Πώς να αντιμετωπίσετε τους πιστωτές και τους οργανισμούς συλλογής

Όλα ξεκίνησαν όταν χάσατε λίγους μήνες πίσω στην πληρωμή αυτοκινήτου σας. Ακόμα κι αν καλέσατε τον έμπορο και προσπαθήσατε να επεξεργαστείτε ένα σχέδιο πληρωμής, ξεκινήσατε να λαμβάνετε κλήσεις από τους συλλέκτες χρεών. Νιώθεις εντελώς ανήμπορος. Δεν μπορείτε να πληρώσετε το χρέος στο ακέραιο, και αυτοί οι συλλέκτες χρέους αρνούνται να εγκατασταθούν για οτιδήποτε λιγότερο. Φαίνεται ότι δεν υπάρχει τίποτα που μπορείτε να κάνετε για να τα απομακρύνετε από την πλάτη σας.

Αλλά η αλήθεια είναι ότι δεν είσαι αβοήθητος. Υπάρχει ένας ομοσπονδιακός νόμος που σας προστατεύει από την παρενόχληση από τους συλλέκτες χρεών - ακόμα και αν δεν μπορείτε να επιστρέψετε τα χρήματα. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για το τι μπορούν να κάνουν οι συλλέκτες χρεών, τι δεν μπορούν να κάνουν και πώς να προστατεύσουν τα δικαιώματά σας.

Πώς λειτουργεί η είσπραξη χρεών

Εάν καθυστερείτε να κάνετε πληρωμές για ένα χρέος, ο δανειστής δεν το στέλνει σε έναν συλλέκτη αμέσως. Υπάρχει ένας απλός λόγος για αυτό: Η πρόσληψη ενός συλλέκτη χρεών κοστίζει πολλά χρήματα. Οι δανειστές θα προτιμούσαν πολύ να σας χειριστούν άμεσα αν μπορούν.

Κατ 'αρχάς, θα αρχίσουν να σας καλούν και να σας γράφουν για να σας υπενθυμίσω το χρέος. Αν δεν μπορείτε να το πληρώσετε αμέσως, θα προσπαθήσουν να δημιουργήσουν ένα χρονοδιάγραμμα για να το πληρώσετε. Μερικές φορές, θα συμφωνήσουν ακόμη και να συγχωρήσουν μέρος του χρέους, αν πληρώσετε αμέσως τα υπόλοιπα. Για αυτούς, η παραίτηση από ένα μέρος των χρημάτων μπορεί να είναι φθηνότερη από την κλήση σε έναν συλλέκτη χρεών.

Ωστόσο, αν αγνοήσετε τις κλήσεις και τις επιστολές του δανειστή - ή αν ορίσετε ένα πρόγραμμα πληρωμών και, στη συνέχεια, δεν κάνετε τις πληρωμές - ο δανειστής θα μεταβιβάσει τον λογαριασμό σε έναν συλλέκτη χρεών. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό θα συμβεί όταν οι λογαριασμοί δεν έχουν καταβληθεί για τρεις έως έξι μήνες.

Είδη συλλέκτες χρεών

Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι συλλεκτών χρέους:

Συλλέκτες εσωτερικού χρέους. Αυτοί είναι άνθρωποι που εργάζονται για την εταιρεία που σας δανείζει τα χρήματα. Από τεχνική άποψη, δεν είναι καθόλου "συλλέκτες χρεών", επειδή ο όρος αυτός αναφέρεται σε ανθρώπους που συλλέγουν χρέη για άλλους. Αυτό σημαίνει ότι οι εγχώριοι ή οι "πρώτοι", οι συλλέκτες χρεών δεν πρέπει να ακολουθούν τους ίδιους κανόνες με τους άλλους τύπους συλλεκτών χρέους για το πότε μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι είναι πιο πιθανό να είστε αγενείς ή επιθετικοί μαζί σας. Στην πραγματικότητα, είναι προς το συμφέρον τους να είναι ευγενικοί, επειδή δεν θέλουν να κάνουν την εταιρεία να φανεί κακή. Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε κλήσεις σχετικά με χρέος που είναι μικρότερο από 90 ημέρες καθυστερημένη, πιθανότατα θα μιλήσετε με έναν πρώτο φορέα συλλογής χρεών. Αυτό είναι καλά νέα, επειδή σημαίνει ότι ο λογαριασμός σας δεν είναι επίσημα σε συλλογές ακόμα. Αν μπορείτε να επεξεργαστείτε ένα σχέδιο με αυτό το άτομο για να διευθετήσετε το λογαριασμό σας, μπορείτε να αποτρέψετε την αναφορά του στα γραφεία πίστωσης και την προσβολή του πιστωτικού σας σκορ.
Οργανισμοί συλλογής. Εάν ένας δανειστής δεν μπορεί να καταλήξει σε συμφωνία με εσάς, θα μετατρέψει τον λογαριασμό σας σε μια υπηρεσία συλλογής τρίτων. Αυτές οι εταιρείες χρεώνουν τους δανειστές μια αμοιβή για τη συλλογή ανεξόφλητων χρεών για αυτούς. Συνήθως, αυτό το τέλος είναι κάπου μεταξύ 25% και 60% των χρημάτων που συλλέγουν. Αυτές οι εταιρείες θα προσπαθήσουν όσο πιο σκληρά μπορούν για να βγάλουν τα χρήματα από εσάς, επειδή όσο περισσότερο συλλέγουν, τόσο περισσότερο πληρώνονται. Αυτό σημαίνει ότι είναι πιο πιθανό να είναι πιεστικοί και αγενείς. Από την πλευρά συν, αυτό το είδος συλλέκτη έχει περισσότερους κανόνες για να ακολουθήσει για το πώς μπορεί να αντιμετωπίσει μαζί σας.
Αγοραστές χρεών. Όταν ένας δανειστής προσπάθησε και δεν κατάφερε να εισπράξει ένα χρέος, συχνά περικόπτει τις απώλειές του με την πώληση του χρέους σε έναν αγοραστή χρέους. Αυτές οι εταιρείες αγοράζουν πακέτα παλαιών χρεών για πένες στο δολάριο. Σύμφωνα με την Investopedia, το μέσο ποσό που πληρώνει ο αγοραστής χρεών είναι $ 0,04 για κάθε χρέος αξίας $ 1. Πληρώνουν τόσο λίγα, επειδή ξέρουν ότι δεν θα είναι σε θέση να εισπράξουν τα περισσότερα από τα χρέη που αγοράζουν. Ωστόσο, τα χρήματα που καταφέρνουν να συγκεντρώσουν είναι δικά τους. Ένα πρόβλημα με τους αγοραστές χρέους είναι ότι τα περισσότερα από τα χρέη που αγοράζουν είναι αρκετά παλιά. Συχνά, δεν γνωρίζουν καν την ηλικία του συγκεκριμένου χρέους ή από πού προέρχεται. Αυτό σημαίνει ότι μερικές φορές καταλήγουν να βλάπτουν τους λάθος ανθρώπους για τα χρέη που δεν οφείλουν.

Τα χρέη που μπορούν να συγκεντρώσουν

Οι χρεώστες συνεργάζονται με τους δανειστές για να συλλέγουν όλα τα είδη χρεών. Ένας συλλέκτης χρεών μπορεί να σας καλέσει για:

Χρέος πιστωτικών καρτών
Αυτοκίνητα δάνεια
Στεγαστικά ή άλλα στεγαστικά δάνεια
Προσωπικά δάνεια, όπως δάνεια payday
Επιχειρηματικά χρέη
Φοιτητικά δάνεια
Ιατρικό χρέος
Απλήρωτοι λογαριασμοί χρηστών ή τηλεφώνου

Οι δύο τύποι χρέους που πιθανότατα θα σταλούν στις συλλογές είναι χρέος πιστωτικών καρτών και απλήρωτοι λογαριασμοί τηλεφώνου. Άλλοι συνηθισμένοι τύποι περιλαμβάνουν λογαριασμούς κοινής ωφελείας, δάνεια αυτοκινήτων και ιατρικό χρέος.

Τα δικαιώματά σας όταν χειρίζεστε τους συλλέκτες χρεών

Ο νόμος περί πρακτικών είσπραξης οφειλών (FDCPA) ορίζει κανόνες για το τι είναι και δεν επιτρέπεται να κάνουν οι συλλέκτες χρεών. Αυτός ο νόμος ορίζει έναν "συλλέκτη χρέους" όπως οποιοσδήποτε συλλέγει τα χρέη για λογαριασμό κάποιου άλλου. Αυτό σημαίνει ότι ο νόμος εφαρμόζεται στους οργανισμούς είσπραξης και τους αγοραστές χρέους, αλλά όχι στους συλλέκτες εσωτερικού χρέους.

Τι μπορούν να κάνουν οι συλλέκτες χρεών

Σύμφωνα με το FDCPA, οι συλλέκτες χρεών μπορούν:

Επικοινωνήστε μαζί σας στο σπίτι. Οι χρεώστες μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας μέσω τηλεφώνου, επιστολής, ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή γραπτού μηνύματος για να προσπαθήσουν να εισπράξουν χρέη. Ωστόσο, κάθε μήνυμα που στέλνουν πρέπει να δηλώνει σαφώς ότι προέρχεται από έναν συλλέκτη χρεών.
Χρέωση τόκου. Συνήθως, όταν δανείζετε χρήματα, συμφωνείτε να το επιστρέψετε με ενδιαφέρον. Ένας χρεώστης μπορεί να συνεχίσει να σας χρεώνει το ίδιο ποσό τόκων όταν αναλαμβάνει το χρέος σας. Ωστόσο, δεν μπορούν να χρεώσουν επιπλέον τόκους ή τέλη που δεν ήταν στην αρχική σας σύμβαση. Επίσης, τα περισσότερα κράτη θέτουν ένα ανώτατο όριο στο συνολικό ποσό των τόκων και των τελών που ο χρεώστης μπορεί να χρεώσει.
Πάρε στο Δικαστήριο. Αν δεν επιστρέψετε το χρέος σας, ένας δανειστής μπορεί να μηνύσει για να εισπράξει τα χρήματα που οφείλετε. Πρέπει να εμφανιστείτε στο δικαστήριο για να αμφισβητήσετε το κοστούμι. Εάν δεν το κάνετε, χάνετε την ευκαιρία να αντιμετωπίσετε την υπόθεση. Εάν κερδίσει την υπόθεση, ο συλλέκτης μπορεί να πάρει μια εντολή ποινικής δίωξης εναντίον σας. Αυτή η εντολή κατευθύνει την τράπεζά σας να μεταφέρει χρήματα από το λογαριασμό σας για να πληρώσει το χρέος.
Γαρνίρετε τους μισθούς σας. Εάν δεν έχετε αρκετά χρήματα στην τράπεζα, ένας συλλέκτης χρεών μπορεί να κανονίσει να σας μισθώσει γαρνιτούρες. Αυτό σημαίνει ότι ο εργοδότης σας πρέπει να πάρει τα χρήματα από το paycheck σας και να το μετατρέψει στον συλλέκτη χρεών. Ωστόσο, οι συλλέκτες χρεών μπορούν να το κάνουν μόνο μετά από μια επιτυχή αγωγή. Δεν μπορούν απλά να αδράξουν τους μισθούς σας χωρίς δικαστική εντολή.
Ζητήστε την πληρωμή για τα παλαιά χρέη. Κάθε κράτος έχει ένα καθεστώς περιορισμού του χρέους. Σύμφωνα με αυτόν τον κανόνα, όταν το χρέος φτάσει σε μια ορισμένη ηλικία, ο δανειολήπτης δεν είναι πλέον υποχρεωμένος νομικά να το πληρώσει. Αυτό το όριο ποικίλλει από κράτος σε κράτος, αλλά στα περισσότερα κράτη, είναι μεταξύ τεσσάρων και έξι ετών. Τα χρέη που έχουν περάσει αυτό το όριο είναι γνωστά ως χρέη ζόμπι. Οι χρεώστες μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας σχετικά με τα χρέη των ζόμπι και να ζητήσουν την πληρωμή τους. Δεν μπορούν να σας απαλλάξουν να συλλέξουν τα χρήματα, αλλά μπορούν ακόμα να ασκήσουν πίεση σε σας.

Τι δολάρια συλλέκτες δεν μπορούν να κάνουν

Το FDCPA θέτει αυστηρά όρια για το πώς οι συλλέκτες χρεών μπορούν να σας αντιμετωπίσουν. ΔΕΝ επιτρέπεται:

Κρατήστε το στο σκοτάδι. Ένας συλλέκτης χρεών πρέπει να σας λέει, γραπτώς, ακριβώς πόσα οφείλετε και σε ποιον. Αυτή η επιστολή πρέπει να αποσταλεί εντός πέντε ημερών από την πρώτη επαφή μαζί σας. Πρέπει επίσης να εξηγήσει τι πρέπει να κάνετε αν δεν νομίζετε ότι χρωστάτε αυτά τα χρήματα.
Επικοινωνήστε μαζί σας οποτεδήποτε, οπουδήποτε. Οι χρεώστες μπορούν να σας καλέσουν - αλλά όχι σε όλες τις ώρες. Δεν μπορούν να σας καλέσουν πριν από τις 8πμ ή μετά τις 9μμ, εκτός εάν συμφωνείτε συγκεκριμένα με αυτό. Επίσης, δεν μπορούν να σας καλέσουν στην εργασία εάν τους πείτε, είτε προφορικά είτε γραπτώς, ότι δεν επιτρέπεται να λαμβάνετε κλήσεις εκεί.
Συνεχίστε να επικοινωνείτε μαζί σας αν τους πείτε να σταματήσουν. Εάν δεν θέλετε να ξανασυνδεθεί ένας συλλέκτης χρεών, το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να το πείτε γραπτώς. Μπορείτε να τους πείτε να επικοινωνήσουν με τον πληρεξούσιό σας ή να σταματήσουν να επικοινωνούν μαζί σας. Στείλτε την επιστολή σας με πιστοποιημένη αλληλογραφία, με απόδειξη επιστροφής και κρατήστε αντίγραφο για τον εαυτό σας. Ωστόσο, η αποστολή αυτής της επιστολής δεν απαλλάσσεται από το χρέος. Μπορούν ακόμα να σας απαλλάξουν να συλλέξετε εάν δεν πληρώσετε.
Περπατήστε τους συγγενείς σας. Αν δεν πληρώσετε αυτό που οφείλετε, οι συλλέκτες χρεών δεν μπορούν να καλέσουν την οικογένεια και τους φίλους σας και να τους πιέσουν να το πληρώσουν για σας. Μπορούν να επικοινωνήσουν με άλλους μόνο για έναν λόγο: για να μάθετε πώς να έρθετε σε επαφή μαζί σας. Και αν δεν βρουν αυτό που θέλουν, δεν μπορούν να επικοινωνήσουν ξανά με το ίδιο άτομο.
Προσποιήσου πως είσαι κάποιος άλλος. Όταν οι συλλέκτες χρεών σας καλούν, πρέπει να πουν ποιοι είναι και γιατί φωνάζουν. Δεν μπορούν να ισχυριστούν ότι εργάζονται για την αστυνομία, την κυβέρνηση ή ένα γραφείο πίστωσης. Δεν μπορούν επίσης να ισχυρίζονται ότι είναι δικηγόροι εκτός αν είναι πραγματικά.
Λίγη σε σας - ή για σας. Οι χρεώστες δεν επιτρέπεται να σας βρεθούν με άλλους τρόπους. Δεν μπορούν να σας ψέψουν για το αν χρωστάτε κάποιο χρέος ή πόσο χρωστάτε. Δεν μπορούν επίσης να σας πουν ότι ένα έγγραφο που σας στέλνουν είναι νομική μορφή αν δεν είναι, ή το αντίστροφο. Και δεν μπορούν ποτέ να σας πουν ότι έχετε παραβιάσει το νόμο αν δεν έχετε. Οι χρεώστες δεν επιτρέπεται να λένε ψέματα για σας σε άλλους ανθρώπους. Δεν μπορούν να δώσουν ψευδή στοιχεία σχετικά με τα χρέη σας στα πιστωτικά γραφεία - ή σε οποιονδήποτε άλλον.
Σας απειλεί. Οι χρεώστες δεν επιτρέπεται να απειλούν να σας ρίξουν στη φυλακή αν δεν πληρώσετε το χρέος σας. Η εξόφληση των χρημάτων δεν είναι έγκλημα και δεν μπορείτε να την συλλάβετε. Εσείς μπορώ να μην εναχθεί, αλλά οι συλλέκτες χρεών δεν μπορούν να σας απειλήσουν με αγωγή ούτε, αν σκοπεύουν να καταθέσουν ένα. Επίσης, δεν μπορούν να απειλήσουν να γαρνιρίσουν τους μισθούς σας ή να καταλάβουν την ιδιοκτησία σας αν δεν έχουν ήδη δικαστική εντολή που τους επιτρέπει να το κάνουν. Και δεν τους επιτρέπεται ποτέ να σας απειλήσουν με σωματική βλάβη.
Να σας παρενοχλούν. Δεν επιτρέπεται επίσης στους συλλέκτες χρεών να σας παρενοχλούν με άλλους τρόπους. Δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν απειλητική ή άσεμνη γλώσσα όταν ασχολούνται με σας. Επίσης, δεν μπορούν να σας κρατήσουν επανειλημμένα για να σας ενοχλήσουν.
Πείτε στους άλλους για το χρέος σας. Οι χρεώστες δεν μπορούν να προσπαθήσουν να σας ντρέψουν δημοσίως να πληρώσουν τα χρέη σας. Για παράδειγμα, δεν μπορούν να δημοσιεύσουν το όνομά σας - ή απειλούν να το δημοσιεύσουν - αν δεν πληρώσετε το χρέος σας. Δεν επιτρέπεται επίσης να επικοινωνήσουν μαζί σας με ταχυδρομική κάρτα, την οποία άλλοι άνθρωποι θα μπορούσαν να δουν τυχαία. Σύμφωνα με το νόμο, δεν μπορούν να μιλήσουν για τα χρέη σας σε κανέναν εκτός από εσάς, τη σύζυγό σας ή τον δικηγόρο σας. Ωστόσο, επιτρέπεται να αναφέρουν το ανεξόφλητο χρέος σας στα πιστωτικά γραφεία.
Σας χρεώνουμε για το χρέος ενός νεκρού ατόμου. Δεν είναι δυνατό να κληρονομήσουμε τα χρέη από ένα άτομο που έχει πεθάνει. Όλα τα χρήματα που οφείλει κάποιος μετά το θάνατο προέρχονται από την περιουσία αυτού του προσώπου. Εάν δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα στην περιουσία, το χρέος πηγαίνει απλήρωτα. Είτε έτσι είτε αλλιώς, οι συγγενείς δεν είναι υπεύθυνοι γι 'αυτό.
Εφαρμόστε την πληρωμή σας στο λάθος χρέος. Μερικές φορές, ο ίδιος συλλέκτης χρέους προσπαθεί να συγκεντρώσει περισσότερα από ένα χρέη από εσάς. Σε αυτή την περίπτωση, αν κάνετε μια πληρωμή, μπορείτε να πείτε ποιο χρέος πληρώνετε. Ο λήπτης χρέους δεν επιτρέπεται να βάλει την πληρωμή σας προς ένα διαφορετικό χρέος. Επίσης, δεν μπορεί να εφαρμόσει την πληρωμή σε χρέος που δεν νομίζετε ότι χρωστάτε.
Γαρνίρετε τις Ομοσπονδιακές Πληρωμές. Οι χρεώστες μπορούν να διακοσμήσουν τους μισθούς σας για να εξοφλήσουν ένα χρέος που δεν μπορείτε να πληρώσετε. Ωστόσο, στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν επιτρέπεται να γαρνεύουν ομοσπονδιακές παροχές παροχών. Αυτά περιλαμβάνουν την κοινωνική ασφάλιση, την SSI, τα οφέλη του βετεράνου, τα επιδόματα αναπηρίας και την βοήθεια για καταστροφές FEMA.

