Τι βλάπτει και επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας; 8 παράγοντες και οικονομικά σφάλματα για την επίλυση

Το πρόβλημα είναι ότι οι τρεις μεγαλύτερες εταιρίες παρακολούθησης πιστώσεων που καθορίζουν το αποτέλεσμά σας (Equifax, Experian, TransUnion) φθάνουν σε αυτόν τον σημαντικό αριθμό μέσω μιας όλο και πιο περίπλοκης σειράς αλγορίθμων και άλλων παραγόντων. Εάν μπορείτε να καταλάβετε ακριβώς πώς καθορίζεται η βαθμολογία FICO, καλό για σας. Είστε πιθανώς το πιο έξυπνο άτομο στον κόσμο. Για τους υπόλοιπους, το myFICO είναι ένας καλός πόρος για να μάθετε περισσότερα και να υπολογίσετε ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Ευτυχώς, υπάρχει άφθονο που μπορείτε να κάνετε για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας χωρίς να θορυβώσετε τη μυστηριώδη αυτή εξίσωση. Υπάρχουν επίσης πολλά πράγματα δεν να κάνω. Εδώ είναι 8 οικονομικά σφάλματα που είναι εγγυημένα για να βλάψουν το σκορ σας.

1. Καθυστερημένες / Αναπάντητες πληρωμές
Ένα συνεπές και έγκαιρο ιστορικό πληρωμών περιλαμβάνει το 35% της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Αυτό δεν σημαίνει ότι μια καθυστέρηση πληρωμής θα καταστρέψει εντελώς την πίστωσή σας. Αυτό που σημαίνει είναι ότι αν κάνετε μια συνήθεια να λείπεις πληρωμές / εισπράξεις ή να πληρώνεις με καθυστέρηση, το σκορ σου θα υποφέρει. Επιπλέον, οι πιστωτές είναι περισσότερο από πρόθυμοι να χρεώνουν τέλη αργότερα και ακόμη και να αυξάνουν το επιτόκιο σας μετά από μερικά γεγονότα. Έτσι καταλήγετε να πληρώνετε για αυτό με δύο τρόπους: άμεσες αμοιβές για τη μη πληρωμή και αυξημένα επιτόκια για μεταγενέστερα δάνεια και πιστωτικές γραμμές. Αυτό είναι σύνηθες σε ορισμένες από τις αθέμιτες νέες χρεώσεις πιστωτικών καρτών.

2. Αυξημένος δείκτης χρέους / πίστωσης
Εάν οι ισορροπίες σας ξαφνικά ακίδα, αλλά δεν έχετε επεκταθεί μια νέα πιστωτική γραμμή, προσέξτε για μια πτώση της βαθμολογίας σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν το υπόλοιπο είναι σε πιστωτική κάρτα και δεν θα εξοφληθεί αμέσως. Το ποσοστό της διευρυμένης πίστωσης που χρησιμοποιείτε αντιπροσωπεύει άλλο 30% της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να γνωρίζετε πόσο πιστωτική επέκταση το δρόμο σας, και να διατηρήσουν τα υπόλοιπα χαμηλά όσο το δυνατόν περισσότερο.

3. Ανεργία
Οι περίοδοι ανεργίας έπληξαν ο καθένας σε κάποιο σημείο. Είναι δύσκολο. Ευτυχώς, υπάρχουν επιδόματα ανεργίας που θα μας βοηθήσουν να περάσουμε από τους δύσκολους καιρούς. Όταν λαμβάνετε παροχές ανεργίας, θυμηθείτε ότι θα επηρεάσει ελαφρώς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, γι 'αυτό θέλετε να λάβετε αυτά τα οφέλη για όσο το δυνατόν συντομότερη χρονική περίοδο. Τα πιστωτικά γραφεία δεν γνωρίζουν ότι είστε σε ανεργία, αλλά αναγνωρίζουν τη μείωση του εισοδήματός σας. Αυτό μπορεί να αλλάξει την ικανότητά σας να πληρώσετε τι οφείλεται εγκαίρως, πράγμα που θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αν είστε εσείς, εδώ είναι μερικές χρήσιμες συμβουλές για το πώς μπορείτε να βρείτε μια δουλειά, ενώ τα ποσοστά ανεργίας συνεχίζουν να αυξάνονται.

4. Πάρα πολλά αιτήματα πίστωσης
Μια ξαφνική άνοδος των αιτήσεων για νέα πίστωση στέλνει το λάθος μήνυμα στα γραφεία πίστωσης, τα οποία θα μειώσουν το αποτέλεσμά σας. Αυτό ισχύει συχνότερα όταν υποβάλλετε αίτηση για περισσότερες από μία πιστώσεις (π.χ. πιστωτικές κάρτες HELOC - εγχώριες μετοχές) μέσα σε σύντομο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, αν υποβάλετε αίτηση για δύο πιστωτικές κάρτες τον Ιανουάριο, ένα δάνειο εξυγίανσης τον Μάρτιο, ακολουθούμενο από ένα δάνειο αυτοκινήτων τον Απρίλιο, μπορείτε σίγουρα να περιμένετε το σκορ σου να πέσει. Αυτό μπορεί να είναι προσωρινό, ειδικά εάν ξεκινάτε ένα "νέο κεφάλαιο" της ζωής σας, αλλά γνωρίζετε πόσο συχνά υποβάλλετε αίτηση για νέα πίστωση.

Σημείωση: Εάν έχετε πολλαπλά αιτήματα για ένα τύπος της πίστωσης σε σύντομο χρονικό διάστημα, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου, θα θεωρηθεί ως μία έρευνα.

Επίσης, να γνωρίζετε τους διαφορετικούς τύπους πίστωσης και τον τρόπο με τον οποίο ενδέχεται να επηρεάσουν τη βαθμολογία σας. Για παράδειγμα, όταν πρόκειται για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, υπάρχουν διαφορές μεταξύ των δανειακών δανείων (HELOC) και των ιδίων κεφαλαίων (HEIL). Κάποιος συχνά επηρεάζει αρνητικά το σκορ σας και ο άλλος δεν θα το κάνει.

5. Ιδιωτική ή κυβέρνηση Liens
Εάν έχετε δικαίωμα σε οποιαδήποτε ιδιοκτησία, αυτό θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Δυστυχώς, δεν έχει σημασία αν η ασφάλεια είναι 100 ή 100.000 δολάρια. Μόλις πληρωθεί η ασφάλεια, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα αρχίσει να βελτιώνεται, αλλά όπως η πτώχευση, τα περιουσιακά στοιχεία θα παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση για 7 έως 10 χρόνια. Εάν η εμπράγματη ασφάλεια δεν επιβληθεί από την πολιτεία ή την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, μπορείτε να ζητήσετε από τα πιστωτικά γραφεία να καταργήσουν την ασφάλεια. Είναι σπάνιο, αλλά αξίζει να προσπαθήσουμε να το βγάλουμε.

6. Αγνοώντας τις οικονομικές ευθύνες
Προφανώς, το να αγνοήσετε τα δάνεια και τις πιστωτικές γραμμές θα βλάψει το αποτέλεσμά σας. Αλλά πώς οι απλήρωτοι λογαριασμοί καλωδίων, χρησιμότητας και ιατρικών υπηρεσιών επηρεάζουν τη βαθμολογία σας; Η απάντηση είναι: κακή. Οι περισσότερες από αυτές τις εταιρείες δεν αναφέρουν για τακτικές πληρωμές, αλλά μπορείτε να στοιχηματίσετε ότι αν γίνεστε παραβατικοί, η πίστωσή σας θα υποφέρει. Εάν είναι απαραίτητο, ορίστε ένα πρόγραμμα πληρωμών με αυτές τις εταιρείες για να αποφύγετε αρνητικές επιπτώσεις. Για πολλές από αυτές τις εταιρείες, η καλή πίστη αρκεί για να κρατήσει το αποτέλεσμά σας ασφαλές. Η επαφή με εκπροσώπους είναι ένα από τα ευκολότερα και πιο σημαντικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε αν έχετε προβλήματα με λογαριασμούς.

7. Κάρτες κλεισίματος με εναπομείναντα υπόλοιπα
Μπορεί να νομίζετε ότι η απόκτηση αυτής της πιστωτικής κάρτας από το αρχείο σας είναι καλή για το σκορ σας, αλλά αυτό συνήθως δεν συμβαίνει. Στην πραγματικότητα, εάν έχετε σημαντική ισορροπία στην κάρτα, το κλείσιμο της κάρτας θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Δεδομένου ότι ένα μέρος της βαθμολογίας σας καθορίζεται από τη συνολική πίστωση που επεκτείνεται σε εσάς, η κατάργηση αυτής της κάρτας από την εξίσωση αφαιρεί επίσης ένα κομμάτι της πίστωσης που σας έχει χορηγηθεί, καταστρέφοντας έτσι τη βαθμολογία σας. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι μεταξύ των δανείων και των πιστωτικών σας γραμμών, η συνολική σας διαθέσιμη πίστωση είναι $ 22.000. Εάν χρησιμοποιούνται 12.000 δολάρια από αυτή τη διαθέσιμη πίστωση και 5.000 δολάρια από την κάρτα που κλείνετε, η διαθέσιμη πίστωση σας μειώνεται από $ 22.000 σε $ 17.000. Αυτό θα ήταν πιθανώς καλό αν η κάρτα δεν είχε ισορροπία, αλλά εάν η κάρτα που κλείνετε είναι "μέγιστη", η χρησιμοποιημένη πίστωση παραμένει στα 12.000 δολάρια. Αυτή η απότομη αύξηση του δείκτη χρέους / πίστωσης (από 54,5% σε 70,5%) θα μειώσει αισθητά το αποτέλεσμά σας.

8. Αγνοώντας πιθανές ανακρίβειες
Η αποτυχία να ελέγξετε την πιστωτική έκθεσή σας και να διορθώσετε λάθη θα μπορούσε να καταλήξει να βλάψει το σκορ σας επίσης. Μπορεί να πιστεύουν ότι είναι πολύ γνωστός και ορατός, αλλά ακόμη και τα πρακτορεία αναφοράς πιστώσεων κάνουν λάθη. Αυτά τα λάθη θα μπορούσαν να καταλήξουν να σας κοστίζουν χιλιάδες δολάρια αν δεν είστε αρκετά ενεργά για να τα πιάσετε και να τα διορθώσετε. Είναι απλό και ελεύθερο να ελέγχετε τις πιστωτικές σας εκθέσεις μία φορά το χρόνο, οπότε μην αφήνετε αυτήν την ευθύνη να υποχωρεί.

Τελικό Λόγο

Εναπόκειται σε εσάς να βεβαιωθείτε ότι η πιστωτική σας έκθεση είναι ακριβής και σε καλή κατάσταση. Αν δεν το κάνετε αυτό μπορεί να σας δώσει χρόνια πονοκεφάλους και πιθανά προβλήματα χρήματος κάτω από το δρόμο.

Έτσι κάνετε τον εαυτό σας μια χάρη και αποφύγετε να κάνετε τίποτα που μπορεί να βλάψει την οικονομική φήμη σας. Θυμηθείτε, αυτό σας ακολουθεί όπου κι αν πάτε.