9 τρόποι για να πάρετε Ασφαλιστική κάλυψη υγείας χωρίς δουλειά

Έχει γίνει όχι μόνο ένα τεράστιο βάρος για πολλές οικογένειες, αλλά και ένα φραγμό στην αποχώρηση παραδοσιακών θέσεων εργασίας υπέρ της επιχειρηματικότητας και της πρόωρης συνταξιοδότησης.

Είτε είστε άνεργος, αυτοαπασχολούμενος, απασχολούμενος χωρίς υγειονομική κάλυψη, ή με στόχο να συνταξιοδοτηθείτε πριν να είστε επιλέξιμοι για Medicare, η ασφάλιση υγείας πιθανότατα βρίσκεται στην κορυφή της λίστας ανησυχιών σας. Και ενώ υπάρχουν μερικές επιλογές για προσιτή ιατρική περίθαλψη χωρίς ασφάλιση υγείας, είναι επικίνδυνο να πάτε χωρίς κάλυψη.

Τα καλά νέα είναι ότι δεν είστε μόνοι. Και όταν εκατομμύρια άνθρωποι βρίσκονται στο ίδιο πρόβλημα, λύσεις τείνουν να προκύψουν.

Εδώ είναι εννέα από αυτές τις λύσεις για να εξετάσετε αν δεν έχετε οφέλη για τον εργοδότη για την υγεία, δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicare και δεν σας αρέσει η ιδέα να πάτε χωρίς ασφάλιση υγείας.

Πρώτα πράγματα: Βοηθώντας πιο υγιεινά

Πριν από την κατάδυση στις επιλογές κάλυψης υγείας, ένας τρόπος που μπορείτε να προστατεύσετε από την αύξηση του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης είναι να βελτιώσετε τη γενική υγεία σας. Κανένας δεν θέλει να το ακούσει, αλλά αυτό δεν το κάνει λιγότερο αληθινό. Η κατανάλωση υγιεινής, η καθημερινή άσκηση, η διακοπή του καπνίσματος και η μείωση ή η εγκατάλειψη της κατανάλωσης αλκοόλ οδηγεί σε καλύτερη υγεία, χαμηλότερο ιατρικό κόστος και προσδόκιμο ζωής έως και 14 χρόνια.

Ξεκινήστε με το κάπνισμα. έχει τη μεγαλύτερη επίδραση στη μακροζωία. Μπορεί επίσης να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια το χρόνο.

Όσον αφορά την άσκηση, δεν χρειάζεστε δαπανηρή συμμετοχή στο γυμναστήριο για να είστε υγιείς. Δοκιμάστε αυτές τις ρουτίνες προπόνησης στο σπίτι που μπορείτε να κάνετε δωρεάν χωρίς εξοπλισμό. Και αν η ιδέα της άσκησης κάθε μέρα σας κάνει να επιστρέψετε, δοκιμάστε να περπατήσετε στη γειτονιά για μισή ώρα. Φέρτε τον σύντροφό σας, έναν φίλο ή το σκυλί σας για να σας κρατήσει εταιρεία ή να ακούσετε ένα ηχητικό βιβλίο.

Όσο πιο υγιείς είστε, τόσο λιγότερο πιθανό είναι να δαπανήσετε για ασφάλιση υγείας και τόσο συχνά θα χρειαστείτε ιατρική περίθαλψη. Και δημιουργεί ένα θετικό βρόχο ανατροφοδότησης, σύμφωνα με μια έκθεση του 2019 από την Ετήσια Επισκόπηση της Δημόσιας Υγείας: Όντας υγιέστερο σας κάνει πιο ευτυχισμένους και ευτυχέστερο ενισχύετε τη σωματική σας υγεία.

Πώς να πάρετε Ασφάλισης Υγείας χωρίς Κάλυψη Εργοδότη

Ποιες είναι οι επιλογές σας για την ασφάλιση υγείας, ελλείψει σχεδίου που χρηματοδοτείται από εργοδότες?

Η υγειονομική κάλυψη δεν φαίνεται ποτέ τόσο απλή όσο θα έπρεπε, γι 'αυτό και κάνετε τις εργασίες σας σε αυτές τις επιλογές πριν τη διάπραξη. Προσέξτε όχι μόνο για δαπάνες που εκπίπτουν, αλλά και για κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων, εξαιρέσεις, copays και μέγιστες ετήσιες δαπάνες.

