Προκριματικά για ένα προσωπικό δάνειο - Πώς οι δανειστές προσδιορίζουν την επιλεξιμότητά σας

Οι δανειστές έχουν τον τελευταίο λόγο για την επιλεξιμότητα των προσωπικών δανείων και οι δύο δανειστές δεν βαρύνουν τους παράγοντες που συζητούνται παρακάτω με τον ίδιο ακριβώς τρόπο. Ωστόσο, μπορείτε να κάνετε αρκετά για να ενισχύσετε το πιστωτικό σας προφίλ και να αυξήσετε την έκκλησή σας προς τους δανειστές. Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τους δημογραφικούς, χρηματοπιστωτικούς και πιστωτικούς παράγοντες που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να καθορίσουν εάν δικαιούστε ένα προσωπικό δάνειο.

Μη Πιστωτικοί Παράγοντες

Οι δανειστές χρησιμοποιούν συνήθως αυτούς τους μη πιστωτικούς παράγοντες για να αξιολογήσουν την καταλληλότητα και την επιλεξιμότητα του δανειολήπτη.

1. Ηλικία

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι υποψήφιοι δανειολήπτες που υποβάλλουν αίτηση χωρίς συναινετικό πρέπει να είναι τουλάχιστον 18 ετών. Ορισμένες πολιτείες έχουν υψηλότερες απαιτήσεις ελάχιστης ηλικίας. Οι δανειολήπτες του Μισισιπή πρέπει να είναι τουλάχιστον 21 ετών, για παράδειγμα, ενώ η Αλαμπάμα και η Νεμπράσκα απαιτούν οι δανειολήπτες να είναι 19 ετών και άνω.

Η ηλικία σας δεν επηρεάζει άμεσα τα ποσοστά ή τους όρους των προσωπικών σας δανείων, αλλά ορισμένοι βασικοί παράγοντες πίστωσης και μη πίστωσης συσχετίζονται στενά με την ηλικία. Για παράδειγμα, οι νεότεροι δανειολήπτες είναι απίθανο να έχουν υψηλά εισοδήματα, μακρά ιστορία απασχόλησης ή μακροχρόνια αρχεία έγκαιρης αποπληρωμής. Η κατάθεση προσωπικής αίτησης δανείου είναι ένας πολύ καλός τρόπος για την οικοδόμηση πίστωσης για το παιδί σας, ακόμα και μετά την ηλικία των 18 ετών.

2. Θέση

Δεν προσφέρουν όλοι οι πάροχοι προσωπικών δανείων σε εθνικό επίπεδο. Οι παραδοσιακές τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις γενικά εκδίδουν προσωπικά δάνεια μόνο σε κράτη όπου έχουν φυσικά καταστήματα ή κάποια άλλη επιχειρησιακή παρουσία. Αυτές οι πληροφορίες είναι συνήθως διαθέσιμες σε ιστότοπους των ιδρυμάτων.

Οι δανειστές μόνο στο διαδίκτυο, συμπεριλαμβανομένων των δανειστών από ομότιμους (P2P) δανειστές, όπως ο δανειστικός όμιλος, ενδέχεται να έχουν γεωγραφικούς περιορισμούς. Για παράδειγμα, λόγω περιοριστικών κρατικών νόμων, τα δάνεια P2P δεν είναι διαθέσιμα στους δανειολήπτες της Iowa. Οι δικτυακοί τόποι των δανειστών πρέπει να διευκρινίζουν τους γεωγραφικούς περιορισμούς .

3. Απασχόληση και εισόδημα

Οι πάροχοι προσωπικών δανείων απαιτούν γενικά να αποδείξετε σταθερό, τακτικό εισόδημα από εργοδότη ή κρατικά οφέλη. Μπορείτε να αποκαλύψετε ορισμένες άλλες πηγές εισοδήματος, όπως διατροφή και διατροφή παιδιών, αλλά δεν απαιτείται από το νόμο.

Εάν το εισόδημά σας προέρχεται σε μεγάλο βαθμό ή εξ ολοκλήρου από την αυτοαπασχόληση, μπορεί να αγωνιστείτε για να δικαιούστε προσωπικά δάνεια με ανταγωνιστικές τιμές και όρους. Ανάλογα με την πολιτική του δανειστή, μπορεί να χρειαστεί να αποδείξετε τουλάχιστον 12 μήνες εισοδήματος από την αυτοαπασχόληση. Παρόμοια πρότυπα ισχύουν για τους επίσημα ενσωματωμένους επιχειρηματίες δανειολήπτες.

Τα ελάχιστα εισοδήματα για μεμονωμένους δανειολήπτες είναι συνήθως χαμηλά - $ 20.000 ετησίως ή λιγότερο. Οι δανειολήπτες των επιχειρήσεων ενδέχεται να αντιμετωπίσουν υψηλότερες απαιτήσεις ελάχιστου εισοδήματος ύψους 50.000 δολαρίων ή περισσότερο. Τούτου λεχθέντος, δεδομένου ότι αποτελεί βασικό συστατικό του δείκτη χρέους προς εισόδημα, το εισόδημά σας επηρεάζει άμεσα τις τιμές και τους όρους πληρωμής που λαμβάνετε.

