Σχέδιο εξοικονόμησης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής - Μείζονες δαπάνες ζωής και εξοικονόμηση σε κάθε ηλικία

Οι αποφάσεις που κάνουμε μέσω της ζωής μας έχουν οικονομικές συνέπειες. Αυτές οι επιλογές περιλαμβάνουν τις σταδιοδρομίες που αναπτύσσουμε, τα κολλέγια που παρακολουθούμε, τους ανθρώπους που παντρεύουμε, το μέγεθος της οικογένειάς μας και τον τρόπο ζωής που υιοθετούμε. Ενώ πολλές από αυτές τις επιλογές μπορεί να φαίνονται εκτός ελέγχου, είναι δυνατό να γίνουν προσαρμογές στην πορεία για να ελαχιστοποιηθούν οι χειρότερες οικονομικές συνέπειές τους. Το πλεονέκτημα που έχει ο καθένας είναι ο χρόνος: όσο συνειδητοποιούμε το μακροπρόθεσμο αντίκτυπο των αποφάσεών μας και κάνουμε τις απαραίτητες αλλαγές, τόσο πιο πιθανό είναι να επιτύχουμε τους οικονομικούς μας στόχους.

Σημαντικά έξοδα διάρκειας ζωής

Οι άνθρωποι υφίστανται κοινές κατηγορίες δαπανών καθώς περνούν από διαφορετικά στάδια της ζωής. Ωστόσο, το μέγεθος και το χρονοδιάγραμμα καθεμιάς ποικίλλουν από άτομο σε άτομο. Για παράδειγμα, ένα άτομο μπορεί να έχει δάνειο 25.000 δολαρίων σε δάνειο σπουδαστών, ενώ το άλλο δεν έχει κανένα. Ένα άτομο μπορεί να παντρευτεί στην ηλικία των 22 ετών και να έχει δύο παιδιά ενώ ένα άλλο παντρεύεται στην ηλικία των 35 ετών και έχει τρία παιδιά - ένα άλλο δεν μπορεί να παντρευτεί καθόλου.

Ως εκ τούτου, οι ακόλουθες κατηγορίες είναι αναγκαστικά ευρείες και μια συγκεκριμένη κατηγορία δαπανών μπορεί να μην ισχύει για όλους. Παρόλα αυτά, ένα χρονοβόρο πρόγραμμα που προβάλλει το κόστος των μελλοντικών εξόδων μπορεί να σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε ένα μέρος του εισοδήματός σας σε κάθε φάση της ζωής σας, βοηθώντας σας να πληρώσετε άνετα τα έξοδα όταν εμφανίζονται και τελικά οδηγώντας σε ένα ουσιαστικό ταμείο συνταξιοδότησης.

1. Φοιτητικό χρέος

Σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση του Ινστιτούτου Πρόσβασης & Επιτυχίας Κολλεγίου, επτά από τους δέκα αποφοίτους κολλεγίων ηλικίας το 2013 είχαν δάνεια φοιτητών κατά μέσο όρο 28.400 δολάρια. Το διάμεσο χρέος για όσους κερδίζουν μεταπτυχιακούς τίτλους είναι ένα επιπλέον ποσό 57.600 δολαρίων, σύμφωνα με τη Νέα Αμερική - ένας στους δέκα μεταπτυχιακούς φοιτητές χρωστάει $ 150.000 ή περισσότερο.

Το κόστος απόκτησης προπτυχιακού ή μεταπτυχιακού τίτλου συνεχίζει να κλιμακώνεται. Ενώ υπάρχουν διαφορετικά όρια δανείων, επιτόκια και απαιτήσεις αποπληρωμής, κάθε δανειολήπτης πρέπει να αποφασίσει εάν θα επικεντρωθεί στην αποπληρωμή όσο το δυνατόν γρηγορότερα ή θα κάνει ελάχιστες πληρωμές και θα ξεκινήσει ένα πρόγραμμα εξοικονόμησης.

2. Ιδιοκτησία κατοικίας

Για γενιές, η ιδιοκτησία ενός σπιτιού θεωρείται ζωτικό μέρος του αμερικανικού ονείρου. Ωστόσο, μετά την αποτυχία της ασφάλειας των ενυπόθηκων δανείων του 2008, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιών είδαν τα σπίτια τους να μειώνονται σε αξία, αφήνοντάς τα υποβρύχια - με χρέος ενυπόθηκου δανείου μεγαλύτερο από την αγοραία αξία των ακινήτων τους.

Εκτός από την έντονη προκαταβολή και το μηνιαίο κόστος κεφαλαίου και τόκου ενός ενυπόθηκου δανείου, οι ιδιοκτήτες σπιτιού πληρώνουν επίσης φόρους ακίνητης περιουσίας και συντήρηση. Η μίσθωση ή η μίσθωση ενός σπιτιού αντί να αγοράσετε ένα μπορεί να είναι μια καλύτερη οικονομική επιλογή για πολλούς ανθρώπους.

3. Παιδιά

Ενώ τα συναισθηματικά και ψυχολογικά οφέλη από το να έχουν παιδιά είναι ανυπολόγιστα, το οικονομικό κόστος της αύξησής τους είναι σημαντικό. Παρόλο που τα επιπλέον παιδιά είναι σταδιακά λιγότερο δαπανηρά, η απόφασή σας είναι βέβαιο ότι θα επηρεάσει τα ετήσια έξοδα και την ικανότητά σας να σώσετε. Παρόλο που ο φορολογικός κώδικας παρέχει μια ετήσια απαλλαγή με βάση τον πληθωρισμό (3.950 δολάρια για κάθε παιδί το 2014), αυτό είναι σημαντικά χαμηλότερο από το πραγματικό κόστος της ανύψωσης του παιδιού κάθε χρόνο.

