Διαφορετικοί τύποι πολιτικών ασφάλισης ζωής - Πόσο χρειάζεστε;

Αν και αυτός δεν είναι ο ιδανικός τρόπος για να αγοράσει ασφάλεια ζωής, είναι, ωστόσο, ο τρόπος με τον οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι την αποκτούν: Δεν αγοράζουν ασφάλεια ζωής - τους πωλείται.

Λόγοι για την αγορά ασφάλισης ζωής

Καθώς μεγάλωσα, παντρεύτηκα, ξεκίνησα μια οικογένεια και ξεκίνησα μια επιχείρηση, συνειδητοποίησα ότι η ασφάλιση ζωής ήταν απαραίτητη και θεμελιώδης για ένα υγιές οικονομικό σχέδιο. Χρειαζόμουν ασφάλιση για να προστατέψω την οικογένειά μου σε περίπτωση πρόωρου θανάτου ή αδυναμίας μου να κτίσω περιουσία. Ενώ το ποσό κάλυψης που χρειαζόμουν ποικίλη όσο μεγαλώνοντας και οι ευθύνες μου άλλαξαν, το θεμελιώδες όφελος της ασφάλισης ζωής - η προστασία των αγαπημένων μου από τον κίνδυνο να πεθάνω απροσδόκητα - ήταν σταθερή.

Με την πάροδο των ετών, η ασφάλιση ζωής μου έδωσε την ειρήνη του μυαλού γνωρίζοντας ότι τα χρήματα από διαφορετικές πολιτικές θα ήταν διαθέσιμα για να πληρώσουν για πολλά βασικά:

Τελικά Έξοδα. Το κόστος της κηδείας και της ταφής μου μαζί με άλλες οικονομικές υποχρεώσεις θα ήταν δύσκολο για τη γυναίκα και την οικογένειά μου να καλύψει τα νεότερα χρόνια μας. Ωστόσο, με επαρκή ασφάλεια ζωής, ήμουν σίγουρη ότι ούτε η σύζυγός μου ούτε οι γονείς μου θα υποφέρουν οικονομικά.
Κόστος Κολλεγίου. Όπως και οι περισσότεροι πατέρες, ήθελα να είμαι βέβαιος ότι τα παιδιά μου είχαν καλή μόρφωση, έτσι αγόραζαν αρκετή κάλυψη για να εξασφαλίσουν ότι ο πρόωρος θάνατός μου δεν θα απαγόρευε αυτό.
Έσοδα συζύγου. Το εισόδημα της συζύγου μου ήταν απαραίτητο για τον τρόπο ζωής μας. Επίσης, συνειδητοποίησα ότι, αν πέθανε πρόωρα, θα χρειαζόμουν βοήθεια για τα καθήκοντα που είχαμε μοιραστεί και δεν μπορούσα να τα κάνω μόνος του, όπως ο καθαρισμός του σπιτιού, τα ρούχα, το μαγείρεμα, τα συνέδρια γονέων-δασκάλων, το σχολικό έργο και οι επισκέψεις γιατρού.
Αρχική Δάνεια και άλλα χρέη. Με την πάροδο του χρόνου, άρχισε να αποκτάμε περιουσιακά στοιχεία - ένα σπίτι, αυτοκίνητα και άλλα αντικείμενα καλής ζωής. Ωστόσο, με αυτά τα περιουσιακά στοιχεία ήρθαν διάφορα χρέη. Εκτός από την παροχή εισοδήματος για την κάλυψη καθημερινών δαπανών διαβίωσης, αγόρασα ασφάλιση για την κάλυψη χρεών (όπως η υποθήκη) έτσι ώστε η οικογένειά μου να μην χρειαστεί να πουλήσει το σπίτι μας για να μείνει διαλυτή.
Το μερίδιο της εταιρείας μου στην εταιρεία. Χρησιμοποίησα ασφάλεια ζωής για τη ζωή του επιχειρηματικού μου συνεργάτη για να διασφαλίσω ότι θα έχω αρκετά μετρητά για να αγοράσω το ενδιαφέρον του από τους κληρονόμους του και να πληρώσω το μερίδιό του στις υποχρεώσεις της εταιρείας χωρίς να χρειάζεται να πουλήσω την ίδια την εταιρεία. Είχε τις ίδιες ανάγκες (τον κίνδυνο να πεθάνω), γι 'αυτό και αγόρασε ασφάλιστρα στη ζωή μου. Η χρηματοδότηση μιας συμφωνίας αγοράς-πώλησης ολοκληρώθηκε με κοινή ασφάλιση ζωής με κάλυψη από πρώτο χέρι.
Πιθανές φορολογικές επιβαρύνσεις. Εάν είναι απαραίτητο, η ασφάλειά μου εξασφάλισε ότι οι κληρονόμοι μου δεν θα έπρεπε να πωλούν περιουσιακά στοιχεία ή να θέτουν σε κίνδυνο τα κεφάλαια που είχαμε εξοικονομήσει για συνταξιοδότηση για να πληρώσουμε τους φόρους ακίνητης περιουσίας. Η χρήση της ασφάλισης για το σκοπό αυτό είναι πιο συνηθισμένη στις μεγάλες ιδιοκτησίες και χρησιμοποιεί μόνιμη ασφάλιση και όχι διάρκεια, για να εξασφαλιστεί ότι η κάλυψη θα παραμείνει σε ισχύ μέχρι το τέλος της ζωής.