4. Κατάσταση ιθαγένειας

Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν οι υποψήφιοι δανειζόμενοι για προσωπικά δάνεια να είναι πολίτες των ΗΠΑ ή μόνιμοι κάτοικοι. Ορισμένα είδη προσωπικών δανείων, όπως δάνεια αναχρηματοδότησης χρεών φοιτητών, μπορεί να είναι λιγότερο περιοριστικά. Για παράδειγμα, τα προϊόντα αναχρηματοδότησης χρεωστικών τίτλων της SoFi διατίθενται στους κατόχους θεώρησης J-1, H-1B, E-2, O-1 και TN, εκτός από τους πολίτες των ΗΠΑ και τους μόνιμους κατοίκους.

Οι περισσότεροι δικτυακοί τόποι δανειστή αναφέρουν σαφώς τα κριτήρια ιθαγένειας και κατοικίας. Επικοινωνήστε με την υποστήριξη πελατών με οποιεσδήποτε ερωτήσεις έχετε σχετικά με συγκεκριμένους τύπους θεωρήσεων.

5. Εκπαίδευση

Όλοι οι δανειστές δεν απαιτούν από τους δανειολήπτες να πληρούν τα ελάχιστα πρότυπα εκπαίδευσης. Αυτά τα πρότυπα είναι πιο συνηθισμένα για τα δάνεια που σχετίζονται με την εκπαίδευση, όπως τα προϊόντα αναχρηματοδότησης του χρέους των φοιτητών, όπου η ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη εξαρτάται έντονα από μελλοντικές προοπτικές απασχόλησης και εισοδήματος.

Οι δανειστές που έχουν εκπαιδευτικά πρότυπα συνήθως απαιτούν πτυχίο πανεπιστημίου ή υψηλότερο. Ορισμένοι εξειδικευμένοι τύποι δανείων, όπως η επαγγελματική αναχρηματοδότηση δανείου σπουδαστών, μπορεί να απαιτούν επαγγελματικά, μεταπτυχιακά ή μεταπτυχιακά διπλώματα.

6. Περιουσιακά Στοιχεία & Ασφάλειες

Οι παροχείς προσωπικών δανείων μπορεί να επηρεάζουν τα ρευστά και μη ρευστά περιουσιακά στοιχεία σας όταν καθορίζουν την επιλεξιμότητά σας.

Οι δανειολήπτες με σημαντικά αποθέματα ρευστότητας, όπως μετρητά και μετοχές σε μη περιορισμένους λογαριασμούς, είναι λιγότερο πιθανό να χρεοκοπήσουν τα δάνειά τους σε σχέση με τους δανειολήπτες με χαμηλή ρευστότητα. Συγκεκριμένα, οι παραδοσιακοί τραπεζικοί δανειστές μπορούν να απαιτήσουν από τους δανειολήπτες να δείξουν επαρκή αποδεικτικά στοιχεία ρευστότητας πριν από την έκδοση προσωπικών δανείων.

Αν και τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια είναι πιο κοινά από τα εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, ορισμένοι δανειστές προσφέρουν ασφαλή προσωπικά δάνεια, συχνά σε χαμηλότερα επιτόκια από τα ακάλυπά δάνεια. Ένα εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο απαιτεί εξασφαλίσεις επαρκείς για να εξασφαλίσει τον κύριό του - ας πούμε, ένα όχημα με μια δίκαιη αγοραία αξία των 10.000 δολαρίων για να εξασφαλίσει δάνειο 10.000 δολαρίων. Ένας οφειλέτης χωρίς κατάλληλη εξασφάλιση, όπως η ισότητα σε ένα σπίτι ή ένα όχημα, δεν θα δικαιούται για ένα εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο.

Πιστωτικοί παράγοντες

Οι δανειστές χρησιμοποιούν συνήθως αυτούς τους πιστωτικούς παράγοντες για να αξιολογήσουν τον κίνδυνο του δανειολήπτη και να καθορίσουν την επιλεξιμότητα.

Κάθε δανειστής ζυγίζει αυτούς τους παράγοντες - ή τους αγνοεί εξ ολοκλήρου - σύμφωνα με τα δικά του πρότυπα. Όταν αποφασίζουν αν θα δημιουργήσουν ένα δάνειο, οι δανειστές που εξυπηρετούν τους δανειολήπτες με άριστη πίστωση είναι ικανοί να είναι λιγότερο αποδοτικοί από τους δανειστές που αποδέχονται ευρύτερο φάσμα πιστωτικών προφίλ.

