Σχέδια αποπληρωμής για ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών - οδηγός

Δυστυχώς, η μη εκπλήρωση των φοιτητικών δανείων μπορεί να έχει κακές συνέπειες Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας παίρνει μια δραστική βύθιση, καθιστώντας δύσκολη ή ακόμα και αδύνατο να πάρετε μια υποθήκη, να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, ή ακόμα και να μισθώσετε ένα διαμέρισμα. Και αν χρωστάτε χρήματα σε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, η κυβέρνηση μπορεί να γαρνίρει τους μισθούς σας, να συλλάβει τις επιστροφές φόρων και να κρατήσει ακόμη και τις πληρωμές σας κοινωνικής ασφάλισης - όλες χωρίς ποτέ να σας χρεώσουν.

Αν έχετε προεπιλογή σε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, οι συνέπειες μπορεί να είναι εξίσου επιεικείς. Ωστόσο, οι ιδιωτικοί χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί πρέπει να σας απαλλάξουν από το μήνυμά σας προτού μπορέσουν να γαρνίξουν τους μισθούς σας.

Όταν πρόκειται για ιδιωτικό χρέος φοιτητικών δανείων, υπάρχουν μόνο λίγες διαθέσιμες επιλογές για τη διαχείριση και τη μείωση των πληρωμών, όπως η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων σας μέσω μιας εταιρείας όπως Αξιόπιστος. Αλλά υπάρχει ελπίδα για τους ομοσπονδιακούς δανειολήπτες δανείου σπουδαστών. Τα ομοσπονδιακά δάνεια προσφέρονται με μια ποικιλία επιλογών απόσβεσης, συμπεριλαμβανομένης της αναβολής και της ανεκτικότητας, της ενοποίησης των φοιτητικών δανείων και των σχεδίων αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος (IDR).

Εάν οι ομοσπονδιακές πληρωμές σπουδαστικών δανείων υπερβαίνουν το μηνιαίο σας εισόδημα ή είναι τόσο υψηλές, είναι δύσκολο να αντέξετε οικονομικά τις βασικές ανάγκες όπως τα τρόφιμα και τη στέγαση, μειώνοντας την μηνιαία πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου εκμεταλλευόμενοι ένα από τα διάφορα σχέδια IDR,.

Pro tip: Όταν αναχρηματοδοτείτε τα φοιτητικά δάνεια σας μέσω του Credible, θα μπορούσατε να λάβετε έως και ένα μπόνους $ 750, αποκλειστικά στους αναγνώστες Money Crashers. Μάθετε περισσότερα σχετικά με την αναχρηματοδότηση μέσω του Credible.

Πώς λειτουργούν τα σχέδια αποπληρωμής με βάση τα εισοδήματα

Το προεπιλεγμένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής για ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών είναι 10 έτη. Αλλά εάν έχετε υψηλό χρέος, χαμηλό εισόδημα ή και τα δύο, το πρότυπο δεκαετές χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής πιθανώς δεν είναι προσιτό για εσάς. Ωστόσο, αν οι πληρωμές σας υπερβαίνουν το 10% του υπολογιζόμενου διακριτικού εισοδήματός σας, πληροίτε τις προϋποθέσεις για τον ομοσπονδιακό ορισμό της "μερικής οικονομικής δυσπραγίας", που σας επιτρέπει να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας.

Αυτά είναι τα σχέδια IDR που εισέρχονται. Αντί να ορίσετε πληρωμές ανάλογα με το υπόλοιπο σπουδαστικού δανείου σας και το χρονικό διάστημα αποπληρωμής, τα σχέδια IDR τα καθορίζουν ανάλογα με το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειάς σας. Ακόμα καλύτερα, εάν έχετε υπόλοιπο μετά την ολοκλήρωση του καθορισμένου αριθμού πληρωμών, το χρέος σας μπορεί να συγχωρεθεί.

Τα σχέδια αυτά είναι ιδιαίτερα χρήσιμα για αποφοίτους από το σχολείο που δεν απασχολούνται ακόμα, είναι υποαπασχολούμενοι ή εργάζονται σε τομέα χαμηλού μισθού. Για αυτούς τους αποφοίτους, οι αποδοχές τους συχνά δεν επαρκούν για να καλύψουν τις μηνιαίες πληρωμές των φοιτητικών δανείων και η IDR σημαίνει τη διαφορά μεταξύ της διαχείρισης του χρέους φοιτητικών δανείων και της αδυναμίας πληρωμής.

Πώς τα σχέδια IDR υπολογίζουν το διακριτό εισόδημά σας

Τα προγράμματα IDR υπολογίζουν την πληρωμή σας ως ποσοστό του "διακριτικού εισοδήματός σας". Ο υπολογισμός είναι διαφορετικός για κάθε σχέδιο, αλλά το διακριτικό εισόδημά σας είναι η διαφορά μεταξύ του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας (AGI) και ενός ορισμένου ποσοστού του επιπέδου φτώχειας για το μέγεθος της οικογένειάς σας και το κράτος διαμονής. Το AGI σας είναι το εισόδημά σας προ φόρων μείον ορισμένες κρατήσεις, όπως οι τόκοι φοιτητικών δανείων, οι πληρωμές διατροφής ή συνταξιοδοτικές εισφορές. Για να βρείτε το όριο της ομοσπονδιακής φτώχειας για το μέγεθος της οικογένειάς σας, επισκεφθείτε το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ.

Χρησιμοποιώντας αυτές τις κατευθυντήριες γραμμές, ορισμένοι δανειολήπτες μπορούν ακόμη και να πληρώσουν $ 0 για ένα πρόγραμμα IDR. Αυτό είναι εξαιρετικά επωφελές για τους ανθρώπους που ασχολούνται με την ανεργία ή τους χαμηλόμισθους. Τους επιτρέπει να παραμείνουν στο σχέδιο IDR και όχι να επιλέξουν την αναβολή ή την ανοχή.

