Χρειάζομαι Ασφάλεια Πλημμυρών; - Τι καλύπτει και κόστος πολιτικής

Ο γείτονάς μας, του οποίου το σπίτι βρισκόταν δεξιά κατά μήκος της όχθης του ποταμού κατάντη του κέντρου, είχε μια πολύ διαφορετική εμπειρία. Όταν οι συνθήκες ήταν σωστές - μια μεγάλη χιονοθύελλα ακολουθούμενη από μια ξαφνική προθέρμανση ή μια σειρά από έντονες βροχές από την άνοιξη - ολόκληρη η αυλή της μετατράπηκε σε λίμνη. Μερικές φορές χρειάστηκαν μέρες για να στραγγίσει. Όταν το έκανε τελικά, ήταν συχνά ένα χάος. Μετά από τις χειρότερες κατακρημνιές, το νερό θα πετάξει πάνω από τις γραμμές του ακινήτου του και θα πλημμυρίσει τον κεντρικό δρόμο, διακόπτοντας προσωρινά την άμεση περιοχή. Ευτυχώς, το σπίτι μας ήταν πάντα πολύ πάνω από την ίσαλο γραμμή.

Ως παιδί, ήμουν αμφιλεγόμενος για τη δυστυχία του γείτονά μου. Η περιουσία του ήταν πιο όμορφη από τη δική μας. Κατά το μεγαλύτερο μέρος του χρόνου θα μπορούσε να κοιτάξει έξω το πίσω παράθυρό του σε μια ήπια ποτάμι που περιβάλλεται από μαγευτικά δέντρα. Άγρια ζώα - ελάφια, γαλοπούλες, υδρόβια πτηνά, κογιότ, και περιστασιακά ποτάμια πορεία - συχνάζουν στην περιοχή. Αλλά όταν ο ποταμός υπερίσχυε τις όχθες του, αναρωτήθηκα πώς θα μπορούσε να το αντιμετωπίσει. Ακόμα και σε ξηρά χρόνια, το υπόγειό του πιθανότατα είχε πλημμυρίσει μερικές φορές και τα βρεγμένα χρόνια πρέπει να ήταν ένας συνεχής αγώνας.

Δεν ήξερα για την ασφάλεια πλημμυρών τότε. Τώρα που το κάνω, ελπίζω ότι ο παλιός μου γείτονας θα το είχε, αν και μπορεί να μην καλύπτεται από τα πιο τοπικά γεγονότα που επηρέασαν μόνο το σπίτι του. Εάν ζείτε σε μια περιοχή επιρρεπής σε πλημμύρες ή σκέφτεστε να μετακινηθείτε σε μία, ίσως να εξετάσετε το ενδεχόμενο να το προσθέσετε στο οπλοστάσιο κάλυψης. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για την ασφάλιση πλημμυρών πριν αποφασίσετε αν έχει νόημα για το σπίτι σας.

Τι είναι η ασφάλεια πλημμυρών?

Μια πολιτική ασφάλισης πλημμυρών συνήθως εκδίδεται με ετήσιο όρο που καλύπτει ζημιές σε κατοικίες και περιουσιακά στοιχεία λόγω πλημμυρών. Η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Έκτακτης Ανάγκης (FEMA) ορίζει ως "πλημμύρα" ως "γενική και προσωρινή κατάσταση μερικής ή πλήρους πλημμύρας δύο ή περισσότερων στρεμμάτων περιοχής κανονικής ξηρής γης ή δύο ή περισσοτέρων περιουσιακών στοιχείων, τουλάχιστον ένα από τα οποία είναι το ασφαλισμένο ιδιοκτησία."

Ανά FEMA, μια πλημμύρα μπορεί να είναι οποιαδήποτε από τις ακόλουθες:

Υπερχείλιση εσωτερικών ή παλιρροϊκών υδάτων
Ασυνήθιστη και ταχεία συσσώρευση ή απορροή επιφανειακών υδάτων από οποιαδήποτε πηγή
Mudflow
Η κατάρρευση ή η καθίζηση της γης κατά μήκος της ακτής μιας λίμνης ή παρόμοιου υδατικού συστήματος ως αποτέλεσμα διάβρωσης ή υπονόμευσης που προκαλείται από κύματα ή ρεύματα ύδατος που υπερβαίνουν τα προβλεπόμενα κυκλικά επίπεδα

Αυτές οι συνθήκες προκαλούνται συνήθως από μακροχρόνια δράση των κυμάτων, σε περιπτώσεις που επιδεινώνονται από την άνοδο των επιπέδων της θάλασσας ή από διακριτά, προβλέψιμα καιρικά φαινόμενα όπως τυφώνες ή καταιγίδες. Εντούτοις, μπορεί επίσης να οφείλονται σε πιο σπάνια ή απρόβλεπτα γεγονότα, όπως τσουνάμι που παράγεται από σεισμό ή αποτυχία φράγματος.

Τα γεγονότα των πλημμυρών που προέρχονται από εσωτερικούς χώρους - παραδείγματος χάριν λόγω των σωλήνων έκρηξης - δεν καλύπτονται από ασφάλιση πλημμυρών. Εντούτοις, μπορεί να καλύπτονται, εν όλω ή εν μέρει, από τυποποιημένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών κατοικιών.

Λάβετε υπόψη ότι ο ορισμός της πλημμύρας από την FEMA καλύπτει περισσότερο από το στέκεται νερό σε περιοχές χαμηλού υψόμετρου. Στην πραγματικότητα, καλύπτει σχεδόν όλους τους τύπους πλημμυρών που προέρχονται έξω από το σπίτι - σε αντίθεση με τα εσωτερικά γεγονότα. Ακόμη και αν ζείτε σε πλαγιά ενός λόφου και μην θεωρείτε ότι κινδυνεύετε να αντιμετωπίσετε μια τυπική πλημμύρα διαρκούς ύδατος, θα μπορούσατε ακόμα να κινδυνεύσετε να προκληθεί ζημιά από μια κατάρρευση ή απορροή.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια πλημμυρών μπορούν να καλύπτουν ιδιοκτήτες ακινήτων σε κίνδυνο (συμπεριλαμβανομένων των ιδιοκτητών condo) και ιδιοκτήτες επιχειρήσεων για ζημίες στη δομή και απώλεια κατοικίας ή περιεχομένου κτιρίου. Η ασφάλιση πλημμυρών είναι επίσης διαθέσιμη για ενοικιαστές σε κίνδυνο, κυρίως για περιουσιακά στοιχεία.

Ποιος προσφέρει ασφάλεια πλημμυρών?

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα τυποποιημένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ασφάλισης και ενοικιαζόμενων ιδιοκτητών δεν καλύπτουν τις ζημίες που οφείλονται σε πλημμύρες που προέρχονται εκτός του σπιτιού (σε αντίθεση με έναν σωλήνα διάρρηξης στο εσωτερικό του σπιτιού). Σύμφωνα με μελέτη της Εθνικής Ένωσης Ασφαλιστών (NAIC), το 33% των Αμερικανών ιδιοκτητών σπιτιών πιστεύουν εσφαλμένα ότι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια τους στο σπίτι καλύπτουν αυτές τις πλημμύρες. Αυτή η κοινή εσφαλμένη αντίληψη οδηγεί πολλούς ιδιοκτήτες ακινήτων σε κίνδυνο να εγκαταλείψουν την ασφάλιση πλημμυρών.

Έτσι ποιος το προσφέρει; Το εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης πλημμυρών (NFIP). Το NFIP ιδρύθηκε το 1968 και επί του παρόντος συνεργάζεται με περίπου 80 ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες, όπως η Allstate και η Liberty Mutual, για την κάλυψη πλημμυρών από ιδιοκτήτες ακινήτων και ενοικιαστές. Οι πολιτικές που εγκρίνονται από την NFIP μπορούν να αγοραστούν απευθείας από συμμετέχουσες ασφαλιστικές εταιρείες ή από πράκτορες που έχουν εξουσιοδοτηθεί να πουλήσουν τις πολιτικές τους.

Ωστόσο, όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες με έδρα τις Η.Π.Α. δεν προσφέρουν ασφάλιση πλημμυρών. Εάν έχετε ενοικιαστές ή κάλυψη ιδιοκτητών σπιτιού μέσω εταιρείας που δεν συμμετέχει στο NFIP, πρέπει να κοιτάξετε σε άλλο πάροχο.

Επίσης, δεν έχουν υπογράψει όλες οι κοινότητες στις απαιτήσεις διαχείρισης των πλημμυρικών περιοχών της NFIP, οι οποίες διέπουν τη χωροθέτηση, την κατασκευή κτιρίων, την τοποθέτηση υποδομών και άλλες πτυχές του οικοδομημένου περιβάλλοντος σε περιοχές επιρρεπείς σε πλημμύρες. Εάν η περιφέρεια ή η πόλη σας δεν έχει συμφωνήσει με τις απαιτήσεις αυτές, η πολιτική σας μπορεί να έρχεται με υψηλότερο ασφάλιστρο σε σχέση με παρόμοιες πολιτικές στις συμμετέχουσες κοινότητες ή μπορεί να μην μπορείτε να λάβετε μια πολιτική καθόλου. Περίπου 20.000 κοινότητες συμμετέχουν από το 2014, όμως, έτσι υπάρχει μια καλή ευκαιρία για σας.

Πώς λειτουργεί η ασφάλιση πλημμυρών

Η διαθεσιμότητα, το κόστος και η κάλυψη της ασφάλισης πλημμυρών εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τη γεωγραφία. Η FEMA διατηρεί περίπου 100.000 χάρτες κινδύνου πλημμύρας (γνωστούς και ως χάρτες ασφάλισης κινδύνου πλημμύρας ή FIRM) που καλύπτουν ένα σημαντικό κομμάτι της αμερικανικής γης. Κάθε χάρτης χωρίζει την περιοχή κάλυψής του σε ζώνες ασφάλισης πλημμυρών, περιοχές στις οποίες ο κίνδυνος πλημμυρών είναι σχεδόν ίσος. Τα όρια της ζώνης συνήθως ακολουθούν τα περιγράμματα ανύψωσης και τις οριζόντιες μορφές, με τις περιοχές υψηλού κινδύνου που βρέθηκαν κατά μήκος των ποταμών, των ακτών και των φαραγγιών και των περιοχών χαμηλού κινδύνου σε υψηλό, σταθερό έδαφος.

Ζώνες ασφάλισης πλημμυρών

Υπάρχουν τρεις τύποι ζώνης ασφάλισης πλημμυρών. Τα πρώτα δύο διαιρούνται περαιτέρω σε υποζώνες για να υποδεικνύουν βαθμίδες κινδύνου μέσα σε αυτές:

Περιοχές υψηλού κινδύνου ή ειδικές περιοχές κινδύνου πλημμύρας. Εάν η ιδιοκτησία σας βρίσκεται σε Ειδική Περιοχή Κινδύνων Πλημμυρών και έχετε μια κατοικημένη ή εμπορική υποθήκη από έναν εκδότη ενυπόθηκων δανείων με ομοσπονδιακή άδεια και ασφαλισμένο, πρέπει να έχετε ασφάλιση πλημμυρών. Οι ενοικιαστές ενθαρρύνονται έντονα, αλλά όχι υποχρεωτικά, να ασκούν ασφάλιση πλημμυρών. Οι ειδικές περιοχές κινδύνου πλημμύρας ορίζονται ως έχουσες πιθανότητα πλημμύρας κατά 1% ή μεγαλύτερο σε κάθε δεδομένο έτος. Τα εξωτερικά τους όρια ονομάζονται μερικές φορές η βάση της πλημμύρας, με βάση την πλημμύρα που αναφέρεται στην επονομαζόμενη 100ετή πλημμύρα ή τη χειρότερη πλημμύρα που αναμένεται να συμβεί σε αυτή την τοποθεσία μέσα σε μια περίοδο 100 ετών. Στους χάρτες κινδύνου πλημμύρας, οι Ειδικές Περιοχές Κινδύνου πλημμυρών σημειώνονται με συνδυασμούς χαρακτήρων που αρχίζουν με τα γράμματα "Α" ή "V."
Περιοχές μέτριου έως χαμηλού κινδύνου. Οι περιοχές αυτές έχουν μικρότερο κίνδυνο πλημμυρών: από 0,2% έως 1% για μέτριους κινδύνους και λιγότερο από 0,2% για χαμηλό κίνδυνο, σε ένα δεδομένο έτος. Ωστόσο, εν μέρει επειδή καλύπτουν πολύ περισσότερο έδαφος, εξακολουθούν να ευθύνονται για περισσότερο από το 20% όλων των ισχυρισμών πλημμυρών NFIP και λαμβάνουν περίπου το ένα τρίτο όλων των κατανεμημένων βοήθειας για καταστροφές για πλημμύρες, σύμφωνα με την NFIP. Κανείς που ζει, εργάζεται ή κατέχει περιουσία σε αυτούς τους χώρους είναι υποχρεωμένος να ασκεί ασφάλιση πλημμυρών, αν και η NFIP συνιστά να το κάνουν. Όσον αφορά τους χάρτες κινδύνου πλημμύρας, οι περιοχές με μέτρια έως χαμηλού κινδύνου σημειώνονται με τα γράμματα "Χ" (σκιασμένα ή μη σκιασμένα), "Β" και "Γ". Στο πλαίσιο αυτής της ευρείας κατηγορίας κινδύνου, το "Β" υποδηλώνει τον υψηλότερο κίνδυνο, το "Χ" υποδηλώνει κίνδυνο μεσαίου κινδύνου και το "C" δηλώνει τον χαμηλότερο κίνδυνο.
Αόριστες περιοχές κινδύνου. Αυτές οι περιοχές δεν είναι άφθαρτες από τις πλημμύρες, αλλά δεν έχουν επίσημα αξιολογηθεί για τον κίνδυνο πλημμύρας. Έχουν επισημανθεί με "D" στους χάρτες κινδύνου πλημμύρας. Παρόλο που το NFIP δεν συνιστά ρητά ή δεν απαιτεί ασφάλιση πλημμυρών σε αυτές τις περιοχές, εξασφαλίζει ιδιότητες εντός αυτών.

Το πρώτο βήμα για να καθορίσετε αν πρέπει να λάβετε κάλυψη ασφάλισης πλημμυρών και πόσο θα μπορούσε να κοστίσει είναι να συμβουλευτείτε τον χάρτη κινδύνου πλημμύρας της περιοχής σας και να μάθετε ποιες ζώνες και υποζώνες ζείτε ή αν έχετε στην ιδιοκτησία σας. Για να βρείτε τον χάρτη σας, Η βάση δεδομένων του χάρτη κινδύνου πλημμυρών της FEMA με βάση τη διεύθυνση, το όνομα της κοινότητας ή τις συντεταγμένες γεωγραφικού μήκους.

Πώς καθορίζονται τα έξοδα της Πολιτικής Ασφάλισης πλημμυρών

Η ασφάλιση πλημμυρών είναι ασυνήθιστη λόγω του ότι οι πριμοδοτήσεις καθορίζονται και καθορίζονται από την NFIP, με βάση την εκτίμηση του κινδύνου πλημμύρας των ασφαλισμένων, των ορίων κάλυψης, των εκπτώσεων και της ηλικίας και των υλικών συνιστωσών των καλυμμένων δομών. Τα ασφάλιστρα δεν διαφέρουν μεταξύ των ασφαλιστών, οπότε δεν υπάρχει λόγος να προχωρήσουμε στην αγορά για καλύτερη συμφωνία.

Ωστόσο, η NFIP τροποποιεί περιστασιακά τις μεθόδους εκτίμησης κινδύνου, οι οποίες θα μπορούσαν να επηρεάσουν τον αντιληπτό κίνδυνο του νοικοκυριού σας. Και, από καιρό σε καιρό, το πρόγραμμα μπορεί να αυξήσει τα ποσοστά σε όλους τους τομείς για να υπολογίσει τον πληθωρισμό.

Παράγοντες που μπορεί να μειώσουν τα ασφάλιστρά σας

Οι γενικοί παράγοντες που μπορεί να μειώσουν το κόστος ασφάλισης πλημμύρας περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

Προτιμώμενη πολιτική κινδύνου. Προκειμένου να πληροίτε την Προεπιλεγμένη Πολιτική Κινδύνου, η καλυπτόμενη ιδιοκτησία πρέπει να βρίσκεται εκτός της Ειδικής Ζώνης Κινδύνου Πλημμυρών (Ζώνες Β, Γ και Χ) και να έχει ένα ευνοϊκό ιστορικό ζημιών, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είχε ισχυρή απώλεια ζημιών. Οι προτιμώμενες Πολιτικές Κινδύνου υποδηλώνουν τις ιδιότητες χαμηλότερου κινδύνου σε περιοχές που έχουν χαρτογραφηθεί για τον κίνδυνο πλημμύρας. Τα ασφάλιστρά τους είναι κατά κανόνα 5% έως 10% χαμηλότερα από τις συνήθεις πολιτικές χαμηλού κινδύνου.
Ομαδική ασφάλιση πλημμυρών. Αυτός ο τύπος ασφάλισης, ο οποίος δηλώνεται με Πιστοποιητικό Ασφάλισης Πλημμυρών, εκδίδεται μόνο μετά από μια δήλωση πρόκλησης καταστροφής, η οποία τυπικά εκδίδεται μετά από μετεωρολογικό γεγονός ή άλλη φυσική καταστροφή που προκαλεί πλημμύρες μεγάλης κλίμακας. Σύμφωνα με την NFIP, οι ιδιοκτήτες ακινήτων μπορούν να λάβουν Πιστοποιητικά Ασφάλισης Πλημμυρών ανεξάρτητα από το αν ζουν σε Ειδική Ζώνη Κινδύνου Πλημμυρών ή απαιτούνται για να φέρουν ασφάλιση πλημμυρών από τον εκδότη υποθηκών τους. Παρόλο που οι αποδέκτες μπορούν τεχνικά να εξαιρεθούν από τις ομαδικές ασφαλιστικές πολιτικές για τις πλημμύρες που δηλώνονται από τα πιστοποιητικά τους, όσοι επιλέγουν να εξαιρεθούν μπορούν να αποκλειστούν από μελλοντική βοήθεια σε καταστροφές - επομένως αν επιλέξετε να μην αποδεχθείτε την πολιτική του ομίλου, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε τεράστιες δαπάνες. οι επακόλουθες πλημμύρες οδηγούν σε δήλωση καταστροφής που καλύπτει την ιδιοκτησία σας. Οι ομαδικές ασφαλιστικές συμβάσεις πλημμύρας είναι εφοδιασμένες με ειδικούς όρους τριετούς διάρκειας και με υψηλά επιδοτούμενα ασφάλιστρα - συχνά λιγότερο από το 50% του κόστους μιας τυποποιημένης, ατομικής πολιτικής ασφάλισης πλημμυρών για την ίδια περιοχή. Οι κάτοικοι που χρειάζονται ή επιθυμούν να συνεχίσουν να ασκούν ασφάλιση πλημμυρών μετά την τριετή θητεία της ομαδικής πολιτικής πρέπει να αγοράσουν μια τυποποιημένη πολιτική και να πληρώσουν πλήρη ασφάλιστρα.
Συμμετοχή στο σύστημα κοινοτικής διαβάθμισης. Οι κοινότητες NFIP που υπερβαίνουν τα ελάχιστα πρότυπα για την προστασία από τις πλημμύρες και τον μετριασμό των ζημιών μπορούν να κερδίσουν πιστώσεις μέσω του κοινοτικού συστήματος αξιολόγησης, ενός ομοσπονδιακού προγράμματος κινήτρων. Οι κοινότητες κερδίζουν πίστωση επενδύοντας σε πρωτοβουλίες εκπαίδευσης ιδιοκτητών σπιτιού, αυστηρούς οικοδομικούς κώδικες και πρόσθετα μέτρα προστασίας από τις πλημμύρες. Οι πιστώσεις μεταφράζονται σε εκπτώσεις ασφαλίστρων για ασφαλισμένους σε αυτές τις κοινότητες. Αυτές οι εκπτώσεις μπορούν να φτάσουν έως και 10% για τις ιδιότητες μέτριας έως χαμηλής επικινδυνότητας (μη SFHA) που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για ασφάλιστρα προτιμώμενης πολιτικής κινδύνου και μέχρι 45% για ιδιότητες υψηλού κινδύνου. Οι προτιμώμενες Πολιτικές Κινδύνου δεν επηρεάζονται από τη συμμετοχή του Κοινοτικού Σύστηματος Αξιολόγησης.
Κατακρημνίσματα χάρτου πλημμυρών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ιδιοκτήτες των οποίων οι χάρτες κινδύνου πλημμύρας έχουν αλλάξει ώστε να αντικατοπτρίζουν αυξημένο κίνδυνο ενδέχεται να είναι σε θέση να κλειδώσουν τα χαμηλότερα ασφάλιστρα που έχουν καταβληθεί πριν από την αλλαγή. Ξεχωριστά, τα κτίρια που κατασκευάζονται σε περιοχές υψηλού κινδύνου πριν από τη χαρτογράφηση των κινδύνων πλημμύρας μπορούν να τύχουν επιδοτούμενων ασφαλίστρων, ιδίως εάν έχουν ιστορική αξία, αν και η NFIP δεν αναφέρει πόσο οι επιδοτήσεις μπορούν να μειώσουν τα ασφάλιστρα.
Συστήματα προστασίας από πλημμύρες. Οι ιδιότητες σε περιοχές υψηλού κινδύνου που προστατεύονται από μεγάλης κλίμακας συστήματα προστασίας από τις πλημμύρες, όπως τα ποτάμια κατά μήκος του χαμηλότερου ποταμού Μισσισσιπής, μπορούν να τύχουν χαμηλότερων ασφαλίστρων. Η μείωση της πριμοδότησης είναι σχεδόν ισοδύναμη με τη διαφορά μεταξύ μιας πολιτικής υψηλού κινδύνου και μέτριου κινδύνου, αν και οι μεμονωμένες περιστάσεις (όπως η ακριβής ανύψωση της καλυπτόμενης δομής και εάν το δάσος έχει αποτύχει ποτέ) μπορεί να επηρεάσει την ακριβή μείωση. Τα κατάλληλα συστήματα προστασίας από τις πλημμύρες πρέπει να αξιολογούνται ώστε να προστατεύονται από πλημμύρες 100 ετών ή και περισσότερο. Για ένα παράδειγμα πραγματικού κόσμου, σύμφωνα με το PBS, το σύστημα καταφυγίων που κατασκευάστηκε για να αντικαταστήσει αυτό που απέτυχε στον τυφώνα Κατρίνα εκτιμάται ότι αντέχει σε μια πλημμύρα 100 ετών.

Τύποι πολιτικής κάλυψης πλημμύρας: Κάλυψη και κόστος

Ανάλογα με την τοποθεσία σας, τον κίνδυνο πλημμύρας, εάν ασφαλίζετε την κατοικία ή την επιχείρησή σας και εάν διαθέτετε ή ενοικιάζετε, μπορείτε να επιλέξετε από πολλούς τύπους ασφαλιστικών συμβολαίων πλημμύρας: μόνο οικιακά περιεχόμενα (προσωπική ιδιοκτησία), οικιστικά κτίρια και περιεχόμενο, εμπορικό περιεχόμενο (επιχειρηματικός εξοπλισμός και απογραφή), καθώς και το εμπορικό κτίριο και το περιεχόμενο.

Όπου οι δαπάνες υποδεικνύονται για τους παρακάτω τύπους πολιτικής, ισχύουν για τους κατοίκους και τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων σε περιοχές πλημμυρών με μέτρια έως χαμηλού κινδύνου, οι οποίες πληρούν τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα πριμοδότησης Προνομιούχης Πολιτικής Προστασίας Κινδύνων και επιλέγουν έκπτωση 1.000 $. Με άλλα λόγια, πρόκειται για ασφάλιστρα για τις διαθέσιμες πολιτικές χαμηλότερου κινδύνου.

Σε περιοχές με υψηλό και απροσδιόριστο κίνδυνο, τα ασφάλιστρα εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από μεμονωμένες περιστάσεις, όπως η ανύψωση κτιρίων στην ιδιοκτησία σας, τα χαρακτηριστικά γύρω από το έδαφος και το πρόσφατο ιστορικό πλημμυρών. Κατά συνέπεια, τα ασφάλιστρα ποικίλλουν ευρέως και είναι δύσκολο να εκτιμηθούν. Ωστόσο, ιδιαίτερα σε περιοχές υψηλού κινδύνου, ενδέχεται να είναι σημαντικά υψηλότερες από τις ασφαλίστρες που αναφέρονται παρακάτω. Εάν ζείτε σε περιοχή υψηλού ή απροσδιόριστου κινδύνου, πρέπει να μιλήσετε με έναν εξουσιοδοτημένο αντιπρόσωπο με γνώση των περιστάσεων σας.

Μόνο πολιτική περιεχομένου (Κάλυψη προσωπικών αντικειμένων)

Δεδομένου ότι δεν καλύπτει τη ζημιά στο κύριο κτίριο ή τα κτίρια ενός ακίνητου, ούτε το σχετικό κόστος καθαρισμού και επισκευής, το περιεχόμενο μόνο της πολιτικής ασφάλισης πλημμυρών δεν είναι ιδανικό για ιδιοκτήτες ακινήτων και ιδιοκτήτες εμπορικής ιδιοκτησίας. Είναι μια καλύτερη επιλογή για ενοικιαστές ακινήτων ενοικιάσεων και ιδιοκτήτες επιχειρήσεων που μισθώνουν χώρο σε ένα εμπορικό κτίριο.

Τα όρια κατοικημένης κάλυψης (τόσο για τους ενοικιαστές όσο και για τους ιδιοκτήτες σπιτιού) κυμαίνονται από $ 8.000 έως $ 100.000. Τα μη κατοχυρωμένα όρια κάλυψης κυμαίνονται από $ 50.000 έως $ 500.000. Σημειώστε ότι είναι σημαντικά φθηνότερο να ασφαλίζετε μόνο τα περιεχόμενα του εδάφους.

Τι καλύπτεται. Η κάλυψη περιλαμβάνει συνήθως προσωπικά αντικείμενα, όπως ηλεκτρονικά είδη, ρούχα, έπιπλα και μη οχήματα, όπως ποδήλατα, εάν είναι αποθηκευμένα μέσα. Περιλαμβάνει επίσης επεξεργασίες παραθύρων και κουρτίνες, φορητά και κλιματιστικά παραθύρων, φορητές συσκευές κουζίνας όπως φούρνους μικροκυμάτων, μόνιμα χαλιά και χαλιά, πλυντήρια και στεγνωτήρια, καταψύκτες και τα τρόφιμα σε αυτά, καθώς και τα πρώτα $ 2.500 αντικείμενα υψηλής αξίας, όπως πρωτότυπα έργα τέχνης και ρούχα σχεδιαστών.
Τι δεν καλύπτεται. Τα μη καλυμμένα αντικείμενα γενικά περιλαμβάνουν αυτοκίνητα και εξαρτήματα αυτοκινήτων και είδη που στεγάζονται εκτός της καλυπτόμενης περιοχής, όπως εξωτερικό υπόστεγο χωρίς χωριστή πολιτική ή υπόγειο εάν δεν υπάρχει κάλυψη κάτω από το έδαφος. Επίσης, δεν καλύπτεται το νόμισμα, τα τιμαλφή (όπως τα κοσμήματα και τα έργα τέχνης) πάνω από το όριο των 2.500 δολαρίων, και οι ζημιές από μούχλα, ωίδιο και μακροχρόνια υγρασία. Δεν καλύπτονται επίσης τα έξοδα προσωρινής στέγασης και μετεγκατάστασης, αλλά συνήθως περιλαμβάνονται σε μια πολιτική μισθωτών ή ιδιοκτητών σπιτιού.
Κόστος για οικιστικές πολιτικές. Για ένα όριο κάλυψης $ 8.000, τα ετήσια ασφάλιστρα είναι $ 57 για τα περιεχόμενα υπεράνω του εδάφους και $ 79 για τα περιεχόμενα πάνω και κάτω από το έδαφος. Για ένα όριο κάλυψης 50.000 δολαρίων (το διάμεσο ποσό), τα ασφάλιστρα άνω και κάτω / κάτω από το έδαφος είναι $ 153 και $ 207, αντίστοιχα. Για $ 100.000, τα ασφάλιστρα άνω και κάτω / κάτω από το έδαφος είναι $ 221 και $ 271, αντίστοιχα.
Κόστος για μη κρατικές πολιτικές. Για τις πολιτικές αξίας 50.000 δολαρίων, τα ασφάλιστρα άνω και κάτω και κάτω από το έδαφος είναι $ 195 και $ 398, αντίστοιχα. Για κάλυψη 250.000 δολαρίων (το μέσο όριο κάλυψης), τα αντίστοιχα ασφάλιστρα είναι $ 524 και $ 1.163. Για κάλυψη 500.000 δολαρίων, τα αντίστοιχα ασφάλιστρα είναι $ 948 και $ 2.123.

Πολιτική οικοδόμησης και περιεχομένου

Οι πολιτικές που καλύπτουν τα κτίρια καθώς και το περιεχόμενό τους είναι πιο ολοκληρωμένες και επομένως μια καλύτερη εφαρμογή για τους ιδιοκτήτες σπιτιού και τους ιδιοκτήτες εμπορικών ακινήτων. Τα όρια κατοικημένης κάλυψης για μονοκατοικίες έως τεσσάρων οικογενειών κυμαίνονται μεταξύ $ 8.000 έως $ 100.000 για περιεχόμενο και $ 20.000 έως $ 250.000 για δομές.

Οι κατοικίες με περισσότερες από τέσσερις μονάδες θεωρούνται "γενικές ιδιότητες". Η κάλυψη των περιεχομένων για αυτά τα ακίνητα κυμαίνεται μεταξύ $ 8.000 έως $ 100.000, ενώ τα δομικά όρια κάλυψης αυξάνονται από $ 50.000 σε $ 500.000. Τόσο το περιεχόμενο όσο και τα όρια δομικής κάλυψης για εμπορικά κτίρια που περιέχουν επιχειρήσεις κυμαίνονται από $ 50.000 έως $ 500.000.

Τι καλύπτεται. Εκτός από τα πάντα που καλύπτονται μόνο από την πολιτική περιεχομένου, τα καλυμμένα αντικείμενα συνήθως παρουσιάζουν το ίδιο το κτίριο, συμπεριλαμβανομένων των τοίχων θεμελίωσης και θεμελίωσης. ηλεκτρικά και υδραυλικά συστήματα. Εξοπλισμός HVAC, συμπεριλαμβανομένου του κεντρικού κλιματισμού και θέρμανσης. θερμοσίφωνες και καμίνους · ψυγεία, σόμπες μαγειρέματος, πλυντήρια πιάτων και άλλες συσκευές κουζίνας. μόνιμα χαλιά (όχι κουβέρτες περιοχής)? ενσωματωμένες επενδύσεις τοίχων, ντουλάπια, βιβλιοθήκες και κέντρα ψυχαγωγίας. δομικά παράθυρα τυφλών? ανεξάρτητα γκαράζ, να μην υπερβαίνει το 10% του συνολικού τετραγωνικού μεγέθους του ακινήτου. και μετά την απομάκρυνση των συντριμμιών. Τα ξεχωριστά κτίρια, όπως οι ξενώνες και τα υπόστεγα, απαιτούν ξεχωριστή πολιτική, ακόμη και αν βρίσκονται στην ίδια ιδιόκτητη ιδιοκτησία.
Τι δεν καλύπτεται. Εκτός από τις αποκλεισμούς βάσει του περιεχομένου μόνο οι πολιτικές, τα μη καλυπτόμενα στοιχεία και οι ζημίες συνήθως περιλαμβάνουν οικονομικές απώλειες λόγω διακοπής της επιχείρησης, ανικανότητας για εργασία ή απώλειας χρήσης της καλυπτόμενης περιουσίας. Οι εξωτερικές δομές χωρίς ξεχωριστά ασφαλιστήρια συμβόλαια πλημμυρών, εξωτερικές υποδομές, όπως σηπτικά συστήματα, διάδρομοι, ανεξάρτητα καταστρώματα, αίθρια και έπιπλα γκαζόν, δεν καλύπτονται επίσης.
Κόστος για οικιστικές πολιτικές. Για διαρθρωτικές πολιτικές ύψους 20.000 δολαρίων / 8.000 δολαρίων, τα ετήσια ασφάλιστρα είναι 129 δολάρια για οικιστικές κατασκευές χωρίς υπόγεια και 176 δολάρια για κατασκευές με υπόγεια ή άλλα υπόγειες περιφράξεις. Για τις πολιτικές των 125.000 / 50.000 δολαρίων, τα ασφάλιστρα υπόγειου και υπογείου είναι $ 334 και $ 368, αντίστοιχα. Για κάλυψη 250.000 / 100.000 δολαρίων, τα αντίστοιχα ασφάλιστρα είναι $ 414 και $ 460.
Κόστος για μη κρατικές πολιτικές. Για τις πολιτικές 50.000 / 50.000 δολάρια, τα ασφάλιστρα υπόγειου και υπογείου είναι $ 643 και $ 1.016 αντίστοιχα. Για κάλυψη 250.000 / 250.000 δολαρίων, τα αντίστοιχα ασφάλιστρα είναι 1.186 και 3.169 δολάρια. Για κάλυψη 500.000 / 500.000 δολαρίων, τα αντίστοιχα ασφάλιστρα είναι $ 2.880 και $ 4.807.

Ειδικές εκτιμήσεις για τα υπόγεια και τις περιοχές κάτω από το ισόγειο

Δεδομένου ότι τα υπόγεια, τα υπόγεια και τα κατώτερα επίπεδα ανίχνευσης καθίστανται εν μέρει ή πλήρως κάτω από το έδαφος, είναι πολύ πιο επιρρεπή σε πλημμύρες και ζημιές στο νερό. Εκτός από το απλό γεγονός ότι η ύπαρξη υπογείου είναι πιθανό να αυξήσει το ασφάλιστρό σας από πλημμύρες, αυτό και άλλοι υπόγειοι χώροι ενδέχεται να υπόκεινται σε ορισμένους περιορισμούς κάλυψης.

Αν και θα πρέπει να μιλήσετε με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή τον εκπρόσωπο της εταιρείας σας για την πλήρη καταγραφή των εξαιρέσεων και των ορίων κάλυψης της πολιτικής σας, η ασφάλιση πλημμυρών (ανεξάρτητα από τον τύπο πολιτικής) γενικά δεν καλύπτει τα ακόλουθα στοιχεία σε υπόγεια, υπόγειες αποβάθρες, και άλλα υπόγεια μέρη του σπιτιού σας:

Τοίχοι και οροφές
Χαλιά, χαλιά και άλλα καλύμματα δαπέδου (συμπεριλαμβανομένου του κεραμιδιού)
Βιβλιοθήκες, επενδύσεις και άλλες διακοσμήσεις τοίχων
Τα περισσότερα προσωπικά είδη, όπως έπιπλα, ηλεκτρονικά είδη, ρούχα και σκεύη κουζίνας
Ψυγεία και τα τρόφιμα μέσα

Τα αντικείμενα που συνήθως καλύπτονται σε υπόγεια και παρόμοιους χώρους περιλαμβάνουν τα εξής:

Βαρύ εξοπλισμό (εκτός από τα ψυγεία), συμπεριλαμβανομένων των καταψυκτών και των τροφίμων μέσα, πλυντήρια και στεγνωτήρια, φούρνοι, θερμοσίφωνες και πλυντήρια πιάτων
Δεξαμενές καυσίμων και συναφής εξοπλισμός
Ηλεκτρικές πρίζες, διακόπτες κυκλώματος και συναφής εξοπλισμός
Μόνωση
Συστήματα νερού
Θεμελιώσεις, τοίχοι θεμελίωσης και συστήματα αγκύρωσης

Είναι ιδιαίτερα σημαντικό να κατανοήσετε αυτούς τους περιορισμούς και τους προβληματισμούς, εάν ο κύριος χώρος διαβίωσης σας βρίσκεται εν μέρει κάτω από το έδαφος, όπως στην περίπτωση ενός διαμερίσματος στο υπόγειο ή ενός σπιτιού χωριστά.

Περίοδος αναμονής

Τα ασφαλιστικά συμβόλαια πλημμυρών αρχίζουν συνήθως να ισχύουν 30 ημέρες μετά την ημερομηνία έκδοσης. Με άλλα λόγια, δεν μπορείτε να προβείτε σε αξίωση για ένα συμβάν που παρουσιάζεται λιγότερο από ένα μήνα μετά την αγορά της πολιτικής σας.

Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα περιόδου 30 ημερών αναμονής:

Πρόσφατες σημάδια καψίματος στην ομοσπονδιακή γη. Η καλυμμένη ιδιοκτησία βρίσκεται σε ομόσπονδη ιδιοκτησία ή διαχειριζόμενη γη που έχει καταστραφεί από πυρκαγιά που περιέχεται πριν από 60 ημέρες και έχει πλημμυρίσει.
Αρκετά απαιτητικά στεγαστικά δάνεια. Το καλυμμένο ακίνητο είναι έξω από μια ειδική περιοχή κινδύνου πλημμύρας, αλλά ο δανειστής υποθηκών σας απαιτεί ακόμα να πάρετε ασφάλιση πλημμυρών, είτε πριν είτε μετά το κλείσιμο του δανείου σας. Επειδή αυτό μπορεί να οδηγήσει σε κίνδυνο για κάλυψη, η πολιτική σας συνήθως καλύπτει απαιτήσεις που υποβάλλονται εντός 30 ημερών από την έκδοσή της.
Υποθήκες σε SFHA. Η καλυμμένη ιδιοκτησία βρίσκεται μέσα σε μια ειδική περιοχή κινδύνου πλημμυρών και λαμβάνετε ασφάλιση πλημμυρών ως απαίτηση για νέα, εκτεταμένη ή ανανεωμένη υποθήκη. Και πάλι, εξαιτίας του επιταχυνόμενου χαρακτήρα μιας τέτοιας πολιτικής, καλύπτει τυπικά τις αιτήσεις που υποβάλλονται εντός 30 ημερών από την έκδοση.
Αναθεώρηση χάρτη κινδύνου πλημμύρας. Ο χάρτης κινδύνου πλημμυρών έχει αναθεωρηθεί και η περιουσία σας τώρα βρίσκεται μέσα σε μια ειδική περιοχή κινδύνου πλημμύρας. Σε αυτή την περίπτωση, πρέπει να αγοράσετε την πολιτική σας εντός 13 μηνών από την αναθεώρηση του χάρτη για να είναι επιλέξιμη για την απαλλαγή της περιόδου αναμονής.

Τελικό Λόγο

Πολλοί άνθρωποι έχουν μια σχέση αγάπης-μίσους με τον τόπο που ζουν. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό το πολύπλοκο συναίσθημα μπορεί να εντοπιστεί στη γεωγραφία, τη γεωλογία ή το κλίμα. Για τους παραθαλάσσιους Καλιφορνέζους, το κλισέ πηγαίνει, οι σεισμοί, η ξηρασία, οι πυρκαγιές και οι λάσπες είναι αποδεκτό εμπόριο για ήπιο καιρό και άγρια ομορφιά. Κάτοικοι των νοτιοδυτικών και πεδιάδων δηλώνουν το χαμηλό κόστος διαβίωσης και τις φιλικές κοινωνίες με ψυχρούς χειμώνες και έντονες καλοκαιριές καταιγίδες.

Οι άνθρωποι που ζουν σε άμεση γειτνίαση με το νερό, είτε κατά μήκος απείθαρχων ποταμών είτε με επιρρεπείς σε θύελλες ωκεανούς, αποδέχονται τον κίνδυνο πιθανών καταστροφικών πλημμυρών σε αντάλλαγμα για πρόσβαση σε νερό και εξαιρετικές απόψεις. Το κατώφλι σας θα μπορούσε να είναι γεμάτο εκπλήξεις, μερικές ευχάριστες και μερικές όχι τόσο πολύ. Εναπόκειται σε εσάς να προετοιμάσετε και να γιορτάσετε με τον ίδιο τρόπο.

Έχετε πολιτική ασφάλισης πλημμυρών?