Πώς να αποτρέψετε οικονομικές δυσκολίες που προκύπτουν από την αναπηρία

Υπάρχει μια σειρά από φυσικές, γνωστικές, συναισθηματικές και αναπτυξιακές διαταραχές που μπορεί να αποτρέψουν τα άτομα να κερδίσουν εισόδημα. Αυτές οι βλάβες μπορεί να είναι παρούσες από τη γέννηση ή μπορεί να προκύψουν από ατύχημα ή ασθένεια. Σε αντίθεση με τη δημοφιλή πεποίθηση, τα άτομα που πάσχουν από αναπηρία είναι συχνά τα έντιμα άτομα που χρειάζονται βοήθεια για την κάλυψη των οικονομικών και υγειονομικών αναγκών τους, και δεν είναι απλά να απολαμβάνουν μια «ελεύθερη βόλτα» από την κυβέρνηση. Προφανώς, η αδυναμία να κερδίσετε εισόδημα λόγω αναπηρίας μπορεί να προκαλέσει μεγάλη οικονομική, οικογενειακή και συναισθηματική πίεση.

Ακόμη και οι πιο υγιείς από εμάς θα πρέπει να σταματήσουν και να εξετάσουν εάν είμαστε προετοιμασμένοι για κάποια αναπηρία. Από το 2013, το 25% των υγιών νεαρών ενηλίκων θα πρέπει να εγκαταλείψει το εργατικό δυναμικό πριν από την ηλικία των 65 ετών λόγω αναπηρίας, κατά μέσο όρο για περίοδο δυόμισι ετών. Οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν είναι προετοιμασμένοι για μια τέτοια οικονομική αποστράγγιση. Πράγματι, η κύρια αιτία της στεγανοποίησης στο σπίτι και της πτώχευσης στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι η απώλεια εισοδήματος λόγω αναπηρίας. Μπορεί να έχετε αγοράσει ασφάλεια στο σπίτι για να ανακάμψετε από ζημιά που προκύπτει από πυρκαγιά ή καιρικές συνθήκες, αλλά η προοπτική να χάσετε το σπίτι σας λόγω αναπηρίας είναι στην πραγματικότητα πολύ πιο πιθανή.

Πώς να διατηρήσετε την αναπηρία από την πρόκληση οικονομικών δυσκολιών

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι που μπορείτε να αποφύγετε την οικονομική καταστροφή λόγω της προσβολής από μια αναπηρία. Μερικοί είναι προληπτικοί, σε περίπτωση που έχετε πληγεί με κάποια αναπηρία αργότερα στη ζωή, ενώ άλλοι μπορούν να σας βοηθήσουν εάν υποφέρετε από τις εξουθενωτικές συνθήκες τώρα.

1. Ασφάλιση αναπηρίας

Ο καλύτερος τρόπος για την άμβλυνση των επιπτώσεων από μια βραχυπρόθεσμη αναπηρία είναι να επωφεληθείτε από τα ασφαλιστικά προγράμματα που διατίθενται μέσω του εργοδότη σας. Οι πολιτικές αναπηρίας προσφέρουν ποσοστά που κυμαίνονται από 1% έως 3% του μισθού ενός εργαζομένου, ανάλογα με την ηλικία, το εισόδημα και τη βιομηχανία. Αυτό σημαίνει ότι ένα άτομο που καταβάλλει ετήσιο μισθό ύψους 50.000 δολαρίων μπορεί να περιμένει μια πολιτική να κοστίζει μεταξύ $ 500 και $ 1.500 ετησίως. Σε περίπτωση αναπηρίας, μπορείτε να περιμένετε οφέλη από το 50% έως το 60% του μισθού σας.

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι ασφάλισης αναπηρίας, βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα.

• Βραχυπρόθεσμη αναπηρία. Οι βραχυπρόθεσμες πολιτικές προσφέρουν συνήθως κάλυψη έως και έξι μηνών αναπηρίας.
• Μακροπρόθεσμη Αναπηρία. Οι μακροπρόθεσμες πολιτικές εισάγονται για αναπηρίες διάρκειας έξι μηνών έως δύο ετών - αν και μπορούν να επεκταθούν επ 'αόριστον, ανάλογα με τους όρους της πολιτικής.

