9 παράγοντες που επηρεάζουν το επιτόκιο δανείου σας

Είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε την επόμενη φάση της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων δανείου: έρευνα δανειστών. Φυσικά, θα θελήσετε να αναζητήσετε δανειστές που προσφέρουν ανταγωνιστικούς όρους και ευνοϊκά επιτόκια σε δανειολήπτες όπως εσείς. Αυτό μπορεί να γίνει με ευκολία όταν χρησιμοποιείτε έναν συγκεντρωτή όπως Αξιόπιστος. Θα σας παράσχουν τιμές από πολλαπλούς δανειστές σε λίγα μόνο λεπτά.

Θα θελήσετε επίσης να κατανοήσετε τους παράγοντες που επηρεάζουν τα επιτόκια των προσωπικών δανείων - και τι σημαίνουν για την αίτησή σας δανείου. Αυτή η γνώση σας δίνει τη δυνατότητα να διατηρήσετε το προφίλ του δανειολήπτη σας προτού υποβάλετε αίτηση για δάνειο, λαμβάνοντας συγκεκριμένα μέτρα όπως:

• Πληρωμή εκκρεμών ανακυκλούμενων χρεών (όπως υπολοίπων πιστωτικών καρτών) για να μειώσετε τον λόγο αξιοποίησης της πίστωσης
• Παρακολουθώντας τις ευκαιρίες από πλευρά εισοδήματος για να μειώσετε το λόγο του χρέους σας προς έσοδα
• Προσδιορισμός των περιουσιακών στοιχείων που πρέπει να παρασχεθούν ως εγγύηση έναντι του εντολέα του δανείου σας

Επιτόκιο έναντι ΑΠΑ

Πρώτον, εξετάζουμε τη διαφορά μεταξύ επιτοκίου και ετήσιου πραγματικού επιτοκίου ή ΣΕΠΕ.

Επιτόκιο

Το επιτόκιο του δανείου σας είναι το επιτόκιο του βασικού υπολοίπου του. Εκφράζεται ως ποσοστό, όπως το 6% ή το 8%. Ο συνολικός αριθμητικός τόκος του δανείου - το άθροισμα των τόκων που μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου, χωρίς την προκαταβολή - είναι συνάρτηση της σύνθετης συχνότητας ή της συχνότητας με την οποία υπολογίζονται οι τόκοι επί του ποσού του κεφαλαίου του δανείου και το συσσωρευμένο ενδιαφέρον. Οι συνολικές χρεώσεις τόκων αυξάνονται με τη συχνότητα σύνθεσης.

APR

Το APR του δανείου σας περιλαμβάνει χρεώσεις τόκων και δάνεια. Εκφράζεται επίσης ως ποσοστό και είναι πάντα ίσο ή μεγαλύτερο από το επιτόκιο του δανείου.

Η μεγαλύτερη αμοιβή των δανειοληπτών που οφείλουν να παρακολουθήσουν είναι η αρχική προμήθεια, η οποία εκφράζεται ως ποσοστό του κεφαλαίου και αφαιρείται από τον κύριο υπόχρεο πριν χρηματοδοτηθεί το δάνειο. Για παράδειγμα, η καθαρή χρηματοδότηση για ένα δάνειο 10.000 δολαρίων με προμήθεια 3% προέλευσης είναι $ 9.700: $ 10.000 αρχικό μείον $ 300 προέλευση.

Μερικοί πάροχοι προσωπικών δανείων παραιτούνται από τα τέλη προέλευσης για τους καλοφτιαγμένους δανειολήπτες, αλλά ενδέχεται να μην είστε σε θέση να αποφύγετε την πληρωμή μιας εάν η πίστωσή σας δεν είναι άριστη. Αν χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος προέλευσης, το ΣΕΠΕ σας θα είναι σημαντικά υψηλότερο από το αναγραφόμενο επιτόκιο. Θα έχετε την ευκαιρία να αναθεωρήσετε και να συγκρίνετε τα επιτόκια και τον Απρίλιο πριν κάνετε την προσωπική σας αίτηση δανείου.

2. Δείκτης χρέους προς εισόδημα

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι το άθροισμα των δανειακών υποχρεώσεών σας διαιρούμενο με το ακαθάριστο εισόδημά σας. Για παράδειγμα, αν έχετε 3.000 δολάρια το μήνα σε πληρωμές για την εξυπηρέτηση του χρέους και η ακαθάριστη μηνιαία σας αμοιβή είναι 6.000 δολάρια, ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι 50%.

Τα περισσότερα δάνεια δόσεων και πιστωτικές γραμμές, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες, επηρεάζουν τους υπολογισμούς χρέους-εισοδήματος. Ορισμένες υποχρεώσεις που μπορεί να επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, όπως πληρωμές χρημάτων, δεν υπολογίζονται στο συνολικό σας χρέος. Και πρέπει μόνο να λογαριάσετε τις απαιτούμενες ελάχιστες πληρωμές των πιστωτικών καρτών σας, ακόμη και αν έχετε μεγαλύτερα υπόλοιπα από μήνα σε μήνα.