Κατά τη διάρκεια της ζωής μου, έχω ξοδέψει χιλιάδες δολάρια σε ασφάλιστρα για ασφάλειες ζωής, αλλά ποτέ δεν εξέφραζαν τη λύπη τους για μια ενιαία δεκάρα της δαπάνης.

Κατανόηση της ασφάλισης ζωής

Στην καθαρότερη και απλούστερη μορφή της, η ασφάλιση ζωής είναι μια σύμβαση μεταξύ ενός ατόμου και μιας ασφαλιστικής εταιρείας, με την οποία ο τελευταίος συμφωνεί να καταβάλει στους δικαιούχους ασφαλισμένου ασφαλιστή ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου. Σε αντάλλαγμα, ο αντισυμβαλλόμενος συμφωνεί να καταβάλει στην ασφαλιστική εταιρεία ένα ασφάλιστρο εφόσον η σύμβαση παραμένει σε ισχύ. Η εταιρεία δεν ασφαλίζει κατά του θανάτου, αλλά κατά του θανάτου εντός συγκεκριμένης περιόδου κάλυψης - 1 έτος, 5 έτη, 10 χρόνια ή διάρκεια ζωής.

Χρησιμοποιώντας το νόμο μεγάλου αριθμού και στατιστικών δεδομένων, οι αναλογιστές υπολογίζουν το ποσοστό θνησιμότητας για τα άτομα με βάση την ηλικία, το φύλο, τη χρήση του καπνού, την κατάσταση υγείας και το οικογενειακό ιστορικό από την ηλικία από το 1 έως το 100. Τα στοιχεία αυτά, μαζί με τους παράγοντες διοικητικού κόστους και κέρδους , χρησιμοποιείται για τον καθορισμό των ασφαλίστρων που θα καταβάλλουν οι αντισυμβαλλόμενοι.

Ένα παράδειγμα πίνακα θνησιμότητας με βάση τα δεδομένα του 2007 διατίθεται από τη διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης. Χρησιμοποιώντας αυτόν τον πίνακα θνησιμότητας, ένας άνδρας ηλικίας 25 ετών, για παράδειγμα, έχει ποσοστό θνησιμότητας 0.1446 σε μια ομάδα 1.000 παρόμοιων ατόμων. Ως εκ τούτου, θα πληρώσει ένα ασφάλιστρο 1,45 δολαρίων συν τα διοικητικά έξοδα και τα κέρδη για κάθε $ 1,000 κάλυψης κατά το πρώτο έτος (0,001446 αναμενόμενοι θάνατοι x $ 1,000 = 1,45 δολάρια).

Καθώς το άτομο αυτό μεγαλώνει, οι πιθανότητες ότι θα πεθάνει εντός του έτους σύμβασης θα αυξηθούν ελαφρώς με αντίστοιχη αύξηση του ετήσιου κόστους ασφαλίστρων. Ο ίδιος πίνακας δείχνει ότι το ποσοστό θνησιμότητας για μια ηλικία 65 ετών ανήλθε σε 1,6723 ανά 1.000. Κατά συνέπεια, η πριμοδότηση για μεγαλύτερα αρσενικά για ένα μόνο έτος κάλυψης θα ήταν 16,72 δολάρια συν τα διοικητικά έξοδα και τα κέρδη για κάθε κάλυψη 1.000 δολαρίων (16.723 αναμενόμενοι θάνατοι x $ 1.000 = 16.72 δολάρια), αντανακλώντας ότι η πιθανότητα θανάτου του στο έτος πολιτικής είναι 11,5 φορές μεγαλύτερη από 25 ετών.