Απάτη συλλογή χρεών για να προσέξετε για

Συνήθως, όταν παίρνετε μια κλήση από έναν συλλέκτη χρεών, είναι μια νόμιμη επιχείρηση που προσπαθεί να συγκεντρώσει σε ένα πραγματικό χρέος. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να βασιστείτε στο FDCPA για να σας προστατέψουμε. Αν ο συλλέκτης χρέους δεν υπακούει σε αυτόν τον νόμο, μπορείτε να μηνύσετε. Ωστόσο, μερικές φορές οι άνθρωποι στο άλλο άκρο της γραμμής προσποιούνται μόνο ότι είναι συλλέκτες χρεών. Είναι πραγματικά απατεώνες που προσπαθούν να εξαπατήσουν τους ανθρώπους να πληρώσουν τα χρέη που δεν οφείλουν. Εδώ είναι πώς να εντοπίσετε αυτούς τους ψεύτικους συλλέκτες χρεών και πώς να τα χειριστείτε.

Πώς να εντοπίσετε μια απάτη συλλογής χρεών

Δεν είναι πάντα εύκολο να πεις έναν πραγματικό συλλέκτη χρέους από ένα ψεύτικο. Μερικές φορές, αυτοί οι απατεώνες έχουν ακόμη και μερικά από τα προσωπικά σας στοιχεία, όπως έναν αριθμό τραπεζικού λογαριασμού. Ωστόσο, υπάρχουν μερικές προειδοποιητικές ενδείξεις που μπορούν να σας βοηθήσουν να εντοπίσετε έναν ψεύτικο συλλέκτη χρεών. Ο καλών μπορεί να είναι ψεύτικο αν:

Προσπαθούν να εισπράξουν ένα χρέος που δεν αναγνωρίζετε.
Αρνούνται να δώσουν τον αριθμό τηλεφώνου τους ή τη διεύθυνση αλληλογραφίας τους.
Σας ζητούν προσωπικές οικονομικές πληροφορίες, όπως πιστωτική κάρτα ή αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.
Χρησιμοποιούν τακτικές υψηλής πίεσης, όπως απειλεί να σας ρίξω στη φυλακή.

