Κίνδυνος πυρκαγιάς Μπορώ να επιτύχω την οικονομική ανεξαρτησία και να αποσυρθώ νωρίς;

Με την απλή αμφισβήτηση αυτής της υπόθεσης, ανοίγετε την πόρτα σε νέες δυνατότητες. Το ερώτημα θέτει άλλους, όπως:

• Γιατί έγιναν οι ηλικίες συνταξιοδότησης 65; Γιατί όχι 75 - ή 50?
• Εάν είχατε αρκετά χρήματα για να αποσυρθείτε αύριο, τι θα θέλατε να κάνετε με το υπόλοιπο της ζωής σας?
• Ποιες συμφωνίες θα δεχόσαστε να κάνετε την εργασία ημέρας προαιρετική?

Το κίνημα FIRE προσπαθεί να αντιμετωπίσει αυτά τα ερωτήματα ενθαρρύνοντας τους οπαδούς να δημιουργήσουν τα δικά τους χρονοδιαγράμματα συνταξιοδότησης. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για το κίνημα, από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά του στη δημιουργία μιας φόρμουλας για την επίτευξη FIRE τον εαυτό σας.

Τι είναι η FIRE?

Το ακρωνύμιο "FIRE" σημαίνει "οικονομική ανεξαρτησία και συνταξιοδότηση νωρίς". Η οικονομική ανεξαρτησία δεν είναι το ίδιο με την πλούσια. Αναφέρεται συγκεκριμένα στην ικανότητα κάλυψης των μηνιαίων σας δαπανών μόνο με παθητικό εισόδημα από επενδύσεις, ανεξάρτητα από τη δουλειά σας - με άλλα λόγια, δεν χρειάζεστε εργασία για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας.

Μπορείτε να είστε οικονομικά ανεξάρτητοι με μεσαία τάξη εισοδήματος και τρόπου ζωής ή ακόμα και έναν μέτριο, λιτό τρόπο ζωής. Αν οι επενδύσεις σας κερδίσουν $ 20.000 ετησίως και ζείτε με όχι περισσότερα από $ 20.000 ετησίως, θα είστε οικονομικά ανεξάρτητοι, ακόμα κι αν κανείς δεν θα σας κατηγορήσει ότι είστε πλούσιοι.

Μια σημαντική διάκριση έρχεται στο φως όταν συνειδητοποιείτε ότι μπορείτε να επιλέξετε οποιαδήποτε ηλικία για να συνταξιοδοτηθείτε: Μπορείτε να ξοδέψετε το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας στις παγίδες και την εμφάνιση του πλούτου ή μπορείτε να διοχετεύσετε το εισόδημά σας σε επενδύσεις που παράγουν πραγματικό πλούτο. Πολύ λίγοι άνθρωποι κατανοούν την αντίστροφη σχέση ανάμεσα στο συναίσθημα των πλούσιων και την πλούσια, αλλά γίνεται σαφές τη στιγμή που καταλαβαίνετε ότι η FIRE είναι μια επιλογή.

Οφέλη από τη FIRE

Όπως κάθε δημοφιλές κίνημα, το FIRE έχει πολλά οφέλη και το μερίδιό του στους κριτικούς. Το πιο προφανές όφελος της επιδίωξης της πυρκαγιάς δεν χρειάζεται πλέον να εργάζεται. Αλλά πολλά από τα οφέλη είναι πιο λεπτές και προέρχονται από την ώθηση των υποστηρικτών να σκέφτονται διαφορετικά για τα χρήματα.

1. Προκαλεί την 40χρονη Καριέρα

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν αμφισβητούν την ιδέα ότι θα δουλέψουν στη δεκαετία του '60. Δουλεύουν με πλήρη απασχόληση, ελπίζοντας ότι κάνουν κάτι που δεν μισούν και ξοδεύουν νύχτες και Σαββατοκύριακα με τις οικογένειες και τους φίλους τους. Αγοράζουν τα καλύτερα σπίτια που μπορούν να αντέξουν οικονομικά, τα καλύτερα αυτοκίνητα που μπορούν να αντέξουν οικονομικά και την καλύτερη ψυχαγωγία που μπορούν να αντέξουν οικονομικά.

Δεν υπάρχει ενδοσκόπηση και καμία αμφισβήτηση. απλώς "εργασία, Σαββατοκύριακο, επαναλάβετε" ad infinitum - τουλάχιστον μέχρι να είστε αρκετά μεγάλοι για την Κοινωνική Ασφάλιση και το Medicare, και στη συνέχεια μπορείτε να αρχίσετε να σκέφτεστε να ρίξετε την πετσέτα.

Η αμφισβήτηση αυτής της υπόθεσης σας αναγκάζει να σκεφτείτε διαφορετικά τη συνταξιοδότησή σας. Η εργασία τεσσάρων ή πέντε δεκαετιών και η δαπάνη 90% έως 95% του εισοδήματός σας είναι μόνο μία επιλογή. Το κίνημα FIRE τοποθετεί ένα άλλο: δουλεύοντας για μία ή δύο δεκαετίες ή λιγότερο, δαπανώντας 30% έως 50% του εισοδήματός σας και εξοικονομώντας το υπόλοιπο, και στη συνέχεια κάνοντας οτιδήποτε θέλετε.

