Συμφωνίες κατανομής εισοδήματος (ISA) Ένας νέος τρόπος πληρωμής για το κολέγιο

Ορισμένα πανεπιστήμια υιοθετούν μια νέα προσέγγιση στο πρόβλημα αυτό: αφήνοντας τους μαθητές να χρηματοδοτήσουν την εκπαίδευση των κολλεγίων τους μέσω επενδύσεων και όχι χρέους. Μέσω συμφωνιών που ονομάζονται συμφωνίες κατανομής εισοδήματος (ISAs), οι φοιτητές μπορούν να πληρώσουν για την εκπαίδευσή τους, υποσχεθώντας στο σχολείο την περικοπή των αποδοχών τους μόλις αποφοιτήσουν.

Ένα ISA μπορεί να είναι μια μεγάλη ευκαιρία για τους σπουδαστές που δεν μπορούν να καταφέρουν να χρηματοδοτήσουν ολόκληρη την εκπαίδευσή τους μέσω υποτροφιών ή φοιτητικών δανείων. Αλλά για τον μέσο μαθητή, η αξία του δεν είναι τόσο ξεκάθαρη.

Πώς λειτουργούν οι συμφωνίες κατανομής εισοδήματος

Για να κατανοήσετε τον τρόπο λειτουργίας του ISA, σκεφτείτε πώς θα έχετε τα χρήματα για να ξεκινήσετε μια επιχείρηση. Υποθέτοντας ότι δεν θα μπορούσατε να πληρώσετε τα έξοδα εκκίνησης από την τσέπη σας, θα έχετε δύο βασικές επιλογές: χρέος ή ίδια κεφάλαια. Θα μπορούσατε να δανειστείτε χρήματα για να πετύχετε την επιχείρησή σας από το έδαφος και να την εξοφλήσετε με την πάροδο του χρόνου ή θα μπορούσατε να βρείτε επενδυτές που θα πληρώσουν τα κόστη εκκίνησης και θα λάβουν μέρος των εσόδων σας,.

Τυπικά, οι σπουδαστές που δεν μπορούν να καλύψουν όλο το κόστος των κολεγίων τους πρέπει να τους πληρώσουν μέσω χρέους. Οι ISA τους αφήνουν να χρησιμοποιήσουν μετοχικό κεφάλαιο, αντλώντας ουσιαστικά μετοχές των ίδιων, με το σχολείο ως επενδυτή. Σε μια συνέντευξη με τη Freakonomics, ο Mitch Daniels, ο πρόεδρος του πανεπιστημίου Purdue, ένα από τα σχολεία που προσφέρει ένα ISA, καλεί αυτό να «κάνει το δρόμο σας μέσα από το κολέγιο μετά το κολλέγιο».

ISA έναντι δανείων φοιτητών

Όταν παίρνετε ένα φοιτητικό δάνειο, δανείζετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, το οποίο πρέπει στη συνέχεια να επιστρέψετε με τόκους. Αφού αποφοιτήσετε, θα πρέπει να πληρώσετε ένα σταθερό ποσό κάθε μήνα προς το χρέος σας - και αυτό το ποσό δεν αλλάζει με βάση αυτό που κερδίζετε. Εάν το πτυχίο σας βοηθά να έχετε καλή δουλειά με υψηλό μισθό, πιθανόν να είστε σε θέση να κάνετε αυτές τις πληρωμές εύκολα. Αλλά αν δεν μπορείτε να βρείτε μια εργασία που πληρώνει περισσότερο από τον κατώτατο μισθό παρά το πτυχίο σας, θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας αγωνίζεται να κάνει την πληρωμή σας κάθε μήνα.

Με ένα ISA, η μηνιαία σας πληρωμή δεν είναι σταθερή. Αντίθετα, συμφωνείτε να πληρώσετε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας για ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών. Αυτό το ποσό μπορεί να είναι οπουδήποτε από 2% έως 20%, ανάλογα με το σχολείο σας και το κύριο σας, και η περίοδος αποπληρωμής είναι συνήθως πέντε με 10 χρόνια.

Αυτό σημαίνει ότι το συνολικό ποσό που επιστρέφετε στο σχολείο ποικίλλει ανάλογα με το εισόδημά σας. Αν είστε κολλημένοι κερδίζοντας ελάχιστο μισθό, πληρώνετε λιγότερο συνολικά από ότι θα κάνατε με ένα παραδοσιακό φοιτητικό δάνειο. Από την άλλη πλευρά, εάν ξεκινήσετε μια επιτυχημένη επιχείρηση και κερδίζετε εκατομμύρια, πληρώνετε πολύ περισσότερο από ό, τι θα έχετε με ένα δάνειο - αλλά τότε, σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε εύκολα να το αντέξετε οικονομικά.

