Πρέπει να πληρώσω πρώτα τα δάνειά μου ή τα δάνεια φοιτητών μου;

Ανεξάρτητα από την ταξινόμηση, το χρέος πρέπει να εξοφληθεί σε κάποιο σημείο. Και αν έχετε λίγα επιπλέον χρήματα κάθε μήνα, μπορείτε να αναρωτηθείτε: Πρέπει να επιταχύνω τις πληρωμές για δάνεια υποθήκης ή σπουδαστών μου; Και, αν ναι, ποιος θα πρέπει να στοχεύσω πρώτα στην αποπληρωμή?

Προσδιορισμός του εάν πρέπει να πληρώσετε τα δάνεια σπουδαστών ή το χρέος των ενυπόθηκων δανείων

Ενώ υπάρχει μεγάλη συζήτηση σχετικά με το αν τα δάνεια σπουδαστών ή τα στεγαστικά δάνεια πρέπει να εξοφληθούν νωρίς, υπάρχει λίγη συζήτηση για το πότε δεν να το κάνω. Δεν πρέπει να κάνετε επιπλέον πληρωμές για κανένα από αυτά τα χρέη μέχρι να κάνετε τα εξής:

Εξόφληση χρέους καταναλωτών. Αν έχετε δάνειο αυτοκινήτου, υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, προσωπικά δάνεια ή οποιουσδήποτε άλλους τύπους χρεών με υψηλότερα επιτόκια και μη εκπιπτόμενους τόκους, θα πρέπει να πάντα να εξοφλήσει τα χρέη αυτά πριν να αντιμετωπίσει μια πρόωρη αποπληρωμή υποθηκών ή σπουδαστικού δανείου.
Δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που περιλαμβάνει τρία έως έξι μηνιαία έξοδα διαβίωσης σας προστατεύει από το να αναλάβετε το χρέος των καταναλωτών για να πληρώσετε για έκτακτη ανάγκη, όπως επισκευή στο σπίτι ή στο αυτοκίνητο. Δεν έχει πολύ νόημα να στείλετε τα επιπλέον χρήματα για την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων ή των χρεών υποθηκών εάν θα σας αφήσει χωρίς τα μετρητά για την αντιμετώπιση έκτακτης ανάγκης. Αν δεν έχετε ακόμα δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, ανοίξτε λογαριασμό CIT Bank Savings Builder όπου μπορείτε να κερδίσετε 2,30% APY.
Χρηματοδοτήστε τα 401 χιλ. Για τους αγώνες εργοδότη σας. Αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις συντάξεις συνταξιοδότησης και εσείς δεν είναι συμβάλλοντας τουλάχιστον στο ποσό που ταιριάζει, ουσιαστικά δίνετε δωρεάν χρήματα.

Αν είστε σε καλή οικονομική κατάσταση, έχετε τα υπόλοιπα χρέη σας και έχετε επωφεληθεί από τον αγώνα 401k, το ερώτημα εάν θα εξοφλήσετε τα φοιτητικά δάνεια ή την υποθήκη σας θα γίνει λίγο πιο δύσκολο.

Pro Συμβουλή: Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει 401k, ελέγξτε έξω Bloom, ένας online robo-σύμβουλος που αναλύει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Απλά συνδέστε το λογαριασμό σας και θα μπορείτε γρήγορα να δείτε πώς το κάνετε (συμπεριλαμβανομένου του κινδύνου, της διαφοροποίησης και των τελών που πληρώνετε). Επιπλέον, θα βρείτε τα σωστά κεφάλαια για να επενδύσετε στην κατάστασή σας. Εγγραφείτε για δωρεάν ανάλυση Bloom.

Λόγοι για να αποπληρώσετε τα χρέη σας νωρίς

Υπάρχουν πολλά επιχειρήματα που πρέπει να γίνουν για την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων και της υποθήκης σας νωρίς. Για παράδειγμα, όταν πληρώνετε τα δάνεια υποθηκών ή σπουδαστών σας, απολαμβάνετε τις ακόλουθες παροχές:

Δεν υπάρχουν περισσότερα χρήματα που χάνουν το ενδιαφέρον. Παρόλο που μπορείτε να πάρετε μια έκπτωση φόρου για τόκο υποθηκών και φοιτητικών δανείων (αν το εισόδημά σας πέσει κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο), η έκπτωση δεν καλύπτει πλήρως τα έξοδα τόκων. Τα χρήματα που δαπανώνται για τόκους σπαταλούνται, ενώ τα χρήματα που εξοικονομούνται με τόκους παρέχουν εγγυημένη απόδοση της επένδυσής σας.
Περισσότερη οικονομική ελευθερία. Χωρίς πληρωμή υποθηκών ή πληρωμή φοιτητικού δανείου, μπορείτε να κάνετε ό, τι θέλετε με τα χρήματά σας - συμπεριλαμβανομένης της οικοδόμησης πλούτου και εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση.
Λιγότερο ρίσκο. Εάν έχετε πληρωμές χρέους, πρέπει να έχετε εισόδημα για να τα καλύψετε. Εάν δεν έχετε χρέος, απώλεια θέσεων εργασίας, αναπηρία ή άλλη προσωρινή απώλεια εισοδήματος δεν σας θέτει σε κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας ή να καταστρέψετε την πίστωσή σας.
Εξάλειψη του μη τραπεζικού χρέους. Ενώ η πτώχευση μπορεί να επιλύσει ορισμένα χρέη ως έσχατη λύση, τα δάνεια σπουδαστών δεν είναι πληρωτέα σε πτώχευση. Επίσης, δεν μπορείτε να διαγράψετε το στεγαστικό σας χρέος στην πτώχευση εάν θέλετε να κρατήσετε το σπίτι σας. Δεδομένου ότι δεν μπορείτε να εξαλείψετε το χρέος υποθηκών ή φοιτητικών δανείων, ο μόνος τρόπος για να το εξαλείψετε είναι να το εξοφλήσετε.

