Τι είναι η myRA - Τι πρέπει να γνωρίζετε για το νέο λογαριασμό συνταξιοδότησης

Ενώ τα στατιστικά στοιχεία είναι συγκλονιστικά, είναι κάπως κατανοητά - είναι εύκολο να αποτιμήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης όταν αγωνίζεστε να πληρώσετε αυτούς τους μηνιαίους λογαριασμούς. Οι δικαιολογίες όπως "αγαπώ τη δουλειά μου, έτσι θα συνεχίσω να δουλεύω μέχρι να πεθάνω" ή "μόλις ολοκληρώσω την πληρωμή του χρέους της πιστωτικής κάρτας, θα ανοίξω ένα λογαριασμό", είναι εύκολο να έρθεις.

Δυστυχώς, είναι επίσης απίστευτα κοντόφθαλμη. Η συνταξιοδότηση δεν είναι πάντα εθελοντική. Σύμφωνα με τη Μελέτη για την Υγεία και τη Συνταξιοδότηση του Εθνικού Ινστιτούτου για τη Γήρανση (NIA), περισσότεροι από τους μισούς άνδρες και πάνω από το ένα τρίτο των γυναικών που αποχώρησαν πριν από την ηλικία πρόωρης συνταξιοδότησης των 62 ετών το έκαναν λόγω ενός σχετικού με την υγεία ζήτημα. Τα εγκεφαλικά επεισόδια, οι καρδιακές παθήσεις και η φθίνουσα γνωστική λειτουργία έχουν όλα ρόλο στην ικανότητα του ατόμου να δουλεύει - και αυτά δεν είναι όλα προβλέψιμα.

Ακόμη και αν είστε σε θέση να παραμείνετε υγιείς για τη συντριπτική πλειοψηφία του χρόνου σας, τα τελευταία πέντε χρόνια της ζωής σας συχνά απαιτούν εκτεταμένα ιατρικά έξοδα εκτός τσέπης που μπορούν να τονίσουν τα οικονομικά της οικογένειάς σας. Μια μελέτη από τη Σχολή Ιατρικής του Mount Sinai διαπίστωσε ότι ακόμη και εκείνοι με κάλυψη του Medicare κατά μέσο όρο είχαν δαπάνη ύψους 38.688 δολαρίων κατά τη διάρκεια των τελευταίων πέντε ετών ζωής. Αν δεν έχετε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να επιστρέψετε, ποιος θα καλύψει τα έξοδα?

Η αποτυχία να προγραμματίσετε δεν είναι το μόνο πράγμα που εμποδίζει τους ανθρώπους να σώσουν όμως. Πολλοί θεωρούν ότι η επένδυση στη συνταξιοδότηση είναι συγκεχυμένη και δαπανηρή. Ενώ οι ΙΡΑ δεν απαιτούν πραγματικά ελάχιστη μηνιαία επένδυση ή άνοιγμα κατάθεσης, οι επενδύσεις στο Roth IRA ενδέχεται να υπόκεινται σε αυτά τα ελάχιστα, συν προμήθειες και τέλη διαχείρισης. Για κάποιον που μόλις ξεκινά ένα μικρό μηνιαίο ταμείο συνταξιοδότησης, κάνοντας μια λανθασμένη επένδυση θα μπορούσε να οδηγήσει σε υψηλές αμοιβές που μειώνουν τις αποταμιεύσεις, αντί να προσθέτουν σε αυτές.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ο Πρόεδρος Μπαράκ Ομπάμα ξεκίνησε να εγκαθιδρύσει το πρόγραμμα MyRA (My Retirement Account) για να βοηθήσει τους Αμερικανούς να ξεκινήσουν ένα ωοτοκείο ωοτοκίας αποταμίευσης. Είναι ένα απλό και απλό πρόγραμμα και οι επενδύσεις στο λογαριασμό δεν χρεώνουν τέλη και δεν επιβάλλουν ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας.

myRA Βασικά

Εάν έχετε αισθανθεί ποτέ σύγχυση από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, μπορείτε να αναπνεύσετε αναστεναγμό ανακούφισης. Το πρόγραμμα myRA είναι πραγματικά πολύ απλό. Σκοπός του είναι να διευκολύνει τους Αμερικανούς να ξεκινήσουν την εξοικονόμηση, ακόμα κι αν είναι μόνο $ 5 ανά περίοδο πληρωμής.