Θα πρέπει να ληφθούν υπόψη δύο μεγάλες κατηγορίες δαπανών:

Τρέχουσες ετήσιες δαπάνες. Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία του USDA, ένας γονέας με ένα παιδί που γεννήθηκε το 2013 μπορεί να αναμένει να δαπανήσει συνολικά 245.340 δολάρια (304.480 δολάρια προσαρμοσμένα για τον προβλεπόμενο πληθωρισμό) από τη γέννησή του μέχρι τα 18 χρόνια. Από το 2013, τα ετήσια έξοδα παιδικής μέριμνας για μια οικογένεια με μεσαία εισοδήματα και δύο γονέων κυμαίνονται από 12.800 έως 14.970 δολάρια ανά παιδί, ανάλογα με την ηλικία τους.
Κολλέγιο. Το 2014, το κόστος διάρκειας τεσσάρων ετών για τα δίδακτρα και τα τέλη κυμάνθηκε από 39.400 δολάρια για έναν κάτοικο στο δημόσιο πανεπιστήμιο έως 134.600 δολάρια για ένα ιδιωτικό κολέγιο. Τα ίδια έξοδα αναμένεται να αυξηθούν στα 94.800 δολάρια και 323.900 δολάρια το 2033 αντίστοιχα. δεν περιλαμβάνονται τα βιβλία, το δωμάτιο ή το σκάφος. Ως συνέπεια αυτού του υψηλού κόστους, πολλοί γονείς θα πρέπει να επιλέξουν μεταξύ της βοήθειας των παιδιών τους μέσω του κολλεγίου ή της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση.

4. Συνταξιοδότηση

Σύμφωνα με μια πρόσφατη παρουσίαση της JP Morgan Chase, τα ζευγάρια στην ηλικία των 65 ετών έχουν 89% πιθανότητα ότι ένας από τους συνεργάτες θα ζήσει τουλάχιστον 15 χρόνια περισσότερο από τον άλλο και σχεδόν 50% πιθανότητες να ζήσουν έως 90 ετών. ότι χρειαζόμαστε μεγαλύτερο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης για να καλύψουμε τα έξοδα διαβίωσης και υγειονομικής περίθαλψης.

Δυστυχώς, η πλειοψηφία των Αμερικανών αποτυγχάνει να εξοικονομήσει επαρκώς - λιγότερο από το ένα στα δέκα εργαζόμενα νοικοκυριά πληρούν συντηρητικούς στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης για την ηλικία και το εισόδημά τους, σύμφωνα με το National Institute on Pension Security. Το NIRS αναφέρει επίσης ότι το μέσο όρο του ισοζυγίου λογαριασμού συνταξιοδότησης για όλα τα νοικοκυριά το 2010 ήταν 3.000 δολάρια. Όσοι ήταν μεταξύ των ηλικιών 55 και 64 είχαν μόνο κατά μέσο όρο $ 12.000 που εξοικονομήθηκαν. Για να δείξει αυτό το έλλειμμα, θεωρήστε ότι το ποσό που είναι απαραίτητο για την παροχή μηνιαίου εισοδήματος 3.000 $ για περίοδο 15 ετών (ηλικίας 65 έως 80 ετών) με ετήσιο ρυθμό αύξησης 6% είναι $ 357.288.

5. Υγειονομική περίθαλψη μετά τη συνταξιοδότηση

Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης είναι ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα για συνταξιούχους, ακόμα και όταν έχουν Medicare. Σύμφωνα με την Fidelity Benefits Consulting, ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών που συνταξιοδοτείται σήμερα μπορεί να αναμένει να δαπανήσει 220.000 δολάρια για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης που δεν καλύπτονται από το Medicare ή το νοσηλευτικό σπίτι.

Για χρόνια υπάρχει μια συγκεντρωμένη προσπάθεια από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και τους εργοδότες να πάρουν το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης υπό έλεγχο. Δυστυχώς έχει αποτύχει σε μεγάλο βαθμό. Επιπλέον, η αντίσταση σε πρόσθετα ασφάλιστρα και οφέλη από την Medicare αυξάνεται. Ως εκ τούτου, οι μελλοντικοί συνταξιούχοι θα πρέπει να καλύψουν περισσότερα από τα ιατρικά τους έξοδα προσωπικά ή να παραιτηθούν από τη θεραπεία.

Αρχές αποταμίευσης

Προκειμένου να έχετε επαρκή κεφάλαια για να πληρώσετε τα οικογενειακά και συνταξιοδοτικά έξοδα, θα πρέπει να ορίζετε τακτικά ένα μέρος του τρέχοντος εισοδήματός σας και να το επενδύετε μέχρι να το χρειαστείτε. Η εφαρμογή των ακόλουθων αρχών στο οικονομικό σας σχέδιο μπορεί να βοηθήσει στη μεγιστοποίηση της τελικής εξοικονόμησης.

1. Ζήστε μέσα στα μέσα σας

Οι αποφάσεις σας σχετικά με τον τρόπο ζωής έχουν μακροπρόθεσμες επιπτώσεις στην ικανότητά σας να είστε ανεξάρτητοι όταν συνταξιοδοτείτε. Η ικανότητα αναβολής ικανοποίησης και διάκρισης μεταξύ αναγκών και επιθυμιών είναι το κλειδί για την επίτευξη των στόχων της ζωής σας. Και να θυμάστε ότι "η διατήρηση των Joneses" είναι μια μη κερδοφόρα μάχη.

Ένας συνδυασμός του να έχετε δύο εργαζόμενους ενήλικες σε μια οικογένεια, καθυστερώντας τη γέννηση των παιδιών, ενοικιάζοντας ή αγοράζοντας ένα μικρότερο σπίτι, οδηγώντας αυτοκίνητα περισσότερο και περιορίζοντας τη χρήση του καταναλωτικού χρέους (πιστωτικές κάρτες) είναι όλοι μεγάλοι τρόποι για να μειώσετε το αποτύπωμα των δαπανών σας.

Για χρόνια, οι σύμβουλοι επενδύσεων και οι οικονομικοί προγραμματιστές πρότειναν ότι η εξοικονόμηση του 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών θα παρείχε το 85% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας, όταν τελικά συνταξιοδοτήσετε, βασιζόμενος στην ανάληψη του 4% του υπολοίπου του χαρτοφυλακίου σας κάθε χρόνο. Δυστυχώς, οι αναλυτές εκτιμούν τώρα ότι οι μακροπρόθεσμες αποδόσεις των επενδύσεων είναι πιθανόν να είναι χαμηλότερες από εκείνες του παρελθόντος λόγω του χαμηλότερου πληθωρισμού και των χαμηλών αποδόσεων του επενδυτικού χρέους. Κατά συνέπεια, πολλοί σύμβουλοι συστήνουν τώρα ένα ποσοστό αποταμίευσης πριν το φόρο 15%, καθώς και χαμηλότερο ποσοστό απόσυρσης κατά τη συνταξιοδότηση (2% έως 3%)..