Λεπτομέρειες των συμφωνιών ISA

Προφανώς, όταν ένα κολλέγιο εισέρχεται σε ένα ISA με έναν φοιτητή, θέλει να σιγουρευτεί ότι παίρνει την αξία του χρήματός του. Ωστόσο, οι σπουδαστές θέλουν επίσης να βεβαιωθούν ότι ένα ISA πρόκειται να είναι μια λογική συμφωνία για αυτούς προτού να εγγραφούν. Εξαιτίας αυτού, οι ISA περιλαμβάνουν συνήθως ορισμένες διατάξεις για την προστασία τόσο του φοιτητή όσο και του σχολείου. Αυτά περιλαμβάνουν:

Μεταβλητοί όροι επιστροφής. Το ποσοστό του εισοδήματός σας που πληρώνετε μέσω ενός ISA είναι συχνά χαμηλότερο και ο χρόνος αποπληρωμής είναι μικρότερος εάν πηγαίνετε σε πιο κερδοφόρο τομέα. Για παράδειγμα, σε αντάλλαγμα $ 10.000 σε βοήθεια, ένας μηχανικός στο Purdue θα πληρώσει περίπου το 3% του εισοδήματός του για σχεδόν οκτώ χρόνια, ενώ ένας μεγάλος αγγλικός θα πληρώσει 4% για σχεδόν 10 χρόνια. Δεδομένου ότι ο μηχανικός μεγάλος θα κερδίσει πιθανώς υψηλότερο μισθό, το σχολείο δεν χρειάζεται να συλλέξει τόσο υψηλό ποσοστό από αυτό να κάνει τα χρήματά του πίσω. Άλλα σχολεία χρεώνουν το ίδιο ποσοστό σε όλους τους φοιτητές, αλλά προσφέρουν μόνο ISA σε σπουδαστές που ειδικεύονται σε τομείς που είναι πιθανόν να είναι κερδοφόροι.
Κεφαλαιοποίηση ποσών αποπληρωμής. Πολλά σχολεία θέτουν ένα όριο στο ποσό που πρέπει να επιστρέψετε στο ISA σας. Αυτό το καπάκι μπορεί να είναι οπουδήποτε από το 100% έως το 250% του ποσού που λάβατε μέσω του προγράμματος. Με αυτόν τον τρόπο, εάν ξεκινήσετε μια επιχείρηση δισεκατομμυρίων δολαρίων όπως το Facebook, το σχολείο δεν μπορεί να διεκδικήσει ένα μερίδιο από το τεράστιο κέρδος σας.
Δεν υπάρχουν όρια στην επιλογή καριέρας. Μια ISA είναι σαφώς καλύτερη συμφωνία για το σχολείο εάν παίρνετε την υψηλότερη αμοιβή εργασία που μπορείτε να πάρετε. Ωστόσο, αν προτιμάτε μια εργασία με χαμηλότερη αμοιβή που να είναι πιο ικανοποιητική με άλλους τρόπους, το σχολείο δεν μπορεί να σας αναγκάσει να το απενεργοποιήσετε. Όσο πληρώνετε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας όπως συμφωνήθηκε, εκπληρώνετε τους όρους του ISA σας.
Παύση για μη εργάσιμες περιόδους. Φυσικά, θα μπορούσατε εύκολα να εκμεταλλευτείτε αυτή τη συμφωνία, σκοτώνοντας σκόπιμα τα πρώτα χρόνια μετά την αποφοίτησή σας. Για να αποφύγετε αυτό το πρόβλημα, πολλές συμφωνίες ISA περιλαμβάνουν μια ρήτρα που θέτει τη συμφωνία σε "παύση" κατά τις περιόδους κατά τις οποίες δεν αναζητάτε απασχόληση. Έτσι, αν πάρετε ένα χρόνο μακριά μετά το κολέγιο για να πάτε backpacking σε όλη την Ευρώπη, ISA σας δεν θα ξεκινήσει μέχρι να επιστρέψετε και να αρχίσετε να ψάχνετε για δουλειά. Ωστόσο, εάν περάσετε εκείνο το έτος μετά την αποφοίτησή σας ψάχνοντας για δουλειά και δεν μπορείτε να βρείτε μία, το ρολόι ISA συνεχίζει να ταιριάζει.
Δεν υπάρχουν πληρωμές κάτω από κάποιο επίπεδο εισοδήματος. Το να πληρώνετε 5% του εισοδήματός σας προς ένα ISA κάθε μήνα μπορεί να είναι δύσκολο να το διαχειριστείτε όταν μόλις κερδίζετε μισθό. Εξαιτίας αυτού, οι περισσότεροι ISA έρχονται με ένα ελάχιστο μισθό, συνήθως $ 20.000 έως $ 30.000 ετησίως. Εάν κάνετε λιγότερα από αυτό το ποσό, δεν χρειάζεται να κάνετε καθόλου πληρωμές και το ISA σας δεν κάνει παύση.
Όρια του δολαρίου. Τα περισσότερα σχολεία θέτουν ένα όριο στο ποσό της βοήθειας που μπορείτε να λάβετε μέσω ενός ISA. Το τυπικό μέγιστο είναι 10.000 δολάρια ετησίως. Σύμφωνα με το The College Board, το μέσο κόστος των διδάκτρων ενός έτους και των τελών σε ένα τετραετές ιδιωτικό κολέγιο υπερβαίνει το διπλάσιο του ποσού αυτού, οπότε ένα ISA γενικά δεν αρκεί για να καλύψει ολόκληρο το κόστος. Ωστόσο, η "καθαρή τιμή" - που οι περισσότεροι μαθητές πληρώνουν στην πραγματικότητα μετά από επιχορηγήσεις και υποτροφίες - είναι πολύ χαμηλότερη, οπότε ένα ISA θα μπορούσε να είναι αρκετό για να καλύψει τη διαφορά.