Αιρετότητα

Επί του παρόντος, πρέπει να είστε εργαζόμενος για να δικαιούστε να ανοίξετε λογαριασμό myRA - οι μηνιαίες επενδύσεις πρέπει να κατατίθενται απευθείας από τον εργοδότη. Άλλες απαιτήσεις επιλεξιμότητας περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

• Πρέπει να είστε μισθωτός (μισθωτός)
• Δεν πρέπει να κάνετε περισσότερα από $ 129.000 ετησίως ως άτομο ή περισσότερα από $ 191.000 ως οικογένεια

Πώς να ανοίξετε ένα λογαριασμό

Οι myRAs είναι τα προσωπικά κεφάλαια συνταξιοδότησης που υποστηρίζονται από το Υπουργείο Οικονομικών των Ηνωμένων Πολιτειών. Εκτός από την αρχική κατάθεση, όλα τα κεφάλαια είναι άμεσες καταθέσεις μετά το φόρο από τον εργοδότη σας - οι λογαριασμοί myRA δεν διατίθενται επί του παρόντος στους αυτοαπασχολούμενους. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να έχετε ένα αρχείο άμεσης κατάθεσης στον φάκελο με τον εργοδότη σας για να στείλετε χρήματα στο λογαριασμό σας.

Για να εγγραφείτε, απλά πηγαίνετε στον ειδικό ιστότοπο του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ και εγγραφείτε. Αυτή η διαδικασία διαρκεί περίπου 10 λεπτά και απαιτεί βασικές προσωπικές πληροφορίες (όνομα, ημερομηνία γέννησης, αριθμό τηλεφώνου), αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, διεύθυνση κατοικίας, διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και άδεια οδήγησης, ταυτότητα κράτους, διαβατήριο ή στρατιωτικό αναγνωριστικό.

Για να ανοίξετε ένα λογαριασμό, απλώς δεσμεύεστε σε μια μηνιαία άμεση κατάθεση από το paycheck σας. Μόλις γίνει αυτό, το τελευταίο βήμα είναι να δώσετε στον εργοδότη σας ένα έντυπο άμεσης έγκρισης καταθέσεων το οποίο μπορείτε να κατεβάσετε από τον ιστότοπο myRA, έτσι ώστε η εκλεγμένη κατάθεσή σας να προωθηθεί σωστά από το paycheck σας στο λογαριασμό myRA.

Με λίγα λόγια, μπορείτε να ανοίξετε το myRA:

• Εγγραφείτε για το πρόγραμμα στην ιστοσελίδα του myRA
• Δέσμευση για μηνιαία έκπτωση μισθοδοσίας (τουλάχιστον $ 5 ανά μήνα)
• Δώστε στον εργοδότη σας ένα έντυπο άμεσης κατάθεσης για να αφαιρέσετε την μηνιαία κατάθεσή σας από το paycheck σας

Εάν εργάζεστε σε πολλαπλές εργασίες και θέλετε να συνεισφέρετε στο λογαριασμό σας μέσω πολλών εργοδοτών, δώστε σε κάθε εργοδότη ένα έντυπο άμεσης κατάθεσης για να ξεκινήσετε τις μεταφορές από όλες τις πληρωμές σας. Όταν παρέχετε στον εργοδότη σας το έντυπο άμεσης κατάθεσης, ίσως θελήσετε επίσης να υποβάλετε μια επιστολή που παρέχεται από myRA που εξηγεί το σκοπό της άμεσης κατάθεσης. Μπορείτε να κατεβάσετε αυτή την επιστολή και από την ιστοσελίδα myRA.