1. Πιστωτική βαθμολογία

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένα στιγμιότυπο του πιστωτικού κινδύνου σας, ή το πόσο πιθανό είναι να αθετήσει ένα δάνειο ή άλλη υποχρέωση. Οι δυσμενείς επιπτώσεις ενός κακού πιστωτικού αποτελέσματος υπερβαίνουν τα υψηλότερα επιτόκια των πιστωτικών καρτών και απορρίπτουν τις αιτήσεις δανείων. ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα θα μπορούσε να επηρεάσει τις προοπτικές εργασίας σας, επιλογές στέγασης, και ακόμη και την ικανότητά σας να πάρετε μια αξιοπρεπή σύμβαση κυττάρων.

Για τους καταναλωτές που εδρεύουν στις Η.Π.Α., το FICO είναι το μοντέλο βαθμολόγησης με χρυσό πρότυπο. Το κύριο μοντέλο βαθμολόγησης των καταναλωτικών πιστώσεων της FICO έχει πέντε διαφορετικούς παράγοντες:

• Ποσοστό αξιοποίησης της πίστωσης
• Ιστορικό αποπληρωμής
• Διάρκεια πιστωτικού ιστορικού (μέση ηλικία λογαριασμών)
• Πιστωτικός συνδυασμός (τύποι πίστωσης)
• Νέες πιστώσεις (πρόσφατες αιτήσεις πίστωσης)

Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται από 300 έως 850, με κίνδυνο δανειολήπτη ομαδοποιημένο ως εξής:

• Super-Prime. Οι βαθμολογίες FICO μεταξύ 740 και 850 είναι εξαιρετικά προνομιακές. Οι υπεργολάβοι υποψήφιοι για προσωπικά δάνεια δικαιούνται χαμηλότερα επιτόκια και υψηλότερα όρια δανεισμού - μέχρι το ανώτατο όριο του δανειστή - από κάθε άλλη ομάδα δανειοληπτών.
• πρωταρχική. Τα πρωταρχικά αποτελέσματα κυμαίνονται μεταξύ 680 και 739. Οι πρωτογενείς δανειολήπτες δικαιούνται σχετικά σχετικά χαμηλά επιτόκια και σχετικά υψηλά όρια δανεισμού.
• Κοντά Πρωθυπουργός. Οι πρώτες βαθμολογίες κυμαίνονται μεταξύ 620 και 679. Οι περισσότεροι πάροχοι προσωπικών δανείων που χορηγούνται μόνο σε απευθείας σύνδεση δανείζουν στους εγγύς δανειστές, αλλά προσφέρουν υψηλότερα ποσοστά και χαμηλότερα όρια δανεισμού ως αποτέλεσμα. Οι παραδοσιακοί δανειστές τραπεζών μπορούν να περιορίσουν τις προσφορές που γίνονται κοντά στην αγορά ή να αποφύγουν την εν λόγω κατηγορία δανειοληπτών.
• Sub-Prime. Οι βαθμολογίες FICO είναι κάτω από το 619 ως δευτερεύον. Οι περισσότεροι τραπεζικοί δανειστές αποφεύγουν αυτή την κατηγορία δανειολήπτη. Οι δανειστές μόνο στο διαδίκτυο μπορούν να εκδίδουν δάνεια υψηλού επιτοκίου (APR) χαμηλού κεφαλαίου σε δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου.

Αυτές οι σειρές ενδέχεται να είναι ελαφρώς διαφορετικές σε άλλα μοντέλα βαθμολόγησης, όπως ο VantageScore, ένας ανταγωνιστής FICO που αναπτύχθηκε από κοινού από τα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων για την καταναλωτική πίστη. Όμως, γενικά, οι βαθμολογίες πολύ πάνω από 700 σε μια κλίμακα 300 έως 850 θεωρούνται εξαιρετικές, ενώ οι βαθμολογίες πολύ κάτω από 650 θεωρούνται φτωχές.

Πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Για αρχάριους, βουρτσίστε τις συμβουλές αυτές για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ξεκινήστε ελέγχοντας το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν μέσω Πιστωτικό σουσάμι εάν δεν το κάνατε πρόσφατα, ακολουθήστε τις συστάσεις στις παρακάτω ενότητες για να λάβετε συγκεκριμένα βήματα προς την οικοδόμηση πίστωσης και τη βελτίωση του πιστωτικού σας σκορ.

Pro tip: Μπορείς εγγραφείτε για το Experian Boost και να αυξήσετε άμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν. Η Experian θα υπολογίζει τις πληρωμές που γίνονται στον τηλεφωνικό λογαριασμό και στους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας κατά τον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ.

Τι πρέπει να αποφύγετε

Καθώς εργάζεστε για να κάνετε έγκαιρες πληρωμές χρεών και να μειώσετε το συνολικό χρέος σας, κάντε το καλύτερό σας για να αποφύγετε σημαντικά ανεπιθύμητα συμβάντα που θα μπορούσαν να θέσουν σε κίνδυνο την πρόοδό σας.