2. Ξεκινήστε την αποθήκευση νωρίς και είστε συνεπείς

Όσο πιο νωρίς αρχίζετε να αποθηκεύετε, τόσο περισσότερες πιθανότητες έχετε να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους. Εξετάστε τη διαφορά μεταξύ του Bill, ο οποίος ξεκινά το πρόγραμμα αποταμιεύσεων του στην ηλικία των 25 ετών και ο James, ο οποίος ξεκινάει από την ηλικία των 35 ετών:

Ίδια μηνιαία επένδυση ύψους $ 200. Ο Bill αρχίζει να εξοικονομεί 200 δολάρια το μήνα σε ηλικία 25 ετών, ενώ ο James αρχίζει από την ηλικία των 35 ετών. Κάθε ένας κερδίζει 6% ετησίως. Αρχίζοντας νωρίτερα, το αρχικό ποσό επενδύσεων του Bill είναι $ 24.000 μεγαλύτερο ($ 96.000 συνολικά) από τον James ($ 72.000). Ωστόσο, ο Bill έχει $ 400.290 στο λογαριασμό του στην ηλικία των 65 ετών, ενώ ο James έχει μόνο $ 201.908 - μια διαφορά $ 198.382. Κατά τη συνταξιοδότησή του, ο Bill θα μπορούσε να λάβει 3,361 δολάρια το μήνα για 15 χρόνια πριν εξαντλήσει τα χρήματά του. Ο James θα μπορούσε να πάρει το ίδιο ποσό των $ 3.361 για μόλις πέντε χρόνια και έντεκα μήνες πριν τελειώσει. Ή, θα μπορούσε να πάρει περίπου το ήμισυ - $ 1.695 μηνιαίως - για την ίδια δεκαπενταετή περίοδο.
Ίδια συνολική επένδυση ύψους 96.000 δολαρίων. Ο James, γνωρίζοντας ότι ξεκινά αργότερα, αποφασίζει να αυξήσει τη μηνιαία αποταμίευσή του στα 266,67 δολάρια, ώστε ο ίδιος και ο Bill να έχουν επενδύσει το ίδιο ποσό στην ηλικία των 65 ετών. Ο καθένας κερδίζει το ίδιο 6% στις αποταμιεύσεις του. Όταν φτάσουν την ηλικία των 65 ετών, ο Bill έχει εξοικονομήσει $ 400.290 ενώ ο James έχει $ 269.213, διαφορά $ 131.077. Παρόλο που και οι δύο επενδύουν το ίδιο κεφάλαιο όλα αυτά τα χρόνια, ο Bill έχει ένα σημαντικό πλεονέκτημα ξεκινώντας νωρίτερα.
Ίδια αξία λογαριασμού σε ηλικία 65 ετών. Για να επιτύχει την ίδια συνολική εξοικονόμηση με τον Bill που έχει συσσωρευτεί στην ηλικία των 65 ετών (400.290 δολάρια), ο James πρέπει να αυξήσει τη μηνιαία του επένδυση στα 397 δολάρια ανά μήνα, σχεδόν διπλασιάζοντας το ποσό της μηνιαίας αποταμίευσης του Bill ή συνολικά πάνω από 46.000 δολάρια.

3. Διαχείριση κινδύνων ζωής

Κατά τη διάρκεια της ζωής μας, υπόκεινται σε φυσικούς, οικονομικούς και νομικούς κινδύνους ανάλογα με την ηλικία, τα περιουσιακά στοιχεία, τις δραστηριότητες, το περιβάλλον και τις ευθύνες μας. Με τη σωστή διαχείριση αυτών των κινδύνων - είτε μεταφέροντάς τους σε άλλους είτε ελαχιστοποιώντας την πιθανότητα και τον αντίκτυπό τους - τα άτομα μπορούν να μειώσουν την πιθανότητα καταστροφής για τον εαυτό τους και τους αγαπημένους τους. Η διαχείριση αυτών των κινδύνων απαιτεί επίσης την εξισορρόπηση των προτεραιοτήτων μεταξύ του τι μπορεί να συμβεί και του τι είναι πιθανότερο να συμβεί.

Για παράδειγμα, η απόφαση χρήσης καπνού, παρά την αποδεδειγμένη σύνδεσή της με θανατηφόρες επιπτώσεις στην υγεία, μπορεί να έχει σημαντικές οικονομικές συνέπειες στο μέλλον. Μια εκτίμηση του ετήσιου κόστους ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής για ένα θηλυκό καπνιστή ηλικίας 30 ετών, ύψους 250.000, 20 ετών, είναι $ 334.54 - ή λιγότερο από $ 1 την ημέρα. Ένας καπνιστής 30 ετών πληρώνει περισσότερο από διπλάσιο για το ίδιο ποσό ασφάλισης ($ 722). Σε ηλικία 60 ετών, ο μη καπνιστής μπορεί να αγοράσει την ίδια πολιτική $ 250,000 για $ 2,492 ενώ ο καπνιστής πληρώνει $ 6,669.

Στην πραγματικότητα, ένας καπνιστής πακέτων την ημέρα ξοδεύει σχεδόν 184.000 δολάρια για τσιγάρα και πρόσθετα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας από ό, τι ένας μη καπνιστής από την ηλικία των 30 έως 65 ετών. Εάν οι καπνιστές αποφασίσουν να εγκαταλείψουν την ηλικία των 30 ετών και να επενδύσουν τα χρήματα που θα ξοδέψουν για τα τσιγάρα και τα υπερβάλλον ασφάλιστρα με απόδοση 5%, θα μπορούσαν να συσσωρεύσουν ένα υπόλοιπο κεφαλαίου συνταξιοδότησης άνω των $ 330.000 μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Αντί να αφήσει τα χρήματα να καεί στον καπνό και να επιφέρουν πρόσθετους κινδύνους για την υγεία, ένας συνετός διευθυντής θα παραιτηθεί από το κάπνισμα.