Η FIRE υποστηρίζει ότι η εργασία είναι μια επιλογή. Μπορεί να μην είναι επιλογή για εσάς σήμερα, αλλά εάν πρέπει να εργαστείτε 10 χρόνια από τώρα είναι προαιρετική αν λάβετε τις σωστές ενέργειες. Και αυτή η συνειδητοποίηση θέτει την ευθύνη πίσω σε σας για να επιλέξει συνειδητά το πρόγραμμα καριέρας και συνταξιοδότησής σας, αντί να σκέφτεται ανυπόμονα το πλήθος.

Η αποδοχή αυτής της ευθύνης σας αναγκάζει να είστε πιο εκ προθέσεως στις προτεραιότητές σας. Είναι πιο σημαντικό για εσάς να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα σήμερα για να αισθανθείτε ότι είστε πλούσιοι; Ή είναι πιο σημαντικό να συγκεντρώσετε τα περιουσιακά στοιχεία και την ελευθερία να κάνετε όπως εσείς επιθυμείτε αύριο?

2. Αφαιρεί τους περιορισμούς του χρόνου και των χρημάτων

Οι περισσότεροι άνθρωποι ζουν τις ζωές τους που είναι συγκλονισμένοι από δύο περιορισμούς: χρόνο και χρήμα. Δουλεύουν με πλήρη απασχόληση, έτσι ώστε το χρονοδιάγραμμα και ο ελεύθερος χρόνος τους υπαγορεύονται από το έργο τους και τα χρήματά τους υπαγορεύονται από τα κέρδη τους από το έργο αυτό.

Αλλά η οικονομική ανεξαρτησία και η συνταξιοδότηση σταματήσουν νωρίτερα αυτούς τους περιορισμούς. Όταν η εργασία γίνει προαιρετική, επανακτήσετε τον πλήρη έλεγχο του χρονοδιαγράμματος και του χρόνου σας. Μπορείτε να εργαστείτε με μερική απασχόληση, να ορίσετε τις δικές σας ώρες ή να μην δουλέψετε καθόλου. Μπορείτε να κερδίζετε περισσότερα χρήματα με το να εργάζεστε περισσότερες ώρες ή να μεταβαίνετε σε εργασία υψηλότερης αμοιβής αν θέλετε. Από σένα εξαρτάται.

3. Σας επιτρέπει να συνεχίσετε το Dream Work

Όταν τα χρήματα δεν υπαγορεύουν πλέον τις αποφάσεις της σταδιοδρομίας σας, περισσότερες δυνατότητες ανοίγουν μπροστά σας. Επιτυγχάνετε πραγματική ελευθερία: την ελευθερία να παραμείνετε στο σπίτι με τα παιδιά σας, να ακολουθείτε τη δουλειά των ονείρων σας ή να εθελονθείτε με πλήρη απασχόληση, για παράδειγμα.

Ήθελα να γράφω μυθιστορήματα από τότε που ήμουν παιδί. Αλλά δεν το έκανα γιατί δεν ήθελα να είμαι πεινασμένος καλλιτέχνης. Καθώς προχωράω στην οικονομική ανεξαρτησία, ο φόβος αυτός άρχισε να υποχωρεί στο βάθος. Ακόμα κι αν δημοσιεύσω ένα μυθιστόρημα ότι οι βόμβες και η μητέρα μου είναι ο μόνος αγοραστής, δεν θα εξακολουθώ να πεθαίνω.

Τι θα κάνατε εάν είχατε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας για το υπόλοιπο της ζωής σας; Αν δεν έχετε ήδη την δουλειά των ονείρων σας, πιθανότατα θα κάνατε κάτι διαφορετικό. Και αυτό "κάτι διαφορετικό" είναι αυτό που είναι δυνατό όταν είστε οικονομικά ανεξάρτητοι.

Μια τελευταία σκέψη σχετικά με το θέμα του έργου των ονείρων: Πολλά 20-somethings δεν ξέρουν τι είναι το έργο των ονείρων τους. Για το θέμα αυτό, το ίδιο ισχύει και για πολλά 30-κάτι. Έτσι, ενώ καταλαβαίνετε ακριβώς ποια είναι η πραγματική σας κλήση σε αυτή τη ζωή, η επιδίωξη του FIRE θα σας βοηθήσει να πληρώσετε για αυτό όταν έρθει η ώρα.

4. Σας αναγκάζει να ορίσετε πόσο "είναι αρκετό"

Στη δεκαετία του '20 και στις αρχές της δεκαετίας του '30, ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα κέρδισα, πάντα ήθελα περισσότερα. Θα ήθελα να σηκωθώ, να πάω έξω και να γιορτάσω με φίλους και να είμαι εκστατικός για λίγες μέρες. Τότε το υψηλότερο εισόδημα έγινε το νέο φυσιολογικό μου, και δεν ήταν πλέον συναρπαστικό. Μετά από την σύντομη ευφορία για να μετακομίσω σε ένα μεγαλύτερο σπίτι ή για να αγοράσω ένα καλύτερο αυτοκίνητο, θα επέστρεφα στην ευχαρίστηση - ή δυστυχισμένη - όπως ήμουν πριν.

Αυτή η διαρκώς μεταβαλλόμενη βασική γραμμή είναι γνωστή στην ψυχολογία ως «ηδονική προσαρμογή» ή «ηδονικό διάδρομο». Γιατί η λιανική θεραπεία παρέχει μόνο λίγες ώρες ευτυχίας πριν αφήσει να αισθάνεστε εξίσου άδειο, όπως πριν προκάλεσε αρκετές εκατοντάδες δολάρια σε ρούχα, παπούτσια ή gadgets. Ο πληθωρισμός στον τρόπο ζωής δεν σημαίνει μεγαλύτερη ευτυχία. σημαίνει απλώς να ξοδεύετε περισσότερα χρήματα. Αλλά η επιδίωξη της FIRE σας αναγκάζει να ορίσετε ακριβώς πόσα χρήματα είναι "αρκετά" ως στόχος σας για το εισόδημα από επενδύσεις.

Και επειδή παίρνει ένα υψηλό ποσοστό αποταμίευσης για να φτάσει στο FIRE (περισσότερο σε αυτό το σύντομο χρονικό διάστημα), η ιδέα σας για "αρκετά" έμφυτα παραμένει βασισμένη σε αυτό που πρέπει να είστε ευτυχισμένοι, όχι το μέγιστο που μπορείτε να ξεφύγετε με τις δαπάνες σε οποιαδήποτε δεδομένη στιγμή.

Κρίσεις της πυρκαγιάς

Για όλους τους υποστηρικτές του, το κίνημα FIRE έχει τους αντιφρονούντες του. Ορισμένες από τις παρακάτω κριτικές είναι εύλογοι κίνδυνοι που πρέπει να μετριάσετε πριν συνταξιοδοτηθείτε. Άλλοι είναι απλώς μια αντανακλαστική αντίδραση ενάντια στο νέο, το διαταραγμένο και το διαφορετικό.

1. Μπορεί να τρέξετε εκτός χρημάτων

Είτε αποσυρθείτε στα 30 ή 80 ετών, κινδυνεύετε να εξαντλούν τα χρήματα εάν δεν εξοικονομήσατε αρκετά ενώ εργαζόταν.

Ορισμένες επενδύσεις, όπως τα ακίνητα μίσθωσης και τα μερίσματα που πληρώνουν μερίσματα, παράγουν συνεχή έσοδα χωρίς να χρειάζεται να πωλούν περιουσιακά στοιχεία. Ωστόσο, επειδή οι περισσότερες από τις αποδόσεις από τα αποθέματα προέρχονται από την αύξηση των τιμών, οι συνταξιούχοι τυπικά πωλούν ένα ορισμένο ποσοστό του χαρτοφυλακίου μετοχών τους κάθε χρόνο στη συνταξιοδότηση, προκαλώντας το να μειώνεται με την πάροδο του χρόνου.

Ποιο ποσοστό μπορείτε να πουλήσετε χωρίς να ανησυχείτε για την εξάντληση των χρημάτων; Η μη ικανοποιητική απάντηση είναι "εξαρτάται", αλλά η παραδοσιακή απάντηση είναι ότι σε ποσοστό απόσυρσης 4%, το χαρτοφυλάκιό σας θα διαρκέσει τουλάχιστον 30 έτη.

Οι χαμηλότεροι ρυθμοί απόσυρσης αφήνουν το αυγό σας να παραμείνει ανέπαφο περισσότερο, πράγμα που σημαίνει ότι αν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα, χρειάζεστε περισσότερα χρήματα. Είναι δύσκολη η επιστήμη των πυραύλων, αλλά αυτό που προκαλεί έκπληξη είναι ότι δεν χρειάζεται να μειώσετε τον ρυθμό απόσυρσης από πολύ για το ωάριο φωλιά σας να διαρκέσει επ 'αόριστον. Σύμφωνα με την ιστορική απόδοση των χρηματιστηριακών αγορών, το ποσοστό απόσυρσης 3,5% θα επιτρέψει στο αυγό σας να αυξηθεί για πάντα. δείτε αυτή την εξήγηση για το πόσο ασφαλείς ρυθμοί απόσυρσης λειτουργούν για λεπτομέρειες.

Πάρε μου

Η εξάντληση των χρημάτων είναι ο κίνδυνος της συνταξιοδότησης γενικά και όχι μόνο η πρόωρη συνταξιοδότηση. Κανείς δεν πρέπει να αποσυρθεί χωρίς να κατανοήσει πλήρως πόσα χρήματα χρειάζονται για να σωθεί και να επενδύσει, ανεξάρτητα από την ηλικία του.

2. Μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε με πολύ μικρό εισόδημα

Ακριβώς επειδή μπορείτε να ζήσετε με 5.000 δολάρια το μήνα σήμερα δεν σημαίνει ότι μπορείτε να ζήσετε σε αυτό το επόμενο έτος ή 30 χρόνια από τώρα. Αυτό οφείλεται σε δύο παράγοντες: ο κίνδυνος πληθωρισμού και ο κίνδυνος απρόβλεπτων μελλοντικών εξόδων (περισσότερα για το τελευταίο σύντομα).

Σε περίπτωση πληθωρισμού, θα πρέπει να το λάβετε υπόψη σας με τον προγραμματισμό των αυγών σας. Για παράδειγμα, όταν οι χρηματοδότες υπολογίζουν τα ασφαλή ποσοστά απόσυρσης, προσαρμόζουν τον πληθωρισμό κάθε χρόνο, αυξάνοντας την ετήσια απόσυρση κατά 2% περίπου.

Μου αρέσει ιδιαίτερα η ενοικίαση ακινήτων για συνεχή εισοδήματα, καθώς τα ενοίκια αυξάνονται μαζί με τον πληθωρισμό. Και επειδή οι πληρωμές υποθηκών σταθερού επιτοκίου παραμένουν οι ίδιες, το περιθώριο κέρδους σας για ενοίκια αυξάνεται ταχύτερα από το συνολικό ρυθμό αύξησης του μισθώματος ή του πληθωρισμού.

Πάρε μου

Και πάλι, η μελλοντική αύξηση του εισοδήματος και ο υπολογισμός του πληθωρισμού είναι θεμελιώδεις για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης γενικά. Όμως οι πρόωροι συνταξιούχοι έχουν ένα μοναδικό πλεονέκτημα έναντι των παλαιότερων ομολόγων τους: Μπορούν να επιστρέψουν στη δουλειά αν χρειαστεί.

Ένα πρόσωπο που συνταξιοδοτείται στα 40 μπορεί να αλλάξει γνώμη δύο χρόνια αργότερα και να αρχίσει να κερδίζει πάλι ένα εισόδημα. Ένα άτομο που συνταξιοδοτείται στα 70 χρόνια έχει σκληρότερο χρόνο να επιστρέψει στην εργασία.

3. Δεν έχετε αρκετό προϋπολογισμό για μελλοντικά ιατρικά έξοδα

Τα περισσότερα άτομα ηλικίας 40 ετών έχουν σχετικά χαμηλά ιατρικά έξοδα. Το ίδιο δεν μπορεί να ειπωθεί για τα περισσότερα 80χρονα.

Οι ενήλικες πρέπει να αναμένουν υψηλότερο ιατρικό κόστος καθώς μεγαλώνουν και η υγεία τους επιδεινώνεται. Είναι μέρος του προγραμματισμού συνταξιοδότησης, όπως ακριβώς και να σιγουρευτείτε ότι το αυγό σας φωλιά δεν τρέχει ξηρό, ανεξάρτητα από την ηλικία συνταξιοδότησής σας.

Λάβετε υπόψη σας ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicare στην ηλικία των 65 ετών, οπότε μέχρι να φτάσετε στην παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε ακόμα να διευκολύνετε το κόστος υγείας σας με το Medicare. Τούτου λεχθέντος, αν δεν εργάζεστε αρκετά χρόνια για να δικαιούστε την Κοινωνική Ασφάλιση, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για το Medicare.

Πάρε μου

Μεταξύ της ημέρας συνταξιοδότησης και των 65ων γενεθλίων σας, θα χρειαστεί να καλύψετε τα δικά σας έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Ακόμη και μετά την πρόσληψή τους στο Medicare, πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να αγοράσουν εκτεταμένη κάλυψη, συνήθως αναφέρεται ως Medicare Advantage. Προϋπολογισμός αναλόγως και να σχεδιάσετε υψηλότερα ιατρικά έξοδα καθώς μεγαλώνετε.

Μια προσέγγιση είναι η επανεξέταση των επιλογών υγειονομικής περίθαλψης για τους αυτοαπασχολούμενους. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα HSA μέσω Ζωηρός να συνδυάσετε ένα υψηλής εκπτώσεως ασφαλιστήριο συμβόλαιο με τις δικές σας ευέλικτες επενδύσεις εξοικονόμησης υγείας.

Μερικοί άνθρωποι λαμβάνουν χαλαρές, διασκεδαστικές θέσεις μερικής απασχόλησης που προσφέρουν ασφάλιση υγείας. Και πολλοί άνθρωποι που φθάνουν στην οικονομική ανεξαρτησία δεν συνταξιοδοτούνται πλήρως. απλώς μεταβαίνουν σε μια δουλειά με όνειρα με χαμηλότερο μισθό - μια δουλειά με όνειρα που περιλαμβάνει ιδανικά κάλυψη υγείας.

4. Χάνετε τις Δεκαετίες της Σύνθεσης και του Πλούτου

Όταν συνταξιοδοτηθείτε, σταματάτε να κερδίζετε και αρχίζετε να βασίζεστε στις επενδύσεις σας για να καλύψετε τους λογαριασμούς σας. Αυτό σημαίνει ότι σταματάτε να επενδύετε φρέσκα χρήματα σε αυτά και αρχίζετε να αποσύρετε τα χρήματα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχουν πια σύνθετες επιστροφές.

Η σύνθεση είναι απίστευτα ισχυρή, αλλά χρειάζεται χρόνος για να δουλέψει η μαγεία της. Εξετάστε δύο άτομα που αρχίζουν να εργάζονται σε ηλικία 22 ετών και επενδύουν 10.000 δολάρια ετησίως κάθε χρόνο της σταδιοδρομίας τους:

• Ένας από αυτούς εργάζεται μια παραδοσιακή 45ετή σταδιοδρομία και συνταξιοδοτείται στην ηλικία των 67 ετών. Σε μια μέση ετήσια απόδοση 10%, συνταξιοδοτούνται με ένα εντυπωσιακό $ 7,907,953.
• Ο άλλος συνταξιοδοτείται στα 42. Με μόνο 20 χρόνια συνεισφοράς και σύνθεσης, το αυγό τους φωλιά είναι λιγότερο από ένα δέκατο τόσο μεγάλο σε $ 630.025.

Πάρε μου

Πρώτον, δεν θέλουν όλοι να είναι πλούσιοι. Μερικοί άνθρωποι θα προτιμούσαν να συνταξιοδοτηθούν νέοι με ένα μέτριο τρόπο ζωής από το να εργάζονται 25 χρόνια περισσότερο για να έχουν έναν πλούσιο τρόπο ζωής.

Δεύτερον, τα μαθηματικά στα δύο παραπάνω παραδείγματα υποθέτουν ότι κάθε εργαζόμενος επενδύει το ίδιο ποσό κάθε χρόνο. Αλλά δεν είναι το πώς λειτουργεί το FIRE. οι άνθρωποι που επιδιώκουν FIRE σκόπιμα προϋπολογισμό για ένα υψηλό ποσοστό αποταμίευσης για να μεγιστοποιήσουν τις επενδύσεις τους. Αντικαθιστούν αποτελεσματικά ένα υψηλό ποσοστό αποταμίευσης για την ανάμειξη.

Μια καλύτερη σύγκριση θα ήταν ότι ο αιτητής FIRE επενδύει $ 30.000 ή $ 40.000 ετησίως για 20 χρόνια, σε αντίθεση με τα $ 10.000 του παραδοσιακού εργαζόμενου. Μετά από 20 χρόνια, στο 10% των επιστροφών, ο αιτητής FIRE θα είχε $ 1.890.075 αν επενδύσει $ 30.000 ετησίως και $ 2.520.100 αν επενδύσει $ 40.000 ετησίως. Αυτό εξακολουθεί να είναι μικρότερο από τον 45χρονο εργαζόμενο σταδιοδρομίας, αλλά δεν είναι τίποτα να σκεφτείς.

Τέλος, λάβετε υπόψη ότι οι περισσότεροι άνθρωποι που επιδιώκουν την πυρκαγιά δεν σταματούν να εργάζονται και να κερδίζουν εξ ολοκλήρου. απλώς αλλάζουν τη σταδιοδρομία τους. Στην πραγματικότητα, μπορεί κάλλιστα να αποφασίσουν να εργαστούν για περισσότερα χρόνια από τους παραδοσιακούς ομολόγους τους από τότε που επιδιώκουν το έργο των ονείρων τους.

5. Ζεις για το μέλλον, όχι για το παρόν

Αν γράψετε και σώσετε και θυσιάζετε σήμερα, ώστε να μπορείτε να έχετε ένα πιο λαμπρό αύριο, δεν ζείτε στο μέλλον και όχι στο παρόν; Για το τι συμβαίνει, τι γίνεται εάν πληγείτε από ένα λεωφορείο και ποτέ δεν βλέπετε αυτό το λαμπρότερο μέλλον?

Όλοι πρέπει να περπατήσουμε τη λεπτή ισορροπία μεταξύ σχεδιασμού για το μέλλον και να ζούμε αυτή τη στιγμή. Αλλά όταν επενδύετε τόσο πολύ από τα χρήματά σας και την ενέργεια για την οικοδόμηση παθητικού εισοδήματος για αύριο, μπορεί να είναι εύκολο να χάσετε από κοντά τις χαρές της σημερινής.

Πάρε μου

Η ωμότητα και το υψηλό ποσοστό αποταμίευσης δεν σημαίνει απαραίτητα θυσίες, ούτε σημαίνει ότι δεν ζείτε στο παρόν. Η ζωή στο παρόν απαιτεί προσοχή, όχι χρήματα.

Το απλό γεγονός είναι ότι αν η λιτότητα σας κάνει άθλια, τότε FIRE πιθανώς δεν είναι για σας. Το όλο σημείο της Πυρκαγιάς είναι η ελευθερία, η σκοπιμότητα και η ιεράρχηση. Εάν οι προτεραιότητές σας περιλαμβάνουν τη δαπάνη του μεγαλύτερου μέρους του εισοδήματός σας, δεν υπάρχει τίποτα κακό με αυτό, αλλά πιθανότατα δεν είστε κατάλληλοι για FIRE.

Εναλλακτικά, αν δεν σας πειράζει να εμπλουτίζετε την οικονομία σας και να ζήσετε μια πιο χαλαρή ζωή ενώ είστε νέος, μπορείτε να απολαύσετε τους καρπούς αυτής της λιτότητας αργότερα με τη μορφή οικονομικής ανεξαρτησίας. Ζώντας άπαχο δεν πρέπει να σημαίνει noodles ramen κάθε βράδυ, αλλά σημαίνει ότι ξοδεύουν λιγότερο από ό, τι θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά για να μπορείτε να αποθηκεύσετε και να επενδύσετε περισσότερα χρήματα.