Για λογαριασμούς που αναφέρουν μηνιαίως τα γραφεία παροχής στοιχείων για την καταναλωτική πίστη, ακόμη και μία απλή αναπάντητη πληρωμή μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Για λογαριασμούς που δεν αναφέρονται μηνιαία, το χτύπημα έρχεται όταν ο πιστωτής χρεώνει το χρέος σας και αποστέλλει το υπόλοιπο σε έναν οργανισμό συλλογής, συνήθως μετά από 180 ημέρες μη πληρωμής. Με την πάροδο του χρόνου, το αυξανόμενο χρέος μπορεί να σας αναγκάσει να δηλώσετε προσωπική πτώχευση, ένα άλλο σοβαρό ανεπιθύμητο γεγονός. Οι πτωχεύσεις και οι χρεώσεις επηρεάζουν αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έως ότου φθάσουν στην πιστωτική σας έκθεση, συνήθως μετά από επτά χρόνια.

2. Δείκτης Αξιοποίησης Πιστώσεων

Ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσής σας αντιπροσωπεύει το 30% του συνολικού βάρους του πιστωτικού αποτελέσματος FICO πέντε βαθμών. Υπολογίζεται διαιρώντας τη συνολική διαθέσιμη ανανεούμενη πίστωση - το σωρευτικό όριο δανεισμού όλων των ενεργών ανακυκλούμενων πιστωτικών γραμμών σας - με το συνολικό ποσό πίστωσης που χρησιμοποιήσατε.

Ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης περιλαμβάνει μόνο ανακυκλούμενα πιστωτικά όρια, όπως πιστωτικές κάρτες, προσωπικές πιστωτικές γραμμές και γραμμές πίστωσης στο σπίτι. Δεν περιλαμβάνει εξασφαλισμένα ή ακάλυπτα δάνεια, όπως στεγαστικά δάνεια και προσωπικά δάνεια.

Για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε:

• Μια πιστωτική κάρτα μετρητών με πιστωτικό όριο 5.000 δολαρίων και ένα τρέχον υπόλοιπο 1.500 δολαρίων
• Ένα ταξίδι ανταμείβει πιστωτική κάρτα με πιστωτικό όριο 10.000 $ και ένα τρέχον υπόλοιπο 4.000 $
• Μια μη εγγυημένη προσωπική πιστωτική γραμμή με όριο δανεισμού $ 10.000 και ένα τρέχον υπόλοιπο $ 7.000

Σε αυτήν την περίπτωση, η συνολική διαθέσιμη πίστωση θα είναι 25.000 δολάρια και η συνολική σας πίστωση που χρησιμοποιήθηκε είναι 12.500 δολάρια, για αναλογία χρήσης πίστωσης 50%.

Οι περισσότεροι δανειστές προτιμούν τους δείκτες χρησιμοποίησης πιστώσεων κάτω του 30%. Σε αυτό το παράδειγμα, θα είναι υπερβολικά τεταμένη και θα πρέπει να πληρώσει τουλάχιστον 5.000 δολάρια σε χρέος.

Πώς να βελτιώσετε τον λόγο χρήσης αξιοπιστίας σας

Λάβετε υπόψη τις προτιμώμενες αναλογίες αξιοποίησης της πίστωσης από τους δανειστές και να είστε στρατηγικοί όσον αφορά την υποβολή αίτησης και τη διατήρηση της πίστωσής σας. Για παράδειγμα, έχω μισή δωδεκάδα πιστωτικών καρτών που σπάνια ή ποτέ δεν χρησιμοποιώ, μερικές που χρονολογούνται από μια δεκαετία. Αυτοί οι παλιοί, υποεκμετάλλευτοι πιστωτικοί λογαριασμοί διατηρούν το συνολικό ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης υπό έλεγχο.

Αν δεν θέλετε να υποβάλετε αίτηση για μια νέα πιστωτική κάρτα για να αυξήσετε τον λόγο αξιοποίησης της πίστωσης, σκεφτείτε να ζητήσετε αύξηση πιστωτικής γραμμής σε μια υπάρχουσα κάρτα.

Τι πρέπει να αποφύγετε

Αποφύγετε τη μεταφορά υπολοίπων σε ανακυκλούμενα πιστωτικά όρια, όπως πιστωτικές κάρτες και πιστωτικές κάρτες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η επίτευξη ισορροπίας είναι αναπόφευκτη ή ακόμα και ενδεδειγμένη - για παράδειγμα, όταν πληρείτε τις προϋποθέσεις για μια προσφορά μεταφοράς υπολοίπου 0% Απρίλιος ή επιλέγετε μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης από το Figure.com για χρηματοδότηση έργων χαμηλού ενδιαφέροντος. Σε αυτές τις περιπτώσεις, έχετε ένα σχέδιο να εξοφλήσετε το υπόλοιπο εγκαίρως.

Επίσης, εάν δεν υπάρχει σοβαρή οικονομική επιβάρυνση ή απότομη μεταβολή της οικονομικής κατάστασής σας, διατηρήστε παλαιότερους λογαριασμούς πίστωσης χωρίς ισορροπία για να διατηρήσετε υψηλό το συνολικό πιστωτικό σας όριο υψηλό και το χαμηλό ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης.