Όλοι αντιμετωπίζουν τους ακόλουθους κινδύνους σε κάποιο βαθμό με βάση τον τρόπο ζωής και τις οικονομικές αποφάσεις που λαμβάνουν:

Πρόωρος θάνατος. Η ασφάλιση ζωής παρέχει την ευκαιρία να χτιστεί ένα ακίνητο ή να εκπληρωθούν οικονομικές υποχρεώσεις που δεν θα ήταν δυνατές σε περίπτωση πρόωρου θανάτου. Είτε πρόκειται για την παροχή πόρων για την τελική διάθεση των οργάνων μας είτε για την αύξηση των παιδιών μας και την κάλυψη των εξόδων διαβίωσης των επιζώντων συζύγων, η κυριότητα της ασφάλισης ζωής είναι συνετή.
Αναπηρία. Η πιθανότητα από ασθένεια ή ατύχημα που ένα άτομο γίνεται ανάπηρο και αδυνατεί να εργαστεί ή να φροντίσει για τον εαυτό του σωματικά ή οικονομικά είναι μεγαλύτερη από εκείνη ενός πρόωρου θανάτου. Η αποφυγή επικίνδυνων καταστάσεων, η διατήρηση ενός ασφαλούς τρόπου ζωής και η μεταφορά του χρηματοοικονομικού κινδύνου σε άλλους μέσω της ασφάλισης δικαιολογείται από την πλειοψηφία των ανθρώπων, ιδίως τους κύριους μισθωτές της οικογένειας.
Υγεία. Τα ανθρώπινα όντα υπόκεινται σε ασθένειες και ατυχήματα που προκαλούν τραύμα και χρόνιες καταστάσεις. Το κόστος της θεραπείας συνεχίζει να αυξάνεται. Αποφεύγοντας τις ανθυγιεινές συνήθειες όπως το κάπνισμα, το αλκοόλ και τα ναρκωτικά είναι απαραίτητη, καθώς και καλή διατροφή και άσκηση. Η ασφάλιση υγείας είναι συνήθως ο καταλληλότερος τρόπος για να προσφέρετε δαπανηρές, απροσδόκητες ιατρικές θεραπείες.
Προστασία περιουσιακών στοιχείων. Τα φυσικά περιουσιακά στοιχεία είναι ευάλωτα σε απώλεια, ζημιά, κλοπή, απαξίωση, υποβάθμιση και φυσικές καταστροφές. Η ασφάλιση εξακολουθεί να αποτελεί μία από τις καλύτερες μεθόδους για τη διαχείριση αυτών των κινδύνων.
Ευθύνη. Ζούμε σε μια προβληματική κοινωνία - όλοι αντιμετωπίζουν τη δυνατότητα να εναχθεί. Τα βραβεία της κριτικής επιτροπής μπορούν να είναι στα εκατομμύρια των δολαρίων και το κόστος για την υπεράσπιση μιας δίκης σχεδόν εξίσου υψηλή. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια προσωπικής ευθύνης είναι διαθέσιμα με χαμηλό κόστος, αλλά παρέχουν ειρήνη στο μυαλό σε δυνητικούς εναγόμενους.

4. Ελαχιστοποίηση Φόρων

"Σε αυτή τη ζωή τίποτα δεν μπορεί να ειπωθεί ότι είναι βέβαιο, εκτός από το θάνατο και τους φόρους." Ο Benjamin Franklin έγραψε ότι το 1789, αλλά ακόμη και δεν μπορούσε να προβλέψει τις άφθονες ευκαιρίες, ο περίπλοκος φορολογικός κώδικας των Η.Π.Α. θα προσέφερε τα ευφυή άτομα για να μειώσουν τις υποχρεώσεις τους. Για παράδειγμα, κανείς δεν πρέπει να χάσει τη δυνατότητα να προσθέσει στις αποταμιεύσεις του με δολάρια προ φόρων και να τους αφήσει να συσσωρευτούν φορολογικά-αναβληθεί με την επιθετική χρήση των IRAs και 401k σχέδια.

Οι γονείς, οι σπουδαστές, οι ιδιοκτήτες σπιτιού και οι επιχειρήσεις έχουν πληθώρα απαλλαγών, εκπτώσεων και πιστώσεων που τους είναι διαθέσιμες κάθε χρόνο για να μειώσουν τη φορολογική τους υποχρέωση. Αυτές περιλαμβάνουν την πίστωση φόρου εισοδήματος, την πίστωση φόρου για τις αμερικανικές ευκαιρίες, την πίστωση παιδιού και εξαρτώμενης φροντίδας και τη φορολογική πίστωση του αποταμιευτή.

Είτε αφιερώστε χρόνο για να μάθετε τις βασικές διατάξεις της φορολογικής νομοθεσίας καθώς σχετίζονται με την κατάστασή σας, είτε να εμπλακείτε σε έναν φοροτεχνικό για να σας καθοδηγήσει στη διαδικασία. Θυμηθείτε, τα χρήματα που εξοικονομούνται στους φόρους σήμερα μπορούν να δαπανηθούν κατά τη διάρκεια της αφυπηρέτησης αύριο.

5. Μεγιστοποίηση των Επιστροφών Επενδύσεων

Η κερδοφόρα επένδυση μπορεί να είναι σκληρή δουλειά και μπορεί να απαιτεί την ανάληψη υψηλού κινδύνου. Παρόλα αυτά, η διαφορά μεταξύ της απόδοσης μιας ασφαλούς επένδυσης, όπως ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου ή μιας πιο επικίνδυνης επένδυσης, όπως η μετοχή σε μια εισηγμένη στο χρηματιστήριο της Νέας Υόρκης εταιρεία, είναι σημαντική, ίσως δύο έως τρεις φορές χαμηλότερη από το χαμηλότερο ποσοστό κινδύνου. Γνωρίστε το προφίλ επενδυτικού κινδύνου σας - το ποσό απόδοσης που απαιτείται για την επίτευξη των οικονομικών στόχων σας και την ψυχολογική σας άνεση με κίνδυνο - και κρατήστε τις επενδύσεις σας μέσα σε αυτές τις παραμέτρους.

