5 παράγοντες που επηρεάζουν τις δαπάνες ασφάλισης υγείας σας

Δεδομένου ότι τέθηκε σε ισχύ ο νόμος για την προσιτή φροντίδα (ACA) - άλλως γνωστός ως Obamacare - οι παράγοντες που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες για τον καθορισμό των ασφαλίστρων για κάθε σχέδιο ασφάλισης έχουν αλλάξει. Καθώς επιλέγετε ένα σχέδιο για το επόμενο έτος, βοηθάει να μάθετε τι οδηγεί την τιμή που πληρώνετε και αν έχετε οποιοδήποτε έλεγχο των μηνιαίων σας ασφαλίστρων.

Παράγοντες που επηρεάζουν τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας

Όταν αγοράζετε ένα ατομικό ή οικογενειακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας μέσω της αγοράς HealthCare.gov, απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία ή μέσω του εργοδότη σας, το ασφάλιστρο είναι το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα για την πολιτική.

Ακόμη και αν δεν πηγαίνετε ποτέ στον γιατρό ή χρησιμοποιείτε υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης, θα πρέπει να πληρώσετε το ασφάλιστρό σας για να διατηρήσετε την κάλυψή σας. Στο παρελθόν, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν πολλές πληροφορίες για εσάς - συμπεριλαμβανομένου του βάρους σας ή του δείκτη μάζας σώματος, του οικογενειακού σας ιστορικού και του επαγγέλματός σας - για να καθορίσετε τι να χρεώσετε.

Τώρα, χάρη στην ACA, οι ασφαλιστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν μόνο πέντε παράγοντες όταν αποφασίζουν πόσα θα είναι τα ασφάλιστρά σας.

1. Η ηλικία σας

Καθώς μεγαλώνετε, πιθανότατα θα δείτε ότι τα ασφαλιστικά σας ασφάλιστρα αρχίζουν να ανεβαίνουν. Η μητέρα μου παραπονέθηκε ότι τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας της ήταν στα $ 700, σε σύγκριση με τα ασφάλιστρα των $ 300 που πληρώνω ως 30-κάτι.

HealthCare.gov σημειώνει ότι οι ηλικιωμένοι συχνά πληρώνουν ασφάλιστρα που είναι τρεις φορές υψηλότερα από εκείνα που χρεώνονται στους νεότερους.

Παρόλο που μπορεί να φανεί άδικο, χρεώνοντας ηλικιωμένους ανθρώπους υψηλότερο ασφάλιστρο έχει νόημα από οικονομική άποψη. Οι ηλικιωμένοι τείνουν να χρησιμοποιούν περισσότερες υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης από ό, τι οι νεότεροι, καθώς υπάρχει αυξημένη πιθανότητα ανάπτυξης χρόνιας πάθησης καθώς μεγαλώνετε. Φυσικά, εάν είστε υγιής 60χρονος που χρειάζεται πάντα να δει τον γιατρό σας για τον ετήσιο έλεγχο, είναι φυσικό να αισθάνεστε δυσαρεστημένοι που πρέπει να πληρώσετε 700 δολάρια περίπου ανά μήνα.

2. Η τοποθεσία σας

Ακριβώς όπως ένα άτομο που ζει στο Σαν Φρανσίσκο ή τη Νέα Υόρκη είναι πιθανό να πληρώσει περισσότερα στο μίσθωμα από ένα άτομο που ζει στο Κάνσας Σίτι ή Μέμφις, όπου ζείτε επηρεάζει επίσης το ποσό που πληρώνετε στα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας.

Οι κανόνες του κράτους ή του δήμου σας επηρεάζουν τα ασφάλιστρά σας, όπως και ο ανταγωνισμός στην περιοχή. Αν πολλές εταιρείες ασφάλισης υγείας ανταγωνίζονται για την επιχείρησή σας, υπάρχουν συνήθως υψηλότερα ασφάλιστρα σε σύγκριση με εάν ζείτε σε μια περιοχή όπου υπάρχει μόνο μία επιλογή.

3. Ποιος καλύπτεται από το Σχέδιο

Όσο περισσότεροι άνθρωποι καλύπτουν το σχέδιο ασφάλισης υγείας, τόσο υψηλότερο είναι τα ασφάλιστρά σας. Μην αφήσετε ένα υψηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο να σας κρατήσει από το να πάρει την κάλυψη οικογένειά σας ανάγκες, όμως.