Πώς αναπτύχθηκαν οι ISA

Η ιδέα των ISAs υπήρξε για λίγο. Ο οικονομολόγος Μίλτον Φρίντμαν το πρότεινε στο βιβλίο του του 1962 «Καπιταλισμός και Ελευθερία» και το Πανεπιστήμιο Γέιλ το πειραματίστηκε στη δεκαετία του 1970. Περίπου 3.300 φοιτητές που συμμετείχαν στην επιλογή αναβολής διδασκαλίας του σχολείου (TPO), που διοργάνωσαν τους συμμετέχοντες σε ομάδες. Κάθε μέλος μιας κοόρτης συμφώνησε να πληρώσει στο σχολείο το 4% του ετήσιου εισοδήματός του για κάθε $ 1.000 που δανείστηκε μέχρι να αποπληρωθεί ολόκληρο το χρέος του ομίλου.

Δυστυχώς, το πρόγραμμα του Yale δεν λειτούργησε όπως είχε προγραμματιστεί. Η ύφεση της δεκαετίας του 1970 σήμαινε ότι πολλά μέλη κάθε ομάδας δεν μπορούσαν να βρουν δουλειά, έτσι όσοι κερδίζονταν έπρεπε να συνεχίζουν να πληρώνουν πολύ περισσότερο από το αναμενόμενο. Τελικά, τα πλουσιότερα μέλη της κάθε κοόρτης άσκησαν την επιλογή να αγοράσουν το δρόμο τους έξω από την TPO νωρίς καταβάλλοντας το 150% των δανείων τους, πλέον των τόκων. Αυτό άφησε τα μέλη με χαμηλότερο εισόδημα να φέρουν το βάρος του εναπομένοντος χρέους, το οποίο εξακολούθησε μέχρι το τέλος του προγράμματος να ολοκληρωθεί το 1999.

Την ίδια στιγμή που το πρόγραμμα του Γιάλ τελείωσε, ένας οικονομολόγος που ονομάζεται Miguel Palacio είχε να κάνει με την ιδέα να ξεκινήσει κάποιος στην πατρίδα του στην Κολομβία, όπου πολλοί ταλαντούχοι φοιτητές έπεφταν από το κολέγιο επειδή δεν μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά δίδακτρα. Μαζί με τον επιχειρηματία Felipe Vergara, ίδρυσε μια εταιρεία που ονομάζεται Lumni, η οποία υποστηρίζει επί του παρόντος ISA για περίπου 10.000 φοιτητές στην Κολομβία, το Περού, το Μεξικό και τη Χιλή. Μέχρι στιγμής, έχει διαθέσει συνολικά 50 εκατομμύρια δολάρια σε χρηματοδότηση και τώρα ετοιμάζεται να εισέλθει στην αγορά των ΗΠΑ.

Το πρώτο πανεπιστήμιο των ΗΠΑ που υιοθέτησε ένα ISA ήταν το Purdue, με το πρόγραμμα Back Boiler (που ονομάστηκε για τη μασκότ του σχολείου, το Boilermaker). Ξεκίνησε το 2015, όταν ο Daniels, ο οποίος είχε διαβάσει για τα ISA στο βιβλίο του Friedman, τους ανέφερε σε ακροαματική συζήτηση για την τριτοβάθμια εκπαίδευση. Στη συνέχεια, δήλωσε στο NPR ότι «έσκυψε» με δημοσιογράφους που ήθελαν να μάθουν περισσότερα για την ιδέα, έτσι γύρισε πίσω στο Purdue και συνέθεσε μια ομάδα για να κάνει την ιδέα πραγματικότητα. Από τότε, αρκετά άλλα κολέγια και πανεπιστήμια των Η.Π.Α. και ορισμένα προγράμματα κατάρτισης μη συλλόγων έχουν ξεκινήσει δικά τους ISAs.

Ποια σχολεία διαθέτουν ISAs

Ο κατάλογος των σχολείων που προσφέρουν ISA αλλάζει συνεχώς, καθώς τα νέα σχολεία είτε δοκιμάζουν νέες συμφωνίες ISA είτε αποβάλλουν αυτές που έχουν. Ορισμένα σχολεία δοκιμάζουν ένα πρόγραμμα ISA μόνο για λίγα χρόνια πριν τον ακυρώσουν, όπως έκανε το Yale στη δεκαετία του 1970. Από το 2019, εννέα κολέγια και πανεπιστήμια των ΗΠΑ έχουν ISAs:

Πανεπιστήμιο Purdue. Το πρόγραμμα Back a Boiler ήταν το πρώτο επιτυχημένο ISA στη χώρα και εξακολουθεί να είναι το μεγαλύτερο. Ξεκίνησε το 2016 και έχει προσφέρει πάνω από 10 εκατομμύρια δολάρια σε περισσότερους από 850 φοιτητές στο πανεπιστήμιο της Ιντιάνα. Προσφέρει βοήθεια από 5.000 έως 10.000 δολάρια ετησίως σε φοιτητές που έχουν ολοκληρώσει το πρώτο έτος σπουδών τους, έχουν δηλώσει σπουδαστές και πληρούν τα πρότυπα του σχολείου για «ικανοποιητική ακαδημαϊκή πρόοδο» προς ένα βαθμό. Τα ποσοστά αποπληρωμής και οι όροι ποικίλλουν ανάλογα με τις σημαντικές σπουδές του σπουδαστή. Οι φοιτητές μπορούν να πάρουν μια ξεχωριστή συμφωνία ISA για κάθε έτος που παρακολουθούν το Purdue, προσθέτοντας το σύνολο των ποσοστών για κάθε συμφωνία για να καθορίσουν πόσα πρέπει να πληρώσουν όταν αποφοιτήσουν.
Lacywanna College. Αυτό το ιδιωτικό κολέγιο στο Scranton της Πενσυλβανίας προσφέρει τις μετοχές Lackawanna ISA σε φοιτητές που δεν κατάφεραν να καλύψουν τα δικά τους μαθήματα μέσω ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών. Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις, οι φοιτητές πρέπει να έχουν τουλάχιστον 12 μονάδες για ένα δίχρονο ή τετραετές πτυχίο σε ένα από τα 17 συγκεκριμένα προγράμματα και πρέπει να διατηρούν μια ΣΔΣ τουλάχιστον 2,5. Οι φοιτητές λαμβάνουν μια περίοδο χάριτος έξι μηνών μετά την αποφοίτησή τους πριν αρχίσουν οι πληρωμές, μετά την οποία πρέπει να εξοφλήσουν ένα ποσοστό του εισοδήματός τους για τα επόμενα πέντε χρόνια. Ωστόσο, χρειάζονται μόνο πληρωμές σε μήνες, όταν το εισόδημά τους υπερβαίνει τα 1.666,67 δολάρια, δηλαδή περίπου 20.000 δολάρια ετησίως. Επίσης, το συνολικό ποσό αποπληρωμής καλύπτεται στο διπλάσιο του ποσού των φοιτητών που έλαβαν χρηματοδότηση.
Πανεπιστήμιο Clarkson. Το Πρόγραμμα LISA για το Εισόδημα (LISA) σε αυτό το κολέγιο της Νέας Υόρκης είναι πολύ επιλεκτικό, δέχεται μόνο 20 φοιτητές ετησίως. Παρέχει μέχρι και 10.000 δολάρια ετησίως σε φοιτητές σε προγράμματα άνω των 95 βαθμών σε οποιαδήποτε από τις τρεις πανεπιστημιουπόλεις του σχολείου. Ένας φοιτητής που δανείστηκε το μέγιστο ποσό, $ 40.000 για τέσσερα χρόνια, θα αποπληρώσει το 6,2% του εισοδήματός του για 10 χρόνια μετά την αποφοίτηση.
Μεσσία College. Αυτό το ιδιωτικό χριστιανικό κολέγιο στην κεντρική Πενσιλβάνια ξεκίνησε ένα πιλοτικό πρόγραμμα ISA τον Ιούνιο του 2018. Σχεδίασε το πρόγραμμα με τη βοήθεια της Vemo Education, μιας τεχνολογικής εταιρείας που βοηθά τα κολλέγια να αναπτύξουν και να ξεκινήσουν ISAs. Το ISA είναι ανοικτό στους προπτυχιακούς και μεταπτυχιακούς φοιτητές του Μεσσία στην επαγγελματική ή φυσική θεραπεία. Τα ποσοστά αποπληρωμής κυμαίνονται από 3% έως 3,5% του εισοδήματος, ενώ οι πληρωμές απαλλάσσονται από τους μαθητές που κερδίζουν λιγότερα από 25.000 δολάρια το χρόνο.
Πανεπιστήμιο της Γιούτα. Το πρόγραμμα Invest in U στο Πανεπιστήμιο της Γιούτα βρίσκεται επίσης στην πιλοτική του φάση. Είναι ανοιχτό μόνο για σπουδαστές που βρίσκονται εντός ενός έτους από την ολοκλήρωση ενός πτυχίου σε μία από τις 18 ειδικές ειδικότητες. Αυτοί οι σπουδαστές μπορούν να λάβουν $ 3.000 έως $ 10.000 για να καλύψουν τυχόν κενά χρηματοδότησης μετά από επιχορηγήσεις και υποτροφίες. Μετά την αποφοίτησή τους, αποπληρώνουν το 2,85% του εισοδήματός τους κάθε μήνα σε διάστημα τριών έως 10,5 ετών, ανάλογα με το κύριο και το ποσό που έλαβαν. Οι σπουδαστές μπορούν να σταματήσουν τις πληρωμές τους κατά τη διάρκεια της αποφοίτησής τους, αν κερδίζουν κάτω από 20.000 δολάρια ετησίως ή αν συμμετέχουν σε εθελοντική υπηρεσία.
Πανεπιστήμιο Norwich. Αυτό το σχολείο του Βερμόντ είναι το παλαιότερο ιδιωτικό στρατιωτικό κολέγιο στη χώρα. Επειδή το σχολείο είναι ακριβό - πάνω από $ 60.000 για το ακαδημαϊκό έτος 2019-20 - το 95% των μαθητών του λαμβάνουν οικονομική βοήθεια. Το 2018, το πανεπιστήμιο ξεκίνησε ένα ISA με το Vemo ως μέρος του δεκαετούς σχεδίου του για την εξάλειψη των προκαταρκτικών διδασκαλιών για όλους τους μαθητές. Επί του παρόντος, το ISA παρέχει βοήθεια μόνο σε νέους, ηλικιωμένους και φοιτητές πέμπτου έτους που κινδυνεύουν να αποχωρήσουν εξαιτίας δαπανών.
Κολοράντο Mountain College. CMC είναι ένα ιδιωτικό κολέγιο με 11 πανεπιστημιουπόλεις. Προσφέρει πτυχία Bachelor σε πέντε τομείς - νοσηλευτική, επιχείρηση, εκπαίδευση, διοίκηση και βιωσιμότητα - καθώς και πτυχία συνδεδεμένων και πιστοποιητικά ενός έτους. Το Ταμείο Sueños (ισπανικό για το "Dream Fund"), το οποίο ξεκίνησε το 2018. Είναι αποκλειστικά για σπουδαστές που έχουν οικονομικές ανάγκες αλλά δεν μπορούν να λάβουν ομοσπονδιακή οικονομική βοήθεια επειδή δεν είναι πολίτες των ΗΠΑ. Χρηματοδοτούμενο από ιδιωτικούς χορηγούς, το ταμείο παρέχει σε αυτούς τους φοιτητές έως και 3.000 δολάρια ετησίως, ποσό που αρκεί για να καλύψει το κόστος των σπουδών, των φοιτητικών αμοιβών και των βιβλίων σε αυτό το φτηνό κολέγιο. Οι φοιτητές αρχίζουν να πληρώνουν αυτά τα δάνεια έξι μήνες μετά την αποφοίτησή τους, αλλά μόνο όταν έχουν δουλειά που πληρώνουν τουλάχιστον 30.000 δολάρια ετησίως. Πληρώνουν το 4% του εισοδήματός τους για διάστημα έως πέντε ετών ή όσο χρειάζεται για να εξοφλήσουν το ποσό που έλαβαν (χωρίς τόκο).
Κάνε σχολείο. Στο Make School, μια σχολή κωδικοποίησης στο Σαν Φρανσίσκο με πρόγραμμα πτυχίου στην εφαρμοσμένη πληροφορική, η πλειοψηφία των μαθητών χρηματοδοτεί την εκπαίδευσή τους μέσω του ISA του σχολείου. Αντί να πληρώσουν 70.000 δολάρια εκ των προτέρων για δίδακτρα, δεσμεύονται να πληρώσουν το σχολείο το 20% του ακαθάριστου μισθού τους για 60 μήνες μετά την αποφοίτηση. Ή μπορούν να χωρίσουν τη διαφορά, καταβάλλοντας προκαταβολικά 35.000 δολάρια συν 20% του μισθού τους για 30 μήνες. Αυτές οι πληρωμές δεν ξεκινούν μέχρις ότου οι πτυχιούχοι αποβιβαστούν σε μια θέση εργασίας που πληρώνει τουλάχιστον 60.000 δολάρια ετησίως. Το σχολείο προσφέρει επίσης βοήθεια για τη διαβίωση ISA, η οποία παρέχει 1.500 δολάρια το μήνα για έξοδα διαβίωσης με αντάλλαγμα ένα επιπλέον 5% έως 7% του εισοδήματος για 10 χρόνια.
Σχολή Holberton. Αυτό το κερδοσκοπικό κολέγιο μηχανικής λογισμικού έχει πανεπιστημιουπόλεις στην Καλιφόρνια και το Κοννέκτικατ, καθώς και τρεις στην Κολομβία και ένα στην Τυνησία. Το πρόγραμμά του ISA επιτρέπει στους σπουδαστές να αναβάλλουν τα δίδακτρά τους μέχρι να αποφοιτήσουν και να βρουν δουλειά που πληρώνει τουλάχιστον 40.000 δολάρια ετησίως. Σε αυτό το σημείο, πρέπει να πληρώσουν το σχολείο το 17% των ακαθάριστων μηνιαίων αποδοχών τους μέχρι να πληρώσουν το πλήρες ποσό των διδάκτρων τους. Εάν ένας φοιτητής δεν βρει δουλειά πάνω από το κατώτατο όριο μισθού εντός δύο ετών μετά την αποφοίτησή του, οι πληρωμές ISA του ξεκινούν με ένα ποσό $ 0 το μήνα μέχρι να το κάνουν. Εάν δεν έχουν πληρώσει το πλήρες ποσό μετά από 42 μήνες, το σχολείο συγχωρεί τη διαφορά.