Ακολουθήστε τις καλές πρακτικές όπως η διαφοροποίηση, ο μακροπρόθεσμος επενδυτικός ορίζοντας και η τακτική παρακολούθηση για να έχετε την υψηλότερη δυνατή απόδοση. Όπως απεικονίζεται παραπάνω, τα 200 δολάρια ανά μήνα που επενδύονται με απόδοση 6% φτάνουν τα 400.290 δολάρια σε 40 χρόνια. Τα ίδια $ 200 αυξάνονται στα $ 702,856 με ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 8% και $ 1,275,356 με ρυθμό 10%.

Μια λέξη της προσοχής: Οι τιμές στη χρηματιστηριακή αγορά είναι μεταβλητές, ειδικά βραχυπρόθεσμα, όταν οι φήμες και τα συναισθήματα συνδυάζονται για να οδηγήσουν τις τιμές μη ρεαλιστικά χαμηλές ή υψηλές. Σύμφωνα με πρόσφατη ανάλυση της Betterment του δείκτη Standard & Poors 500 Stock μεταξύ του 1928 και του 2014, οι περισσότεροι άνθρωποι μένουν επενδυμένοι, τόσο λιγότερη απώλεια διατρέχουν κίνδυνο και όσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα κέρδους τους.

Για παράδειγμα, μία στις τέσσερις επενδυτικές περιόδους ενός έτους μεταξύ 1928 και 2014 παρουσίασε απώλειες αξίας, ενώ λιγότερο από μία στις δέκα δεκαετείς επενδυτικές περιόδους. Επιπλέον, η μέση σωρευτική απόδοση ήταν σημαντικά μεγαλύτερη για περιόδους 10ετούς συμμετοχής σε σχέση με τις περιόδους ενός έτους. Με άλλα λόγια, όσο περισσότερο παραμένετε πλήρως επενδεδυμένα σε ένα ευρέως διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες κέρδους σας.

Ένας κύκλος ζωής των αποταμιεύσεων

Οι άνθρωποι κάτω από την ηλικία των 50 ετών πρέπει να εξετάσουν την πιθανότητα ότι τα οφέλη της κοινωνικής ασφάλισης - το κύριο εισόδημα των πολλών συνταξιούχων Αμερικανών - θα μειωθούν από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούν. Αυτή είναι μια ατυχής συνέπεια του υπερβολικού ομοσπονδιακού χρέους και της απροθυμίας των πολιτικών να αντιμετωπίσουν ένα καυτό πολιτικό ζήτημα. Οι νεότεροι Αμερικανοί πιθανότατα θα πρέπει να περιμένουν περισσότερο για να λάβουν τα οφέλη τους και οι πληρωμές που λαμβάνουν είναι πιθανό να είναι χαμηλότερες.

Ταυτόχρονα, σε 20 χρόνια, οι Αμερικανοί θα είναι υπεύθυνοι για το μεγαλύτερο μέρος του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης εξαιτίας των υψηλότερων αφαιρέσιμων ποσών και των copays στο πρόγραμμα Medicare του έθνους. Οι αλλαγές και στα δύο αυτά ομοσπονδιακά προγράμματα καθιστούν μια συνήθεια ζωής για την εξοικονόμηση κρίσιμης σημασίας για τους νέους Αμερικανούς.

Οι παρακάτω κατηγορίες προορίζονται να βοηθήσουν τους Αμερικανούς να κατευθυνθούν μέσω μιας σειράς στόχων εξοικονόμησης που βασίζονται στην ηλικία. Φυσικά, προορίζονται επίσης να τροποποιηθούν για να ταιριάζουν στις συνθήκες κάθε ατόμου. Για παράδειγμα, μερικοί άνθρωποι παντρεύονται και έχουν παιδιά στα μέσα της δεκαετίας του '20 με έξοδα κολλεγίων που προκύπτουν κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του '40. Άλλοι αρχίζουν οικογένειες στα 30 και 40 ετών τους με έξοδα του κολλεγίου που συμβαίνουν καθώς πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση. Το κλειδί για την οικονομική επιτυχία είναι η αναγνώριση της πιθανότητας, του κόστους και του χρονοδιαγράμματος των μεγάλων εκδηλώσεων της ζωής σας και η προσαρμογή της στρατηγικής εξοικονόμησης ανάλογα.

Είκοσι

Σύμφωνα με μια μελέτη PayScale 2012, η μέση ετήσια αμοιβή για αποφοίτους κολλεγίων στην ηλικία των 22 ετών είναι $ 40.800 για τους άνδρες και $ 31.900 για τις γυναίκες. Η διαφορά μεταξύ των φύλων αντανακλά τη συνεχιζόμενη απόκλιση των μισθών μεταξύ ανδρών και γυναικών, καθώς και τις θέσεις εργασίας που επιλέγουν (οι άνδρες τείνουν να επικεντρωθούν σε υψηλότερες αμοιβές σταδιοδρομίας).

Παρακάτω υπάρχουν μερικές κατευθυντήριες γραμμές που μπορούν να ακολουθήσουν τόσο οι άνδρες όσο και οι γυναίκες στις ηλικίες των 20 ετών:

