Αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας κοντά στη συνταξιοδότηση - Επιλογές & Κόστος

Πόσο κοντά βρίσκεστε στη συνταξιοδότηση έχει μεγάλη επίδραση στην απόφαση αυτή: Εάν έχετε 10 έως 15 χρόνια εργασίας μπροστά σας, οι λόγοι σας για αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι πολύ διαφορετικοί από κάποιον που σκοπεύει να αποσυρθεί μέσα σε ένα ή δύο χρόνια. Εάν έχετε τουλάχιστον μια δεκαετία ή περισσότερο για να προετοιμαστείτε για συνταξιοδότηση, ο στόχος σας θα μπορούσε να είναι να συντομεύσετε τον όρο σας προκειμένου να εξοφλήσετε το δάνειό σας προτού σταματήσετε να εργάζεστε. Και αν αποσυρθείτε νωρίτερα και γνωρίζετε ότι δεν μπορείτε να εξαλείψετε το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων σας πριν από την τελευταία σας ημέρα στην εργασία σας, ο στόχος σας θα μπορούσε να είναι να μειώσετε τη μηνιαία σας στέγη.

Αν δεν έχετε ακόμη αποσυρθεί, ίσως να μην είστε σε θέση να αναχρηματοδοτείτε. Ακριβώς επειδή μπορείτε να πληρώσετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο δεν σημαίνει ότι πάντα έχει νόημα να αναχρηματοδοτήσετε - η παράταση του όρου δανείου σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε τόκο για πολύ μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Στην πραγματικότητα, εάν έχετε επί του παρόντος 10 χρόνια ή λιγότερο αριστερά στην υποθήκη σας, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερους τόκους για τη διάρκεια του δανείου εάν αναχρηματοδοτήσετε σε υποθήκη 30 ετών. Ακόμη χειρότερα, εάν επιλέξετε μια υποθήκη δεκαπενταετούς διάρκειας με υψηλότερες πληρωμές, θα μπορούσατε να σαμποτάρετε τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας για να κάνετε αυτές τις πληρωμές υποθηκών.

Πώς να αποφασίσετε αν θα αναχρηματοδοτήσετε

Για να καθορίσετε τον τρόπο δομής της αναχρηματοδότησης ή το αν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε, πρέπει πρώτα να αναρωτηθείτε:

• Που θα ζήσεις? Πρώτα, αποφασίστε πού θέλετε να ζήσετε όταν συνταξιοδοτηθείτε. Εάν θέλετε να παραμείνετε στο σπίτι σας, η αναχρηματοδότηση για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας ή για να πληρώσετε γρήγορα το σπίτι σας στο ακέραιο θα μπορούσε να έχει νόημα. Αλλά αν θέλετε να μετακινήσετε, θα πρέπει να αποφασίσετε εάν θέλετε να διατηρήσετε την τρέχουσα κατοικία σας ως επένδυση για εισόδημα από ενοίκια ή να την πουλήσετε ώστε να μπορέσετε να μειώσετε. Αυτό θα πρέπει να είναι μια εξέταση για οποιαδήποτε αναχρηματοδότηση, ανεξάρτητα από το πού βρίσκεστε στο χρονοδιάγραμμα συνταξιοδότησης.
• Θα συνταξιοδοτηθείτε με χρέος? Στην ιδανική περίπτωση, όλοι θα μπορούσαν να συνταξιοδοτηθούν με μηδενικό χρέος και αφθονία αποταμιεύσεων. Δυστυχώς, αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Αν αναχρηματοδοτείτε σε υποθήκη 30 ετών και σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε σε 15 χρόνια, χρειάζεστε ένα σχέδιο για το πώς θα κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας στη συνταξιοδότηση ή θα εξοφλήσετε το δάνειο νωρίτερα. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα μικρότερο όριο δανείου, μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας πιο γρήγορα και να πληρώσετε λιγότερα σε τόκους.
• Τι Δάνειο Πληρωμή μπορείτε να σας προσφέρουμε? Ενώ πολλοί άνθρωποι είναι ψυχολογικά αντίθετοι στην αποχώρησή τους από τα στεγαστικά δάνεια, άλλοι δεν είναι. Η αναχρηματοδότηση σε υποθήκη 30 ετών με χαμηλές μηνιαίες πληρωμές μπορεί να έχει νόημα αν έχετε αρκετές αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση για να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές. Ή, μπορεί να θέλετε να μειώσετε τώρα τις πληρωμές υποθηκών σας για να επενδύσετε περισσότερο κάθε μήνα στο ταμείο συνταξιοδότησης. Μπορείτε να συνεχίσετε να λαμβάνετε την παρακράτηση φόρου επί των ενυπόθηκων δανείων, η οποία θα μειώσει τη φορολογική σας επιβάρυνση μετά τη συνταξιοδότηση.
• Τι είδους δάνειο έχει νόημα? Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι μακράν τα πιο δημοφιλή, διότι είναι ευκολότερο να προγραμματίσετε για το μέλλον, όταν γνωρίζετε ότι το κεφάλαιο και οι πληρωμές τόκων θα παραμείνουν το ίδιο για το σύνολο του δανείου σας. Εάν σχεδιάζετε να μετακινηθείτε σε λίγα χρόνια, ίσως μπείτε στον πειρασμό από μια υποθήκη χαμηλού ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM). Ωστόσο, προτού επιλέξετε ένα ARM, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε το μέγιστο πιθανό επιτόκιο και την πληρωμή. Ακόμα κι αν νομίζετε ότι θα πουλήσετε το σπίτι σας πριν προσαρμοστεί το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων, οι περιστάσεις μπορούν να αλλάξουν. Μπορεί να θέλετε να κρατήσετε το σπίτι σας και να το νοικιάσετε, το οποίο θα μπορούσε να είναι πιο κερδοφόρο αν έχετε υποθήκη χαμηλού επιτοκίου σταθερού επιτοκίου. Απλά μην υποθέσετε ότι μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε στο μέλλον, επειδή κανείς δεν μπορεί να προβλέψει με ακρίβεια τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ή τις τιμές κατοικίας.

