικά δάνεια για να ικανοποιήσετε το βραχυπρόθεσμο χρέος. Αποφύγετε το ενδιαφέρον για τυχόν χρεώσεις πιστωτικών καρτών συμπληρώνοντας την αίτηση δανείου πριν από την έναρξη του πρώτου μηνιαίου λογαριασμού.

3. Είναι ευκολότερο στη μηνιαία ταμειακή σας ροή

Η χρησιμοποίηση των εσόδων του προσωπικού δανείου για την κάλυψη του κόστους του έργου σας σε διάστημα τριών έως πέντε ετών είναι πολύ πιο εύκολη για τη μηνιαία ταμειακή σας ροή από την πλήρωση των λογαριασμών στο σύνολό τους,.

4. Μπορεί να είναι ευκολότερη, ταχύτερη και λιγότερο δαπανηρή από εναλλακτικές λύσεις

Η υποβολή αίτησης για πρώτη υποθήκη είναι πολύ πιο χρονοβόρα και δαπανηρή από την υποβολή αίτησης για προσωπικό δάνειο. Η διαδικασία υποβολής αίτησης για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης (δεύτερη υποθήκη) ή HELOC είναι σχεδόν εξίσου δαπανηρή.

Αν και το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και το κόστος κλεισίματος HELOC δεν είναι τόσο υψηλό όσο το πρώτο κόστος κλεισίματος των ενυπόθηκων δανείων, και μπορούν γενικά να μεταφερθούν στο υπόλοιπο του δανείου, αυξάνουν σημαντικά το συνολικό κόστος χρηματοδότησής σας. Επίσης, οι εγχώριοι δανειστές μετοχών συχνά απαιτούν εκτιμήσεις και ασφάλιση τίτλου, επιβραδύνοντας περαιτέρω τη διαδικασία.

5. Δεν είστε περιορισμένος από την ισότητα

Εάν κεφαλαιοποιήσατε ένα δάνειο χαμηλού επιτοκίου για να αγοράσετε το σπίτι σας ταχύτερα, πιθανόν να έχετε έναν τρόπο να φτάσετε στο πρότυπο κατώτατο όριο του δανείου προς την αξία 85%, στο οποίο οι δανειστές της εγχώριας δικαιοσύνης θεωρούν καν να εγκρίνουν δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή αιτήσεις HELOC.

Ο κακός χρονοδιάγραμμα είναι μια άλλη κοινή αιτία της περιορισμένης ισότητας. Ακόμη και ένας διαλυτικός ιδιοκτήτης σπιτιού, ο οποίος βάζει το πρότυπο προκαταβολή 20% στην τιμή αγοράς του σπιτιού του, είναι ευάλωτη σε κάμψη της στέγασης. Μία πτώση της εκτιμώμενης αξίας κατά 20% αρκεί για να εξαλείψει τις αρχικές μετοχές.

Και στις δύο περιπτώσεις, εάν δεν μπορείτε να βασιστείτε στο μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο χαμηλού επιτοκίου, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι η μόνη σας βιώσιμη επιλογή χρηματοδότησης για τη βελτίωση κατοικίας.

Μειονεκτήματα της χρήσης ενός προσωπικού δανείου για βελτίωση στο σπίτι

Αυτοί είναι μεταξύ των λόγων για να εξετάσετε άλλες επιλογές προτού εγκαταστήσετε ένα προσωπικό δάνειο - ή να αντιμετωπίσετε το έργο βελτίωσης του σπιτιού σας καθόλου.

1. Μπορεί να επηρεάσει την αξιοπιστία σας

Αυτός ο κίνδυνος είναι εγγενής σε κάθε νέο πιστωτικό λογαριασμό, αλλά είναι ιδιαίτερα έντονη για τους δανειολήπτες που διαχειρίζονται υψηλά μη εγγυημένα υπόλοιπα δανείων. Εάν τα πράγματα δεν πάει καλά με το δάνειο βελτίωσης στο σπίτι σας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να πάρει ένα μεγάλο χτύπημα. Ακόμα κι αν το χειρότερο δεν συμβεί, μπορεί να βρείτε τους δανειστές πιο επιφυλακτικοί μετά τη χρηματοδότηση του δανείου σας.