Πραγματοποιήστε τις ελάχιστες πληρωμές στα δάνεια σπουδαστών χαμηλού ενδιαφέροντος, ώστε να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας.
Μεταφέρετε ένα μέρος των περιουσιακών στοιχείων σας σε ταμείο ταμειακής επείγουσας ανάγκης αξίας τριών έως έξι μηνών του μισθού σας. Για παράδειγμα, εάν το μηνιαίο paycheck σας είναι 2.500 δολάρια, θα πρέπει να διατηρήσετε ισορροπία μεταξύ $ 7.500 και $ 15.000.
Ξεκινήστε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης το συντομότερο δυνατό. Εάν ξεκινήσετε στην ηλικία των 22 ετών, θα πρέπει να εξοικονομήσετε το μισό όσο θα κάνατε στην ηλικία των 32 ετών για να καταλήξετε με το ίδιο ποσό στην ηλικία των 65 ετών. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο 401k με αντίστοιχες συνεισφορές, επενδύστε τουλάχιστον αρκετό για να πάρετε την πλήρη αντιστοιχία εργοδότη - διπλασιάζει αποτελεσματικά το ποσοστό επιστροφής σας. Επιλέξτε μια επένδυση στο πλαίσιο των επιλογών συνταξιοδότησης που παρέχει τη μεγαλύτερη καθαρή απόδοση μετά από τα έξοδα διαχείρισης, τα έξοδα και τις προμήθειες.
Αυξήστε το ποσοστό αποταμίευσης κατά 33% από κάθε αύξηση μισθών. Με άλλα λόγια, εάν ο μισθός σας αυξάνεται κατά 100 δολάρια το μήνα, εκτρέψτε άλλα 33 δολάρια από αυτά στις αποταμιεύσεις σας.
Αποφύγετε το χρέος πιστωτικών καρτών όσο το δυνατόν περισσότερο. Πάρτε τη συνήθεια να πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας κάθε μήνα.

Αξίζει να αναπτύξετε καλές συνήθειες εξοικονόμησης και δαπάνης στα νεότερα σας χρόνια, καθώς είναι πιθανό να παραμείνουν στη θέση σας ολόκληρη την επαγγελματική ζωή. Δυστυχώς, οι κακές συνήθειες συνήθως παραμένουν επίσης.

Δεκαετία

Πληρώστε για αποφοίτους κολλεγίων γυναικών κατά μέσο όρο κορυφές στην ηλικία των 39 ετών, με ένα τυπικό ετήσιο μισθό περίπου 60.000 δολαρίων, και παραμένει επίπεδο μέχρι τη συνταξιοδότηση. Πολλά από τα έξοδα που σχετίζονται με το γάμο, την αγορά κατοικίας και τη γονική μέριμνα συμβαίνουν κατά τη διάρκεια αυτής της δεκαετίας. Ένας από τους συζύγους που κερδίζουν είναι πιθανό να παύσει να εργάζεται για την περίοδο πριν από την είσοδο των παιδιών στο σχολείο. Η συνέπεια είναι μια από τις πιο αγχωτικές περιόδους στην οικονομική σας ζωή καθώς το εισόδημα μειώνεται και τα έξοδα αυξάνονται.

Ορισμένες οδηγίες για αυτήν την δεκαετία περιλαμβάνουν τα εξής:

Κρατήστε το Ταμείο Ταμείου Έκτακτης Ανάπαυσης. Με ένα νέο σύζυγο, σπίτι και παιδιά, ανακύπτουν αναπόφευκτα καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Όταν σύρετε το ταμείο σας, προσπαθήστε να το επαναφέρετε το συντομότερο δυνατό.
Απορρίψτε τον πειρασμό να δανειστείτε ή να αποσύρετε από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας για να αγοράσετε ένα σπίτι.
Διατηρήστε την αντίστοιχη συνεισφορά σας σε κάθε πρόγραμμα εργοδότη, καθώς οι αποδόσεις είναι απλά πάρα πολύ καλές για να περάσετε. Συνεχίστε να διατηρείτε τουλάχιστον το 90% του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας σε μετοχές αντί για χρεόγραφα.
Ελέγξτε τις ασφαλιστικές σας καλύψεις για να βεβαιωθείτε ότι ταιριάζουν με τις νέες σας υποχρεώσεις. Για παράδειγμα, αν είστε νέος γονέας, μπορεί να αυξήσετε το ποσό προσώπου ασφάλισης για να εξασφαλίσετε ότι τα παιδιά σας παρέχονται σε περίπτωση πρόωρου θανάτου σας. Ομοίως, καθώς συγκεντρώνετε στοιχεία ενεργητικού ή αυξάνεται σε αξία, δικαιολογείται επαρκής οικονομική προστασία για σωματικές απώλειες.
Μεγιστοποιήστε τυχόν φορολογικές απαλλαγές, μειώσεις ή πιστώσεις στις οποίες δικαιούστε ως ιδιοκτήτης σπιτιού ή γονέα. Μειώσεις για τους τόκους και τους φόρους ιδιοκτησίας είναι διαθέσιμες για κάθε ιδιοκτήτη σπιτιού, όπως οι πληρωμές για την παιδική μέριμνα. Φορολογικές πιστώσεις μπορεί επίσης να είναι διαθέσιμες στους γονείς για έξοδα παιδικής, εκπαιδευτικής και υγειονομικής περίθαλψης ανάλογα με το εισόδημα.

Αν αναμένετε να βοηθήσετε τα παιδιά σας με τα έξοδα του κολλεγίου τους, αυτή μπορεί να είναι η τελευταία σας ευκαιρία να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα αποταμίευσης 529 κολεγίων. Η εκκίνηση ενός σχεδίου αποταμίευσης στο κολέγιο στις αρχές της ζωής ενός παιδιού μπορεί να σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε χρήματα χωρίς να χρειάζεται να αναζητήσετε έκτακτες επιστροφές με εξαιρετικό κίνδυνο απώλειας. Ένα σχέδιο 529 επιτρέπει σε αυτά τα κεφάλαια να αυξάνονται χωρίς φόρους μέχρι να χρησιμοποιηθούν.

Κατά τη διάρκεια αυτής της δεκαετίας, μην είστε απογοητευμένοι εάν φαίνεται να βαδίζετε οικονομικά με νερό. Είναι πιθανό ότι αναλαμβάνετε νέες ευθύνες και δαπάνες για πρώτη φορά. Εάν μπορείτε να ζήσετε μέσα στο μειωμένο εισόδημά σας - αν υποθέσετε ότι ένας σύζυγος μένει σπίτι - και να διατηρήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, ενώ ταιριάζει με τη συμβολή του εργοδότη σας στα 401k σας, είστε μπροστά από το παιχνίδι.