1. Καλύπτεστε το Σχέδιο Εργοδοτών της Συζύγου σας

Είμαι αυτοαπασχολούμενος και είμαι αρκετά τυχερός που έχω μια σύζυγο με ασφαλιστική ασφάλιση ασθενείας που χρηματοδοτεί ο εργοδότης και που με καλύπτει. Στην πραγματικότητα, η σταθερότητα και τα οφέλη της δουλειάς της συζύγου μου είναι ακριβώς αυτά που επιτρέπουν το παράνομο αυτοαπασχολούμενο εισόδημά μου. Μπορώ να επιδιώκω υψηλότερο εισόδημα και επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου, υψηλότερης ανταμοιβής, εστιάζοντας στην οικοδόμηση της καθαρής αξίας μας, επειδή η δουλειά της φέρνει αξιόπιστα τα τρόφιμα στο τραπέζι.

Πρόκειται για ένα μοντέλο που ακολουθούν πολλά ζευγάρια, με έναν συνεργάτη που παρέχει τα συρραπτικά ενώ ο άλλος συμβάλλει με εναλλακτικούς τρόπους. Αυτό θα σήμαινε την αύξηση των παιδιών και τη διαχείριση του νοικοκυριού, την έναρξη μιας επιχείρησης ή τη διαχείριση επενδύσεων. Η μητέρα μου δεν δούλευε σε 25 χρόνια, αλλά είναι ένας έξυπνος επενδυτής μετοχών και κανονικά κερδίζει επιπλέον 50.000 έως 100.000 δολάρια ετησίως για να συμπληρώσει το τακτικό εισόδημα και τα οφέλη του πατέρα μου.

Πριν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας ή μεταβαίνοντας σε ένα νοικοκυριό με ένα εισόδημα, ρίξτε μια ματιά στη δουλειά και τα οφέλη του συνεργάτη σας. Εάν δεν έχουν επί του παρόντος κάλυψη υγείας από τον εργοδότη για όλη την οικογένεια, ίσως είναι καιρός να βρουν μια νέα θέση εργασίας που τους προσφέρει.

2. Πάρτε μια εργασία μερικής απασχόλησης με οφέλη για την υγεία

Δεν είναι όλες οι θέσεις εργασίας μερικής απασχόλησης να αποκλείουν τα οφέλη. Γνωρίζω υψηλόβαθμα στελέχη που εργάζονται με μερική απασχόληση με τις ελάχιστες ώρες που είναι απαραίτητες για την ασφάλιση υγείας. Είτε προγραμματίζετε να εργάζεστε με πλήρη απασχόληση αλλού, είτε συνταξιοδοτείτε είτε ξεκινάτε τη δική σας επιχείρηση, μια εργασία με μερική απασχόληση μπορεί τουλάχιστον να προσφέρει ασφάλιση υγείας και ίσως να σας προσφέρει ένα διασκεδαστικό, χαλαρό τρόπο να κερδίσετε λίγα επιπλέον χρήματα και να ξεφύγετε από τις άλλες σας ευθύνες για λίγο.

Ξεκινήστε με αυτές τις 11 μερικής απασχόλησης θέσεις εργασίας που προσφέρουν οφέλη για την υγεία και ξεχάστε τις εμφανίσεις και το κύρος. Είναι υπερτιμημένα και σίγουρα δεν θα σας παράσχουν ασφάλεια υγείας.

3. Ανταλλαγές ACA

Η ανάληψη της Πράξης Προσιτής Φροντίδας (ACA) προκαλεί συχνά μια ακούσια πολιτική αντίδραση, όπως το χτύπημα ενός γόνατος με ένα σφυρί. Αλλά το αγαπούν ή το μισούν, το ACA δημιούργησε ανταλλαγές ασφάλισης υγείας που προσφέρουν μια άλλη επιλογή για αγορές και σύγκριση των σχεδίων ασφάλισης υγείας. Στις αγορές ασφάλισης υγείας ACA της πολιτείας σας, συμπληρώνετε μια αίτηση και στη συνέχεια αναθεωρείτε τις προσφορές που είναι διαθέσιμες σε εσάς. Για να υποβάλετε αίτηση για εισαγωγικά στην πολιτεία σας, επισκεφτείτε την HealthCare.gov.

Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό των ανταλλαγών είναι ότι οι ασφαλιστές υγείας δεν μπορούν να αρνηθούν την κάλυψη βάσει προϋπάρχουσων συνθηκών. Για πολλούς, αυτό είναι εξαιρετικά νέα.

