Τι είναι όρος εναντίον ολόκληρης της ασφάλισης ζωής - Είδη Ασφάλισης Ζωής

Η επιλογή της ασφάλισης ζωής μπορεί να αποτελέσει ένα παρόμοιο αίνιγμα. Παρόλο που όλες οι ασφαλίσεις ζωής παρέχουν κεφάλαια σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, πρέπει να λαμβάνονται υπόψη οι ίδιοι παράγοντες - ο σκοπός για τον οποίο προορίζονται τα κεφάλαια, το κόστος και οι ανάγκες του δικαιούχου, όταν επιλέγεται ο τύπος της ασφαλέστερης ζωής στην κατάστασή σας.

Είδη Ασφάλισης Ζωής

Ενώ ο κλάδος ασφάλισης ζωής είναι έμπειρος στην εμπορία λέξεων-κλειδιών και πιασάρικα αρκτικόλεξα για να πουλήσουν τα προϊόντα τους, η ασφάλεια ζωής ως πρακτικό ζήτημα μπορεί γενικά να χωριστεί σε δύο ομάδες: μόνιμη και μόνιμη ασφάλιση.

Ασφάλιση χρόνου

Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής (ή "καθαρή" ασφάλιση ζωής) είναι γραμμένη για να παρέχει συγκεκριμένο όφελος θανάτου και προστατεύει ένα άτομο για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα σε αντάλλαγμα για την καταβολή ασφαλίστρου από τον ασφαλισμένο. Εάν ο ασφαλισμένος είναι εν ζωή στο τέλος της συμβατικής περιόδου, το ασφάλιστρο χάνεται - με άλλα λόγια, δεν υπάρχει πληρωμή από την ασφαλιστική εταιρεία ούτε στον ασφαλισμένο ούτε στους κληρονόμους του.

Ένα νέο ασφάλιστρο, το οποίο αντανακλά τη μεγαλύτερη πιθανότητα θνησιμότητας, στη συνέχεια υπολογίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία και εισπράττεται από τον αντισυμβαλλόμενο για να παρέχει ένα επόμενο έτος ή επόμενα έτη κάλυψης. Δεδομένου ότι η πιθανότητα θανάτου αυξάνεται με κάθε έτος ζωής, η ίδια πληρωμή ασφαλίστρου θα αγόραζε χαμηλότερο ποσό ασφάλισης κάθε συνεχή χρονιά. Προκειμένου να διατηρηθεί το ίδιο ποσό ασφαλιστικής κάλυψης, τα ασφάλιστρα αυξάνονται κάθε χρόνο για να καλυφθεί ο αυξημένος κίνδυνος θνησιμότητας.

Η ασφαλιστική κάλυψη διαθεσιμότητας διατίθεται σε μια ποικιλία διαφόρων συμβατικών περιόδων: ετησίως, γνωστή ως "ετήσια ανανεώσιμη περίοδος", σε αυξήσεις 5 ετών, 10 ετών, 20 ετών και 30 ετών. Όταν η συμβατική περίοδος υπερβαίνει το ένα έτος, η ασφαλιστική εταιρεία προσθέτει το ατομικό ποσοστό θνησιμότητας για κάθε έτος και υπολογίζει ένα μέσο ασφάλιστρο που ο αντισυμβαλλόμενος πρέπει να πληρώνει κάθε χρόνο. Η πριμοδότηση είναι η ίδια κάθε χρόνο κάλυψης, η τιμή της οποίας είναι υψηλότερη από εκείνη που απαιτούσε ο πραγματικός κίνδυνος θνησιμότητας κατά τα προηγούμενα έτη, και πιο λιγο από τον κίνδυνο θνησιμότητας που θα απαιτούσε τα τελευταία χρόνια.

Η ασφαλιστική κάλυψη των προθεσμιών είναι ιδιαίτερα κατάλληλη για τους αγοραστές που επιδιώκουν μέγιστη κάλυψη με το χαμηλότερο δυνατό κόστος για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Οι γονείς, για παράδειγμα, των οποίων τα εισοδήματα τείνουν προς κάλυψη των τρεχόντων εξόδων διαβίωσης, ενώ προσπαθούν να εξοικονομήσουν μελλοντικές υποχρεώσεις (όπως το κόστος κολλεγίων για παιδιά), μπορούν να αγοράσουν μεγάλα ποσά ασφαλιστικών συμβολαίων μέχρι να ολοκληρωθεί η εκπαίδευση των παιδιών τους. Η ασφαλιστική αξίωσή σας είναι επίσης ιδανική όταν μια συγκεκριμένη οικονομική υποχρέωση θα λήξει σε μια ορισμένη μελλοντική ημερομηνία, όπως οι πληρωμές στεγαστικών δανείων στο σπίτι.