Και υπάρχουν δύο σοβαροί λόγοι για να γίνει αυτή η επιλογή. Εκτός εάν πρόκειται για αναβολή οικονομικής δυσκολίας, ο χρόνος που δαπανάται για ανεκτικότητα ή αναβολή δεν υπολογίζεται για το ρολόι συγχώρευσής σας. Ωστόσο, οποιεσδήποτε αποπληρωμές $ 0 υπολογίζονται στο συνολικό αριθμό των πληρωμών που απαιτούνται για τη συγχώρεση.

Επιπλέον, εκτός εάν πρόκειται για αναβολή οικονομικής δυσχέρειας, οποιοδήποτε ενδιαφέρον που συγκεντρώνεται στα δάνειά σας κατά τη διάρκεια περιόδου αναβολής ή ανεκτικότητας, κεφαλαιοποιείται όταν λήξει η αναβολή ή η ανεκτικότητα. Η κεφαλαιοποίηση σημαίνει ότι στο κύριο υπόλοιπο προστίθενται τόκοι. Όταν συμβεί αυτό, πληρώνετε τόκους για το νέο υψηλότερο υπόλοιπο - με άλλα λόγια, τόκο πάνω από το ενδιαφέρον.

Αλλά με την IDR, εάν κάνετε πληρωμές $ 0 - ή πληρωμές που είναι χαμηλότερες από το ποσό τόκων που συγκεντρώνεται στα δάνεια σας κάθε μήνα - τα περισσότερα σχέδια δεν θα κεφαλαιοποιήσουν τυχόν δεδουλευμένους τόκους αν δεν εγκαταλείψετε το πρόγραμμα ή χτυπήσετε ένα όριο εισοδήματος.

Φιλοσοφία φοιτητικού δανείου

Οποιοδήποτε από τα δάνεια σπουδαστών που εγγράφονται σε πρόγραμμα IDR είναι επιλέξιμα για συγχώρεση φοιτητικού δανείου. Η συγχώρεση ουσιαστικά σημαίνει ότι αν κάνετε τον απαιτούμενο αριθμό πληρωμών για το σχέδιο IDR και έχετε υπόλοιπο στο τέλος της θητείας σας, η κυβέρνηση σβήνει το χρέος και δεν χρειάζεται να το επιστρέψετε. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι το σχέδιό σας απαιτεί να κάνετε 240 πληρωμές. Μετά από αυτό, έχετε ακόμα 30.000 δολάρια για το δάνειό σας. Εάν δικαιούστε συγχώρεση, δεν χρειάζεται να επιστρέψετε τα τελευταία 30.000 δολάρια.

Υπάρχουν δύο τύποι συγχώρεσης που διατίθενται σε εκείνους που ανήκουν σε ένα πρόγραμμα IDR: η βασική συγχώρεση που διατίθεται σε κάθε δανειολήπτη που εγγράφεται στην IDR και στη συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας (PSLF).

Δημόσια υπηρεσία εξυπηρέτησης δάνειο

Το πρόγραμμα PSLF συγχωρεί το υπολειπόμενο υπόλοιπο των δανειοληπτών που έχουν καταβάλει μόλις 120 επιδοτούμενες πληρωμές ενώ είναι εγγεγραμμένοι στο IDR. Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις, οι οφειλέτες πρέπει να πραγματοποιούν πληρωμές ενώ εργάζονται με πλήρες ωράριο για έναν οργανισμό δημόσιας υπηρεσίας ή για μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς. Η δημόσια υπηρεσία περιλαμβάνει τους γιατρούς που εργάζονται στη δημόσια υγεία, τους δικηγόρους που εργάζονται στο δημόσιο δίκαιο και τους εκπαιδευτικούς που εργάζονται στη δημόσια εκπαίδευση, εκτός από σχεδόν οποιοδήποτε άλλο είδος κυβερνητικής οργάνωσης σε οποιοδήποτε επίπεδο - τοπικό, κρατικό και ομοσπονδιακό. Οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί περιλαμβάνουν οποιεσδήποτε οργανώσεις που απαλλάσσονται από το φόρο σύμφωνα με το άρθρο 501 (γ) (3) του κώδικα εσωτερικού εισοδήματος. Δεν περιλαμβάνουν εργατικά σωματεία, πολιτικές παρατάξεις ή κυβερνητικούς εργολάβους που εργάζονται για κέρδη.

Το PSLF μπορεί να αποφέρει μεγάλο όφελος σε όσους απαιτούν εκτεταμένη εκπαίδευση, αλλά εργάζονται σε τομείς χαμηλού εισοδήματος, όπως οι εκπαιδευτικοί. Δυστυχώς, είναι δύσκολο να φτάσουμε. Η Αμερικανική Ομοσπονδία Καθηγητών έχει καταθέσει αγωγή κατά του Υπουργείου Παιδείας (ED) για την αποτυχία της να χορηγήσει το PSLF σε εκπαιδευτές που πληρούν τις προϋποθέσεις, όπως ανέφερε η USA Today.

Για την καλύτερη ευκαιρία λήψης του PSLF, η ΕΔ σας συνιστά να συμπληρώσετε ένα έντυπο πιστοποίησης απασχόλησης ετησίως και κάθε φορά που αλλάζετε θέσεις εργασίας. Επιπλέον, μόλις φτάσετε 120 πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις, πρέπει να ολοκληρώσετε μια εφαρμογή PSLF για να λάβετε τη συγχώρεση.

IDR δάνειο συγχώρεση

Για όλους τους άλλους δανειολήπτες IDR, κάθε πρόγραμμα απαιτεί από αυτούς να πραγματοποιήσουν έναν καθορισμένο αριθμό πληρωμών - από 240 σε 300 - προτού λάβουν το δικαίωμα να χρεωθούν τα υπόλοιπα των δανείων τους. Αυτή τη στιγμή, επειδή το πρόγραμμα δεν έχει ακόμη 20 χρονών και οι δανειολήπτες δεν έχουν προσόντα, δεν υπάρχει συγκεκριμένη διαδικασία υποβολής αιτήσεων για συγχώρεση φοιτητικών δανείων.