Ο μεγαλύτερος πιστωτικός κίνδυνος για ένα δάνειο βελτίωσης κατοικίας είναι ο κίνδυνος για τις ελλείψεις πληρωμών. Εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας λόγω απότομης πτώσης των εσόδων ή των περιουσιακών στοιχείων, ο δανειστής σας μπορεί να αναφέρει τις μη πληρωμές σας στα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων για την καταναλωτική πίστη. Αυτά τα στοιχεία συνήθως παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια και μειώνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για τη διάρκεια.

Παρόλο που ο λόγος χρέους προς εισόδημα δεν επηρεάζει άμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, οι δανειστές προτιμούν τους δανειολήπτες με αναλογίες που δεν υπερβαίνουν το 50%. για πολλούς, η αποκοπή είναι 40%. Η προσθήκη ενός σημαντικού νέου πιστωτικού λογαριασμού είναι βέβαιο ότι θα αυξήσει τον δείκτη χρέους προς εισόδημα. Αν είστε ήδη διασχίζοντας τη γραμμή, αυτό θα μπορούσε να παρεμποδίσει τα μελλοντικά σας σχέδια δανεισμού.

2. Οι χρεώσεις τόκων είναι αναπόφευκτες

Δεν μπορείτε να αποφύγετε εντελώς τις χρεώσεις τόκων σε δάνεια δόσης. Το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης του δανείου δείχνει το ακριβές μείγμα κεφαλαίου και ενδιαφέροντος που ενσωματώνεται σε κάθε προγραμματισμένη πληρωμή. Ακόμα κι αν μια ξαφνική απροσδόκητη εξουσιοδοτεί εσείς να πληρώσετε το δάνειό σας στο ακέραιο μετά από μία μηνιαία πληρωμή, θα είστε στο γάντζο για κάποιο ενδιαφέρον.

Αντιθέτως, αποφεύγετε το ενδιαφέρον εντελώς όταν πληρώνετε μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή πριν από την ημερομηνία λήξης της δήλωσης.

3. Δυνητικά υψηλότερα επιτόκια από εναλλακτικές

Οι καλοπληρωμένοι δανειοδότες με χαμηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα, ετήσιο εισόδημα άνω των 100.000 δολαρίων και βαθμολογίες FICO άνω των 740 μπορούν να αναμένουν να πληρούν τις προϋποθέσεις για μη εγγυημένα ποσοστά προσωπικών δανείων μόλις 6% έως 8% του ΑΠΑ, ανάλογα με τον δανειστή. Δεδομένου ότι τα ακάλυπά πιστωτικά προϊόντα πηγαίνουν, αυτό είναι μια μεγάλη σειρά. Οι καλοπληρωμένοι αιτούντες πιστωτικών καρτών σπάνια κάνουν καλύτερα από 10% έως 12%.

Ωστόσο, επειδή τα δάνεια HELOC και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι εξασφαλισμένα από το μετοχικό κεφάλαιο του δανειολήπτη και συνεπώς παρουσιάζουν πολύ μικρότερο κίνδυνο για τους δανειστές, τα ποσοστά τους σχεδόν πάντοτε υποβαθμίζουν τις μη ασφαλείς εναλλακτικές λύσεις ». Οι καλοπληρωμένοι δανειοδότες μπορούν να προσδοκούν τα επιτόκια των προϊόντων της εγχώριας δικαιοσύνης για να ταιριάξουν με τα ισχύοντα κριτήρια αξιολόγησης υποθηκών, τα οποία ήταν κάτω του 5% από τα τέλη της δεκαετίας του 2000.