Επίσης, δεν θέλετε να έχετε κάθε άτομο να αγοράσει το δικό του σχέδιο. Εσείς και ο / η σύζυγός σας ίσως πληρώνετε λιγότερο συνολικά αν αγοράσετε ένα οικογενειακό σχέδιο αντί για μεμονωμένα σχέδια.

4. Εάν καπνίζετε ή χρησιμοποιείτε καπνό

Αν και η ACA περιόρισε δραματικά τα πράγματα που οι ασφαλιστές μπορούσαν να χρεώσουν περισσότερο, ένα από τα πρόσθετα τέλη που διατηρούσε ήταν η προσαύξηση του καπνού. Αν καπνίζετε, χρησιμοποιείτε καπνό ή έχετε χρησιμοποιήσει καπνό τους τελευταίους 12 μήνες, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αυξήσει την ασφάλισή σας.

Ανάλογα με την εταιρεία, η προσαύξηση μπορεί να φτάσει το 50% του κόστους της πριμοδότησης. Για παράδειγμα, μια πολιτική μπορεί να κοστίσει κάποιον που δεν είναι χρήστης καπνού $ 300 το μήνα. Με την προσαύξηση του καπνού, το ίδιο σχέδιο θα κόστιζε έναν καπνιστή έως και 450 δολάρια το μήνα.

Η προσαύξηση του καπνού είναι αμφιλεγόμενη. Ο στόχος της φαίνεται να είναι να ενθαρρύνει τους ανθρώπους να σταματήσουν το κάπνισμα για οικονομικούς λόγους, αλλά μια μελέτη που δημοσιεύεται στο περιοδικό Health Affairs υποδηλώνει ότι δεν έχει συμβεί. Αντ 'αυτού, οι άνθρωποι που καπνίζουν φαίνεται ότι είναι λιγότερο πιθανό να αγοράσουν την ασφάλιση κατά πρώτο λόγο.

5. Το είδος του σχεδίου που επιλέγετε

Όταν επιλέγετε ένα σχέδιο, υπάρχουν συνήθως αρκετές κατηγορίες διαθέσιμες. Τα προγράμματα ασφάλισης υγείας βαθμολογούνται με βάση το ύψος της κάλυψης που προσφέρουν και τα συνολικά έξοδά σας. Γενικά, όσο λιγότερο πληρώνετε από την τσέπη για υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης, τόσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρό σας.

Στο πλαίσιο του ACA, υπάρχουν τέσσερις κατηγορίες ασφαλιστικού σχεδίου υγείας:

• Μπρούντζος. Τα σχέδια χαλκού έχουν τα χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα, αλλά τα υψηλότερα εκτός τσέπης έξοδα. Τα αφαιρούμενα ποσά είναι συχνά πάνω από 6.000 δολάρια εάν αγοράσετε ένα χάλκινο σχέδιο. Τούτου λεχθέντος, εάν σπάνια ή ποτέ δεν χρειάζεται να δείτε έναν γιατρό για κάτι πέρα ​​από την προληπτική φροντίδα, ένα χάλκινο σχέδιο συνήθως κάνει το πιο νόημα.
• Ασήμι. Τα σχέδια του αργυρού έχουν μια κάπως υψηλότερη μηνιαία πριμοδότηση από τα χάλκινα σχέδια, αλλά έχουν και ελαφρώς χαμηλότερα έξοδα εκτός τσέπης. Εάν βλέπετε γιατρό για οτιδήποτε πέρα ​​από τη συνήθη προληπτική φροντίδα, αλλά δεν έχετε μια χρόνια πάθηση, ένα σχέδιο αργύρου είναι συχνά η οικονομικότερη επιλογή. Για παράδειγμα, εάν επισκέπτεστε συνήθως το γιατρό σας όταν έχετε λοίμωξη από κόλπο ή πονόλαιμο, μπορείτε να επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο.
• Χρυσός. Με ένα σχέδιο χρυσού, τα μηνιαία ασφάλιστρα είναι αρκετά υψηλά, αλλά τα έξτρα έξοδα τσέπης είναι πολύ χαμηλότερα όταν πηγαίνετε σε γιατρό ή χρειάζεστε άλλες μορφές υγειονομικής περίθαλψης. Εάν χρειάζεστε πολλή ιατρική περίθαλψη ή έχετε τουλάχιστον μία χρόνια πάθηση, ένα σχέδιο χρυσού μπορεί να είναι η σωστή επιλογή.
• Πλατίνα. Τα σχέδια πλατίνας έχουν τα υψηλότερα ασφάλιστρα, αλλά τα χαμηλότερα έκπτωτα και τα έξτρα έξοδα τσέπης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα ιατρικά σας έξοδα καλύπτονται εξ ολοκλήρου από την πληρωμή της πριμοδότησης βάσει σχεδίου πλατίνας. Μπορεί να θέλετε ένα σχέδιο πλατίνας εάν δείτε έναν γιατρό για πολλαπλούς όρους ή έχετε πάνω από το μέσο όρο ιατρικά έξοδα.

Μια πέμπτη κατηγορία - καταστροφικά σχέδια - υπάρχει επίσης, αλλά είναι διαθέσιμη μόνο σε άτομα ηλικίας κάτω των 30 ετών ή άτομα με τεκμηριωμένη οικονομική δυσκολία. Εάν είστε στα 20 σας, έχετε γενικά καλή υγεία και δεν έχετε πολλά να ξοδέψετε σε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας, ένα καταστροφικό σχέδιο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Τα καταστροφικά σχέδια έχουν τα χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα αλλά τα υψηλότερα έκπτωτα.

Παράγοντες που δεν επηρεάζουν τα ασφάλιστρά σας υγείας

Μια φορά κι έναν καιρό, οι ασφαλιστικές εταιρείες είχαν πολύ μεγαλύτερο έλεγχο σχετικά με το ποσό που σας χρεώνουν για την ασφάλιση υγείας σας. Ευτυχώς, ορισμένα από τα κριτήρια που χρησιμοποιήθηκαν στο παρελθόν δεν έχουν πλέον καμία επίδραση στο μηνιαίο σας ασφάλιστρο.

1. Το φύλο σου

Οι γυναίκες είχαν υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα από τους άνδρες. Μία έκθεση του Εθνικού Κέντρου Νομικών Γυναικών διαπίστωσε ότι ορισμένες πολιτικές επιβάρυναν τις γυναίκες με ποσοστά υψηλότερα κατά 80% από τα ασφάλιστρα που καταλογίστηκαν στους άνδρες.

Το επιχείρημα ήταν ότι οι γυναίκες ήταν πιο πιθανό να δουν έναν γιατρό και να χρησιμοποιούν υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης από τους άνδρες, οπότε θα έπρεπε να πληρώνουν περισσότερα - μια πρακτική γνωστή ως ροζ φόρος. Μαζί με την καταβολή υψηλότερων ασφαλίστρων, οι γυναίκες αντιμετώπιζαν επίσης συχνά υψηλότερα εξωφρενικά έξοδα, καθώς πολλές υπηρεσίες για τις γυναίκες, όπως η φροντίδα της μητρότητας και ο έλεγχος των γεννήσεων, δεν καλύπτονταν από πολλά σχέδια.

Το ACA απαγορεύει να χρεώνεται περισσότερο για την ασφάλιση υγείας με βάση το φύλο ενός ατόμου. Καθώς το κερασάκι στην τούρτα, πολλές υπηρεσίες υγείας "μόνο για γυναίκες" θεωρούνται τώρα προληπτική φροντίδα και πρέπει να σας παρέχονται χωρίς πρόσθετη χρέωση, εφόσον παρέχονται από γιατρό ή ιατρικό προσωπικό στο δίκτυο της ασφαλιστικής σας εταιρείας. Μεταξύ των καλυμμένων υπηρεσιών είναι οι εξετάσεις Παπανικολάου, ο έλεγχος των γεννήσεων, τα μαστογραφικά και η προγεννητική φροντίδα.

2. Η Υγεία σας

Μια άλλη μεγάλη αλλαγή στο πλαίσιο του ACA είναι ότι η τρέχουσα υγεία σας δεν μπορεί να επηρεάσει τα ασφάλιστρα ή την πρόσβασή σας στην κάλυψη υγείας. Πίσω την ημέρα, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα μπορούσαν είτε να χρεώσουν περισσότερους ανθρώπους για κάλυψη αν είχαν προϋπάρχουσα ιατρική κατάσταση ή θα μπορούσαν να αρνηθούν να καλύψουν τα έξοδα θεραπείας αυτής της κατάστασης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ασφαλιστές θα στρέψουν ένα άτομο προς τα κάτω επειδή είχαν μια πάθηση όπως ο διαβήτης, ο καρκίνος ή το άσθμα ή απλώς αρνούνται να καλύψουν το κόστος της θεραπείας αυτής της πάθησης.