Οι ενυπόθηκοι δανειστές προτιμούν τους δείκτες χρέους προς εισόδημα κάτω ή κάτω από το 43%. Τα πρότυπα των παρόχων προσωπικών δανείων ποικίλλουν, αλλά προτιμώνται πάντα οι χαμηλότερες αναλογίες.

3. Κατάσταση και εισόδημα απασχόλησης

Οι δανειστές προτιμούν τους δανειολήπτες με σταθερή απασχόληση και άφθονο εισόδημα. Οι πραγματικές απαιτήσεις ελάχιστου ετήσιου εισοδήματος τείνουν να είναι χαμηλές - συχνά γύρω στα 20.000 δολάρια - αλλά οι χαμηλού εισοδήματος δανειολήπτες σπανίως πληρούν τις προϋποθέσεις για τα καλύτερα επιτόκια. Οι δανειστές εξετάζουν γενικά τους 24 μήνες του ιστορικού απασχόλησης, αλλά μπορούν να επιστρέψουν μακρύτερα.

Οι περισσότεροι πάροχοι προσωπικών δανείων που ειδικεύονται σε καταναλωτικά δάνεια προτιμούν τους παραδοσιακά απασχολούμενους δανειολήπτες, σε αντίθεση με τους αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες ή τους σολοπρεννούς, εκείνους με σημαντικό ανεξάρτητο εισόδημα και εκείνους που έχουν ξεκινήσει πρόσφατα μικρές επιχειρήσεις. Ως αυτοαπασχολούμενος με καλή πίστη, μπορώ προσωπικά να βεβαιώσω ότι οι αυτοαπασχολούμενοι δανειολήπτες βρίσκονται σε μειονεκτική θέση. τα ποσοστά προσωπικών δανείων μου είναι αρκετά υψηλότερα από ό, τι για τους παραδοσιακά απασχολούμενους δανειολήπτες με συγκρίσιμο εισόδημα και ορισμένοι δανειστές δεν θα μου δώσουν την ώρα της ημέρας καθόλου.

4. Εκπαίδευση

Η σημασία του εκπαιδευτικού επιπέδου ως συντελεστή αναδοχής δανείου ποικίλλει σημαντικά. Ορισμένοι μη παραδοσιακοί δανειστές, όπως Σοβαρός και LendingPoint, υπέρβαροι παράγοντες όπως η εκπαίδευση και η απασχόληση, ενώ υποβαθμίζουν τους παραδοσιακούς πιστωτικούς παράγοντες. Αυτοί οι δανειστές δικαιολογούν ότι οι νεότεροι δανειολήπτες με επαγγελματικά πτυχία και καλές προοπτικές εργασίας είναι σε καλή θέση να αναλάβουν νέο χρέος, ακόμη και αν η πιστωτική τους ιστορία είναι πεταιώδης αυτή τη στιγμή.

5. Περίοδος δανείου

Τα μακροπρόθεσμα δάνεια (πέντε έως επτά έτη) τείνουν να έχουν υψηλότερα ποσοστά από τα βραχυπρόθεσμα δάνεια (ένα έως τρία έτη). Τα μακροπρόθεσμα δάνεια είναι επίσης πιο ακριβά, καθώς οι τόκοι συσσωρεύονται για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

6. Κύριος δανεισμός

Τα δάνεια υψηλού κεφαλαίου ενδέχεται να έχουν υψηλότερα ποσοστά από τα δάνεια χαμηλού κεφαλαίου, καθώς συνεπάγονται μεγαλύτερο κίνδυνο για τους δανειστές. Ωστόσο, πολλοί δανειστές απλά δεν θα χρηματοδοτήσουν δάνεια υψηλού κεφαλαίου για τους δανειολήπτες που θεωρούν ότι δεν έχουν πιστοποιηθεί. Αν έχετε δίκαιη ή ακόμα και καλή πίστωση, σε αντίθεση με την εξαιρετική πίστωση, μπορεί να βρείτε τις προσφορές δανείου σας ανώτατες κάτω από όπου θα θέλατε να είναι.

7. Ασφάλειες

Τα εξασφαλισμένα δάνεια - δάνεια εγγυημένα από περιουσιακά στοιχεία που ο δανειολήπτης πρέπει να καταπίπτουν σε περίπτωση αθέτησης - έχουν πάντοτε χαμηλότερα επιτόκια από τα ακάλυπά δάνεια, τα οποία είναι πολύ πιο επικίνδυνα για τους δανειστές.

Ωστόσο, τα περισσότερα προσωπικά δάνεια δεν είναι εγγυημένα. Αν σκέφτεστε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο για να καλύψετε ένα έξοδο που μπορεί επίσης να χρηματοδοτηθεί με ένα εξασφαλισμένο δάνειο, ερευνήστε πρώτα τις ασφαλείς σας επιλογές.