4. Το έργο σας μπορεί να μην πληρώσει για τον εαυτό του

Ένα έργο βελτίωσης κατοικίας δεν χρειάζεται να πληρώσει για τον εαυτό του να αξίζει τον κόπο. Αν θέλετε πραγματικά να προσθέσετε ένα sunroom σε ένα σπίτι έχετε κάθε λόγο να πιστεύετε ότι είναι το σπίτι σας για πάντα, τότε με κάθε τρόπο, προσθέστε ότι sunroom, αξία μεταπώλησης να darned.

Ωστόσο, αν είστε τραπεζίτης για την αξία της μεταπώλησης του έργου σας για να αντισταθμίσετε την επένδυσή σας, είναι σημαντικό να υπολογίσετε την πιθανή προσθήκη αξίας. Αυτό ισχύει διπλά, αν σκοπεύετε να γυρίσετε και να πουλήσετε το σπίτι σας σύντομα μετά την ολοκλήρωση του έργου.

5. Το σχέδιό σας μπορεί να αποδειχθεί δαπανηρότερο από την εκτίμηση

Οι υπερβάσεις κόστους και η ακατάλληλη εργασία απειλούν όλα τα έργα μετρητών τόσο σίγουρα όσο και τα έργα που χρηματοδοτούνται με τα προσωπικά δάνεια. Ωστόσο, η απειλή είναι μεγαλύτερη όταν το δάνειό σας δεν επαρκεί για την κάλυψη του αναμενόμενου προϋπολογισμού του έργου και έχετε περιορισμένο αποταμιευτικό αποταμιεύσεων για να καλύψετε υπερβάσεις ή αναθεωρήσεις.

Εάν πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα μη εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο, δημιουργήστε ένα σημαντικό buffer στο αίτημα χρηματοδότησής σας - ας πούμε, 10% έως 15% περισσότερο από τον προϋπολογισμό του έργου σας - και να επιστρέψετε άμεσα αχρησιμοποίητα κεφάλαια μετά την ολοκλήρωση του έργου. Εάν έχετε την επιλογή να πατήσετε μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης, αυτό είναι προτιμότερο να βυθιστείτε σε επείγουσες ή μακροπρόθεσμες οικονομίες.

6. Μπορεί να μην ολοκληρώσετε το έργο σας

Κατά την πιο πρόσφατη αναζήτηση στο σπίτι, η σύζυγός μου και εγώ περνούσαμε μέσα από ένα σπίτι που ήταν μεγαλύτερο από όσο χρειαζόμασταν, αλλά ήταν σωστά διατιμημένο και είχε ωραίο περιορισμό. Όλα φαίνονταν υπέροχα μέχρι που φτάσαμε στην ημιτελική κουζίνα, η οποία έβλεπε μια διάφανη τρύπα διπλής πόρτας σε έναν ερειπωμένο χώρο ηλιοθεραπείας - ο οποίος έβλεπε σε ένα εξαιρετικά άθλιο αποσπασμένο γκαράζ.

Το υπόγειο ήταν μια ανατριχιαστική μάχη από μισό-χτισμένα δωμάτια που είχε σαφώς στεγνώσει από μια πλημμύρα άνοιξη. Ο δεύτερος όροφος ήταν μια άλλη καταστροφική καταστροφή, με υπερβολικά χαμηλά ταβάνια σε πολύ μικρά δωμάτια που συνδέονταν με περίεργα μισά βήματα. Μια κλειστοφοβική σκάλα οδήγησε σε αυτό που πρέπει να ήταν μια μικρή σοφίτα κρυμμένη, με δυσοσμία, πίσω από μια μικρή κλειδωμένη πόρτα.