Τα $ 500 έως $ 1.500 μπορεί να αισθάνονται σαν ένα σημαντικό έξοδο από την τσέπη, αλλά πολλοί εργοδότες λαμβάνουν ένα μέρος των ασφαλίστρων σας - συχνά ένα σημαντικό ποσό. Εάν αγοράζετε πολιτικές μέσω του εργοδότη σας, η διαδικασία είναι συνήθως τόσο απλή όσο η εγγραφή σας κατά τη διάρκεια της περιόδου εγγραφής της εταιρείας σας. Είναι λίγο πιο δύσκολο αν προσπαθήσετε να αγοράσετε μια πολιτική εκτός του εργοδότη σας στην ανοικτή αγορά. Η τιμή σας βασίζεται στην ηλικία και την κατάσταση της υγείας σας, γεγονός που μπορεί να απαιτήσει την απάντηση σε φυσικές και ορισμένες ερωτήσεις σχετικές με την υγεία.

2. Ταμείο έκτακτης ανάγκης

Η αγορά τόσο βραχυπρόθεσμων όσο και μακροπρόθεσμων πολιτικών για την αναπηρία είναι ιδιαίτερα σημαντική εάν δεν έχετε δημιουργήσει ακόμη ταμείο έκτακτης ανάγκης. Μόλις συγκεντρώσετε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης τουλάχιστον έξι μηνών, ίσως θελήσετε να εξετάσετε τη μείωση της πολιτικής βραχυπρόθεσμης αναπηρίας σας και την εισαγωγή αυτών των αποταμιεύσεων στο ταμείο έκτακτης ανάγκης ή συνταξιοδότησης. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι θεωρούν ότι τα μηνιαία ασφάλιστρα αξίζουν κάθε συνεχιζόμενη ειρήνη του μυαλού - συν, εάν ένας εργοδότης θέτει το νομοσχέδιο, έχει νόημα να το κρεμάσει.

3. Κυβερνητική βοήθεια

Ευτυχώς, οι Ηνωμένες Πολιτείες διαθέτουν ένα δίχτυ ασφαλείας για άτομα που υπομένουν αναπηρία. Ωστόσο, η μηνιαία μηνιαία πληρωμή SSDI (Ασφάλεια αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης) είναι $ 1.158, οπότε αν νομίζετε ότι μπορεί να είναι μια πρόκληση να ζήσετε γι 'αυτό, θα πρέπει να προγραμματίσετε μπροστά. Η προοπτική να βασιστείτε σε δημόσιες κατοικίες, Medicaid, συμπληρωματικά έσοδα από ασφάλειες και φιλανθρωπική βοήθεια για τις βασικές σας ανάγκες μπορεί να μην είναι πολύ παρήγορο. Η κυβερνητική βοήθεια παρέχει ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας στα περισσότερα άτομα με ειδικές ανάγκες που κινδυνεύουν από τη φτώχεια, την έλλειψη στέγης και την άνιση πρόσβαση στην υγειονομική περίθαλψη. Σε καμία περίπτωση δεν εγγυάται στους ανθρώπους με αναπηρία τη δυνατότητα να διατηρούν τον προηγούμενο τρόπο ζωής τους. Απλώς εγγυάται ότι μπορούν να έχουν μια στέγη πάνω από το κεφάλι τους, πρόσβαση σε φάρμακα και κάποια τρόφιμα στο κελάρι.

Τούτου λεχθέντος, οι άνθρωποι που βρίσκονται σε φάση βραχυπρόθεσμης αναπηρίας μιας ασθένειας ή ενός ατυχήματος πρέπει να υποβάλουν αίτηση για κυβερνητική βοήθεια μέσω της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης εάν δεν είναι σε θέση να επιστρέψουν στην εργασία. Παρά τα κοινά συναισθήματα θλίψης ή αδυναμίας που συνοδεύουν την υποβολή αίτησης αναπηρίας, δεν πρέπει ποτέ να αποφεύγεται, κυρίως λόγω των δύο τύπων προστασίας που προσφέρει:

1. Προστασία εισοδήματος. Επειδή έχετε πληρώσει σε αυτό μέσω φόρων, η διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης σας δίνει μια μηνιαία επιταγή SSDI για να καλύψετε τα έξοδα, ανεξάρτητα από το επίπεδο προσωπικής σας ευημερίας, εάν αποκτήσετε αναπηρία. Αν έχετε λίγα χρήματα που εξοικονομούνται και ένα ρεύμα χαμηλού εισοδήματος, μπορείτε να επωφεληθείτε από μια επιπρόσθετη επιταγή, που ονομάζεται Συμπληρωματικό Εισόδημα Ασφαλείας (SSI). Το ποσό των χρημάτων που μπορεί να αποκτήσει κάποιος μέσω SSI ποικίλλει, αλλά ο μέσος όρος για το 2013 είναι μόλις πάνω από $ 700 το μήνα.
2. Ιατρικά οφέλη. Σε αντίθεση με τη γενική πεποίθηση, τα οφέλη αναπηρίας δεν δίδονται παράλληλα με τα ιατρικά οφέλη. Μόλις λάβετε παροχές αναπηρίας, θα πρέπει να περιμένετε 24 μήνες για να εγγραφείτε στο Medicare, εκτός αν έχετε συγκεκριμένη προϋπόθεση που εγγυάται την άμεση κάλυψη Medicare. Ως αποτέλεσμα, τα άτομα με αναπηρία μερικές φορές πηγαίνουν χωρίς ιατρική ασφάλιση, εκτός αν είναι σε θέση να εγγραφούν ως εξαρτώμενα από το σχέδιο ασφάλισης ενός συζύγου. Η σημαντικότερη εξαίρεση από αυτό είναι αν ένα άτομο με ειδικές ανάγκες είναι επιλέξιμο για SSI. Αν ναι, αυτό το πρόσωπο είναι αυτόματα επιλέξιμο για το Medicaid, το οποίο μπορεί να χρησιμεύσει ως καλή γέφυρα στο Medicare.

Εφαρμογή και λήψη των παροχών
Οι αιτήσεις αναπηρίας μπορούν να διαρκέσουν πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα για να διεκπεραιωθούν και η λήψη εισοδήματος και ιατρικής ασφάλισης μπορεί να διαρκέσει ακόμη περισσότερο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό για τα άτομα που είναι επιλέξιμα να υποβάλουν αίτηση αμέσως μόλις καταλάβουν ότι δεν μπορούν να επιστρέψουν στην εργασία. Συνήθως, η κυβέρνηση δεν δέχεται υποψηφιότητες μέχρις ότου ένα άτομο απουσιάζει από την εργασία για έξι μήνες (γεγονός που είναι ακόμη περισσότερο λόγος συμμετοχής σε βραχυπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες πολιτικές για την αναπηρία, καθώς οι βραχυπρόθεσμες παροχές μπορούν να λήξουν πριν από την παραλαβή SSDI). Η μόνη εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα είναι αν ένα άτομο έχει μια συγκεκριμένη διάγνωση που προκαλεί τη διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης να επιταχύνει την εφαρμογή. Αυτές οι σοβαρές καταστάσεις ονομάζονται παρηγορητικές παροχές και παραδείγματα περιλαμβάνουν την πρώιμη έναρξη της νόσου του Alzheimer, τη λευχαιμία, τη νόσο του Huntington και οποιονδήποτε σε λίστα αναμονής για τη μεταμόσχευση καρδιάς.

Εάν αισθάνεστε ότι δικαιούστε παροχές αναπηρίας, μπορείτε είτε να υποβάλετε αίτηση απευθείας μέσω της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης είτε, εφόσον η διαδικασία υποβολής αιτήσεων μπορεί να είναι δύσκολη, μπορείτε να ζητήσετε βοήθεια από επαγγελματική υπηρεσία. Η ημερήσια τηλεόραση είναι γεμάτη με διαφημίσεις για δικηγόρους αναπηρίας, αλλά αυτοί οι δικηγόροι λαμβάνουν συχνά ένα μεγάλο κομμάτι μιας πληρωμής αναπηρίας από τη στιγμή που παραλαμβάνονται. Αντ 'αυτού, εξετάστε μια μη κερδοσκοπική υπηρεσία όπως η Allsup για εκπροσώπηση και βοήθεια στη διαδικασία.