Pro tip: Εάν τα φοιτητικά δάνεια σας έχουν υψηλό επιτόκιο, μπορεί να έχει νόημα να αναχρηματοδοτήσετε με μια εταιρεία όπως Credible.com. Θα σας παράσχουν τα αποσπάσματα από έως και 10 διαφορετικούς δανειστές, ώστε να ξέρετε ότι θα βρείτε πάντα το χαμηλότερο ποσοστό.

Επιχειρηματολογία κατά την πληρωμή των οφειλών σας νωρίς

Ενώ τα επιχειρήματα για την αποπληρωμή των υποθηκών και των φοιτητικών δανείων σας νωρίς μπορεί να είναι αρκετά πειστική, υπάρχουν επίσης πολλά επιχειρήματα κατά της πληρωμής τους επίσης. Για παράδειγμα:

Τα δάνεια σπουδαστών και οι υποθήκες είναι χρέος χαμηλού επιτοκίου. Αυτό είναι το μεγαλύτερο επιχείρημα κατά της προπληρωμής υποθηκών και των φοιτητικών δανείων. Με το χαμηλό επιτόκιο των δανείων και των στεγαστικών δανείων και τη δυνατότητα έκπτωσης τόκων, είναι εύκολο να βρείτε επενδύσεις που πληρώνουν περισσότερο τόκους από ό, τι πληρώνετε για το χρέος σας, ειδικά αν επενδύετε σε φορολογικούς λογαριασμούς όπως Roth IRA.
Η προπληρωμή έρχεται με τα έξοδα ευκαιρίας. Όταν επενδύετε και κερδίζετε απόδοση της επένδυσής σας, τα χρήματα αυτά μπορούν να επανεπενδύονται - και μπορείτε επίσης να κερδίσετε χρήματα για αυτή την επένδυση. Αυτό αναφέρεται ως σύνθετο ενδιαφέρον. Το σύνθετο ενδιαφέρον μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά στη συνταξιοδότηση και τη μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση και όσο περισσότερο επενδύετε όταν είστε νέοι, τόσο περισσότερα χρήματα θα αυξηθούν. Για παράδειγμα, εάν επενδύσετε $ 100 το μήνα από την ηλικία 20 έως την ηλικία των 40 ετών και κερδίζετε 8% ετησίως, θα επενδύσετε $ 24.000 και θα έχετε σχεδόν ένα εκατομμύριο δολάρια όταν γυρίσετε 65. Αν περιμένατε και επενδύσατε από την ηλικία 30 έως 50, το ίδιο ποσό μετρητών και την ίδια απόδοση, θα έχετε μόνο $ 205.875 όταν γυρίσετε 65 - ή $ 750.000 λιγότερο. Αυτό συμβαίνει επειδή στο τελευταίο παράδειγμα τα χρήματά σας έχουν μικρότερο χρόνο να αναπτυχθούν μεταξύ της διακοπής της συνεισφοράς σας και της αρχικής απόσυρσης για συνταξιοδότηση. Κάνοντας τα επιπλέον 100 δολάρια το μήνα σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης αντί για αποπληρωμή φοιτητικού δανείου κάνει μεγάλη διαφορά.
Η αποπληρωμή δανείου δεν είναι επένδυση σε ρευστό. Μόλις εξοφλήσετε την υποθήκη σας ή τα δάνεια σπουδαστών σας, είναι συνήθως πολύ δύσκολο να επιστρέψετε τα χρήματά σας εάν το χρειάζεστε για οποιονδήποτε άλλο λόγο, όπως για έκτακτη ανάγκη ή για κάλυψη της απώλειας εισοδήματος λόγω ανεργίας. Δεν μπορείτε να διεκδικήσετε τα μετρητά με δάνεια σπουδαστών και ενώ θα μπορούσατε να πουλήσετε το σπίτι σας, θα υπήρχαν δαπάνες και τέλη κλεισίματος - και το σπίτι θα μπορούσε να καθίσει στην αγορά για μήνες.