Τέλη, υπόλοιπα και εγγυήσεις

Αυτό που θέτει πραγματικά το λογαριασμό myRA εκτός από άλλες επενδύσεις συνταξιοδότησης είναι ότι δεν υπάρχουν χρεώσεις και ελάχιστα υπόλοιπα και μόλις καταθέσετε χρήματα στο λογαριασμό σας, εγγυάται ότι δεν θα χάσει αξία. Υποστηρίζεται από το Υπουργείο Οικονομικών των Ηνωμένων Πολιτειών, το οποίο σημαίνει ότι φέρει την πλήρη πίστη και πίστη της κυβέρνησης των Ηνωμένων Πολιτειών. Μπορείτε να αισθάνεστε σίγουροι ότι τα χρήματά σας είναι ασφαλή - ένα χαρακτηριστικό που μπορεί να είναι ιδιαίτερα σημαντικό όταν βυθίζετε πρώτα τα δάχτυλα των ποδιών σας σε επενδυτικά νερά.

Συνεισφορές και Φορολογία

Μια myRA έχει τους ίδιους περιορισμούς στις συνεισφορές με τον Roth IRA: 5.500 δολάρια ετησίως ή 6.500 δολάρια ετησίως για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω. Επειδή οι συνεισφορές θεωρούνται μετά τον φόρο, όπως το Roth, επιτρέπει επίσης στους χρήστες να αποσύρουν συνεισφορές χωρίς ποινή - αλλά δεν μπορείτε να τους αφαιρέσετε από το εισόδημα από τη φορολογική σας δήλωση. Επιπλέον, δεν χρειάζεται να πληρώνετε κέρδη κεφαλαίου ή φόρο εισοδήματος επί των κερδών εντός του λογαριασμού, αρκεί να μην τα αποσύρετε προτού συνταξιοδοτηθείτε. Μόλις φτάσετε 59 1/2 (και ο λογαριασμός έχει ανοιχτεί τουλάχιστον πέντε χρόνια), μπορείτε να κάνετε ανάληψη χωρίς φόρους ή ποινές.

Επιτόκιο

Οι επενδύσεις σας σε ένα myRA κερδίζουν ενδιαφέρον με ένα μεταβλητό επιτόκιο το οποίο εγγυάται ότι θα είναι το ίδιο με το Ταμείο Επενδύσεων του Thrift Savings Funds για τους Ομοσπονδιακούς υπαλλήλους. Η μέση ετήσια απόδοση για το Thrift Savings Plan τα τελευταία τρία χρόνια ήταν 2,24% - ελαφρώς υψηλότερη από τον ετήσιο ρυθμό πληθωρισμού. Αυτό είναι πολύ ανταγωνιστικό σε σχέση με άλλους εγγυημένους λογαριασμούς. Για παράδειγμα, τα πενταετή CDs είναι κατά μέσο όρο 1,82% από το 2015.

Αναλήψεις και Μεταφορές

οι κάτοχοι λογαριασμού myRA μπορούν να αποσύρουν το κεφάλαιο τους ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή ή φορολογία. Ωστόσο, αν αποχωρήσετε από τα χρήματα που έχετε κερδίσει στο λογαριασμό σας προτού μεταβιβάσετε 59 1/2, θα πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος συν 10% πρόωρο πρόστιμο απόσυρσης για το ποσό που αποσύρθηκε.

Εάν ένας κάτοχος λογαριασμού επιλέξει να αποσύρει το ενδιαφέρον νωρίς, αλλά ο λογαριασμός είναι ανοικτός πέντε χρόνια, δεν υπάρχει οφειλόμενος φόρος εισοδήματος ή 10% φορολογική κύρωση, εφόσον ο κάτοχος του λογαριασμού πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

• Είναι ηλικίας άνω των 59 1/2 κατά τη στιγμή της απόσυρσης
• Χρησιμοποιεί έως και 10.000 δολάρια των χρημάτων για πρώτη αγορά κατ 'οίκον
• Πληρώνει για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης
• Είναι απενεργοποιημένο
• Χρησιμοποιεί τα χρήματα για να πληρώσει τα ιατρικά έξοδα ή τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας αν είναι άνεργοι