Σύμφωνα με την ΕΔ, ο δανειολήπτης σας παρακολουθεί τον αριθμό των απαιτούμενων πληρωμών και σας ειδοποιεί όταν πλησιάσετε την ημερομηνία συγχώρεσης. Κανείς δεν γνωρίζει ακόμη αν θα υπάρξει τυποποιημένη αίτηση υποψηφιότητας ή εάν θα είναι αυτόματη. Ας ελπίσουμε ότι, καθώς το πρόγραμμα φτάνει την ηλικία όταν οι δανειολήπτες μπορούν να αρχίσουν να χρησιμοποιούν το όφελος, η διαδικασία θα τυποποιηθεί.

Μειονεκτήματα στη συγχώρεση

Η συγχώρεση είναι ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα της IDR, ειδικά για τους δανειολήπτες με υψηλές ισορροπίες σε σχέση με το εισόδημά τους. Αλλά υπάρχουν πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της συγχώρεσης φοιτητικών δανείων. Πρώτον, αν και η συγχώρεση ακούγεται σαν να μπορούσε να είναι ένα σημαντικό οικονομικό όφελος, η πραγματικότητα είναι ότι ο μέσος δανειολήπτης δεν έχει κανένα υπόλοιπο για να συγχωρήσει μετά την πραγματοποίηση του απαιτούμενου αριθμού πληρωμών IDR.

Και αν η κυβέρνηση συγχωρήσει το υπόλοιπό σας, το IRS μετράει ως εισόδημα, που σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για το ποσό που συγχωρείται. Εάν έχετε ένα υψηλό υπόλοιπο και δεν μπορείτε να πληρώσετε τους φόρους σας στο ακέραιο, αυτό σημαίνει ότι κάνετε πολλαπλές πρόσθετες πληρωμές - αυτή τη φορά στο IRS - μόλις νόμισες ότι τελικά ολοκληρώσατε τα δάνεια σπουδαστών σας.

Τι δάνεια είναι επιλέξιμα για IDR?

Μπορείτε να επιστρέψετε τα ομοσπονδιακά άμεσα δάνεια στα περισσότερα σχέδια IDR. Ωστόσο, αν έχετε ένα παλαιότερο ομοσπονδιακό δάνειο οικογενειακής εκπαίδευσης (FFEL) (το οποίο περιλαμβάνει δάνεια Stafford) ή ομοσπονδιακό δάνειο Perkins - δύο τύπους δανείων που έχουν διακοπεί τώρα, μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτά τα σχέδια IDR παγώνοντας τα φοιτητικά δάνεια με ένα ομοσπονδιακό δάνειο άμεσης ενοποίησης.

Σημειώστε, ωστόσο, ότι η ενοποίηση δεν είναι η σωστή επιλογή για όλους τους δανειολήπτες. Εάν εδραιώσετε ένα ομοσπονδιακό δάνειο Perkins με ένα δάνειο άμεσης εξυγίανσης, για παράδειγμα, χάνετε πρόσβαση σε οποιοδήποτε από τα προγράμματα συγχρηματοδότησης ή απαλλαγής από δάνεια Perkins. Επιπλέον, αν ενοποιήσετε ένα γονικό συν το δάνειο με οποιοδήποτε άλλο φοιτητικό δάνειο, το νέο δάνειο εξυγίανσης καθίσταται μη επιλέξιμο για τα περισσότερα σχέδια IDR.

Τα ιδιωτικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται να έχουν τα δικά τους προγράμματα αποπληρωμής. Αλλά δεν είναι επιλέξιμες για ομοσπονδιακό πρόγραμμα αποπληρωμής.

4 Τύποι προγραμμάτων αποπληρωμής με βάση το εισόδημα

Υπάρχουν τέσσερα σχέδια IDR για τη διαχείριση του ομοσπονδιακού χρέους φοιτητικών δανείων. Όλοι σας επιτρέπουν να κάνετε μηνιαία πληρωμή βάσει του εισοδήματος και του μεγέθους της οικογένειάς σας. Αλλά το καθένα διαφέρει ανάλογα με το ποιος είναι επιλέξιμος, πώς υπολογίζει ο δανειολήπτης τις πληρωμές σας και πόσες πληρωμές πρέπει να κάνετε προτού μπορέσετε να συγχωρέσετε.

Αν είστε παντρεμένοι, σημειώστε επίσης ότι ορισμένοι υπολογισμοί μπορεί να εξαρτώνται από το εισόδημα του συζύγου σας, ανάλογα με το αν αρχειοθετείτε από κοινού ή ξεχωριστά. Επειδή μπορείτε να χάσετε κάποια φορολογικά οφέλη, εάν αρχειοθετήσετε ξεχωριστά, συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό για να δείτε αν η παντρεμένη αρχειοθέτηση ή η παντρεμένη αρχειοθέτηση ξεχωριστά είναι πιο συμφέρουσα για την κατάστασή σας.

Ανεξάρτητα από την οικογενειακή σας κατάσταση, κάθε σχέδιο IDR λειτουργεί διαφορετικά. Ο δανειολήπτης σας μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε το σχέδιο που είναι το καλύτερο για σας. Αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα χαρακτηριστικά, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του κάθε τύπου IDR.

1. Σχέδιο αποπληρωμής βάσει εισοδήματος

Τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IBRs) είναι πιθανότατα τα πιο γνωστά από όλα τα σχέδια IDR, αλλά είναι επίσης τα πιο περίπλοκα. Ανάλογα με το πότε βγάλατε τα δάνειά σας, η μηνιαία πληρωμή σας θα μπορούσε να είναι ένα πιο σημαντικό κομμάτι του διακριτικού σας εισοδήματος από ό, τι για τους νεότερους δανειολήπτες και θα μπορούσατε να έχετε μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής. Από την άλλη πλευρά, σε αντίθεση με ορισμένα από τα άλλα σχέδια IDR, αυτό έχει ένα ευνοϊκό όριο πληρωμής.