Ορισμένοι Αμερικανοί απολαύουν επίσης επιδοτήσεων βάσει του εισοδήματός τους. Ελέγξτε την επιλεξιμότητά σας χρησιμοποιώντας την αριθμομηχανή επιχορήγησης για την υγειονομική περίθαλψη του Kaiser Family Foundation.

Λόγω της ευκολίας χρήσης τους, οι ανταλλαγές ACA μπορεί να είναι ένα απλό μέρος για να αρχίσετε να ψάχνετε για κάλυψη. Εάν δεν σας αρέσουν τα αποσπάσματα που φτάνετε εκεί, τότε μπορείτε να επεκτείνετε την αναζήτησή σας για να προσπαθήσετε να βρείτε μια καλύτερη συμφωνία.

4. Συγκρίνετε Προσφορές σε Ιδιωτικές Ασφαλιστικές Αγοράς

Όλα τα σχέδια ασφάλισης υγείας στις ΗΠΑ πρέπει να συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις ACA. Αλλά για να συμπεριληφθούν στα χρηματιστήρια ασφάλισης υγείας ACA, τα σχέδια πρέπει να πιστοποιούνται ως «ειδικά σχέδια υγείας» (QHPs). Αυτό συνεπάγεται μια αυστηρότερη δέσμη απαιτήσεων. Όχι όλα τα σχέδια υγείας στις ΗΠΑ πληρούν αυτές τις αυστηρότερες απαιτήσεις, οπότε ενώ είναι νόμιμες, δεν επιτρέπεται να πωλούνται στις ανταλλαγές ACA.

Πληκτρολογήστε: ιδιωτικές ανταλλαγές υγείας.

Σε ιδιωτικές αγορές ανταλλαγών υγείας, μπορείτε να αναζητήσετε και να δείτε αυτά τα μη πιστοποιημένα σχέδια που δεν αναφέρονται στις επίσημες ανταλλαγές ACA. Μπορεί να βρείτε μόνο επιλογές χαμηλότερου κόστους για να εξοικονομήσετε χρήματα για το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης. Ολοκλήρωση παραγγελίας eHealth και GoHealth ως παραδείγματα ιδιωτικών ανταλλαγών.

Απλά να γνωρίζετε ότι αυτά τα μη πιστοποιημένα σχέδια μπορεί να μην προσφέρουν τις ίδιες προστασίες με τα QHP. Για παράδειγμα, μια προϋπάρχουσα προϋπόθεση μπορεί να διατηρηθεί εναντίον σας όταν υποβάλλετε αίτηση για κάλυψη.

5. Σχέδια Υγείας Σύνδεσης

Τον Οκτώβριο του 2017, ο Πρόεδρος Trump υπέγραψε μια εκτελεστική εντολή που επιτρέπει σε ιδιωτικές ομάδες ατόμων να συγκροτηθούν μαζί για να διαπραγματευτούν με τους ασφαλιστές για «σχέδια υγείας σύνδεσης» (AHPs). Η κίνηση έχει αποδειχθεί αμφιλεγόμενη, με δεκάδες πολιτείες να ασκούν δίωξη στο Υπουργείο Εργασίας για αυτό. Οι αντίπαλοι ισχυρίζονται ότι η διοίκηση του Trump επιδιώκει να υπονομεύσει τις ανταλλαγές ACA, επιτρέποντας σε ομάδες με χαμηλότερο κίνδυνο να διαπραγματεύονται συλλογικά για σχέδια χαμηλού κόστους. Ενώ το μέλλον των AHPs παραμένει αβέβαιο, η ιδέα είναι ότι οι εμπορικές ενώσεις και άλλες ομάδες μπορούν να υποβάλουν αίτηση για σχέδια κάλυψης όπως κάνουν σήμερα οι μεγαλύτερες εταιρείες.

Οι ενώσεις μπορούσαν να δημιουργήσουν γι 'αυτό το σκοπό από την 1η Απριλίου 2019, οπότε δεν είναι ακόμα σαφές πώς θα εξελιχθεί το τοπίο για τα AHP. Αλλά θα μπορούσαν να προσθέσουν άλλη προσιτή επιλογή, ιδιαίτερα για τους αυτοαπασχολούμενους.