Κάθε ασφαλιστική εταιρεία αναπτύσσει τους δικούς της πίνακες θνησιμότητας με βάση την εμπειρία της ομάδας. Ωστόσο, όλοι οι πίνακες θνησιμότητας αντικατοπτρίζουν την πιθανότητα ότι η πιθανότητα θανάτου αυξάνεται καθώς ένα άτομο ωριμάζει ή, αντίθετα, υπάρχουν μεγαλύτερες ποσότητες κάλυψης για το ίδιο πριμ, τόσο νεώτερο είναι το άτομο.

Ασφάλιση χρόνου

Το παράδειγμα της προηγούμενης παραγράφου είναι ένας τύπος ασφάλισης που συνήθως αναφέρεται ως "ασφαλής", ή "καθαρή" ασφάλιση ζωής. Έχει συνταχθεί για να παρέχει συγκεκριμένο όφελος θανάτου και προστατεύει ένα άτομο για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα σε αντάλλαγμα για την πληρωμή του ασφαλίστρου από τον ασφαλισμένο. Εάν ο ασφαλισμένος είναι εν ζωή στο τέλος της συμβατικής περιόδου, το ασφάλιστρο χάνεται - με άλλα λόγια, δεν υπάρχει πληρωμή από την ασφαλιστική εταιρεία ούτε στον ασφαλισμένο ούτε στους κληρονόμους του.

Ένα νέο ασφάλιστρο, το οποίο αντικατοπτρίζει την μεγαλύτερη πιθανότητα θνησιμότητας, στη συνέχεια υπολογίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία και εισπράττεται από τον αντισυμβαλλόμενο για να παρέχει ένα επόμενο έτος κάλυψης. Δεδομένου ότι η πιθανότητα θανάτου αυξάνεται κάθε χρόνο ζωής, η ίδια πληρωμή ασφαλίστρου θα αγόραζε χαμηλότερο ποσό ασφάλισης κάθε συνεχή χρονιά. Ή με διαφορετικό τρόπο, για να διατηρηθεί το ίδιο ποσό ασφαλιστικής κάλυψης, τα ασφάλιστρα αυξάνονται κάθε χρόνο για να καλύψουν τον αυξημένο κίνδυνο θνησιμότητας.

Η ασφαλιστική κάλυψη είναι διαθέσιμη σε μια ποικιλία διαφορετικών συμβατικών περιόδων - ετησίως (ετήσια ανανεώσιμη περίοδος), 5 ετών, 10 ετών και 20 ετών. Όταν η συμβατική περίοδος υπερβαίνει το ένα έτος, η ασφαλιστική εταιρεία προσθέτει το ατομικό ποσοστό θνησιμότητας για κάθε έτος και υπολογίζει ένα μέσο ασφάλιστρο που πληρώνει ο αντισυμβαλλόμενος για κάθε έτος. Μια πολιτική πενταετούς διάρκειας θα είναι το σύνολο πέντε ατομικών υπολογισμών διαιρούμενων με πέντε για τον καθορισμό της μέσης ετήσιας πληρωμής. Μια δεκαετής πολιτική θα ήταν το άθροισμα 10 μεμονωμένων υπολογισμών διαιρούμενων με 10 και ούτω καθεξής. Η πριμοδότηση είναι η ίδια κάθε χρόνο κάλυψης, είναι υψηλότερη από τον πραγματικό κίνδυνο θνησιμότητας που θα χρειαζόταν κατά τα προηγούμενα έτη και λιγότερο στα μεταγενέστερα έτη της πολιτικής.