Ποσό ΠΛΗΡΩΜΗΣ: Πρέπει να πληρώσετε το 10% του διακριτικού εισοδήματός σας αν έχετε πάρει όλα τα δάνειά σας μετά την 1η Ιουλίου 2014 ή δεν έχετε υπόλοιπο που να έχει παραμείνει σε οποιοδήποτε ομοσπονδιακό δάνειο πριν από την 1η Ιουλίου 2014. Πρέπει να πληρώσετε το 15% το διακριτικό εισόδημά σας αν έχετε λάβει ομοσπονδιακά δάνεια πριν από την 1η Ιουλίου 2014 και εξακολουθείτε να χρωστάτε σε κάποια από αυτά μετά την 1η Ιουλίου 2014. Εάν το ποσό που πρέπει να πληρώσετε είναι $ 5 ή λιγότερο, η πληρωμή σας είναι $ 0 . Εάν το ποσό αποπληρωμής είναι μεγαλύτερο από $ 5 αλλά μικρότερο από $ 10, η πληρωμή σας είναι $ 10. Εάν είστε παντρεμένοι και ο σύζυγός σας χρωστάει κάποιο δάνειο σπουδαστικού δανείου, το ποσό της πληρωμής σας προσαρμόζεται αναλογικά ανάλογα με το μερίδιο του χρέους που οφείλετε και τα δύο συνολικά.
Υπολογιζόμενοι υπολογισμοί εισοδήματος: Για το IBR, το διακριτικό εισόδημα είναι η διαφορά μεταξύ του AGI σας και του 150% του επιπέδου φτώχειας για το μέγεθος και την κατοικία της οικογένειάς σας. Ο δανειολήπτης σας περιλαμβάνει εισόδημα συζύγου σε αυτόν τον υπολογισμό αν είστε παντρεμένος αρχειοθετήσετε από κοινού. Δεν το συμπεριλαμβάνουν εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετημένοι χωριστά.
Καπάκι πληρωμής: Εφ 'όσον παραμείνετε εγγεγραμμένοι στο IBR, η πληρωμή σας δεν θα είναι ποτέ μεγαλύτερη από ό, τι θα έπρεπε να πληρώσετε στο πρότυπο δεκαετές χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλο εισόδημά σας μεγαλώνει.
Ομοσπονδιακή επιδότηση επιτοκίου δανείου: Εάν οι μηνιαίες σας πληρωμές είναι μικρότερες από τους τόκους που προκύπτουν από τα δάνειά σας, η κυβέρνηση καταβάλλει όλους τους τόκους των επιδοτούμενων δανείων σας - συμπεριλαμβανομένου του επιδοτούμενου μεριδίου ενός δανείου άμεσης εξυγίανσης - μέχρι τρία χρόνια. Δεν καλύπτει κανένα ενδιαφέρον για τα μη επιδοτούμενα δάνεια.
Κεφαλαιοποίηση τόκων: Εάν οι μηνιαίες σας πληρωμές δεν είναι πλέον συνδεδεμένες με το εισόδημά σας - που σημαίνει ότι το εισόδημά σας έχει αυξηθεί τόσο μεγάλο που έχετε πετύχει το ανώτατο όριο πληρωμής - ο διαχειριστής σας αξιοποιεί το ενδιαφέρον σας.
Όρος αποπληρωμής: Εάν έχετε δανειστεί οποιοδήποτε φοιτητικό δάνειο πριν από την 1η Ιουλίου 2014, θα πρέπει να κάνετε 300 πληρωμές για 25 χρόνια. Αν δανείστηκε μετά την 1η Ιουλίου 2014, θα πρέπει να κάνετε 240 πληρωμές για 20 χρόνια.
Αιρετότητα: Για να πληρούνται οι προϋποθέσεις, πρέπει να πληρούν τα κριτήρια της IBR για μερική οικονομική δυσπραγία: Το ετήσιο ποσό που πρέπει να επιστρέψετε σε ένα δεκαετές χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής πρέπει να υπερβαίνει το 15% του διακριτικού εισοδήματός σας. Εάν είστε παντρεμένοι και αρχειοθετήσετε από κοινού και ο / η σύζυγός σας χρωστάει κάποιο δάνειο σπουδαστικού δανείου, ο δανειολήπτης σας συμπεριλαμβάνει αυτό το χρέος στον υπολογισμό. Σχεδόν ομοσπονδιακά δάνεια είναι επιλέξιμα για IBR. Αυτό περιλαμβάνει τόσο τα FFEL όσο και τα αμετάβλητα δάνεια, αλλά όχι τα ίδια με τα ίδια τα δάνεια ή τα δάνεια άμεσης ενοποίησης που περιλάμβαναν τη μητρική συν τα δάνεια.
Συγχώρεση: Το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου σας είναι επιλέξιμο για συγχώρεση αφού κάνετε 20 ή 25 χρόνια πληρωμών, ανάλογα με το αν δανείστηκε πριν ή μετά την 1η Ιουλίου 2014.

2. Pay-as-You-Κερδίστε Σχέδιο αποπληρωμής

Το πρόγραμμα pay-as-you-earn (PAYE) είναι πιθανώς η καλύτερη επιλογή για την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας - εάν το δικαιούστε. Έρχεται με ορισμένα οφέλη έναντι του IBR, συμπεριλαμβανομένης ενδεχομένως μικρότερης μηνιαίας δόσης και προθεσμίας αποπληρωμής, ανάλογα με το πότε βγάλατε τα δάνειά σας. Έχει επίσης ένα μοναδικό όφελος από το ενδιαφέρον που περιορίζει κάθε κεφαλαιοποιημένο επιτόκιο έως το 10% του αρχικού υπολοίπου του δανείου σας όταν εισέλθετε στο πρόγραμμα.

Ποσό ΠΛΗΡΩΜΗΣ: Πρέπει να πληρώσετε το 10% του διακριτικού εισοδήματός σας, αλλά ποτέ περισσότερο από ό, τι θα έπρεπε να εξοφλήσετε στο πρότυπο δεκαετές χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Όπως και με το IBR, εάν το ποσό που πρέπει να πληρώσετε είναι $ 5 ή λιγότερο, η πληρωμή σας είναι $ 0. Εάν το ποσό αποπληρωμής είναι μεγαλύτερο από $ 5 αλλά μικρότερο από $ 10, πληρώνετε $ 10. Εάν είστε παντρεμένοι και ο σύζυγός σας χρωστάει κάποιο δάνειο σπουδαστικού δανείου, το ποσό της πληρωμής σας προσαρμόζεται αναλογικά ανάλογα με το μερίδιο του χρέους που οφείλετε και τα δύο συνολικά.
Υπολογιζόμενοι υπολογισμοί εισοδήματος: Για το PAYE, ο συντηρητής σας υπολογίζει το διακριτικό εισόδημα ως τη διαφορά μεταξύ του AGI σας και του 150% της γραμμής ένδειας για το κράτος κατοικίας σας. Αν είστε παντρεμένοι και αρχειοθετήσετε από κοινού, περιλαμβάνουν το εισόδημα του συζύγου σας στον υπολογισμό. Δεν το συμπεριλαμβάνουν αν αρχειοθετήσετε χωριστά.
Καπάκι πληρωμής: Όπως και με το IBR, εφόσον παραμείνετε εγγεγραμμένοι, οι πληρωμές δεν μπορούν ποτέ να ξεπεράσουν αυτό που θα χρειαστεί να εξοφλήσετε σε ένα πρότυπο δεκαετές χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλο είναι το εισόδημά σας.
Ομοσπονδιακή επιδότηση επιτοκίου δανείου: Εάν οι μηνιαίες σας πληρωμές είναι μικρότερες από τους τόκους που προκύπτουν από τα δάνειά σας, η κυβέρνηση καταβάλλει όλους τους τόκους επί των επιδοτούμενων δανείων σας για διάστημα έως τριών ετών. Δεν καλύπτει κανένα ενδιαφέρον για τα μη επιδοτούμενα δάνεια.
Κεφαλαιοποίηση τόκων: Εάν το εισόδημά σας έχει αυξηθεί τόσο πολύ που έχετε πετύχει το ανώτατο όριο πληρωμής, ο συνεργάτης σας αξιοποιεί το ενδιαφέρον σας. Αλλά κανένα κεφαλαιοποιημένο ενδιαφέρον δεν μπορεί να υπερβαίνει το 10% του αρχικού υπολοίπου του δανείου σας.
Όρος αποπληρωμής: Πρέπει να κάνετε 240 πληρωμές σε διάστημα 20 ετών.
Αιρετότητα: Για να είστε κατάλληλος, πρέπει να πληρείτε τα κριτήρια του σχεδίου για μερική οικονομική δυσπραγία. Για το PAYE, αυτό σημαίνει ότι το ετήσιο ποσό που οφείλεται στα δάνειά σας είναι μεγαλύτερο από το 10% του διακριτικού εισοδήματός σας. Εάν είστε παντρεμένοι και αρχειοθετήσετε από κοινού και ο / η σύζυγός σας χρωστάει οποιοδήποτε δάνειο σπουδαστικού δανείου, αυτό το χρέος συμπεριλαμβάνεται στον υπολογισμό. Επιπλέον, δεν μπορείτε να διατηρήσετε υπόλοιπο σε ένα άμεσο δάνειο ή FFEL πριν από τις 30 Σεπτεμβρίου 2007. Πρέπει επίσης να έχετε πάρει τουλάχιστον ένα δάνειο μετά τις 30 Σεπτεμβρίου 2011. Όλα τα ομοσπονδιακά αμεση δάνεια είναι επιλέξιμα για PAYE εκτός από τη μητρική συν τα δάνεια.
Συγχώρεση: Εφόσον παραμείνετε εγγεγραμμένοι, παραμένετε επιλέξιμοι για συγχώρεση του υπολοίπου του δανείου σας μετά από 20 έτη πληρωμών, εάν παραμείνει κάποιο υπόλοιπο.

3. Αναθεωρημένο σχέδιο αποπληρωμής με πληρωμή ως αποζημίωση

Εάν δεν πληροίτε τα προσόντα των μερικών οικονομικών δυσκολιών στο πλαίσιο του PAYE ή του IBR, μπορείτε να εξακολουθείτε να δικαιούστε ένα σχέδιο IDR. Το αναθεωρημένο σχέδιο pay-as-you-earn (REPAYE) είναι ανοικτό σε κάθε άμεσο ομοσπονδιακό δανειολήπτη δανείου, ανεξάρτητα από το εισόδημα. Επιπλέον, το ποσό πληρωμής και οι όροι αποπληρωμής δεν εξαρτώνται από το χρόνο δανεισμού. Τα σημαντικότερα οφέλη της REPAYE είναι η επιδότηση επιτοκίου από ομοσπονδιακό δάνειο και η έλλειψη κεφαλαιοποίησης τόκων.

Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα για την ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ. Πρώτον, δεν υπάρχουν ανώτατα όρια πληρωμών. Πόσο πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα συνδέεται με το εισόδημά σας, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει ότι πρέπει να κάνετε πληρωμές υψηλότερες από αυτές που θα έχετε σε ένα πρότυπο δεκαετές χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής.