Πώς να αντιμετωπίσετε τους ψεύτικους συλλέκτες χρεών

Εάν δεν είστε βέβαιοι ότι ο συλλέκτης χρεών που έχετε να κάνετε είναι νόμιμος, εδώ θα βρείτε πώς να απαντήσετε:

Ζητήστε πληροφορίες επικοινωνίας. Λάβετε το όνομα του καλούντος, το όνομα της εταιρείας, τη διεύθυνση αλληλογραφίας και τον αριθμό τηλεφώνου. Οποιοσδήποτε πραγματικός συλλέκτης χρεών απαιτείται από το νόμο για να σας δώσει αυτές τις πληροφορίες. Εάν το πρόσωπο με το οποίο μιλάτε δεν θα το δώσει - όλα αυτά - τότε είναι πιθανώς μια απάτη.
Πάρτε το στη γραφή. Ζητήστε από τον καλούντα μια ειδοποίηση επικύρωσης. Αυτή είναι μια επιστολή που περιγράφει το ποσό που οφείλετε, το όνομα του δανειστή και τα δικαιώματά σας βάσει του FDCPA. Σύμφωνα με το νόμο, κάθε νόμιμος δανειακός σύλλογος οφείλει να παράσχει την παρούσα ειδοποίηση. Πείτε στον καλούντα που αρνείστε να συζητήσετε το χρέος μέχρι να το λάβετε.
Διακοπή επαφής. Όταν λάβετε τη διεύθυνση αλληλογραφίας του καλούντος, στείλτε μια επιστολή που λέει ότι δεν θέλετε να έρχονται σε επαφή μαζί σας. Οποιοσδήποτε πραγματικός οφειλέτης οφείλει να τηρεί αυτό το αίτημα. Εάν αυτό δεν το κάνει, ξέρετε ότι έχετε να αντιμετωπίσετε ένα ψεύτικο.
Επικοινωνήστε με τον πιστωτή σας. Μερικές φορές, το χρέος για το οποίο καλείτε είναι πραγματικό - αλλά ο συλλέκτης χρεών δεν είναι? είναι απλά ένας απατεώνας που προσπαθεί να εκτρέψει τις πληρωμές χρέους σας μακριά από τον πραγματικό δανειστή. Εάν αναγνωρίζετε το χρέος, αλλά δεν είστε σίγουροι για τον συλλέκτη χρεών, επικοινωνήστε με τον αρχικό δανειστή. Πείτε τους για τις κλήσεις και ρωτήστε αν ο συλλέκτης χρεών που μιλήσατε είναι αυτός που έχετε μισθώσει.
Μην πληρώνετε. Εάν δεν είστε 100% σίγουροι ότι ο συλλέκτης χρεών που έχετε να κάνετε είναι πραγματικός, μην κάνετε καμία πληρωμή. Ακόμα και να πληρώσετε ένα πλαστό χρέος στο σύνολό του δεν είναι πάντα αρκετό για να κάνει έναν απατεώνας να πάει μακριά. Μερικές φορές δημιουργούν ένα άλλο χρέος για να προσπαθήσουν να βγάλουν περισσότερα χρήματα από εσάς.
Μην δώσετε προσωπικές πληροφορίες. Ακόμα κι αν δεν πληρώνετε το ψεύτικο χρέος, υπάρχει ένας άλλος τρόπος για τους ψεύτικους συλλέκτες χρεών να σας κερδίσουν χρήματα. Μπορούν να σας αντλήσουν προσωπικές πληροφορίες - τους αριθμούς τραπεζικών λογαριασμών, τους αριθμούς πιστωτικών καρτών ή τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης σας - και να το χρησιμοποιήσετε για να κλέψετε την ταυτότητά σας. Για παράδειγμα, μπορούν να χρεώνουν πράγματα στις πιστωτικές σας κάρτες, να γράφουν ψευδείς επιταγές ή να βγάζουν νέους λογαριασμούς στο όνομά σας. Για να αποφύγετε την κλοπή ταυτότητας, μην δώσετε ποτέ αυτό το είδος πληροφοριών σε κάποιον συλλέκτη χρεών - πραγματικό ή ψεύτικο.
Αναφέρετε την κλήση. Εάν λάβετε μια κλήση από έναν απατεώνας, αναφέρετε την στην Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) και τον Γενικό Εισαγγελέα σας (AG). Μπορείτε να βρείτε το γραφείο της AG σας μέσω της Εθνικής Ένωσης Γενικών Εισαγγελέων.

Πώς να προστατεύσετε τον εαυτό σας

Ακόμη και αν ο συλλέκτης χρεών που έχετε να κάνετε είναι νόμιμος, αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι παίζετε με τους κανόνες. Θα πρέπει να είστε προσεκτικοί στις σχέσεις σας με αυτούς. Εδώ είναι μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να προστατεύσετε τον εαυτό σας.

1. Πάρτε όλα τα πραγματικά περιστατικά

Πριν αρχίσετε να συζητάτε με τον συλλέκτη χρεών, ζητήστε μια επιστολή επικύρωσης. Σύμφωνα με το νόμο, ο συλλέκτης χρεών πρέπει να σας στείλει αυτό, αλλά δεν θα το κάνουν πάντα, εκτός και αν τους υπενθυμίσετε. Μην συμφωνείτε με τίποτα μέχρι να δείτε αυτό το γράμμα. Μετά από όλα, οι συλλέκτες χρέους πληροφορίες σχετικά με τα χρέη σας δεν είναι πάντα σωστή. Δεν θέλετε να υποσχεθείτε να πληρώσετε ένα χρέος που ίσως δεν είναι καν δικός σας.

2. Τα χρέη των διαφορών που δεν οφείλετε

Όταν λάβετε την επιστολή, ελέγξτε την για να δείτε τι είναι το χρέος και αν το αναγνωρίζετε. Τα χρέη συχνά πωλούνται από έναν αγοραστή σε άλλο και μπορούν να γίνουν λάθη κατά μήκος του δρόμου. Οι χρεώστες μπορούν να καταλήξουν να προσπαθούν να συλλέξουν τα χρήματα που έχετε ήδη επιστρέψει ή δεν οφείλετε ποτέ στην πρώτη θέση. Για παράδειγμα, μπορεί να έρχονται μετά από σας για ένα χρέος που ανήκει σε κάποιον άλλο με παρόμοιο όνομα.

Εάν ένας δανειολήπτης ζητήσει χρήματα που δεν οφείλετε, μπορείτε να αμφισβητήσετε το χρέος. Στείλτε μια επιστολή εντός 30 ημερών δηλώνοντας ότι αυτό το χρέος δεν είναι δικό σας. Αν έχετε οποιεσδήποτε πληροφορίες για την υποστήριξη της αξίωσης σας, όπως μια ακυρωμένη επιταγή που δείχνει ότι το χρέος καταβλήθηκε, επισυνάψτε ένα αντίγραφο. Στείλτε την επιστολή σας με πιστοποιημένη αλληλογραφία και ζητήστε επιστροφή. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αποδείξετε ότι έλαβαν την επιστολή αν αρνούνταν να την λάβουν. Κρατήστε ένα αντίγραφο αυτού για τα αρχεία σας επίσης.

3. Ελέγξτε την αναφορά πίστωσης

Οι χρεώστες μπορούν να αναφέρουν τους εκκρεμούς λογαριασμούς στα πιστωτικά γραφεία. Αυτό σημαίνει ότι αν ένας συλλέκτης χρεών κάνει ένα λάθος, μπορεί να καταλήξει στην πιστωτική έκθεσή σας επίσης. Το πρόβλημα μπορεί να λειτουργήσει και στην άλλη κατεύθυνση. Μερικές φορές, κλέφτες ταυτότητας λαμβάνουν ένα δάνειο στο όνομά σας και δεν το πληρώνουν.

Όταν συμβεί αυτό, είστε αυτός που καταλήγει να πάρει την κλήση από έναν συλλέκτη χρεών. Είτε έτσι είτε αλλιώς, εάν ένας συλλέκτης χρεών επικοινωνήσει μαζί σας σχετικά με ένα χρέος που δεν οφείλετε, ελέγξτε την πιστωτική έκθεσή σας για να δείτε αν το χρέος παρατίθεται εκεί. Εάν βρείτε κάποιο λάθος, επικοινωνήστε με το γραφείο πιστοποίησης για να το αμφισβητήσετε.

4. Συζητήστε με έναν δικηγόρο

Εάν λέτε σε έναν δανειολήπτη το χρέος δεν είναι δικό σου, αυτό δεν είναι πάντα το τέλος της ιστορίας. Μπορούν να γράψουν πίσω με αποδεικτικά στοιχεία ότι οφείλετε το χρέος, όπως ένα αντίγραφο ενός λογαριασμού στο όνομά σας. Ίσως δεν υπογράψατε πραγματικά το λογαριασμό - αλλά δεν είναι πάντα εύκολο να το αποδείξετε.

Εάν συμβεί αυτό, ζητήστε βοήθεια από δικηγόρο. Οι δικηγόροι που ειδικεύονται στην είσπραξη χρεών συνήθως σας επιτρέπουν να συμβουλευτείτε μαζί τους δωρεάν. Μπορούν ακόμη και να συμφωνήσουν να πάρουν την υπόθεσή σας για τίποτα αν πιστεύουν ότι ο συλλέκτης χρεών έχει παραβιάσει το νόμο. Εάν κερδίσουν την υπόθεση, μπορούν να εισπράξουν το ποσό από τον ενάγοντα. Εάν προσλάβετε δικηγόρο, πείτε στον συλλέκτη χρέους που το έχετε κάνει. Σύμφωνα με το νόμο, από εκεί και πέρα, πρέπει να ασχοληθούν με το δικηγόρο σας, όχι μαζί σας. Αυτό σας εξοικονομεί την ταλαιπωρία της αντιμετώπισης κλήσεων και επιστολών.

5. Κρατήστε σύντομες συνομιλίες

Μερικές φορές, δεν έχετε άλλη επιλογή από το να ασχοληθείτε με τον εαυτό σας. Ωστόσο, δεν χρειάζεται να τους αφήσετε να σας γκριλίσουν σε βάθος. Σε ένα άρθρο Bankrate, ο εκπαιδευτικός καταναλωτής John Ulzheimer συμβουλεύει τους ανθρώπους να "λένε όσο το δυνατόν λιγότερο" όταν ασχολούνται με τους συλλέκτες χρεών. Θα προσπαθήσουν να βγάλουν λεπτομέρειες από εσάς για την ικανότητά σας να πληρώσετε, αλλά δεν χρειάζεται να παίξετε μαζί.

Ένας άλλος ειδικός, ο Geri Detweiler, λέει ότι είναι επίσης σημαντικό να παραμείνουν ήρεμοι και εστιασμένοι. Οι συλλέκτες χρεών μερικές φορές προσπαθούν να σας τρομάξουν να τους δώσουν ό, τι θέλουν. Η Detweiler συμβουλεύει τους ανθρώπους που ασχολούνται με τους συλλέκτες χρεών να "είναι ένα σπασμένο αρχείο". Συνεχίστε να επαναλαμβάνετε τα βασικά γεγονότα και μην τους δώστε τίποτα άλλο.

6. Φυλάξτε τα αρχεία

Είναι καλή ιδέα να τηρείτε γραπτά αρχεία όλων των συναλλαγών σας με τους συλλέκτες χρεών. Με αυτόν τον τρόπο, αν ο συλλέκτης χρεών παραβιάσει το νόμο, έχετε τα αρχεία σας ως αποδεικτικά στοιχεία. Κρατήστε όλα τα αρχεία σας μαζί σε ένα και μόνο αρχείο. Έτσι, μπορείτε να τα βρείτε αν τα χρειάζεστε.

Καταγράψτε όλα τα γράμματα που σας στέλνει ο συλλέκτης και αντίγραφα των απαντήσεων σας. Επίσης κρατήστε γραπτές σημειώσεις για όλες τις τηλεφωνικές σας συνομιλίες. Για κάθε κλήση, συμπεριλάβετε το όνομα του συλλέκτη, το ποσό που λένε ότι χρωστάτε, την ημερομηνία και την ώρα και μια περίληψη της συνομιλίας. Επίσης, αποθηκεύστε τα φωνητικά μηνύματα που φεύγουν στο τηλέφωνό σας.