Ευτυχώς, αυτές οι μέρες έχουν τελειώσει. Εάν έχετε ή αναπτύξετε μια χρόνια ή σοβαρή πάθηση, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι το κόστος ασφάλισης θα αυξηθεί. Ούτε πρέπει να ανησυχείτε για την άρνηση της κάλυψης.

Άλλα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή ενός σχεδίου ασφάλισης υγείας

Τα μηνιαία ασφάλιστρά σας είναι ένα πράγμα που πρέπει να λαμβάνετε υπόψη όταν επιλέγετε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας. Αλλά δεν είναι το μόνο πράγμα. Είναι επίσης σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι το ασφαλιστικό σας σχέδιο πληροί τις ανάγκες κάλυψης και υγειονομικής περίθαλψης. Διαφορετικά, θα καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα από την τσέπη από ό, τι χρειάζεστε.

Άλλα πράγματα που πρέπει να σκεφτείτε καθώς αξιολογείτε τις επιλογές του σχεδίου υγειονομικής περίθαλψης σας περιλαμβάνουν:

• Δίκτυο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν συνήθως δίκτυα ιατρών και παρόχων υγειονομικής περίθαλψης που συμβάλλουν με αυτούς και συμφωνούν να αποδεχθούν χαμηλότερα τέλη που έχουν διαπραγματευτεί. Στην ιδανική περίπτωση, η τρέχουσα ιατρική σας ομάδα θα βρίσκεται στο δίκτυο της ασφαλιστικής εταιρείας. Αν όχι, θα πρέπει να αλλάξετε τους γιατρούς ή να πληρώσετε περισσότερα από την τσέπη.
• Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας. Ορισμένα ασφαλιστικά προγράμματα με υψηλά ποσά έκπτωσης σας δίνουν τη δυνατότητα ανοίγματος λογαριασμού ταμιευτηρίου (HSA) μέσω εταιρείας όπως Ζωηρός. Τα χρήματα που καταθέτετε σε μια HSA είναι φορολογικά εκπίπτουν, μειώνοντας πόσα οφείλετε στους φόρους εισοδήματος. Αλλά τα κεφάλαια που καταθέτετε πρέπει να χρησιμοποιούνται για ιατρική περίθαλψη.
• Κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Εάν παίρνετε συνταγές, ανακαλύψτε τι είδους συνταγογραφούμενη φαρμακευτική κάλυψη προσφέρει κάθε σχέδιο και αν καλύπτει φάρμακα με ονομασία-μάρκα ή μόνο γενόσημα.
• Τύπος σχεδίου. Κατά την επιλογή ενός σχεδίου ασφάλισης υγείας, είναι πιθανό να δείτε πολλά αρκτικόλεξα: HMO, PPO, EPO. Θα αναφερθούμε λεπτομερέστερα σε αυτά στην επόμενη ενότητα.
• Κόστος των συν-πληρωμών, των εκπτώσεων και της συνασφάλισης. Ανάλογα με τον τύπο του σχεδίου που επιλέγετε, μπορεί να έχετε αρκετούς διαφορετικούς τύπους εξόδων εκτός τσέπης. Μια συν-πληρωμή είναι το ποσό που πληρώνετε τη στιγμή που βλέπετε έναν γιατρό. Μπορεί να είναι $ 10, $ 50 ή άλλο ποσό. Η έκπτωση είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για την περίθαλψη πριν από την ασφάλιση σας αρχίζει να παρέχει κάλυψη. Ανάλογα με το σχέδιό σας, μπορεί να είναι μερικές εκατοντάδες δολάρια ή αρκετές χιλιάδες. Η συνασφάλιση είναι το μέρος των ιατρικών σας δαπανών που θα πρέπει να πληρώσετε αφού καταβάλετε την έκπτωση. Και οι τρεις επηρεάζουν το συνολικό κόστος της περίθαλψης σας.
• Οι ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης σας. Οι ανάγκες σας στην υγειονομική περίθαλψη δεν θα είναι απαραίτητα πάντα οι ίδιες. Δεν μπορείτε απαραίτητα να προβλέψετε μια διάγνωση χρόνιων συνθηκών. Αλλά υπάρχουν πράγματα που μπορείτε να προβλέψετε, όπως εάν σχεδιάζετε να συλλάβετε τους επόμενους 12 μήνες.