Μέχρι σήμερα, είμαι περίεργος να μάθω τι συνέβη σε αυτό το σπίτι. Υποψιάζομαι ότι ήταν μια απόπειρα αναστροφής - ο αγοραστής υποτίμησε τι θα χρειαζόταν για να πάρει το σπίτι στην πώληση του σχήματος, προσπάθησε να το κάνει πάρα πολύ οι ίδιοι, το συμπλήρωσε με αντικαταστάσεις με μειωμένο συντελεστή και έπειτα τελικά εγκατέλειψε και έβαλε τον τόπο στην αγορά σε ζημιογόνο τιμή.

Τα προγράμματα οικιακής βελτίωσης αποτυγχάνουν πιο συχνά από ό, τι θα θέλατε να πιστεύετε. Μεταξύ άλλων λόγων, αποτυγχάνουν επειδή:

• Οι υπεργολάβοι παραλείπουν, αφήνοντας την ημιτελή εργασία
• Τα λάθη του υπεργολάβου αποδεικνύονται πολύ δαπανηρά για να διορθωθούν
• Προκύπτουν απροσδόκητα ζητήματα και αποδειχθούν πολύ δαπανηρά για να διορθωθούν ή να εργαστούν
• Τα έργα DIY δεν είναι καλά οργανωμένα ή διαχειρίζονται
• Ο προϋπολογισμός του έργου υπερβαίνει τις εκτιμήσεις στο βαθμό που δεν είναι πλέον οικονομικά εφικτό

7. Μπορεί να χρειαστεί να δώσετε εγγύηση

Οι δανειολήπτες με ισχυρή πίστωση τυπικά πληρούν τις προϋποθέσεις για μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια με προσιτά επιτόκια, χαμηλά τέλη προέλευσης και μακρύτερους όρους.

Οι δανειολήπτες με μειωμένη πίστωση δεν είναι τόσο τυχεροί. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι οι μόνοι δανειστές που επιθυμούν να δημιουργήσουν το προσωπικό σας δάνειο χρειάζονται εξασφαλίσεις επαρκείς για να εξασφαλίσουν το δάνειο - συνήθως, τον τίτλο σε αυτοκίνητο ή όχημα αναψυχής. Εάν το δάνειο σας γλιστρήσει σε σοβαρή παράβαση - συνήθως μετά από 90 ημέρες μη πληρωμής - ο δανειστής μπορεί να κινηθεί για να καταλάβει την ασφάλειά σας.

Εναλλακτικές λύσεις για τη χρήση προσωπικού δανείου για βελτίωση στο σπίτι

Πριν υποβάλετε αίτηση για προσωπικό δάνειο για τη χρηματοδότηση του σχεδίου βελτίωσης του σπιτιού σας, εξετάστε αυτές τις εναλλακτικές λύσεις.

1. Ξεκινήστε ένα Ταμείο Εξοικονόμησης Κατοικιών

Αυτή είναι η προτιμώμενη μου προσέγγιση για τη χρηματοδότηση της βελτίωσης της κατοικίας, διότι:

• Δεν υπάρχει πιστωτικός κίνδυνος.
• Είναι εύκολο να ταιριάζει σε προϋπολογισμούς σχεδόν οποιουδήποτε μεγέθους.
• Είναι εύκολο να προσαρμοστεί, όπως απαιτούν οι οικονομικές συνθήκες (με αυξανόμενες και μειούμενες εισφορές με το διακριτικό σας εισόδημα).
• Μόλις χρηματοδοτηθεί, είναι έτοιμο κατόπιν ζήτησης.

Όταν η γυναίκα μου και εγώ προσθέσαμε ένα αίθριο στο κατώφλι μας, δεν θεωρήσαμε καν να πληρώσουμε 4.000 δολάρια από την τσέπη. Αντ 'αυτού, εισέβαλαν στο ταμείο εξοικονόμησης που είχαμε δημιουργήσει τα προηγούμενα χρόνια. Είχαμε χρηματοδοτήσει το πλήρες κόστος σε 10% APR μέσα σε τρία χρόνια, η μηνιαία πληρωμή μας θα ήταν περίπου $ 130 - συμπτωματικά, περίπου ίση με τη μηνιαία συνεισφορά μας στο ταμείο εξοικονόμησης κατοικιών.

Εκκίνηση & Βαθμονόμηση ενός Ταμείου Εξοικονόμησης Ενσωμάτωσης Αρχική Σελίδα

Για να ξεκινήσετε ένα ταμείο εξοικονόμησης κατοικίας, ανοίξτε ένα λογαριασμό αποταμίευσης ασφαλισμένο με FDIC χωρίς μηνιαία τέλη συντήρησης, απόδοση πάνω από την αγορά και, ει δυνατόν, γενναιόδωρη προώθηση του ανοίγματος λογαριασμού.

Επαγγελματική συμβουλή: Simple.com έχει ένα 2,02% APY και προσφέρεται επί του παρόντος μέχρι $ 500 μπόνους όταν ανοίγετε ένα λογαριασμό.

Στη συνέχεια, εξετάστε τον προϋπολογισμό σας (τον οποίο μπορείτε να ορίσετε μέσω Προσωπικό κεφάλαιο) και να καθορίσετε πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αφήσετε κατά μέρος κάθε μήνα για μελλοντικά έργα βελτίωσης της οικίας. Ακολουθήστε αυτές τις οδηγίες:

• Εάν είστε άνετοι να καλέσετε άλλους τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων, μπορείτε να βρείτε τα απαιτούμενα κεφάλαια απομακρύνοντας από την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης, τη μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση και άλλες εξοικονομήσεις στις οποίες συμβάλλετε τακτικά.
• Αν προτιμάτε να αυξήσετε γενικά το συνολικό ποσοστό αποταμίευσής σας, θα χρειαστεί να ενισχύσετε τη διακριτική σας δαπάνη, να ακολουθήσετε μια παρενέργεια ή να βρείτε παθητικές ευκαιρίες εισοδήματος.
• Εάν έχετε στο μυαλό σας ένα συγκεκριμένο πρόγραμμα βελτίωσης κατοικίας, τιμολογήστε και καθορίστε πόσο θα χρειαστεί να δανειστείτε για να χρηματοδοτήσετε ολόκληρο το έργο αν ξεκινήσει αύριο. Ελέγξτε τις τιμές σας με πολλαπλούς δανειστές, σαν να υποβάλατε το δάνειο και σημειώστε την υψηλότερη μηνιαία πληρωμή που μπορεί να έχει ο προϋπολογισμός σας με την επιλογή υψηλότερου επιτοκίου, βραχύτερης διάρκειας. Εάν είστε διατεθειμένοι να συμμετάσχετε με την πληρωμή αυτή κάθε μήνα για τα επόμενα χρόνια, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το τοποθετήσετε σε ένα τοκοφόρο λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Οι Περιορισμοί του Ταμείου Εξοικονόμησης Κατοικιών

Το ταμείο εξοικονόμησης στο σπίτι σας μπορεί να μην είναι αρκετό για να καλύψει ολόκληρο το κόστος ενός μεγάλου έργου βελτίωσης κατοικίας, ιδιαίτερα εκείνου που δεν μπορεί να περιμένει. Μας πήρε περίπου τρία χρόνια αποταμίευσης για να μηδενιστεί η τιμή των 4.000 δολαρίων στην αίθριο του έργου μας. Με αυτόν τον ρυθμό, δεν θα περίμενε κανείς να πληρώσει για μια σχολαστική ανακαίνιση κουζίνας ή δομική προσθήκη με μόνο το ταμείο βελτίωσης στο σπίτι μας.

2. Επίθεση Μεγαλύτερα Έργα Αύξηση

Αν δεν έχετε την πολυτέλεια να περιμένετε να δημιουργήσετε ένα ταμείο εξοικονόμησης στο σπίτι, να αντιμετωπίσετε τα έργα βελτίωσης της οικίας με την πάροδο του χρόνου, όπως σας επιτρέπει η ταμειακή σας ροή. Σκεφτείτε τη στρατηγική αυτή ως οικοδόμηση και αποστράγγιση πολλών μικρών, βραχυπρόθεσμων κονδυλίων εξοικονόμησης για οικιακές βελτιώσεις - σκουπίζοντας 100 δολάρια το μήνα για τέσσερις μήνες, χτυπώντας έπειτα το κατάστημα βελτίωσης κατοικιών για εξοπλισμό και προμήθειες αξίας 390 δολαρίων.