3. Ιστορικό αποπληρωμής

Το ιστορικό αποπληρωμής είναι το μόνο σημαντικό στοιχείο του αποτελέσματος FICO, το οποίο αντιπροσωπεύει το 35% του συνολικού βάρους. Σε αντίθεση με την αξιοποίηση της πίστωσης, το ιστορικό αποπληρωμής περιλαμβάνει ανακυκλούμενα πιστωτικά όρια και δάνεια με δόσεις. Το μοντέλο της FICO είναι λιγότερο επιεικής αποδοχής των πληρωμών για δάνεια που δεν πληρώθηκαν, αλλά ούτε είναι καλό.

Οι αναπάντητες πληρωμές παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια, οπότε λείπει μόνο μία ημερομηνία λήξης σε έναν πιστωτικό λογαριασμό μπορεί να έχει σοβαρές μακροπρόθεσμες επιπτώσεις για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Πώς να βελτιώσετε το ιστορικό αποπληρωμής σας

Έχετε τη συνήθεια να πληρώνετε εγκαίρως όλους τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας - και, για τα ανακυκλούμενα πιστωτικά όρια, στο σύνολό τους. Πριν από την υποβολή αίτησης για το πρώτο προσωπικό σας δάνειο, δημιουργήστε ένα πρότυπο έγκαιρης αποπληρωμής ανοίγοντας μια χαμηλή πιστωτική κάρτα και εξοφλώντας το υπόλοιπο στο ακέραιο σε κάθε κύκλο δήλωσης. Ελέγξτε την αναφορά πίστωσης για παλαιότερες αναπάντητες πληρωμές. ανάλογα με το πόσο επειγόντως χρειάζεστε το δάνειο, ίσως να είστε καλύτερα να περιμένετε έως ότου γεράσουν από το αρχείο σας.

Τι πρέπει να αποφύγετε

Αποφύγετε την απώλεια ημερομηνιών πληρωμής πληρωμής. Εάν αγωνίζεστε να παρακολουθείτε τις ημερομηνίες λήξης, ρυθμίστε τις αυτόματες πληρωμές την ημερομηνία που επιλέγετε κάθε μήνα, αν μπορείτε. Σε περίπτωση αλλαγής των οικονομικών σας συνθηκών, προσπαθήστε να επεξεργαστείτε τροποποιημένα σχέδια πληρωμών με μεμονωμένους πιστωτές ή να εγγραφείτε σε μια υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστωσης που κάνει αυτό για λογαριασμό σας.

4. Μήκος ιστορικού πίστωσης

Η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού αντιπροσωπεύει το 15% του βάρους του μοντέλου FICO. Η πιο σημαντική μεταβλητή εδώ είναι η μέση ηλικία όλων των ανοιχτών ή πρόσφατα ανοικτών πιστωτικών λογαριασμών. Αυτό περιλαμβάνει όλους τους ανοικτούς, ενεργούς πιστωτικούς λογαριασμούς που είναι έξι μήνες ή μεγαλύτεροι, συν:

• Οι λογαριασμοί έκλεισαν σε καλή κατάσταση κατά τα τελευταία 10 χρόνια
• Λανθασμένοι λογαριασμοί έκλεισαν τα τελευταία επτά χρόνια

Για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε:

• Μία πιστωτική κάρτα άνοιξε πριν από δύο χρόνια αυτό το μήνα
• Μια άλλη πιστωτική κάρτα άνοιξε πέντε χρόνια και έξι μήνες πριν
• Μια προσωπική πιστωτική γραμμή άνοιξε τρία χρόνια και τρεις μήνες πριν
• Μια πιστωτική κάρτα καταστήματος άνοιξε οκτώ χρόνια και εννέα μήνες πριν

Στην περίπτωση αυτή, η μέση ηλικία λογαριασμού σας είναι (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 έτη.

Η ηλικία των παλαιότερων και νεότερων πιστωτικών λογαριασμών σας πάρα πολύ σημαντικό. Όσο περισσότερο έχετε πιστώσει, τόσο το καλύτερο, όλα τα υπόλοιπα είναι ίσα. Εάν έχει περάσει περισσότερο από 10 χρόνια από τότε που είχατε ανοιχτό λογαριασμό πίστωσης - ή επτά χρόνια εάν ο τελευταίος σας λογαριασμός έκλεισε ως παραβατικός - τότε θεωρείτε έναν νέο πιστωτικό χρήστη κάτω από το rubric της FICO και δεν έχετε FICO σκορ.

Πώς να βελτιώσετε το μήκος πιστωτικού σας ιστορικού

Κρατήστε τους παλαιότερους πιστωτικούς λογαριασμούς ανοιχτοί, ακόμα και αν σπάνια ή ποτέ δεν τις χρησιμοποιείτε. Όπως και ο χαμηλός βαθμός αξιοποίησης πιστώσεων, το μακροχρόνιο πιστωτικό μου ιστορικό βοηθάται από τη συλλογή παλαιών, αδρανών πιστωτικών καρτών. Αν έχετε ακόμα να δημιουργήσετε πίστωση ή να βρεθείτε να ξαναφτιάξετε πιστώσεις μετά από πτώχευση, ζητήστε μια πιστωτική κάρτα χαμηλού κινδύνου ή πιστωτική κάρτα λιανικής, όπως μια πιστωτική κάρτα με επώνυμα προϊόντα, για να προσδιορίσετε τις αρχές ενός πιστωτικού ιστορικού.

Τι πρέπει να αποφύγετε

Μην είστε πολύ γρήγοροι για να κλείσετε τους παλαιότερους πιστωτικούς λογαριασμούς για λόγους ευκολίας. Όπου είναι δυνατόν, καταργήστε το κλείσιμο λογαριασμού, ώστε να μην επηρεάσει αρνητικά το μήκος πιστωτικής ιστορίας σας.

5. Credit Mix

Το πιστωτικό σας μείγμα αντιπροσωπεύει μόνο το 10% του βάρους σας FICO, αλλά εξακολουθεί να έχει σημασία. Οι τύποι πίστωσης που περιλαμβάνονται σε αυτό το μίγμα είναι:

• Δάνεια με δόσεις (όπως μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων)
• Τα ενυπόθηκα δάνεια (τα οποία διακρίνονται από άλλα δάνεια με δόσεις για σκορ)
• Λιανική πιστωτική λογαριασμούς και κάρτες καταστημάτων
• Τραπεζικές πιστωτικές κάρτες που υποστηρίζονται από δίκτυα πληρωμών όπως Visa και Mastercard
• Δάνεια που αποστέλλονται στις συλλογές
• Ορισμένες συμβατικές υποχρεώσεις, όπως το μίσθωμα και πληρωμές χρησιμότητας (μόνο ορισμένα μοντέλα βαθμολόγησης θεωρούν αυτά)

Το μοντέλο βαθμολόγησης FICO θεωρεί ότι η δόση και τα στεγαστικά δάνεια είναι λιγότερο επικίνδυνα από τα χρέη πιστωτικών καρτών. Το πράγμα που είναι πιο πιθανό να βλάψει το πιστωτικό σας μείγμα - και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - είναι ένα χαρτοφυλάκιο πιστώσεων που αποτελείται σε μεγάλο βαθμό ή αποκλειστικά από πιστωτικές κάρτες.

Πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό μίγμα σας

Εξισορρόπηση πιστωτικών τύπων υψηλότερου κινδύνου, όπως πιστωτικών καρτών, με τύπους χαμηλότερου κινδύνου, όπως τα εξασφαλισμένα δάνεια δόσης. Για παράδειγμα, ακόμη και αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το πλήρες κόστος ενός μεταχειρισμένου αυτοκινήτου από την τσέπη σας, σκεφτείτε να πάρετε ένα εξασφαλισμένο αυτόματο δάνειο για να χρηματοδοτήσετε ένα μέρος της τιμής αγοράς.

Τι πρέπει να αποφύγετε

Μην κυνηγούν τα μπόνους εγγραφής πιστωτικών καρτών - ή τουλάχιστον, μην ανοίγετε πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες διαδοχικά απλά για να επωφεληθείτε από τις προσφορές καλωσορίσματος περιορισμένης διάρκειας. Η συσσώρευση περιττών λογαριασμών πιστωτικών καρτών μπορεί να σας εμποδίσει να έχετε ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο πιστώσεων.

6. Νέα πίστωση

Νέοι λογαριασμοί πίστωσης για το τελικό 10% του βάρους βαθμολογίας FICO. Αυτός ο παράγοντας έχει αρκετά διαφορετικά στοιχεία, όπως:

• Ο αριθμός των πρόσφατων πιστωτικών σας ερωτημάτων (οι σκληρές πιστωτικές κλήσεις που έγιναν κατά τη διαδικασία υποβολής αίτησης για νέα πίστωση)
• Ο αριθμός των νέων πιστωτικών λογαριασμών που ανοίξατε τους τελευταίους 12 μήνες
• Ο χρόνος που πέρασε από την πιο πρόσφατη πιστωτική σας έρευνα
• Ο χρόνος που παρέμενε από το πιο πρόσφατο άνοιγμα του λογαριασμού σας

Γενικά, όσο πιο καινούργιες είναι οι πιστωτικές έρευνες και οι λογαριασμοί που έχετε, τόσο χαμηλότερο θα είστε για αυτόν τον παράγοντα. Ωστόσο, το μοντέλο FICO μπορεί να αντιμετωπίζει πολλαπλές πιστωτικές έρευνες που γίνονται με γρήγορη διαδοχή - δηλ. Τρεις διακριτές αιτήσεις δανείων που υποβάλλονται εντός πέντε εργάσιμων ημερών - ως ενιαία έρευνα. Με άλλα λόγια, εάν κάνετε αγορές για το καλύτερο ποσοστό προσωπικών δανείων και είστε αρκετά οργανωμένοι και αποτελεσματικοί για να ολοκληρώσετε τη φάση της αίτησης μέσα σε σύντομο χρονικό διάστημα, μπορεί να μην επηρεάσει τη βαθμολογία FICO ή την μελλοντική επιλεξιμότητα του δανείου σας.

Πώς να βελτιώσετε τη νέα πίστωσή σας

Περιορίστε το δανεισμό σας σε σύντομο χρονικό διάστημα - ιδανικά, όχι περισσότερο από δύο εβδομάδες. Υποβάλετε τις αιτήσεις σας με γρήγορη διαδοχή για να αυξήσετε την πιθανότητα τα μοντέλα βαθμολόγησης πιστωτικών μονάδων να τα αντιμετωπίσουν ως ενιαία έρευνα.

Τι πρέπει να αποφύγετε

Αποφύγετε να αναζητήσετε ένα προσωπικό δάνειο για πολλές εβδομάδες ή μήνες. Κρατήστε πατώντας για άλλους πιστωτικούς λογαριασμούς, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών, μέχρι να αποδεχτείτε μια προσφορά δανείου.

7. Δείκτης χρέους προς εισόδημα

Παρόλο που ο λόγος χρέους προς εισόδημα δεν επηρεάζει άμεσα το μοντέλο βαθμολόγησης FICO, αποτελεί σημαντικό παράγοντα για τους μεταβιβάζοντες. Οι οφειλέτες που επιβαρύνουν το χρέος έχουν λιγότερη ευελιξία για να αναλάβουν νέο χρέος, ακόμη και αν έχουν άφθονο εισόδημα και πρωταρχική ή υπερεθνική πίστωση.

Υπολογίστε τον δείκτη χρέους / εισοδήματος διαιρώντας τις συνολικές μηνιαίες οφειλές σας με το συνολικό μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας. Για παράδειγμα, εάν οι συνολικές μηνιαίες πληρωμές χρέους σας προσθέτουν έως και 2.000 δολάρια και το συνολικό μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι 5.000 δολάρια, ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι 40%.

Για τους σκοπούς υπολογισμού χρέους προς εισόδημα, οι υποχρεώσεις χρέους περιλαμβάνουν, χωρίς να περιορίζονται σε αυτές:

• Ελάχιστα ποσά πληρωμής με πιστωτική κάρτα (ανεξάρτητα από το πραγματικό υπόλοιπο ή τις πληρωμές σας)
• Πληρωμές στέγης (ενοίκιο ή υποθήκη, συμπεριλαμβανομένης της μεσεγγύησης)
• Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και πληρωμές πίστωσης
• Πληρωμές δανείων εκπαίδευσης
• Αυτόματη πληρωμή δανείου ή μίσθωσης
• Μη εξασφαλισμένες πληρωμές προσωπικών δανείων
• Πληρωμές για τα δάνεια που έχετε συνειδητοποιήσει
• Πληρωμές διατροφής και παιδικής μέριμνας

Οι υποχρεώσεις χρέους συνήθως αποκλείουν:

• Καταβολή ασφαλίστρων
• Πληρωμές χρησιμότητας
• Φορολογικές πληρωμές, εξαιρουμένων των φόρων περιουσίας που περιλαμβάνονται στη μεσεγγύηση
• Επαναλαμβανόμενα έξοδα νοικοκυριού

Σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, οι περισσότεροι δανειστές υποθηκών υπερβαίνουν το 43% και προτιμούν τους δείκτες κάτω ή κάτω από το 36%. Οι πάροχοι προσωπικών δανείων μπορούν να ανεχθούν υψηλότερες αναλογίες χρέους προς εισόδημα. Ωστόσο, όσο υψηλότερη είναι η αναλογία σας, τόσο λιγότερο θα είναι να επωφεληθείτε από τις πιο ευνοϊκές τιμές και όρους.

Πώς να βελτιώσετε τον λόγο χρέους προς εισόδημα

Προτεραιότητα στις αποπληρωμές του χρέους σας στα υπόλοιπα των πιστωτικών γραμμών σχετικά με τα υπόλοιπα των δανείων δόσης. Για παράδειγμα, ανακατευθύνετε τα 100 δολάρια το μήνα που πληρώνετε σε πρόσθετο κεφάλαιο για την υποθήκη σας στο υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας με χαμηλό APR πριν τελειώσει η εισαγωγική περίοδος προώθησης 0%. Αναζητήστε ευκαιρίες για αύξηση του εισοδήματός σας από παθητικές πηγές, παρεμβολές ή μερικής απασχόλησης εκτός από την εργασία πλήρους απασχόλησης. Ακόμα και οι μικρές αυξήσεις εσόδων αυξάνονται. Τα $ 100 επιπλέον ανά εβδομάδα αυξάνουν το συνολικό εισόδημά σας κατά $ 5.200 ανά έτος ή το 10% του ετήσιου μισθού των $ 52.000.

Τι πρέπει να αποφύγετε

Υπό κανονικές συνθήκες, αποφύγετε τη μεταφορά υπολοίπων σε ανακυκλούμενα πιστωτικά όρια, όπως πιστωτικές κάρτες, προσωπικές πιστωτικές γραμμές και πιστωτικές κάρτες.