Τα προγράμματα ISA δεν απευθύνονται μόνο σε ιδρύματα που χορηγούν πτυχίο. Για παράδειγμα, η UC San Diego Extension προσφέρει το Σύλλογο Εργασίας του Πανεπιστημίου του Σαν Ντιέγκο ISA για φοιτητές που κερδίζουν πιστοποιητικό στην ανάπτυξη front-end, προγραμματισμό Java, ψηφιακό μάρκετινγκ ή ανάλυση επιχειρηματικών πληροφοριών. Οι φοιτητές της σχολής Lambda, μιας ηλεκτρονικής σχολής κωδικοποίησης, μπορούν να αναβάλουν τα δίδακτρα των $ 20.000 έως ότου βρουν εργασία που πληρώνει τουλάχιστον $ 50.000 ετησίως. Μετά από αυτό, πληρώνουν το 17% του εισοδήματός τους για δύο χρόνια, μέχρι το μέγιστο των 30.000 δολαρίων.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι δυνατό να εγγραφείτε για ένα ISA, ακόμη και αν το σχολείο σας δεν προσφέρει ένα. Μια εταιρεία με την ονομασία Align Income Share Funding, γνωστή στο παρελθόν ως Cumulus Funding, κόβει τις συμφωνίες ISA απευθείας με τους φοιτητές. Η εταιρεία μπορεί να παρέχει έως και 12.500 δολάρια σε χρηματοδότηση σε αντάλλαγμα μέχρι το 10% του εισοδήματός σας για μια περίοδο δύο έως έξι ετών. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα Align ISA ως εναλλακτική λύση σε ένα δάνειο για άλλους τύπους οικονομικών αναγκών, όπως ιατρικούς λογαριασμούς ή επισκευές στο σπίτι.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των ISA

Παρόλο που ένα ISA δεν είναι τεχνικά δάνειο, εξακολουθεί να αποτελεί οικονομική υποχρέωση. Λαμβάνετε χρήματα από το σχολείο και δεσμεύεστε να το επιστρέψετε. Και ενώ ένα ISA δεν συνεπάγεται τεχνικά ενδιαφέρον, το ποσό που πληρώνετε είναι συνήθως περισσότερο από ό, τι δανείστηκε, όπως θα ήταν με ένα δάνειο.

Το πλεονέκτημα είναι ότι γνωρίζετε ότι οι πληρωμές σας θα παραμείνουν σύμφωνα με το εισόδημά σας. Εάν αποφοιτήσετε και δεν μπορείτε να πάρετε δουλειά για τα επόμενα πέντε χρόνια ή μπορείτε να πάρετε μόνο μια εργασία χαμηλής αμοιβής, δεν θα χρειαστεί να πιέσετε μια πληρωμή $ 200 από τον πενιχρό προϋπολογισμό σας μήνα μετά το μήνα. Και δεν θα είστε σε κίνδυνο να μην εκπληρώσετε τα φοιτητικά δάνεια σας και έχοντας τους ανελέητους ομοσπονδιακούς συλλέκτες λογαριασμών να έρχονται μετά από σας.

Φυσικά, η αλληλοσυσχέτιση αυτού του γεγονότος είναι ότι εάν αποκτήσετε μια πραγματικά υψηλού επιπέδου πληρωμή δουλειά, πιθανότατα καταλήγετε να πληρώσετε πίσω πολύ περισσότερο από ότι θα κάνατε με ένα παραδοσιακό φοιτητικό δάνειο. Από την άλλη πλευρά, εάν κερδίζετε υψηλό μισθό, αυτές οι υψηλότερες πληρωμές δεν θα είναι τόσο οδυνηρές για σας. Και επειδή οι περισσότεροι ISAs έχουν ένα ανώτατο όριο, ξέρετε ότι δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε εκατομμύρια δολάρια. Επιπλέον, το γεγονός ότι το σχολείο σας είναι ριπές για να πάρετε μια εργασία υψηλής πληρωμής, δεδομένου ότι κάνει περισσότερα χρήματα με αυτόν τον τρόπο, σημαίνει ότι έχει ένα ισχυρό κίνητρο για να σας βοηθήσει να πετύχετε στη σταδιοδρομία σας.

Οι ISA επίσης δεν είναι τόσο εξειδικευμένες όσο τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε απαραιτήτως να πάρετε τα ίδια διαλείμματα σε αυτά, όπως η ανεκτικότητα - μια παύση στις πληρωμές δανείων σας - εάν υποφέρετε από δυσκολίες εκτός εάν η σύμβαση ISA έχει το όφελος αυτό χτισμένο.

Ένα τελικό μειονέκτημα είναι ότι οι περισσότεροι ISA θα σας παρέχουν μόνο ένα περιορισμένο χρηματικό ποσό. Στα περισσότερα σχολεία, δεν θα μπορείτε να καλύψετε ολόκληρο το κόστος των δικών σας με ένα. Έτσι, εκτός αν μπορείτε να πάρετε μια υποτροφία, θα χρειαστεί πιθανώς ακόμα κάποιο είδος φοιτητικού δανείου για την κάλυψη του υπόλοιπου λογαριασμού. Υπάρχουν όμως εξαιρέσεις, όπως η CMC, επειδή τα δίδακτρα είναι τόσο χαμηλά και τα σχολεία κωδικοποίησης επειδή το ποσοστό απόσβεσης είναι τόσο υψηλό.

Συγκρίνοντας το κόστος

Έτσι ποιο είναι το καλύτερο: ένα ISA ή ένα παραδοσιακό δάνειο; Αν δεν ενδιαφέρεστε λιγότερο για να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές σας από αυτές που κοστίζουν λιγότερο χρήματα συνολικά, εξαρτάται από τους όρους απόσβεσης και το ποσό που κερδίζετε μετά την αποφοίτηση.

Για παράδειγμα, εξετάστε αυτήν την υποθετική περίπτωση: Ένας φοιτητής του Clarkson δανείζεται συνολικά 40.000 δολάρια μέσω του προγράμματος LISA και πρέπει να εξοφλήσει το 6,2% του εισοδήματός του για 10 χρόνια. Αυτός ο φοιτητής αποφοιτά και γίνεται δάσκαλος, κερδίζοντας $ 40.000 ετησίως. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές του για το πρώτο έτος είναι $ 2.480 ανά έτος ή $ 206.67 το μήνα.