Μόνιμη ασφάλιση ζωής

Συνήθως αναφέρεται ως ολόκληρη ασφάλιση ζωής, η μόνιμη ασφάλιση είναι απλώς μια μακροπρόθεσμη ασφαλιστική σύμβαση με ένα συσσωρευτικό στοιχείο αποταμίευσης. Η ασφάλιση σχεδιάζεται έτσι ώστε το τμήμα επένδυσης να αυξάνεται με παρόμοιο ρυθμό με το ποσοστό θνησιμότητας. Καθώς η πλευρά της επένδυσης αυξάνεται, το τμήμα του προσώπου ποσό του ασφαλιστηρίου συμβολαίου μειώνεται και το ποσό προσώπου ή το όφελος θανάτου παραμένει αμετάβλητο. Το ύψος του ποσού της πολιτικής καταβάλλεται στους δικαιούχους κατά το θάνατο του ασφαλισμένου ή στην ηλικία των 100 ετών του ασφαλισμένου, υποθέτοντας ότι τα ασφάλιστρα καταβάλλονται σύμφωνα με τη σύμβαση. Συνήθως καταβάλλεται από ένα συνδυασμό της υποκείμενης επενδυτικής συνιστώσας και του ασφαλιστικού στοιχείου.

Ορισμένοι οικονομικοί επενδυτές αποθαρρύνουν την αγορά ολόκληρης της ασφάλισης ζωής, όταν το αποτέλεσμα θα είναι μικρότερο από ό, τι χρειάζεται, προτιμώντας να κρατηθούν τα αποταμιευτικά και ασφαλιστικά στοιχεία χωριστά. Από την εμπειρία μου, ένα μεγαλύτερο πρόβλημα με την ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι ότι οι νεαροί που ξεκινούν μια οικογένεια και υφίστανται σημαντικά μακροπρόθεσμα χρέη είναι συχνά ασφάλιστοι επειδή η κάλυψη που μπορούν να πληρώσουν για μόνιμα ασφάλιστρα είναι μικρότερη από ό, τι χρειάζεται για τις περιστάσεις τους.

Η καθολική ασφάλιση ζωής είναι μια πιο ευέλικτη διακύμανση της μόνιμης ασφάλισης που έχει σχεδιαστεί για να ξεπεράσει την ακαμψία της επένδυσης και της διαχείρισης που συνήθως απαντάται σε πολιτικές ολόκληρης της ζωής. Στην πραγματικότητα, οι ασφαλιστικές και επενδυτικές μερίδες είναι ξεχωριστές, επιτρέποντας στον ιδιοκτήτη της πολιτικής να μεταβάλλει το όφελος θανάτου, τη σωρευμένη αξία μετρητών και τα ασφάλιστρα να μεταβάλλονται ανάλογα με τις συνθήκες της ζωής του. Σε αντίθεση με την ασφάλιση χρόνου που μπορεί να μην είναι διαθέσιμη ή μπορεί να γίνει απαγορευτικά δαπανηρή καθώς μεγαλώνετε, μια καθολική ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής παρέχει μια μέθοδο για να εξασφαλίσετε κάλυψη για τη ζωή σας, καθώς και μόνιμες ανησυχίες ακινήτων όπως τα έξοδα ταφής και φόρους ακίνητης περιουσίας.

Προσδιορισμός πόσης κάλυψης χρειάζεστε

Παρόλο που υπάρχουν δημοφιλείς κανόνες που συνιστούν τον απαιτούμενο αριθμό ασφαλίσεων ζωής (8 έως 10 φορές ετήσιο εισόδημα) και ορισμένα διαθέσιμα ηλεκτρονικά προγράμματα για τον υπολογισμό του ποσού της ασφάλισης που πρέπει να αγοραστεί, η κατάσταση κάθε ατόμου είναι διαφορετική και χρειάζεται αλλαγή χρόνος. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να αξιολογείτε την κατάστασή σας κάθε φορά που εμφανίζεται ένα σημαντικό γεγονός στη ζωή σας, όπως γάμος, γέννηση, αγορά στο σπίτι, νέα επιχείρηση, θάνατος ενός συζύγου ή συνταξιοδότηση.