7. Προσπαθήστε να διαπραγματευτείτε

Όταν ένας συλλέκτης χρεών αρχικά επικοινωνήσει μαζί σας, πιθανότατα θα προσπαθήσουν να σας πληρώσουν για να πληρώσετε το χρέος πλήρως, μπροστά. Ωστόσο, εάν δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό, είναι συχνά πρόθυμοι να δεχτούν λιγότερα. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τους αγοραστές χρέους, οι οποίοι αγόρασαν το χρέος σας για πένες στο δολάριο. Δεν χρειάζεται να επιστρέψουν ολόκληρο το ποσό για να κερδίσουν. Ωστόσο, ακόμη και οι τρίτοι συλλέκτες συχνά θα έπαιρναν μέρος των χρημάτων αμέσως από το να μεταφέρουν την υπόθεση στο δικαστήριο.

Στο άρθρο Bankrate, η Ulzheimer προτείνει να οδηγεί με μια προσφορά lowball. Πείτε στο συλλέκτη χρέους είστε πρόθυμοι να πληρώσετε 10% έως 15% από αυτό που οφείλετε. Πιθανόν δεν θα δεχτούν αυτή την προσφορά, αλλά συνήθως θα εγκατασταθούν για το 30% έως το 50% του συνολικού χρέους.

Εναλλακτικά, μπορείτε να προσφέρετε μια συμφωνία "πληρωμή για διαγραφή". Συμφωνείτε να πληρώσετε ολόκληρο το χρέος και ο συλλέκτης χρέους συμφωνεί να χτυπήσει τον λογαριασμό συλλογής από την πιστωτική έκθεσή σας. Ο συλλέκτης χρεών θα επικοινωνήσει απευθείας με τα γραφεία πίστωσης για να καταργηθεί ο λογαριασμός. Αυτό μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να αντιμετωπίσετε ένα ακριβές νομοσχέδιο, αλλά χάνεται ή παραβλέπεται. Τα πιστωτικά γραφεία κρύβονται σε αυτή την πρακτική, και δεν είναι όλοι οι συλλέκτες χρέους είναι πρόθυμοι να το κάνουν. Ωστόσο, δεν υπάρχει κανένας νόμος εναντίον του. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε το πλήρες χρέος, αυτό το είδος συμφωνίας μπορεί να δώσει μια μεγάλη ώθηση στην πιστοληπτική ικανότητα σας.

8. Να είστε προσεκτικοί με τις πληρωμές

Εάν καταθέσετε μια συμφωνία με έναν πιστωτή, βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει όλα τα στοιχεία γραπτώς. Μην στέλνετε πληρωμές μέχρι να έχετε αυτή τη γραπτή συμφωνία. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό με μια συμφωνία πληρωμής για διαγραφή. Είναι επίσης σημαντικό αν ο δανειστής υποσχέσει να μην προβεί σε περαιτέρω ενέργειες εναντίον σας μόλις καταβληθεί το χρέος.

Μόλις έχετε γραπτή συμφωνία, στείλτε την πληρωμή σας. Είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε την επιταγή του ταμείου, αντί για προσωπική επιταγή. Με αυτόν τον τρόπο, δεν δίνετε πρόσβαση στον συλλέκτη χρεών στις πληροφορίες του τραπεζικού σας λογαριασμού. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε την υπηρεσία πληρωμής ηλεκτρονικών λογαριασμών της τράπεζάς σας, εάν έχει μία.

Εάν έχετε συμφωνήσει να εξοφλήσετε το χρέος σε δόσεις, ο συλλέκτης χρεών ενδέχεται να σας προτείνει να τους αφήσετε να αποσύρουν τα χρήματα απευθείας από τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Αυτό ακούγεται βολικό, διότι μπορούν να εισπράξουν κάθε πληρωμή, όπως συμβαίνει, χωρίς καμία προσπάθεια από εσάς. Ωστόσο, οι ειδικοί λένε ότι είναι μια κακή ιδέα. Μόλις ένας συλλέκτης χρεών έχει πρόσβαση στον λογαριασμό σας, δεν υπάρχει τίποτα που να τους εμποδίζει από την κατάδυση και τη λήψη ολόκληρου του ποσού που χρωστάτε.

Ένας άλλος τρόπος συλλογής χρέους είναι να υποδείξετε ότι θα τους στείλετε μια σειρά μεταχρονολογημένων επιταγών. Με αυτόν τον τρόπο, μπορούν να καταθέσουν το καθένα στην κατάλληλη ημερομηνία. Σύμφωνα με το νόμο, ένας συλλέκτης χρεών δεν επιτρέπεται να καταθέσει έναν μεταχρονολογημένο έλεγχο πριν από την ημερομηνία κατά την επιταγή. Αλλά οι συλλέκτες χρεών δεν παίζουν πάντοτε σύμφωνα με τους κανόνες, επομένως οι ειδικοί λένε ότι δεν πρέπει να συμφωνείτε και με αυτή τη συμφωνία.

Καθώς πληρώνετε πίσω το χρέος, τηρείτε αρχεία των πληρωμών σας. Όταν κάνετε το τελευταίο, λάβετε μια απόδειξη λέγοντας ότι το χρέος καταβάλλεται εξ ολοκλήρου. Με αυτόν τον τρόπο, ο συλλέκτης δεν μπορεί να επιστρέψει μερικούς μήνες αργότερα και να ισχυριστεί ότι χρωστάτε περισσότερα χρήματα για τόκους ή καθυστερημένα τέλη.

9. Μην αγνοείτε μια κλήση δικαστηρίου

Εάν δεν μπορείτε να συνεννοηθείτε με έναν δανειστή, το επόμενο γράμμα που θα λάβετε από αυτούς θα μπορούσε να είναι μια κλήση δικαστηρίου. Ό, τι κι αν κάνετε, μην το ρίχνετε στον κάδο - ακόμα κι αν νομίζετε ότι έχετε καταστήσει σαφές ότι δεν χρωστάτε τα χρήματα. Είναι αλήθεια ότι υπάρχουν κάποιες αδίστακτοι συλλέκτες χρέους εκεί έξω που θα στείλουν μια ψεύτικη κλήση δικαστηρίου για να προσπαθήσουν να σας τρομάξουν. Αλλά αν είναι η πραγματική συμφωνία και το αγνοείτε, παραιτείστε από την ευκαιρία σας να πολεμήσετε μια μισθολογική κατάσχεση.

Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πάρετε μια ύποπτη πρόσκληση σε ονομαστική αξία. Αντ 'αυτού, ελέγξτε τις κλήσεις για να βεβαιωθείτε ότι είναι αυθεντικό. Μην καλέσετε μόνο τη διεύθυνση ή τον αριθμό τηλεφώνου που δόθηκε στο δικαστήριο σχετικά με την ίδια κλήτευση. Εάν η κλήτευση είναι πλαστογραφία, αυτές οι πληροφορίες είναι μάλλον ψεύτικες. Αντ 'αυτού, ανατρέξτε στις πληροφορίες επικοινωνίας του δικαστηρίου. Στη συνέχεια, καλέστε ή γράψτε απευθείας και ρωτήστε εάν η ειδοποίηση είναι ακριβής. Εάν είναι πραγματικό, επικοινωνήστε με έναν δικηγόρο.

10. Προκλήσεις Συλλέκτες χρεών που παραβιάζουν το νόμο

Κάθε φορά που αντιμετωπίζετε προβλήματα με έναν συλλέκτη χρεών, μπορείτε να τα αναφέρετε στην FTC και την πολιτεία σας AG. Πολλά κράτη έχουν τους δικούς τους νόμους για τη συλλογή χρεών που είναι διαφορετικοί από το FDCPA. Το γραφείο της AG σας μπορεί να σας ενημερώσει για τα δικαιώματά σας σύμφωνα με το κρατικό δίκαιο. Εάν αποδειχθεί ότι ο συλλέκτης χρεών έχει παραβιάσει τον νόμο, μπορείτε να μηνύσετε τους σε κρατικό ή ομοσπονδιακό δικαστήριο. Έχετε μέχρι ένα έτος από τη στιγμή της παραβίασης για να ασκήσετε την αγωγή σας.

Εάν κερδίσετε, ο δικαστής μπορεί να διατάξει τον συλλέκτη να σας επιστρέψει για τυχόν ζημιές που υποστείτε, όπως απώλεια μισθών ή ιατρικών λογαριασμών. Μπορείτε επίσης να σας επιστραφούν οι αμοιβές του δικηγόρου σας και τα δικαστικά έξοδα. Επιπλέον, ο συλλέκτης μπορεί να σας πληρώσει έως και 1.000 δολάρια, ακόμη και αν δεν υποστείτε ζημιές.

Εάν αποδειχθεί ότι πολλοί άνθρωποι ήταν θύματα του ίδιου συλλέκτη χρεών, μπορείτε να συγκροτήσετε μαζί για να φέρετε ένα κοστούμι κατηγορίας. Ο συλλέκτης χρεών μπορεί να αναγκαστεί να πληρώσει έως και 500.000 δολάρια, ή το 1% της καθαρής αξίας τους, όποιο είναι χαμηλότερο. Ωστόσο, μήνυση ενός συλλέκτη χρεών δεν κάνει το χρέος σας να πάει μακριά. Εφ 'όσον οφείλετε τα χρήματα, πρέπει ακόμα να το πληρώσετε - ακόμα και αν ο συλλέκτης χρεών έσπασε το νόμο προσπαθώντας να το συγκεντρώσει.

Τελικό Λόγο

Όπως μπορείτε να δείτε, η αντιμετώπιση των συλλεκτών χρεών μπορεί να είναι μια μεγάλη ταλαιπωρία. Φυσικά, είναι χειρότερο αν χρησιμοποιούν τακτικές τακτικές. Αλλά ακόμα και όταν παίζουν με τους κανόνες, το χρέος στις συλλογές είναι αγχωτικό. Κάνει επίσης πολύ ζημιά στη βαθμολογία σας.

Είναι πολύ καλύτερο να σταματήσετε το χρέος να πηγαίνει στις συλλογές στην πρώτη θέση. Αν διαπιστώσετε ποτέ ότι παραλείπετε τις πληρωμές, μην περάστε απλά τα δάχτυλά σας και ελπίζετε ότι ο δανειστής θα το αφήσει να γλιστρήσει. Αντ 'αυτού, επικοινωνήστε με τον πιστωτή σας. Ρωτήστε εάν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το χρέος ή, αν αυτό δεν συμβαίνει, να επεξεργαστείτε ένα σχέδιο για να το εξοφλήσετε.

Οι λογαριασμοί μπορούν επίσης να καταλήξουν σε συλλογές επειδή δεν ξέρετε ότι τους έχετε. Αυτό μπορεί συχνά να συμβεί με ιατρικούς λογαριασμούς. Ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε αυτό το πρόβλημα είναι να παρακολουθείτε προσεκτικά τα μηνύματά σας. Άνοιγμα όλων των λογαριασμών αμέσως, και αν δεν φαίνονται σωστά, καλέστε τον πιστωτή για μια εξήγηση.

Έχετε αντιμετωπίσει ποτέ έναν συλλέκτη χρεών; Τι συμβουλή θα προσέφερατε σε άλλους για αυτό?