Ημερομηνία στόχου Αμοιβαία Κεφάλαια - Εξοικονόμηση υπέρ και κατάργηση για συνταξιοδότηση

Το 2008 και το 2009, πολλοί επενδυτές κεφαλαίων με ημερομηνία στόχου έχασαν περιουσίες, μαθαίνοντας ότι τα κονδύλια χωρίς καλά σχεδιασμένες "ολισθηρές διαδρομές" μπορούν να σας αφήσουν επικίνδυνα υπερβολικά εκτεθειμένα στα αποθέματα τα λίγα χρόνια πριν από την αναμενόμενη συνταξιοδότηση. Εάν γνωρίζετε πώς σχεδιάζονται τα κεφάλαια ημερομηνίας στόχου - καθώς και τα οφέλη και τα μειονεκτήματά τους - θα μπορείτε να επιλέξετε το καλύτερο ταμείο ημερομηνίας στόχου για το χαρτοφυλάκιό σας.

Τι είναι ταμείο στόχου ημερομηνίας?

Με απλά λόγια, ένα ταμείο ημερομηνίας-στόχου είναι ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που σας επιτρέπει να επιλέξετε ένα συγκεκριμένο έτος ως στόχο για τη λήξη του αμοιβαίου κεφαλαίου. Ένα ταμείο στόχου για το 2050, για παράδειγμα, αναμένει ότι θα συνταξιοδοτηθείτε το 2050 και οι διαχειριστές των ταμείων θα προσαρμόσουν αναλόγως την κατανομή ενεργητικού του χαρτοφυλακίου. Θεωρητικά, το αμοιβαίο κεφάλαιο θα επενδυθεί σε μετοχές κατά τη διάρκεια της φάσης της πρώιμης συσσώρευσης και θα μετατοπιστεί σε μετρητά και ομόλογα τα επόμενα χρόνια, καθώς πλησιάζει η ημερομηνία στόχου. Τα περισσότερα κεφάλαια ημερομηνίας στόχου τελειώνουν με ένα χαρτοφυλάκιο που αποτελείται σχεδόν αποκλειστικά από τίτλους σταθερού εισοδήματος όπως ομόλογα, γραμμάτια δημοσίου και ταμειακά διαθέσιμα, ενώ ένα μικρό ποσό παραμένει διατεθέν για αποθέματα για περαιτέρω ανάπτυξη.

Γιατί να επιλέξετε ένα Ταμείο στόχου ημερομηνίας?

1. Είναι δελεαστικά χαμηλή συντήρηση. Ο "χερσαίος" χαρακτήρας αυτών των επενδύσεων σάς επιτρέπει να είστε σίγουροι για την κατανομή σας χωρίς να υποβάλλετε τον εαυτό σας στους καθημερινούς κινδύνους της χρηματιστηριακής αγοράς.
2. Θα έχετε ένα ποικίλο χαρτοφυλάκιο σχεδόν αμέσως. Τα κεφάλαια ημερομηνίας στόχου επενδύουν διεθνώς και σε πολλά τμήματα της οικονομίας. Προσφέρουν επίσης διαφοροποίηση στις κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, επομένως δεν υπόκεινται σε αλλαγή σε ένα μόνο είδος επένδυσης, έναν τομέα της αγοράς ή την επιτυχία ενός έθνους.
3. Θα έχετε το καλύτερο χρονοδιάγραμμα για να αναλάβετε έναν κίνδυνο για τα αποθέματα. Μάλλον δεν επενδύσατε σε μετοχές πολύ όταν ξεκινούσατε, επειδή είναι πολύ επικίνδυνοι, ειδικά για έναν αρχάριο. Αλλά τα πρώτα χρόνια του σχεδιασμού συνταξιοδότησης είναι συχνά η καλύτερη στιγμή για να πάρεις την ευκαιρία, και ένα ταμείο ημερομηνίας-στόχου βοηθά στην αποφυγή γρήγορο τράβηγμα σε μετοχές στις αρχές της επενδυτικής σας σταδιοδρομίας.