6. Μετακίνηση στο εξωτερικό

Μίλησα σε ένα ζευγάρι πριν από λίγο καιρό που συνταξιοδοτήθηκε νωρίς, πουλούσε το σπίτι τους και αγόρασε ένα σπίτι στην Ευρώπη. Διαμένουν όσο τους αρέσει σε μια δεδομένη πόλη, ενοικιάζοντας μια ολίσθηση με νερό και ηλεκτρικές συνδέσεις. Όταν γίνονται ανήσυχοι, μετακινούνται στην επόμενη πόλη.

Όσο πολύ ακούγεται η διασκέδαση, ήταν η ασφάλιση υγείας που αρχικά πυροδότησε την κίνηση. Ήθελαν να συνταξιοδοτηθούν, πράγμα που θα σήμαινε την απώλεια του σχεδίου υγείας που χρηματοδοτούσε ο εργοδότης τους, αλλά τα αποσπάσματα για τη συνολική ασφάλιση ασθενείας επέστρεψαν στο εύρος $ 20.000 έως $ 30.000 ανά έτος. Έτσι, εξέτασαν περαιτέρω την περιοχή και βρήκαν ένα ολοκληρωμένο σχέδιο υγείας στην Ευρώπη για $ 7.200 το χρόνο που κάλυπτε και τα δύο.

Αν είστε ανοικτοί σε μια περιπέτεια expat, ελέγξτε έξω αυτές τις 10 χώρες όπου $ 2.000 το μήνα αγοράζει την καλή ζωή. Και ναι, ότι τα 2.000 δολάρια περιλαμβάνουν ασφάλιση υγείας.

7. Λογαριασμοί Εξοικονόμησης Υγείας (HSAs)

Για άτομα με χαμηλό κίνδυνο υγείας, λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας (HSA) μέσω μιας εταιρείας όπως Ζωηρός μπορεί να κάνει για μια προσιτή και ευέλικτη επιλογή.

Λειτουργούν έτσι: Αγοράζετε ένα ασφαλιστικό σχέδιο χαμηλού κόστους και υψηλής έκπτωσης και ανοίξτε ένα HSA για να δημιουργήσετε ένα μαξιλάρι μετρητών για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης για την υγεία. Όταν πληρώνονται τα έξοδα υγείας, πληρώνετε για αυτά με την HSA σας για να καλύψετε την υψηλή έκπτωση. Στη συνέχεια, η ασφαλιστική κάλυψή σας καλύπτει και καλύπτει τα υπόλοιπα έξοδα.

Για να συμμετάσχετε σε μια HSA, η ασφάλειά σας πρέπει να πληροί ορισμένες απαιτήσεις. Πιο συγκεκριμένα, η έκπτωση πρέπει να είναι μεταξύ $ 1.350 και $ 6.750 για τα άτομα και μεταξύ $ 2.700 και $ 13.500 για οικογενειακά σχέδια.

Η γλύκανση της συμφωνίας, οι HSA έρχονται με τριπλή φορολογική προστασία: Οι συνεισφορές είναι αφορολόγητες, τα κέρδη και οι αυξήσεις των εισφορών σας είναι αφορολόγητες και οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες - εφόσον τους χρησιμοποιείτε για ιατρικές δαπάνες, δηλαδή.

Και επειδή ελέγχετε τις επενδύσεις, μπορείτε να δείτε ισχυρές αποδόσεις στις συνεισφορές σας, επενδύοντας τους σε μετοχές και άλλα περιουσιακά στοιχεία υψηλής ανάπτυξης.

Μπορείτε ακόμη να χρησιμοποιήσετε τα HSA ως ένα είδος ταμείου έκτακτης ανάγκης. Προφανώς, εργάζονται για ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, αλλά μπορείτε επίσης να αυξήσετε την ευελιξία αφήνοντας αποφάσεις απόσυρσης μέχρι το τέλος του έτους. Αν πληρώνετε για ιατρικά έξοδα με κεφάλαια που δεν ανήκουν στην HSA και διατηρείτε τα έσοδα, τότε αργότερα το έτος υποφέρουν από μη ιατρική οικονομική έκτακτη ανάγκη, μπορείτε να αποζημιώσετε εκ των υστέρων τον εαυτό σας από την HSA.

8. Ζητήστε από τον εργοδότη σας για κάλυψη υγείας συνταξιούχων

Κοιτάζοντας να συνταξιοδοτηθεί νωρίς, αλλά ανησυχούν για το αστρονομικό κόστος της ασφάλισης υγείας χωρίς την κάλυψη του εργοδότη; Θα έπρεπε να είσαι. Σύμφωνα με μια έκθεση του Fidelity του 2019, το μέσο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση είναι $ 285.000 ανά ζευγάρι. Και αυτό για ηλικίες 65 ετών και άνω όταν τα ζευγάρια έχουν πρόσβαση στο Medicare για να μαλακώσουν το χτύπημα.

