Τι είναι η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης - Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) συχνά παρέχει μια λύση σε αυτό το δίλημμα. Ωστόσο, η ανάγκη μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης δεν είναι πάντα σαφής και πολλοί υποθέτουν λανθασμένα ότι οι υπάρχουσες ασφαλιστικές συμβάσεις ασφάλισης υγείας καλύπτουν αυτό το είδος φροντίδας. Επιπλέον, το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης είναι πολύ υψηλό. Εάν μια πολιτική LTC έχει νόημα για εσάς, ξεκινάτε με την κατανόηση του τι είναι, τι καλύπτουν οι υπόλοιπες πολιτικές υγείας σας και αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα ασφάλιστρα ή τον κίνδυνο να μην εφαρμόσετε πολιτική.

Απαντώντας σε ερωτήσεις περί μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης

1. Τι είναι η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης?

Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης παρέχει τα μέσα για την παροχή ποικίλων υπηρεσιών σε άτομα που δεν είναι πλέον σε θέση να φροντίσουν για τον εαυτό τους, όπως μπορούσαν κάποτε. Τα άτομα που χρησιμοποιούν παροχές μακροχρόνιας φροντίδας χρειάζονται συνήθως βοήθεια με δύο ή περισσότερες δραστηριότητες καθημερινής ζωής, όπως η οδήγηση, η μεταφορά από και προς μια καρέκλα, η τουαλέτα ή η σωστή χορήγηση φαρμάκων. Οι πολιτικές υγειονομικής περίθαλψης συνήθως δεν καλύπτουν τη βοήθεια με αυτές τις δραστηριότητες, γι 'αυτό και η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να αποδειχθεί εξαιρετικά χρήσιμη.

Παρόλο που οι πολιτικές ποικίλλουν, οι περισσότερες πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης παρέχουν κάλυψη για βοήθεια σε καθημερινές δραστηριότητες, στην υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι, υπηρεσίες ανάπαυλας για οικογενειακούς φροντιστές, φροντίδα σε γηροκομείο ή βοηθητική εγκατάσταση διαβίωσης και φροντίδα για ενήλικες. Η μέση περίοδος παροχών για άτομα που χρησιμοποιούν την πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης είναι τρία έτη και η παροχή αυτή ενεργοποιείται όταν ένα άτομο ή ένα μέλος της οικογένειας καλεί την ασφαλιστική εταιρεία να δηλώσει ότι ο δικαιούχος δεν είναι πλέον σε θέση να φροντίσει για τον εαυτό του στο σπίτι. Αυτή η κλήση ενεργοποιεί τότε μια αξιολόγηση από τον νοσηλευτή του ιατρικού και γνωστικού καθεστώτος του δικαιούχου, της λειτουργικότητας στο σπίτι και των φαρμάκων που ισχύουν σήμερα για να διαπιστωθεί εάν έχουν δικαίωμα πρόσβασης σε παροχές.

4. Τι γίνεται με το Medicaid; Δεν Βοήθεια?

Το Medicaid μπορεί μερικές φορές να βοηθήσει να καλύψει το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης, αλλά μετρώντας το Medicaid δεν είναι σοφό οικονομικό σχεδιασμό για τους ανθρώπους που έχουν δημιουργήσει περιουσιακά στοιχεία κατά τη διάρκεια της ζωής τους. Η χρήση του Medicaid θα έπρεπε να είναι μια επιλογή τελευταίας τάφρου για άτομα που χρειάζονται μακροχρόνια περίθαλψη αλλά δεν έχουν το εισόδημα, τις αποταμιεύσεις ή τα περιουσιακά στοιχεία για να καλύψουν το κόστος.

Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο είχε περιουσιακά στοιχεία αξίας 125.000 δολαρίων πριν να χρειαστεί μακροχρόνια περίθαλψη. Αν το άτομο αυτό δεν είχε προγραμματίσει μπροστά, θα έπρεπε να ξοδέψει όλα τα περιουσιακά στοιχεία, εκτός από $ 2.000, πληρώνοντας ιδιωτικά για μακροχρόνια περίθαλψη πριν από την απόκτηση του Medicaid. Ευτυχώς, το ποσό αυτό δεν περιλαμβάνει λίγα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία: ένα αυτοκίνητο, προσωπικά αντικείμενα, έπιπλα, προπληρωμένα ενταφιαστικά περιουσιακά στοιχεία, ασφάλεια ζωής 1.500 $ και κατοικία, εφόσον ο σύζυγος ή το συντηρούμενο τέκνο παραμένει στην κατοικία.

Οι κανόνες για την απόκτηση Medicaid είναι πολύ περίπλοκοι και ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος, αλλά η κατώτατη γραμμή είναι ότι ένα άτομο πρέπει να μειώσει τα ρευστά περιουσιακά του στοιχεία σε $ 2.000 πριν χρησιμοποιήσει το όφελος Medicaid. Είναι εξαιρετικά συνετό να μιλήσετε με έναν δικηγόρο φροντίδας ηλικιωμένων σχετικά με το δικαίωμα για Medicaid εάν ένας αγαπημένος δεν έχει προγραμματίσει μπροστά και αν φαίνεται ότι μπορεί να χρειαστούν μακροχρόνια φροντίδα.

Η εμπιστοσύνη στο Medicaid περιορίζει επίσης τις επιλογές ενός ατόμου. Όχι σε κάθε νοσηλευτικό ίδρυμα και σε βοηθητική εγκατάσταση διαβίωσης δέχεται Medicaid, και πολύ λίγες υπηρεσίες φροντίδας στο σπίτι δέχονται Medicaid ή οποιαδήποτε ασφάλιση εκτός από τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης. Ένα άτομο που βασίζεται στο Medicaid πρέπει να ζήσει σε μια εγκατάσταση που δέχεται πληρωμές από το Medicaid, η οποία μπορεί να αισθάνεται δυσάρεστη σε μερικούς ανθρώπους, επειδή τα νοσηλευτικά σπίτια που διαθέτουν κρεβάτι Medicaid διαθέσιμη τη στιγμή της ανάγκης μπορεί να μην έχουν τα κρεβάτια τους γεμάτα για λόγο, ή μπορεί να βρίσκεται πολύ μακριά από το σύστημα υποστήριξης ενός ατόμου. Και όταν ένα άτομο είναι στο κρεβάτι Medicaid νοσοκομείων, τα μέλη της οικογένειας μπορεί να διαπιστώσουν ότι μπορεί να είναι δύσκολο να επιτευχθεί μεταφορά σε διαφορετική εγκατάσταση.

5. Ποιος είναι για?

Οι πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης δεν είναι για όλους. Το κόστος μιας πολιτικής είναι συνήθως υψηλό, το οποίο μπορεί να μην αποδειχθεί ότι αξίζει τα έξοδα για κάποιον που δεν έχει σημαντικό εισόδημα ή λογαριασμό ταμιευτηρίου. Σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Ασφαλιστών, οι άνθρωποι των οποίων το μόνο εισόδημα είναι η Κοινωνική Ασφάλιση πιθανότατα δεν πρέπει να αγοράζουν μια πολιτική επειδή η πιθανή ανταμοιβή δεν αξίζει τον οικονομικό κίνδυνο. Επιπλέον, οι άνθρωποι που δεν μπορούν εύκολα να καλύψουν την κάλυψη δεν θα πρέπει να αγοράσουν πολιτική. Μια πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης θεωρείται καλύτερα ως προστασία έναντι της απώλειας τόσο των επιλογών όσο και της εξοικονόμησης κοντά στο τέλος της ζωής. Δεν πρέπει, ωστόσο, να μειώσει δραστικά την ικανότητα ενός ατόμου να κάνει επιλογές ή να εξαντλήσει τις αποταμιεύσεις του στο παρόν, διότι αυτό θα απέτρεπε τον σκοπό μιας πολιτικής.

Η καλύτερη σας ευκαιρία να αποκτήσετε μια πολιτική σε λογικές τιμές είναι να ξεκινήσετε τη διαδικασία πριν από την εμφάνιση των προβλημάτων υγείας, τα οποία τείνουν να αυξάνονται με την ηλικία. Σύμφωνα με το LongTermCare.gov, το μέσο ετήσιο κόστος της ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης σε ηλικιακές ομάδες ήταν 2.207 δολάρια το 2007. Ωστόσο, τα άτομα κάτω των 40 ετών μπορούν να αναμένουν να πληρώσουν μόλις $ 881 το χρόνο. Ο αριθμός αυτός αυξάνεται κατανοητά σε 2.539 δολάρια ετησίως για άτομα ηλικίας από 65 έως 69 ετών. Αυτά τα έξοδα αγοράζουν κατά μέσο όρο 4,8 χρόνια κάλυψης αξίας περίπου 160 δολαρίων την ημέρα είτε σε οικία είτε σε εγκατάσταση.

Ανάλογα με την πολιτική, είτε πληρώνει άμεσα τον δικαιούχο για το κόστος της περίθαλψης, είτε πληρώνει μια εγκατάσταση ή έναν οργανισμό. Οι πληροφορίες σχετικά με μια συγκεκριμένη πολιτική είναι όλες στη λεπτή εκτύπωση, η οποία είναι πολύ σημαντική για να διαβάσετε προσεκτικά.

6. Πότε πρέπει να εξετάσω την αγορά μιας Πολιτικής?

Ορισμένοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες και δικηγόροι δεν συστήνουν να αγοράσουν μια πολιτική πριν από την ηλικία των 60 ετών, αλλά ορισμένοι αισθάνονται έντονα ότι είναι λογικό για ένα άτομο να αγοράσει μια πολιτική στη δεκαετία του '50. Εξαρτάται από εσάς και την οικογένειά σας πώς θέλετε να χρησιμοποιήσετε τα 2.000 δολάρια ετησίως - είτε σε μια πολιτική είτε σε άλλη μορφή εξοικονόμησης. Αλλά εάν έχετε μια ισχυρή επιθυμία να προστατεύσετε τις αποταμιεύσεις της ζωής σας και αισθάνεστε ότι μπορείτε εύκολα να αντέξετε οικονομικά τα ασφάλιστρα, τότε είναι συνήθως καλό να εξετάσετε την αγορά της πολιτικής πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης.

Αν περιμένετε πολύ περισσότερο μετά την ηλικία συνταξιοδότησης, τα ασφάλιστρα μπορεί να αποδειχθούν απαγορευτικά υψηλά και οι πολιτικές έχουν κανόνες έναντι προϋπάρχουσας κατάστασης. Εάν αναπτύξετε άνοια ή κάποια αναπηρία πριν αγοράσετε μια πολιτική, πιθανόν να είναι πολύ αργά. Λαμβάνοντας υπόψη το υψηλότερο ποσοστό διαμονής των γυναικών σε νοσοκομείο, είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τις γυναίκες να εξετάσουν την ανάγκη τους για κάλυψη κατά τη διάρκεια ενός σταδίου ζωής, όταν μπορούν να αγοράσουν μια πολιτική.

7. Τι πρέπει να κάνω σε μια πολιτική?

Η αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου μακροχρόνιας περίθαλψης από εταιρείες όπως η Genworth μπορεί να νιώθει σαν μια σκληρή απόφαση. Τα ασφάλιστρα είναι συχνά υψηλά και είναι δύσκολο να σκεφτείς και να σχεδιάσεις τη δυνατότητα να χρειάζεσαι βοήθεια με καθημερινές δραστηριότητες. Ωστόσο, οι πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης αποτελούν ένα πολύ σημαντικό εργαλείο οικονομικού σχεδιασμού, το οποίο μπορεί να διασφαλίσει τη διατήρηση μιας εξοικονόμησης ζωής, για να μην αναφέρουμε την ειρήνη του μυαλού.

Λόγω των σοβαρών οικονομικών επιπτώσεων είτε από την αγορά είτε από την απόρριψη μιας πολιτικής, η Consumer Reports συνιστά να στρατολογήσει τη σοφία ενός οικονομικού σχεδιαστή μόνο για τις αμοιβές στη διαδικασία λήψης αποφάσεων για να προσδιορίσει εάν είναι έξυπνη ιδέα οικονομικά. Ένας οικονομολόγος μπορεί να βοηθήσει με τις ερωτήσεις σχετικά με τους κινδύνους και τις ανταμοιβές, καθώς η αγορά μιας πολιτικής δεν είναι σωστή για όλους. Η Consumer Reports συνιστά επίσης να βρεθεί ένας ανεξάρτητος ασφαλιστικός πράκτορας για να πουλήσει την πολιτική. Αυτός ο ανεξάρτητος πράκτορας βοηθά με την παροχή αρκετών προσφορών από τις καθιερωμένες εταιρείες.

Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να σκεφτείτε καθώς συγκρίνετε πολιτικές. Ο τρόπος σύγκρισης των πολιτικών πέραν της σταθερότητας της εταιρείας εξαρτάται από την οικονομική σας κατάσταση και το επίπεδο φροντίδας και αποταμίευσης που θέλετε να διασφαλίσετε.

Συζητήστε για αυτές τις ερωτήσεις και συγκρίνετε τις πολιτικές με τον χρηματοοικονομικό προγραμματιστή σας:

• Ποια είναι η οικονομική αξιολόγηση της εν λόγω ασφαλιστικής εταιρείας; Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει ένα με ισχυρή οικονομική βαθμολογία.
• Ποιο είναι το ιστορικό της ασφαλιστικής εταιρείας για την αύξηση των ασφαλίστρων; Ακόμη και με πεζοπορίες πριμοδότησης, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε αγοράσει μια πολιτική που μπορείτε να συνεχίσετε να αντέχετε, ειδικά εάν το εισόδημά σας είναι σταθερό.
• Πώς προσαρμόζεται η πολιτική για τον πληθωρισμό?
• Πόσο από την προσωπική σας αποταμίευση μπορείτε να φέρετε με το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης; Για παράδειγμα, αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την ιδιωτική αποταμίευσή σας στο μισό κόστος, μπορείτε να αγοράσετε ένα μικρότερο ημερήσιο όφελος που θα εξοικονομήσει το κόστος των ασφαλίστρων.
• Πώς διασφαλίζει η πολιτική ότι μπορείτε να διατηρήσετε την κάλυψή σας; Ψάξτε μια πολιτική που είναι φορολογικού χαρακτήρα - αυτό σημαίνει ότι η εταιρεία δεν μπορεί να ακυρώσει την κάλυψή σας εφ 'όσον πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας.
• Ποια είναι η περίοδος εξάλειψης μεταξύ της ανάγκης και της λήψης παροχών; Και πάλι, αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα χρόνο καθυστέρησης 180 ημερών, αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε ασφάλιστρα. Εάν δεν έχετε τόσο πολύ στον τρόπο εξοικονόμησης, πιθανότατα θα χρειαστείτε μικρότερο χρόνο καθυστέρησης.
• Έχετε προτίμηση για τον τρόπο λήψης των παροχών; Ορισμένες πολιτικές παρέχουν πληρωμές απευθείας σε εσάς και άλλοι πληρώνουν πάροχο.
• Πόσο καιρό θέλετε να εξασφαλίσετε κάλυψη μόλις λάβετε παροχές; Ο μέσος χρόνος που χρειάζεται ένα άτομο για μακροχρόνια περίθαλψη είναι τρία χρόνια, αλλά η μέση εγγύηση κάλυψης είναι 4,8 έτη. Όσο μικρότερη είναι η διάρκεια κάλυψης, τόσο μικρότερο είναι το κόστος των ασφαλίστρων.
• Πόσο συχνά καταβάλλονται παροχές είτε σε εσάς είτε σε πάροχο φροντίδας?
• Προτιμάτε την κάλυψη από άποψη προθεσμιών ή ορίων δολαρίου?

8. Τι είναι η περίοδος εξάλειψης και γιατί είναι σημαντική?

Μπορείτε να σκεφτείτε την περίοδο της εξάλειψης μιας πολιτικής μακροχρόνιας περίθαλψης ως είδος έκπτωσης. Είναι ένας τρόπος για την ασφαλιστική εταιρεία να σιγουρευτεί ότι εσείς ή η οικογένειά σας έχετε "δέρμα στο παιχνίδι". Κάθε πολιτική έχει καθορισμένη περίοδο απομάκρυνσης και αυτή η περίοδος είναι η χρονική περίοδος μεταξύ της υποβολής της αξίωσης και της πραγματικής λήψης των παροχών - που σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε για παροχές εκτός τσέπης κατά τη διάρκεια της περιόδου εξάλειψης.

Σκεφτείτε το σαν μια έκπτωση στην ασφάλιση αυτοκινήτων: Ένα υψηλότερο έκπτωση σημαίνει χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα, ακριβώς όπως μια μεγαλύτερη περίοδο εξάλειψης σημαίνει χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα. Εάν γνωρίζετε ότι η οικογένειά σας δεν διαθέτει πολλά περιουσιακά στοιχεία για να καλύψει τα έξοδα για μακροχρόνια περίθαλψη, θα χρειαστεί να επιλέξετε σύντομη περίοδο απομάκρυνσης. Εάν έχετε μεγάλες αποταμιεύσεις και κύριος στόχος σας στην μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης είναι να προστατεύσετε το μεγαλύτερο μέρος της αποταμίευσης (αλλά δεν ανησυχείτε τρομερά για έξοδα εκτός τσέπης), μπορείτε να επιλέξετε μια μακρά περίοδο εξάλειψης για να εξοικονομήσετε χρήματα για τα ασφάλιστρα. Οι περίοδοι εξάλειψης μπορούν να κυμαίνονται από μηδέν ημέρες έως 365 ημέρες.

Και πάλι, αυτό το στοιχείο μιας πολιτικής είναι σημαντικό να αναθεωρηθεί με τον οικονομικό προγραμματιστή σας, επειδή η περίοδος εξάλειψης που επιλέγετε εξαρτάται από το ποσό των αποταμιεύσεων που έχετε ή θέλετε να προστατεύσετε και επηρεάζει άμεσα το ποσό της πριμοδότησης.

Τελικό Λόγο

Πέραν των οικονομικών επιπτώσεων, το καλύτερο σε μια πολιτική βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στο τι είναι καλύτερο για ένα άτομο και την οικογένειά του / της. Οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν θα χρειαστεί ποτέ να παραμείνουν σε γηροκομείο για μεγάλο χρονικό διάστημα. Αλλά οι περισσότεροι Αμερικανοί μπορεί να χρειαστούν κάποια επιπλέον φροντίδα στο σπίτι αφού φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης. Αυτοί οι λαοί - και οι οικογένειές τους - είναι τόσο συχνά γεμάτοι από έλλειψη πόρων για να πληρώσουν για επιπλέον βοήθεια στο σπίτι. Ακόμα κι αν μια πολιτική δεν μπορεί να καλύψει το πλήρες κόστος της τοποθέτησης στο νοσοκομείο λόγω υπερβολικών ασφαλίστρων, μια πολιτική που προσφέρει τουλάχιστον ορισμένες υπηρεσίες ανακούφισης για την οικογένεια ή λίγες ώρες ημερησίως με υπηρεσίες φροντίδας για κολύμβηση και βοήθεια για την τοποθέτηση σε μασάζ, μπορεί να αποκομίσει τεράστιες ανταμοιβές για μια οικογένεια που είναι επιφορτισμένη με τη φροντίδα για ένα αγαπημένο πρόσωπο μόλις γίνει εξασθενημένο.

Οι οικογένειες συχνά βρίσκονται χωρίς καλές επιλογές για έναν αγαπημένο που χρειάζεται περισσότερη βοήθεια από ό, τι μπορεί να προσφέρει. Μια πολιτική με τα πιο βασικά οφέλη μπορεί να προσφέρει αρκετές επιλογές για να διατηρηθεί πιο εύκολα μια αίσθηση ελέγχου σε μια κατά τα άλλα δύσκολη και ανεπιθύμητη κατάσταση. Συζητήστε τις εναλλακτικές λύσεις σας με έναν οικονομικό προγραμματιστή και έναν ασφαλιστικό μεσίτη για να καθορίσετε αν η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης ως εργαλείο χρηματοοικονομικού σχεδιασμού είναι κατάλληλη για εσάς.

Τι θα κάνετε όταν ένας γονέας ή σύζυγος χρειάζεται μεγαλύτερη προσοχή από ό, τι είστε σε θέση να παρέχετε?

Αυτή η ανάρτηση εμπνεύστηκε από την Genworth μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης.