7 νόμιμοι λόγοι για να καθυστερήσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση

Αν τα χρήματα είναι σφιχτά και οποιαδήποτε από αυτές τις καταστάσεις ισχύει για εσάς, ίσως θελήσετε να εξετάσετε την αναβολή των συνταξιοδοτικών εισφορών ή να συνεισφέρετε σε έναν Roth IRA αντ 'αυτού - στον οποίο οι εισφορές μπορούν να αποσυρθούν ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή.

Pro tip: Εάν δεν έχετε δημιουργήσει ακόμα ένα Roth IRA, μπορείτε να το κάνετε εύκολα με το TD Ameritrade.

Όταν είναι εντάξει να μην αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση

1. Επενδύεστε στην καριέρα σας
Η παρακολούθηση της καριέρας σας μπορεί να σημαίνει μετακίνηση από μια πόλη σε άλλη, απόκτηση νέας ντουλάπας ή αποδοχή πρακτικής άσκησης για την εξασφάλιση πλήρους απασχόλησης. Η επιτυχία σας μπορεί να σημαίνει ότι θα έχετε περιόδους ασυνεπούς εισοδήματος, ιδιαίτερα εάν εργάζεστε σε προμήθειες ή εάν τα επιδόματα απόδοσης αποτελούν σημαντικό μέρος της αποζημίωσης σας. Εάν εργάζεστε για μια μικρή επιχείρηση, ακόμα και μία με μεγάλες δυνατότητες, μπορεί να μην έχετε ασφάλιση υγείας ή άλλα σημαντικά οφέλη που πρέπει να αγοράσετε μεμονωμένα.

2. Κτίζετε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης
Παρόλο που ίσως δεν γνωρίζετε τις λεπτομέρειες των απροσδόκητων γεγονότων που θα προκύψουν στη ζωή σας, εσείς μπορώ να είστε βέβαιοι ότι θα υπάρξουν εκπλήξεις αργά ή γρήγορα. Τα αυτοκίνητα σπάνε, οι στέγες διαρρέουν από την άνοιξη και μια ξαφνική ασθένεια μπορεί να παίξει κακό στον προγραμματισμό και να δημιουργήσει οικονομικό χάος. Ένας συνετός άνθρωπος προετοιμάζεται για την απροσδόκητη οικοδόμηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης ίσου με έξι μήνες αξίας μετά από φόρους εισοδήματος πριν προσπαθήσουν να ξεκινήσουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

3. Ξεκινάτε μια οικογένεια
Ακόμη και σε δύο εισοδήματα, το κόστος των καθημερινών αντικειμένων όπως τα πιάτα, τα εργαλεία χειρός, τα έπιπλα και οι συσκευές κουζίνας μπορεί να είναι μεγάλη. Προσθέστε ένα ή δύο παιδιά, την απώλεια ενός εισοδήματος, τους λογαριασμούς γιατρών, τα ρούχα για το μωρό και τα σχολικά έξοδα, και ακόμη και οι καλύτεροι προσωπικοί προϋπολογισμοί μπορούν να καταστραφούν. Ευτυχώς, αυτές οι δαπάνες μειώνονται τελικά, ελευθερώνοντας το εισόδημα για εξοικονόμηση. Η φροντίδα της οικογένειας σήμερα είναι υψηλότερη προτεραιότητα από την αποταμίευση για αύριο συνταξιοδότηση.

4. Εσείς προστατεύετε την οικογένεια και τα περιουσιακά στοιχεία σας
Η απώλεια ζωής, η φυσική λειτουργία ή τα περιουσιακά στοιχεία είναι απροσδόκητα γεγονότα που όλοι ελπίζουμε να αποφύγουμε, αλλά για τα οποία πρέπει να είμαστε προετοιμασμένοι, καθώς τα αποτελέσματα μπορεί να είναι καταστροφικά για εμάς και τις οικογένειές μας. Οι συνέπειες από αυτές τις καταστροφικές καταστροφές αντιμετωπίζονται καλύτερα με την αγορά ασφάλισης. Η υγεία, η αναπηρία και οι ασφαλίσεις ζωής μπορούν να προστατεύσουν εσάς και την οικογένειά σας από τις οικονομικές συνέπειες της ασθένειας και του πρόωρου θανάτου. οι ιδιοκτήτες σπιτιού και η ασφάλιση αυτοκινήτων αποζημιώνουν για απώλειες από πυρκαγιές, πλημμύρες, ατυχήματα και κλοπή. Εάν η επιλογή σας είναι να πληρώσετε τα απαραίτητα ασφάλιστρα ή να κάνετε μια κατάθεση σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο, κάντε τα πρώτα.

Pro tip: Αν χρειαστεί να πάρετε την ασφάλιση ζωής ή οποιοδήποτε άλλο είδος ασφάλισης, το PolicyGenius κάνει την εργασία σας εύκολη. Θα σας δώσουν εισαγωγικά από όλες τις μεγάλες εταιρείες, ώστε να γνωρίζετε ότι παίρνετε πάντα τις καλύτερες τιμές. 