Πράγματι, το κόστος αναρρίχησης της υγειονομικής περίθαλψης αλλάζει θεμελιωδώς τη συνταξιοδότηση στην Αμερική, αναγκάζοντας πολλούς να παρατείνουν τη σταδιοδρομία τους για να εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα και να αναβάλουν το βάρος των ασφαλιστικών δαπανών υγείας.

Ορισμένοι εργοδότες εξακολουθούν να προσφέρουν συμπληρωματική κάλυψη υγείας μετά την συνταξιοδότηση. Εάν σκέφτεστε για πρόωρη συνταξιοδότηση, συμβουλευτείτε τον εργοδότη σας για να δείτε αν το προσφέρουν. Ωστόσο, προσέξτε ότι ακόμη και μεταξύ των εργοδοτών που εξακολουθούν να προσφέρουν κάποια οφέλη, πολλοί επιβάλλουν αυστηρές απαιτήσεις, όπως ένας ελάχιστος αριθμός ετών που απασχολούνται μαζί τους.

Ως τελική επιλογή, εξετάστε το ενδεχόμενο να εγκαταλείψετε την εργασία σας με υψηλό στρες και να πάρετε αντίθετα μια χαλαρή εργασία προ-συνταξιοδότησης - αυτή που προσφέρει ασφάλιση υγείας, φυσικά.

9. Κάλυψη κάλυψης COBRA

Έφυγα από το COBRA για τελευταία λόγο για καλό λόγο: Είναι η τελευταία λύση.

Ο Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) απαιτεί από τους ασφαλιστές να επιτρέψουν στους πρώην υπαλλήλους να παραμείνουν στο τρέχον σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης για διάστημα έως 18 μηνών μετά την αναχώρηση της εργασίας τους. Αν αυτό ακούγεται σαν μια εύκολη νίκη, θεωρήστε ότι το ασφάλιστρο συνήθως τραβάει προς τα πάνω, μόλις ο εργοδότης σας σταματήσει να το επιδοτήσει για λογαριασμό σας.

Ακόμα, είναι μια επιλογή για κάλυψη χάσματος, επιτρέποντας κάποιες αναπνευστικές αίθουσες προτού βρείτε μόνιμη κάλυψη. Αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο όταν έχετε έναν συγκεκριμένο γιατρό ή ένα σύνολο θεραπειών που χρειάζεστε προσωρινά, αλλά δεν θα χρειαστείτε για πάντα.

Απλά φροντίστε να διερευνήσετε τις άλλες επιλογές σας και να βρείτε μια μακροπρόθεσμη λύση, ιδανικά μία που σας επιτρέπει να παρακάμψετε συνολικά το COBRA.

Ως τελική σκέψη για τους αυτοαπασχολούμενους, λάβετε υπόψη ότι μπορείτε να αφαιρέσετε το κόστος ασφάλισης υγείας ως επιχειρηματικό έξοδο. Αυτό μειώνει όχι μόνο το φορολογητέο εισόδημά σας αλλά και τους φόρους αυτοαπασχόλησης.

Τελικό Λόγο

Χωρίς να βλέπουμε τέλος για την αύξηση των δαπανών για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη, εκείνοι που δεν έχουν σχέδια υγείας που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, βρίσκονται όλο και περισσότερο αντιμέτωποι με την ιατρική περίθαλψη. Δεν υπάρχει ασημένια σφαίρα για την ασφάλιση υγείας. Ερευνήστε όσο το δυνατόν περισσότερες επιλογές και βρείτε αυτό που κάνει την πιο οικονομική λογική για εσάς.

Και φανταστικό, όπως μπορεί να ακούγεται, μην διαγράφετε να μετακομίζετε στο εξωτερικό. Η σύζυγός μου και εγώ ζούμε στο εξωτερικό και απολαμβάνουμε προσιτή, υψηλής ποιότητας υγειονομική περίθαλψη με ελάχιστο άγχος και $ 13.62 copay. Μου λείπουν κάποια πράγματα από τις ΗΠΑ, αλλά ο μπερδεμένος ιστός της ασφάλισης υγείας δεν είναι ένας από αυτούς.

Πώς αντιμετωπίζετε την ασφάλιση υγείας χωρίς εργοδότες; Τι επιλογές έχετε εξετάσει?