Δεύτερον, όσοι δανειστούν για μεταπτυχιακά σχολεία πρέπει να επιστρέψουν μακροπρόθεσμα πριν γίνουν αποδεκτοί για συγχώρεση. Αυτό είναι ένα τεράστιο μειονέκτημα όταν θεωρείτε ότι εκείνοι που χρειάζονται τη μεγαλύτερη βοήθεια τείνουν να είναι πτυχιούχοι δανειολήπτες. Σύμφωνα με το ερευνητικό κέντρο Pew, η συντριπτική πλειοψηφία όσων έχουν χρεόγραφα φοιτητικών δανείων έξι αριθμητικών δανείων το δανείζουν για μεταπτυχιακά σχολεία.

Ποσό ΠΛΗΡΩΜΗΣ: Πρέπει να πληρώσετε το 10% του διακριτικού εισοδήματός σας. Όπως και με το IBR και το PAYE, εάν το ποσό που πρέπει να πληρώσετε είναι $ 5 ή λιγότερο, η πληρωμή σας είναι $ 0. Και αν το ποσό αποπληρωμής είναι μεγαλύτερο από $ 5 αλλά μικρότερο από $ 10, η πληρωμή σας είναι $ 10. Εάν είστε παντρεμένοι και ο σύζυγός σας χρωστάει κάποιο δάνειο σπουδαστικού δανείου, το ποσό της πληρωμής σας προσαρμόζεται αναλογικά ανάλογα με το μερίδιο του χρέους που οφείλετε και τα δύο συνολικά.
Υπολογιζόμενοι υπολογισμοί εισοδήματος: Για το REPAYE, ο συντηρητής σας υπολογίζει το διακριτικό εισόδημα ως τη διαφορά μεταξύ του AGI σας και του 150% της γραμμής της φτώχειας για το κράτος κατοικίας σας. Εάν είστε παντρεμένοι, περιλαμβάνουν τόσο το εισόδημα του συζύγου σας όσο και του συζύγου σας στον υπολογισμό, ανεξάρτητα από το αν καταθέτετε μαζί ή ξεχωριστά. Ωστόσο, αν είστε χωρισμένοι ή διαφορετικά δεν μπορείτε να βασίζεστε στο εισόδημα του συζύγου σας, ο συντηρητής σας δεν το θεωρεί.
Καπάκι πληρωμής: Δεν υπάρχει ανώτατο όριο στις πληρωμές. Η υπηρεσία δανείου υπολογίζει πάντα τη μηνιαία σας πληρωμή ως 10% του διακριτικού εισοδήματός σας.
Ομοσπονδιακή επιδότηση επιτοκίου δανείου: Εάν η μηνιαία σας πληρωμή είναι τόσο χαμηλή, δεν καλύπτει τους δεδουλευμένους τόκους, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση καταβάλλει τυχόν επιπλέον τόκους επί επιδοτούμενων ομοσπονδιακών δανείων για διάστημα έως τριών ετών. Μετά από αυτό, καλύπτουν το 50% των τόκων. Καλύπτουν επίσης το 50% των τόκων επί των μη επιδοτούμενων δανείων για ολόκληρη τη διάρκεια.
Κεφαλαιοποίηση τόκων: Εφόσον παραμείνετε εγγεγραμμένοι στο REPAYE, ο δανειολήπτης σας δεν αξιοποιεί ποτέ κανένα δεδουλευμένο ενδιαφέρον.
Όρος αποπληρωμής: Πρέπει να κάνετε 240 πληρωμές για 20 χρόνια εάν δανείσετε δάνεια για προπτυχιακές σπουδές. Αν είστε αποπληρωμή χρέους μεταπτυχιακό σχολείο ή ένα δάνειο σταθεροποίησης που περιλαμβάνει οποιοδήποτε άμεσο δάνειο που καταβάλλεται για μεταπτυχιακό σχολείο ή οποιοδήποτε βαθμό plus δάνεια, πρέπει να κάνετε 300 πληρωμές για 25 χρόνια.
Αιρετότητα: Οποιοσδήποτε δανειολήπτης με άμεσο δανεισμό, συμπεριλαμβανομένου του βαθμού συν τα δάνεια, μπορεί να κάνει πληρωμές στο πλαίσιο αυτού του σχεδίου, ανεξάρτητα από το εισόδημα. Αν έχετε παλαιότερα δάνεια από το διακοπτόμενο πρόγραμμα FFEL, αυτά είναι επιλέξιμα μόνο εάν ενοποιηθούν σε νέο δάνειο άμεσης ενοποίησης. Οι γονείς συν δάνεια δεν είναι επιλέξιμες για την ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ.
Συγχώρεση: Εφόσον παραμείνετε εγγεγραμμένοι, τα δάνειά σας είναι επιλέξιμα για συγχώρεση μετά από 20 χρόνια πληρωμών.

4. Σχέδιο αποπληρωμής εισοδήματος-ενδεχόμενου

Το σχέδιο αποπληρωμής του εισοδήματος (ICR) είναι το παλαιότερο από τα σχέδια με βάση το εισόδημα και επίσης το λιγότερο επωφελές. Οι μηνιαίες σας πληρωμές είναι υψηλότερες στο πλαίσιο της ICR από οποιοδήποτε άλλο σχέδιο και πρέπει να κάνετε αυτές τις πληρωμές σε πιο μακροπρόθεσμη βάση. Επιπλέον, αν και περιορίζουν το ποσό κεφαλαιοποίησης, αυτόματα κεφαλαιοποιείται ετησίως αν παραμένετε στο πρόγραμμα ή όχι.

Υπάρχει ένα σημαντικό πλεονέκτημα: Είναι το μόνο γονικό πρόγραμμα συν τα δάνεια που είναι επιλέξιμα. Αλλά πρέπει να τους ενοποιήσετε σε ένα ομοσπονδιακό δάνειο άμεσης εξυγίανσης για να επωφεληθείτε.