Μόνιμη ασφάλιση ζωής

Συνήθως αναφέρεται ως ολόκληρη ασφάλιση ζωής, η μόνιμη ασφάλιση είναι απλώς μια μακροπρόθεσμη ασφαλιστική σύμβαση με ένα συσσωρευτικό στοιχείο αποταμίευσης. Η ασφάλιση σχεδιάζεται έτσι ώστε το τμήμα επενδύσεων να αυξάνεται με παρόμοιο ρυθμό με το ποσοστό θνησιμότητας. Καθώς αυξάνεται η επένδυση, μειώνεται το τμήμα του ποσού της κάλυψης που καταβάλλεται από την πραγματική ασφάλιση (σε αντίθεση με το στοιχείο της επένδυσης) και το ποσό προσώπου ή το όφελος θανάτου παραμένει αμετάβλητο. Το ονομαστικό ποσό της πολιτικής καταβάλλεται στους δικαιούχους κατά το θάνατο του ασφαλισμένου ή στην ηλικία των 100 ετών του ασφαλισμένου, με την προϋπόθεση ότι τα ασφάλιστρα καταβάλλονται σύμφωνα με τη σύμβαση.

Πολλοί οικονομικοί επενδυτές αποθαρρύνουν την αγορά ασφάλισης ολόκληρης της ζωής, προτιμώντας να κρατήσουν τα αποταμιευτικά και ασφαλιστικά στοιχεία χωριστά. Σύμφωνα με την εμπειρία μου, ένα μεγαλύτερο πρόβλημα με την ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι ότι οι νεαροί που ξεκινούν μια οικογένεια και υφίστανται σημαντικά μακροπρόθεσμα χρέη συχνά υποφέρουν από ασφάλιση, καθώς η κάλυψη που μπορούν να πληρώσουν για μόνιμα ασφάλιστρα είναι μικρότερη από ό, τι χρειάζεται στις περιστάσεις τους.

Από την άλλη πλευρά, εάν έχετε υψηλό εισόδημα και εξοικονομήσετε προβλήματα - είτε λόγω έλλειψης πειθαρχίας, χρόνου για διαχείριση επενδύσεων ή γνώσης σχετικά με τις επενδυτικές ευκαιρίες - ολόκληρη η ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι τέλεια για εσάς. Τα υψηλότερα ασφάλιστρα ολόκληρης της ζωής περιλαμβάνουν ένα στοιχείο αναγκαστικής αποταμίευσης: την αξία της πολιτικής που αυξάνεται κάθε χρόνο.

Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι επίσης ιδανική για άτομα που έχουν προβλήματα υγείας ή ανησυχούν ότι θα μπορούσαν να συμβάλουν σε μια ασθένεια που θα μπορούσε να οδηγήσει σε «ασφάλιση» από την πάροδο του χρόνου. Μια ολόκληρη πολιτική ζωής δεν μπορεί ποτέ να ακυρωθεί, εφόσον τα ασφάλιστρα πληρώνονται όπως απαιτείται από τη σύμβαση.

Η καθολική ασφάλιση ζωής είναι μια πιο ευέλικτη διακύμανση της μόνιμης ασφάλισης που έχει σχεδιαστεί για να ξεπεράσει την ακαμψία της επένδυσης και της διαχείρισης που συνήθως απαντάται σε πολιτικές ολόκληρης της ζωής. Στην πραγματικότητα, οι ασφαλιστικές και επενδυτικές μερίδες είναι ξεχωριστές, επιτρέποντας στον ιδιοκτήτη της πολιτικής να διαφοροποιεί το όφελος θανάτου, τη σωρευμένη αξία μετρητών και τα ασφάλιστρα καθώς αλλάζει η κατάσταση του.

Σε αντίθεση με την ασφάλιση χρόνου, η οποία μπορεί να μην είναι διαθέσιμη ή μπορεί να γίνει απαγορευτικά δαπανηρή ως μια ηλικία, η καθολική και η πολιτική ολόκληρης της ζωής παρέχουν μια μέθοδο για να εξασφαλιστεί η κάλυψη των αιτημάτων της ζωής και μόνιμης περιουσίας, όπως τα έξοδα ταφής και φόροι ακίνητης περιουσίας.

Τελικό Λόγο

Ενώ ο τύπος και το κόστος ενός γαμήλιου δακτυλίου δεν αποτελεί εγγύηση για έναν επιτυχημένο γάμο, η αγορά της ασφάλισης ζωής - είτε ολόκληρης της ζωής είτε του όρου - είναι βέβαιο ότι θα ωφελήσει τους αγαπημένους σας. Αφού καθορίσετε ότι χρειάζεστε ασφάλεια ζωής, το επόμενο βήμα σας είναι να ποσοτικοποιήσετε το ποσό που χρειάζεστε για να πραγματοποιήσετε τις επιθυμίες σας και να εκπληρώσετε τις οικονομικές σας υποχρεώσεις. Αφού υπολογίσετε το ύψος της απαιτούμενης ασφάλισης, μπορείτε να επιλέξετε ποιο τύπο - ή ολόκληρη η ζωή - ταιριάζει καλύτερα στις οικονομικές και προσωπικές σας συνθήκες.

Διαθέτετε ασφάλιση ζωής ή ολόκληρου του χρόνου ζωής?