Μετά από πέντε χρόνια, ο φοιτητής κερδίζει $ 45.000, οπότε οι πληρωμές του φτάνουν στα $ 2.790 το χρόνο ($ 232.50 το μήνα). Για τα 10 ολόκληρα χρόνια, πληρώνει συνολικά 26.350 δολάρια - λιγότερο από τα $ 40.000 που έλαβε πραγματικά. Για αυτόν τον φοιτητή, η ISA ήταν σαφώς μια συμφωνία. Εάν είχε πάρει 10ετές φοιτητικό δάνειο στο 6% αντί, θα είχε καταβάλει συνολικά $ 53.289, περισσότερο από δύο φορές περισσότερο.

Αλλά τώρα, κοιτάξτε τους αριθμούς για ένα φοιτητή Make School που επιλέγει να καλύψει τα μαθήματά της με το ISA, καταβάλλοντας το 20% του εισοδήματός της για πέντε χρόνια. Όταν αποφοιτάει, παίρνει μια δουλειά που πληρώνει 95.000 δολάρια - ο μέσος αρχικός μισθός που κάνει το σχολείο λέει ότι οι αποφοίτητές του λαμβάνουν. Ο μισθός αυτός αυξάνεται στα $ 100.000 μετά από τρία χρόνια.

Κατά τη διάρκεια πέντε ετών, αυτός ο φοιτητής πληρώνει συνολικά $ 97.000 πίσω στο ISA. Εάν είχε πάρει ένα πενταετές φοιτητικό δάνειο στο 6%, θα είχε επιστρέψει μόνο $ 81.197, εξοικονομώντας σχεδόν $ 16.000. Έτσι, για αυτό το φοιτητή, ένα παραδοσιακό δάνειο σπουδαστών θα ήταν πολύ καλύτερη συμφωνία.

Πολλά σχολεία που προσφέρουν ISA, όπως το Purdue, παρέχουν μια αριθμομηχανή σύγκρισης για να σας βοηθήσουν να υπολογίσετε πόσα μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε με ένα ISA. Εισαγάγετε το κύριο και το έτος αποφοίτησής σας και σας δείχνει πόσο οι πληρωμές σας πιθανόν να βασίζονται στον μέσο μισθό των ανθρώπων στον τομέα αυτό. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον αριθμό για να συγκρίνετε τα έξοδα ενός ISA με ένα δάνειο σπουδαστών για το ίδιο ποσό.

Πώς να αποφασίσετε

Αν είστε σαν τους περισσότερους ανθρώπους, το συνολικό κόστος δεν είναι το μοναδικό σας μέλημα. Θέλετε επίσης να μάθετε εάν ένα ISA έχει νόημα για την ιδιαίτερη κατάστασή σας. Ρωτήστε τον εαυτό σας μερικές ερωτήσεις για να καταλάβετε εάν ένα ISA είναι μια καλή επιλογή για εσάς.