Η στρατηγική αυτή έχει μερικά μεγάλα πλεονεκτήματα, και συγκεκριμένα κανένα χρέος και περιορισμένο αντίκτυπο στην ταμειακή ροή. Αλλά απαιτεί οργάνωση και επιμέλεια που, για να είμαι ειλικρινής, πολλοί ιδιοκτήτες DIY home improvement δεν μπορούν να αποσυρθούν. Με λιγότερα κεφάλαια για έξοδο και περισσότερο χρόνο για να περιμένουν και τα απόβλητα, ο κίνδυνος υπερβάσεων του κόστους ή των καθυστερήσεων έργου είναι μεγαλύτερος από ό,.

3. Χρησιμοποιήστε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια γραμμή πίστωσης

Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού με επαρκή ισότητα, αυτή είναι μια μεγάλη επιλογή χρηματοδότησης για τη βελτίωση κατοικίας, διότι προσφέρει:

• Χαμηλά επιτόκια. Ακόμη και οι υποψήφιοι με τις καλύτερες προσόντες για προσωπικά δάνεια δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλές τιμές που μπορούν να περιμένουν οι ιδιοκτήτες σπιτιών από τα HELOC μέσω Σχήμα.com και δάνεια ετοχικού κεφαλαίου.
• Ευέλικτοι Όροι. Τα HELOC προσφέρουν συνήθως δεκαετή περίοδο εξαργύρωσης, τα οποία είναι ιδανικά για έργα μεγαλύτερης διάρκειας και σταδιακά έργα για τα οποία ο ιδιοκτήτης σπιτιού προτιμά να κάνει μόνο μία αίτηση δανείου. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να έχουν ακόμα μεγαλύτερους όρους, αν και θα θέλετε να σταθμίσετε το κόστος των τόκων σε διάρκεια ζωής έναντι των παροχών του δανείου.
• Πιθανά φορολογικά οφέλη. Εάν αναλύετε τις παρακρατήσεις στοιχείων, ίσως μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους που έχουν συγκεντρωθεί σε δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό για καθοδήγηση σχετικά με την προσωπική φορολογική σας κατάσταση.

Εκτός από τον κίνδυνο απώλειας της πρωτεύουσας κατοικίας σας θα πρέπει να γίνεστε παραβατικοί, το μεγαλύτερο μειονέκτημα για τα δάνεια εγχώριας πίστης είναι η δαπανηρή διαδικασία υποβολής αιτήσεων. Δεν πρόκειται για επιλογή χρηματοδότησης τελευταίας στιγμής.

4. Χρησιμοποιήστε ένα Δάνειο Τίτλου Ι

Αυτή η επιλογή έχει νόημα για μικρότερα έργα. Ένα Τίτλος Ι Δάνειο για τη Βελτίωση Ακινήτων είναι ένα ομοσπονδιακά ασφαλισμένο δάνειο που υποστηρίζεται από το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ (HUD).

Δεδομένου ότι είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα, τα κεφάλαια του τίτλου Ι θεωρούνται λιγότερο επικίνδυνα από τους ιδιωτικούς δανειστές που τα εκδίδουν - κυρίως τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και ειδικευμένους δανειστές ενυπόθηκων δανείων. Οι δανειολήπτες με πιστωτική πρόκληση, οι οποίοι δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια με ευνοϊκούς όρους και όρους, μπορούν να τύχουν μη εξασφαλισμένου δανείου τίτλου Ι, αν και κάθε δανειστής είναι διαφορετικός και η έγκριση δεν είναι εγγυημένη.

