5 λόγοι για να ξανασκεφτούμε πόσα χρήματα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε

Η απόκρυψη πίσω από αυτή την πρόσοψη της απλότητας είναι ένας περίπλοκος λαβύρινθος υποθέσεων που μπορούν να ακυρώσουν τα αποτελέσματα που παράγονται. Κάθε αριθμομηχανή συνταξιοδότησης, ανεξάρτητα από το αν είναι ο κορυφαίος κώδικας Monte Carlo ή ο παλιός σχολικός κώδικας, πρέπει να κάνει ορισμένες υποθέσεις για να ολοκληρώσει τον υπολογισμό. Δεν υπάρχουν εξαιρέσεις και η ακρίβεια αυτών των παραδοχών μπορεί να κάνει ή να σπάσει την ασφάλεια συνταξιοδότησής σας.

Ας δούμε λίγο πιο κοντά σε πέντε από αυτές τις υποθέσεις, ώστε να μπορείτε να αποφασίσετε αν πρέπει να ξανασκεφτείτε πόσα χρήματα χρειάζεστε για να αποσυρθείτε:

Προβλεπόμενη διάρκεια ζωής: Πόσος χρόνος πρέπει να περάσουν τα χρήματά μου στη συνταξιοδότησή μου?

Οι περισσότεροι οικονομικοί προγραμματιστές και υπολογιστές συνταξιοδότησης υποθέτουν ένα "κανονικό" προσδόκιμο ζωής, εκτός εάν οι ανησυχίες για την υγεία αξίζουν διαφορετικό συμπέρασμα. Το κανονικό προσδόκιμο ζωής προσδιορίζεται με τη βοήθεια αναλογιστικών πινάκων όπως εκείνων που χρησιμοποιούνται από την IRS ή από τις ασφαλιστικές εταιρείες για τον προσδιορισμό της μέσης διάρκειας ζωής.

Αυτό ακούγεται λογικό στην επιφάνεια, αλλά είναι μοιραία ατελής από ατομική άποψη σχεδιασμού συνταξιοδότησης. Οι αναλογιστικοί πίνακες ισχύουν μόνο όταν εφαρμόζονται σε μεγάλους αριθμούς αλλά έχουν μηδενική ισχύ για τη συνταξιοδότηση ενός ατόμου. Η αλήθεια είναι ότι η ημερομηνία σας με το πεπρωμένο δεν είναι πιο πιθανό να εμφανιστεί στο στατιστικό μέσο όρο από οποιοδήποτε έτος πριν ή μετά την ημερομηνία αυτή. Ο προγραμματισμός σε μια μέση διάρκεια ζωής είναι εντελώς παραπλανητικός και μπορεί να σας αναγκάσει να υποτιμήσετε επικίνδυνα τις ανάγκες εξοικονόμησης.

Στην πραγματικότητα, περίπου οι μισοί άνθρωποι θα ζουν λιγότερο από το μέσο όρο και οι μισοί άνθρωποι θα ζουν περισσότερο από τον μέσο όρο (και ο στόχος σας είναι να καταλήξουμε στο δεύτερο μισό). Σήμερα υπάρχει μια πιθανότητα 60 τοις εκατό ότι ένα μέλος ενός ζευγαριού στην ηλικία των 60 θα φτάσει στα 90 ή και πέρα, και αυτός ο αριθμός αυξάνεται. Προφανώς, αυτό είναι πολύ μεγαλύτερο από τους μέσους όρους που σημαίνει ότι απαιτούνται πολύ μεγαλύτερες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Επιπλέον, οι μέσοι όροι αυξάνονται κάθε χρόνο. Η μακροβιότητα αυξάνεται κατά 100 περίπου ημέρες ετησίως τα τελευταία 100 χρόνια, προσθέτοντας 30 χρόνια στο προσδόκιμο ζωής τον περασμένο αιώνα. Με ανακαλύψεις στη βιοτεχνολογία και στη νανοτεχνολογία, είναι απολύτως λογικό να αναμένουμε ότι οι μέσοι όροι θα αυξηθούν με ρυθμό επιτάχυνσης προσθέτοντας πολλά χρόνια στη ζωή σας πέρα ​​από τα όρια που θα έδειχναν οι αναλογιστικοί πίνακες βάσει των σημερινών δεδομένων.

Με λίγα λόγια, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησής σας βάσει του μέσου όρου προσδόκιμου ζωής είναι μια επικίνδυνη παραπλανητική πρακτική που θα μπορούσε να σας κάνει να εξαντλήσετε τα χρήματα όταν το χρειάζεστε περισσότερο.

Υπεραξία: Τι είναι μια λογική εκτίμηση για τον πληθωρισμό κατά τη συνταξιοδότηση?

Ο πληθωρισμός είναι ένα απαραίτητο στοιχείο κάθε εκτίμησης για πόσα χρήματα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε και ενδεχομένως ο μεγαλύτερος κίνδυνος για την ασφάλεια συνταξιοδότησής σας. Ο λόγος είναι απλός - είναι ένας αριθμός που επηρεάζει την σύνθετη αύξηση των χρημάτων σας, η οποία με τη σειρά της προκαλεί μικρές αλλαγές στον πληθωρισμό που έχουν εκπληκτικά τεράστιες επιπτώσεις στις απαιτούμενες εξοικονομήσεις.

Οι περισσότεροι σύμβουλοι και ηλεκτρονικοί υπολογιστές συνταξιοδότησης υποθέτουν 3% για τον πληθωρισμό, επειδή αυτός είναι ο μέσος όρος κατά το πρόσφατο παρελθόν - περίπου 20-30 χρόνια. Όμως, η ιστορία του πληθωρισμού δεν ήταν πάντα τόσο αυστηρή. Στη δεκαετία του 1970 οι τιμές διπλασιάστηκαν σε μια μικρή δεκαετία, μειώνοντας την αγοραστική δύναμη των αποταμιεύσεών σας στο μισό! Επιπλέον, τα οικονομικά μεγέθη έχουν αλλάξει τα τελευταία χρόνια, καθιστώντας τα τελευταία 30 χρόνια δυνητικά φτωχή ένδειξη για το μέλλον.

Η πιστωτική κρίση που άρχισε το 2008 προκάλεσε κυμαινόμενα κυβερνητικά χρέη και ελλείμματα με όλα τα προγράμματα τόνωσης και τα προγράμματα διάσωσης των τραπεζών. Συνδυάστε αυτά τα γεγονότα με τα προγράμματα μανιταριών, όπως η Κοινωνική Ασφάλιση και το Medicare, που αντιμετωπίζουν οικονομικά προβλήματα και ίσως να είναι συνετό για τον προϋπολογισμό για υψηλότερα ποσοστά πληθωρισμού από ό,.

Θυμηθείτε ότι οι μικρές αλλαγές στον πληθωρισμό που φαίνονται καλοήθεις μπορεί να προκαλέσουν δραματικές αλλαγές σε πόσα χρήματα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε επειδή οι διαφορές που τις καθιστούν πολλαπλασιαστικές. Αν δεν είστε σαφής πώς λειτουργεί αυτό, είναι καλύτερο να το αποδείξετε στον εαυτό σας χρησιμοποιώντας την επιλογή των αριθμομηχανών δωρεάν συνταξιοδότησης που σας επιτρέπει να μεταβάλλετε εύκολα τις ατομικές υποθέσεις διατηρώντας παράλληλα τις άλλες σταθερές.

Για παράδειγμα, δοκιμάστε να μεταβάλλετε τον πληθωρισμό μεταξύ 3% και 7%, αλλά και διαφορετικές παραδοχές μακροζωίας για να εξασφαλίσετε τουλάχιστον έναν σύζυγο ηλικίας 95 ετών. Είναι μια αξιοπρεπής άσκηση που μπορεί απλά να σας εκπλήξει από το πόσο αλλάζει το ποσό χρημάτων που χρειάζεστε αποσύρω.

Προϋπολογισμός: Είναι το 80% της τρέχουσας δαπάνης πραγματικά αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθούν?

Η συμβατική σοφία στο σχεδιασμό συνταξιοδότησης είναι να αναλάβει το 80% των τρεχουσών δαπανών ως λογική προσέγγιση για τον προϋπολογισμό σας για συνταξιοδότηση. Δυστυχώς, η έρευνα έρχεται σε αντίθεση με αυτή την πολύ συνηθισμένη υπόθεση.

Σίγουρα, κάποια έξοδα θα μειωθούν κατά τη συνταξιοδότηση, όπως τα έξοδα μετακίνησης, τα ρούχα των επιχειρήσεων, για να μην αναφέρουμε τις εισφορές αποταμίευσης συνταξιοδότησης, αλλά άλλα έξοδα είναι εξίσου πιθανό να αυξηθούν. Για παράδειγμα, δεν είναι ασυνήθιστο για την πρώτη δεκαετία της συνταξιοδότησης να κοστίσει περισσότερο από τα έτη εργασίας σας λόγω του ενεργού τρόπου ζωής, των δαπανών που συνδέονται με τα νέα συμφέροντα και τα χόμπι, τα αυξημένα έξοδα ταξιδίου και άλλα.

Τα καλά νέα είναι ότι τα αποδεικτικά στοιχεία υποστηρίζουν ότι οι δαπάνες συνταξιοδότησης μειώνονται με τη γήρανση. Ωστόσο, τα κακά νέα είναι ότι άλλες έρευνες δείχνουν ότι το όφελος αυτό αντισταθμίζεται σε μεγάλο βαθμό από την αύξηση των ιατρικών εξόδων, το κόστος συνταγογραφούμενων φαρμάκων και τον πληθωρισμό.

Με λίγα λόγια, θα ήταν συνετό να διατυπώσετε τον δικό σας προϋπολογισμό συνταξιοδότησης βάσει του προσωπικού σας σχεδίου συνταξιοδότησης. Μερικοί άνθρωποι ξοδεύουν λιγότερα και άλλοι θα ξοδέψουν περισσότερα από όσα έκαναν κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών τους, αλλά η τυφλή υπόθεση ότι το 80% του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση είναι αρκετό επειδή είναι συμβατική σοφία μπορεί να είναι πολύ επικίνδυνο και ενδεχομένως παραπλανητικό.

Ετήσια αναλογία εισοδήματος από πηγές εκτός των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων

Πολλοί άνθρωποι κάνουν δύο παραδοχές εισοδήματος κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης: αναλαμβάνουν μηδενικό εισόδημα και θεωρούν ότι η κοινωνική ασφάλιση και οι συντάξεις θα είναι μια σταθερή πηγή εισοδήματος. Και οι δύο αυτές υποθέσεις αμφισβητούνται στον σημερινό ταχέως μεταβαλλόμενο κόσμο.

Τα θέματα σύνταξης και κοινωνικής ασφάλισης είναι σύνθετα θέματα που απαιτούν περισσότερη στήλη για ανάπτυξη από ό, τι είναι διαθέσιμα εδώ. Εάν ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης περιλαμβάνει οποιαδήποτε από αυτές τις πηγές εισοδήματος τότε θα βρείτε μια ολοκληρωμένη συζήτηση αυτού του θέματος σε αυτόν τον κατάλογο των άρθρων σχεδίων συνταξιοδότησης. Αρκεί να πούμε ότι και οι δύο αυτές πηγές κοινωνικοποιημένου προγραμματισμού συνταξιοδότησης βρίσκονται σε εξέλιξη και αντικαθίστανται ταχέως από ατομικά σχέδια συνταξιοδότησης. Αυτό θέτει ένα αυξανόμενο βάρος στις αποταμιεύσεις σας, αλλά ακριβώς πώς αυτό σας επηρεάζει θα καθορίζεται από την ηλικία σας και την ειδική σας κατάσταση.

Ένα άλλο αποτέλεσμα της αύξησης της μακροζωίας είναι ότι πολλοί άνθρωποι ξανασκεφτούν τον τρόπο με τον οποίο ορίζουν τη "συνταξιοδότηση". Στο παρελθόν, η συνταξιοδότηση ήταν συνώνυμη με το ότι δεν δούλευα ποτέ ξανά και έζησε το κύκλωμα υπέρ-αναψυχής του ατελείωτου γκολφ ή απολαμβάνοντας μικρά ποτά με ομπρέλες ενώ ξαπλώνει στην παραλία. Η σιωπηρή παραδοχή ήταν ότι θα δουλέψατε σαν σκύλος για 40 χρόνια, ώστε να μπορέσετε να σώσετε αρκετά για να μην κάνετε απολύτως τίποτα για όλα τα υπόλοιπα χρόνια. Με πολλούς ανθρώπους που αντιμετωπίζουν συνταξιοδότηση σχεδόν καθ 'όλη τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους, η υπόθεση αυτή αμφισβητείται σήμερα.

Η νέα συνταξιοδότηση αφορά σταδιακά επεξεργασμένα χρονοδιαγράμματα, σταδιοδρομίες και ατελείωτες παραλλαγές στο θέμα της δημιουργίας μιας ζωής που αγαπάτε τόσο πολύ που δεν θα θελήσετε ποτέ να αποσυρθείτε από αυτήν. Η αλήθεια είναι ότι 30 χρόνια δεν κάνουμε απολύτως τίποτε από την ουσία δεν είναι ο τρόπος με τον οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι θα καθορίσουν μια ικανοποιητική και εκπληκτική ζωή. Μπορείτε να ταξιδέψετε σε όλο τον κόσμο τόσες πολλές φορές και να παίξετε τόσους γύρους γκολφ πριν ξεκινήσουν οι ανησυχητικές ερωτήσεις.

Πολλοί άνθρωποι θέλουν περισσότερη σύνδεση και αίσθηση του σκοπού στη ζωή τους από ό, τι η διαρκή αναψυχή παρέχει. Οι διακοπές σας απολαμβάνουν καλύτερα όταν σημειώνονται με σημαντική εργασία. 30 χρόνια είναι πολύ μεγάλη για να καθίσει γύρω κάνει τίποτα προκαλώντας πολλούς ανθρώπους να αναζητήσουν εναλλακτικούς τρόπους για να συνδεθείτε με την κοινότητά τους και να παράγουν έσοδα που συμπληρώνουν τους προϋπολογισμούς συνταξιοδότησής τους.

Εν ολίγοις, οι υποθέσεις σας ότι ποτέ δεν κερδίζετε χρήματα μετά τη συνταξιοδότησή σας ή εάν είστε σε θέση να βασίζεστε στη σύνταξή σας και το εισόδημα της Κοινωνικής Ασφάλισης ενδέχεται να μην είναι ακριβείς. Θα πρέπει να επανεξετάσετε το σχέδιο συνταξιοδότησης σας μεταβάλλοντας αυτές τις υποθέσεις και να δείτε τις επιπτώσεις που έχει στα ποσά που χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε.

Επιστροφή στην επένδυση: Πόσο θα αυξηθούν οι αποταμιεύσεις μου κατά τη συνταξιοδότηση?

Η υπερσύγχρονη απάντηση στην εκτίμηση του τρόπου με τον οποίο το χαρτοφυλάκιό σας θα εκτελεστεί κατά τη συνταξιοδότηση βασίζεται σε παραδοχές που προέρχονται από μακροπρόθεσμες ιστορικές μέσες αποδόσεις. Μερικοί αριθμομηχανές συνταξιοδότησης εφαρμόζουν μεγαλύτερες περιόδους ιστορικών δεδομένων, άλλοι χρησιμοποιούν απλές μέσες αποδόσεις, ενώ οι πιο εξελιγμένοι υπολογιστές τυχαιοποιούν και διανέμουν το στυλ Monte Carlo επιστρέφει για να δώσει ένα διάστημα εμπιστοσύνης.

Εντούτοις, τελικά, όλοι αυτοί οι υπολογιστές δεν είναι τίποτα περισσότερο από μια παραλλαγή του θέματος "backcasting" όπου η υπόθεση είναι ότι οι μελλοντικές αποδόσεις των επενδύσεων θα έχουν κάποια σχέση με τις ιστορικές αποδόσεις των επενδύσεων.