HMO, PPO, EPO: Ποια να επιλέξει?

Ο τύπος του σχεδίου που επιλέγετε δεν επηρεάζει μόνο την τιμή του ασφαλίστρου σας. Επηρεάζει επίσης τους κανόνες της πολιτικής σας. Ένας οργανισμός διαχείρισης της υγείας, ή HMO, συνήθως διαθέτει ένα δίκτυο ιατρικών παροχέων και εγκαταστάσεων. Για να είναι μέρος ενός δικτύου HMO, ένας πάροχος πρέπει να συμφωνήσει να αποδεχθεί τις τιμές που ορίζονται από το σχέδιο.

Δεδομένου ότι το κόστος φροντίδας είναι συνήθως χαμηλότερο για τα μέλη ενός HMO σε σύγκριση με άλλους τύπους σχεδίων, το ασφάλιστρο είναι συχνά χαμηλότερο. Το μειονέκτημα της ύπαρξης ενός σχεδίου HMO είναι ότι πρέπει να συνεργαστείτε με τους παρόχους στο δίκτυο εάν θέλετε κάλυψη.

Ένας προτιμώμενος φορέας παροχής υπηρεσιών (PPO) είναι ένα άλλο δίκτυο ιατρικών παρόχων και διευκολύνσεων. Συμφωνούν να παρέχουν φροντίδα στους ασθενείς με συγκεκριμένο ρυθμό. Αν έχετε σχέδιο PPO και βλέπετε έναν πάροχο δικτύου, μπορείτε να επωφεληθείτε από τις μειωμένες τιμές. Εάν βλέπετε κάποιον εκτός δικτύου παροχέα, μπορείτε ακόμα να χρησιμοποιήσετε την ασφάλειά σας, αλλά δεν θα έχετε την τιμή "στο δίκτυο".

Ένας αποκλειστικός οργανισμός παροχής υπηρεσιών (EPO) έχει κάποια κοινά σημεία με ένα HMO και άλλους κοινούς με έναν PPO. Αν επιλέξετε ένα EPO, θα λάβετε μειωμένες χρεώσεις αν δείτε έναν πάροχο που βρίσκεται στο δίκτυο. Εάν βλέπετε έναν πάροχο εκτός δικτύου, η θεραπεία σας πιθανόν να μην καλύπτεται από την ασφάλειά σας.

Μια άλλη λειτουργία που θέτει ένα HMO εκτός από ένα σχέδιο PPO ή EPO είναι η ανάγκη επιλογής ενός παρόχου πρωτοβάθμιας περίθαλψης (PCP). Βλέπετε το PCP σας για εξετάσεις ή όταν αισθάνεστε κάτω από τις καιρικές συνθήκες. Αν νομίζουν ότι χρειάζεστε εξειδικευμένη φροντίδα, πρέπει να σας παραπέμπουν σε άλλο πάροχο. Με PPO ή EPO, δεν χρειάζεται να επιλέξετε ένα PCP. Επίσης, δεν χρειάζεστε παραπομπές εάν θέλετε να δείτε έναν ειδικό.

Τελικό Λόγο

Το μηνιαίο ασφάλιστρο δεν λέει ολόκληρη την ιστορία όταν πρόκειται για τα έξοδα ασφάλισης και υγειονομικής περίθαλψης. Μπορείτε να επιλέξετε ένα σχέδιο με χαμηλό μηνιαίο ασφάλιστρο μόνο για να βρείτε ότι πληρώνετε πολύ από την τσέπη σας. Το σχέδιο με τη φθηνότερη μηνιαία τιμή δεν είναι πάντα το πιο προσιτό σχέδιο μακροπρόθεσμα. Εξετάστε προσεκτικά τα διαθέσιμα σχέδια, ώστε να κατανοήσετε τι πληρώνετε για τη φροντίδα εκτός από τα ασφάλιστρα. Στη συνέχεια, επιλέξτε ένα σχέδιο με ένα ασφάλιστρο που λειτουργεί για τον προϋπολογισμό και την υγεία σας.

Τι ψάχνετε όταν επιλέγετε ασφάλιση υγείας; Θα προτιμούσατε να πληρώσετε χαμηλό ασφάλιστρο και υψηλά έξοδα ή το αντίστροφο?