Πράγματα που πρέπει να προσέχετε

1. Ελέγξτε τη "διαδρομή ολίσθησης," που είναι ο όρος της Wall Street για τον τρόπο με τον οποίο το ταμείο θα μειώσει τον κίνδυνο κατά τα επόμενα έτη του ταμείου. Ψάχνετε ιδανικά για ένα ομαλό μονοπάτι που προσαρμόζεται κάθε χρόνο, και όχι με δραστικές αλλαγές που συμβαίνουν μόνο κάθε δέκα χρόνια. Ένα ταμείο ημερομηνίας-στόχου σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να παρακολουθείτε συχνά το χαρτοφυλάκιό σας, αλλά δεν θέλετε να επιλέξετε ένα ταμείο που θα σας περιμένει ανόητα για μια προσαρμογή όταν η οικονομία παίρνει κακή στροφή.
2. Προσέξτε τα έξοδα και τις αμοιβές που συνοδεύουν πάντα τα αμοιβαία κεφάλαια - και σχεδόν οποιαδήποτε επένδυση. Οι πιο επιτυχημένοι μακροπρόθεσμοι επενδυτές συνειδητοποιούν ότι με την πάροδο του χρόνου, τα υψηλά έξοδα λαμβάνουν ένα μεγάλο κομμάτι από τα κέρδη ενός χαρτοφυλακίου. Αναζητήστε κονδύλια χωρίς χρέωση και ελέγξτε το ενημερωτικό δελτίο για να βεβαιωθείτε ότι το συγκεκριμένο χρηματικό ποσό που επιλέγετε δεν πληρώνει τα υποκείμενα κεφάλαια για πρόσθετη αμοιβή διαχείρισης επενδύσεων. Στην ιδανική περίπτωση, αναζητήστε ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου με δαπάνες κάτω του 1%.

Τελικό Λόγο

Ας ελπίσουμε ότι έχετε την ευκαιρία να συμβάλλετε στην 401k ή την IRA σας και να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση σε νεαρή ηλικία. Αλλά ειδικά όταν ξεκινάτε για πρώτη φορά, είναι εύκολο να διασκεδαστείτε από τα χαρτιά, ειδικά εάν είναι μόνο ένα ακόμα μέρος του πακέτου παροχών σας στην εργασία. Όχι μόνο καταλήγετε να κάνετε λάθη βιάζοντας τις επιλογές σας, συχνά πρέπει να κάνετε δύσκολες αποφάσεις στα δεκαετία του '20 και των τριάντα ετών, χωρίς να γνωρίζετε τι αποτέλεσμα θα έχουν στη συνταξιοδότησή σας καθόλου.

Ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου αφαιρεί την πίεση. Μόλις καταλάβετε πόσα χρόνια έχουν μείνει μέχρι την επιθυμητή ηλικία συνταξιοδότησής σας, κάνει τα μαθηματικά και αναλαμβάνει τους κινδύνους για σας. Δεν υπάρχει καμία ντροπή να είσαι επενδυτής "hands-off", ειδικά όταν μαθαίνεις για πρώτη φορά την αγορά. Οπλισμένοι με τις σωστές προειδοποιήσεις, όπως τον έλεγχο των ολισθηρών διαδρομών και των τελών, θα είστε άνετοι εμπιστευόμενοι τους επαγγελματίες. Ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου σας επιτρέπει να αναλάβετε κινδύνους την κατάλληλη στιγμή, σταθμεύοντας τις αποταμιεύσεις σας σε έναν στρατηγικό λογαριασμό που μπορείτε να παρακολουθήσετε να μεγαλώνει.

Έχετε επιλέξει ήδη ένα ταμείο ημερομηνίας-στόχου; Μοιραστείτε τις ιστορίες επιτυχίας σας, ή ενημερώστε μας εάν κάνατε ένα tumble σε μια κακή ολισθηρό μονοπάτι.