Ποσό ΠΛΗΡΩΜΗΣ: Πρέπει να πληρώσετε το λιγότερο 20% του διακριτικού σας εισοδήματος ή αυτό που θα πληρώσατε πάνω από 12 χρόνια με ένα σχέδιο αποπληρωμής σταθερής πληρωμής. Εάν είστε παντρεμένοι και ο / η σύζυγός σας έχει επίσης επιλέξιμα δάνεια, μπορείτε να εξοφλήσετε τα δάνειά σας από κοινού βάσει του σχεδίου ICR. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, ο συντηρητής σας υπολογίζει ξεχωριστή πληρωμή για καθέναν από εσάς που είναι ανάλογη με το ποσό που οφείλετε ο καθένας.
Υπολογιζόμενοι υπολογισμοί εισοδήματος: Για την ICR, ο συντηρητής σας υπολογίζει το διακριτικό εισόδημα ως τη διαφορά μεταξύ του AGI σας και του 100% της ομοσπονδιακής γραμμής φτώχειας για το μέγεθος της οικογένειάς σας στο κράτος κατοικίας σας. Εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετώντας από κοινού, ο συντηρητής σας χρησιμοποιεί τόσο το εισόδημά σας όσο και το εισόδημα του συζύγου σας για να υπολογίσετε το μέγεθος πληρωμής. Εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετημένοι χωριστά, χρησιμοποιούν μόνο το εισόδημά σας.
Καπάκι πληρωμής: Δεν υπάρχει ανώτατο όριο στο μέγεθος πληρωμής.
Ομοσπονδιακή επιδότηση επιτοκίου δανείου: Η κυβέρνηση δεν επιδοτεί κανένα ενδιαφέρον.
Κεφαλαιοποίηση τόκων: Ο διαχειριστής σας αξιοποιεί το ενδιαφέρον κάθε χρόνο. Ωστόσο, δεν μπορεί να υπερβαίνει το 10% του αρχικού υπολοίπου του χρέους όταν ξεκινήσατε την εξόφληση.
Όρος αποπληρωμής: Πρέπει να κάνετε 300 πληρωμές για 25 χρόνια.
Αιρετότητα: Οποιοσδήποτε δανειολήπτης με ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, συμπεριλαμβανομένων των άμεσων δανείων και των δανείων FFEL, είναι επιλέξιμος για την ICR. Για τα γονικά συν τα δάνεια που πρέπει να πληρούνται, πρέπει να τα ενοποιήσετε σε ένα ομοσπονδιακό δάνειο άμεσης ενοποίησης.
Συγχώρεση: Εφόσον παραμείνετε εγγεγραμμένοι, τα δάνεια σας είναι επιλέξιμα για συγχώρεση μετά από 25 χρόνια πληρωμών.

Πώς να υποβάλετε αίτηση για σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα

Για να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο IDR, επικοινωνήστε με το φορέα παροχής δανείου σπουδαστών. Ο συνεργάτης σας είναι η χρηματοοικονομική εταιρεία που διαχειρίζεται τα φοιτητικά σας δάνεια και στέλνει το μηνιαίο λογαριασμό σας. Μπορούν να σας οδηγήσουν στη διαδικασία υποβολής αίτησης για IDR και να προτείνουν το πιο ευεργετικό σχέδιο για τη μοναδική σας κατάσταση. Πρέπει να συμπληρώσετε ένα εισόδημα καθοριζόμενο πρόγραμμα πληρωμής, το οποίο μπορείτε να συμπληρώσετε ηλεκτρονικά ή χρησιμοποιώντας μια έντυπη μορφή που μπορεί να στείλει ο συντηρητής σας.

Επειδή ο συντηρητής σας συνδέει τις πληρωμές σε οποιοδήποτε σχέδιο IDR με το εισόδημά σας, απαιτούν απόδειξη εισοδήματος μετά την ολοκλήρωση της αίτησής σας. Η απόδειξη του εισοδήματος είναι συνήθως με τη μορφή της πιο πρόσφατης φορολογικής σας δήλωσης. Έχετε αυτό το εύχρηστο κατά την εφαρμογή μέσω του τηλεφώνου. Χρειάζονται επίσης το AGI σας, το οποίο μπορείτε να βρείτε στη φορολογική σας δήλωση. Πρέπει επίσης να στείλετε μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή να στείλετε με φαξ ένα αντίγραφο της επιστροφής σας πριν ολοκληρωθεί η εφαρμογή σας.

Χρειάζεται γενικά περίπου ένα μήνα για την επεξεργασία μιας αίτησης IDR. Εάν τα χρειάζεστε, ο δανειολήπτης σας μπορεί να τοποθετήσει τα δάνειά σας σε ανοχή ενώ επεξεργάζονται την αίτησή σας. Δεν είστε υποχρεωμένοι να κάνετε μια πληρωμή, ενώ τα δάνεια σας είναι ανεκτικά. Αλλά το ενδιαφέρον εξακολουθεί να συσσωρεύεται, με αποτέλεσμα μεγαλύτερη ισορροπία.

Μπορείτε να αλλάξετε το πρόγραμμα αποπληρωμής του φοιτητικού σας δανείου ή να υπολογίσετε εκ νέου τις μηνιαίες σας πληρωμές ανά πάσα στιγμή. Εάν ένα σχέδιο IDR δεν είναι πλέον πλεονεκτικό για εσάς, χάνετε την εργασία σας, αλλάζετε θέσεις εργασίας ή υπάρχει αλλαγή στο μέγεθος της οικογένειάς σας, επικοινωνήστε με το φορέα παροχής δανείου φοιτητών για να αλλάξετε το σχέδιο αποπληρωμής σας ή να υπολογίσετε εκ νέου τις μηνιαίες σας πληρωμές.

Δεν είστε υποχρεωμένοι να το κάνετε αν η αλλαγή θα έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, πρέπει να επανεκδίδετε κάθε χρόνο.

Επανεξέταση

Πρέπει να επανεγγραφείτε το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειάς σας ετησίως, παρέχοντας στον φορέα εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων αντίγραφο της ετήσιας φορολογικής σας δήλωσης. Πρέπει να κάνετε επανεκδηλώσεις ακόμα και αν δεν υπάρχουν αλλαγές στο μέγεθος ή το εισόδημα της οικογένειάς σας.

Οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης δανείων στέλνουν ειδοποιήσεις υπενθύμισης όταν είναι ώρα να επαναπιστοποιήσουν. Εάν δεν υποβάλετε την ετήσια επαναπιστοποίηση σας εντός της προθεσμίας, ο διαχειριστής του δανείου σας απενεργοποιεί και η μηνιαία πληρωμή σας επιστρέφει σε αυτό που θα ήταν για το πρότυπο 10ετές πρόγραμμα αποπληρωμής.

Μπορείτε πάντα να επανεκκινήσετε εάν χάσετε την προθεσμία επαναπιστοποίησης. Αλλά υπάρχουν μερικοί λόγοι που δεν πρέπει να είναι χαλαροί για την επαναδιατύπωση.

Πρώτον, εάν το εισόδημά σας αυξάνεται μέχρι το σημείο κατά το οποίο η μηνιαία σας πληρωμή θα ήταν υψηλότερη από ό, τι θα ήταν στο κανονικό χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής 10 ετών, δεν μπορείτε να επαναπροσδιορίσετε ούτε τα προγράμματα PAYE ούτε IBR. Αλλά εάν παραμείνετε στο πρόγραμμα, οι πληρωμές σας περιορίζονται ανεξάρτητα από το πόσο αυξάνεται το εισόδημά σας.

Δεύτερον, αν απομακρυνθείτε αυτόματα από το σχέδιό σας IDR εξαιτίας μιας αποτυχίας επανεγγραφής, το ενδιαφέρον που συγκεντρώνεται κατά τη διάρκεια του χρόνου που απαιτείται για την επανεγγραφή θα κεφαλαιοποιηθεί. Αυτό σημαίνει ότι ο συντηρητής σας προσθέτει ενδιαφέρον για το οφειλόμενο υπόλοιπο. Ακόμη και μετά την αναδημοσίευση στο σχέδιο IDR, αρχίζετε να κερδίζετε ενδιαφέρον για το νέο κεφαλαιοποιητικό υπόλοιπο, αυξάνοντας έτσι το οφειλόμενο ποσό. Και αυτό ισχύει ακόμα και αν τοποθετήσετε τα δάνειά σας σε προσωρινή αναβολή ή ανεκτικότητα.

Πώς να επιλέξετε ένα σχέδιο IDR

Ο ευκολότερος τρόπος να επιλέξετε το καλύτερο σχέδιο IDR είναι να το συζητήσετε με το δάνειό σας. Μπορούν να τρέξουν τους αριθμούς σας και να σας ενημερώσουν για τα σχέδια που πληρούν τις προϋποθέσεις και να σας παραθέσω μηνιαίες πληρωμές στο πλαίσιο κάθε σχεδίου.

Μην επιλέγετε μόνο το σχέδιο με το χαμηλότερο μηνιαίο λογαριασμό εκτός αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά υψηλότερη πληρωμή. Αντ 'αυτού, ισορροπήστε τις τρέχουσες ανάγκες σας με το μακροπρόθεσμο κόστος οποιουδήποτε σχεδίου. Για παράδειγμα, ένα σχέδιο μπορεί να προσφέρει χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, αλλά μεγαλύτερη προθεσμία αποπληρωμής. Επιπλέον, αν και το επιτόκιο παραμένει σταθερό σε όλα τα σχέδια IDR, ορισμένα προσφέρουν οφέλη, όπως οι επιδοτήσεις επιτοκίου, που μπορούν να μειώσουν το συνολικό ποσό που πρέπει να επιστρέψετε.

Ακόμα κι αν νομίζετε ότι θα είστε κατάλληλοι για το PSLF, το οποίο θα μπορούσε να σας δώσει συνολική συγχώρεση δανείου σε μόλις 10 χρόνια, σας αξίζει ακόμα να σταθμίσετε τις επιλογές σας. Επί του παρόντος, πολύ λίγοι δανειολήπτες πληρούν τις προϋποθέσεις για PSLF, οπότε μπορεί να μην λειτουργήσει για να καρφώσει τις ελπίδες σας σε αυτό μέχρι το πρόγραμμα να γίνει πιο εξορθολογισμένο.

Σημειώστε ότι τα σχέδια IDR δεν είναι σωστά για όλους. Πριν από την εγγραφή σας σε οποιοδήποτε σχέδιο IDR, συνδέστε το εισόδημα, το μέγεθος της οικογένειάς σας και τις πληροφορίες δανείων στον εκτιμητή αποπληρωμής της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Το εργαλείο σάς δίνει μια εικόνα των πιθανών μηνιαίων σας πληρωμών, του συνολικού ποσού για την αποπληρωμή και κάθε ισορροπίας που είναι επιλέξιμη για συγχώρεση.

Τελικό Λόγο

Εάν αγωνίζεστε να εξοφλήσετε τα δάνεια σπουδαστών σας ή αντιμετωπίζετε την πιθανότητα αθέτησης, ένα σχέδιο IDR είναι πιθανόν λογικό για εσάς. Αλλά δεν είναι χωρίς τα μειονεκτήματά τους. Πληρώνει για να ερευνήσει όλες τις επιλογές σας, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας να πάρει μια πλευρά συναυλία για να πάρει αυτά τα δάνεια σπουδαστών πληρώνονται γρηγορότερα.

Το χρέος των φοιτητικών δανείων μπορεί να είναι ένα τεράστιο βάρος, εμποδίζοντας τους δανειολήπτες να κάνουν τα πάντα από την εξοικονόμηση για ένα σπίτι στην αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Όσο πιο γρήγορα μπορείτε να απαλλαγείτε από το χρέος, τόσο το καλύτερο.

Είστε, όπως τα εκατομμύρια άλλων δανειοληπτών δανείου σπουδαστών, παλεύετε να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές σας; Μήπως ένα σχέδιο IDR ακούγεται σαν μια καλή επιλογή για εσάς?