Πού πηγαίνετε στο σχολείο? Αυτή τη στιγμή, μόνο λίγα κολέγια των ΗΠΑ προσφέρουν ISA, αν και αυτό θα μπορούσε να αλλάξει στο μέλλον. Αν η δική σας δεν διαθέτει, μπορείτε να δοκιμάσετε να την ορίσετε μέσω της ευθυγράμμισης. Ωστόσο, θα χρειαστεί να περάσετε έναν έλεγχο πίστωσης και άλλες δοκιμές για να αξιολογήσετε τα πιθανά μελλοντικά σας κέρδη.
Ποιες είναι οι άλλες επιλογές σας? Προφανώς, ο καλύτερος δυνατός τρόπος για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση του κολλεγίου σας είναι μέσω επιχορηγήσεων και υποτροφιών, οι οποίες δεν χρειάζεται να επιστραφούν. Και για πολλούς φοιτητές, το επόμενο καλύτερο είναι τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, τα οποία προσφέρουν χαμηλά επιτόκια και εύκολους όρους αποπληρωμής. Ωστόσο, εάν δεν είστε επιλέξιμοι για ομοσπονδιακή βοήθεια, ένα ISA είναι πιθανό να είναι μια πιο προσιτή εναλλακτική λύση σε ένα ακριβό ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών. Είναι συχνά μια καλή επιλογή για τους φοιτητές που είναι επιλέξιμοι για το Πρόγραμμα Αναβαλλόμενης Δράσης για Παιδικές Αφίξεις, γνωστό ως "Ονειροπόλοι", οι οποίοι δεν μπορούν να λάβουν ομοσπονδιακή βοήθεια λόγω της ιδιότητας του πολίτη. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να πληρώσετε το δρόμο σας μέσω ενός θεσμικού προγράμματος που δεν πληροί τις προϋποθέσεις για ομοσπονδιακά δάνεια, όπως μια σχολή εμπορίου.
Πόσο χρειάζεσαι? Τα περισσότερα από τα 10.000 δολάρια που μπορούν να παρέχουν οι ISA δεν επαρκούν για να καλύψουν το πλήρες κόστος των διδασκαλίας στα περισσότερα σχολεία που τους προσφέρουν. Οι περισσότεροι φοιτητές χρειάζονται κάποιο συνδυασμό επιχορηγήσεων, δανείων και υποτροφιών. Ωστόσο, εάν έχετε ήδη πιέσει όλη τη βοήθεια που μπορείτε να βγείτε από αυτές τις πηγές και δεν αρκεί να καλύψετε όλο το κόστος σας, ένα ISA μπορεί να είναι ένας λιγότερο δαπανηρός τρόπος πληρωμής για τα υπόλοιπα από ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών ή ένα δάνειο PLUS. Και είναι σίγουρα μια καλύτερη εναλλακτική λύση από την αποχώρηση από το σχολείο χωρίς πτυχίο, επειδή δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε για το τελευταίο έτος σας.
Ποιος είναι ο κύριος? Σε πολλά σχολεία, το ποσοστό αποπληρωμής για ένα ISA διαφέρει ανάλογα με το κύριο σας. Οι σπουδαστές στα πεδία STEM (επιστήμη, τεχνολογία, μηχανική και μαθηματικά) μπορούν γενικά να αναμένουν να πληρώσουν μικρότερο ποσοστό του εισοδήματός τους για μικρότερο χρονικό διάστημα. Για αυτούς, ένα ISA μπορεί να είναι μια καλύτερη συμφωνία από ένα δάνειο. Ωστόσο, για τις μεγαλύτερες εταιρείες ανθρωπιστικών επιστημών και κοινωνικών επιστημών, το ποσοστό αποπληρωμής είναι συνήθως υψηλότερο και ο όρος είναι μεγαλύτερος. Για αυτούς τους φοιτητές, ένα παραδοσιακό δάνειο είναι πιθανό να είναι καλύτερη αξία. Στην πραγματικότητα, σε ορισμένα σχολεία, το ISA δεν είναι καν διαθέσιμο στους μαθητές σε αυτούς τους τομείς, επειδή είναι πολύ δύσκολο για το σχολείο να αποκομίσει κέρδος από αυτούς.
Πόσο περιμένετε να κερδίσετε? Αν και οι ISA είναι καλύτερες προσφορές για μεγάλες εταιρείες με γενικά καλές προοπτικές σταδιοδρομίας, είναι μια φτωχή συμφωνία για άτομα με πολύ υψηλά πιθανά κέρδη. Δεδομένου ότι το ποσό που πληρώνετε είναι απλά ένα σταθερό ποσοστό του εισοδήματός σας, οι πολύ υψηλοί εισοδήματα πιθανότατα θα καταλήξουν να πληρώσουν αρκετά περισσότερο από ό, τι δανείστηκαν. Αν και η συνολική αποπληρωμή συνήθως καλύπτεται, αυτοί πληρώνουν σχεδόν πάντα περισσότερο μέσω ISA από θα είχαν με ένα παραδοσιακό δάνειο.
Πώς το χρέος είναι αντίθετο? Δεν υπάρχει κανένας τρόπος να είστε απόλυτα σίγουροι ότι μια ISA θα σας κοστίσει περισσότερο ή λιγότερο από ένα παραδοσιακό δάνειο σπουδαστών. Μέχρι να πάρετε την πρώτη σας δουλειά, δεν μπορείτε να ξέρετε τι ακριβώς θα είναι ο μισθός σας. Ωστόσο, ένα ISA σας προσφέρει μια εγγύηση ότι ένα δάνειο σπουδαστών δεν μπορεί: Οι μηνιαίες πληρωμές σας δεν θα είναι ποτέ υψηλότερες από ένα ορισμένο ποσοστό του μηνιαίου μισθού σας. Αν είστε τρομοκρατημένοι με την προοπτική να βρεθείτε άνεργοι και να επιβαρύνεστε με το χρέος σπουδαστών που δεν μπορείτε να πληρώσετε, επιλέγοντας ένα ISA μπορεί να διευκολύνει το μυαλό σας. Και το γεγονός ότι ένα ISA δεν είναι δάνειο το καθιστά μια ελκυστική επιλογή για εκείνους των οποίων οι θρησκευτικές πεποιθήσεις απαγορεύουν τη χρέωση ή την καταβολή τόκων.

Τελικό Λόγο

Ακόμα κι αν είστε βέβαιοι ότι ένα ISA είναι η σωστή επιλογή για εσάς, ίσως δεν μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να καλύψετε όλο το κόστος του κολλεγίου σας. Συνεπώς αξίζει να αναζητήσετε άλλους τρόπους για να διατηρήσετε χαμηλό το κόστος του κολλεγίου σας. Οι φορολογικές πλεονεκτημένες αποταμιεύσεις, οι υποτροφίες, η απόκτηση πρόσθετων πιστώσεων για την ταχύτερη απόκτηση του πτυχίου σας ή η έναρξη σε ένα κολέγιο της κοινότητας μπορούν όλα να σας βοηθήσουν να κρατήσετε το συνολικό τίμημα κάτω και να μειώσετε το ποσό που χρειάζεστε για να χρηματοδοτήσετε μέσω ISA.

Τι πιστεύετε για τις συμφωνίες κατανομής του εισοδήματος; Μήπως ακούγεται σαν μια καλή συμφωνία για τους μαθητές ή σαν ένα rip-off?