6. Η FIRE είναι μόνο για [Εισαγωγή αναγνωριστικού εδώ]

Είναι εύκολο να απορρίψετε το FIRE ως κάτι που μπορούν να επιτύχουν μόνο άλλοι, επειδή τότε δεν χρειάζεται να επανεκτιμήσετε τους δικούς σας στόχους δαπανών και οικονομικών στόχων. Η απόλυση έχει ως εξής:

• "Μόνο άνθρωποι με εξαψήφιο μισθό μπορούν να αντέξουν οικονομικά να φτάσουν στη FIRE."
• "Μόνο μεμονωμένα άτομα μπορούν να φτάσουν σε FIRE."
• "Μόνο παντρεμένοι άνθρωποι μπορούν να φτάσουν σε FIRE."
• "Μόνο άνθρωποι χωρίς παιδιά μπορούν να φτάσουν σε FIRE."
• "Μόνο οι λευκοί άνδρες τεχνίτες που ζουν στο Silicon Valley που φορούν τετράγωνους δεσμούς μπορούν να φτάσουν στο FIRE."

Και ούτω καθεξής. Όλοι φτάνουν σε μια μόνο αιτιολόγηση που δείχνει κάποιον εξωτερικό λόγο για τον οποίο δεν είναι ρεαλιστικό να φτάνεις στη FIRE, παίρνοντας όλη την ευθύνη από εσένα.

Πάρε μου

Από όλες τις επικρίσεις του κινήματος FIRE, αυτό περιέχει τη λιγότερη αλήθεια.

Ναι, όσο περισσότερο κερδίζετε, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να φτάσετε θεωρητικά στην οικονομική ανεξαρτησία. Αλλά οι συνήθειες των δαπανών είναι δύσκολο να σπάσουν, και οι υψηλοί εισοδηματίες συνηθίζουν να έχουν υψηλές δαπάνες. Με κάποιους τρόπους, είναι ευκολότερο να κερδίσετε περισσότερα και να κρατήσετε τις δαπάνες σας σταθερές από ό, τι είναι να μειώσετε τις δαπάνες σας στο μισό.

Είτε είστε παντρεμένοι, μόνοι, έχουν παιδιά, ή δεν έχουν παιδιά, κάθε κατάσταση έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της για την επίτευξη FIRE. Η κατοχή δύο εισοδημάτων μπορεί να βοηθήσει, αλλά μόνο εάν ο σύζυγός σας είναι εξίσου δεσμευμένος στην οικονομική ανεξαρτησία. Και πολλές οικογένειες ζουν με ένα ενιαίο εισόδημα.

Το ίδιο ισχύει και για τη φυλή, το φύλο, τον τύπο εργασίας και οποιοδήποτε άλλο αναγνωριστικό που θέλετε να ανταλλάξετε. Αν σταματήσετε να υποδεικνύετε εξωτερικούς λόγους γιατί δεν μπορείτε να κάνετε κάτι και να αποδεχθείτε ότι οι δικές σας αποφάσεις καθορίζουν το αποτέλεσμά σας, φοβερός. Είστε πίσω από το τιμόνι και μπορείτε να επιλέξετε πού θέλετε να πάτε και πόσο γρήγορα φτάσετε εκεί.

Η φόρμουλα για την επίτευξη FIRE

Εάν κάποιος μπορεί να φθάσει στην οικονομική ανεξαρτησία και να αποσυρθεί νωρίς, τότε πώς μπορείτε να το κάνετε?

Υπάρχουν πολλά μονοπάτια για την πυρκαγιά και πολλές στρατηγικές για την οικοδόμηση παθητικού εισοδήματος, αλλά όλοι μοιράζονται κοινούς παρονομαστές. Εδώ είναι τα βασικά βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε.

1. Ορίστε έναν στόχο για δαπάνες και παθητικό εισόδημα

Για να πάτε οπουδήποτε, πρέπει πρώτα να μάθετε πού θέλετε να πάτε. Ορίστε έναν στόχο για το παθητικό εισόδημα, ξεκινώντας με το ελάχιστο ποσό που μπορείτε να περάσετε κάθε μήνα και να είστε ευτυχισμένοι. Μετά την επίτευξη οικονομικής ανεξαρτησίας, μπορείτε πάντα να επιλέξετε να συνεχίσετε να εργάζεστε, να κερδίζετε και να δημιουργείτε περισσότερο παθητικό εισόδημα.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι θέλετε 4,000 δολάρια το μήνα σε παθητικό εισόδημα. Τώρα που έχετε έναν στόχο, μπορείτε να αρχίσετε να υπολογίζετε πώς να το φτάσετε.

2. Ορίστε ένα υψηλό ποσοστό αποταμίευσης

Το χάσμα ανάμεσα σε αυτό που κερδίζετε και αυτό που ξοδεύετε είναι ένας από τους πιο κρίσιμους αριθμούς για την οικοδόμηση πλούτου, όχι μόνο για την πυρκαγιά. Αναζητήστε τρόπους για να ξοδέψετε λιγότερα και να εξοικονομήσετε περισσότερα. Συγκεκριμένα, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας, τα τρία κόστη αποτελούν περίπου το 70% του μέσου προϋπολογισμού της αμερικανικής κυβέρνησης: κατοικίες, μεταφορές και τρόφιμα. Αυτά τα τρία έξοδα προσφέρουν το μεγαλύτερο περιθώριο εξοικονόμησης.

Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να πάρετε μια δουλειά που παρέχει δωρεάν στέγαση για να μειώσετε το κόστος στέγασής σας. Μπορείτε να δοκιμάσετε έναν από αυτούς τους 10 τρόπους για να ελαχιστοποιήσετε το κόστος μεταφοράς σας. Μπορείτε να φέρετε το γεύμα σας στη δουλειά και να εξοικονομήσετε εκατοντάδες δολάρια το μήνα. Υπάρχει πάντα μια φθηνότερη - ή ακόμα και δωρεάν - εναλλακτική λύση στις παραδοσιακές δαπάνες. Κοιτάξτε όχι περισσότερο από αυτές τις επιλογές για να ταξιδέψετε στον κόσμο δωρεάν.

Για να φτάσετε σε FIRE σε πέντε ή 10 χρόνια, επιδιώξτε ένα ποσοστό αποταμίευσης 50% έως 70% του εισοδήματός σας. Δεν είναι εύκολο, αλλά αν ήταν εύκολο, όλοι θα δούλευαν για πέντε χρόνια και μετά θα συνταξιοδοτηθούν.

3. Μεγιστοποιήστε το ενεργό εισόδημά σας

Όσο περισσότερο κερδίζετε, τόσο περισσότερο μπορείτε να αποθηκεύσετε. Ξεκινήστε να εργάζεστε για να προωθήσετε αυτή την προσφορά ή να αυξήσετε, να βρείτε μια καλύτερη εργασία ή ακόμα και να αλλάξετε τη σταδιοδρομία σας για να κερδίσετε περισσότερα.

Και το δυναμικό εισοδήματός σας δεν τελειώνει με την εργασία σας πλήρους απασχόλησης. Δείτε τις συναυλίες για να δημιουργήσετε επιπλέον χρήματα. Μπορείτε ακόμη και να μετατρέψετε το χόμπι σας σε επιχείρηση που κερδίζει χρήματα.

Το τέχνασμα είναι να αποφύγετε τον πληθωρισμό στον τρόπο ζωής και να μην ξοδεύετε περισσότερο μόνο επειδή αρχίζετε να κερδίζετε περισσότερα. Όλα αυτά τα πρόσθετα έσοδα πρέπει να κατευθύνονται κατευθείαν σε επενδύσεις που παράγουν εισόδημα.

Pro tip: Αν ψάχνετε για έναν τρόπο να κάνετε κάποια επιπλέον χρήματα από την πλευρά, σκεφτείτε Turo. Είναι μια πλατφόρμα κοινής χρήσης αυτοκινήτων που σας πληρώνει για να αφήσετε τους άλλους να χρησιμοποιήσουν το αυτοκίνητό σας για την ημέρα. Εγγραφείτε στο Turo.

4. Επενδύστε για παθητικό εισόδημα

Από μερίσματα σε ενοικιαζόμενα ακίνητα, ιδιωτικές σημειώσεις στην τέχνη (ναι, μπορείτε ακόμη και να επενδύσετε στην τέχνη μέσω Masterworks), crowdfunding ιστοσελίδων σε ομόλογα, έχετε πολλές επιλογές για τη δημιουργία παθητικού εισοδήματος.

Προσωπικά, μου αρέσουν ενοικιαζόμενα ακίνητα για εισόδημα υψηλής απόδοσης και αποθέματα για διαφοροποίηση και μακροπρόθεσμη ανάπτυξη. Ένα τεράστιο πλεονέκτημα των ενοικιαζόμενων ακινήτων είναι ότι μπορείτε να εκμεταλλευτείτε τα χρήματα των άλλων ανθρώπων για να δημιουργήσετε το χαρτοφυλάκιο του ενεργητικού που παράγει εισόδημα.

Για παράδειγμα, λέτε ότι παίρνετε 25.000 δολάρια και το χρησιμοποιείτε ως προκαταβολή για να αγοράσετε ένα καρφιτσέλαιο για μια ιδιοκτησία ενοικίασης. Καλύπτετε τα έξοδα κλεισίματος με μια παραχώρηση πωλητή και χρηματοδοτείτε τα έξοδα ανακαίνισης με ένα δάνειο σκληρού χρήματος. Με την ολοκλήρωση, αναχρηματοδοτείτε το ακίνητο με φθηνότερη μακροπρόθεσμη υποθήκη και τραβήξτε πίσω τα αρχικά σας $ 25.000. Τώρα έχετε μια περιουσία που δημιουργεί μηνιαίο εισόδημα χωρίς καμία καθαρή επένδυση μετρητών από εσάς. Μπορείτε να επαναλάβετε αυτή τη διαδικασία επ 'αόριστον, δημιουργώντας μια νέα ροή παθητικού εισοδήματος με κάθε ιδιοκτησία. Έχει ακόμη και ένα ακρωνύμιο διασκέδασης στον κόσμο των επενδύσεων σε ακίνητα: BRRRR, ή "Αγορά, ανακαίνιση, ενοικίαση, αναχρηματοδότηση, επανάληψη".

Pro tip: Εάν ενδιαφέρεστε για την ακίνητη περιουσία αλλά δεν θέλετε να αποκτήσετε φυσική ιδιοκτησία, εξετάστε το DiversyFund. Σας επιτρέπει να οικοδομήσετε πλούτο μέσω εμπορικών ακινήτων, και μπορείτε να ξεκινήσετε με μόλις $ 500. Εγγραφείτε στο DiversyFund.

5. Γνωρίστε τον βαθμό πυρκαγιάς σας

Όπως λένε στην επιχείρηση, αυτό που μετριέται γίνεται.

Εκτός από το ποσοστό αποταμίευσής σας, ένας κρίσιμος αριθμός για την παρακολούθηση είναι ο δείκτης FIRE σας, γνωστός και ως λόγος FI. Είναι το ποσοστό των μηνιαίων σας εξόδων που μπορείτε να καλύψετε επί του παρόντος με το παθητικό σας εισόδημα. Για παράδειγμα, εάν τα μηνιαία σας έξοδα ανέρχονται συνολικά σε 4.000 δολάρια και έχετε $ 400 που εισέρχονται από επενδύσεις κάθε μήνα, έχετε λόγο FIRE 10%.

Όταν ο δείκτης FIRE φτάσει το 100%, ανοίξτε το φελλό της σαμπάνιας επειδή είστε οικονομικά ανεξάρτητος. Μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε και να μην εργάζεστε ποτέ άλλη ημέρα αν θέλετε. Ή μπορείτε να συνεχίσετε να εργάζεστε, είτε στην τρέχουσα σταδιοδρομία σας είτε σε μια διασκεδαστική, χαμηλού στρες δεύτερη σταδιοδρομία.

Μου αρέσει επίσης να παρακολουθώ την καθαρή μου αξία μέσω Προσωπικό κεφάλαιο, αν και αναγνωρίζω ότι είναι σε μεγάλο βαθμό μια μετριοπάθεια ματαιοδοξίας. Για οικονομική ανεξαρτησία, η καθαρή σας αξία είναι τόσο σημαντική όσο η ικανότητά της να παράγει συνεχή έσοδα για εσάς.

Τέλος, προσέξτε και την κατανομή του ενεργητικού σας. Στην αρχή του ταξιδιού σας στη FIRE, η επενδυτική σας στρατηγική πρέπει να επικεντρωθεί στην ανάπτυξη ανεξάρτητα από τη βραχυπρόθεσμη μεταβλητότητα. Σε τελική ανάλυση, εάν η χρηματιστηριακή αγορά μειωθεί κατά 20% ενώ εργάζεστε, δεν υπάρχει δέρμα από την πλάτη σας - το αντίθετο από τότε που αγοράζετε παρά από την πώληση σε αυτό το σημείο της καριέρας σας. Αλλά όσο πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, η σταθερότητα και η αξιοπιστία του εισοδήματος γίνονται πιο σημαντικά. Χωρίς τη δουλειά σας πλήρους απασχόλησης για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, γίνεστε ευάλωτοι στην ακολουθία των κινδύνων επιστροφής.

Αναζητήστε τρόπους για τη μείωση του κινδύνου στο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων μετοχών καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, ανεξάρτητα από την ηλικία σας.

Τελικό Λόγο

Όταν συνταξιοδοτούνται νέοι, μην περιμένετε βοήθεια από την Κοινωνική Ασφάλιση ή το Medicare. δεν θα πληρούν τις προϋποθέσεις για πολλά χρόνια, αν όχι καθόλου.

Φυσικά, η αγοραστική δύναμη των παροχών κοινωνικής ασφάλισης μειώνεται εδώ και δεκαετίες, χάνοντας το 30% μεταξύ του 2000 και του 2017, σύμφωνα με το The Senior Citizens League. Και η διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης αναγνώρισε το 2018 ότι το έλλειμμα δαπανών της θέτει σε τροχιά για την αφερεγγυότητα μέχρι το 2034.

Όσον αφορά την ασφάλιση υγείας, αν συνταξιοδοτηθείτε νέος, μπορείτε να ασκήσετε τα ίδια δικαιώματα ασφάλισης υγείας με τους αυτοαπασχολούμενους.

Το ποσοστό αποταμίευσης 50%, 60% ή 70% δεν είναι εύκολο. Δεν είναι διασκεδαστικό να οδηγείτε ένα 10-year-old beater ενώ οι φίλοι σας οδηγούν ολοκαίνουργιες BMW. Αλλά είναι μια επιλογή τρόπου ζωής με βάση τις προτεραιότητες: Θα προτιμούσατε να οικοδομήσετε αρκετό πλούτο για να συνταξιοδοτηθούν οι νέοι, ή θα προτιμούσατε να περάσετε το μεγαλύτερο μέρος του μισθού σας τώρα?

Δεν υπάρχει λάθος απάντηση. Αλλά εκείνοι που επιθυμούν να ξοδέψουν λιγότερα σήμερα παίρνουν να παίξουν αύριο, ενώ οι συνάδελφοί τους συνεχίζουν να λειώνουν μακριά στην εργασία.

Πόσο γρήγορα θέλετε να φτάσετε στην οικονομική ανεξαρτησία; Ποιο είναι το τρέχον ποσοστό αποταμίευσης και τι θα έπρεπε να είναι για εσάς να φτάσετε στην ημερομηνία FIRE σας?