Το HUD ασφαλίζει δάνεια του Τίτλου Ι με κεφάλαια που ξεπερνούν τα 7.500 δολάρια. Αυτό αρκεί για τη χρηματοδότηση έργων βελτίωσης κατοικιών μικρού έως μέτριου μεγέθους, αλλά όχι αναδιαμορφώσεων μεγάλων εισιτηρίων. Τα μεγαλύτερα δάνεια πρέπει να εξασφαλίζονται με τον τίτλο ιδιοκτησίας. Σε όλες τις περιπτώσεις, το σπίτι πρέπει να τελειώσει και να καταλάβει για τουλάχιστον 90 ημέρες μετά.

5. Επωφεληθείτε από 0% προσφορές πιστωτικών καρτών APR

Αυτή η επιλογή είναι κατάλληλη για καλοδεχούμενους ιδιοκτήτες σπιτιού που επιδιώκουν να χρηματοδοτήσουν σχετικά μικρά έργα οικιακής βελτίωσης.

Προκειμένου να δικαιούστε μια προσφορά αγοράς 0% Απρίλιο, χρειάζεστε συνήθως ένα σκορ FICO βόρεια από 680 έως 700, καθώς και ένα συνεπές ιστορικό πληρωμών, χαμηλή αξιοποίηση της πίστωσης και χαμηλό δείκτη χρέους προς έσοδα.

Το όριο χρηματοδότησής σας είναι τεχνικά το πιστωτικό όριο της κάρτας σας, αλλά δεν θέλετε να φτάσετε οπουδήποτε κοντά στο μέγιστο της κάρτας σας. Στόχος είναι να διατηρήσετε το ποσοστό χρήσης πίστωσης κάτω από το 50% - για παράδειγμα, ένα υπόλοιπο που δεν υπερβαίνει τα $ 5.000 σε ένα όριο πίστωσης 10.000 $. Αποφύγετε να χρεώνετε αγορές που δεν σχετίζονται με τη βελτίωση της οικιακής χρήσης στην κάρτα σας 0% APR κατά τη διάρκεια της περιόδου προώθησης.

0% προαγωγές πιστωτικών καρτών APR γενικά δεν διαρκούν για πάντα? το μακρύτερο που έχω δει σε μια αξιόπιστη βάση είναι 21 μήνες. Αν οι τόκοι ανακυκλώνονται αναδρομικά, πρέπει να προγραμματίσετε να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας πριν από την ημερομηνία λήξης της προσφοράς ή να αντιμετωπίσετε τις καταστροφικές χρεώσεις τόκων. Ακόμα κι αν δεν το κάνει, είναι προς το συμφέρον σας να μηδενίσετε το υπόλοιπό σας - ή να το πετύχετε όσο το δυνατόν χαμηλότερα - πριν τελειώσει η προσφορά. Επομένως, θα χρειαστεί να φορτώσετε εμπρός τις αγορές που σχετίζονται με το έργο σας και να ξοδέψετε το μεγαλύτερο μέρος της περιόδου προώθησης που τους πληρώνετε.

6. Κάντε μια αίτηση ασφαλιστικής κάλυψης ιδιοκτητών σπιτιού

Αυτή η επιλογή είναι κατάλληλη μόνο για "βελτιώσεις" που απαιτούνται από συμβάντα που καλύπτονται από ασφάλιση, όπως ζημιές από καταιγίδες. Ορισμένες υποθέσεις είναι ασφαλέστερες από άλλες. για παράδειγμα, οι περισσότερες πολιτικές καλύπτουν τις αντικαταστάσεις στέγης που έχουν υποστεί ζημιά από χαλάζι και αιολική ενέργεια, αλλά η ζημιά στο νερό είναι λιγότερο εγγυημένη.

Ελέγξτε την ασφαλιστική σας πολιτική για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, για να προσδιορίσετε ποια γεγονότα, εξαρτήματα κατοικίας και επισκευές πληρούν τις προϋποθέσεις. Ελέγξτε την έκπτωση, η οποία μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με το συμβάν που καλύπτεται ή τον τύπο ζημίας, για να επιβεβαιώσετε ότι είναι άνετα μικρότερη από το εκτιμώμενο κόστος επισκευής.

Το μεγαλύτερο μειονέκτημα της υποβολής αίτησης ασφαλιστικής κάλυψης για ιδιοκτήτες σπιτιού για κάλυψη του κόστους μιας απαραίτητης επισκευής στο σπίτι είναι η πιθανότητα υψηλότερων ασφαλίστρων. Σύμφωνα με το CNN Money, τα ασφάλιστρα αυξάνονται κατά 9% κατά μέσο όρο μετά την πρώτη απαίτηση και κατά 20% μετά τη δεύτερη αξίωση.

Για μια μαζική επισκευή, όπως μια συνολική αντικατάσταση στέγης, το κόστος των υψηλότερων ασφαλίστρων δεν είναι πιθανό να υπερβεί το κόστος της εξόδου από την τσέπη, ακόμη και μετά την έκπτωση. Ο υπολογισμός είναι διαφορετικός για τις μικρές επισκευές, οι οποίες θα μπορούσαν να κατακλυσθούν από μακροπρόθεσμα έξοδα ασφάλισης.

7. Χρηματοδότηση κατασκευαστών και αναδόχων

Αυτή η επιλογή έχει νόημα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που αγοράζουν αγαθά απευθείας από τους κατασκευαστές και τους χονδρεμπόρους, καθώς και για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που εργάζονται με αξιόπιστους εργολάβους που προσφέρουν χρηματοδότηση.

Αυτός ο τύπος χρηματοδότησης συχνά εξασφαλίζεται με εμπράγματο δικαίωμα, το οποίο δίνει στο μέρος χρηματοδότησης αξίωση για ένα μέρος του προϊόντος της τελικής πώλησης του ακινήτου. Οι τιμές και οι όροι ποικίλλουν, αλλά τα εξασφαλισμένα προϊόντα χρηματοδότησης γενικά συνεπάγονται χαμηλότερα τέλη χρηματοδότησης από τα μη εξασφαλισμένα προϊόντα.

Τελικό Λόγο

Οι αναγνώστες με κενό μάτια μπορεί να παρατηρήσουν μια προφανή παράλειψη στις εναλλακτικές λύσεις που αναφέρονται παραπάνω. Πού είναι η είσοδος για τα δάνεια αποκατάστασης FHA, ή 203k δάνεια?

Είναι αλήθεια ότι 203.000 δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν και συχνά χρησιμοποιούνται για βελτιώσεις στο σπίτι. Αλλά έχουν σχεδιαστεί για να χρηματοδοτήσουν την αγορά και την αποκατάσταση των οίκων οροφής, ένα πιο φιλόδοξο (και δαπανηρό) σκοπό πολύ πέρα ​​από την ικανότητα του τυπικού μη εξασφαλισμένου προσωπικού δανείου.

Αν ψάχνετε ενεργά για να αγοράσετε ένα σπίτι που έχει ανάγκη από σοβαρή TLC, θα πρέπει να διερευνήσετε απολύτως εάν δικαιούστε ένα δάνειο 203k και, αν ναι, να εξετάσετε την εφαρμογή. Αν η γυναίκα μου και εγώ αποφασίσαμε να πάρουμε ένα τεράστιο άλμα πίστης και να αγοράσουμε αυτό το παράξενο, ημιτελές σπίτι πριν από όλα αυτά τα χρόνια, σίγουρα θα το κάναμε.

Σκέφτεστε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο για να χρηματοδοτήσετε ένα σπίτι βελτίωση του έργου; Ή μήπως μία από τις άλλες επιλογές που έχουμε περιγράψει εδώ είναι πιο λογική για εσάς?