1. Προσδιορίστε το Ιδανικό Ποσό
Για να πάρετε μια γενική προσέγγιση των ασφαλιστικών αναγκών σας, σκεφτείτε την ακόλουθη προσέγγιση:

Πολλαπλασιάστε τα ετήσια έσοδα μετά από φόρους με τον αριθμό των ετών που αναμένετε να υπάρξει μια ασφάλιση ζωής. Για παράδειγμα, ο σύζυγός σας μπορεί να χρειαστεί ένα εισόδημα μετά από φόρους ύψους 40.000 δολαρίων μέχρι τη συνταξιοδότησή του για 40 χρόνια ή συνολικά $ 1.600.000.
Προσθέστε το κόστος των μεγάλων εκδηλώσεων, όπως τα παιδιά, το κολέγιο, τις μεγάλες μελλοντικές αγορές και τα τελικά έξοδα ($ 1.600.000 οικογενειακή ανάγκη + 500.000 δολάρια για παιδιά και κολέγιο = 2.100.000 δολάρια).
Στη συνέχεια, αφαιρέστε την αξία των καθαρών περιουσιακών στοιχείων (στοιχείων ενεργητικού - παθητικού) που έχετε στην κατοχή σας για να καθορίσετε το ποσό των χρημάτων που θα χρειαστούν οι κληρονόμοι σας συνολικά κατά τη διάρκεια των ετών ($ 2.100.000 ανάγκη - $ 100.000 περιουσιακά στοιχεία = $ 2.000.000).
Τέλος, καθορίστε την παρούσα αξία του ποσού - αυτό είναι πόση κάλυψη πρέπει να αγοράσετε. Χρησιμοποιήστε έναν τρέχοντα πίνακα τιμών ή αριθμομηχανή με 40 ως τον αριθμό των ετών ή περιόδων (σε αυτό το παράδειγμα, αυτό είναι πόσο καιρό αναμένετε ότι υπάρχει ανάγκη για ασφάλιση ζωής) και 2,0% ως το επιτόκιο. Ένα συντηρητικό επιτόκιο εξασφαλίζει ότι οι κληρονόμοι σας μπορούν να κάνουν τα ασφαλιστικά χρήματα να διαρκέσουν τουλάχιστον όσο χρειάζεται. Ένας ρυθμός ανάπτυξης 2,0% ετησίως είναι τόσο συντηρητικός όσο και ρεαλιστικός. Ένας παρών πίνακας τιμών δείχνει ότι ο τρέχων συντελεστής τιμής για αυτόν τον ρυθμό και τον όρο είναι 0,4529. Πολλαπλασιάστε αυτό το ποσό με το συνολικό ποσό που καθορίσατε ότι πρέπει να παράσχετε ($ 2.000.000 x 0.4529 = $ 905.800). Σε αυτό το παράδειγμα, χρειάζεστε περίπου 910.000 δολάρια σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο σήμερα.
Ομοίως, καθορίστε ένα ελάχιστο ποσό κάλυψης - ίσως ένα ποσό που αντιστοιχεί σε ένα μικρότερο ποσό για κολλέγιο ή ετήσια αντικατάσταση εισοδήματος για τη σύζυγό σας. Έχοντας δύο αριθμούς σας δίνει κάτι για να εργαστείτε με το αν η πριμοδότηση για το ιδανικό ποσό κάλυψης είναι απρόσιτη.

2. Υπολογίστε το ποσό των κεφαλαίων που έχετε στη διάθεσή σας για ασφάλιστρα
Προσδιορίστε πόσα από τα ασφάλιστρα μπορείτε να πληρώσετε σήμερα και πόσα θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά στα επόμενα χρόνια. Εάν δεν διαθέτετε ήδη προσωπικό προϋπολογισμό, δημιουργήστε έναν λογαριασμό που καλύπτει άλλες ανάγκες της ζωής, όπως καταφύγιο, τρόφιμα, ρούχα, μεταφορές και ασφάλιση υγείας, για να καθορίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

3. Ζητήστε προσφορές από πολλούς προμηθευτές ασφάλισης για την ελάχιστη και μέγιστη κάλυψη που απαιτείται
Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τις απαιτήσεις αναδοχής που σχετίζονται με την τιμολόγηση της πολιτικής σας. Για παράδειγμα, εάν καπνίζετε, πάρτε το κόστος μιας πολιτικής καπνιστή αντί να βασίζεστε στην διαφημισμένη πριμοδότηση ή τι θα πληρώσει ένας μη καπνιστής με τέλεια υγεία. Ένας άντρας ηλικίας 25 ετών, μη καπνιστής, με καλή υγεία, ίσως πληρώνει ένα ασφάλιστρο μεταξύ $ 1.500 και $ 2.000 ετησίως για $ 910.000 της ασφαλιστικής θητείας.

4. Επιλέξτε τον ιδανικό ιδιοκτήτη για να αγοράσετε την πολιτική
Ενώ είστε ασφαλισμένη ζωή, ο ιδιοκτήτης της πολιτικής μπορεί να είναι ένα trust, ο σύζυγός σας ή οποιοσδήποτε άλλος που έχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον για τη ζωή σας. Θέλετε να είστε σίγουροι ότι κατανοείτε τις φορολογικές πτυχές των ασφαλιστικών εσόδων στους δικαιούχους σας κατά τον θάνατό σας. Για παράδειγμα, η κυριότητα της πολιτικής θα μπορούσε να γίνει από τον / την σύζυγό σας, αποφεύγοντας έτσι τους φόρους ακίνητης περιουσίας στα ασφαλιστικά έσοδα που θα οφειλόταν εάν ο καλυμμένος σύζυγος είναι επίσης ο ιδιοκτήτης του συμβολαίου.

Επειδή υπάρχουν νομικές απαιτήσεις για να εξασφαλιστεί ότι τα έσοδα παραμένουν εκτός της περιουσίας, είναι πάντα συνετό να συμβουλευτείτε έναν κτηματομεσίτη ή δικηγόρο όταν αντιμετωπίζετε ζητήματα στο τέλος του κύκλου ζωής.

Ασφαλιστικές ανάγκες

Με αυτή τη διαδικασία, τα παρακάτω είναι παραδείγματα των αναγκών ενός συνηθισμένου ατόμου για ασφαλιστική κάλυψη κατά τη διάρκεια μιας ζωής:

Προγαμία και Παιδιά. Οι νέοι ενήλικες και οι παντρεμένοι χωρίς παιδιά συνήθως δεν έχουν μεγάλη ανάγκη για ασφάλιση ζωής. Εκτός από τις δαπάνες κηδείας και την πληρωμή δανείων κολλεγίων και χρεών καταναλωτών, οι υποχρεώσεις είναι ελάχιστες. Εάν εργάζεστε εσείς και ο / η σύζυγός σας, δεν είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού ή έχετε συσσωρευτεί σημαντικό χρέος, δεν χρειάζεται να αγοράσετε ασφάλιση για να προστατεύσετε την κερδοσκοπική σας δύναμη, αφού ο επιζών σύζυγος σας πιθανόν να συνεχίσει να εργάζεται. Επιπλέον, ένας νεαρός επιζών εταίρος είναι πιθανό να ξαναπαντρευτεί. Το ποσό της ασφάλισης ζωής που απαιτείται είναι συνήθως λιγότερο από $ 50.000 για κάθε εταίρο.
Αγορά ενός σπιτιού ή ένα σημαντικό χρέος. Εάν είστε απλοί και κανείς άλλος δεν είναι υποχρεωμένος για κάποιο χρέος, το περιουσιακό στοιχείο μπορεί να πωληθεί και τα έσοδα να χρησιμοποιηθούν για πληρωμή κατά τη διάρκεια της απόδοσής σας. Αν είστε παντρεμένοι και επιθυμείτε το περιουσιακό στοιχείο να παραμείνει άθικτο, το απαιτούμενο ποσό ασφάλισης θα περιλαμβάνει το υπόλοιπο του χρέους. Για παράδειγμα, εάν η υποθήκη σας είναι $ 200.000, η ανάγκη σας θα είναι $ 200.000. Καθώς η υποθήκη εξαντλείται, το απαιτούμενο ποσό ασφάλισης θα μειωθεί. Ωστόσο, θα πρέπει να εξετάσετε το συνεχιζόμενο κόστος ασφάλισης κατοικίας και φόρων στην καθημερινή σας δαπάνη διαβίωσης. Η ασφάλιση ζωής για κάποιον στη θέση αυτή κυμαίνεται πιθανώς μεταξύ $ 400.000 και $ 600.000.
Παιδιά. Σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη του Υπουργείου Γεωργίας των ΗΠΑ, το μέσο κόστος της ανύψωσης παιδιού που γεννήθηκε το 2010 σε ηλικία 18 ετών ήταν 226.920 δολάρια. Το κόστος κολλεγίων είναι άλλο 21.447 δολάρια ετησίως σε κρατικό δημόσιο κολλέγιο. Και πάλι, η ανάγκη ασφάλισης για την κάλυψη αυτών των δαπανών μειώνεται καθώς συνεχίζετε να ζείτε, να εργάζεστε και να σώζετε. Όπου στο έτος ένα, ίσως χρειαστεί περίπου 300.000 δολάρια κάλυψης για ένα νεογέννητο, συμπεριλαμβανομένων των προβλεπόμενων δαπανών κολέγιο, το κόστος αυτό μειώνει κάθε χρόνο της ζωής του παιδιού. Θυμηθείτε, η ασφάλιση προορίζεται να παρέχει το εισόδημα που δεν μπορείτε να παρέχετε λόγω πρόωρου θανάτου. πληρώνεται μόνο εάν πεθάνετε. Ένα ξεχωριστό στοιχείο αποταμίευσης, ενδεχομένως με τη μορφή της σωρευμένης αξίας μετρητών σε ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, είναι απαραίτητο για την κάλυψη εξόδων αν είστε ζωντανοί. Τα άτομα με παιδιά πρέπει να έχουν τουλάχιστον 200.000 δολάρια ανά παιδί σε ασφαλιστική κάλυψη ζωής εκτός από τις άλλες ανάγκες τους.
Ξεκινώντας μια επιχείρηση. Κάθε φορά που ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης πεθαίνει, ένας φόρος ακίνητης περιουσίας οφείλεται. Η ασφάλεια ζωής είναι ένας τρόπος παροχής ρευστότητας όταν χρειαστεί, εκτός εάν είστε διατεθειμένοι να πωλήσετε την επιχείρηση. Εάν συνεργάζεστε, όλοι οι εταίροι επιθυμούν να χρηματοδοτήσουν μια συμφωνία αγοράς και πώλησης με ασφάλιση για να βεβαιωθούν ότι δεν χρειάζεται να καλύψουν το κόστος των υποχρεώσεων της εταιρείας που βαρύνουν τον εταίρο και ότι έχουν επίσης διαθέσιμα μετρητά για να αγοράσουν τον αποθανόντα συμφέροντα του εταίρου στην εταιρεία από τους κληρονόμους του. Αυτή η ασφαλιστική ανάγκη θα πρέπει να καλύπτεται σε ξεχωριστή πολιτική με διαφορετικούς ιδιοκτήτες από ασφάλειες που αγοράζονται για να αγοράσουν την οικογενειακή ασφάλεια.
Φόροι θανάτου και περιουσίας. Μέχρι τη στιγμή που οι περισσότεροι άνθρωποι φθάνουν στην ηλικία συνταξιοδότησης, υπάρχει ελάχιστη ανάγκη για ασφάλιση ζωής εκτός αν το άτομο έχει σημαντική περιουσία (πολύ πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια). Σε αυτή την περίπτωση, ειδικά όταν τα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να είναι δύσκολο να πωληθούν ή θα απαιτούσαν κακουχίες από τους δικαιούχους, πολλά άτομα διατηρούν την ασφάλεια ζωής μόνο για την αξία ρευστότητάς τους. Εάν το ακίνητό σας βρίσκεται σε αυτή την κατηγορία, επισκεφθείτε έναν πληρεξούσιο για μια ολοκληρωμένη άσκηση προγραμματισμού ακίνητης περιουσίας - πληρώνει για τον εαυτό του σε εξοικονόμηση φόρων.

Τελικό Λόγο

Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν λανθασμένα ότι η ασφάλιση ζωής είναι απάτη επειδή τα χρήματα για ασφάλιστρα χάνουν εάν ο θάνατος δεν συμβεί κατά τη διάρκεια της περιόδου κάλυψης. Συγκρίνουν την ασφάλεια ζωής με τα τυχερά παιχνίδια και παραιτούνται από την προστασία.

Μην είσαι ανόητος. Δεν υπάρχει ποντάρισμα - πρόκειται να πεθάνετε και κανείς δεν ξέρει πότε. Θα μπορούσε να είναι σήμερα, αύριο ή 50 χρόνια στο μέλλον, αλλά θα συμβεί. Η ασφάλεια ζωής προστατεύει τους κληρονόμους σας από το ανυπόληπτο.

Ποιοι άλλοι παράγοντες θεωρείτε κατά τον καθορισμό του ποσού της ασφάλειας ζωής που χρειάζεστε?