8. Κατάσταση Cosigner

Αν παλεύετε για να τύχετε προσωπικών δανείων ή είστε δυσαρεστημένοι με τα ποσοστά και τους όρους που έχετε λάβει, ίσως θελήσετε να σκεφτείτε προσεγγίζοντας φίλους ή συγγενείς με άριστη πίστωση για το συνυπολογισμό του δανείου σας.

Λάβετε υπόψη ότι η συνάθροιση είναι μεγάλη για τους δανειολήπτες, αλλά δεν είναι καλή συμφωνία για τους συνιδιοκτήτες. Οι Cosigners είναι πλήρως υπεύθυνοι για το ομοειδές δάνειο, το οποίο σημαίνει ότι:

• Το ομολογιακό δάνειο επηρεάζει τους συντελεστές χρέους προς εισοδήματα και τη χρήση της πίστωσης.
• Ο δανειστής - και, αργότερα, οι οργανισμοί συλλογής - μπορεί να συλλέξει από τον συναινετικό, εάν ο κύριος δανειολήπτης πέσει πίσω στις πληρωμές.
• Η αποτυχία της αποπληρωμής του συνιδιοκτήτη θα μπορούσε να οδηγήσει σε δικαστικές αποφάσεις και δεσμεύσεις.
• Οι αναπάντητες πληρωμές και χρεώσεις επηρεάζουν αρνητικά την πίστωση του συναινετικού.

Ακόμα, αν οι πιστωτικοί και οι μη πιστωτικοί παράγοντες σας είναι πολύ αδύναμοι για να παραμείνει η αίτησή σας μόνος σας και δεν μπορείτε να περιμένετε να βελτιωθεί η θέση σας, η συνένωση είναι μια βιώσιμη επιλογή. Ακριβώς μετρήστε τον εαυτό σας τυχεροί εάν ένας συντηρητής σας αγαπά αρκετά για να αναλάβει τέτοιο κίνδυνο.

Πώς να πάρετε ένα Cosigner

Εργασία με έναν συναινετικό που είναι διατεθειμένος να φέρει την ευθύνη για το δάνειο θα πρέπει να χάσετε τις πληρωμές σας. Ο ιδανικός συναινετικός είναι ένα μέλος της οικογένειας - όπως ένας γονέας, σύζυγος ή εγχώριος εταίρος - με ισχυρή πίστωση και σαφή κατανόηση των υποχρεώσεών τους.

Τι πρέπει να αποφύγετε

Μην επιτρέπετε στο σύστημά σας να βλάψει τη σχέση σας με τον συναινετικό. Έχετε μια ειλικρινή συνομιλία πριν από την υπογραφή μαζί τους που καλύπτει τον τρόπο με τον οποίο θα κάνετε τα πράγματα σωστά εάν βρεθείτε σε οικονομικό πρόβλημα ενώ το δάνειο παραμένει εξαιρετικό.

Τελικό Λόγο

Χάρη σε μια επίθεση της ίδρυσης δανεισμού μόνο σε απευθείας σύνδεση, η αγορά των ακάλυπτων προσωπικών δανείων δεν ήταν ποτέ τόσο ανταγωνιστική και διαφανής όσο είναι σήμερα. Σε ισορροπία, αυτό είναι μεγάλη είδηση ​​για τους υποψήφιους δανειολήπτες, συμπεριλαμβανομένων δανειολήπτες εγγύτητας και χαμηλού κινδύνου που χρησιμοποιούνται για πολύ πιο αδύνατα κομμάτια.

Επίσης, οι χρηματοοικονομικές καινοτομίες όπως το UltraFICO - ένα εναλλακτικό πιστωτικό αποτέλεσμα που έχει σχεδιαστεί για καταναλωτές με περιορισμένη πιστωτική ιστορία - θέτουν τις κυριότερες επιλογές χρηματοδότησης στην περιοχή εκατομμυρίων πρώην μη επιλέξιμων καταναλωτών.

Όλοι είπαν, είναι μια συναρπαστική στιγμή για να εξερευνήσετε την αγορά των ακάλυπτων προσωπικών δανείων. Εάν είστε δανειολήπτης για πρώτη φορά ή δεν έχετε εξετάσει τις επιλογές δανεισμού σας κάποια στιγμή, ετοιμαστείτε να εκπλαγείτε από την πληθώρα των δανειακών επιλογών που έχετε στη διάθεσή σας, καθώς και τα κριτήρια επιλεξιμότητας των δανειστών για τους δανειολήπτες σε όλη την έκταση πιστωτικό εύρος ισχύος.

Αν ψάχνετε για ένα προσωπικό δάνειο, αρχίστε με Credible.com. Θα σας παράσχουν τιμές από έως και 11 διαφορετικούς δανειστές μέσα σε λίγα λεπτά.

Έχετε υποβάλει αίτηση για προσωπική δάνειο πρόσφατα; Μάθατε τίποτα από την πιστωτική σας έκθεση; Αν η αίτησή σας απορρίφθηκε, ήταν χρήσιμο το σχόλιο του δανειστή?