Οι κάτοχοι λογαριασμού είναι επίσης ευπρόσδεκτοι να μεταφέρουν τα χρήματα από τους λογαριασμούς myRA σε άλλους ιδιωτικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης ανά πάσα στιγμή. Δεν υπάρχει ποινή ή τέλος για αυτό το κύλινδρο.

myRA Περιορισμοί

Υπάρχουν πολλά που πρέπει να πούμε για το νέο πρόγραμμα λογαριασμού myRA, αλλά δεν είναι για όλους. Βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει τα εξής πριν ανοίξετε ένα λογαριασμό.

• Χαμηλό κέρδος. Με τα επιτόκια μόλις καθαρίσετε τον ετήσιο ρυθμό πληθωρισμού, δεν θα είστε σε θέση να αναβαθμίσετε γρήγορα και σημαντικά αποταμιεύματα συνταξιοδότησης. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ανοίξετε μια IRA με υψηλότερο όφελος από την ανταμοιβή κινδύνου, ίσως αξίζει την επένδυση.
• Χαμηλό Μέγιστο Όριο Λογαριασμού. Μόλις ο λογαριασμός αγγίξει το όριο των 15.000 δολαρίων, πρέπει να μεταφερθεί σε διαφορετικό ατομικό λογαριασμό αφυπηρέτησης του ιδιωτικού τομέα. Δεν υπάρχει τίποτα λανθασμένο με αυτό - δεν υπάρχει καμία χρέωση για τη μετακύλιση - αλλά εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ανοίξετε έναν ΙΡΑ, πρώτα, ειδικά ένα με υψηλότερα επιτόκια, ίσως να είστε σε θέση να εξοικονομήσετε περισσότερα για τη ζωή του λογαριασμού σας.

Ποιος είναι για

Ενώ ένα myRA προορίζεται ως λογαριασμός επενδύσεων συνταξιοδότησης, ίσως είναι καλύτερο να θεωρήσετε ως ένα "αρχικό" λογαριασμό αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Με την εξοικονόμηση έως και $ 15.000 μετά τη φορολογία σε έναν λογαριασμό myRA, μπορεί να αναπτύξετε μεγαλύτερη εμπιστοσύνη στην ικανότητά σας να σώζετε και να λαμβάνετε ισχυρές οικονομικές αποφάσεις προτού το μετατρέψετε σε παραδοσιακό ή Roth IRA.

Εάν έχετε 401k, σύνταξη ή άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης που υποστηρίζεται και διαχειρίζεται ο εργοδότης σας, το myRA μπορεί να μην είναι για εσάς. Είναι καλύτερα προσαρμοσμένο για όσους δεν έχουν επί του παρόντος σχέδιο συνταξιοδότησης που να υποστηρίζεται από εργοδότες ή όσοι αγωνίζονται να βρουν κάποιο δωμάτιο στον προϋπολογισμό τους για να ανοίξουν έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Η επένδυση ανά ημερομίσθιο μπορεί να είναι τόσο χαμηλή όσο και υψηλή όσο θέλει ο κάτοχος του λογαριασμού, οπότε πρακτικά ο καθένας μπορεί να βρει έναν τρόπο να ξεκινήσει να βάζει μακριά ένα αυγό φωλιά.

Τελικό Λόγο

Ενώ ένα myRA δεν είναι ο σωστός απολογισμός συνταξιοδότησης για όλους, είναι μια εξαιρετική επιλογή εκκίνησης για όσους απλά δεν κατάφεραν να δώσουν προτεραιότητα στην αποταμίευση σε αυτό το σημείο. Η απλότητα του βοηθά στην απομυθοποίηση μιας μεγάλης κλίμακας σύγχυσης γύρω από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και καθιστά εύκολη την έναρξη εξοικονόμησης για ένα πιο ισχυρό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης στο μέλλον.

Σκεφτείτε να ανοίξετε έναν λογαριασμό myRA; Γιατί ή γιατί όχι?