Για παράδειγμα, οι νέοι και πιστοποιημένοι αγοραστές μεταχειρισμένων αυτοκινήτων χρηματοδοτούν συστηματικά αγορές με εξασφαλισμένα δάνεια που εκδίδονται από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και εξειδικευμένες εταιρείες χρηματοδότησης αυτοκινήτων. Δεδομένου ότι είναι εγγυημένα από την υποκείμενη αξία του οχήματος, τα εξασφαλισμένα δάνεια αυτοκινήτων έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τα ακάλυπτα δάνεια γενικού σκοπού που μπορεί να χρηματοδοτήσουν την αγορά ενός οχήματος ιδιωτικής χρήσης. Πριν από μερικά χρόνια, έβγαλα ένα δάνειο ασφαλισμένου οχήματος περίπου στο 3,3% του ΑΕΠ, τουλάχιστον κατά δύο ποσοστιαίες μονάδες χαμηλότερο από τα βασικά μη εγγυημένα δάνεια κατά το χρόνο.

8. Σκοπός δανείου

Από μόνη της, ο συγκεκριμένος σκοπός του δανείου σας δεν επηρεάζει άμεσα το επιτόκιο του. Όσο ο δανειστής σας μπορεί να θέλει να ελέγξει πώς θα διαθέσει τα έσοδα του δανείου σας, δεν έχει αυτή την εξουσία. Το μόνο που μπορεί να κάνει είναι να πάρετε τη δική σας λέξη ότι πρόκειται να χρησιμοποιήσετε το δάνειό σας, όπως λέτε ότι θα το κάνετε.

Τούτου λεχθέντος, ορισμένοι δανειστές δεν διαφημίζουν δάνεια για συγκεκριμένους σκοπούς. Παίξτε με τη μεταβλητή "Σκοπός δανείου" στον πίνακα δανείων μας παραπάνω και θα δείτε τι εννοώ.

Το πιο σημαντικό, ένα προσωπικό δάνειο δεν είναι το καλύτερο σε κάθε περίπτωση. Εάν έχετε άριστη πίστωση και ένα μέτριο φορτίο χρέους, για παράδειγμα, μπορείτε να επωφεληθείτε από μια προσφορά μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικών καρτών 0% που διαρκεί αρκετό καιρό για να εξοφλήσετε το οφειλόμενο υπόλοιπό σας χωρίς να χρεώνεστε με επιπλέον χρεώσεις τόκων. Κάτω από αυτές τις συνθήκες, η λήψη ενός προσωπικού δανείου - ακόμη και στο 6% ή 8% στον Απρίλιο - δεν έχει οικονομική σημασία.

9. Δείκτες συγκριτικής αξιολόγησης

Οι πάροχοι προσωπικών δανείων δεν ρυθμίζουν τα ποσοστά σε κενό. Όπως και άλλοι δανειστές, προσαρμόζουν τα επιτόκια λιανικής σε ανταπόκριση στις μεταβολές των υποκείμενων επιτοκίων αναφοράς, όπως το LIBOR (Interbank Offered Rate London).

Τα επιτόκια αναφοράς συγκρίνονται με διάφορους μακροοικονομικούς παράγοντες, όπως ο ρυθμός πληθωρισμού και οι προσδοκίες για οικονομική ανάπτυξη. Σε γενικές γραμμές, τα επιτόκια αυξάνονται σε περιβάλλον υψηλού πληθωρισμού, υψηλού αναπτυξιακού ρυθμού και σε χαμηλό πληθωρισμό και περιβάλλον χαμηλής ανάπτυξης. Σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of St. Louis, το LIBOR υποχώρησε κάτω από 0,6% κατά τη διάρκεια μιας εκτεταμένης περιόδου χαμηλού πληθωρισμού από τα τέλη του 2009 έως τα τέλη του 2015, κατόπιν αυξήθηκε σταθερά καθώς οι τιμές αυξήθηκαν, φτάνοντας πάνω από 2,8% στα τέλη του 2018.

Τελικό Λόγο

Κάθε δανειστής ακολουθεί τη δική του διαδικασία δημιουργίας δανείου και οι φαινομενικά ασήμαντες διαφορές στα μοντέλα βαθμολόγησης του δανειολήπτη μπορούν να προκαλέσουν αισθητές αλλαγές στα επιτόκια και τους όρους δανεισμού που προσφέρονται. Καθώς κυνηγάτε για το χαμηλότερο δυνατό ποσοστό προσωπικών δανείων, κάντε τον εαυτό σας μια χάρη και ελέγξτε τις τιμές σας με τόσους διαφορετικούς δανειστές όσο μπορείτε. Ίσως να εκπλαγείτε να βρείτε μια μεγάλη κρύβεται με καθαρή θέα.

Είστε στη διαδικασία υποβολής αίτησης για προσωπικό δάνειο; Ποιος προσφέρει την καλύτερη τιμή?