Σαράντα

Ενώ η αμοιβή για αποφοίτους ανδρών κολλεγίων γενικά κορυφώνεται σε ηλικία 48 ετών με μισθό 90.000 δολαρίων, τα αμερικανικά νοικοκυριά φθάνουν επίσης τις μέγιστες δαπάνες τους σε ηλικία 45 ετών, σύμφωνα με την JP Morgan Chase. Ευτυχώς, οι σύζυγοι που παρέμειναν στο σπίτι κατά τη διάρκεια των πρώτων ετών εκτροφής παιδιών τώρα συχνά επιστρέφουν στην εργασία και κερδίζουν εισόδημα.

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος και τα παιδιά σας μπορούν να εκτελούν νόμιμη εργασία για εσάς, σκεφθείτε να τους προσλάβετε και να τους πληρώσετε ένα μισθό που μπορούν να επενδύσουν στο κολλέγιο. Τα εξαρτώμενα παιδιά μπορούν να κερδίσουν μέχρι και 6.100 δολάρια ετησίως χωρίς να υποβάλλονται φορολογική δήλωση, αν και τα κέρδη τους υπόκεινται σε φόρους FICA και εκπίπτουν ως επιχειρηματικό έξοδο.

Αυξήστε το ποσοστό αποταμίευσης του εισοδήματός σας για να αντισταθμίσετε την προηγούμενη δεκαετία χαμηλότερων εισφορών. Εάν είναι δυνατόν, κάνετε την υψηλότερη επιτρεπόμενη νόμιμη συνεισφορά στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο. Καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας, η μεγιστοποίηση της φορολογικής σας αποταμίευσης γίνεται πιο σημαντική.

Διατηρήστε το μεγαλύτερο μέρος (90%) των επενδύσεών σας σε μετοχές αντί για χρεόγραφα. Η συνταξιοδότηση στο μέλλον είναι 20 έως 25 χρόνια, συνεπώς, ο αντίκτυπος των βραχυπρόθεσμων κινήσεων των τιμών των μετοχών - ειδικά κατά τη διάρκεια των χαμηλών αγορών - μειώνεται σημαντικά.

Εξετάστε τα εξής, από μια μελέτη της Betterment:

Με βάση τις τιμές κλεισίματος του S & P 500 στο τέλος του μηνός, δεν υπάρχει ούτε μία περίπτωση απώλειας για περίοδο κατοχής 20 ετών ή περισσότερο από τον Ιανουάριο του 1950
Από το 1950, η δεκαετής περίοδος διακράτησης του S & P 500 είναι εννέα φορές πιο πιθανή να αποφέρει κέρδος από ζημία (599 από 659 περιόδους κατοχής)
Σχεδόν το 20% όλων των πενταετών περιόδων κατοχής από το 1950 προέκυψαν σε ζημίες (137 ζημίες σε 719 περιόδους)
Περίπου το ένα τέταρτο των πενταετείων περιόδων κατοχής από το 1980 έχουν προκαλέσει ζημίες (84 από 359 περιόδους), μια ένδειξη ότι η επίτευξη κερδών σε πέντε ή λιγότερα έτη είναι όλο και πιο δύσκολη

Ξεκινώντας νωρίς το σχέδιο συνταξιοδότησης, παραμένοντας πλήρως επένδυσε σε ένα ευρύ και διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών και διατηρώντας τις επενδύσεις σας για 20 χρόνια ή περισσότερο είναι ο καλύτερος τρόπος για να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησης.

Πενήντα

Οι δεκαετίες του πενήντα είναι η "πραγματική" δεκαετία της ζωής σας. Ενώ δεν είστε εκτός χρόνου, μπορείτε να δείτε σίγουρα τη γραμμή τερματισμού της επαγγελματικής σας ζωής. Είτε πρόκειται να απολαύσετε είτε να υπομείνετε ότι το μέλλον εξαρτάται από τα επενδυτικά σας αποτελέσματα από προηγούμενα χρόνια.

Οι άνθρωποι έχουν γενικά δύο σημαντικούς τομείς ενδιαφέροντος στη δεκαετία του '50:

Κολλέγιο για παιδιά. Παρά την επιθυμία σας, μπορεί να μην έχετε αποθηκεύσει για την εκπαίδευση των παιδιών σας. Παρόλο που μπορεί να είναι δύσκολο, μην αποδώσετε στον πειρασμό να το χρηματοδοτήσετε σε βάρος της αποχώρησής σας. Ψάξτε για τρόπους για να μειώσετε τα έξοδα του κολλεγίου. Για παράδειγμα, τα παιδιά σας μπορούν να παρακολουθήσουν ένα κολέγιο για τα πρώτα δύο χρόνια ενώ ζουν στο σπίτι. μπορούν να παρακολουθήσουν ένα κρατικό δημόσιο πανεπιστήμιο και όχι ένα ιδιωτικό κολέγιο. και μπορούν να εργαστούν με μερική απασχόληση καθώς μελετούν - όλοι, ενώ επιδιώκουν υποτροφίες και επιχορηγήσεις. Παρά την επιθυμία να βοηθήσουν τα παιδιά σας, οι γονείς δεν θα πρέπει να εγγυηθούν ομοσπονδιακό χρέος σπουδαστών υπό οποιεσδήποτε συνθήκες, δεδομένου ότι η ευθύνη είναι διαρκή και μπορεί ακόμη και να συλλεχθεί από την περιουσία σας. Με άλλα λόγια, οι φοιτητές πρέπει να λαμβάνουν δάνεια με βάση την εκπαίδευση μόνο στα ονόματά τους. Απολαύστε το γεγονός ότι η ανεξαρτησία κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας είναι καλύτερη για τα παιδιά σας από ό, τι πρέπει να βασιστείτε σε αυτά για οικονομική βοήθεια.
Συνταξιοδότηση. Εάν είστε πίσω στο πρόγραμμά σας, εξοικονομήστε όσο το δυνατόν μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας, ειδικά συνταξιοδοτικά ταμεία. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε τη μείωση του ποσοστού των μετοχών στο χαρτοφυλάκιο σας στο 70% έως 75% μέχρι να φθάσετε σε ηλικία 60 ετών. Αντικαταστήστε αυτές τις μετοχές με ομολογίες σταθερού επιτοκίου ή χρέους με λήξεις μικρότερες των πέντε έως οκτώ ετών για να ελαχιστοποιήσετε το επιτόκιο κίνδυνος. Εάν έχετε λίγη πιθανότητα να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας, συμβιβαστείτε με τη συνέχιση της εργασίας σας, είτε πλήρους απασχόλησης είτε μερικής απασχόλησης. Ωστόσο, να θυμάστε ότι, ενώ πολλοί άνθρωποι σχεδιάζουν να δουλέψουν στην ηλικία των 65 ετών, σχεδόν το 70% αφήνει το εργατικό δυναμικό πριν από αυτό λόγω προβλημάτων υγείας ή αναπηρίας, σύμφωνα με την JP Morgan Chase.

Δεκαετία του εξήντα

Οι μεγάλες αποφάσεις κατά τη διάρκεια αυτής της τελευταίας περιόδου των ετών εργασίας σας συνήθως περιλαμβάνουν τα εξής:

Medicare. Στην ηλικία των 65 ετών δικαιούστε Medicare Μέρη Α και Β, παρόλο που ενδέχεται να μην δικαιούστε κοινωνική ασφάλιση μέχρι την ηλικία των 66 ή 67 ετών, ανάλογα με την ημερομηνία γέννησής σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τα διάφορα σχέδια και το κόστος τους - μπορείτε να ανακαλύψετε ότι το κυβερνητικό πρόγραμμα είναι λιγότερο δαπανηρό από την ιδιωτική ασφάλιση.
Κοινωνική ασφάλιση. Εάν τα πράγματα έχουν πάει όπως έχει προγραμματιστεί, μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε όπως αναμένεται. Ενώ είστε δικαιούχοι πληρωμών κοινωνικής ασφάλισης σε ηλικία 62 ετών, η ποινή για την έγκαιρη λήψη τους είναι σημαντική. Εκτός από περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης ή σε περιπτώσεις όπου τα προβλήματα υγείας ενδέχεται να οδηγήσουν σε θάνατο και να περιορίσουν την περίοδο για την οποία λαμβάνετε πληρωμές, οι πρόωρες αποσύρσεις δεν μπορούν να δικαιολογηθούν οικονομικά. Ταυτόχρονα, η καθυστέρηση των πληρωμών έως την ηλικία των 70 ετών μπορεί να αυξήσει τις μηνιαίες παροχές κατά 8% ετησίως, με εγγυημένη απόδοση που υπερβαίνει τις πολλές επενδύσεις.
Συνεχιζόμενη απασχόληση. Είτε κατ 'ανάγκη είτε κατ' επιλογή, μπορείτε να εργαστείτε μετά την κανονική ηλικία συνταξιοδότησής σας. Ο συνδυασμός των πληρωμών κοινωνικής ασφάλισης και της εξωτερικής απασχόλησης μπορεί να είναι περίπλοκος. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τις συνέπειες πριν λάβετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Επιλέγοντας την ηλικία των 62 ετών, αντί της κανονικής ηλικίας συνταξιοδότησης των 67 ετών, μειώνετε τις μηνιαίες παροχές κατά 30%. Αντίθετα, η καθυστέρηση έως την ηλικία των 70 ετών αυξάνει το μηνιαίο σας όφελος κατά 24% (8% ετησίως μεταξύ 67 και 70 ετών).
Αρχική Equity. Πολλοί συνταξιούχοι βρίσκονται "πλούσιοι στο σπίτι και φτωχοί σε χρήμα". Εάν η υποθήκη σας στο σπίτι έχει αποπληρωθεί, μπορεί να θεωρήσετε μια αντίστροφη υποθήκη για πρόσθετο εισόδημα απόσυρσης. Ενώ αυτό είναι ένα περίπλοκο χρηματοπιστωτικό μέσο, πολλοί συνταξιούχοι έχουν βρει τα πλεονεκτήματα των επιπλέον μετρητών συν την εγγύηση ότι μπορείτε να ζήσετε στο σπίτι σας μέχρι το θάνατο ωφέλιμο.

Συνταξιοδότηση

Το 2013, σύμφωνα με την JP Morgan Chase, οι μέσες δαπάνες για νοικοκυριά ηλικίας 65 έως 74 ετών είναι 44.886 δολάρια ετησίως. Η διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης ισχυρίζεται ότι το μέσο μηνιαίο όφελος που καταβλήθηκε ήταν 1.294 δολάρια με ένα συζυγικό επίδομα 50% (647 δολάρια το μήνα) ή 23.292 δολάρια ανά οικογένεια δύο συζύγων. Με βάση αυτούς τους αριθμούς, ο μέσος συνταξιούχος νοικοκυριό θα χρειαζόταν ένα ταμείο επαρκές για τη δημιουργία $ 21.594 ετησίως. Με ετήσιο ρυθμό αύξησης 4%, τα στοιχεία ενεργητικού ύψους σχεδόν 250.000 δολαρίων θα ήταν απαραίτητα για την εξασφάλιση αυτού του εισοδήματος για 15 χρόνια.

Τελικό Λόγο

Τα κλειδιά για την επιτυχία είναι η εμμονή, η συνεχής παρακολούθηση και η συνεχής προσαρμογή. Για να εξασφαλίσετε ότι απολαμβάνετε τη συνταξιοδότησή σας, ξεκινήστε να επενδύετε σε νεαρή ηλικία, αυξάνετε το ποσοστό αποταμιεύσεών σας όσο αυξάνετε το εισόδημά σας, διατηρείτε τη φορολογική υποχρέωση για την αύξηση του ενεργητικού όσο το δυνατόν χαμηλότερα και ελέγχετε τα έξοδα διαβίωσής σας. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να ζήσετε επιπλέον 25 με 30 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση κατά πάσα πιθανότητα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε τη δυνατότητα να συνεχίσετε τις δραστηριότητες που απολαμβάνετε διαθέτοντας επαρκή κεφάλαια για να καλύψετε τις ανάγκες σας.

Θα μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε με το στυλ που ελπίζετε?