Το πρόβλημα είναι ότι η ασφάλεια της αποχώρησής σας εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο το χαρτοφυλάκιό σας θα εκτελεστεί τα επόμενα 15 χρόνια - και όχι από το πώς θα είχε πραγματοποιηθεί θεωρητικά τα τελευταία 100 χρόνια. Το παρελθόν δεν είναι το μέλλον και κανένα ποσό ιστορικών στοιχείων δεν μπορεί να παράσχει κρυστάλλινη σφαίρα που να διαχειρίζεται απρόβλεπτους κινδύνους. Για παράδειγμα, τα άτομα που αποχώρησαν στα τέλη της δεκαετίας του 1990 έχουν υποστεί 10 έως 15 χρόνια ασταθούς και ανυπόστατου μετοχικού επιδόματος, όπου τα μετρητά έχουν ξεπεράσει τα αποθέματα και τα ομόλογα έχουν αποδώσει τα καλύτερα από τα τρία. Οι ιστορικοί μέσοι όροι δεν θα σας οδηγήσουν να περιμένετε αυτό το αποτέλεσμα.

Αυτή η «χαμένη δεκαετία» της υποεκτέλεσης χαρτοφυλακίου έχει σοβαρές επιπτώσεις στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Όχι μόνο το χαρτοφυλάκιο κέρδισε πολύ χαμηλότερα από τις ιστορικές προσδοκίες, αλλά οι δαπάνες συνταξιοδότησης μειώνουν το υπόλοιπο. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ένας συνταξιούχος ξοδεύει το 3% του ισοζυγίου εξοικονόμησης που αρχίζει κάθε έτος (μια κοινή υπόθεση) και υπολείπεται 15 ετών μηδενικής απόδοσης χαρτοφυλακίου (όπως δείχνει το πρόσφατο ιστορικό). Αυτό δημιουργεί μείωση κατά 45% των στοιχείων του ενεργητικού (3% x 15 έτη) χωρίς να υποθέσει οποιεσδήποτε επενδυτικές ζημίες. Αυτό θα ήταν καταστροφικό για την οικονομική ασφάλεια του συνταξιούχου.

Όπως η υπόθεση του πληθωρισμού, η παραδοχή επιστροφής στην επένδυση είναι ιδιαίτερα σημαντική για το πόση αποταμίευση πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε επειδή το αποτέλεσμα είναι επιδεινωμένο. Οι μικρές αλλαγές στην απόδοση της επένδυσης προκαλούν δραματικές αλλαγές στις απαιτήσεις σας για αποταμιεύσεις.

συμπέρασμα

Αυτό που έχουμε μάθει είναι ότι υπάρχουν πολλές κρυφές υποθέσεις πίσω από τον προφανώς απλό υπολογισμό που καθορίζει πόσα χρήματα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε. Έχουμε επίσης μάθει ότι η πρότυπη προσέγγιση της βιομηχανίας για την επιλογή τιμών για αυτές τις απαιτούμενες υποθέσεις είναι αμφισβητήσιμη στην καλύτερη περίπτωση και εντελώς επικίνδυνη στη χειρότερη περίπτωση.

Για όλους αυτούς τους λόγους μπορεί να θέλετε να επανεξετάσετε τους υπολογισμούς συνταξιοδότησής σας και να μεταβάλλετε τις υποθέσεις για να δείτε πώς μπορεί να επηρεάσει την προσωπική σας κατάσταση. Ο διάβολος βρίσκεται στις λεπτομέρειες και η διαδικασία δεν είναι τόσο απλή ούτε επιστημονικά ακριβής, όπως θα σας οδηγούσε η κοινότητα χρηματοοικονομικού σχεδιασμού.

Σχετικά με τον συντάκτη: Ο Todd R. Tresidder είναι ένας προπονητής συνταξιοδότησης που περπατάει τη συζήτηση μετά τη συνταξιοδότησή του στην ηλικία των 35 ετών και υιοθετώντας τον τρόπο ζωής "New Retirement". Ζει στο Ρένο Νεβάδα με τη σύζυγό του και δύο παιδιά, όπου εκδίδει προχωρημένα προσωπικά οικονομικά άρθρα και ebooks.

(πιστωτική φωτογραφία: theproadvisor)