5. Έχετε ένα παιδί με ειδικές ανάγκες
Η κάλυψη των τρεχουσών και μελλοντικών αναγκών των παιδιών μας είναι πρωταρχικής σημασίας στο μυαλό κάθε γονέα, ειδικά αν ένα παιδί έχει ψυχική ή σωματική αναπηρία. Σε τέτοιες περιπτώσεις, ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι δευτερεύων για την κατασκευή ενός ταμείου για μακροχρόνια περίθαλψη ή βοήθεια. Οι γονείς των παιδιών με αναπηρία θα πρέπει να αναζητήσουν επαγγελματικές νομικές συμβουλές για να μεγιστοποιήσουν τις επιλογές που διαθέτει το παιδί μέσω κυβερνητικών και ιδιωτικών προγραμμάτων, νόμων περί φόρου και εμπιστοσύνης και συνετών επενδύσεων.

6. Αγοράζετε ένα σπίτι
Η αγορά ενός σπιτιού έχει νόημα για διάφορους λόγους:

• Ψυχολογική Ασφάλεια. Το σπίτι σας είναι το κάστρο σας, ο τόπος που ονομάζετε το δικό σας. Η κατοχή ενός σπιτιού παρέχει μια αίσθηση μονιμότητας και σταθερότητας που οι άνθρωποι αναζητούν ενστικτωδώς.
• Αναγκαστικές Αποταμιεύσεις. Τα σπίτια είναι μακροπρόθεσμες επενδύσεις και χρηματοδοτούνται από μακροπρόθεσμες υποθήκες. Καθώς πραγματοποιείτε πληρωμές κάθε μήνα, τα κεφάλαιά σας στο σπίτι αυξάνονται και η υποθήκη μειώνεται. Το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι είναι συχνά το μεγαλύτερο μεμονωμένο περιουσιακό στοιχείο των συνταξιούχων και μπορεί να αποτελέσει πηγή μετρητών μέσω της αναχρηματοδότησης, HELOC μέσω του Figure.com ή αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια.
• Σταθερό κόστος στέγασης. Μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου παραμένει η ίδια καθ 'όλη τη διάρκεια της υποθήκης. Κατά τη διάρκεια των πληθωριστικών περιόδων, τα χρήματα που πληρώνονται αύριο αξίζουν λιγότερη αγοραστική δύναμη από τα χρήματα που έχετε σήμερα, συνεπώς οι μελλοντικές πληρωμές σας κοστίζουν λιγότερο. Εάν είστε ενοικιαστής, είναι πιθανό ότι τα ενοίκια θα αυξηθούν όσο περνά ο καιρός καθώς ο ιδιοκτήτης επιχειρεί να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό.
• Αξιολόγηση πιθανών περιουσιακών στοιχείων. Μέχρι την πρόσφατη ύφεση, τα σπίτια απολάμβαναν χρόνο με το χρόνο εκτίμηση των τιμών κυρίως λόγω του αυξανόμενου κόστους κατασκευής του υλικού και της εργασίας, της μοναδικής θέσης (ένα σπίτι αναλαμβάνει έναν συγκεκριμένο χώρο σε μια συγκεκριμένη κοινότητα σε μια συγκεκριμένη πόλη ή πόλη) και τον πληθωρισμό. Οι οικονομικές επιτυχίες της τελευταίας δεκαετίας προωθούσαν την υπερπροσφορά στέγης σε εθνικό επίπεδο, ακολουθούμενη από την υποβάθμιση της ασφάλειας ενυπόθηκων δανείων. ως εκ τούτου, οι τιμές των κατοικιών παρέμειναν στάσιμες, ακόμη και σε ορισμένες περιοχές της χώρας. Καθώς η οικονομία ανακάμπτει, είναι πιθανό οι οικιστικές κατοικίες να επιστρέψουν στο ιστορικό μοντέλο της ετήσιας ανατίμησης των τιμών τους.

7. Εσείς επενδύετε στην εκπαίδευσή σας
Σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία του Γραφείου Απογραφής των ΗΠΑ, ένας άνδρας απόφοιτος κολλεγίων κερδίζει, κατά μέσο όρο, 2.233 δισεκατομμύρια δολάρια ανά μήνα από ό, τι ένας απόφοιτος γυμνασίου, ενώ ένας φοιτητής απόφοιτος κολλεγίου κερδίζει 1.550 δολάρια περισσότερο μηνιαίως. Σύμφωνα με το Κολλέγιο Διοικητικής Συμβουλευτικής & Πολιτικής Κέντρο, ένα μάστερ αξίζει, στο μέσο επίπεδο, ένα επιπλέον 1.266 δολάρια μηνιαίως για ένα άνδρα, και $ 875 για μια γυναίκα. Οι απόφοιτοι κολλεγίων είναι λιγότερο πιθανό να χάσουν θέσεις εργασίας ή να υποστούν μειώσεις μισθών κατά τη διάρκεια των περιόδων ύφεσης και γενικά έχουν πρόσβαση σε θέσεις εργασίας με καλύτερα οφέλη. Η επένδυση σε πτυχίο κολλεγίων είναι μια από τις καλύτερες αποφάσεις που θα κάνετε ποτέ στη ζωή και δικαιολογεί την καθυστέρηση της αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