Επιλογές Στεγαστικού Δανείου

Οι δανειστές σήμερα προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα όρων δανείου, συμπεριλαμβανομένων των πιο δημοφιλών δανείων σταθερού επιτοκίου των 30 και 15 ετών, 20ετών δανείων σταθερού επιτοκίου και ακόμη και ορισμένων δανείων με συγκεκριμένους όρους προσαρμοσμένους στις ατομικές ανάγκες σας, 11ετής υποθήκη σχεδιασμένη για να συμπέσει με την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας. Η κλίση σας μπορεί να είναι να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο βραχύτερης διάρκειας, έτσι ώστε να πληρώνετε αν είναι γρηγορότερα, αλλά οι πληρωμές είναι υψηλότερες σε βραχύτερο δάνειο, ακόμη και αν έχει χαμηλότερο επιτόκιο από το τρέχον δάνειο. Συγκρίνετε τα επιτόκια και τις μηνιαίες πληρωμές σε αρκετούς όρους δανείου και ισορροπήστε την υψηλότερη πληρωμή έναντι της συνολικής εξοικονόμησης τόκων σε βραχυπρόθεσμα δάνεια για να βρείτε έναν καλό αγώνα για εσάς.

Θυμηθείτε, ακόμα και αν επιλέξετε ένα δάνειο 30 ετών, μπορείτε πάντα να εξοφλήσετε την υποθήκη σας γρηγορότερα με τη διενέργεια πληρωμών υποθηκών διάρκειας δύο εβδομάδων, καταβάλλοντας μία επιπλέον πληρωμή υποθηκών κάθε χρόνο ή απλά να κάνετε περισσότερες πληρωμές στον κύριο υπόχρεο κάθε μήνα. Με αυτόν τον τρόπο, αν αλλάξουν οι περιστάσεις σας και σας λείπουν τα επιπλέον μετρητά, μπορείτε πάντα να επιστρέψετε στην πληρωμή του ελάχιστου ποσού για την υποθήκη σας. Απλά βεβαιωθείτε ότι δεν αναχρηματοδοτείτε σε δάνειο με ποινή προπληρωμής.

Ρυθμιζόμενη υποθήκη ποσοστού

Ορισμένοι καταλαβαίνω προ-συνταξιούχοι μπορεί να θέλουν να εξετάσουν τα χαμηλά επιτόκια σε ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη ποσοστού (ARM), όπως ένα 5/2 Hybrid ARM. Με αυτή την υποθήκη, το επιτόκιο σας παραμένει το ίδιο για τα πρώτα πέντε χρόνια και στη συνέχεια μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί σύμφωνα με τα όρια που θέτει το δάνειο.

Εάν γνωρίζετε ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το σπίτι σας μέσα σε πέντε χρόνια ή εάν είστε θετικοί, θα το πωλήσετε πριν λήξει η περίοδος σταθερού επιτοκίου, τότε αυτό μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε τις πληρωμές τόκων. Τούτου λεχθέντος, θα πρέπει πάντα να είστε σίγουροι ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το χειρότερο σενάριο με ένα ARM - την υψηλότερη δυνατή πληρωμή εντός των ανώτατων ορίων που ορίζονται από το δάνειο - μόνο σε περίπτωση που τα σχέδιά σας αλλάξουν.

Κόστος της αναχρηματοδότησης

Παρόλο που μπορεί να επικεντρωθείτε στη μείωση του επιτοκίου σας, στη συντόμευση του δανείου σας ή στη μείωση των μηνιαίων σας πληρωμών, μην ξεχνάτε ότι η αναχρηματοδότηση δεν είναι δωρεάν. Εάν ο τρέχων δανειστής σας προσφέρει μια αναχρηματοδότηση χαμηλού κόστους, αυτό μπορεί να είναι μια μεγάλη επιλογή, αλλά θα πρέπει ακόμα να πληρώσετε το κόστος κλεισίματος.

Τα τέλη κλεισίματος διαφέρουν ανάλογα με το κράτος και κατά μέσο όρο περίπου 3% (ή 3.000 δολάρια για δάνειο 100.000 δολαρίων). Εάν έχετε αρκετό διαθέσιμο εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο, μπορείτε συνήθως να καλύψετε αυτές τις δαπάνες στο νέο σας υπόλοιπο δανείου, αλλά αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε τα 3.000 δολάρια για 30 χρόνια (ή 15) και πληρώνετε τόκους για αυτό. Μπορείτε επίσης να πληρώσετε μετρητά για αυτά τα έξοδα ή να επιλέξετε μια αναχρηματοδότηση "μηδενικού κόστους", πράγμα που σημαίνει ότι, ενώ δεν πληρώνετε τα χρήματα για την αναχρηματοδότηση, πληρώνετε ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο για να καλύψετε αυτές τις δαπάνες για διάρκεια του δανείου σας.

Ένας γρήγορος υπολογισμός μπορεί να σας πει πόσο καιρό θα πάρει για να ανακτήσει το κόστος της αναχρηματοδότησης σας. Για παράδειγμα, εάν πληρώσατε 3.000 δολάρια για την αναχρηματοδότηση και εξοικονομείτε 200 δολάρια το μήνα, θα χρειαστείτε 15 μήνες πριν από την ανάκτηση του τέλους αναχρηματοδότησης.

Κατά τη σύγκριση των επιλογών αναχρηματοδότησης υποθηκών, φροντίστε να συγκρίνετε τα τέλη και τα συναφή επιτόκια και να εξετάσετε τον αντίκτυπο αυτών των δαπανών στο σχέδιο συνταξιοδότησης.

Αρμοδιότητα

Κάθε απόφαση αναχρηματοδότησης δανείου πρέπει να γίνει στο πλαίσιο των προσωπικών σας οικονομικών. Για παράδειγμα, ένα ζευγάρι που έχει πολλά συνταξιοδοτικά αποταμιεύματα και σχεδιάζει να αποσυρθεί μέσα σε έξι χρόνια θα μπορούσε να επιλέξει ένα δάνειο 10 ετών με χαμηλό επιτόκιο και να κάνει επιπλέον πληρωμές για να εξαλείψει την υποθήκη πριν σταματήσει την εργασία.

Ένας άλλος συνταξιούχος που σχεδιάζει να συνταξιοδοτηθεί έξι χρόνια θα μπορούσε να κάνει ένα τεράστιο λάθος να αναχρηματοδοτήσει ένα δάνειο διάρκειας 10 ετών επειδή πρέπει να βάλει κάθε διαθέσιμο δολάριο στην ενίσχυση του συνταξιοδοτικού του κεφαλαίου. Θα ήταν καλύτερα να διατηρήσει το τρέχον δάνειό της και ίσως να κάνει επιπλέον πληρωμές με κύρια πληρωμή με μια εβδομαδιαία υποθήκη πληρωμή, αντί να δεσμεύσει περισσότερα από τα έσοδά της για την υποθήκη της.

Τελικό Λόγο

Η αναχρηματοδότηση για να μειώσετε τις πληρωμές σας ή για να συντομεύσετε τον όρο δανεισμού σας μπορεί να αποτελέσει όφελος για το σχέδιο συνταξιοδότησής σας, εφόσον βεβαιωθείτε ότι εξισορροπείτε την επιθυμία σας να εξοφλήσετε την υποθήκη σας με την ανάγκη εξοικονόμησης. Συγκρίνετε όχι μόνο το επιτόκιο σας, αλλά και τις μηνιαίες πληρωμές σας και το συνολικό ενδιαφέρον που θα πληρώσετε για διάφορους όρους δανείου για να προσδιορίσετε ποια αντιστοιχεί καλύτερα στις ανάγκες σας. Για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού, το κόστος της αναχρηματοδότησης δεν θα δικαιολογήσει μια νέα υποθήκη καθόλου.

Έχετε ποτέ αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη σας; Εάν ναι, το θεωρήσατε ευεργετικό?