Και συνεχίστε να εφαρμόζετε πάντα τη μακροπρόθεσμη πολιτική αναπηρίας σας, καθώς μπορεί να τρέξει ταυτόχρονα με τα κυβερνητικά σας οφέλη. Εάν η πληρωμή σας από μακροχρόνια αναπηρία είναι υψηλή, τότε το SSDI μπορεί να προσαρμοστεί και δεν θα δικαιούστε SSI, αλλά εξακολουθείτε να δικαιούστε ορισμένα οφέλη από το δημόσιο εισόδημα και όλες τις εφαρμοστέες παροχές ασφάλισης υγείας. Δεν θέλετε να αισθάνεστε σαν να είστε στο έλεος της Διοίκησης Κοινωνικής Ασφάλισης για αναγκαιότητες.

4. Αυτοαπασχόληση

Εάν εξετάζετε μια εργασία ελεύθερης εργασίας ή μια αυτοαπασχόληση, το ταμείο έκτακτης ανάγκης και η ασφάλιση αναπηρίας γίνονται πολύ πιο σημαντικά. Εάν έχετε ξεκινήσει μια καριέρα για τον εαυτό σας, πιθανότατα έχετε ήδη καταγγείλει ιατρική κάλυψη, αλλά ίσως έχετε ξεχάσει τις πολιτικές αναπηρίας. Μπορεί να είναι δελεαστικό να παραιτηθείτε από το πρόσθετο κόστος, αλλά τόσο οι βραχυπρόθεσμες όσο και οι μακροπρόθεσμες πολιτικές μπορούν να διατηρήσουν την οικογένειά σας επιπλέουσα κατά τη διάρκεια της χρονικής υστέρησης μεταξύ της αρχικής ασθένειας και της λήψης κυβερνητικών παροχών, εάν συμβεί κάτι απρόβλεπτο. Δυστυχώς, οι κυβερνητικές αιτήσεις αναπηρίας μπορεί μερικές φορές να μπερδευτούν σε γραφειοκρατία, προσφυγές και δικαστήρια, οπότε θέλετε να λάβετε υπόψη ότι δεν θα λάβετε το επιταγή σας τη στιγμή που θα ζητήσετε βοήθεια.

Για τις πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας, μπορείτε είτε να κάνετε μια γρήγορη αναζήτηση στο Internet είτε να αναζητήσετε τη βοήθεια ενός ασφαλιστικού μεσίτη για να βρείτε την καλύτερη κάλυψη, η οποία μπορεί να ξεκινήσει αμέσως. Η εύρεση μιας καλής μακροπρόθεσμης πολιτικής είναι λίγο πιο δύσκολη αν είστε αυτοαπασχολούμενος. Οι περισσότερες πολιτικές βασίζονται στο εισόδημα και οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά πρέπει να δουν την απόδειξη του εισοδήματος με την πάροδο του χρόνου πριν από την προσφορά πολιτικής. Αυτό καθιστά σχεδόν αδύνατο να ξεκινήσει μια επιχείρηση με μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας παρατάσσονται. Συζητήστε με έναν ασφαλιστικό μεσίτη για την εξεύρεση μιας βραχυπρόθεσμης πολιτικής αναπηρίας που μπορεί να ικανοποιήσει τις ανάγκες σας, ενώ η επιχείρησή σας φτάνει στα πόδια της. Ορισμένες πολιτικές σάς επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε βραχυπρόθεσμα οφέλη για ένα χρόνο, αντί για τους συνήθεις έξι μήνες. Μπορεί να έχει νόημα, μετά από συνομιλία με έναν μεσίτη, να διατηρήσετε τουλάχιστον μερική απασχόληση με κάλυψη παροχών μέχρι να είστε σε θέση να αποδείξετε ότι η εταιρεία σας κερδίζει χρήματα.

Τελικό Λόγο

Ενώ οι περισσότεροι Αμερικανοί είναι πιθανό να φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης χωρίς πρόβλημα, το συνετό μέτρο είναι να μετριαστεί ο κίνδυνος να υποστεί κάποιον τραυματισμό ή ασθένεια με αναπηρία χρησιμοποιώντας ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα οφέλη αναπηρίας στην εργασία και, εάν Βρίσκεστε με ειδικές ανάγκες, ζητώντας παροχές μέσω της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης. Λίγο προγραμματισμό και κάποια έξοδα εκτός τσέπης μπορούν να αποτρέψουν οικονομικές δυσκολίες, οπότε ξεκινήστε σήμερα.

Έχετε προγραμματίσει μπροστά για μια πιθανή αναπηρία?