Χρηματοδοτώντας τις Εκπαιδευτικές Ακαδημίες των Παιδιών σας

Το κόστος μιας σχολικής φοιτήτριας εκτοξεύεται: Το δημόσιο κολέγιο με δίδακτρα, αμοιβές και αίθουσα και συμβούλιο ανήλθε κατά μέσο όρο στα 22.261 δολάρια για το ακαδημαϊκό έτος 2012-2013 σύμφωνα με το College Board, ένα ιδιωτικό κολέγιο κατά μέσο όρο $ 43.289. Και σύμφωνα με το CNN, το τυπικό ανώτερο πτυχιούχο από το κολέγιο το 2011 οφειλόταν σχεδόν 27.000 δολάρια στο σχολικό χρέος.

Με τόσο υψηλό κόστος, οι γονείς συχνά αναβάλλουν τα σχέδια συνταξιοδότησης για να βοηθήσουν τα παιδιά με το κόστος του κολλεγίου τους. Ενώ είναι κατανοητό, η απόφαση είναι κοντόφθαλμη για πολλούς λόγους:

• Το κόστος του Κολλεγίου μπορεί να μειωθεί επιλέγοντας ένα λιγότερο δαπανηρό, αν και εξίσου διάσημο σχολείο, παρακολουθώντας ένα κοινοτικό κολέγιο για πρωτοετείς και δευτεροετείς φοιτητές και επιδιώκοντας την προηγμένη τοποθέτηση σε πολλά μαθήματα, μειώνοντας έτσι τον αριθμό των ωρών που χρειάζονται για να αποφοιτήσουν.
• Η χρηματοδότηση μπορεί να εξασφαλιστεί μέσω δημόσιων και ιδιωτικών υποτροφιών και επιχορηγήσεων (οι οποίες δεν απαιτούν αποπληρωμές) και της μερικής απασχόλησης ενώ παρακολουθούν το σχολείο. Υπάρχουν επίσης ορισμένα προγράμματα "συγχώρεσης" για συγκεκριμένα επαγγέλματα ή εργασίες που μπορούν να εξαλείψουν χιλιάδες δολάρια φοιτητικού χρέους.
• Τα δάνεια σπουδαστών είναι άμεσα διαθέσιμα σε φοιτητές που επιθυμούν να φοιτήσουν στο κολέγιο μέσω σχολείων, ιδιωτικών δανειστών και της κυβέρνησης των ΗΠΑ. Τον Ιανουάριο του 2013, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση εισήγαγε το πρόγραμμα "Pay as You Earn" για να μειώσει περαιτέρω την επιβάρυνση για νέους πτυχιούχους που εισέρχονται στο εργατικό δυναμικό για πρώτη φορά.
• Δεν υπάρχουν δάνεια, επιχορηγήσεις ή υποτροφίες για συνταξιοδότηση. Το παιδί σας που εισέρχεται στο κολέγιο έχει διάφορες επιλογές, συμπεριλαμβανομένης της εξόφλησης ολόκληρου του χρέους από την αύξηση των ετήσιων αποδοχών που προσφέρει μια σχολή μόρφωσης. Ως συνταξιούχος, από την άλλη πλευρά, δεν έχετε επιλογές. Μέχρι τη δεκαετία του σαράντα, την ηλικία πολλών γονέων όταν τα παιδιά τους παρευρίσκονται στο κολέγιο, πρέπει να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας σε λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από το φόρο και να κερδίσετε τα οφέλη από τη σύνθεσή τους τα τελευταία 25 ή 30 χρόνια της επαγγελματικής σας ζωής.

Τελικό Λόγο

Ενώ υπάρχουν λογικοί και εύλογοι λόγοι για να αναβληθεί η αποταμίευση για συνταξιοδότηση, η κοινή λογική μας λέει ότι η εξοικονόμηση όσο το δυνατόν νωρίτερα όσο το δυνατόν νωρίτερα και η λήψη καλών αποφάσεων σχετικά με εναλλακτικές επενδύσεις είναι η καλύτερη μέθοδος για να εξασφαλίσετε ότι θα έχετε οικονομική ασφάλεια στα χρυσά χρόνια σας. Η εκλογή για καθυστέρηση των επενδύσεων θα έχει αρνητικές επιπτώσεις στην ισορροπία των ταμείων, τις οποίες θα μπορούσατε να συσσωρεύσετε. Από την άλλη πλευρά, η λήψη αποφάσεων σήμερα σχετικά με τον τρόπο που ξοδεύετε το εισόδημά σας θα πολλαπλασιάσει τα οφέλη που μπορείτε να λάβετε αύριο. Η ασφάλεια και η άνεση των ετών συνταξιοδότησης αφορούν πραγματικά τις επιλογές που κάνετε κατά τα προηγούμενα έτη.

Υπάρχουν άλλες περιπτώσεις κατά τις οποίες πιστεύετε ότι είναι σκόπιμο να καθυστερήσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση?