6 κλειδιά για μια άνετη και ευτυχισμένη συνταξιοδότηση

Αλλά η ευθύνη για μια άνετη συνταξιοδότηση στηρίζεται σχεδόν εξ ολοκλήρου στους ώμους του μεμονωμένου εργαζομένου. Κρατικά προγράμματα όπως η Κοινωνική Ασφάλιση και η Medicare παρέχουν ένα ελάχιστο κόστος εισοδήματος και υγειονομικής περίθαλψης στους αποδέκτες, καθώς οι παροχές αυτές προορίζονται να συμπληρωθούν με παροχές εργοδότη και ιδιωτική αποταμίευση.

Αφού δεν κατάφεραν να σώσουν αρκετά κατά τη διάρκεια των ετών που κέρδιζαν ή ήταν θύματα κακών επενδυτικών αποφάσεων, πολλοί ηλικιωμένοι ανακαλύπτουν ότι η συνταξιοδότηση που περίμεναν δεν είναι εφικτή. Κατά συνέπεια, εργάζονται περισσότερο, μειώνοντας τα έξοδα και παραλείποντας μερικά από τα όνειρά τους. Όμως, ευτυχώς, όλα δεν χάνονται, ακόμη και για όσους τα οντάρια συνταξιοδότησής τους φαίνονται διακεκομμένα.

Τα κλειδιά για τη συνταξιοδότηση που πάντα θέλατε

Παρά τις διαφημίσεις της βιομηχανίας ταξιδιών που δείχνουν ότι οι ηλικιωμένοι περνούν από την άμμο σε εξωτικές παραλίες στο εξωτερικό ή χορεύουν τη νύχτα σε μια κρουαζιέρα στην Καραϊβική, λιγότεροι από έναν στους πέντε εργαζόμενους είναι πολύ σίγουροι ότι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν άνετα, σύμφωνα με την έρευνα εμπιστοσύνης συνταξιοδότησης του 2014 . Μόνο ένας στους τέσσερις τρέχοντες συνταξιούχους είναι "πολύ" βέβαιοι ότι θα έχουν αρκετά χρήματα για να ζήσουν άνετα καθ 'όλη τη διάρκεια των συνταξιοδοτικών ετών τους.

Ενώ οι προοπτικές για τη συνταξιοδότησή σας μπορεί να είναι συννεφιασμένες, υπάρχουν βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να βελτιώσετε την οικονομική σας κατάσταση και την ευτυχία σας κατά τη διάρκεια των συνταξιοδοτικών σας ετών.

1. Μεγιστοποιήστε τη ροή εισοδήματος

Λίγα άτομα που συνταξιοδοτούνται εξακολουθούν να έχουν το ίδιο επίπεδο εισοδήματος όπως και όταν εργάζονται. Παρ 'όλα αυτά, υπάρχουν διαθέσιμες επιλογές για την αύξηση του εισοδήματός σας:

• Παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Υπάρχουν διάφοροι επιλογές απόσυρσης στους δικαιούχους κοινωνικής ασφάλισης που μπορούν να επηρεάσουν το μηνιαίο σας όφελος. Αν είναι δυνατόν, αποφύγετε τις διανομές πριν από την κανονική ηλικία συνταξιοδότησής σας (67 εάν γεννηθήκατε το 1960 ή μετά από αυτό). Η συνέχιση της εργασίας μέχρι την ηλικία των 70 ετών θα σας επιτρέψει να αναβάλλετε και να αυξήσετε το ποσό παροχών κατά 8% για κάθε έτος αναβολής. Επιπλέον, εάν είστε παντρεμένοι, υπάρχει μια σειρά από στρατηγικές σχετικά με το όφελος συζύγων που μπορεί να σημαίνει χιλιάδες δολάρια σε πρόσθετο εισόδημα κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Εξερευνήστε τον ιστότοπο της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης για πληροφορίες και φυλλάδια που αναφέρουν λεπτομερώς τις επιλογές απόσυρσης για τα άτομα και τους συζύγους.
• Εταιρικά οφέλη. Εάν καλύπτεστε από το πρόγραμμα καθορισμένων παροχών ενός εργοδότη, εξετάστε ποιες επιλογές πληρωμής θα σας παράσχουν το μεγαλύτερο εισόδημα για το προβλεπόμενο προσδόκιμο ζωής σας. Μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε το σύζυγό σας και πώς μπορεί να επηρεαστεί. Εάν έχετε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401k, εξετάστε τη σύνθεση των επενδύσεών σας ώστε να αντικατοπτρίζει την ηλικία και το προφίλ κινδύνου σας. Καθώς πλησιάζετε την πραγματική συνταξιοδότηση, μειώστε την έκθεσή σας στην αστάθεια της αγοράς και κατανοήστε τις επιλογές απόσυρσης και τον τρόπο με τον οποίο ενδέχεται να επηρεάσουν το φορολογητέο εισόδημά σας. Χρόνος του εισοδήματος είναι τα πάντα μόλις αποσυρθείτε για να ελαχιστοποιήσετε το φορολογικό δάγκωμα.
• Προσωπικές αποταμιεύσεις. Αν έχετε παραδοσιακούς ή Roth IRAs (ή άλλα σχέδια με αναβαλλόμενη φορολογία) μαζί με λογαριασμούς ταμιευτηρίου, εξετάστε τις επενδύσεις σας στο σύνολό τους, σαν να ήταν ένα χαρτοφυλάκιο. Πραγματοποιήστε αλλαγές, όπως είναι απαραίτητο, για να ταιριάξετε καλύτερα τους επενδυτικούς στόχους και το προφίλ κινδύνου. Εάν επενδύεστε σε διαχειριζόμενα κεφάλαια - όπως τα αμοιβαία κεφάλαια - εξετάστε το κόστος των προμηθειών και των τελών διαχείρισης κατά την εκτέλεση. Πολλοί επενδυτές στρέφονται σε χαμηλού κόστους χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF) αντί των διαχειριζόμενων κεφαλαίων, καθώς μπορούν να ξυρίσουν το 1% ή περισσότερο των εξόδων χαρτοφυλακίου.
• Πολιτικές ασφάλισης ολόκληρης της ζωής. Αν έχετε πλήρως πληρωθείσα ή σχεδόν πλήρως πληρωθείσα ασφάλιση ζωής ολόκληρης της ζωής, εξετάστε το ενδεχόμενο δανεισμού έναντι της χρηματικής αξίας και την επένδυση του υπολοίπου σε λογαριασμό υψηλότερου κέρδους. Ο σκοπός της ασφάλισης είναι να παρέχει ασφάλεια στους δικαιούχους σας εάν έχετε πρόωρο θάνατο. Μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, έχουν εκπληρωθεί οι περισσότερες υποχρεώσεις, όπως η αγορά κατοικίας και οι σχολές για παιδιά. Αξιολογήστε την επιλογή της χρήσης ασφάλισης μάλλον παρά ολόκληρης της ζωής εάν χρειάζεστε ασφάλιση για ρευστότητα ακίνητης περιουσίας.
• Αντίστροφη υποθήκη. Για τους ηλικιωμένους ηλικίας 62 ετών και άνω με μετοχές στα σπίτια τους, η αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι ένας πλεονεκτικός τρόπος για να ελευθερώσετε τα κεφάλαια κλειδωμένα στο σπίτι σας και να σταματήσετε τη δαπάνη να κάνετε μελλοντικές πληρωμές στο σπίτι. Αυτό το όχημα σάς επιτρέπει να αξιοποιήσετε στο σπίτι σας χωρίς να χρειαστεί να το πωλήσετε. Ενώ η οικονομική υποχρέωση παραμένει να πληρώνουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας, να διατηρούν την ασφάλεια στο σπίτι και να διατηρούν το σπίτι σωστά συντηρημένο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού διατηρούν το δικαίωμα να παραμείνουν στα σπίτια τους όσο ζουν.

2. Ελαχιστοποιήστε την εκροή μετρητών

Ζώντας άπαχο είναι μια επιλογή τρόπου ζωής που θα πληρώσει τα οφέλη σε όλη τη ζωή σας. Όταν νέοι, το υπερβολικό εισόδημα μπορεί να επενδυθεί για την κατασκευή συνταξιοδοτικής ασφάλειας. Μετά τη συνταξιοδότησή σας, ο έλεγχος των εξόδων βοηθά τα δολάρια του εισοδήματός σας να προχωρήσουν περισσότερο.

Υπάρχουν δύο στοιχεία ζωής άπαχο:

1. Αγοράστε έξυπνες. Κατανοήστε τη διαφορά μεταξύ "θέλει" και "ανάγκες". Πριν αγοράσετε τίποτα, αφιερώστε χρόνο για να εξετάσετε εάν και πώς η αγορά θα κάνει τη ζωή σας ασφαλέστερη, ευκολότερη ή ευτυχισμένη. Επωφεληθείτε από τις μεγαλύτερες εκπτώσεις για ταξίδια, γεύματα και εστιατόρια. Εάν σας αρέσει το ταξίδι, σκεφτείτε ομαδικές εκδρομές, επισκέψεις εκτός εποχής και ανταλλαγή σπιτιών με οργανισμούς όπως το Home Exchange. Αγοράστε ένα αυτοκίνητο δύο ή τριών ετών, αντί για ένα νέο και οδηγείτε το αυτοκίνητό σας σε 100.000 μίλια ή και περισσότερο. Συμμετάσχετε σε ένα co-op για τρόφιμα ή σε ένα CSA για να εξοικονομήσετε χρήματα σε είδη παντοπωλείου, να γίνετε μέλος τουριστικών συλλόγων ξενοδοχείων για εκπτώσεις δωματίων και να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αγοράσετε περπάτημα σεζόν και σε μουσεία που πιθανόν να χρησιμοποιείτε πολλές φορές. Τέλος, αγοράστε εμπειρίες, όχι πράγματα. Οι φωτογραφίες προκαλούν αναμνήσεις καθώς και, αν όχι καλύτερες από τις, ακριβά knick-knacks που παίρνουν χώρο και συγκεντρώνουν τη σκόνη.
2. Αποφύγετε το χρέος. Έχοντας χρέος απαιτεί την καταβολή τόκων - ίσως όσο το 21% ετησίως σε πιστωτικές κάρτες - για το προνόμιο του δανεισμού ενώ η εξόφληση είναι απαίτηση για το μελλοντικό σας εισόδημα. Τα χρήματα που χρησιμοποιείτε για την αποπληρωμή του χρέους δεν θα είναι διαθέσιμα για να καλύψουν άλλα έξοδα. Επιπλέον, οι ηλικιωμένοι είναι γενικά περιορισμένοι σε μελλοντικές αυξήσεις εσόδων, καθιστώντας το σταθερό τους εισόδημα πιο ευάλωτο στον πληθωρισμό - αυτό σημαίνει ότι το εισόδημα θα αγοράσει λιγότερες υπηρεσίες σε κάθε συνεχή χρονιά. Η ύπαρξη χρέους εξασφαλίζει ότι έχετε τον πλήρη έλεγχο του συνολικού σας εισοδήματος και όπου δαπανάται, αποφεύγοντας το άγχος που συνοδεύει συνήθως το δανεισμό.

Ο συνδυασμός μεγιστοποίησης του εισοδήματός σας μειώνοντας παράλληλα τα έξοδά σας μειώνει την ανάγκη σας να αντλήσετε τις επενδύσεις σας για να πληρώσετε τα έξοδα διαβίωσης, παρέχοντας έτσι περισσότερη ασφάλεια και ειρήνη.

3. Διασκεδάστε

Η ζωή είναι κάτι περισσότερο από το φαγητό που τρώμε, το σπίτι στο οποίο ζούμε και τις ευθύνες που πρέπει να συναντήσουμε. Το να αισθάνεσαι καλός για τον εαυτό σου, να γελάς, να είσαι με άλλους ανθρώπους και να συμμετέχεις σε δραστηριότητες που απολαμβάνουμε είναι κρίσιμες για την ευτυχία και την ικανοποίηση.

Όταν είστε συνταξιούχος, κερδίσατε τον αγώνα, άρπαξε το χρυσό δαχτυλίδι και πάλεψε την αρκούδα. Έχετε το δικαίωμα να είστε λίγο εγωισμένος και να περιποιηθείτε τον εαυτό σας, είτε κοιμάται μια επιπλέον ώρα είτε αποφεύγοντας εκείνο το δείπνο με ανθρώπους που δεν έχετε τίποτα κοινό. Ρωτήστε τον εαυτό σας: "Τι θα έκανα εάν δεν έπρεπε να ευχαριστήσω κανέναν παρά τον εαυτό μου?

Αναπτύξτε και απολαύστε μια αίσθηση του χιούμορ. Ένας παλιός καουμπόι δήλωσε δήθεν: "Όλοι φτάνουμε στον αχυρώνα κάποια μέρα. Μερικοί άνθρωποι έχουν πιο διασκεδαστικό να φτάσουν εκεί από άλλους. " Να είστε λιγότερο επικριτικός, ιδιαίτερα για τον εαυτό σας. Προσπαθήστε να είστε ανοιχτοί στην ευτυχία και το γέλιο. Μην περιμένετε χαρά να σας βρω - αναζητήστε το.

Πολλοί άνθρωποι εξαρτώνται εξ ολοκλήρου από τα οφέλη από την κοινωνική ασφάλιση, αλλά είναι ευτυχισμένοι. Εάν το όραμά σας για συνταξιοδότηση ταξιδεύει σε όλο τον κόσμο - αλλά σας λείπουν τα οικονομικά μέσα για να μεταβείτε σε εξωτικά μέρη - αναζητήστε την εμπειρία μέσω βιβλίων, ταινιών και διαλέξεων. Εάν απολαμβάνετε γαστρονομικά γεύματα αλλά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πηγαίνετε στα καλύτερα εστιατόρια, μάθετε να μαγειρεύετε και να ξεκινήσετε μια λέσχη τραπεζαρία στο σπίτι με άλλους που έχουν το ίδιο ενδιαφέρον.

Αγοράστε ένα κατοικίδιο ζώο. Ξεκινήστε ένα νέο χόμπι. Δώστε το χρόνο σας σε άλλους που έχουν μεγαλύτερη ανάγκη από τον εαυτό σας. Ενημερώστε το χρόνο σας για να φτιάξετε νέους φίλους, να μείνετε διανοητικά σε εγρήγορση και σωματική δραστηριότητα, να προσθέσετε χρόνια στη ζωή σας και να αισθανθείτε σημαντικό και ικανοποιημένο. Θυμηθείτε ότι μια άνετη συνταξιοδότηση δεν είναι θέμα οικονομικής αξίας, αλλά η δική σας αίσθηση αυτοπεποίθησης.

4. Μείνετε υγιείς

Σύμφωνα με τον Δρ. Robert Waldinger, ψυχίατρο στο Γενικό Νοσοκομείο της Μασαχουσέτης στο Waltham της Μασαχουσέτης, "Η άσκηση είναι το νούμερο ένα εισιτήριο που πρέπει να εξασφαλίσουμε για μια μακροχρόνια, ευτυχισμένη ζωή. Προστατεύει την καρδιά σας και αποτρέπει την αναπηρία αργότερα στη ζωή. " Πολλές από τις παγίδες της γήρανσης μπορούν να αποφευχθούν ή να καθυστερηθούν από ένα συνδυασμό υγιεινής διατροφής και άσκησης. Είναι λιγότερο πιθανό να πάρετε καρδιακή προσβολή ή εγκεφαλικό επεισόδιο εάν μειώσετε την αρτηριακή σας πίεση, τη χοληστερόλη και το βάρος σας. Η άσκηση βοηθά ακόμα και την καθυστέρηση της γνωσιακής φθοράς, μια κοινή ασθένεια καθώς μεγαλώνουμε.

Δεν χρειάζεται να είσαι γυμναστής και να περάσεις ώρες στο γυμναστήριο στον διάδρομο ή στην ανύψωση βαρών. Μελέτες έχουν δείξει ότι 10 λεπτά περπάτημα τρεις φορές την ημέρα είναι σχεδόν τόσο ευεργετική όσο μια έντονη προπόνηση 30 λεπτών.

Ο Dan Buettner, συγγραφέας του περιοδικού National Geographic, συνιδρυτής της New York Times και συνεργάτης της Αμερικανικής Ένωσης Συνταξιούχων, δήλωσε σε μια συνομιλία του TED ότι οι πιο υγιείς κάτοικοι της γης είναι βοσκός στη Σαρδηνία της Ιταλίας. Το μυστικό τους: Περπατώντας πέντε μίλια την ημέρα πάνω από πλαγιές. Πρόκειται για ένα ρυθμό ισοδύναμο με ένα 96 λεπτά μίλι, πολύ πιο αργό από το ρυθμό βηματισμού του μέσου ατόμου.

5. Ενίσχυση οικογενειακών δεσμών

Ο επίσκοπος Desmond Tutu κάλεσε την οικογένεια "το δώρο του Θεού προς εσάς, όπως εσείς είστε", ενώ ο φιλόσοφος George Santayana ανέφερε ότι η οικογένεια ήταν "ένα από τα αριστουργήματα της φύσης". Η σχέση σας με την οικογένειά σας συχνά καθορίζει το βαθμό ικανοποίησης και ευτυχίας στη ζωή σας.

Σύμφωνα με μια μελέτη του Merrill Lynch Wealth Management με το Age Wave το 2013, περισσότεροι από τους μισούς ηλικίας άνω των 50 ετών έχουν εγγόνια, με μέσο όρο πέντε εγγόνια το καθένα. Επειδή η "διασκέδαση μαζί" (παππού και εγγονή) και η "διδασκαλία και μεταβίβαση των οικογενειακών αξιών" βαθμολογήθηκαν ως οι δύο πρώτοι δείκτες της ύπαρξης καλών παππούδων, ο ελεύθερος χρόνος που συνοδεύει τη συνταξιοδότηση είναι κρίσιμος για το βαθμό ευτυχίας που προκύπτει από τη σχέση.

Δυστυχώς, σύμφωνα με τον Joshua Coleman, συμπρόεδρο του Συμβουλίου Σύγχρονων Οικογενειών, η απόκρυψη των γονέων / ενηλίκων παιδιών είναι μια «σιωπηρή επιδημία». Ωστόσο, οι περισσότεροι οικογενειακοί σύμβουλοι πιστεύουν ότι ανεξάρτητα από το πόσο σοβαρή είναι η αλλοτρίωση (εκτός από περιπτώσεις κακοποίησης), τα ενήλικα παιδιά μπορούν τελικά να έρθουν για να συγχωρήσουν τους γονείς τους. Τα κλειδιά για να γίνει αυτό είναι η ταπεινοφροσύνη, η επιμονή και η δυνατότητα να αφήσει τον θυμό να πάει. Όπως η Susan Kuczmarski, ειδικός στις οικογενειακές σχέσεις στην Kellogg School of Management στο Northwestern University, συνιστά: "Ποτέ μην το εγκαταλείπετε στο παιδί σας. Η επόμενη επικοινωνία μπορεί να είναι αυτή που οδηγεί στη συμφιλίωση. "

Ενώ οι αρμονικές, αγαπημένες οικογενειακές σχέσεις αποτελούν κλειδί για την προσωπική ευτυχία, τα ανώτερα μέλη της οικογένειας - ειδικά εκείνα που βρίσκονται σε περιορισμένη οικονομική κατάσταση - πρέπει να αποφεύγουν να γίνουν η οικονομική τράπεζα για την οικογένεια. Η ίδια μελέτη του 2013 διαπίστωσε ότι 6 στους 10 ανθρώπους ηλικίας 50 ετών και άνω παρέχουν οικονομική στήριξη στα μέλη της οικογένειας, είτε σε μία μόνο βάση είτε σε συνεχή βάση. Επιπλέον, η βοήθεια παρέχεται συχνά χωρίς προσδοκία επιστροφής. Αυτοί οι άνθρωποι που έχουν λιγότερα από 250.000 δολάρια σε επενδύσιμα περιουσιακά στοιχεία κατά μέσο όρο 9.200 δολάρια σε συνολική οικονομική στήριξη προς την οικογένεια.

Παρόλο που η στήριξη αυτή μπορεί να είναι αξιέπαινη, οι δαπάνες μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά την αίσθηση της οικονομικής ασφάλειας του ανώτερου και να αυξήσουν το άγχος μεταξύ των μελών της οικογένειας. Επιπλέον, η επιβάρυνση της οικογένειας είναι ένας από τους μεγαλύτερους φόβους του ανώτερου. Η διανομή περιουσιακών στοιχείων ή μετρητών που θα χρειαστούν κάτω από το δρόμο είναι μια κοντόφθαλμη (και συχνά αναποτελεσματική) στρατηγική για την οικοδόμηση ισχυρότερων οικογενειακών σχέσεων.

6. Αποδεχτείτε την Πραγματικότητα

Ένας από τους μύθους της ζωής είναι ότι όλα λειτουργούν για το καλύτερο στο τέλος. Η αλήθεια του θέματος είναι ότι κάθε άτομο μαζεύει αυτό που σπείρει.

Αν είσαστε εξοργιστής ή παίκτης και αποτύχετε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, είναι πιθανόν να έχετε οικονομικά προβλήματα όταν συνταξιοδοτηθείτε. Εάν καπνίζετε, πίνετε υπερβολική ποσότητα και είστε μια επίμονη πατάτα στον καναπέ καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας, είναι πιο πιθανό να αντιμετωπίσετε προβλήματα υγείας από όσους ηλικιωμένους που έχουν προσπαθήσει να ζουν υγιείς. Εάν είστε εγωισμένοι, εγωκεντρικοί και ανυπόφοροι, είναι πιθανό να βρεθείτε μόνος σας στα έτη συνταξιοδότησης, ακόμα και αν είστε οικονομικά ασφαλείς.

Αυτή είναι η πραγματικότητα. Αλλά η πραγματικότητα είναι επίσης ότι ποτέ δεν είναι αργά για να αλλάξετε τις συνήθειες και τα συνθήματά σας ή να κάνετε λάθη.

Τελικό Λόγο

Perret είναι σωστό: Ακόμη και αν πρέπει να περάσετε με λιγότερο "τυρί", την ελευθερία να κάνετε ό, τι θέλετε, πότε που θέλετε είναι ένα δώρο που οι λίγοι άνθρωποι βιώνουν. Σε έναν ιδανικό κόσμο, όλοι οι άνθρωποι θα χτίσουν μεγάλα αποθέματα συνταξιοδοτικών ταμείων - αλλά οι περισσότεροι από εμάς δεν το κάνουν.

Αυτό δεν σημαίνει ότι οι περισσότεροι από εμάς θα περάσουν τα τελευταία 20 ή 30 χρόνια μας τόνισε με ανησυχία, αδυνατώντας να απολαύσουν οποιαδήποτε πτυχή της ζωής. Εξετάστε όλες τις πτυχές της ζωής σας, κάνετε προσαρμογές όπου μπορείτε, αποδεχτείτε την πραγματικότητα όπου δεν έχετε επιλογές και προχωρήστε. Όπως αναγνώρισε ο Αβραάμ Λίνκολν περισσότερο από ενάμισι χρόνο πριν, «Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι τόσο ευτυχείς όσο κάνουν να σκέφτονται να είναι».

Τι πρόσθετες συμβουλές θα πρότεινα για μια άνετη συνταξιοδότηση?