Pro tip: Αν επιλέξετε να επενδύσετε αντί να πληρώσετε τα φοιτητικά δάνεια ή υποθήκη σας, εξετάστε M1 Finance. Πρόκειται για μια ελεύθερη επενδυτική πλατφόρμα - χωρίς τέλη συναλλαγών ή προμήθειες.

Καθορίζοντας ποια να πληρώσετε πρώτα

Αν έχετε σταθμίσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα και έχετε αποφασίσει ότι η πρόωρη αποπληρωμή είναι σωστή για εσάς, το επόμενο ερώτημα είναι εάν θα εξοφλήσετε πρώτα την υποθήκη ή τα φοιτητικά δάνεια. Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση εξαρτάται από πολλούς παράγοντες:

Τα επιτόκια των χρεών σας. Πολλοί άνθρωποι θέλουν να πληρώσουν πρώτα χρέη υψηλότερου επιτοκίου. Αυτό μπορεί να είναι μια καλή ιδέα, αλλά δεν είναι πάντα την καλύτερη ιδέα. Να είστε βέβαιος να εξετάσει όλους τους παράγοντες, ιδίως τη φορολογική μεταχείριση των χρεών. Το ενδιαφέρον των στεγαστικών δανείων είναι συνήθως έκπτωση για όλους, ενώ η δυνατότητα έκπτωσης των επιτοκίων φοιτητικών δανείων σε υψηλότερα εισοδήματα ($ 75.000 από το 2012). Οι αφαιρέσεις των επιτοκίων των σπουδαστών δανείων περιορίζονται επίσης σε 2.500 δολάρια ετησίως. Συγκρίνετε τα πραγματικά επιτόκια μετά το φόρο στο χρέος σας για να καθορίσετε ποιο χρέος κοστίζει πραγματικά περισσότερο.
Ποσό οφειλόμενο για κάθε χρέος. Η μέθοδος αποπληρωμής του χρέους του Dave Ramsey προτείνει την αποπληρωμή μικρότερων χρεών πριν από μεγαλύτερες, προκειμένου να παραμείνει κίνητρο με το σχέδιο αποπληρωμής χρέους. Εάν χρωστάτε πολύ λιγότερα δάνεια σπουδαστών από ό, τι η υποθήκη σας (ή αντίστροφα), τότε ίσως έχει νόημα να εξοφλήσετε πρώτα το μικρότερο χρέος έτσι ώστε να έχετε μόνο ένα υπόλοιπο χρέους για να επικεντρωθείτε.
Κίνδυνοι προσαρμογής των τιμών. Αν έχετε ρυθμιζόμενο υποθήκη ποσοστού, υπάρχει ο κίνδυνος το επιτόκιο - και οι μηνιαίες πληρωμές - να φτάσουν μέχρι τα επιτόκια. Η πληρωμή ενός ρυθμιζόμενου υποθηκού επιτοκίου ή η πληρωμή του αρκετά ώστε να μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε αν χρειαστεί μπορεί να είναι ένα έξυπνο στοίχημα.
Ευελιξία αποπληρωμής. Όταν έχετε φοιτητικά δάνεια, μπορείτε συνήθως να τα βάλετε σε αναβολή ή ανεκτικότητα εάν είναι απαραίτητο λόγω απώλειας θέσεων εργασίας, αναπηρίας ή επιστροφής στο σχολείο. Αν και το ενδιαφέρον συνεχίζει να συσσωρεύεται στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν χρειάζεται να κάνετε πληρωμές για λίγο. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να συνδέσετε τις πληρωμές σας με το εισόδημά σας ή να χρησιμοποιήσετε ένα κλιμακωτό πρόγραμμα αποπληρωμής σε ορισμένες περιπτώσεις. Με τόσο μεγάλη ευελιξία, φορολογικούς εκπτώσιμους τόκους και χαμηλά επιτόκια, σχεδόν ποτέ δεν έχει νόημα να πληρώνουν τα φοιτητικά δάνεια πριν από άλλους τύπους χρέους.

Τελικό Λόγο

Τελικά, όλοι πρέπει να κάνουν την επιλογή τους για το κατά πόσο η πρόωρη αποπληρωμή υποθηκών ή η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου σπουδαστών είναι σωστή γι 'αυτούς. Για όσους θέλουν να ζήσουν μια ζωή χωρίς χρέη, οι οποίοι αποτρέπουν τον κίνδυνο και θέλουν εγγυημένη απόδοση της επένδυσής τους, μπορεί να είναι η καλύτερη απάντηση η πρόωρη αποπληρωμή υποθηκών ή δανείου σπουδαστών. Για πιο επιθετικούς επενδυτές που είναι πρόθυμοι να φέρουν τον κίνδυνο που πηγαίνει μαζί με ένα μικρό χρέος, παρακάμπτοντας την πρόωρη αποπληρωμή μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή.

Έχετε επιταχύνει το φοιτητικό σας δάνειο ή τις πληρωμές υποθηκών; Γιατί ή γιατί όχι?

(πιστωτική φωτογραφία: Bigstock)